大家好！我是“借借技巧”，作為銀行從業(yè)人員，我專(zhuān)注于銀行存款、貸款、信用卡、基金投資、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)等問(wèn)題的解答。要銀行工作中，對(duì)存款之事很了解，因此，我來(lái)給大家一個(gè)專(zhuān)業(yè)的回答。

一、銀行存款利率與支付寶收益的趨勢(shì)對(duì)比

由于近幾年銀行之間存款競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，各家銀行紛紛大幅上浮存款利率，許多銀行一浮到頂，即大型銀行和股份制銀行上浮50%，區(qū)域性銀行上浮55%。再加上最近一二年來(lái)智能存款的推出，加劇了存款利率的上升，一些活期存款也能享受定期存款利率。因此，從這一點(diǎn)來(lái)看，近幾年銀行存款利率是在走高的。

與此同時(shí)，支付寶（余額寶）的收益卻在逐步下降，從最初的4%至3%，再到目前的2%多（大約是2.6%），收益越來(lái)越不如之前了。

二、如果錢(qián)可以長(zhǎng)時(shí)間不用，存定期存款收益有優(yōu)勢(shì)

目前，銀行存款中收益最高的是大額存單，國(guó)有大型商業(yè)銀行3年期的存款利率已達(dá)4.125%，區(qū)域型小銀行的大額存單利率已達(dá)4.25%，甚至還有的為4.26%。

這種收益率已經(jīng)大幅超過(guò)余額寶2.6%左右的收益，比余額寶高出了1.65個(gè)百分點(diǎn)。也就是說(shuō)，10萬(wàn)元存款，存銀行會(huì)比放在余額寶多出1650元。

當(dāng)然，目前監(jiān)管部分要求銀行逐漸停辦智能存款業(yè)務(wù)，定期存款的流動(dòng)性受到了限制。所以，在追求銀行大額存單或是定期存款高利率的時(shí)候，也應(yīng)該考慮一下存款是否可以存放到定期存款到期時(shí)間。

三、銀行存款多長(zhǎng)期限收益比余額寶高

從目前五大國(guó)有商業(yè)銀行公布的掛牌存款利率，以及按上浮50%的大額存單利率來(lái)看，可給出如下大致的存法：

1.只有3年期或5年期的定期存款收益高于余額寶

小于20萬(wàn)元的存款，不能存大額存單，可存定期存款。按銀行的掛牌存款利率來(lái)看，只有3年期或5年期的存款利率會(huì)高過(guò)余額寶的收益。因此，如果存款金額小于20萬(wàn)元，不能存滿3年以上，那么建議存放在余額寶中，這樣收益更高。如果可以存滿3年，那放在銀行存3年期限的定期存款，收益會(huì)更高。

2.一年期的大額存單利率就高于余額寶的收益

從上表可以看出，如果大額存單利率上浮50%，那么1年期的大額存單利率就達(dá)2.625%。因此，如果存款金額在20萬(wàn)元以，且可以存滿1年以上的時(shí)間，那么存為銀行大額存單比存放在余額寶中更為劃算。

綜上所述，如果5萬(wàn)元存三年期，利息就可達(dá)4.25，那么錢(qián)存銀行絕對(duì)比余額寶劃算。

最后，祝大家理財(cái)順利，生活愉快！也請(qǐng)關(guān)注我，獲取更多的理財(cái)知識(shí)。

不同的因素，對(duì)這個(gè)答案也不是不一樣的。銀行存款和支付寶理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比，同等安全情況下對(duì)比才有意義，支付寶理財(cái)產(chǎn)品中安全性和銀行存款基本相同的有兩類(lèi)產(chǎn)品，分別是余額寶和銀行保本理財(cái)。

1、3年內(nèi)不使用5萬(wàn)元錢(qián)

