20萬元購買儲蓄式國債、大額存單或者定期存款，哪個合算？

其實，我們比較理財方式的合算與否？重點看三個維度，也就是流動性、安全性和收益性。

首先，安全性比較。

大額存單和定期存款，都屬于存款類產(chǎn)品，可以受到存款保險制度的保障，50萬元以內(nèi)本息無憂。

儲蓄式國債，是國家信譽保障，如果出現(xiàn)了國債違約問題，那基本上是經(jīng)濟出現(xiàn)了系統(tǒng)性問題。我國目前的經(jīng)濟形勢，也可以保證安枕無憂。

因此，三種產(chǎn)品安全性是相等的。

第二，流動性比較。

儲蓄式國債未到期之前可以實現(xiàn)轉(zhuǎn)讓，國家規(guī)定了相應的轉(zhuǎn)讓利息，一般會比約定的利息有所受損。

大額存單，未到期之前也可以轉(zhuǎn)讓，犧牲的是幾十天利息或者一定利率的損失。

定期存款可能流動性最差，因為一旦我們違約基本上是按照約定計發(fā)利息，最差的情況就是按活期利息計算。非常的不公平。因此，現(xiàn)在不少民營銀行推出一些智能存款產(chǎn)品，隨著存款時間的增長，提取可以給予的利息會不斷增多，這也是非常劃算的。另外，不少銀行還給出靈活提前政策，定期存款部分可提，不一定非要搞整存整取。

當然，如果我們真是急用錢，又舍不得利息，可以用這三種產(chǎn)品進行抵押，都可以獲取貸款。但畢竟不是自己的錢，能不貸款盡量不要貸款。

第三，收益率比較

儲蓄式國債的利率，基本上是由財政部在發(fā)售時就公布了，目前三年期是4%，5年期是4.27%，好處在于可以按年付息。這樣一定程度上可以實現(xiàn)利滾利，比整存整取4.27%利率更高一些。

大額存單，起點20萬元，相應的利率一般會比基準利率上浮40~55%，也就是說三年期大額存單利率能達到3.85到4.625%利率水平。

定期存款，一般是沒有多少限額限制的有的一元起存，有的50元。相應的利率比較低，會在基準利率上上浮20~30%，也就是三年期存款利率3.3~3.575%左右。但是，這只是一些大銀行利率，一些中小型銀行和民營銀行的利率會高得多。比如威海的一家民營銀行，能夠給出5年存款5.3%的利率，東北的一家民營銀行更是給出6%的智能存款利率。定期存款，還不僅有整存整取，還有零存整取、存本取息這樣的方式。所以，定期存款是最復雜的一類產(chǎn)品。

最后，怎么購買呢？

說到底還是怎么購買的問題。

如果是購買國債的話，一般由財政部定期發(fā)布，有限額限制，每期大約200億和400億，基本上當天就能被搶光，需要去銀行網(wǎng)點現(xiàn)場搶購，當然也可以網(wǎng)上申購，不過提前開設(shè)國債賬戶。一般一個銀行網(wǎng)點，配額在五六百萬元就算多的。國債的起點非常低，只有100元，所以是中小型投資者最青睞的產(chǎn)品。

大額存單，一般各大銀行都有銷售。 大額存單需要向央行申請發(fā)售計劃，也是有一定限額限制的。去銀行網(wǎng)點辦理或者手機APP操作。

定期存款，一樣是去銀行網(wǎng)點或者手機APP就可以操作。一般是沒有限額限制，最靈活。

結(jié)論

有20萬元長期不用的話，可以找一家中小型銀行，獲取超過5%的利率也是不錯的。但是一定要確保是正規(guī)存款，別被忽悠購買成理財產(chǎn)品或者保險，這樣安全性才能受到保障。

由于購買國債的熱情不減，為提升老百姓的購買體驗。財政部、中國人民銀行聯(lián)合推出儲蓄國債“隨到隨買”試點，將儲蓄國債發(fā)行時間由原來的10天延長至全月。個人投資者可在今年4月全月，通過40家儲蓄國債承銷團成員共計約13萬個營業(yè)網(wǎng)點，以及27家儲蓄國債承銷團成員的網(wǎng)上銀行購買。

