這個問題有些難，不知道答后能不能獲得通過。

現(xiàn)在很多小銀行借用互聯(lián)網(wǎng)公司的通道獲客，這種合作模式就是這種商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺聯(lián)合貸款。在這個合作關(guān)系里，原先是平等的，即商業(yè)銀行提供貸款資金，互聯(lián)網(wǎng)平臺提供客戶資源。但是，隨著業(yè)務(wù)量的不斷擴(kuò)大，這種合作關(guān)系變味，給銀行帶來了風(fēng)險。

第一，銀行蛻變成資金提供方，變成了出奶的奶牛，而真正的客戶不掌握在自己手中，未來，銀行將淪為互聯(lián)網(wǎng)平臺的附屬機(jī)構(gòu)。這些聯(lián)合貸款中銀行方，通常都是地方性小銀行，急于利用互聯(lián)網(wǎng)打破沒有異地分支機(jī)構(gòu)的瓶頸，想迅速做大貸款。但是他們沒有想到的是：與這些大型的互聯(lián)網(wǎng)平臺相比，他們的規(guī)模簡直是小巫見大巫，所以最后不得不變成依附的關(guān)系�；ヂ�(lián)網(wǎng)平臺呢，則是利用小銀行的銀行牌照，打破了他們不能吸收存款的瓶頸。二者的合作，最終一定是大魚吃小魚的關(guān)系，所以這些小銀行遲早會淪為受互聯(lián)網(wǎng)平臺控制的“奶�！薄．�(dāng)銀行成為附屬時，來自于互聯(lián)網(wǎng)平臺的風(fēng)險就會傳導(dǎo)給銀行，這種風(fēng)險不得不防。

第二，銀行的風(fēng)控變成擺設(shè)，不利于提供銀行自身的風(fēng)控能力�；ヂ�(lián)網(wǎng)平臺利用其大數(shù)據(jù)，可以對客戶進(jìn)行分析，所以提供的客戶質(zhì)量是銀行比較信任的。也正因為如此，互聯(lián)網(wǎng)平臺的風(fēng)控走向或者重點的調(diào)整，會直接影響到聯(lián)合貸款客戶的質(zhì)量。這等于說是這家銀行的貸款質(zhì)量，取決于互聯(lián)網(wǎng)平臺的風(fēng)控能力，而不是銀行本身的風(fēng)控能力。雖然監(jiān)管有規(guī)定銀行不得將風(fēng)險外包，但實際上銀行是沒有能力對互聯(lián)網(wǎng)平臺轉(zhuǎn)介的客戶進(jìn)行風(fēng)險評估的，因為人家提供的都只是書面材料，銀行不可能對客戶進(jìn)行實地調(diào)查。這樣的話，銀行的風(fēng)控體系就是擺設(shè)，根本不會有進(jìn)步和發(fā)展。

所以，央行的這種擔(dān)心是有道理的�；ヂ�(lián)網(wǎng)平臺繞過監(jiān)管體系，轉(zhuǎn)而利用小銀行的弱勢地位來達(dá)到他們變相從事銀行業(yè)的目的，這是監(jiān)管所不允許的。

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