如果3年內(nèi)不用這5萬(wàn)元錢(qián)，我會(huì)存在銀行里面，4.25%雖然不算見(jiàn)到最高的銀行存款利率，但是在同等安全級(jí)別下，支付寶任何產(chǎn)品都無(wú)法和其相比，支付寶銀行保本的理財(cái)產(chǎn)品和余額寶利率不超過(guò)3%。5萬(wàn)元存銀行存款，本息是100%的保障的。

2、3年內(nèi)會(huì)使用5萬(wàn)元錢(qián)

如果未來(lái)3年我會(huì)用這錢(qián)，存不存銀行，取決于銀行提前退出的利率。因?yàn)殡m然銀行的利率比較高，但是未到期就提前退出，提前退出的利率一般都是會(huì)按照活期利率計(jì)算。

• 提前退出的利率是活期利率
  

如果該存款產(chǎn)品的提前退出利率是按照活期利率計(jì)算，從收益角度看，收益率低于余額寶或者銀行保本理財(cái)產(chǎn)品，所以不會(huì)存。

• 提前退出利率高于3%
  

如果該存款產(chǎn)品的提前退出利率高于3%，這個(gè)利率是高于余額寶的，和余額寶對(duì)比，買(mǎi)銀行存款產(chǎn)品。

• 提前退出利率小于3%

如果該存款產(chǎn)品的提前退出利率小于3%，這個(gè)利率是低于余額寶的，和余額寶對(duì)比，買(mǎi)余額寶。

要是兩年前、哪怕是一年前，5萬(wàn)元選擇銀行4.25%的三年定期存款，都是蠻不錯(cuò)的選擇！不過(guò)現(xiàn)如今，可選擇的、高收益的理財(cái)產(chǎn)品眾多，還將資金存放在銀行普通定期存款里，就顯得有些不明智了！

利率4.25%的銀行三年定期存款

要說(shuō)三年期、4.25%的利率，相當(dāng)于基準(zhǔn)上浮了54.5%，在銀行普通定期存款體系中，已經(jīng)算相當(dāng)高的了！也就是一些地方中小銀行，比如農(nóng)商行、城商行、信用社、村鎮(zhèn)銀行等，為了拉存款，才給出如此高的利率！

不過(guò)，利率雖高，但三年期限時(shí)間較長(zhǎng)，目前來(lái)說(shuō)，并不是很劃算！要知道，定期存款，一旦提前支取，只能按活期計(jì)息（0.35%），利息損失很大，極其的不劃算！

比如說(shuō)，5萬(wàn)元三年定期，期滿后可獲得5萬(wàn)×4.25%×3＝6375元利息；如果提前支取，哪怕是提前一天，只能獲得約5萬(wàn)×0.35%×3＝525元，利息損失高達(dá)5850元！

其他更為合適的選擇

相比于銀行三年定期存款而言，在購(gòu)買(mǎi)支付寶定期理財(cái)產(chǎn)品、亦或者智能存款產(chǎn)品，都是更加明智的選擇！尤其是，民營(yíng)銀行推出的智能存款，可提前支取、靠檔計(jì)息，收益還很高，是目前性價(jià)比最高的產(chǎn)品！

比如，支付寶中某360天定期理財(cái)產(chǎn)品，1000起投，年化收益可達(dá)到4.57%，這不僅比銀行三年定期存款利率（4.25%）更高，投資期限也更短！不過(guò)，定期理財(cái)，期間不可提前贖回，靈活性比較差！

而購(gòu)買(mǎi)智能存款，就顯得更為合適！某民營(yíng)銀行推出的智能存款，50元起投、持滿三年以上即可享受5.45%的利率，5萬(wàn)元就最高能有8175元利息，相當(dāng)?shù)膭澦�！而另一款，雖說(shuō)最高利率可達(dá)到6%，不過(guò)需要持滿5年，時(shí)間就比較長(zhǎng)！

