郵政儲蓄銀行喜歡賣保險，這一點(diǎn)無庸置疑，本人也曾經(jīng)遇到過，2016年去存款時險些被忽悠成保險。坐在柜臺里的銀行工作人員很熱情的告訴你這樣存利率更高，只字不提保險二字，一不小心就會上當(dāng)。

我們先來看看每年存1萬元，連存5年后給55000的年化收益情況。

經(jīng)過簡單的計算，這款保險產(chǎn)品的年化收益率只有3.21%，在當(dāng)下屬于比較低的利率水平，不值得存，也不建議存。

要知道2019年三年期國債的年利率是4%，比存期長達(dá)5年的保險要好得多。哪怕是選擇銀行存款，三年期存款利率達(dá)到3.5%左右是沒問題的，五年期起碼能達(dá)到3.8%左右。如果選擇村鎮(zhèn)銀行，三年期存款年利率能達(dá)到4.125%，網(wǎng)上的民營銀行五年期存款利率能突破5%，顯然都比買成上述保險劃算。

之所以不建議存，除了上面講的收益率低外還有如下原因：

1、保險不是存款，一旦五年中任意一年忘了繳費(fèi)，或者不想再交錢了，就會被視為退保，損失半數(shù)以上本金很正常；

2、保險流動性差，存款提前支取只會損失多數(shù)利息，保險提前支取損失太大，嚴(yán)重的話甚至?xí)�損失80%的本金，比炒股賠本都要厲害；

3、一些保險會有各種各樣的套路，比如說存五年后有5000元利息，結(jié)果實(shí)際只有3000元，還有可能五年到期后取不出全部本息，還要再等幾年才能全部拿回的情況；

從理財?shù)慕嵌戎v，五年期存款時間過長，3.21%的年化收益率還不如直接購買銀行保本理財產(chǎn)品了。既然有更好的選擇，保險的弊端又這么多，還是不存更好一些。

如果已經(jīng)存了保險，那么銀行渠道售賣的保險一般有10-15天的猶豫期，這個時間段內(nèi)退保不會損失本金，一定抓緊時間處理。

評論員門寧：

郵政儲蓄的員工一直比較敬業(yè)，常年勸去存錢的老人購買他們銷售的保險產(chǎn)品，我媽曾經(jīng)也被他們勸說買過類似的。

這個產(chǎn)品與其說是保險，倒不如說是一款零存整取的理財，每年存1萬，5年后一次性領(lǐng)取，保險公司會向你支付一定金額的利息，題中的產(chǎn)品是5000元利息。

這些產(chǎn)品往往會附帶一些保障功能，不過保障功能大多比較雞肋，與你存的金額差別不大，比如你存了5萬，出現(xiàn)條款中約定事件時，給你支付5萬多一點(diǎn)的賠付額，與你用自己的錢支付自己的事沒有太大區(qū)別。因此這個產(chǎn)品值不值得買，關(guān)鍵就在于收益率是否讓你滿意。

我手邊沒有計算器，只能估算一下收益率，可以把這個產(chǎn)品看做5個產(chǎn)品的組合，分別是1萬元存1-5年，算下來年化收益率大約是3%，算不上高，但在銀行銷售的理財類保險中算“良心”的了。另外保險是不能破產(chǎn)的，不用擔(dān)心保險公司未來會“跑路”。

是否要購買，請綜合考慮這個產(chǎn)品是否滿足自身需求，我個人覺著買的意義不大，畢竟3%的年化收益不算高，稍微用心挑選一下，在低風(fēng)險情況下拿到4-5%的收益率并不難。如果真想買個保障，用多出來的利息買個意外險，絕對更劃算。

這種理財產(chǎn)品稱為保險理財，我以前在郵政儲蓄銀行辦過類似的業(yè)務(wù)，除了具有一般理財功能外，還有一定的保險功能，在這里，我說一些個人看法，至于是否適合你爸爸的情況，需要他自己判斷，希望回答對您有幫助。

一、存款和理財?shù)牟顒e

我們到銀行存錢，都是為了讓錢生錢，也就是賺取一定的利息。銀行的個人業(yè)務(wù)主要分為兩大類，一類是存款，另一類是理財，都可以實(shí)現(xiàn)我們的要求，所以，我們統(tǒng)稱為理財功能。

