現(xiàn)在問這個問題的朋友比較多，因為現(xiàn)在這個互聯(lián)網(wǎng)太發(fā)達了，我們看到一款保險產(chǎn)品覺得挺好的，但是這個保險產(chǎn)品有銷售區(qū)域，只在這幾個城市賣。

我所在的這個城市，不在銷售區(qū)域的范圍內(nèi)。這種情況比較常見的是一些醫(yī)療險、重疾險等，而像壽險、意外險基本都是全國范圍。

遇到了這種異地投保的情況，能不能買保險？

其實是可以的，因為這個保險說到最本質(zhì)是出了問題他能不能賠。只要這個保險公司是全國理賠的，就沒問題就可以買。

當(dāng)然要稍微分情況來看一看。因為難易程度不太一樣。

第一種情況最簡單，就是人家壓根就沒有強調(diào)區(qū)域限制這個事，甚至提交訂單的時候都不用填地址。這種時候你該咋買咋買。

第二種情況，強調(diào)了區(qū)域限制了，比如說只在北京 上海、廣州能銷售這款重疾險，但是填地址的時候你會發(fā)現(xiàn)那個列表里啥地方都有，你可以填你所在那個城市，

這種情況也不復(fù)雜，該怎么填怎么填。填完了之后只要能夠生成訂單提交通過就沒問題。

第三種情況，就是既限制了區(qū)域，而且填地址的時候也不能填其他的城市。

這種情況能不能買？

其實理論上也是可以的，舉個例子，在北京工作看到一款保險產(chǎn)品，北京可以買，但是老家那不能買，我又想把這個保險產(chǎn)品給父母買，怎么辦？

先填一個北京的地址，可以填你的或者臨時地址，填完了購買成功后給這個保險公司的客服打個電話，然后把那個地址調(diào)一下。

所以說即使出現(xiàn)這種情況，也可以通過這種跳一步的方法來實現(xiàn)。

那具體理賠的時候怎么辦呢？

也分幾種情況。第一種是雖然這個產(chǎn)品在當(dāng)?shù)夭荒茕N售，但是這家保險公司在當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點。

出了險之后，拿著相應(yīng)的材料到網(wǎng)點去，該咋理賠咋理賠。一點問題都沒有。

第二種，你不想去那個網(wǎng)點或者你所在的城市壓根就沒有這家保險公司的銷售網(wǎng)點。

這種情況打客服電話寄材料，現(xiàn)在都是可以郵遞的。把材料郵遞過去，也是該咋賠咋賠。有可能還比你去網(wǎng)點省事。

第三種，對于一些大保險公司，現(xiàn)在有一些保險公司對醫(yī)療險等在APP或者網(wǎng)站上做得已經(jīng)很人性了。

這就更方便了，比如說現(xiàn)在有一些大保險公司的APP特別好用，跟客服聊聊天，然后相應(yīng)的證據(jù)拿著手機一拍一上傳流程就走完了。更方便了。

所以說異地投保并不怎么影響咱們理賠的問題。如果你看到哪款比較好的這個保險產(chǎn)品在你的這個城市沒有賣的，也可以通過這種異地的形式購買。

買保險，異地投保行不行？

我認(rèn)為有個前提，只要是全國通保通賠的公司就可以。這是個大的前提，不管是從哪兒買的保險，只要有保單，所在地有分支機構(gòu)，就可以理賠，畢竟買了保險是為了用的。這里指的是線下的保險，線上的保險應(yīng)該可以按照一定的程序在線理賠，不存在異地不異地的說法。

除了這個原因，還有一個問題，就是被保險人是一個標(biāo)準(zhǔn)體。什么意思呢？就是沒有住過醫(yī)院，不需要提供病歷，體重不超標(biāo)，沒有高血壓等需要體檢的問題，就可以異地投保了。如果有需要體檢的項目，體檢就有點麻煩。

另外，即使是異地投保，在投保確認(rèn)書上也一定要親筆簽名，合同上的簽字，是投保人和被保險人內(nèi)心意思的體現(xiàn)，如果出現(xiàn)代簽名，在后續(xù)理賠或者其他方面或許會出現(xiàn)爭端。

所以，線下的保險異地投保還是要具備一定的條件的。符合條件的就可以異地投保了。

一堆人去香港買保險了，內(nèi)地異地算啥？

1、保險理賠是全國通賠

實現(xiàn)全國通賠的不止有車險，其他險更容易實現(xiàn)。有人會很好奇，有些保險公司在當(dāng)?shù)貨]有分支機構(gòu)，如何開展理賠調(diào)查？

