謝謝邀請(qǐng)，我是變革家小一。

銀行說的是理財(cái)保本，并不是儲(chǔ)蓄保本，所以正常的儲(chǔ)蓄銀行的風(fēng)險(xiǎn)是最低的，因?yàn)楝F(xiàn)金容易丟失或者損壞等等，攜帶不方便，但是用于理財(cái)產(chǎn)品都有比較高的風(fēng)險(xiǎn)，所以存在銀行還是比較合理的，能夠抵御一些風(fēng)險(xiǎn)，就算不保本安全系數(shù)也高于其他理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然存錢是不影響的。如果出現(xiàn)擠兌風(fēng)波國(guó)內(nèi)的金融相對(duì)而言還是比較謹(jǐn)慎所以沒有什么太大的問題。

目前理財(cái)?shù)姆绞綄?duì)于很多老一輩不懂金融的人來說其實(shí)就是通過銀行儲(chǔ)蓄，這樣能夠確保資金安全并且有一定的回報(bào)率，之后銀行理財(cái)?shù)睦�率越來越少，其�?shí)也是為了支援社會(huì)發(fā)展，通過降低利率來給大家貸款，鼓勵(lì)投資到實(shí)體中來，于是有了很多高收益的理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)在大家更加愿意購買這些理財(cái)產(chǎn)品，銀行儲(chǔ)蓄的份額會(huì)減少一些。

近期，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局出臺(tái)了一份指導(dǎo)意見。該文件里出現(xiàn)了兩個(gè)“不”：資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)不得承諾保本保收益;不得以任何形式墊資兌付。變革家提示，這個(gè)指導(dǎo)意見對(duì)于普通老百姓最直接的影響就是花錢買的銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行不再保本保收益，連保本基金也不再保本，你的錢可能虧得血本無歸，而且銀行可以不負(fù)任何責(zé)任。

新規(guī)的意義在于告訴大家銀行也不能夠完全抵御風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)而言，銀行還是要相對(duì)第一點(diǎn)，這樣看來未來更多的理財(cái)產(chǎn)品涌現(xiàn)，大家則不會(huì)拘泥于銀行儲(chǔ)蓄理財(cái)，開始追求更高的收益率，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的邊際成本在升高，而且更高的收益風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)而言也在下降。之后金融機(jī)構(gòu)將會(huì)強(qiáng)化資產(chǎn)久期管理，封閉式資產(chǎn)管理產(chǎn)品最短期限要高于90天，這樣看來短期理財(cái)?shù)你y行市場(chǎng)將會(huì)消失。

之后銀行工作人員再也不能說銀行的理財(cái)產(chǎn)品保值保本，如果發(fā)生相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)銀行的責(zé)任將會(huì)變得比較小。

先說一點(diǎn)，并不是銀行不敢說，而是國(guó)家不讓說。

因?yàn)殂y行承諾保本理財(cái)，并不怕?lián)p失，一個(gè)銀行發(fā)行幾百上千只保本理財(cái)，只要大部分盈利，即使出現(xiàn)少數(shù)個(gè)別虧損的，銀行照樣可以用其他的盈利來彌補(bǔ)損失；而且標(biāo)注保本理財(cái)更能吸引投資者，壯大規(guī)模；此外保本理財(cái)投資的本身都是低風(fēng)險(xiǎn)性的產(chǎn)品，安全度較高，發(fā)生損失的概率很��；所以銀行并非不敢承諾理財(cái)保本，而是國(guó)家不允許。

政策法規(guī)不允許

2018年4月27日，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家外匯管理局四部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，《意見》中明文規(guī)定，打破剛性兌付，不允許銀行在發(fā)行保本保息的理財(cái)產(chǎn)品，過渡期到2021年（目前個(gè)別銀行仍有在發(fā)行保本理財(cái)，這些都是發(fā)文之前的存量產(chǎn)品，無需擔(dān)心，銀行不是名目張膽在違規(guī)）。

PS：剛性兌付指的是理財(cái)?shù)狡诤�，如果出現(xiàn)虧損，由銀行兜底進(jìn)行賠付，投資者不承擔(dān)損失。

那么國(guó)家為什么不允許銀行發(fā)行保本理財(cái)呢？道理很簡(jiǎn)單，金融投資既然是投資未來收益，未來又是不確定的，你銀行憑什么承諾零風(fēng)險(xiǎn)，且能預(yù)知未來收益？除非是銀行固定存款。