值得一提的是，本次發(fā)行的儲蓄國債均為固定期限、固定利率品種，按年付息，到期一次還本。其中第一、三、五期期限為三年期，票面年利率4%%；第二、四、六期期限為五年期，票面年利率4.27%。具體如下圖1所示:

眾所周知，國債是以國家信用為基礎(chǔ)，是最為安全的債券類理財產(chǎn)品，素來有“金邊債券”之稱。國債以其低門檻、高性價比的靠譜特征，已經(jīng)成為老年人的重要理財工具。那么，20萬元購買兩期國債劃算嗎？

從收益率來看

儲蓄國債三年期票面年利率4%、五年期票面年利率4.27%并不算很高。如果按照當前各大商業(yè)銀行發(fā)行的20萬元起存大額存單來看，三年期利率平均都在4.18%左右，其中農(nóng)商行最高上浮至55%，三年期利率為4.2625%。

另外，由于五年期存款類產(chǎn)品流動性較差，客戶選擇的不多，銀行一般缺乏提升的動力，往往會出現(xiàn)收益倒掛現(xiàn)象，五年期利率甚至不如三年期。

但是，民營銀行的五年期定期存款利率最高發(fā)達了5%以上，比如億聯(lián)銀行的5.45%、藍海銀行的同期存款利率5.3%。與此同時，民營銀行發(fā)行的智能存款產(chǎn)品利率最高可達6%，比如億聯(lián)智存（利添利A款）的到期復合利率6%。

由此可見，儲蓄國債收益率明顯不如部分銀行的個人大額存單，更不如民營銀行的同期定期存款利率，或者智能存款利率。

舉個例子，如果選擇將20萬購買億聯(lián)智存（利添利A款），持有五年時間到期后的利息為6萬元。而購買儲蓄國債五年期的到期利息為42700元，兩者之間相差17300元。

國債如何購買？

儲蓄國債分為憑證式國債和電子式國債，根據(jù)兩者之間記賬形式不同，它們的購買方式也有所不同。

1. 憑證式國債。顧名思義，它是一種紙質(zhì)憑證形式的國債，以“中華人民共和國憑證式國債收款憑證”來記錄投資者的債權(quán)。憑證式國債的前身就是國庫券，有點類似銀行定期存單，但利率通常要比同期限的定期存款利率高一點。本息有國家信用做擔保，屬于低風險產(chǎn)品，可以記名掛失、安全性高。憑證式儲蓄國債通常要到承銷團成員的銀行柜臺購買。比如今年3月10日至19日發(fā)售的第一期和第二期儲蓄國債（憑證式）就是如此，廣大市民徹夜排隊就為了買到儲蓄國債。
2. 電子式國債。所謂的電子式國債是以電子記賬的形式取代了紙質(zhì)憑證，用于記錄債權(quán)。購買電子式國債非常方便，既可以到銀行網(wǎng)點柜臺辦理，也可以通過承銷團成員的網(wǎng)上銀行、手機銀行購買。比如今年4月全月發(fā)售的六期均為電子式儲蓄國債。

另外，除了儲蓄國債外，還有一種記賬式國債。彼此之間最大的不同之處在于，它可以上市流通，需要資金時可以在二級市場上賣出。除了在銀行辦理以外，記賬式國債還可以在證券交易所進行買賣。

注意:承銷團成員為儲蓄國債辦理提前兌付時，要收取1‰的手續(xù)費，具體規(guī)則如下圖所示:

總之，從今年發(fā)行的儲蓄國債收益率來說，無論是三年期4%，還是五年期4.27%，兩期國債整體上不算很高。尤其是20萬元的起投有些不劃算。因為你完全可以選擇同期限的個人大額存單或者智能存款產(chǎn)品。

