考慮通膨因素，理財劃算。

在銀行辦理業(yè)務(wù)時，我們總是糾結(jié)于辦理定期存款還是選擇理財產(chǎn)品，那么當(dāng)具體面對這兩者的時候，我們該如何選擇呢？

收益性

從收益性來看，大概率為理財產(chǎn)品高，三年期的銀行定期存款，目前大部分銀行的利率都在4%左右，即使是大額存單，主要的利率區(qū)間也就在4.125%左右；理財產(chǎn)品的三年期的比較少，各家銀行最常見的為一年期的理財產(chǎn)品，以R2級的理財產(chǎn)品來說，目前一年期的收益率主要在4.5%左右。以5萬元本金，以各自常見的利率來看，三年內(nèi)兩者的收益分別如下：

（1）定期存款：50000*4.125%*3=6187.5元

（2）理財產(chǎn)品：50000*（1+4.5%）^3-50000=7058.3元。

現(xiàn)實中理財產(chǎn)品的收益會比計算的金額略低一點，因為它有募集期，募集期不計算收益，但是即使扣除募集期，收益仍然遠(yuǎn)高于定期存款。

安全性

銀行的定期存款屬于剛性兌付的產(chǎn)品，定期存款到期，銀行必須無條件付款付息；此外定期存款受《存款保險條例》保障，50萬元以內(nèi)的資金，即使銀行發(fā)生破產(chǎn)倒閉，金額仍然由存款保險基金全額賠付。

理財產(chǎn)品對于銀行而言屬于“受人之托，代人理財”，銀行對于理財產(chǎn)品是不承諾保本保息的，風(fēng)險由投資者自擔(dān)。因此理財產(chǎn)品到期是存在無法達(dá)到預(yù)期收益甚至本金出現(xiàn)虧損的可能的，且出現(xiàn)虧損時，由投資者自己負(fù)責(zé)，無法獲得任何賠付。

所以單從安全性來說，銀行定期存款的安全性會優(yōu)于理財產(chǎn)品。

流動性

雖然定期存款的期限為3年，但是定期存款一旦有急事是可以提前支取的，只不過是損失部分利息而已（如果具備靠檔計息，那么損失度更低）；銀行理財產(chǎn)品雖然期限為1年，但是理財產(chǎn)品未到期是不允許贖回的，即使你愿意犧牲收益部分，仍然無法提前贖回，所以理財產(chǎn)品的流動性是極差的。

因此單從流動性而言，仍然是定期存款占據(jù)優(yōu)勢。

總結(jié)

綜上所述，如果你追求收益，那么選擇理財產(chǎn)品；如果對收益的要求沒有那么高，更看重的本金的安全以及資金的隨時變現(xiàn)能力，那么選擇定期存款。

存三年定期劃算還是購買銀行理財產(chǎn)品劃算，這個要看資金量多少來判斷。

2018年大額存單受到追捧，根本原因是利率上浮明顯，較之央行基準(zhǔn)利率最高上浮55%，三年期基準(zhǔn)利率2.75%，上浮后最高4.2625%。

相對于理財產(chǎn)品平均收益率4.4%來看，大額存單利率已經(jīng)基本相當(dāng)，但是更加穩(wěn)定安全，保本保息。理財產(chǎn)品收益率并不穩(wěn)定，所以三年下來，真的不一定能跑贏三年期大額存單收益。所以從這個角度講，如果資金20萬元以上，還是存三年期大額存單更好。

近期多家銀行上調(diào)大額存單利率，較基準(zhǔn)利率上浮比例均已超過50%。年利率達(dá)到4.18%的銀行有多家，其中光大銀行和江蘇銀行還可以按月付息，而民生銀行可以按季付息。平安銀行同樣利率的大額存單雖然也可以按月付息，但是要30萬元起點。

如果資金達(dá)不到20萬元，但是能超過10萬元，那么農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行也是不錯的選擇，三年期存款利率一般也能超過4%，并且為了攬儲會有禮品或者返現(xiàn)金的活動。