總之，5萬(wàn)元資金，與其選擇銀行三年4.25%的定期存款，還不如選擇支付寶中的定期理財(cái)、亦或者智能存款更為合適呢！

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準(zhǔn)確的說(shuō)，目前為止央行并未開(kāi)啟加息通道，各大商業(yè)銀行的定期存款利率都是在利率市場(chǎng)化的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步有所上浮。比如，國(guó)有大行在普通定期存款利率上上浮30%，個(gè)人大額存單利率上上浮40%；而某些地方中小銀行的定期存款利率可上浮50%，個(gè)人大額存單利率最高上浮至55%。

2019年最新銀行存款利率，如下圖所示:

那么，5萬(wàn)元存入銀行，三年期定期存款利率達(dá)到4.25%算不算高呢？說(shuō)實(shí)話，這樣的利率水平根本不算什么，不要說(shuō)支付寶旗下的定期理財(cái)產(chǎn)品收益超過(guò)它，就是部分城商行或者信用社等同期存款利率明顯高于4.25%，而民營(yíng)銀行的智能存款利率甚至超過(guò)6%。

值得一提的是，此類(lèi)智能存款產(chǎn)品屬于1-5年期定期存款，但可以提前支取、靠檔計(jì)息。因此哪怕是按照五年期定期存入，在三年以上的時(shí)候可以按照超過(guò)5%的利率計(jì)息。如下圖所示:

大家不要以為支付寶的理財(cái)產(chǎn)品只有余額寶，其實(shí)余額寶僅僅是一款類(lèi)活期理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，余額寶收益率已經(jīng)跌至2.5%以下；支付寶旗下還有基金、黃金等多種定期理財(cái)產(chǎn)品。因此，如果你以存款利率與余額寶相比較的話，確實(shí)是優(yōu)勢(shì)明顯。但要是拿定期理財(cái)產(chǎn)品收益率對(duì)比，4.25%就不算什么。

至于說(shuō)，最后選擇銀行存款類(lèi)產(chǎn)品，還是支付寶之旗下的定期理財(cái)產(chǎn)品，還得看個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力及偏好來(lái)定。畢竟存款類(lèi)產(chǎn)品是一般性存款，納入存款保險(xiǎn)保護(hù)；而基金等定期理財(cái)產(chǎn)品屬于非保本理財(cái)產(chǎn)品，有虧損本金的可能性。

01利率4.25%的銀行三年定期存款

要說(shuō)三年期、4.25%的利率，相當(dāng)于基準(zhǔn)上浮了54.5%，在銀行普通定期存款體系中，已經(jīng)算相當(dāng)高的了！也就是一些地方中小銀行，比如農(nóng)商行、城商行、信用社、村鎮(zhèn)銀行等，為了拉存款，才給出如此高的利率！

不過(guò)，利率雖高，但三年期限時(shí)間較長(zhǎng)，目前來(lái)說(shuō)，并不是很劃算！要知道，定期存款，一旦提前支取，只能按活期計(jì)息（0.35%），利息損失很大，極其的不劃算！

比如說(shuō)，5萬(wàn)元三年定期，期滿后可獲得5萬(wàn)×4.25%×3＝6375元利息；如果提前支取，哪怕是提前一天，只能獲得約5萬(wàn)×0.35%×3＝525元，利息損失高達(dá)5850元！

02銀行存款與余額寶對(duì)比

• 存款收益計(jì)算方式:本金*定期利率=年收益*年限=總利息收益
• 5萬(wàn)元三年定期存款4.25%利率總利息收益
• 5萬(wàn)*4.25%=2125*3=6375元
• 5元元支付寶三年收益按照現(xiàn)在2.35%來(lái)計(jì)算
• 5萬(wàn)*2.35%=1175*3=3525元

