首先真的羨慕你還有10萬(wàn)元的存款，對(duì)于一些月光族來(lái)說(shuō)看著真眼饞啊。10萬(wàn)元存銀行，我們可以從不同銀行、產(chǎn)品及期限三方面來(lái)考慮，下面我們具體看看。

總體上我們可以分為三種情況，活期、定期、隨時(shí)支取。

活期：活期存款是余額寶出現(xiàn)之前我們大多數(shù)人的零用錢(qián)存在狀態(tài)，將錢(qián)放在銀行卡中，隨時(shí)使用隨時(shí)支取，活期存款基本沒(méi)有利息，僅有0.35%。也就是說(shuō)10萬(wàn)元存活期利息僅僅有350元，真的很低了。

定期：銀行定期產(chǎn)品的種類(lèi)很多，最常見(jiàn)的就是銀行存款，分為三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、三年、五年。不同銀行這些年限基本上是一致的，但是利率差異很大。

國(guó)有銀行最為任性，基本上是按照國(guó)家基本利率給利息，我們以五年存款為例利率在2.75%，10萬(wàn)元算下來(lái)一年有2750元收益。

商業(yè)銀行利率高于國(guó)有銀行，利率大概在3%的水平，比如中信銀行，三年期與期就都是3%，這樣一年下來(lái)就有3000元收益。

地方性銀行收益率更高一些，五年期利率水平可以達(dá)到4.5%的水平，如果本金10萬(wàn)元，可以每年獲得4500元。

還有一些理財(cái)平臺(tái)上的民營(yíng)銀行存款利率可以達(dá)到5%，有的還是每年利息可支取的模式，如果存在這樣的銀行每年可以獲得5000元收益。

隨時(shí)支取：我把基金類(lèi)的產(chǎn)品統(tǒng)一放在這里，其中貨幣基金類(lèi)產(chǎn)品如余額寶收益在2.5%的水平，基金類(lèi)產(chǎn)品就沒(méi)有固定收益了，需要根據(jù)不同的投資最后確定收益。

綜上分析，穩(wěn)妥起見(jiàn)我認(rèn)為你可以選擇商業(yè)銀行三年期存款產(chǎn)品，這樣收益水平大致在3000元水平。如果可以冒風(fēng)險(xiǎn)可以選擇地方性銀行，收益可以達(dá)到4500元或者基金類(lèi)產(chǎn)品，收益根據(jù)基金投資結(jié)果確定。

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很多儲(chǔ)戶(hù)做銀行定期存款，最后會(huì)是失敗違約的結(jié)果，而不是到期之后本息取出。為什么？因?yàn)楹雎粤酥虚g自己可能需要資金，進(jìn)而投資失敗，還造成了利息損失。

在2012年的時(shí)候，一位朋友就發(fā)生過(guò)類(lèi)似的情況。在2011年的時(shí)候，他在銀行完成了一筆三年定期存款的存款。當(dāng)時(shí)，10萬(wàn)元一次性就放在定期存款里了，認(rèn)為三年以后利息還不錯(cuò)，也就沒(méi)有管。

可是到了，2012年的時(shí)候由于生意上急需要一筆資金，加上本身就有貸款，所以貸款的辦法也就不行了。找朋友借錢(qián)，就算別人不要利息，自己也會(huì)覺(jué)得虧欠，所以也就沒(méi)有找朋友借錢(qián)。他又想到了將這筆定期存款轉(zhuǎn)讓給別人，然后中間減少一些利息損失。但是，問(wèn)來(lái)問(wèn)去，轉(zhuǎn)讓的法子也是行不通，畢竟10萬(wàn)元錢(qián)還有一年多的固定期限，流動(dòng)性很是受限制。

所以，最后就決定將定期存款違約取出，然后拿去應(yīng)急。

10萬(wàn)元存在銀行，并不是利息高、期限長(zhǎng)就一定劃算，最重要的是合理。我認(rèn)為，可以將10萬(wàn)元分為幾份存在銀行，這樣能有效提高定期存款的成功率。

銀行方面有一款“大額存單”，年化利率高、流動(dòng)性好，但是需要門(mén)檻資金20萬(wàn)、30萬(wàn)。而銀行定期存款20萬(wàn)元以下，基本都是一樣的水平。所以，我們將10萬(wàn)元分為幾份，享受的年化利率并沒(méi)有降低。將5萬(wàn)元做三年期定期存款，是合理的。三年期定期存款的年化收益率雖然較大額存單低，但也能達(dá)到3.5%-4.5%的區(qū)間，可以尋找一些年化收益率高的城鎮(zhèn)銀行。

再將4萬(wàn)元做不同期限的中低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的理財(cái)。中低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)很低，沒(méi)有什么本金風(fēng)險(xiǎn)，再加上不同固定期限，有短期、中期、長(zhǎng)期的分配，就算遇到急事，短期的資金也能應(yīng)急，有效提高理財(cái)成功率。