如果資金在10萬元以下，那么理財往往更劃算。因為存款很難有利率優(yōu)惠，年收益率在3%上下，就有點偏低了。

如果擔(dān)心風(fēng)險，可以考慮選擇結(jié)構(gòu)性存款，年化收益率4%左右，保本，不保息。

至于理財產(chǎn)品，則要盡量選擇低風(fēng)險和中低風(fēng)險的，保本的最好，購買時要認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說明，了解投資方向，還款來源是否可靠，擔(dān)保措施是否充分。

由于理財產(chǎn)品期限普遍較短，所以就需要每年重新購買一兩次，需要在選擇上花更多功夫，避免一時不小心選擇了風(fēng)險高的產(chǎn)品出現(xiàn)損失。

最后，理財型保險是最不靠譜的理財選擇，不管宣傳的多好都不要選。說是5%的預(yù)期收益，實際可能只有2.5%，還不如直接存普通三年期存款了。

如何選擇適合自己的投資理財產(chǎn)品，可以有很多依據(jù)，但歸根結(jié)底離不開投資理財三大原則，即安全性，效益性和流動性。至于三大原則如何排序，就要結(jié)合自己的實際，再做抉擇。

按照我們的傳統(tǒng)習(xí)慣，很多人愿意將安全性排在第一位，他們認(rèn)為，保本比其他更重要，這是普遍思維。但這種思維對于在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大情況下，自身抗風(fēng)險能力又較弱的人群來說，卻具有十分積極重要的意義。定期存款無論是普通定期存款還是大額存單，都屬于銀行一般性存款，受存款保險條例保護(hù)，50萬以下本金及利息受到全額償付，幾乎零風(fēng)險。而理財產(chǎn)品正全面加速向非保本浮動收益型過渡，即使低風(fēng)險產(chǎn)品，在安全性上與存款產(chǎn)品也不是一個層級。因此，保守型投資者選擇銀行存款是最理想選擇。

如果你是穩(wěn)健型或平衡型投資者，那么表明你可以接受部分風(fēng)險，愿意在承擔(dān)一定（承受范圍之內(nèi)）風(fēng)險前提下，以獲取更高收益，理財產(chǎn)品肯定是最好選擇。按照目前市場利率情況，中低風(fēng)險理財產(chǎn)品預(yù)期收益率在4%……5%區(qū)間，目前最低起購1萬，很適合中小投資者。3年期定期存款利率最高不超過4%，3年期大額存單利率最高4.26%，而且最低起存20萬。低風(fēng)險高收益的產(chǎn)品是沒有的，也是違背價值規(guī)律的。

至于流動性，一般情況下，投資者完全可以自主把控，畢竟突發(fā)意外事件的概率并不高。作為一個成熟理性的投資者，在考慮投資理財時，不可能悉數(shù)將全部家當(dāng)押上，必然會按照家庭開支情況將資金分為不同類別存儲或投資，合理的規(guī)劃完全可以解決日常支出。盡管大額存單利率比普通定期存款高，提前支取利息靠檔計算，但一旦靠檔計算也許不如余額寶收益率；而理財產(chǎn)品盡管有封閉期，不能提前贖回，但它的期限品種是很多的，1月，3月，6月，9月乃至1年都有，投資者選擇余地是很大的。如果你這些時間都不能保證，那就不是選擇定期存款和理財產(chǎn)品的問題了，更應(yīng)該選擇民營銀行智能存款或者余額寶。

綜上所述，在安全性相近情況下，因為理財產(chǎn)品收益普遍高于3年定期存款和大額存單利率，所以選擇銀行低風(fēng)險理財產(chǎn)品是最佳選擇。

把錢存銀行，是存三年定期存款劃算？還是存三年理財產(chǎn)品劃算？定期存款與理財產(chǎn)品沒有絕對劃算的，各有利弊之處，從不同角度分析各自有劃算的地方。