行業(yè)理賠隊伍有兩只，一只就是保險公司自建的理賠團隊，一只就是第三方的公估團隊，沒有分支機構(gòu)，可以花錢委托第三方公估公司，比如泛華就是這樣的業(yè)務(wù)。

你在上海買份保單，結(jié)果兩年后回家云南出險，這樣的案件非常多，因為中國人口流動非常大，保險公司這么簡單的問題都解決不了，開啥保險公司。

2、異地投保是因為銀保監(jiān)對保險公司經(jīng)營范圍的約束

其實保險公司都希望自己產(chǎn)品的銷售范圍全國，只可惜這樣的牌照拿不到，投保人隨便找個地址，保險公司都認(rèn)，傻子才會查，再說了，一個人今天住北京，下周去深圳上班都很正常，如果是做自媒體，在哪不是上班？

銀保監(jiān)和保險公司當(dāng)然知道有很多異地投保了，去香港都管不住，還管內(nèi)地的異地，從來沒有一件訴訟案件是因為異地投保不賠的。

經(jīng)營范圍的限制只能管住保險公司，投保人根本管不到，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，讓保險理賠和購買變得越來越容易。影像資料越來越多，紙質(zhì)資料越來越少，否則檔案都沒處保存，查起來也不方便。

三木記得之前去查一個理賠檔案就跟去圖書館借書似的，如果采用電子檢索，只要開個權(quán)限多方便，因此，去柜臺辦理理賠將向去銀行辦理業(yè)務(wù)一樣越來越少。

3、互聯(lián)網(wǎng)保險可以不用異地投保了

比如新開的保險公司，橫琴人壽、海保人壽、國富人壽及很多中小公司，雖然分公司不多，但是重疾險可以賣到全國，不用再用異地地址了。

還在擔(dān)心異地投保嗎？說明您已經(jīng)OUT了。

一、關(guān)于保險銷售區(qū)域，有哪些規(guī)定？

我國各省市經(jīng)濟發(fā)展并不平衡，與此相對應(yīng)的是，保險資源分布也十分不平衡。

舉個例子：北京有50多家壽險公司存在分支機構(gòu)，而青海省卻只有8家。

統(tǒng)計至2018年，除青海和內(nèi)蒙古外各省市均有當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司。

那么，關(guān)于保險銷售區(qū)域，有哪些規(guī)定呢？

根據(jù)《保險公司管理規(guī)定(2015年修訂)》的相關(guān)規(guī)定

第六章　保險經(jīng)營

第四十一條

保險公司的分支機構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，本規(guī)定第四十二條規(guī)定的情形和中國保監(jiān)會另有規(guī)定的除外。

第四十二條

保險機構(gòu)參與共保、經(jīng)營大型商業(yè)保險或者統(tǒng)括保單業(yè)務(wù)，以及通過互聯(lián)網(wǎng)、電話營銷等方式跨省、自治區(qū)、直轄市承保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。

可以看出，原則上是不允許保險公司跨省經(jīng)營的。

但是符合規(guī)定的話，通過電話、互聯(lián)網(wǎng)方式異地投保是沒有問題的。

而銷售區(qū)域的限制，主要是出于監(jiān)管的考慮，不同公司的公司規(guī)模、經(jīng)營水平、盈利能力不同，為了方便進行監(jiān)管，所有才有銷售區(qū)域的要求的。

另外目前互聯(lián)網(wǎng)保險越來越發(fā)達，在2015年保監(jiān)會《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》通知中也有對互聯(lián)網(wǎng)保險公司進行規(guī)定。

　　第七條 保險公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將下列險種的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域擴展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市：

　�。ㄒ唬┤松硪馔鈧�害保險、定期壽險和普通型終身壽險；

……　

（三）能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù);

……

以華貴人壽為例，雖然公司是2017年初成立的，注冊地是在貴州省貴安新區(qū)，且其他區(qū)域目前還沒有分支機構(gòu)，但是華貴大麥定期壽險銷售范圍卻是全國，是符合規(guī)定的，沒有什么問題。

而像眾安在線、安心財險等這類互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠等全流程服務(wù)的財險公司，這些公司依托互聯(lián)網(wǎng)進行交易，根本就不設(shè)立分支機構(gòu)，所以尊享e生銷售區(qū)域為全國也是合理的。

