4月25日，筆者刊發(fā)了《是真的！買房貸款政策開始收緊》（具體可關(guān)注本公眾號“融話琴樓”點擊“歷史消息”欄查看），綜合金融圈各方面消息，確認買房貸款政策開始收緊，但基本都是口頭的，各銀行執(zhí)行政策還有差別，有的還未正式執(zhí)行，出現(xiàn)了一周的過渡期。

今天，五一假期剛回來，青島各銀行基本都正式下發(fā)文件，確認房貸利率回歸正式上調(diào)，開始執(zhí)行原來的首套上浮15%，二套上浮20政策。

與此同時，讓人琢磨不透的是，4月28日，青島市住房公積金管理中心發(fā)布消息：“自2019年6月1日起，取消住房公積金二次申貸須首次公積金貸款結(jié)清滿兩年的期限限制，職工結(jié)清首次公積金貸款后，即可申請二次公積金貸款，二次貸款申貸條件、額度計算等其他事項仍按原規(guī)定執(zhí)行”。

一方面，地方政府的公積金貸款政策在放松，另一方面，商業(yè)銀行的貸款利率政策又在收緊，一松一緊，這到底是什么意思？似乎有點讓人看不懂。下面我們用排除法進行一下分析：

首先，公積金貸款政策歸地方政府管，公積金放松，起碼說明地方政府并沒有加碼調(diào)控升級的意向。而且之前網(wǎng)上曾一度流傳西海岸新區(qū)放寬部分區(qū)域商品房限購政策，雖沒有下發(fā)正式文件，但也從側(cè)面說明提高利率不可能是地方政府的本意。

其次，從全國范圍看，各熱點城市購房貸款并沒有收緊，甚至相反，很多城市還在進一步走向?qū)捤�。�?jù)悉，重慶首套降到上浮10%，杭州等都快降到基準了，上海首套甚至降到95折，這說明收緊貸款也不是央行層面全國性的貨幣調(diào)控政策。

再次，從商業(yè)銀行自身來講。受內(nèi)部自身利率定價考核、追求利潤的影響，雖然主觀上有提高利率上浮幅度的愿望，但由于市場競爭激烈，為了搶市場、發(fā)展業(yè)務(wù)，之前曾互相私下里打“價格戰(zhàn)”，導(dǎo)到利率在兩周前紛紛都剛下調(diào)，這么短時間出而反而，也不可能是商業(yè)銀行的自主定價行為。

最后，我們認為有可能是地方監(jiān)管部門的窗口指導(dǎo)政策。包括在利率上浮幅度、二套房貸款額度管控等繼續(xù)實行趨嚴政策，其原因和背景是什么？筆者認為可能有兩方面原因：一是基于防范金融風(fēng)險的考量。結(jié)合區(qū)域房地產(chǎn)市場行情和現(xiàn)狀，主動引導(dǎo)去杠桿，降低居民個人貸款債務(wù)水平，保持貸款合理增長幅度和增速，促進個人貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。二是為了維護和保持穩(wěn)定考慮。去年以來，個人貸款利率曾最高達到首套上浮20、二套上浮30的歷史高位，短短半年時間，如果目前利率上浮幅度下調(diào)過快，之前辦理了貸款的那部分人無疑心理是不平衡的。再加上房價低迷下行，極易引起客戶投訴和糾紛，監(jiān)管部門估計是感覺到了壓力，因此需要控制和合理調(diào)節(jié)節(jié)奏。

形勢多變，政策多變，我們無法準確預(yù)測未來，我們只能更好地感知現(xiàn)在。買房不易，唯愿“灰犀�！睕_不動，“黑天鵝”飛不起……

◆以金融的視角，見證樓市的發(fā)展◆

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