（1）從兩者利率角度分析

從定期存款和理財產(chǎn)品利率角度分析，肯定選擇理財產(chǎn)品劃算；因為理財產(chǎn)品的年利率平均在4.5%附近；而三年定期存款利率在2.75%，其實部分銀行上浮定期存款利率也很難超過理財產(chǎn)品利率，當(dāng)然選擇理財劃算。

（2）從資金安全角度分析

從兩者資金安全角度分析的話選擇三年定期存款劃算，定期存款是屬于存款業(yè)務(wù)，也是屬于銀行最低風(fēng)險理財，銀行存款資金安全還是得到非常高的保障；而理財產(chǎn)品不一樣，有非保本與保本性質(zhì)的理財，理財產(chǎn)品風(fēng)險等級有不同，中高風(fēng)險等級以上的資金安全無法保障，有可能會出現(xiàn)本金損失的可能，所以選擇三年定期存款劃算。

（3）從資金流動性角度分析

從資金流動性角度分析絕對選擇理財產(chǎn)品劃算，理財產(chǎn)品期限有長短，大部分理財都是屬于短期理財產(chǎn)品，資金流動性非常強(qiáng)，并不會類似三年定期存款一樣，一定跟銀行簽訂定期存款資金將會被鎖三年，如果提前取出得不償失將會按照活期利息計算，最終利息將會少了大部分。所以理財產(chǎn)品資金流動性強(qiáng)，三年定期存款資金要被鎖定，流動性差。

（4）從理財起始資金角度分析

從理財起始資金角度分析的話并沒有絕對選哪個合適，但是三年定期存款基本沒有最低期限資金存，但三年大額存單的定期存款一般都是20萬或者30萬元起；而理財產(chǎn)品有些可以是1萬元、5萬元、10萬元起購，每個理財產(chǎn)品都是起始資金不一樣。從理財起始資金角度分析并沒有哪個有優(yōu)勢，選擇哪個比較劃算，根據(jù)個人情況而定。

綜合通過以上兩者四種角度分析得出，從存款利率和資金流動性選擇理財劃算，理財產(chǎn)品有優(yōu)勢；而從資金安全分析肯定是三年定期存款劃算，存款資金有保障；至于從起始資金角度分析并沒有絕對哪個有優(yōu)勢，但總體還是偏向理財產(chǎn)品有優(yōu)勢，畢竟三年大額存單是有起始資金門檻的，所以從起始資金角度分析理財比三年大額存單有優(yōu)勢。

看完點贊，腰纏萬貫，感謝閱讀與關(guān)注。

朋友們好！這個問題涉及到許多影響因素！這兩種方案，各有它的好處，也有不足！還可以考慮一些新型的存款產(chǎn)品，即靈活性和收益一身！

先看三年定期！以郵政儲蓄為例，

普通定期三年，目前年利率2.75%（不同地區(qū)或營業(yè)廳略有不同），2.75%X3年=8.25%/三年總利！

據(jù)掌握的大額存單，20萬起，三年期大概在3.98%！3.98%X3年=11.94%/三年總利！

再來看理財！選擇同樣承諾保本的，結(jié)構(gòu)性存款！目前年化收益率在3.8~4.5%之間！按4%算，期限一年期！4%×3年等于12%十每年收益轉(zhuǎn)存…

對比分析：很明顯，結(jié)構(gòu)性存款占優(yōu)！一是收益率相當(dāng)于三年大單，而期限只有一年，三年下來，本利共同掙錢，小驢打滾，總收益率在12%以上，二是流動性好高于存款，最長期限只有一年！而同樣三年大額只有12%，普通定期只有8.25%！但結(jié)構(gòu)性存不足之處是收益是浮動的，不做承諾！但是一市場實踐基本上都達(dá)到了預(yù)期！存款的優(yōu)勢不言而喻保本，保息！主是流動性差一些，三年內(nèi)，一旦提前支取，有可能按0.35付息…