二、重疾險異地投保，可以賠嗎？

前面說到壽險以及互聯(lián)網(wǎng)保險公司實質(zhì)上沒有太多區(qū)域限制。

而，重疾險是一個保險配置的關(guān)鍵，目前市場上產(chǎn)品也有很多，競爭也非常激烈。無論互聯(lián)網(wǎng)銷售還是線下代理渠道，都會有很多競爭力高的產(chǎn)品出來。假設(shè)我在湖南工作，看上一款只在廣東銷售的重疾險，可以放心買么？

如果有投保區(qū)域的限制，投保人需在投保時填寫投保地的地址。

例如：如果一位青海的朋友想購買華夏人壽的產(chǎn)品，他只能通過其他地區(qū)的華夏人壽分支機構(gòu)投保，并且投保單上面的地址也需要填寫投保地相應(yīng)的地址。

而目前隨著微信投保的普及，在A地區(qū)的伙伴通過B地區(qū)的保險公司投保，也越來越多見。

所以小澤認(rèn)為，銷售區(qū)域并不作為選擇一款產(chǎn)品的關(guān)鍵指標(biāo)。

而從保險公司的角度，自然希望保費有比較多的增長，不僅不會過分強調(diào)銷售區(qū)域的問題，而且越來越多的保險公司也陸續(xù)推出很多線上服務(wù)流程，通過官網(wǎng)、微信公眾號等方式就能修改聯(lián)系地址、退保、甚至變更投保人等等保全服務(wù)。

此外小澤找了一些保險銷售平臺，我們看一下是如何說明銷售區(qū)域的：

問：可購買區(qū)域是指什么？是否全國通賠？如果購買后去了不屬于購買區(qū)域的地區(qū)出險了是否可以理賠？

答：可購買的區(qū)域指的是頁面上列明的可購買本產(chǎn)品的區(qū)域，只有被保險人的長期居住地屬于本產(chǎn)品的可購買區(qū)域才能夠購買本產(chǎn)品，長期居住地一般是指工作地。本產(chǎn)品全國通賠，支持異地理賠。

而且所購買的保險合同條款中都會列明理賠醫(yī)院，例如：

這種情況也非常容易理解，如果A同學(xué)畢業(yè)去廣東工作，工作1年后購買了一份在廣東銷售的重疾險。然后A同學(xué)回到老家青海發(fā)展，就算保險公司當(dāng)?shù)貨]有分支機構(gòu)，也會支持全國通賠，支持異地理賠。

總結(jié)：保險的確有銷售區(qū)域的限制，但理賠是沒有區(qū)域的限制，保險公司也支持全國通賠。

三、異地買保險，該注意什么？

咱們從投保環(huán)節(jié)以及理賠環(huán)節(jié)來看

1、投保環(huán)節(jié)：

如果是線下投保的話，當(dāng)?shù)貨]有分支機構(gòu)，需要在通過代理人/經(jīng)紀(jì)人在異地辦理投保，由于沒辦法當(dāng)面溝通，彼此之間可能缺乏了解和信任，可能會存在些許不便。而投保時候需要如實告知自己的健康狀況，對于投保人的誠信來說也有一定要求。

如果當(dāng)?shù)貨]有保險公司的分支機構(gòu)，投保時涉及體檢、契調(diào)等環(huán)節(jié)時，可能會比較麻煩，承保效率會受到影響。

對于網(wǎng)上投保有區(qū)域限制的產(chǎn)品，可以先填寫一個在銷售區(qū)域城市的地址，在保單生效之后撥打保險公司的客服電話再進行地址的變更，這一種做法也是完全不會影響到后續(xù)的其他服務(wù)或者理賠的。

2、理賠環(huán)節(jié)：

雖然保險公司支持全國通賠，但是如果是線下的保險公司，且當(dāng)?shù)貢簳r還沒有分支機構(gòu)，需要快遞資料到保險公司，那么理賠的時效性可能受一些影響。

不過好在隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，越來越多的公司也會支持線上理賠，對于金額比較小的不僅無需快遞，直接在官網(wǎng)或者微信上傳資料就能搞定，這也是目前發(fā)展的趨勢之一。

如果投保的保險公司是互聯(lián)網(wǎng)保險公司，完全不必?fù)?dān)心異地購買的問題。因為互聯(lián)網(wǎng)保險公司一般是沒有線下分支機構(gòu)的，理賠的話，也全部是線上申請，線下郵寄資料等方式完成。

總結(jié)

