汽車車險除交強險以外，商業(yè)險中有必要投保的險種有四項，分為兩個組合。

第一組合為常規(guī)組合，適合以城市中低速代步為主或駕駛技術(shù)足夠嫻熟的司機，具體險種與保額建議標(biāo)準(zhǔn)如下。

最重要險種：第三者責(zé)任險，作用與交強險相同，在駕車導(dǎo)致碰撞事故并承擔(dān)責(zé)任事，利用三者險的保額對對方的損失進行賠償；交強險的最嚴(yán)重情況也只能賠付到11萬，對于實際事故處理多數(shù)情況不夠用，而三者險的保額是可以自選的，一般建議100萬標(biāo)準(zhǔn)不宜再低。汽車的重量總會有一噸左右，緊湊級及以上汽車會在1.5~2.5噸之間，如此大的鐵疙瘩以足夠高的速度在城市道路駕駛，一旦碰撞到非機動車或行人后果總會很嚴(yán)重，所以賠償能力要控制在100萬左右才能降低用車風(fēng)險。

次要險種：車損險，駕車發(fā)生事故并承擔(dān)責(zé)任，有交強和三者險可以保證有賠償對方人車損失的能力，但是己方車輛的損失則無法獲賠；因為只有車損險是在全責(zé)的前提下用以賠付己方車損維修費用，或者是車輛報廢的補償，所以這一險種也是很大意義。因為修車的成本總是很高，稍微嚴(yán)重一些的碰撞維修成本也有可能高達5位數(shù)，如果車輛價值略高則建議投保；其次車損險還能對除地震以外的所有自然氣候造成的車損或報廢進行賠償，如用車所在地頻繁出現(xiàn)惡劣天氣則建議加上車損險。

必要險種：不計免賠險，這一項車險實際并不合理，因為三者險和車損險在投保后就應(yīng)該正常賠付，但實際操作過程中如果沒有不計免賠，那么前兩種車險則能夠以總額度10%~30%的比例免賠，加上不計免賠險后理論上能夠獲得全賠；所以不計免賠險就像為三者和車損保費的上漲找個理由，然而保險業(yè)畢竟是金融行業(yè)，增加收益項目也無法反駁，所以車主們只能選擇接受并加入這一險種。

總結(jié)：三者+車損+不計免賠適合大部分家用代步車，如頻繁長途駕駛車輛、或駕駛技術(shù)不夠嫻熟、或車輛的安全配置與被動安全等級很低，那么加入車上人員責(zé)任險是有必要的。

在承擔(dān)責(zé)任的事故中有車損險可以讓自己的車獲得賠付，但是交強和三者并不負責(zé)賠償自己車內(nèi)乘員損傷產(chǎn)生的費用，所以駕車是有一定風(fēng)險的；但加上車上人員責(zé)任險后則駕乘人員能夠獲得保障，這一險種的作用就是保障自己和乘車人，不過投�？梢宰孕羞x擇保障哪個座位與保額，具體標(biāo)準(zhǔn)按照自己的對風(fēng)險的承受能力決定吧。

加上車上人員責(zé)任先的組合為低風(fēng)險組合，整體車險保費的價格會升高一些，是否值得加入還是要以用車場景和車輛本身決定，供參考。

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買什么險種最實用？

準(zhǔn)確地講：根據(jù)自己車輛情況和使用情況選擇險種！沒有什么最好的組合，因為風(fēng)險和意外發(fā)生是具有不確定性的！

一般情況下，自然災(zāi)害除地震與戰(zhàn)爭造成的損失不賠外都屬于保險公司的理賠范圍，這樣就剔除了我們購買保險的擔(dān)憂。

如果車輛在經(jīng)常發(fā)生有飛石、泥石流、冰雹等地區(qū)完全就不用買劃痕險，但最好買上玻璃險，因為玻璃單獨破損保險公司不賠。

以此類推，根據(jù)車輛使用地區(qū)選擇險種。

那么最基本的適用險種是什么？

1.車損險。

就是保障自己車輛的，無論單方事故還是雙方或者多方，只要有責(zé)任就要用到車損險。

當(dāng)然，如果車輛使用時間長了，不值幾個錢了，也完全可以不買車損險。

2.車損不計免賠。

注意：不計免賠是附加險，必須購買主險才能附加購買。

不計免賠的解釋：“經(jīng)特別約定，發(fā)生意外事故后，按照對應(yīng)投保的主險條款規(guī)定的免賠率計算的、應(yīng)當(dāng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險公司會在責(zé)任限額內(nèi)負責(zé)賠償”。