綜合分析，二者各有各的好，也各有不足！存款隨時隨地都可以，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品需要有發(fā)行方可購買！而非保本浮動盈利的低風(fēng)險，理財產(chǎn)品，目前一年期收益大概在4.2-5%之間，假設(shè)按平均收益率4.5%，三年的預(yù)期收益率在13.5%，加上轉(zhuǎn)存，接近14%！缺點是冒一定風(fēng)險！還有一個選擇銀保產(chǎn)品，通常1萬起，三年期的產(chǎn)品每年存1萬，存三年，第四年還本付息，據(jù)市場反應(yīng)的平均收益率，目前在4%左右！基本與銀行大單持平，本金（現(xiàn)金價值）的安全性非常高！缺點是流動性不足，優(yōu)勢是一舉多得，比如附帶保障分紅等，通過分期繳費也減輕了一次性的壓力…朋友們可以根據(jù)自身資金的情況，和風(fēng)險偏好，習(xí)慣，謹(jǐn)慎的選擇…

投資理財產(chǎn)品無非是從三個方面來考慮，安全系數(shù)，收益率和流動性。每款理財產(chǎn)品都有其自身的特點和優(yōu)勢，當(dāng)然也有自己的劣勢，所以投資理財產(chǎn)品沒有好于不好，要看投資者追求的是什么，選擇適合的就是最好的。

首先先從安全系數(shù)來考慮。雖然銀行實施了自負(fù)盈虧的政策，銀行也存在倒閉或者破產(chǎn)的風(fēng)險，但五十萬以下的資金都由保險公司承保，即使是銀行破產(chǎn)五十萬以下的本金也會全額賠付，所以安全系數(shù)是有保障的。

銀行的理財產(chǎn)品按風(fēng)險分為PR1～PR5五個等級。PR2級以下的產(chǎn)品多投資于高流動性和債權(quán)類資產(chǎn)，風(fēng)險也比較低，所以安全系數(shù)也有保障。但是PR3級以上的產(chǎn)品就具有一定的風(fēng)險性了。

從收益率來考慮。由于網(wǎng)上產(chǎn)品的競爭激烈，銀行為了更好的吸收資金，利率都有所提高，尤其一些地方銀行和小型銀行，在央行利率基礎(chǔ)上更有很高上浮。三年定期基本能達(dá)到4.25%。

那么銀行理財產(chǎn)品的收益率是多少呢？中低風(fēng)險以下的產(chǎn)品收益率基本在3.5%～5%之間。中級風(fēng)險以上的產(chǎn)品預(yù)期收益率在8%左右，甚至更高一些，但風(fēng)險也高。

流動性，銀行定期的流動性相對要差些，當(dāng)然是可以提前支取的，但支取的資金只能按活期利息支付。而銀行理財產(chǎn)品的封閉期有多樣的選擇從7天～365天不等，可以選擇適合的封閉期產(chǎn)品，但理財產(chǎn)品也是不允許提前支取的。

雖然銀行里既可以存款，也能購買理財產(chǎn)品，但二者性質(zhì)是不同的，不能簡單的比較，在選擇之前，還是把存款和理財產(chǎn)品弄清楚才好做決定。

定期存款和理財產(chǎn)品的區(qū)別

銀行定期存款，說白了是金錢的出借關(guān)系，也就是說我們把錢借給了銀行，而銀行借到了錢，通常會給我們一些利息。這也就決定了銀行定期存款是保本保息的，也就是說按照存款時的利率，到期后，無論發(fā)生什么情況，銀行都要按照約定還本付息。

理財產(chǎn)品，說的形象些是投資的關(guān)系，既然是投資就是有賺有賠的。所以，在購買理財產(chǎn)品時都會有一個預(yù)期的收益，但我們要注意，所謂預(yù)期收益就是說，到期預(yù)計會賺多少錢，但這不是絕對的。如果銀行拿你的錢去投資賺了錢，到期就會給你約定的收益和本金，如果銀行投資失敗了，可能收益就沒有預(yù)期的那樣多，也有很能會損失本金。