如消費者認(rèn)同某個保險從業(yè)人員、認(rèn)同某產(chǎn)品適合自己，那是完全沒有必要擔(dān)心異地投保的問題。

如果所投保的保險公司可提供完善的線上理賠服務(wù)，滿足自己的要求，再加上有專業(yè)的人士替自己服務(wù)，是可以放心投保的。

如果所投保的保險公司在當(dāng)?shù)匾灿蟹种�機構(gòu)，即使異地投保，也可以在當(dāng)?shù)胤种�機構(gòu)進行保全、理賠等相關(guān)手續(xù)。

如果所投保的保險公司在當(dāng)?shù)貨]有分支機構(gòu)，該保險公司線上服務(wù)又沒有那么完善的話，那做保全就會相對麻煩，而理賠的話，是可以報案后郵寄資料到就近分支機構(gòu)進行申請。

總之，投保地區(qū)是保監(jiān)會對保險公司經(jīng)營業(yè)務(wù)地區(qū)的限制，并非對消費者的限制。

只要符合理賠條件，肯定是會賠付的，對消費者所擁有的保單效益沒有任何影響。

最后，小澤還是要提醒，在哪里買保險并不重要，重要的是能夠挑選到適合自己的保障規(guī)劃，以及能否有個懂保險的可以替自己服務(wù)。

遇到一款性價比高的保險，很是心動，剛準(zhǔn)備投保卻發(fā)現(xiàn)不在保險銷售區(qū)域，怎么辦？

關(guān)于這個問題，一種可操作的辦法就是異地投保。

不過，對很多朋友來講，異地投保的接受度仍然很低，最主要的原因就是擔(dān)心未來理賠會受影響。

那么，銷售區(qū)域限制真的能成為我們投保路上的攔路虎嗎？今天這篇文章主要和大家研究下這個問題。

一、為什么會有異地投保的問題？

關(guān)于這個問題，遠慮君總結(jié)了三點：

·保險資源分布不均衡

·監(jiān)管對保險銷售區(qū)域的限制

·保險公司自身的風(fēng)控措施

下面分別解釋。

1、保險資源分布不均衡

去年4月，“每日經(jīng)濟新聞”發(fā)布了保險地域分布圖譜——

至今年2月末，在納入監(jiān)管統(tǒng)計的172家產(chǎn)壽險公司中（人身險公司86家，財產(chǎn)險公司86家），有111家注冊地（總部）位于“北上廣深”，占比超過六成。

與之相對的是，部分省市僅有1家保險總公司，包括：云南、西安、西藏、江西、寧夏、山西、黑龍江、河南、安徽、廣西、甘肅、貴州、海南、湖南。

內(nèi)蒙古、青海則是最慘的：沒有一家總部設(shè)在當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司。

超六成壽險公司的注冊地扎堆北上廣深。保險資源，跟教育、醫(yī)療資源一樣，也有分配不均的問題。導(dǎo)致的結(jié)果就是，好多小地方的人，只能選擇幾個大公司的產(chǎn)品（畢竟大公司的分支機構(gòu)多）。

就遠慮君接觸的，要異地投保的，也確實是小城市多、大城市少。

Ps：如果你是一個十分看重規(guī)則的人，那么可以通過地方保監(jiān)局官網(wǎng)，就能看到所有本地省份人身險公司的分支機構(gòu)地址。

另外，通過中保協(xié)保險公司保費收入統(tǒng)計，同樣可以得到接近的結(jié)論，下面遠慮君分享一下中保協(xié)的查詢路徑：http://www.iachina.cn/col/col41/index.html

2、監(jiān)管對保險銷售區(qū)域的限制

其二，保險公司管理規(guī)定（2015年修訂）：

第四十一條 保險公司的分支機構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，本規(guī)定第四十二條規(guī)定的情形和中國保監(jiān)會另有規(guī)定的除外。

第四十二條 保險機構(gòu)參與共保、經(jīng)營大型商業(yè)保險或者統(tǒng)括保單業(yè)務(wù)，以及通過互聯(lián)網(wǎng)、電話營銷等方式跨省、自治區(qū)、直轄市承保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。

簡單翻譯下就是：保險公司原則上不允許跨區(qū)域銷售，但互聯(lián)網(wǎng)銷售和電話銷售在滿足某些條件下是可以的。

另一方面，保監(jiān)會這個限制也在于保障客戶的權(quán)益。由于不同公司的公司規(guī)模、經(jīng)營水平、盈利能力不同，避免一些公司盲目開展業(yè)務(wù)，導(dǎo)致服務(wù)能力及水平跟不上。如果客服電話打不通、理賠時效慢，都會影響人們對保險行業(yè)的信心。