簡單說就是事故責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任賠償?shù)?%至20%，如果購買不計免賠，這個責(zé)任賠償由保險公司來承擔(dān)，否則自己掏錢。

3.第三者商業(yè)險.

就是賠對方，無論對方人員還是財產(chǎn)損失，超出交強險賠償限額部分均在三者商業(yè)險限額內(nèi)補充賠償。

同樣，買多少也是根據(jù)使用地區(qū)決定。生活條件高就多買，條件差就少買。

建議100萬起步。

4.三者商業(yè)險附加不計免賠。

意思和車損險不計免賠一樣，也是附加險。

這四項是最基本配置，其它險種就要根據(jù)實際用車情況進行選配了！

車輛和房屋都屬于固定資產(chǎn)，固定資產(chǎn)分不動固定資產(chǎn)和流動固定資產(chǎn)，房屋屬不動固定資產(chǎn)，車輛屬流動固定資產(chǎn)，所以，與房屋相比，車輛的風(fēng)險較大，因此，只要買了車，車主的保險意識也比較強，付多少保險費，都愿意為愛車買一份保險。

車輛保險分交通強制保險和商業(yè)自愿保險，交強險是屬國家法定保險，車主沒有選擇，必須保險，如果不參加強制保險，一旦被查，是要罰款的。

商業(yè)險由自己選擇。

汽車商業(yè)險有:

車輛損失險

玻璃破碎險

乘客人身意外傷害保險

擋風(fēng)玻璃單獨保險

車輛被盜險

劃痕險

無固定免賠責(zé)任保險

貨物運輸保險

貨物被盜保險

貨物掉落責(zé)任保險

第三者責(zé)任保險

車輛保險分非營運車輛保險和營運車輛保險，按不同使用性質(zhì)不同，保險費也不同，營運車輛保險費高，非營運車輛保險費低。

風(fēng)險的存在是不以人們主觀愿望而轉(zhuǎn)移，它的發(fā)生有不確定性。而保險是屬于未知風(fēng)險的保障。所以，除了交通強制保險必須買以外，建議盡量把所有的險種都買上。

我們再購買車輛保險時除了交強險之外，最好還要投保商業(yè)險來作為補充，因為交強險的理賠額太低了，實在是不能提供足夠的保障，商業(yè)險的險種有很多，比如第三者責(zé)任險，車損險，不計免賠險，車內(nèi)乘員險，涉水險，自燃險，劃痕險，盜搶險等等，我們再購買的時候可以選擇自己需要的險種就可以了。
商業(yè)險中作用最大的就是第三者責(zé)任險，這個險種主要是真對除了你和你的車以外的第三方進行理賠的，也就是說你無論是撞到了人還是物保險公司都會進行理賠的，這個保額建議你選擇50-100萬。
還有一個比較有用的是車損險，
這個是真對你自己車輛的險種，如果你的車在事故中受損，保險公司就會對你車輛的損失進行理賠。
另一個需要投保的是不計免賠險，有很多人不知道這個不計免賠險是做什么的，不計免賠險是真對第三者責(zé)任險和車損險的一個附加險，正常情況下保險公司在理賠時會有20%免賠額，也就你損失100保險公司只能給你賠付80，有了不計免賠險以后保險公司就會100%進行理賠。剩余的保險你可以按照自己實際情況來選擇保還是不保。