這樣一對比，我們可以知道，銀行定期存款可以保本保息，利息收益是一定的。銀行理財產(chǎn)品收益會有浮動，雖然預(yù)期收益高，但卻有很多不確定性。

正確銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險

總體來看，購買銀行理財產(chǎn)品之前，銀行工作人員會對你進(jìn)行一個風(fēng)險抵抗能力的評估，看你適合購買什么樣類型的理財產(chǎn)品。

銀行的理財產(chǎn)品可以劃分為5個等級，數(shù)字越大，風(fēng)險等級越大，預(yù)期收益也會越高。一般來說，普通人購買銀行理財產(chǎn)品以1級和2級為主，這樣的風(fēng)險也更小。

由于銀行投資渠道比較正規(guī)，又有專業(yè)的人員來操作，1、2級的理財產(chǎn)品風(fēng)險基本是可控的，以我購買的幾次經(jīng)歷來看，基本都達(dá)到了預(yù)期的收益。

正確選擇適合自己的存款或理財

如果對風(fēng)險抵抗力不高，可以選擇定期存款產(chǎn)品，這樣也不會因為買了理財產(chǎn)品，每天擔(dān)心會不會虧損而弄得心神不寧，得不償失。而且現(xiàn)在很多銀行推出的定期存款產(chǎn)品收益還是很高的，有的甚至能夠達(dá)到理財產(chǎn)品的收益。

如果具有一定的風(fēng)險抵抗力，或是追求高收益的欲望比較強(qiáng)烈，也可以購買銀行理財產(chǎn)品，畢竟低風(fēng)險的銀行理財產(chǎn)品，基本上是可控性比較強(qiáng)的。

另外，涉及到投資，還是建議大家多了解，多學(xué)習(xí)，在有一定理論知識做支撐的情況下，進(jìn)行逐步的實踐。

以上就是我的回答，希望可以幫助到您�；卮饐栴}不易，也希望路過的小伙伴動動小手幫我點贊，我祝您笑口常開、心想事成、多多發(fā)財。如有不同觀點，也歡迎在下方評論。想學(xué)習(xí)理財知識的朋友歡迎關(guān)注我，讓我們一起學(xué)習(xí)、共同進(jìn)步！謝謝！

這個要是說劃算想必你的意思就是說，哪種方式收益更多

在三年定期存款與三年理財產(chǎn)品利率相同的情況下，三年定期存款收益是低于同等利率理財產(chǎn)品的。主要也是因為理財產(chǎn)品可實現(xiàn)復(fù)利計息方式簡單來說就是利滾利。

三年總收益上選擇

這里按照5萬元，3年定期存款利率4%，1年期的理財產(chǎn)品年化收益也是4%的情況下給你計算下兩者三年總收益差距。

• 三年定期存款
  
• （5萬*4%）*3=總收益6000元
• 三年1年期理財
• 第1年:5萬*4%=2000元收益
• 第2年:5.2萬*4%=2080元收益
• 第3年:5.41*4%=2164元收益
• 總收益:2000+2080+2164=6244
• 收益差距:6244-6000=244元

通過以上數(shù)據(jù)可說明，三年定期存款利率與三年理財產(chǎn)品利率相同情況下，理財產(chǎn)品與定期存款雖說只差一點點，但是你要知道三年定期存款利率4%屬于比較高的存款利率了，而理財產(chǎn)品4%的屬于低收益產(chǎn)品，比穩(wěn)健型產(chǎn)品還低！一般穩(wěn)健型產(chǎn)品年收益都在4.6%左右，在同利率上理財產(chǎn)品都已經(jīng)高于定期存款產(chǎn)品，如果理財產(chǎn)品收益高于存款利率的情況下，三年總收益相差很多的是，從收益上說三年理財劃算。