這里會(huì)有人說(shuō)支付寶余額寶是復(fù)利計(jì)息方式，的確余額寶是復(fù)利計(jì)息方式（簡(jiǎn)稱(chēng)利滾利），復(fù)利計(jì)息總收益三年是3608.49元。雖說(shuō)余額寶的靈活性的確高于三年的定期存款很多可隨用隨取，但兩者總收益相差2766.51元，差距還是很明顯的，對(duì)于資金使用率以及靈活性要求不高的儲(chǔ)戶選擇銀行定期存款比較合適。

銀行定期存款與支付寶短期理財(cái)對(duì)比

這里以支付寶上短期穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，與銀行定期存款三年定期存款利率4.25%對(duì)比。按照中間值3.56%這款理財(cái)產(chǎn)品，5萬(wàn)*3.56%=1780元，一年的收益與三年定期存款每年利息收益對(duì)比少345元，但是資金使用率以及存款的靈活性是大幅度提升的，支付寶上靈活性理財(cái)產(chǎn)品是可以隨用隨取的。

03對(duì)比收益。

銀行。5萬(wàn)元三年定期存款的利息，不止4.25%，我們當(dāng)?shù)氐男⌒蜕虡I(yè)銀行，三年定期存款的利息能夠達(dá)到5%甚至更高。5萬(wàn)元，5%，三年利息收益為7500元。

支付寶。7日年化收益是2.39%。支付寶的年化收益一年不如一年現(xiàn)在只有2.39%了。5萬(wàn)元2.39%三年利息收益為：5萬(wàn)×0.0239×3等于3585元。

對(duì)比下來(lái)非常明顯，一個(gè)是三年利息收益7500，一個(gè)13年收益3585。銀行定期存款的利息收益是支付寶的兩倍，不用問(wèn)當(dāng)然選擇銀行定期存款。

04對(duì)比流動(dòng)性。

5萬(wàn)元銀行三年定期存款的利息7500元。但是這三年期間5萬(wàn)元的本金是不能消費(fèi)不能使用的；必須保證5萬(wàn)元的本金放在銀行里邊三年。

支付寶年化利率只有2.39%，但它的優(yōu)勢(shì)是7日年化收益率；這個(gè)錢(qián)可以自由的出入。

因此對(duì)比流動(dòng)性，支付寶完勝銀行定期存款。

如果這5萬(wàn)元，三年之內(nèi)用不到，追求利益最大化，肯定選擇銀行的定期存款。

如果這5萬(wàn)元需要周轉(zhuǎn)最好的選擇是支付寶。

我來(lái)告訴你一個(gè)數(shù)據(jù)，你就知道存定期長(zhǎng)，是好是壞。

首先，銀行存5萬(wàn)三年定期，是4.25％的利率對(duì)吧？

我們知道，銀行在這三年里，給你算的利息，并不是按復(fù)利率給你算的。

所以就是直接，50000X4.25％X3=6375元

然后就，通過(guò)這個(gè)利息6375數(shù)值，我們?cè)俅�入IRR內(nèi)部收益率公式計(jì)算。

得出的結(jié)果是，所謂的3年定期名義上寫(xiě)著4.25％，但是實(shí)際算起來(lái)，真實(shí)回報(bào)率是，年4.08％

為什么呢，因?yàn)槟阌?年是沒(méi)有任何回報(bào)的，第三年才有回報(bào)。任何貨幣都是有時(shí)間價(jià)值的，2年0回報(bào)，也是其中的變量。

所以，真實(shí)回報(bào)率是4.08％

就跟很多貸款一樣，名義利率12％，指不定真實(shí)利率是18％乃至更多。。。其實(shí)，都是套路

05買(mǎi)基金

更好地方式，是購(gòu)買(mǎi)支付寶里的基金，我們可能不是很懂，但是只要稍加研究，我們可以得到很高的收益，如果你將5萬(wàn)元全部買(mǎi)入上證50指數(shù)基金（只是舉例，不能作為任何投資的依據(jù)），你從下圖看看，你可以得到多少收益。

總結(jié)