• 1、銀行存款
  

存款是一種固定收益的產(chǎn)品，也就是說，只要你把錢存到銀行，利率就確定了，而且只要銀行不破產(chǎn)，本息是有保障的，如果銀行破產(chǎn)了，50萬元之內(nèi)本息仍然可以先行賠付，所以存款的安全性非常高。

• 2、理財產(chǎn)品
  

理財是一種資管類的業(yè)務(wù)，資金會被資管機(jī)構(gòu)拿去做投資，理財?shù)氖找媸遣淮_定的，根據(jù)風(fēng)險程度，通常分為5個風(fēng)險等級，對應(yīng)的理財收益也不一樣，中高風(fēng)險以上的理財產(chǎn)品往往有本金損失的風(fēng)險。但是，和存款相比，理財產(chǎn)品的預(yù)期收益通常要高一些。

二、保險理財和一般理財?shù)牟顒e

保險理財是有保險資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，一般會通過銀行等渠道代理銷售，像您說的這款產(chǎn)品，應(yīng)該就是保險理財，通過郵政儲蓄銀行代銷的。

保險理財和一般理財產(chǎn)品的差別，主要在于它通常包含有保險條款，比如我當(dāng)時購買的一款三年期保險理財產(chǎn)品，除了正常2.5%左右的保底收益外，在理財期內(nèi)還包含了大病醫(yī)療保障計劃，另外會根據(jù)理財產(chǎn)品經(jīng)營情況分紅，當(dāng)然，現(xiàn)在的保險理財已經(jīng)不允許有保底收益了。

因此，保險理財和普通理財產(chǎn)品的關(guān)系可以這樣理解，相當(dāng)于普通理財產(chǎn)品拿出一部分收益給您參加了某種保險，這樣收益略有降低，但是增加了保險服務(wù)。

三、此款保險理財產(chǎn)品分析

根據(jù)您說的情況，只介紹了這款產(chǎn)品的理財功能，沒有說明其保險功能，因此，不好判斷這款產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)性如何，下面僅就其理財收益進(jìn)行分析。

如果每年存1萬元，連續(xù)存五年，五年后（也就是第六年）得到55000元，其實(shí)，這五年的時間本金共投入5萬元，利息共計5000元，綜合收益率為10%。

由于本金是每年增加的，這五年時間全部折算成1萬元存期，相當(dāng)于1萬元存了5+4+3+2+1=15年，得到5000元的利息，如果按單利計算，年化收益率為5000/10000/15=3.33%。

通常3-5年期的中低風(fēng)險理財產(chǎn)品年，化收益率大約在4-5%左右，因此這款保險理財產(chǎn)品從收益率上看比一般理財產(chǎn)品要略低，大約低了2%左右，按您的資金投入，相當(dāng)于五年少收入3000元左右，這樣，你只要把和保險功能對應(yīng)的價值對比，就可以判斷這款產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)性了。

比如，這款產(chǎn)品的保險價值如果單獨(dú)購買需要5000元，就說明是劃算的，如果單獨(dú)購買僅需要2000元，就說明不劃算。

總結(jié)

保險理財也是理財產(chǎn)品中的一種，正規(guī)的保險理財由于同時具有保障功能，而且其保障功能往往會比單獨(dú)購買便宜，可以做到收益、保險兼顧，因此也有投資者喜歡購買保險理財。

對投資者來說，保險理財產(chǎn)品到手收益相對較低，如果你已經(jīng)有了類似保險或這對這類保險不感興趣，，就沒有必要購買這類理財產(chǎn)品。

總之，購買保險理財一定要把保險條款看清楚，一是確定其價值是否值得購買；二是確定保險功能是否適合自己。

朋友們好！

存保險，每年存1萬，連存5年，5年后給55000，這樣的保險產(chǎn)品最好不要買，因?yàn)榇_實(shí)不劃算。那么這款產(chǎn)品的收益率到底是多少呢？我們下面來認(rèn)真分析一下。