國債是最安全的理財方式，但是，3年期票面年利率為4%，5年期票面年利率為4.27%，這樣的利率水平算不算高？投資國債是否劃算呢？我?guī)痛蠹宜愎P賬。

3年國債復合利率

20萬購買3年期國債，每年利息是20萬*4%=8000元，第一年的利息可以再存兩年，如果仍然按4%的利率，總計可以得到8000*1.04*1.04=8652.8元；第二年的利息8000元可以再存一年，仍然按4%的利率，可以得到8000*1.04=8320元。這樣3年后共可以獲得利息8652.8+8320+8000=24972.8元，換算成單利率為：24972.8÷3/200000=4.16%，3年期國債單利相當于4.16%。

5年國債復合利率

20萬購買5年期國債，每年利息是20萬*4.27%=8540元，第一年的利息可以再存4年，按4.27%的利率，總計可以得到8540*1.0427*1.0427*1.0427*1.0427=10094.75元，同樣的道理，第二年利息總計可得到9681.35元，第三年的利息可得到9284.88元，第四年的利息可得到8904.65元，5年之后累計收益為10094.75+9681.35+9284.88+8904.65+8540=46505.63元，換算成單利為：46505.63÷5/200000=4.65%,5年期國債單利相當于4.65%。

這樣看來，5年期國債的收益率是不是很高了？因此如果資金長期閑置，購買5年期國債還是非常劃算的。

如何購買

今年4月份，財政部、人民銀行放出大招，推行電子儲蓄國債“隨到隨買”試點，發(fā)行時間由原來的10天延長至全月，供應量充足，購買國債不用排隊搶了。

個人投資者可通過工行、農(nóng)行、中行、建行等40家儲蓄國債承銷團成員約13萬個網(wǎng)點，以及27家儲蓄國債承銷團成員的網(wǎng)上銀行購買儲蓄國債，既方便又快捷。

20萬購買儲蓄式國債到底劃不劃算？可以跟市面上同類的理財產(chǎn)品進行對比一下，目前同類的主要有大額存單、銀行定期存款還有民營銀行創(chuàng)新存款，下面主要從收益率、安全性、流動性三個方面來比較。

收益率比較

儲蓄式國債：目前三年期國債利率4%，五年期4.27%，按年付息；

大額存單：三年期大額存單利率可在基準利率基礎(chǔ)上上浮最高上浮55%到4.625%，部分銀行支持按月付息；

銀行定期存款：國有五大行的定存利率很低，三年期和五年期參考基準利率僅2.75％，一些股份制銀行、城商行、農(nóng)商行一般會在基準利率基礎(chǔ)上上浮20％~30%到3.3％~3.575%；

民營銀行創(chuàng)新存款：目前三年期利率最高5.5%，之前有一家民營銀行億聯(lián)銀行甚至給出了6%的存款利率。

因此，從利率水平來看，民營銀行創(chuàng)新存款勝出。

流動性對比

儲蓄式國債：儲蓄式國債未到期之前可以轉(zhuǎn)讓，但要損失一定的轉(zhuǎn)讓利息，轉(zhuǎn)讓利息由國家規(guī)定；

大額存單：大額存單在未到期之前也可以轉(zhuǎn)讓，同樣也需要犧牲一定的利息；

銀行定期存款：定期存款未到期之前提前取出一般會按活期存款計息，利息損失巨大；

民營銀行智能存款：支持隨存隨取，按擋計息，即存儲越久，利率越高。

因此，從流動性方面來看，民營銀行的創(chuàng)新存款勝出。

安全性比較

儲蓄式國債：國債的信用主體是國家，就我國目前的經(jīng)濟形勢來說，所以國債幾乎可以認為是無風險的；

大額存單、銀行定期存款、民營銀行智能存款：這三類都屬于儲蓄存款類產(chǎn)品，都受到《存款保險條例》保障，即50萬以內(nèi)的本息損失是全額賠付的，也是幾乎無風險的。