切記:不管是什么類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品，其安全性均沒(méi)有銀行定期存款安全，因?yàn)殂y行有存款保險(xiǎn)50萬(wàn)內(nèi)是全額賠付的，理財(cái)產(chǎn)品就不同了是沒(méi)有保本的，可能是會(huì)虧損本金。別管理財(cái)產(chǎn)品收益高與低你如果，你不想承擔(dān)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)選擇銀行定期存款合適。資金使用率以及靈活性要求高的用戶選擇支付寶短期理財(cái)或余額寶比較合適。

從長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的角度看，銀行存款是優(yōu)于余額寶的，因此我的觀點(diǎn)是，短期理財(cái)可以選擇支付寶，長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄還是選擇銀行。

銀行存款的優(yōu)勢(shì)

雖然大家都比較熟悉，但是我們要是要重新認(rèn)識(shí)一下銀行。現(xiàn)在的銀行大致可分成三類(lèi)，一類(lèi)是大型國(guó)有銀行，他們的普通存款利率比較低，只有大額存單和理財(cái)產(chǎn)品比較有吸引力，利率能夠達(dá)到4-5%左右；

第二類(lèi)是各類(lèi)商業(yè)銀行，他們的存款比較靈活，往往針對(duì)一些特定客戶提供一些特殊的產(chǎn)品，達(dá)到一定額度可以享受較高的利率，象題目中的5萬(wàn)元3年利率4.25%應(yīng)該是商業(yè)銀行的產(chǎn)品，商業(yè)銀行的長(zhǎng)期大額存單利率可達(dá)到5%，也非常有吸引力；

第三類(lèi)是民營(yíng)銀行，民營(yíng)銀行現(xiàn)在比較好的產(chǎn)品是智能存款，從類(lèi)活期產(chǎn)品，到長(zhǎng)期存款，利率高，存取靈活，5年期存款能夠達(dá)到6%，已經(jīng)超過(guò)大部分的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

由此可見(jiàn)，現(xiàn)在銀行已經(jīng)發(fā)生了比較大的變化，這其中也有支付寶的功勞，支付寶從2013年推出余額寶后，引發(fā)了“存款搬家”現(xiàn)象，大量資金離開(kāi)銀行，轉(zhuǎn)移到余額寶和其他貨幣基金，對(duì)銀行的沖擊非常大。

支付寶理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)

我們仔細(xì)看一下支付寶的理財(cái)產(chǎn)品，都是在形式上創(chuàng)新，在本質(zhì)上并沒(méi)有什么改變，因?yàn)橹Ц秾毐旧聿皇墙鹑跈C(jī)構(gòu)，只是代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品，無(wú)法在產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新。

余額寶就是貨幣基金，銀行一直在代銷(xiāo)，年化收益是浮動(dòng)的，存取比較靈活，但是收益率并不算高，因此作為長(zhǎng)期理財(cái)很不劃算。

支付寶的定期理財(cái)產(chǎn)品，也是不是自己的，是代銷(xiāo)的養(yǎng)老公司、證券公司的理財(cái)產(chǎn)品，性質(zhì)和銀行理財(cái)產(chǎn)品基本類(lèi)似，在4-5%之間，但是風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)屬于中低等級(jí)，不能提前支取，綜合考慮不如銀行的大額存單，也比不上銀行的創(chuàng)新存款，畢竟銀行存款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低，受存款保險(xiǎn)基金保障，而且可以提前支取。

支付寶優(yōu)勢(shì)一是短期理財(cái)，二是方便快捷，只要對(duì)銀行熟悉的投資者，一定能在手機(jī)銀行APP里找到類(lèi)似的產(chǎn)品，但是我們感覺(jué)支付寶更方便、更貼心，因?yàn)橹Ц秾氉鳛榛ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，只能代銷(xiāo)別人的產(chǎn)品，必須在服務(wù)上超越其他金融機(jī)構(gòu)，否則就沒(méi)有存在的價(jià)值了。