靈活性選擇

銀行三年定期存款與三年一年期理財產(chǎn)品對比，銀行定期存款靈活性低于理財產(chǎn)品很多的，銀行定期存款未到期提前支取，利息收益直接是會按照支取日當(dāng)天銀行掛牌執(zhí)行的活期存款利率計算付息，理財產(chǎn)品就不同了，理財產(chǎn)品是按照持有天數(shù)來利息的，即便是你提前支取收益上也不會有所損失。

假設(shè)你5萬元，存款3年定期一年以后你遇到不可抗拒因素必須提前支取或終止這筆存款，這時候你提取后已經(jīng)存款滿一年的收益不會按按照方式銀行3年定期存款利率計算付息，是會按照支取日當(dāng)天銀行掛牌執(zhí)行的活期存款利率利息，白白損失一年的利息收益。如果選擇理財產(chǎn)品就不同了，第一年到期你已經(jīng)收到第一年收益，即便是你又轉(zhuǎn)存到理財產(chǎn)品里，過來段時間著急使用該筆存款，你提前終止理財產(chǎn)品，這時候你的收益也不會受到影響的，理財機(jī)構(gòu)是會按照持有天數(shù)來計算并付息的。所以說靈活性上理財產(chǎn)品也是劃算的。

保本安全選擇

如果本金與安全比較理財產(chǎn)品是比不過銀行存款的，因為在2018年4月28日實施并執(zhí)行的《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》中明確規(guī)定銀行等金融機(jī)構(gòu)不得在發(fā)行保本理財產(chǎn)品，這也就是說現(xiàn)在的理財產(chǎn)均是無保本的，不管風(fēng)險的高低都是有風(fēng)險存在的。銀行存款就不同了，各個銀行均有存款保險的，存款保險由銀行投保并繳費，保障范圍存款本息50萬元，也就是不管是在大小銀行存款在50萬元內(nèi)即便是銀行發(fā)生問題破產(chǎn)與倒閉，你的存款都不會受到損失。所以說從本金安全上銀行定期存款劃算應(yīng)為不管如何只要存款在50萬元內(nèi)，都不會受到任何損失。

總結(jié)

從利率收益以及靈活性上看，理財產(chǎn)品比較劃算，本金安全上的話還是選擇銀行定期存款劃算。不過個人還是看好三年理財?shù)�，主要也是收益高靈活性高，選擇穩(wěn)健型理財一般情況下也并不會發(fā)生本金虧損的，即便是發(fā)現(xiàn)所購買的理財產(chǎn)品有下降趨勢完全是可以提前轉(zhuǎn)出本金也就不會受到影響。

友情提示:理財產(chǎn)品收益越高風(fēng)險越高，穩(wěn)健型理財收益隨少些但穩(wěn)定增長，理財小白選擇穩(wěn)健型理財搭配銀行存款兩者結(jié)合比較合適。

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如果劃算是指收益比較高，那一般情況下，購買銀行理財收益率是超過三年定期的，特殊情況除外。

目前市場上三年定期收益最高的只有20萬起的大額存單，年化收益率能夠達(dá)到4.18%。但是從長期看，銀行理財平均收益率是高于4.18%的，從收益性看購買銀行理財比定期劃算。另一方面銀行理財流動性也比較強(qiáng)，很多銀行都有理財轉(zhuǎn)讓功能，在臨時資金有需求的時候轉(zhuǎn)讓理財損失比較少，但大額存單提前支取損失就比較大。

特殊情況是針對一些保守型客戶，可能只購買保本型理財產(chǎn)品，這種類型的理財產(chǎn)品收益率相對比較低，平均也只有4.18%左右，在這種情況下購買大額存單是劃算的，大額存單屬于存款，安全性肯定高于保本理財。

我是行簡，向私人銀行家邁進(jìn)的小學(xué)徒，分享閱讀筆記和理財知識！