收益率到底是多少

去郵儲銀行存錢，讓存保險，一年存一萬，連存5年，5年后給55000元。這樣的年利率到底是多少呢？下面來算一下。

假設(shè)年利率為3.333%，第一年繳納的1萬元存5年的利息是1666.5元。

第二年繳納的1萬元存4年的利息是1333.2元。

第三年較難的1萬元存3年的利息是1000元。

第四年繳納的1萬元存2年的利息是666.67元。

第五年繳納的1萬元存1年的利息是333.33元。

可以看出來，年利率為3.333%的情況下，正好是可以達(dá)到55000元的本息，因此，這款產(chǎn)品年利率就是3.333%。

作為理財產(chǎn)品，3.333%的年利率可以說并不高，而且還要占用這么長的時間.而且這款保險產(chǎn)品，估計中間還不能取出來，如果要提前支取的話肯定是要繳納違約金等，這樣就更加不合適了。

因此，這款保險真的是不太劃算，最好不要買。

可以投資儲蓄式國債

國債是以國家信用為擔(dān)保發(fā)行的債券，安全等級非常高，可以說非常安全�，F(xiàn)在銀行正在發(fā)行的儲蓄式國債年利率較高。如果是老年人，想投資比較安全的理財產(chǎn)品，可以考慮投資儲蓄式國債，還是比較劃算的選擇。

現(xiàn)在儲蓄式國債可以隨到隨買，而且年利率較高，現(xiàn)在3年期儲蓄式國債年利率為4%，5年期儲蓄式國債年利率為4.27%。

現(xiàn)在國債如果急用，還可以提前支取，可以說比保險強(qiáng)的太多了，而且購買國債，年利率還高一些，可以說更加的劃算。

可以投資民營銀行存款產(chǎn)品

現(xiàn)在民營銀行依托著網(wǎng)絡(luò)推出了很多新型存款產(chǎn)品，這些存款產(chǎn)品年利率較高。而且這些存款產(chǎn)品也屬于普通存款，可以受到國家存款保險制度的保障，只要是50萬元以下就可以獲得全額保障，可以說比較安全。

下面是民營銀行存款產(chǎn)品利率表，從中可以看出一款5年期存款年利率達(dá)到了5.8%，還有一款5年期存款產(chǎn)品年利率達(dá)到了5.68%。

可以看出來，民營銀行存款年利率較高，而且這些存款也可以提前支取，提前支取的利率按照靠檔計息的方式來計算，可以說比較方便。

可以看出來，民營銀行存款年利率更高一些，可以說更加劃算一點(diǎn)。

綜上所述，保險最好不要買，年利率只有3.33%，可以說根本就不劃算。如果想存更高一點(diǎn)的利息，可以考慮儲蓄式國債或者是民營銀行5年期存款產(chǎn)品，不僅利率較高，而且也很安全。

感謝閱讀！

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結(jié)論：銀行是存錢的地方，保險是買保障的地方，把保險當(dāng)高收益理財產(chǎn)品，是屬于銷售誤導(dǎo)

1 首先保險配置的四個渠道中，銀保渠道是其中之一，銀行代理保險公司保險產(chǎn)品，主要是包裝成高收益的理財產(chǎn)品，兜售儲蓄理財保險為主。投保的業(yè)務(wù)流程是有雙錄的，但是在業(yè)務(wù)員宣傳和推廣過程中，存在高收益誤導(dǎo)，讓儲戶把保險當(dāng)成了高收益理財，其實(shí)里面的問題很多。

2從題主的表達(dá)看，說的應(yīng)該是儲蓄理財?shù)哪杲鸨ｋU，這類年金保險分為兩個賬戶，一個儲蓄分紅年金賬戶，有一個預(yù)定利率，但至少參考的，實(shí)際看保險公司運(yùn)營實(shí)際利率結(jié)算。存在不確定性，沒有寫進(jìn)合同，一般這類年金保險會有第二個萬能賬戶，也就是5年后不領(lǐng)取進(jìn)入萬能賬戶，進(jìn)行二次理財增值，這個賬戶會有一個寫進(jìn)保險合同的保底利率，大保險公司普遍1-2%保底利率，中小保險公司最高保底利率3%。都是無法跑贏通脹的，是用于家庭解決基本健康保障保險問題后，有余力才配置的用于規(guī)劃未來養(yǎng)老金儲備等。現(xiàn)金流規(guī)劃不是高收益理財，不要被誤導(dǎo)