傳統(tǒng)行業(yè)大佬與互聯(lián)網(wǎng)新秀巔峰對(duì)決，誰(shuí)能更勝一籌？

01

安全性

在銀行存錢(qián)受到《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，額度在50萬(wàn)以下都是可以保證資金安全的，而題主提到的5萬(wàn)離50萬(wàn)還有很大的差額，也在受保護(hù)的情況之內(nèi)，所以不用擔(dān)心在銀行存錢(qián)的安全問(wèn)題。

支付寶有兩道防線來(lái)保證資金的安全。

第一道：智能實(shí)時(shí)分控系統(tǒng)。支付寶投入大量資金研發(fā)出智能實(shí)時(shí)風(fēng)控系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)在保證資金安全方面十分強(qiáng)大。在這個(gè)系統(tǒng)的保護(hù)之下，交易資損率低于百萬(wàn)分之一，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際同行業(yè)千分之二的風(fēng)險(xiǎn)水平。

第二道：賬戶在主人不知情的情況下被盜刷，支付寶審查核實(shí)之后將會(huì)百分之百的賠付自己的資金損失。

有這兩道防線在，完全不用擔(dān)心錢(qián)在支付寶里面的安全性，至少我用了5年的支付寶，錢(qián)從來(lái)沒(méi)有被盜刷過(guò)。

從安全性角度來(lái)看，兩者都能保證資金的安全性。這一局打平。

02

收益率

銀行的收益題主在題中已經(jīng)提到，4.25%的年化收益，這個(gè)收益相對(duì)來(lái)說(shuō)在銀行算是比較高的定期收益水平了，三年下來(lái)可以拿到6000多一點(diǎn)的利息。

支付寶的選擇就會(huì)多很多，年化收益率在4.25%以上的定期理財(cái)產(chǎn)品也很多，看你自己的選擇，同時(shí)也看你能不能搶到額度，一般來(lái)說(shuō)只要你定時(shí)去搶是可以搶到額度的。

從收益率角度來(lái)看，支付寶中理財(cái)產(chǎn)品在保證本金安全的同時(shí)收益在4.25%以上的有很多，而銀行只有4.25%的收益。這一局，支付寶勝。

03

靈活性

銀行定期存三年，意思是三年之內(nèi)不能取出來(lái)，不然只能按活期存儲(chǔ)算利息。三年時(shí)間太長(zhǎng)，會(huì)有很多變化，靈活性太差。

支付寶中定期收益高于4.25%的期限一般都是三個(gè)月到一年，靈活性較高。

從靈活性角度來(lái)看，支付寶靈活性高，可以隨時(shí)應(yīng)對(duì)資金短缺。這一局，支付寶勝。

綜上而言：三局比試，支付寶兩勝一平，所以如果讓我來(lái)選擇，肯定是會(huì)選擇支付寶。

我是易將，歡迎關(guān)注。一起學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)理財(cái)知識(shí)，變得富起來(lái)吧！

當(dāng)我們手中有多余的資金需要理財(cái)時(shí)，銀行存款往往是人們首先想到的方式，畢竟銀行對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，信譽(yù)度極高，可以保證我們資金的安全。5萬(wàn)三年期的定期存款按利息為4.25%來(lái)計(jì)算，利息總額為5萬(wàn)×4.25%×3＝6375元，這個(gè)收益是跑羸目前物價(jià)指數(shù)的，也就是說(shuō)這樣的存款至少保證了我們的資金沒(méi)有受到貨幣貶值的影響。

支付寶是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融界中我們最常見(jiàn)的一個(gè)資金平臺(tái)，它不僅可以滿足人們?nèi)粘５氖崭犊顦I(yè)務(wù)，也可以滿足人們?cè)谄脚_(tái)上購(gòu)買(mǎi)各種理財(cái)產(chǎn)品的需求。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的便捷性，再加上支付寶平臺(tái)相對(duì)較高的信譽(yù)，所以支付寶理財(cái)也獲到了很多人的青睞。究竟是選擇銀行還是支付寶，我們可以從以下方面去考慮一下：

