兩者之間談不上沖突，但有了社保之后，商業(yè)保險的價值明顯有所降低。保額較低的，沒必要買；保額較高的，普通人又哪買得起呢！

因此，我個人認為，商業(yè)保險只能算是一種補充，買不買的意義并不是很大！

拿我自己來說，2008年剛畢業(yè)沒幾年，經(jīng)不住高中同學的“勸”，買了一份“分紅型”養(yǎng)老保險，繳費10年、每年6500元，覆蓋意外和意外醫(yī)療，保額只有區(qū)區(qū)10萬。

據(jù)他所說，10年后無論是退保、還是繼續(xù)繳費、亦或是停保，都可自由選擇。另外，繳完10年后，賬戶現(xiàn)金價值能有14、5萬，這可比存銀行定期要劃算很多！

當時，自己又不怎么懂保險，礙于情面、又沒有細看合同，替自己買了一份，而且一直堅持繳費，直到2019年。

要不是，保險公司給我打電話，我都不知道，原來繳費10年平均年化利率才3.5%，雖然比銀行略高，但還比不上普通的定期理財呢！最為關(guān)鍵的是，存10年、一共6.5萬，到現(xiàn)在賬戶現(xiàn)金價值只有6萬多一點，連本金都沒回來。

按這個收益預(yù)測，估計還得再過2、3年才能回本呢！

正因為如此，我將2018年買的一份意外險合同（每年一繳、一家三口900多），也翻出來看了看。保額是蠻高的，普通意外100萬、交通意外200萬。

可里面有一個免賠額1萬元是啥鬼？

查了好多資料、問了一些人才知道，原來所謂的1萬元，是在扣除社保報銷之外，住院花費金額超過1萬元才100%賠付。

我自己算了一下，醫(yī)保報銷比例能達到70%~80%（可報范圍內(nèi)）。如果算上1萬元的免賠額，那么差不多住院費得超過5萬元才行。

看病至少花費5萬，那是什么病，不用我多說了吧！類似這種保險，買了又有啥用呢！

或許，我個人比較偏激了一點。但有了社保，有了基礎(chǔ)的養(yǎng)老和醫(yī)保寶藏，再去購買商業(yè)保險，實在必要性不大！當然，有錢人除外！

個人沒有感覺到?jīng)_突在哪里�；蛘呶依斫獾臎_突不明顯。分析如下：

范圍不同

社保包含五險，最主要的是醫(yī)療和養(yǎng)老保障。

商業(yè)保險，包含定額給付的重疾，也包含養(yǎng)老，醫(yī)療，還包含身故，萬能，分紅等。

只能說社保和商保有重疊和差異。

重疊部分互補，差異部分因情況獲得保障或者收益。

相互補充

如上所說，醫(yī)療上可以遵循先社保后商保。

但社保的第三方責任，或者商保的既往史均不承擔，有了其中的一種可以相互補充。

差異化明顯

社保不存在重大疾病定額給付，商保重疾可以實現(xiàn)；不屬于工傷范疇的死亡，商保可以用壽險實現(xiàn)。社保不存在的投資收益，商保的萬能險可以實現(xiàn)。但生育保險僅社保享有，失業(yè)保險也是社保享有等等。具有明顯的差異化。

最后總結(jié)，生活不僅僅有基本社保，更需要詩和遠方的商保�。�！