因此，從安全性方面來看，這四種產(chǎn)品的安全等級是一樣的。

如何購買？

儲蓄式國債：起購金額100元，由財政部定期發(fā)布，每期大約200億到400億，需要去銀行網(wǎng)點或網(wǎng)上銀行申購，而且要提前開設(shè)國債賬戶。

大額存單：20萬元起購，各大銀行都有銷售，可以去銀行網(wǎng)點或手機銀行APP上辦理。

定期存款：無起存金額限制，可以去銀行網(wǎng)點或手機銀行APP上辦理。

創(chuàng)新存款：起存金額各銀行不一，一般幾十元就能起存�？梢栽诰〇|金融APP、度小滿金融等第三方平臺購買，也可以直接下載該民營銀行的手機APP進行購買，當然去線下網(wǎng)點購買也是可以的。

從購買方式上來說，創(chuàng)新存款更加靈活。

綜上所述，如果有20萬閑置資金的話，投資國債、大額存單、定期存款的性價比都不如民營銀行的創(chuàng)新存款，可以重點考慮下創(chuàng)新存款。

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三年期國債和五年期國債目前的利率跟一些銀行的存款利率差不多，如果你對流動性要求不高，也就說在期限之內(nèi)都用不到這筆錢，那購買國債還是不錯的選擇。但是如果你，未來有可能用到這筆錢，但我覺得購買一些智能存款會更合適些。

相對于普通存款利率來說，國債的利率還是相當不錯的。

下周是2019年4月份發(fā)行的國債對應的利率。

目前三年期的國債利率是4%，5年期的國債利率是4.27%。

下圖是目前一些主流銀行普通存款的利率。

可以看出目前，大部分銀行普通存款三年期的利率和5年期的利率基本上都是在3.85%以內(nèi)，只有極個別銀行能給到4.29%左右的利率。

除了存款利率比較高之外，國債提前支取獲得的收益也要比存款高一些。

有20萬，可以購買大額存單，所以有些人可能糾結(jié)到底要購買大額存單還是購買國債�，F(xiàn)在銀行大額存單的最低門檻是20萬，目前大部分銀行三年期的大額存單跟國債的利率差不多，很多銀行20萬起認購的大額存單都能給到4.18%的利率，這要比三年期國債多一點。

在利率差不多的情況下，我們可以來對比一下國債以及大額存單的流動性。

先來看一下國債的流動性。我們以三年期國債為例。

電子式國債和憑證式國債持有當期不滿6個月提前兌取不計付利息，滿6個月不滿24個月按票面利率計息并扣除180天利息。相當于滿一年提前支取的收益率是2.027%，滿2年提前支取的收益率是3.013%左右。

而大額存單提前支取一般都是按照對應期限銀行掛牌利率計算利息，比如存滿一年提前支取的利率是1.5%，滿兩年提前支取的2.1%等等。有些銀行大額存單提前支取獲得的利率要比國債低不少。比如建行大額存單可提前支取 2 次，持有期不滿 7 個月,不計付利息,滿 7 個月不滿 1 年按照票面利率扣除 210 天利息；滿 1 年不滿 2 年,按照票面利率扣除 230 天利息；滿 2 年不滿 3 年,按照票面利率扣除 200 天利息。

所以不論是從收益性，還是從提前支取獲得的收益來看，跟普通銀行存款和大額存單相比，國債都更有優(yōu)勢。而且目前國債也很安全，國債是由財政部發(fā)行的國家債券，以國家信用做背書，安全等級非常高，基本上沒有任何風險，因此如果大家對流動性要求不高，購買國債是一個不錯的選擇。

至于怎么購買國債其實很簡單

想要購買國債有3種方式，第一中是通過銀行網(wǎng)點購買，下圖2019年4月可以購買國債的銀行。

第二種方式、通過銀行網(wǎng)銀、手機銀行等購買，可以購買的銀行如上圖。

第三種方式、如果你想購買記賬式國債，可以通過股票賬戶直接購買。

當然，如果你對流動性要求比較高，我建議你購買一些銀行的智能存款。

國債相對于普通存款來說利率是比較高的，而且提前支取也可以獲得比普通存款更高的利息，但是提前支取還是會有較大的損失。

而目前有一些小銀行推出的智能存款就相對比較靈活，這些銀行推出的五年期或者三年期智能存款，滿期利率可以獲得4%-5%之間，關(guān)鍵是提前把支取也可以獲得相對比較可觀的利息，比如某個銀行五年期滿期之后可以獲得4.5%的利率，但滿一年以上提前支取也可以獲得4.3%的利率，這個相對來說要比國債更劃算些。