長(zhǎng)期以來，銀行的理財(cái)產(chǎn)品都保持著剛性兌付，被認(rèn)是大資管市場(chǎng)難以健康發(fā)展的頑疾，也被資管業(yè)內(nèi)稱為中國(guó)金融業(yè)發(fā)展的最大障礙之一。資管產(chǎn)品的剛性兌付產(chǎn)生了嚴(yán)重問題：首先、投資者享受更高收益的同時(shí)并沒有承擔(dān)對(duì)應(yīng)的的高風(fēng)險(xiǎn)，從而吸引了大量沒有風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的投資者；其次、剛性兌付預(yù)期抬升了無風(fēng)險(xiǎn)利率和社會(huì)融資成本。剛兌使投資者過度追逐高收益，倒逼金融機(jī)構(gòu)相互競(jìng)爭(zhēng)抬高收益率，扭曲市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，抬高了實(shí)體經(jīng)濟(jì)獲取資金的成本；最后、金融體系整體風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生違約，金融機(jī)構(gòu)兜底，風(fēng)險(xiǎn)積聚在金融體系中，容易誘發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

如何應(yīng)對(duì)

雖然國(guó)家不允許銀行發(fā)行保本理財(cái)產(chǎn)品，但上有政策，下有對(duì)策，銀行不會(huì)坐看原來投資保本理財(cái)?shù)馁Y金外流，因此紛紛力主推出了保本型機(jī)構(gòu)性存款用來替代保本理財(cái)。

什么是保本型結(jié)構(gòu)性存款呢？簡(jiǎn)單的來講，買入保本型結(jié)構(gòu)性存款后，你的資金資金會(huì)被分為兩部分：大部分放在定期存款里做保本用，小部分投資于金融衍生品以博取高收益。

舉例：

1、假設(shè)你在銀行購買了一年期的1000萬元保本型結(jié)構(gòu)性存款；

2、那么銀行在收到1000萬元后，會(huì)把其中的980.9萬元，拿來存在定期存款里，假設(shè)利率為1.95%，那么到期本息合計(jì)=本金+利息=980.9+980.9*1.95%=1000萬元；

3、剩余的19.1萬元，投資于高風(fēng)險(xiǎn)收益的金融衍生品，比如股指、期貨、期權(quán)等。

這樣一來，即使到期后金融衍生品投資部分全部都賠了，一年后定期存款的本息合計(jì)還是1000萬元，剛好保本；如果衍生品投資賺錢了，收益肯定高于只放在定期存款。

這就是保本型結(jié)構(gòu)型存款，這個(gè)產(chǎn)品的好處是本金無風(fēng)險(xiǎn)，不過收益率是浮動(dòng)的，預(yù)期的高收益并不一定能100%拿到，要看銀行的具體投資情況，這個(gè)產(chǎn)品可以替代保本理財(cái)，但是無法替代原來的保本保息理財(cái)產(chǎn)品。

總結(jié)

其實(shí)，國(guó)家不讓發(fā)行保本保息的理財(cái)產(chǎn)品，但是銀行實(shí)際仍在發(fā)行這些產(chǎn)品，只不過產(chǎn)品的說明書上沒有寫明保本保息；投資的產(chǎn)品和以往類似，風(fēng)險(xiǎn)并沒有增加，這類低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品的按時(shí)兌付率可以說達(dá)到99%，而且即使真的那個(gè)極其個(gè)別的意外讓你遇見，一般也只是損失收益或極小部分本金，而不會(huì)像P2P全部都沒了。

所以，為什么不敢存銀行呢？

2017年11月出臺(tái)的《資管新規(guī)意見稿》正式文件開始實(shí)施，除了對(duì)金融從業(yè)者的影響之外，對(duì)普通百姓的影響也非常大，在2018年4月27日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》正式發(fā)布，這份《意見》中明確規(guī)定資產(chǎn)管理不得承諾保本保息，并對(duì)剛性兌付作了相關(guān)處罰規(guī)定。

因此，銀行的理財(cái)不保本，不是銀行說的，而是中國(guó)人民銀行牽頭的，以《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》正式發(fā)文為標(biāo)志。