3、保險公司自身的風(fēng)控措施

很多網(wǎng)銷保險，除了限制銷售地域，還會限保額。

以壽險為例，不少產(chǎn)品規(guī)定，線上免體檢能買到的最高保額，例如200萬，僅限一類城市，若是三類城市，那就只能買50萬。

除了讓保額和當(dāng)?shù)氐纳�活、醫(yī)療水平相適應(yīng)，也是為了防范“逆選擇”——

三類城市，法制環(huán)境相對薄弱，真的發(fā)生理賠糾紛，即使保險公司占理，也未必能討到便宜。

二、哪幾類保險面臨異地投保，哪些不用？

另外目前互聯(lián)網(wǎng)保險越來越發(fā)達，在2015年保監(jiān)會《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》通知中規(guī)定：意外險、定期壽險、普通型終身壽險，是可以全國銷售的。

而重疾險和醫(yī)療險并沒涵蓋其中。

（以某產(chǎn)品為例，僅在北京、河南、江蘇、上海四地設(shè)立了分支機構(gòu)）

原因也顯而易見，意外險、壽險、家財險，責(zé)任簡單清晰，不太容易發(fā)生糾紛。

重疾險、醫(yī)療險就復(fù)雜多了，條款解讀、健康告知、非標(biāo)準(zhǔn)體核保等，都不是簡單的活，人工服務(wù)跟進會更好。而且重疾險保費支出也高，出于信任感和安全感，不少用戶也希望能面對面地交流。

所以，保監(jiān)會這么做，也是為了維護消費者的利益。

三、異地投保會影響理賠嗎？

這是大家最關(guān)心的部分。

遠慮君直接說結(jié)論：不影響。

目前就連重疾險，只要是在二級以上公立醫(yī)院確診的，那就可全國通賠。在司法實踐中，也從未出現(xiàn)過保險公司拒賠異地投�？蛻舻陌咐�。

原因很簡單，異地投保并不影響保險合同的效力。

我們以某重疾險為例，看一下其中關(guān)于理賠的要求：

（某重疾險中的理賠要求）

條款中明確規(guī)定：“認(rèn)可的醫(yī)院指經(jīng)國家衛(wèi)生行政部門評審確定的二級或二級以上的公立醫(yī)院”，并沒有對醫(yī)院的區(qū)域進行限制。

也就是說，對于理賠地域，保險條款中并沒有限制。

從理賠的質(zhì)量來看，從出險認(rèn)定到理賠款到賬，不會因為地域不同而有所影響；但從理賠的時效性來看，會多等幾天。

而全國的保險公司，理賠流程是一樣的：

① 電話報案：登記出險事件，咨詢需要的理賠資料。

② 準(zhǔn)備理賠材料：【學(xué)保筆記】可以協(xié)助。

③ 等待保險公司審核：收到材料后5天內(nèi)會給出審核結(jié)果，注意電話暢通。

④ 領(lǐng)取保險金：保險公司會將理賠款打進指定賬戶。

如果所在地沒有分支機構(gòu)，理賠資料的遞送一般有兩種途徑：

1、報案后，選擇距離最近的分支機構(gòu)遞交理賠資料

2、報案后，將資料郵寄至保險公司總部

雖然保險公司支持全國通賠，但是如果當(dāng)?shù)貢簳r還沒有分支機構(gòu)，需要快遞資料到保險公司，那么理賠的時效性可能受一些影響。

不過好在隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，越來越多的公司也會支持線上理賠，對于金額比較小的不僅無需快遞，直接在官網(wǎng)或者微信上傳資料就能搞定，這也是目前發(fā)展的趨勢之一。

四、想要異地投保，怎么買？

說了這么多，能否異地投保，其實答案已經(jīng)呼之欲出了。

銀保監(jiān)會僅限制保險公司不得異地銷售，但并沒有出臺相關(guān)規(guī)定禁止消費者異地投保，且投保人就算在可銷售區(qū)域投保成功后，也會存在搬家或者離開原投保地的客觀事實。

也就是說，保險公司不能跨地區(qū)賣，但消費者可以跨地區(qū)買。

如果消費者認(rèn)為某款產(chǎn)品適合自己，完全可以進行異地投保。想要異地投保，不知道怎么做？我們來看下實際的投保流程：

核保階段：客戶所在地并不影響承保

買過保險的就知道，在核保階段，會影響核保結(jié)果的，主要是四個因素：客戶的職業(yè)、健康情況、經(jīng)濟狀況（部分保險需要提供收入證明）、年齡性別。