4月份財政部和央行推出國債“隨到隨買”試點改革，將原來10日的國債發(fā)行時間改成1個月，讓投資者可以有足夠時間去購買，可以通過40家國債承銷單位購買，全國一共13萬個營業(yè)網(wǎng)點，還有27家承銷單位可以在網(wǎng)上購買。

國債是非常安全的理財產(chǎn)品，除非國家破產(chǎn)，否則不會出現(xiàn)跑路的情況。這次4月一共發(fā)行6期電子式國債，結(jié)算方式都是每年付息最后一年償還本金和最后一次利息。

這次電子式國債收益率方面是三年期利率4%，五年期利率4.27%，對比普通定期來說是有優(yōu)勢的，還可以中途提取，只要存滿6個月，拿出來就可以享受利息，時間越長利息越高的，20萬購買國債，3年期的利息是16500元，5年期的利息是25620元，利息方面還是不錯的。

不過隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)的競爭日益增大，所以不少民營銀行都推出大額存單或者智能存款，尤其是智能存款，利率高加上隨時存取，模式跟國債差不多，但是收益率方面比國債高，目前智能存款最高的收益率可以達到6%。

不過國債是國家發(fā)行的，智能存款是民營銀行發(fā)行的，存款20萬的話可以放心地存入民營銀行，因為這種智能存款同樣受到《存款保險制度》的保護，即使銀行破產(chǎn)，50萬金額以下的存款都可以賠付的，安全性方面可以放心。

綜上所述，我認為20萬購買國債不劃算，購買民營銀行的大額存單或者智能存款劃算一點，或者可以把20萬分散，國債和銀行理財產(chǎn)品都購買，這種分散風險的同時，可以讓資金把收益提升到最高。

當前儲蓄式國債，三年期利率是4%，5年期利率是4.27%。

手里有20萬存款，購買國債合算嗎，應該如何購買？

首先明確的說，20萬存款，用來購買國債，是合算的。

為什么這么說呢？下面我們就先來分析一下國債這個產(chǎn)品的定義及特點。

一、什么是國債？

國債又稱國家公債，是國家以其信用為基礎(chǔ)，按照債券的一般原則，通過向社會發(fā)行債券籌集資金所形成的債權(quán)債務關(guān)系。

二、國債是如何分類的？

國債是老百姓傳統(tǒng)的一種理財方式，尤其受中老年人歡迎，國債利率通常稱為無風險利率。

• 國債分為兩大類：

1. 儲蓄國債（電子式和憑證式）
2. 記賬式國債；

• 它們之間的區(qū)別：

1. 儲蓄國債又分為兩種：儲蓄國債憑證式、儲蓄國債電子式。
2. 儲蓄國債憑證式是紙質(zhì)憑證，儲蓄國債電子式是電子憑證。儲蓄國債不可上市流通轉(zhuǎn)讓。
3. 記賬式國債是無紙化方式發(fā)行的，用電腦記賬方式記錄債權(quán)。記賬式國債可以上市交易。

三、國債有哪些特點？

1. 首先是安全性。國債有國家信用背書，有著極高的安全性。也正因此，國債利率被稱為無風險收益率。
2. 其次是收益很高。2019年三年期國債利率是4%，5年期國債是4.27%。國債利率比銀行定期存款利率大概高40%左右。目前銀行定期存款5年期是2.78%。所以國債的收益還是很有競爭力的。
3. 國債的流動性很差。儲蓄國債不能上市流通轉(zhuǎn)讓。如果不想繼續(xù)持有該國債，可以向購買銀行申請?zhí)崆爸�取，但提前支取會損失利息。
4. 國債門檻很低。國債起存金額100元，門檻很低。不像銀行大額存單，動不動幾十萬起存。
5. 多樣化的利息支付方式。儲蓄憑證式國債，到期一次性還本付息，儲蓄電子式國債，按月付息，到期還本。