3這個年金一般會被銀行業(yè)務(wù)員包裝成高收益理財，用假定的5% 8% ,甚至10%等假定的高收益演算來宣傳和計算這類年金保險的高收益，你在銀行門口看到的宣傳，多少年看著本金翻倍，實(shí)際都是假定演算利率，是沒有寫進(jìn)合同保證的，而保險實(shí)際買的是一份合同。你真正確定的權(quán)益是寫進(jìn)合同的那個保底利率，而不是宣傳的假定高收益。所謂的高收益和復(fù)利奇跡都是假的。實(shí)際內(nèi)部收益率沒有那么高。

4 銀行理財和保險理財區(qū)別是什么銀行的存款類理財，本金是保障的，而且受到50萬存款保障賠償。利息固定的，收益確定，而且需要用時候可以靈活取出來。只是損失點(diǎn)利息，本金不會損失，而保險理財，是指現(xiàn)金價值理財，你這個錢不在銀行，是保險公司劃走了，這筆錢需要長期鎖定，不能用，退保損失很大，只退現(xiàn)金價值，虧損本金。而且所謂高收益利息，都是假定宣傳。題主說的這個還算理性宣傳，按照低檔的3%的假定利率給你算的，實(shí)際收益還是要看保底利率，這個是寫進(jìn)合同你一定拿到的收益。其他的都看保險公司實(shí)際經(jīng)營情況決定。

總的來說：不建議你把拿保險做理財產(chǎn)品。也不要被高收益誤導(dǎo)，保險買的是合同，看清合同約定的利率收益是多少。

每年存1萬塊錢，5年之后給55000塊，這個收益看起來還是挺不錯的，但當(dāng)你把這筆錢拆分開來計算收益之后，你會發(fā)現(xiàn)其實(shí)收益并沒有那么可觀。每年存1萬塊錢，連續(xù)存5年，相當(dāng)于1萬塊錢連續(xù)存15年，總共的收益是5000塊錢，平均下來1萬塊錢一年的收益大概是333.33元，年化收益率是3.33%。

那年化收益3.33%是否劃算呢？可以肯定的告訴你，這個是非常不劃算。

首先市場上有很多比保險更安全的的理財方式，但收益卻比3.33%高。

年化收益3.33%可能相對于銀行活期或者一兩年定期存款來說，收益確實(shí)是比較高的，但是在目前市場競爭比較激烈的情況下，現(xiàn)在有很多銀行三年期的定期存款利率或者是智能存款獲得的收益都要比3.33%高出不少。

比如目前有一些銀行三年期的定期存款至少可以給到3.58%以上，一些小銀行甚至可以給到4.2625%以上，這個收益要比你購買保險獲得3.33%的收益，高出很多。

可能你說一下拿不出5萬塊錢，而是需要一年1萬塊錢的存進(jìn)去，那也沒關(guān)系，目前市場上有很多民營銀行推出的智能存款完全可以滿足你的要求。有些民營銀行推出的智能存款滿期是5年，滿期利率大概在4.5%~5.45%之間，但是這些智能存款可以提前支取，有些銀行存滿一年之后提前支取就可以獲得4%以上的利率，這個收益同樣要比3.33%的收益高。

更關(guān)鍵的是這些智能存款也屬于一般性銀行存款，受到存款保險條例的保護(hù)，50萬之內(nèi)本金100%安全沒有風(fēng)險，所以安全要比保險產(chǎn)品更高。

其次，保險產(chǎn)品的收益是不能保本保息的，3.33％收益隨時有可能出現(xiàn)較大的變動。

你題目說每年存1萬塊錢，5年之后連本帶息可以獲得55000塊錢，相當(dāng)于總收益是5000塊錢，但是你必須明白一個道理，保險所謂的收益是預(yù)期的，而不是固定的，我們平時去銀行存款能夠獲得多少利息，在存入當(dāng)天就可以知道，但是保險這個預(yù)期收益是不固定的，未來收益有可能比3.33%還要低，具體要看這個保險基金的運(yùn)營情況。

再次、保險產(chǎn)品的流動性是比較差的。

我們都知道普通的定期存款流動性比較差，一般情況下不能提前支取，如果非得提前支取，收益只能按照活期利率計算，所以非常不劃算。

但是保險的流動性比普通定期存款更差，一旦你購買了這些保險產(chǎn)品之后，這意味著你提前支取就相當(dāng)于退保，而退保只能按照保險的現(xiàn)金價值來退錢。你退保的時間越早，那損失的本金會越大，比如你第1年存了一萬塊錢進(jìn)去，第2年你不想交了，想要提前把錢拿回來，那有可能你最終拿到手的只有三四千塊錢左右，這樣一來你非但沒有獲得收益，反而會出現(xiàn)本金損失。