最后將1萬(wàn)元分為兩份，5000元可以在銀行投資一些指數(shù)型基金，行情好的可以擴(kuò)大盈利，行情不好時(shí)對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也較低。再將5000元放在貨幣基金里，有效提高資金的流動(dòng)性。

這樣，綜合年化收益率能達(dá)到3%-6%之間，并且還能有效提高成功率。

銀行存款如何最劃算，既要看存款的利息高低，還要考慮流動(dòng)性需要，否則就可能面臨著因急需錢(qián)，提前支取而損失利息。比如說(shuō)你在銀行有一筆10萬(wàn)元的三年期定期存款，存款利率5.0%，按理說(shuō)年化利息就有5000元，可存入一年后突然用錢(qián)，必須要提前支取這筆錢(qián)，那么就只能按照當(dāng)前活期存款利率計(jì)息，則這筆錢(qián)的計(jì)息就變?yōu)?00000*0.35%=350元。

很明顯，就因?yàn)橐婚_(kāi)始為了存款利息最大化而選擇期限較長(zhǎng)的三年期定期，卻忽略了自己的流動(dòng)性需求而造成利息損失4000多元以上。

從產(chǎn)品利率及流動(dòng)性綜合考慮，目前國(guó)內(nèi)部分銀行（主要是民營(yíng)銀行及少數(shù)城商行、農(nóng)商行）推出的創(chuàng)新存款（智能存款）就可以完美解決這個(gè)問(wèn)題，因?yàn)樗�可以支持隨存隨取，既有活期的靈活性，又有定期的較高收益，提前支取時(shí)靠檔計(jì)息。

比如說(shuō)，如上圖所示的億聯(lián)銀行的這款億聯(lián)智存產(chǎn)品，只要你能夠滿(mǎn)期持有，也最后的復(fù)合年化利率就可以達(dá)到5.68%，但如果你在一年后需要錢(qián)，提前支取時(shí)就可按照靠檔計(jì)息的利率1.96%-1.99%區(qū)間執(zhí)行。甚至它的一年期以?xún)?nèi)的活期儲(chǔ)蓄利率，最高也能達(dá)到1.77%，比0.35%高很多。

另外，還有很多利息最大化的存款方式，比如說(shuō)“階梯存款法”，你可以將10萬(wàn)元平分成五等份，每份的二萬(wàn)元分別按照一年、二年、三年、四年、五年存入五張定期存單。這樣以來(lái)，一年下來(lái)，你可以把到期的一年期定期存單續(xù)存并改為五年期定期，以此類(lèi)推，五年后，五張存單又再度變?yōu)槲迥昶诘亩ㄆ诖鎲危�同時(shí)每一張每年都會(huì)有一張存單到期，以解決你的流動(dòng)性需求。

總之，實(shí)現(xiàn)存款利息最大化的存款方式還有很多，除了以上推薦的“階梯存款法”之外，還有月存法、通知存款法以及存本取息等。但自從有了智能存款以后，這些產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)都可以通過(guò)它來(lái)基本實(shí)現(xiàn)。尤其是當(dāng)你自己不知道應(yīng)該選擇里面期的時(shí)候，就選擇智能存款最長(zhǎng)期限，反正都是靠檔計(jì)息的。

10萬(wàn)元存在銀行怎么存最劃算，我覺(jué)得還不如換句話(huà)說(shuō)，10萬(wàn)元存在銀行怎么存比較合適？

為什么要這么問(wèn)呢？

這主要取決于你這10萬(wàn)元的性質(zhì)，這個(gè)錢(qián)你未來(lái)究竟用不用，是你的全部積蓄，還是僅僅為家庭現(xiàn)金流中的一部分，不經(jīng)不同的情況下處理的情形各有不同。假如說(shuō)這10萬(wàn)元你短期不用，未來(lái)某個(gè)時(shí)間存在使用的可能，那么存款的期限一定要短期，對(duì)利息不能太在乎，你要知道你沒(méi)有資金的時(shí)候從外面借款利息很高的，為了做好這樣的防備，一般存款的期限最長(zhǎng)不能超過(guò)一年，其中5萬(wàn)元存款半年期，另外5萬(wàn)存款1年期，這樣用的時(shí)候就不至于極端的損失定期利息。

倘若這10萬(wàn)元你確定長(zhǎng)期不用的話(huà)，那么期限我覺(jué)得三年和五年都是可以的，這個(gè)時(shí)候就要追求利息的高效化了，你可以找一些民營(yíng)銀行，一般給的定期存款的利息都比較高，對(duì)你來(lái)說(shuō)這筆不用的錢(qián)可以最大化程度提高收入。