　　買汽車保險需要量力而行　 　“汽車保險這么復(fù)雜，選起來還真不容易？”臨近春節(jié)，剛剛拿到年終獎的小劉，和妻子一起去預(yù)訂早已選中的汽車，但面對眾多的汽車保險，小劉和妻子一下沒了方向，畢竟汽車保險必須要買，但具體如何選擇還真有點發(fā)愁�！　∑鋵�，根據(jù)記者的粗略調(diào)查，類似小劉這樣的購車者，臨近節(jié)前購車的并不在少數(shù)，在他們印象中，只要選定了汽車，保險的事情也就很簡單了。但當(dāng)真的要選擇時，除了交強險、車損險、第三者險外，到底還有哪些保險品種可以選擇。在此，晨報特地梳理一下，以供類似小劉的買車者作為參考�！　∑�車保險到底有哪些　　買汽車保險之前，你要先弄清楚，汽車保險到底包括哪些內(nèi)容。機動車輛保險一般包括交強險和商業(yè)險，商業(yè)險包括基本險和附加險兩部分�！　』�本險分為車輛損失險和第三者責(zé)任保險、全車盜搶險（盜搶險）、車上人員責(zé)任險（司機責(zé)任險和乘客責(zé)任險）�！　「郊与U包括玻璃單獨破碎險、劃痕險、自燃損失險、涉水行駛險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、車輛停駛損失險、新增設(shè)備損失險、不計免賠特約險等。玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險，是車身損失險的附加險，必須先投保車輛損失險后才能投保這幾個附加險。車上責(zé)任險、無過錯責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險等，是第三者責(zé)任險的附加險，必須先投保第三者責(zé)任險后才能投保這幾個附加險；　每個險別不計免賠是可以獨立投保的�！　】吹竭@里，你應(yīng)該對汽車保險有個大概的了解了吧。　　交強險沒得商量　　交強險，全稱“機動車交通事故責(zé)任強制保險”，是中國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。換句話說，包括汽車在內(nèi)的機動車輛，這個保險就必須要買�！　「鶕�(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》規(guī)定：交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險�！　�對于家庭用汽車來說，一般屬于非營運私家車5座車，交強險的大概費用如下：第一年：950元；第二年：855元；第三年：760元；第四年及以后：665元。具體的保費跟出險、脫保、過戶有關(guān)系，以上任意一個違背了，那樣保費就會變的。另外，浮動費率原則（第一年不出險，第二年費率下調(diào)10%，最多下調(diào)30%，反之則反），相關(guān)費用也會出現(xiàn)變動�！　〈送�，車損險、第三者責(zé)任險也不可或缺。在機動車輛保險中，車輛損失保險與第三者責(zé)任保險構(gòu)成了其主干險種，并在若干附加險的配合下，共同為保險客戶提供多方面的危險保障服務(wù)。車輛損失險的保險標(biāo)的，是各種機動車輛的車身及其零部件、設(shè)備等。而第三者責(zé)任險（三者險）商業(yè)三者險是保險公司為第三者的損失承擔(dān)責(zé)任的保險險種。第三者指的.除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發(fā)生意外事故而遭受損失的第三方受害者。　　附加險需量力而行　　除了以上的基本險之外，對于各種各樣、眼花繚亂的附加險，你就可以量力而行了，畢竟都是商業(yè)險，是要真金白銀的去購買�！　”I搶險全稱是全車盜搶險，意思是丟了某個輪子、反光鏡那不能賠。盜搶險理賠的要求：車被盜后，到縣級以上公安部門報案，三個月沒找到，可以要求理賠�！　∩嫠�險也稱發(fā)動機特別保險。車輛浸水的情況下，車損險可以賠付除發(fā)動機以外車輛損壞的部分，而由此導(dǎo)致的發(fā)動機損壞則只有涉水險才有可能賠。但是，如果被水淹后車主還強行啟動發(fā)動機而造成了損害，那么就算購買了涉水險，保險公司仍將不予賠償。　　而玻璃險、劃痕險、自燃險等等，都屬于附加險，這個還是根據(jù)自身情況來考慮購買�！　　跋热撕笠选痹瓌t很重要