由此可見這些保險型的理財產(chǎn)品流動性是非常差的，具體要不要購買你一定要三思而后行，千萬不要買了兩三年之后覺得后悔了才退保，那你會出現(xiàn)較大的損失。

最后，如果你想要在獲得保障的基礎(chǔ)之上，適當(dāng)?shù)淖非笠恍┦找妫�那選擇保險也不失為一個好辦法。

我們前面所提到的這些是建立在以理財為目的的基礎(chǔ)上，如果你購買這個保險產(chǎn)品最主要的目的是為了保障，在獲得相關(guān)保障的基礎(chǔ)上再額外的追求一些收益，那買這款保險產(chǎn)品也無可厚非。

對這些保險產(chǎn)品來說，他們最核心的功能就是保障，如果你為了追求一份保障，在這個基礎(chǔ)上還可以獲得3.33%的收益，那可以考慮購買。

但是如果你單純的是為了投資理財獲得收益，那我不建議你購買這樣的保險產(chǎn)品，因?yàn)椴徽撌菑氖找嫘�，安全性還是流動性來說，這類保險產(chǎn)品跟目前市場其他理財產(chǎn)品相比都沒有優(yōu)勢。

郵儲一定要搞清楚，八年前我在郵儲二萬元 存五年利息是五點(diǎn)二后郵儲給我加個分紅保險其結(jié)果五年過后分紅一分也沒有分到反而五點(diǎn)二的利息變成三點(diǎn)多，結(jié)果是吵一架 結(jié)果還按照郵儲銀行的算法結(jié)算，我從那我就不相信 郵儲銀行，其實(shí)現(xiàn)在存錢也還窮人多有點(diǎn)余錢做生意怕虧本總認(rèn)為存起來還能漲點(diǎn)利息，可現(xiàn)在存錢的人都最不容易的那兩個錢讓他們虧就是太不憑良心啦！

我就上當(dāng)一次，所以現(xiàn)在一到銀行她們一說保險利息高什么的我就反感～我買過一次，那是多少年前了，當(dāng)時還不知道什么是保險。當(dāng)時只知道去銀行存錢就行了，保險[捂臉][捂臉][捂臉]職員只告訴我存錢買那個高，我以為都是銀行的，存錢都一樣的呢～我存了3年，我記得很清楚～可3年到了我去拿，她們說又是5年的了～3年要拿就是過期利息，氣的我不行～后來才知道是保險.銀行搞這個不是坑人嗎？從那以后，我最相信的中國*.*銀行在我心里就沒有了～

您老爸買了也沒有辦法更改了。不要貪小便宜。我們本地人也是和你一樣的情況。不肯退。后來去借了銅羅敲告訴路人不要上當(dāng)。

不要存保險。我之前也有家人，在郵儲存了保險。

當(dāng)然，讓存保險的人是熟人，并且明確表示這個是公司任務(wù)，家人為了幫助他，而存的。如果您不是為了幫助人，就不要存。

收益不高

存保險，雖然是本金安全，但是收益不高。按照題主的這種存法，放在保險里，經(jīng)過初步的計算，年華收益只有3.21%。

目前在互聯(lián)網(wǎng)上，比如京東金融里，有許多本金保本，收益比這個高的存款型產(chǎn)品。

保險先保障后理財

我們購買保險應(yīng)該是先購買保障型的產(chǎn)品，比如重疾險、醫(yī)療險、意外險，以及家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置壽險。這些基本保障做好了，我們再購買收益型的產(chǎn)品。

所以如果你父親，目前這些保障型的保險沒有購買，就不要存保險了。

流動性不強(qiáng)，提前退出本金受損

一般這類保險的流動性比較弱，這里主要是指不能提前退出。如果強(qiáng)制退出，有可能本金受損，所以后面萬一有急用，那就麻煩了。

綜上所述，不管是從投資收益角度，還是保險的配置順序，還是流動性等方面，這邊筆錢，都不適合存保險里。

可以考慮選擇的低風(fēng)險產(chǎn)品，有國債、小銀行的智能存款、貨幣基金等。