還存在另外一種情況，這10萬(wàn)元是你的全部積蓄，實(shí)際上相當(dāng)于救命錢(qián)，那么你就不能用這個(gè)錢(qián)去冒險(xiǎn)，存款是最理想最安全的狀態(tài)。而這10萬(wàn)元是你資產(chǎn)的十分之一，那么你完全可以適當(dāng)?shù)某袚?dān)一些風(fēng)險(xiǎn)，用這筆錢(qián)去理財(cái)，收益比存款要高出很多的，參與指數(shù)型基金是一種不錯(cuò)的選擇。

總結(jié)，所以說(shuō)不同的情況決定了你對(duì)待這筆錢(qián)的態(tài)度，不同的情形不同處理就是了。

把10萬(wàn)元分成5張，每張2萬(wàn)元。1張存1年，到期后轉(zhuǎn)存4年；1張存2年，到期后轉(zhuǎn)存3年；1張存3年到期后轉(zhuǎn)存2年；1張存4年，到期后轉(zhuǎn)存1年；1張存5年，5年后就可一起到期。

這樣每年都有到期2萬(wàn)元，以備急用，也不會(huì)損失利息。

10萬(wàn)元存銀行，如果為了追求利率，就要存滿(mǎn)三年或者五年劃算，因?yàn)槿�年和五年的利率不同的銀行有高低，但是存款來(lái)說(shuō)肯定三五年會(huì)高，不過(guò)，農(nóng)商行和民營(yíng)銀行的利率就比國(guó)有銀行高，要?jiǎng)澦憔涂紤]存到三五年農(nóng)商行或者民營(yíng)銀行中。

2019年銀行利率一覽：

從上圖可以看出，三五年期的銀行利率中，國(guó)有銀行的利率在2.75%是最高的了，不過(guò)農(nóng)商行地方性銀行的利率在3%-5%之間，尤其湖州銀行的利率達(dá)到了五年期5.2%，就說(shuō)明了如果要追求劃算，可以考慮存在這些地方性銀行更好。

而定期存款雖然利率高，但是優(yōu)勢(shì)卻沒(méi)有大額存單明顯，如果要追求流動(dòng)性還要按月付息，最好湊夠10萬(wàn)考慮存銀行的大額存單，畢竟大額存單利率普遍在4%左右，比定期存款高出較多。

存養(yǎng)老保本基金。

除了存銀行，也可以考慮把這10萬(wàn)資金存到養(yǎng)老型等固定收益型的基金中，這些基金雖然也有封閉期，但是收益普遍在3.5左右，這種利率對(duì)于資金并不多的儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)，也是非常不錯(cuò)的選擇。

另外10萬(wàn)資金如果存銀行，盡量要根據(jù)資金的需求考慮，如果資金有用途千萬(wàn)不要存較長(zhǎng)的定期，因?yàn)槎ㄆ诖婵钪荒艿狡谶�本付息，如果在中途支取就只能按照活期0.3%計(jì)算，非常不劃算。

因此，只有10萬(wàn)元的資金打算存銀行一定要根據(jù)自身的資金流動(dòng)性考慮存在利率較高的銀行，這樣才能保障利率劃算的情況下，還能讓自己避免提前支取降低了利率。

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你好。

10萬(wàn)元確定存銀行的情況下，怎樣存劃算，要從縱向和橫向兩方面進(jìn)行綜合考量。

橫向考慮就是在不同類(lèi)型的銀行之間進(jìn)行選擇。

在所有的銀行體系中，存款利率由高到低有這樣的排序：

民營(yíng)銀行＞農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行＞商業(yè)銀行＞國(guó)有五大行。

一些民營(yíng)銀行的存款利率確實(shí)超出正常的存款利率市場(chǎng)，處于居高臨下的狀態(tài)。

當(dāng)其他銀行三年定期存款利率還在3.8%左右徘徊時(shí)，民營(yíng)銀行三年定期存款利率已經(jīng)超過(guò)了5%。

但是，民營(yíng)銀行目前在全國(guó)也就17家，網(wǎng)點(diǎn)的布局也處于起步階段，只在局部區(qū)域設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，想要將民營(yíng)銀行作為存款的常備考慮目前來(lái)說(shuō)還不現(xiàn)實(shí)。

從縱向時(shí)間因素考慮，時(shí)間越長(zhǎng)存款利率越高。

這是銀行業(yè)多年以來(lái)的傳統(tǒng)定價(jià)方式，定期存款期限從三個(gè)月到五年期，存款利率隨著存款時(shí)間的增長(zhǎng)而同步增長(zhǎng)。