購買階段：填地址時可變通

一些保險產(chǎn)品，“投保須知”會明文規(guī)定僅在有分支機構(gòu)的區(qū)域銷售，或者要求“非上述地區(qū)長期居住的客戶，不能購買此保險”。

但實際執(zhí)行中，保險公司并未一刀切，遠慮君找了某款產(chǎn)品的“常見問題”。

問：可購買區(qū)域是指什么？是否全國通賠？如果購買后去了不屬于購買區(qū)域的地區(qū)出險了是否可以理賠？

答：可購買的區(qū)域指的是頁面上列明的可購買本產(chǎn)品的區(qū)域，只有被保險人的長期居住地屬于本產(chǎn)品的可購買區(qū)域才能夠購買本產(chǎn)品，長期居住地一般是指工作地。本產(chǎn)品全國通賠，支持異地理賠。

在實務(wù)中，不少人為規(guī)避限制，是把居住地址填寫為保險公司銷售區(qū)域內(nèi)的某個地址，保險公司也會正常出單。

保障階段：通過保單保全做地址變更

變更受益人/投保人、電話號碼、家庭住址、暫緩繳費、猶豫期內(nèi)退保等在保險行業(yè)內(nèi)統(tǒng)稱為保單保全。

保單保全也并不復(fù)雜，很多公司都支持在公眾號、官網(wǎng)、APP上自助處理，實在搞不懂就打一下客服電話，會有專人一步一步教你的。

遠慮君說

異地投保最大的優(yōu)點就是打破了空間的局域性，擴大了消費者的可選范圍，讓我們能買到自己真正想買的，真正滿意的保險產(chǎn)品。雖然它不影響合同效力但受限于區(qū)域限制，在理賠時間和服務(wù)質(zhì)量上可能會受到一定影響。

好在一點是，越來越多的保險公司都支持線上理賠，今后的用戶體驗也會越來越好。

另外，目前保險公司沒有在當(dāng)?shù)鼗蛘吣车貐^(qū)開設(shè)分公司，不代表未來也不設(shè)立。保險公司開設(shè)分公司需要向保監(jiān)會報備、籌建等流程，一般來將，2-3年成立一家分公司。

所以，對于異地投保，有無分支機構(gòu)可以作為一個投保時的加分或減分項，而不應(yīng)將其作為一個排除項。如果產(chǎn)品本身差不多，那么可以優(yōu)先選擇當(dāng)?shù)赜蟹种�機構(gòu)的產(chǎn)品。

每次給大家推薦一些網(wǎng)上性價比比較高的保險時，總是會遇到這樣的問題。

保險銷售地僅限某幾個，甚至某一個城市。

這就導(dǎo)致一些人非常困擾：

“這款保險那么合適，性價比也不錯，我很想買，但我的居住地不在它的銷售范圍之內(nèi)，異地投保會不會影響我保單的合法性，到時候不幸出險，保險公司會不會以這個為由拒賠呢？”

每次也會給大家科普異地投保的合法性和合理性，但一兩句總感覺說不清楚。

因此今天我就用一篇文章好好給大家說說異地投保的問題。

我主要從4個大家比較感興趣的方面進行說明：

異地投保的保單合法嗎？

異地投保如何操作？

異地投保影響理賠嗎？

異地投保和正常的保單有何區(qū)別？

異地投保的保單合法嗎？

異地投保通俗來講就是投保時，投保人或者被保險人的戶籍所在地不在某款保險指定的銷售地區(qū)。

現(xiàn)在有很多互聯(lián)網(wǎng)保險，性價比高，名氣大，很多人都想買，但長期居住地不在銷售范圍以內(nèi)。

這個時候，很多人就會考慮異地投保。

但同時又存在一定的顧慮，“異地投保合法嗎？”

其實，對銷售區(qū)域進行限定，是保監(jiān)會對保險公司的限制，并不是針對消費者。

保監(jiān)會雖然限定了保險公司的某些產(chǎn)品只能針對某些特定的區(qū)域銷售，但并沒有對消費者的購買行為進行約束，消費者進行非【本地】的操作是可以的，比如異地投保。