四、2019年國債發(fā)行有哪些品種呢？

2019年我國財政部發(fā)行的國債有兩個期限的品種，分別為：3年期和5年期；

3年期發(fā)行利率為4%，5年期發(fā)行利率為4.27%；

國債有兩種利息支付方式：按月付息和到期一次性還本付息。其中儲蓄國債憑證式是到期還本付息；儲蓄國債電子式是每月付息，到期支付本金；

2019年國債的發(fā)行時間：10號發(fā)行，從3月開始到11月，每月發(fā)行一次，共發(fā)行了9批

五、大家怎么購買國債呢？

國債是有兩種，儲蓄式國債和記賬式國債。大家通常購買的國債是指儲蓄國債。

儲蓄國債憑證式是大家最熟悉的一種國債，這種國債以前叫憑證式國債，大概是2017年后改名為儲蓄國債憑證式。

這種國債只能到代銷的銀行柜臺購買，需要攜帶本人身份證件，到銀行排隊購買。國債到期后也需要到銀行柜臺贖回。

所以我們在購買時，選擇離自己家較近的銀行網(wǎng)點購買，方便以后贖回。尤其對一些腿腳不便的老年人更是如此。

而儲蓄國債電子式則不用去銀行柜臺購買，可以直接從網(wǎng)上銀行或者手機銀行自由購買，但要保證自己開通網(wǎng)銀的銀行有代銷國債的資格，否則還得到銀行柜臺購買。當然也可以開通該行的網(wǎng)銀。

需要指出的是，記賬式國債是可以上市的債券，只能在證券交易所交易，并不適合普通大眾購買。所以這里不建議大家去購買這種國債。

很好的問題可以說是很多儲戶在選擇的時候都是比較糾結(jié)，不知道選擇哪款存款產(chǎn)品更劃算，那么這里就說一說，儲蓄國債如何認購，以及20萬元存款選擇，儲蓄國債更劃算還是選擇大額存單或銀行普通定期存款更劃算。

儲蓄國債是什么？

儲蓄國債是由國家信用為基礎(chǔ)，按照一般性債券原則向社會發(fā)行的債券集資所形成的債權(quán)債務關(guān)系，國債是有國家主體而發(fā)行的一種債券，承諾在一定期限內(nèi)支付利息，到期償付本金的債券債務憑證。

儲蓄國債如何認購？

憑證式國債：也就是紙質(zhì)式國債，而憑證式國債是通過各銀行營業(yè)網(wǎng)點向社會所發(fā)行，也就是說只能通過儲蓄國債代銷銀行營業(yè)網(wǎng)點認購，無法通過互聯(lián)網(wǎng)或手機銀行認購。電子式國債：也就是電子式無紙質(zhì)票據(jù)，電子式國債認購方式相對來說比較靈活，可通過銀行營業(yè)網(wǎng)點讓銀行工作人員協(xié)助認購，也可通過網(wǎng)銀或手機銀行進行認購，大多數(shù)認購電子式國債，均是通過手機銀行足不出戶認購電子式儲蓄國債。

憑證式電子式儲蓄國債區(qū)別？

儲蓄國債不管是憑證式還是電子式儲蓄國債，起存額均是100元起，利率也是相同三年期4.0%五年期4.27%，這些均無區(qū)別。不過在付息方式以及提前支取上還有略有區(qū)別，憑證式國債：付息方式多數(shù)是到期付息；電子式國債：付息方式多數(shù)是按年付息；（不過也并非固定不變以國家財政部公告為準）。憑證式國債與電子式國債未到期內(nèi)，提前兌付也是有所區(qū)別，這里制作了張圖讓大家更直白的了解（看下圖）。