所以不考慮資金流動(dòng)性的情況下，存5年定期利率是最高的，這點(diǎn)有過(guò)銀行存款經(jīng)驗(yàn)的客戶(hù)都是了解的。

還有一點(diǎn)：

在存款利率不變的情況下，存款附加的福利如禮品、積分等是在年初開(kāi)門(mén)紅期間和年終決算的最后一個(gè)月是最多的。

因?yàn)槟瓿鹾湍晡玻�是銀行任務(wù)考核最重的時(shí)候，一向注重任務(wù)考核的各家支行會(huì)在這兩個(gè)時(shí)間段內(nèi)花費(fèi)大量的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用吸引客戶(hù)存款。

當(dāng)然，客戶(hù)存款需要考慮的因素不光是利率，還需要兼顧資金的流動(dòng)性，安全性和靈活性。

綜合 來(lái)說(shuō)10萬(wàn)元理想的存款方式是：年初或年終到民營(yíng)銀行存5年定期，且可以支持提前支取靠檔計(jì)息的定期存款。

10萬(wàn)元存到銀行，最合算的選擇是民營(yíng)銀行五年期存款，或者是在此基礎(chǔ)上的現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品。

2019年保本保收益的理財(cái)方式年利率不會(huì)超過(guò)6%，基本超過(guò)這一水平的理財(cái)方式都會(huì)有損失本金的風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)銀行五年期存款年利率多在5%以上，現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品利率能略低一些，流動(dòng)性更好，但是收益率也普遍超過(guò)傳統(tǒng)銀行的三年期大額存單。

民營(yíng)銀行成立時(shí)間短，規(guī)模普遍較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，最大的劣勢(shì)是沒(méi)有線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)，異地存款，又只能在網(wǎng)上操作，確實(shí)會(huì)讓很多人心存憂(yōu)慮。不過(guò)2015年成立的《存款保險(xiǎn)條例》為國(guó)民存款上了一道保險(xiǎn)，民營(yíng)銀行也是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，50萬(wàn)元以?xún)?nèi)存款都是安全的。

如果對(duì)民營(yíng)銀行存款有擔(dān)心，又想獲得較高的利息，那么三年期國(guó)債也是不錯(cuò)的選擇，年利率可以達(dá)到4%，利息還能按年支付，并不比國(guó)有大行的三年期大額存單利率低多少。

除了國(guó)債，一些銀行還有大額存款產(chǎn)品，比如民生銀行的安心存，5萬(wàn)元起存，三年期年利率4.125%，利息可以按月支付。同樣的產(chǎn)品別的銀行也有，需要多對(duì)比了解，選擇最合適的就可以了。

小銀行攬儲(chǔ)困難，往往能夠給出更高的存款利率。以某村鎮(zhèn)銀行為例，三年期存款年利率4.125%，每1萬(wàn)元一年返現(xiàn)金50元，實(shí)際年收益率達(dá)到4.625%，這是相當(dāng)不錯(cuò)的收益水平了。

資管新規(guī)實(shí)施后理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)逐步加大，保本理財(cái)產(chǎn)品也將退出市場(chǎng)，如今銀行不差錢(qián)，理財(cái)產(chǎn)品收益率與存款相比也沒(méi)有明顯優(yōu)勢(shì)。至于結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，本金雖然安全，但是收益率并不穩(wěn)定，不如上述方式更合算。

10萬(wàn)元想存到銀行，怎么存最合算？

如果從時(shí)間看的話(huà)，存三年最劃算，因?yàn)橐荒昶诘睦�率比三年期的利率低很多，而五年期的利率又與三年期的差不多，所以從定期存款來(lái)看，選擇三年期的定期存款較為劃算。

從利率上來(lái)看，幾大銀行的利率水平相對(duì)比較低，各地的城商行、農(nóng)村信用社以及郵儲(chǔ)銀行，給出的利率相對(duì)比工農(nóng)建中幾大銀行要高，可以對(duì)比一下當(dāng)?shù)馗骷毅y行的利率情況，選擇利率最高的銀行存款。

如果資金的閑置時(shí)間比較長(zhǎng)，還可以選擇互聯(lián)網(wǎng)上的智能存款，一般是由民營(yíng)銀行推出，但存期相對(duì)要更長(zhǎng)一些，需要五年期存，五年期的智能存款利率可以達(dá)到5.5%左右，相比傳統(tǒng)銀行的利率要高出不少。

如果能承擔(dān)一點(diǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則沒(méi)有必要全部存為存款，可以將一部分用于購(gòu)買(mǎi)中低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的定期理財(cái)產(chǎn)品，或者購(gòu)買(mǎi)債券基金等固定收益類(lèi)產(chǎn)品，在同等期限之下，所獲得的收益都比定期銀行要高出不少。

可以考慮銀行的理財(cái)產(chǎn)品，時(shí)間短，利率比同期銀行利率要高，一般是五萬(wàn)元起存。有的銀行的理財(cái)產(chǎn)品10萬(wàn)存一個(gè)月，利率是3％或者更高。如果你的錢(qián)近期不用，可以存入半年或一年，利率會(huì)更高些。