關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性和收益性，結(jié)合自己的實(shí)際情況做出合理的選擇。

很多人買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品往往只關(guān)注到產(chǎn)品的收益性而忽略了產(chǎn)品的流動(dòng)性，這樣做出的理財(cái)選擇不一定能達(dá)到最好的收益。一般來(lái)說(shuō)，期限長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品利率會(huì)高于期限短的理財(cái)產(chǎn)品。如果你選擇了期限長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品后，突然需要資金而不能將理財(cái)產(chǎn)品持有到期，那定期產(chǎn)品的收益就會(huì)變成活期產(chǎn)品的收益，比如三年期4.25%的利率會(huì)變成0.35%的活期利率，這樣一變，三年期的收益都不比一年期的收益高了。我們?cè)谶x擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的收益，還要考慮它的流動(dòng)性是否與我們的實(shí)際情況相符，最好是長(zhǎng)短期搭配，從而避免因?yàn)榱鲃?dòng)性的問(wèn)題而造成不必要的損失。短期理財(cái)產(chǎn)品的收益往往是支付寶高一些，比如支付寶的余額寶利率就高于銀行的活期利率。

選擇期限長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，我們要考慮一下復(fù)利因素。

什么是復(fù)利？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)復(fù)利就是把所得利息計(jì)入本金一起計(jì)算收益。如果5萬(wàn)元三年期的理財(cái)產(chǎn)品按4.25%的單利來(lái)計(jì)算利息，那三年所得利息為6375元，如果按復(fù)利來(lái)計(jì)算利息大約為6650元，這樣看來(lái)復(fù)利的收益高于單利計(jì)算的收益，所以我們可以選擇把這三年期的理財(cái)產(chǎn)品在支付寶平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)一年期的理財(cái)產(chǎn)品，一年期滿后再將收益與本金加在一起重新購(gòu)買(mǎi)，這樣的操作就將三年期的單利計(jì)算變成了復(fù)利計(jì)算了，從而獲得更高的收益。

總結(jié)：現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品的選擇有很多，我們?cè)谧非笫找娴耐瑫r(shí)，資金安全才是第一。

我是@一凡說(shuō)說(shuō)，一名會(huì)計(jì)師，愿意和大家一起聊聊事業(yè)，聊聊家庭，歡迎大家留言交流。

有5萬(wàn)塊錢(qián)，是存利率4.25%銀行存款三年期，還是存支付寶？

對(duì)于題主這個(gè)問(wèn)題，銀行存款3年期利率可達(dá)4.25%，這個(gè)利率上浮是比較高的了，目前有的銀行掛牌的定期存款利率，三年期也就在最高也就3.4%左右，如果按照題主說(shuō)的這個(gè)存款利率來(lái)講，三年期利率4.25%還是蠻高的。按照年利率4.25%來(lái)計(jì)算，5萬(wàn)元存3年可獲得的收益是6375元，平均每年是2125元。

再來(lái)看看支付寶，支付寶中有不同類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品，例如基金，黃金，定期理財(cái)?shù)�，就拿定期理�?cái)來(lái)講，也有不同類(lèi)型的，有保險(xiǎn)類(lèi)，銀行類(lèi)，券商類(lèi)，以銀行類(lèi)的定期理財(cái)產(chǎn)品為例；

從下方的截圖中可以看到，這些定期理財(cái)產(chǎn)品50元起購(gòu)，低風(fēng)險(xiǎn)，保本保息，產(chǎn)品期限360天，存款利率可達(dá)4.75%，按照這個(gè)存款利率來(lái)算的話，5萬(wàn)元存一年收益就是2375元，