單從以上兩款儲蓄國債來做選擇的情況下明顯可以看出，選擇電子式儲蓄國債更加合適，因為電子式儲蓄國債付息方式按年付息，可以利用每年所付利息再次理財增加收益，其次就是提前支取電子式也是略高于憑證式。

這里按照存款20萬元來計算，先計算出那種國債方式更加合適，在與大額存單以及普通銀行定期存款對比。

憑證式儲蓄國債：

• 三年期：4.0%×3×20萬=2.4萬
  

• 五年期：4.27%×5×20萬=4.27萬
  

電子式儲蓄國債：在不選擇再次理財?shù)那闆r下收益上無差異，如果按照每年所付利息再次選擇穩(wěn)健性年收益率4.0%的理財產(chǎn)品來計算。

三年期：付息2次每年付息8000元。第一年4.0%×1×0.8萬=320元；第二年4.0%×1×1.6萬=640元；到期后總利息收益:2.4萬+320元+640元=24960元，24960÷3÷20萬=4.16%。

五年期：付息4次每年付息8540元。第一年4.27%×1×0.85萬=362元；第二年4.27%×1×1.7萬=730元；第三年4.27%×1×2.56萬=1093元；第四年4.27%×1×3.41萬=1458元；到期后總利息收益:4.27萬+362元+730元+1093+1458=46343元，46343÷3÷20萬=4.63%。

利用每年所付利息選擇穩(wěn)健性4.0%理財產(chǎn)品再次理財，三年總收益率可達到4.16%五年期收益率可達到4.63%。那么到底選擇國債合適還是大額存單與普通銀行存款合適那，普通存款就不做對比了因為普通存款利率較低靈活性低，這里就對比下大額存單與國債。

什么是大額存單？

大額存單是2015年6月15日正式推出的一款，受存款保險條例保障的一般性存款產(chǎn)品，因為大額存單的認購門檻較高，大多數(shù)銀行所推出的大額存單最低認購額均是20萬元期存，大額存單利率以及靈活性也是高于普通存款很多，利率一般是央行基準利率上浮40%-55%之間，靈活性也是很不錯，可選擇付息方式到期付息或按月付息，可轉(zhuǎn)讓：未到期內(nèi)可以轉(zhuǎn)讓給其他儲戶利息收益不受影響，可提前部分支取：部分提前支取按階梯利率計息，可押質(zhì)：未到期內(nèi)可以抵押到銀行申請消費貸款。
各銀行大額存單大多數(shù)均是3年期5年期大額存單推出的較少，這里就選擇工商銀行3年期大額存單來計算。到期付息大額存單利率4.125%，按月付息3.85%。私人銀行按月付息利率較高達到了3.988不過起存額也不是一般儲戶能接受的，這里就按照普通大額存單按月付息3.85%來計算，同樣選擇穩(wěn)健性4.0%的理財產(chǎn)品。

• 到期付息：4.125%×3×20萬=24750元
  

• 按月付息：3.85%×3×20萬=23100元
  
• 每月利息：23100÷36=641.66元
  

按照基金定投來計算每月定投687.5元持有三年利率按照4%來計算，到期后本息也就是26337元，那么選擇按月付息大額存單，每月所付利息再次選擇穩(wěn)健型收益4.0%利率，來計算三年總收益率可達到24579元÷3÷20萬=4.09%，如果五年期也按照相同利率計算42679元÷5÷20萬=4.26%。

通過以上計算得出三年期按月付息3.85%利率大額存單與電子式儲蓄國債4.0%利率，對比不管是選不選再次理財國債收益均是略高于大額存單，即便是選擇相同收益率的理財產(chǎn)品也是國債略高于按月付息大額存單。不過也并非絕對按月付息大額存單達如果達到3.9%以后就與國債收益相同，如果按月付息大額存單利率高于3.9%那么也就是選擇大額存單合適。