汽車車險除交強險以外，商業(yè)險中有必要投保的險種有四項，分為兩個組合。

第一組合為常規(guī)組合，適合以城市中低速代步為主或駕駛技術(shù)足夠嫻熟的司機，具體險種與保額建議標(biāo)準(zhǔn)如下。

最重要險種：第三者責(zé)任險，作用與交強險相同，在駕車導(dǎo)致碰撞事故并承擔(dān)責(zé)任事，利用三者險的保額對對方的損失進行賠償；交強險的最嚴(yán)重情況也只能賠付到11萬，對于實際事故處理多數(shù)情況不夠用，而三者險的保額是可以自選的，一般建議100萬標(biāo)準(zhǔn)不宜再低。汽車的重量總會有一噸左右，緊湊級及以上汽車會在1.5~2.5噸之間，如此大的鐵疙瘩以足夠高的速度在城市道路駕駛，一旦碰撞到非機動車或行人后果總會很嚴(yán)重，所以賠償能力要控制在100萬左右才能降低用車風(fēng)險。

次要險種：車損險，駕車發(fā)生事故并承擔(dān)責(zé)任，有交強和三者險可以保證有賠償對方人車損失的能力，但是己方車輛的損失則無法獲賠；因為只有車損險是在全責(zé)的前提下用以賠付己方車損維修費用，或者是車輛報廢的補償，所以這一險種也是很大意義。因為修車的成本總是很高，稍微嚴(yán)重一些的碰撞維修成本也有可能高達5位數(shù)，如果車輛價值略高則建議投保；其次車損險還能對除地震以外的所有自然氣候造成的車損或報廢進行賠償，如用車所在地頻繁出現(xiàn)惡劣天氣則建議加上車損險。

必要險種：不計免賠險，這一項車險實際并不合理，因為三者險和車損險在投保后就應(yīng)該正常賠付，但實際操作過程中如果沒有不計免賠，那么前兩種車險則能夠以總額度10%~30%的比例免賠，加上不計免賠險后理論上能夠獲得全賠；所以不計免賠險就像為三者和車損保費的上漲找個理由，然而保險業(yè)畢竟是金融行業(yè)，增加收益項目也無法反駁，所以車主們只能選擇接受并加入這一險種。

總結(jié)：三者+車損+不計免賠適合大部分家用代步車，如頻繁長途駕駛車輛、或駕駛技術(shù)不夠嫻熟、或車輛的安全配置與被動安全等級很低，那么加入車上人員責(zé)任險是有必要的。

在承擔(dān)責(zé)任的事故中有車損險可以讓自己的車獲得賠付，但是交強和三者并不負責(zé)賠償自己車內(nèi)乘員損傷產(chǎn)生的費用，所以駕車是有一定風(fēng)險的；但加上車上人員責(zé)任險后則駕乘人員能夠獲得保障，這一險種的作用就是保障自己和乘車人，不過投�？梢宰孕羞x擇保障哪個座位與保額，具體標(biāo)準(zhǔn)按照自己的對風(fēng)險的承受能力決定吧。

加上車上人員責(zé)任先的組合為低風(fēng)險組合，整體車險保費的價格會升高一些，是否值得加入還是要以用車場景和車輛本身決定，供參考

1，交強險必須買

2，三者險必須買50萬起步，經(jīng)常外出的100萬起步，這個是賠付對方損失的，現(xiàn)在通脹厲害，這點錢都不算錢了

3，不計免賠這個必須買，用于全部賠付，小錢不要省。

這三種是我認為是必須買的，開車安心。

沒有合適和值不值的事，只是為的心安！沒有誰想因為一場意外改變自己的生活！

交強險是強制性的，咋們就不說；

個人建議幾大險種，有條件就盡量買。

第三者責(zé)任險：最少買一百萬起步，現(xiàn)在車貴人多，買著放心。

第三者不計免賠：不要在乎小錢。省事

車身險：保證自己的車子磕碰不需要掏腰包，行駛安全第一。

不計免賠：神得還要添小錢去提車。

座位險：看著買吧，這個不是重點

涉水險：這個獨立險種有點坑，車身險里面包括了，過水熄火，不要二次啟動，它賠。

自燃險：超過6-8年的德系美系車，建議買一下，特別是保養(yǎng)不太注意的人，喜歡改裝的小伙伴。

一、交強險必買外、三者責(zé)任險建議適當(dāng)?shù)谋８咭恍�（避免剮蹭碰撞到貴重的三者物體后保險可以足額賠付）、加不計免賠險。