這些智能存款是由商業(yè)銀行發(fā)行的，是否可支持提前支取，視產(chǎn)品規(guī)則為準(zhǔn)。比如保險(xiǎn)類(lèi)的定期理財(cái)產(chǎn)品，是不支持提前取出的，一旦購(gòu)買(mǎi)成功就要等到期之后才能贖回。

因此，在購(gòu)買(mǎi)定期理財(cái)產(chǎn)品之后，要自己查看產(chǎn)品的相關(guān)交易規(guī)則，是否符合自己的投資需求。

從題主說(shuō)到的銀行存款三年期利率4.25%，與支付寶的銀行類(lèi)定期理財(cái)相比較的話，雖然同為銀行存款，低風(fēng)險(xiǎn)，保本保息，但是對(duì)比之后，發(fā)現(xiàn)支付寶的商業(yè)銀行智能存款比題主說(shuō)的存款利率稍微高一些，兩者之間一年的收益相差250元。

選擇不同產(chǎn)品，收益差異化是存在的，我個(gè)人認(rèn)為，不管選擇哪些產(chǎn)品，首先適合自己的，才是最重要的。

這個(gè)問(wèn)題其實(shí)很好，這也是大家在平常投資理財(cái)中經(jīng)常遇到的問(wèn)題，三年期存款的利率是4.25%，而支付寶中余額寶類(lèi)貨幣基金的7日年化收益水平在2.5%~3%之間，那么哪種產(chǎn)品更好呢？應(yīng)該要買(mǎi)哪類(lèi)產(chǎn)品呢？

有的朋友會(huì)說(shuō)，當(dāng)然是買(mǎi)收益高的好！但真的這么容易下結(jié)論么？

在這里，我還是會(huì)用投資理財(cái)三要素，即流動(dòng)性，收益性，安全性來(lái)解釋這個(gè)問(wèn)題。

我們來(lái)看，三年期存款，年化利率4.25%，從安全性的角度而言，銀行存款是保證本息的，不用太過(guò)擔(dān)心；從收益性的角度而言，4.25%的收益水平是確定的，并且三年都是不變的，目前來(lái)說(shuō)收益高于貨幣基金（但是，這里需要注意的是，貨幣基金的收益水平是每日變化的，收益水平主要受到市場(chǎng)上資金的寬裕程度的影響，如果市場(chǎng)上出現(xiàn)極端缺錢(qián)的情況，那么貨幣基金短期收益可能超過(guò)10%甚至20%），我們姑且認(rèn)為三年期存款的收益性也優(yōu)于余額寶類(lèi)貨幣基金；從流動(dòng)性的角度而言，三年期存款雖然可以隨時(shí)轉(zhuǎn)為活期，具備流動(dòng)性，但是在決定轉(zhuǎn)為活期的那一刻起，所有轉(zhuǎn)為活期的金額都要按照活期的利率來(lái)計(jì)息，就是說(shuō)本來(lái)4.25%的利率會(huì)變?yōu)?.3%，造成極大的損失（目前銀行有一些特色存款產(chǎn)品，可以靠檔分段計(jì)息，這類(lèi)產(chǎn)品轉(zhuǎn)為活期時(shí)，收益損失會(huì)小一些），而余額寶類(lèi)貨幣基金則可以隨時(shí)贖回，并且沒(méi)有收益損失，所以這一輪PK，余額寶類(lèi)貨幣基金勝！

所以，結(jié)論是什么呢？

如果您這筆資金確定三年內(nèi)不會(huì)使用，那就優(yōu)先選擇三年期存款；如果可能隨時(shí)會(huì)用，那就選擇余額寶類(lèi)貨幣基金，當(dāng)然，如果資金量可以覆蓋到兩款產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)的話，最佳選擇是組合投資，長(zhǎng)短搭配，每種產(chǎn)品都買(mǎi)一部分，兼顧流動(dòng)性和收益性！