綜上：儲蓄國債憑證式不可通過網(wǎng)絡(luò)認購只能通過代銷儲蓄國債銀行營業(yè)網(wǎng)點認購；電子式儲蓄國債可以通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)銀或手機銀行認購。要說20萬元選擇儲蓄國債合適還是大額存單或普通定期存款合適，這個因人而異的，如果在不選擇所產(chǎn)生的利息再次理財?shù)那闆r下，選擇國債更加合適些，因為國債利率略高于大額存單，如果是電子式儲蓄國債與按月付息大額存單比較的情況下，按月付息利率低于3.9%的情況下選擇電子式國債合適，如果按月付息大額存單利率高于3.9%，那么也就是選擇大額存單更加合適些。靈活性大額存單與國債基本相同，到期付息大額存單也就比國債多項可轉(zhuǎn)讓可押質(zhì)，其他并無太大去區(qū)別。

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國債作為有國家信用為保障的債券，安全度是非常的高。

同時現(xiàn)在4.27%的收益率，比很多的理財都是收益要高的。所以可以去選擇的。

另外國債的購買起點也不高，20萬可以買5年期的國債的。現(xiàn)在的國債，都是僅面對個人投資者發(fā)售，以100元為起點并按100元的整數(shù)倍發(fā)售，最高限額500萬元

目前2019年的國債看，額度是非常的充足的。

國債的情況如何？

國債從購買之日開始計息，到期一次還本付息，不計復利，逾期兌付不加計利息。發(fā)行期結(jié)束后，發(fā)行剩余額度全部注銷。投資者提前兌取部分，發(fā)行期內(nèi)仍可繼續(xù)按面值銷售，發(fā)行期結(jié)束后由銀行持有到期，不得再次銷售。

想要提前支取怎么辦？

國債提前兌取時，利息按投資者實際持有天數(shù)及相應的利率檔次計付，即：兩期國債從購買之日起持有期限不滿半年不計付利息，滿半年不滿一年的按年利率0.74%計付利息，滿一年不滿二年的按年利率2.47%計付利息，滿二年不滿三年的按年利率3.49%計付利息；持有第八期國債滿三年不滿四年的按年利率3.91%計付利息，滿四年不滿五年的額按年利率4.05%計付利息。

國債是非常安全的理財產(chǎn)品，以國家信用作擔保發(fā)行的債券，發(fā)生風險的概念幾乎為0。所以從安全性來講是完全可靠的。

從收益率來看，三年期儲蓄式國債利率4%，5年期4.27%，這個利率水平比同期定期存款還是要高出不少的，一年期的銀行定期存款掛牌利率為1.75%，三年期和五年期的掛牌利率為2.75%，實際各銀行會有上浮，一年期的為2%左右，三年期和五年期的為3.8%左右。對比來看，三年期國債收益率高出5.26%，五年期國債收益率高出12.5%。

因此，20萬元購買國債，是既安全，又劃算的。

怎么購買呢？儲蓄國債會分期在全國進行發(fā)行，比如第二一期和第十二期電子式儲蓄國債8月10日至8月19日發(fā)行，在各銀行的網(wǎng)上銀行和網(wǎng)業(yè)網(wǎng)點都可以購買。

關(guān)于你說到，國債、大額存單和銀行定期哪個更劃算的問題，剛剛已經(jīng)看到了，國債比定期存款更劃算，那么大額存單需要20萬元起存，正好你資金也是20萬元達到標準，目前三年期大額存單的利率為4.2%左右，相比國債要高一些。

不過儲蓄式國債按年付息，比如20萬元，第一年可以獲得8000元利息，購買兩年的定期理財按4%的年化收益算，可獲得640元，第二年獲得8000利息，購買一年定期理財還是按4%的年化收益率算，可獲得320元，最終加上再投資可獲得利息為8000*3+640+320=24960元，約合年化利率4.16%，和大額存單收益率基本上是一樣的。

所以兩個方式差異不大，要說差異的說，大額存單中途可以提前轉(zhuǎn)讓，可以進行抵押，相對來說流動性要寬松一些，可以根據(jù)自己的資金打算來選擇適合自己的方式。