近幾年很多內(nèi)地人去香港購買保險也側(cè)面證實了【異地投�！康目尚行�。

你可能會比較擔(dān)心，有沒有規(guī)范一點的文件對此進行說明呢？

有，還真有，大家看看下面的法律條文。

《保險公司管理規(guī)定(2015年修訂) 》是這樣規(guī)定的：

第四十一條 保險公司的分支機構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，本規(guī)定第四十二條規(guī)定的情形和中國保監(jiān)會另有規(guī)定的除外。

第四十二條 保險機構(gòu)參與共保、經(jīng)營大型商業(yè)保險或者統(tǒng)括保單業(yè)務(wù)，以及通過互聯(lián)網(wǎng)、電話營銷等方式跨省、自治區(qū)、直轄市承保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。

通俗點就是：

保險公司原則上不允許跨區(qū)域銷售，但互聯(lián)網(wǎng)保險和電銷保險在符合相關(guān)規(guī)定的情形下是可以的。

雖然說保監(jiān)會限制保險公司不得異地銷售，但并未明令出臺相關(guān)規(guī)定來限制消費者進行異地投保，所以消費者的保單就是合法的。

除了法律上合法，異地投保本身也是未來發(fā)展的趨勢。

根據(jù)《中國流動人口發(fā)展報告2017》顯示，僅到16年我國流動人口規(guī)模就有2.45億人，且以跨省為主，異地投保本身是沒法避免的。

就像你今天在老家買的保險，過兩年去北京工作，這樣的情形很常見。

難道保險公司會因為你去了北京就不承認(rèn)老家保單有效？這個顯然不現(xiàn)實。

所以異地投保這個行為本身沒有問題。

異地投保如何操作？

關(guān)于異地投保如何操作的問題，其實很簡單，投保的時候把地址填寫成保險可銷售的地址即可。

當(dāng)然即使是在我們大力科普異地投保對保單有效性和理賠無影響的觀念，還是有很多消費者不太放心。

這種心理其實也很好解決，你可以在保單生效后，通過保單保全，講投保地址變更為你實際所在的地址，這樣整個流程基本全部符合要求。

保單保全通俗點解釋就是保險公司的業(yè)務(wù)人員根據(jù)投/被保人的需求再保險公司允許的范圍內(nèi)對已經(jīng)生效的保單進行相關(guān)項目的變更。

常見的比如投保人/受益人變更，電話號碼，家庭地址等變更都屬于【保全】可操作的范圍之內(nèi)。

具體如何進行異地投保的地址變更呢？我分兩種情況分別進行闡述。

線下異地投保變更

投保人可以在工作日去實體的保險公司，提交身份證、銀行卡給柜面人員，如果是代辦的，還需要提供實際投/被保人委托授權(quán)書。

互聯(lián)網(wǎng)異地變更

線上買的，不少公司支持在公眾號、官網(wǎng)、app上自助處理。

投/被保人自行進行操作即可。

異地投保影響理賠嗎？

雖然我們上面已經(jīng)跟大家說了可以異地投保，理賠是不受這個影響的，但兩者會有一些細微的差別。

線下異地理賠

如果線下不幸發(fā)生理賠，一般由線下代理人員收集投/被保人相關(guān)理賠材料遞交給保險公司，保險公司柜面人員將相關(guān)理賠材料掃描上傳給總公司進行核賠。

這個時候線下代理人員起的作用就是方便遞交資料。

如果客戶相關(guān)理賠資料出現(xiàn)問題，代理人員會當(dāng)面通知客戶，進行理賠資料補齊，其余的事線下代理人也是無法干預(yù)的。

互聯(lián)網(wǎng)異地理賠

如果線上發(fā)生理賠，則需要消費者自己將理賠資料進行拍照上傳，然后等待保險公司的核賠決定。

另外在理賠時效這塊，保監(jiān)會對保險公司理賠時效的考核并沒有區(qū)別對待，所以線下一定比線上理賠快的說法很難成立。

異地投保和正常的保單有何區(qū)別？

說了這么多，乍眼一看，異地投保和正常投保似乎沒區(qū)別，但凡事都有兩面性，說完全一樣，也不太現(xiàn)實。

異地投保對于本身就可以得到理賠的客戶來說，沒有很大的區(qū)別。

但如果理賠件是有問題的就要另外說了。

什么是有問題的理賠件？

就是保險公司認(rèn)為投保人存在騙保嫌疑，拒絕理賠或是判定被保人沒有達到合同約定的事項拒賠，投保人要進行訴訟的保單。

根據(jù)相關(guān)保險訴訟的約定，訴訟的保單要在受益人的居住所在地或者保單的簽發(fā)地。

我打個比方：

A同學(xué)的保單在山東買的，但他生活在北京，后面如果與保險公司發(fā)生理賠糾紛，必須在山東的法院起訴保險公司；

但如果他想在北京起訴，需要提供在北京生活一年以上的居住記錄。

如果A同學(xué)不幸身故，其身故受益人為指定或法定，也需要在A同學(xué)生活一年以上的居住地或者在保單簽發(fā)地山東起訴。

考慮到很多人對異地投保還是比較迷惑的，因此我今天一并將【異地投�！看蠹谊P(guān)心的幾個問題進行了解答。

當(dāng)然我寫這篇文章，并不是鼓勵大家異地投保，而是將異地投保的優(yōu)劣利弊說明白，讓大家買得更加放心。

任何問題可以評論區(qū)留言，謝謝大家。

更多保險科普：

請關(guān)注公眾號：虎牙問保（huyawenbao-hywb）

您好，雖然原則上不允許保險公司跨省經(jīng)營，但是符合規(guī)定的話，異地承保業(yè)務(wù)是沒有問題的。銷售區(qū)域主要是出于監(jiān)管的考慮，不同公司的規(guī)模、經(jīng)營水平、盈利能力不同，為了方便進行監(jiān)管，所有才有銷售區(qū)域的要求。 對于很多人關(guān)注的異地理賠問題，實際上部分保險公司會支持全國·通賠，支持異地理賠，這需要及時與客服溝通，打聽清楚，確保能順利得到理賠。 此外，如果在梧桐樹保險網(wǎng)投保成功的話，即可享受梧優(yōu)理賠服務(wù)。一旦出險，會有專業(yè)的協(xié)賠人員全程協(xié)助理賠，免去理賠過程中的繁瑣、復(fù)雜的事項。

可以哈，中國人壽就是全國通賠通付

異地投保當(dāng)然可行，保監(jiān)會明確規(guī)定過！

對此，《保險公司管理規(guī)定（2015年修訂） 》是這樣規(guī)定的：

第四十一條 保險公司的分支機構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，本規(guī)定第四十二條規(guī)定的情形和中國保監(jiān)會另有規(guī)定的除外。

第四十二條 保險機構(gòu)參與共保、經(jīng)營大型商業(yè)保險或者統(tǒng)括保單業(yè)務(wù)，以及通過互聯(lián)網(wǎng)、電話營銷等方式跨省、自治區(qū)、直轄市承保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。

簡單來說，這兩款條文所表達的意思是：保險公司不允許跨省銷售，但是只要符合相關(guān)規(guī)定，那么網(wǎng)絡(luò)銷售和電話銷售是可以跨省的。

另外，在2018年10月9日，保監(jiān)會官方旗下訂閱號“消費者點評”也曾撰文，對異地投保的相關(guān)事項做出解答，明確表示——

“如消費者認(rèn)為某產(chǎn)品適合自己，且保險公司可提供完善的線上理賠服務(wù)，滿足自己的要求，愿意異地購買，也可到保險銷售當(dāng)?shù)剡M行購買。”

所以，異地投保的行為是得到了保監(jiān)會的許可的，大家完全無需多慮。

正常保險公司都是做全國業(yè)務(wù)的，誰有生意不做呢？正常保險是沒問題，是全國通賠的。除非特別說明險種，限制區(qū)域的，一般這類不多，也會特別標(biāo)注、提醒的。只是留意一下就可了，買保險時，如果不放心，也可以和公司客服人員確認(rèn)一下，你買的這份保險是不是全國通賠的。

買保險是一個嚴(yán)肅認(rèn)真的事，買之前一定要考慮清楚，繳費能力范圍，自己想要什么？選擇為您著想的保險顧問，你會省很多事，也可以買到最適合自己的保險。

雖然是全國通賠，但是買保險時，也看看你常去的地方，如工作、老家等，有沒有該家公司的服務(wù)網(wǎng)點，方便后邊辦理理賠等服務(wù)，退一步講，萬一有理賠認(rèn)識不同的觀點，也方便協(xié)商溝通等。避免舟車勞頓，增加時間成本。

保險就是不連累生你的人，不拖累你生的人，是生活中的必備品，保險也是規(guī)劃財務(wù)和風(fēng)險管理的工具。關(guān)注東方見一：記錄生活險途，分享保險常識；居安思危，用金融工具做財務(wù)規(guī)劃。

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