取消剛性兌付，主要是在“嚴(yán)監(jiān)管”的大趨勢(shì)下，杜絕一些投機(jī)行為，扭正一些畸形的金融活動(dòng)。

試想：

如果一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品無論業(yè)績(jī)好壞、底層資金表現(xiàn)如何，金融機(jī)構(gòu)都會(huì)按照實(shí)際承諾的兌付給投資人，那么一方面對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，就不會(huì)再重視理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和實(shí)際運(yùn)營(yíng)，以高的剛性兌付回報(bào)率來不斷吸引投資者，給整個(gè)行業(yè)帶來的惡性競(jìng)爭(zhēng)，最終很有可能的是國(guó)有銀行、財(cái)力雄厚的銀行不管出了多爛的產(chǎn)品，購買的人都會(huì)趨之若鶩；真正有創(chuàng)新的、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品由于沒有雄厚資產(chǎn)護(hù)航而失去市場(chǎng)，此舉嚴(yán)重?fù)p害了金融市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)澆滅金融市場(chǎng)的活力。

另一方面給投資者也帶來了錯(cuò)誤的投資觀念，由于銀行的剛性兌付承諾，投資者會(huì)認(rèn)為在其他領(lǐng)域的投資回報(bào)也是剛性兌付，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏敬畏之心，對(duì)市場(chǎng)缺乏基本判斷而盲目投資，后患無窮。

但是俗話說，酒香不怕巷子深。取消了剛性兌付后，好的金融理財(cái)產(chǎn)品憑借其業(yè)績(jī)和口碑，一樣可以得到人們的關(guān)注和追捧。況且，取消剛性兌付后，金融機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品的實(shí)際運(yùn)營(yíng)、口口相傳、企業(yè)形象更加在意，反而會(huì)大大提升其效率。

從目前的實(shí)際表現(xiàn)看，除了以往投機(jī)取消的個(gè)別理財(cái)產(chǎn)品，多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品仍表現(xiàn)不錯(cuò)。

這是大勢(shì)所趨，投資者無需過分介懷。

家族財(cái)富高級(jí)研究員：金鐮刀

資管新規(guī)出臺(tái)，剛性兌付的“保本”理財(cái)逐漸退出大眾的視線，銀行開始推行各種新型理財(cái)產(chǎn)品。這樣，人們是不是就不敢去銀行理財(cái)了？也不盡然。

首先老百姓都不是傻子，比如說余額寶是一種貨幣基金，貨幣基金有風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)到底如何，至少余額寶自推出以來，這五年之間沒有出現(xiàn)過本金虧損現(xiàn)象，所以余額寶用戶已逾4.7億，總規(guī)模將近達(dá)到1.58萬億元。這就是口耳相傳的作用，并且確實(shí)沒出現(xiàn)過賠錢現(xiàn)象，所以大家選擇信任。

而銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)性與余額寶是一個(gè)道理。選擇的時(shí)候，高收益伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，如果你選擇高于5%以上的產(chǎn)品，誰也不敢保證你的收益甚至本金會(huì)不會(huì)受損，而現(xiàn)在大銀行的正規(guī)理財(cái)產(chǎn)品，收益有時(shí)不超過4%，高的也不超過5%，只比一些地方銀行的三年定期利率略高一點(diǎn)。比如丹東銀行三年定期利率為4.125%。

許多老頭老太太都喜歡選擇銀行理財(cái)，簡(jiǎn)單的說他們害怕有意外，存三年定期不能活到那個(gè)時(shí)候，于是去選擇短期的銀行理財(cái)，如果選擇理財(cái)產(chǎn)品只有不超過4%的年收益，最后兌現(xiàn)的時(shí)候仍然出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，比如說達(dá)不到收益或沒有保本，那么老頭、老太太們也會(huì)一傳十、十傳百的無限擴(kuò)大，銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品無疑是失敗的，會(huì)大大削弱人們的購買量。

由此可看，盡管資管新規(guī)出臺(tái)，不再剛性兌付“保本”理財(cái)產(chǎn)品，但只是為廣大投資者打個(gè)預(yù)防針而已。風(fēng)險(xiǎn)性還是極小的，如果連這點(diǎn)微不足道的收益都不能兌現(xiàn)，那么銀行相當(dāng)于自掘墳?zāi)梗�人們�?duì)銀行的信任度會(huì)大打折扣。

首先說一下個(gè)人觀點(diǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品不是發(fā)行人不敢說保本了，而是國(guó)家監(jiān)管部門要求不能承諾保本了。到底是怎么回事？投資者該怎么應(yīng)對(duì)？，難道不承諾保本就不理財(cái)了嗎？

到底怎么回事？

這個(gè)問題緣自2018年4月27日，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家外匯管理局聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2018〕106號(hào)，明確資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)不得承諾保本保收益。過渡期自本意見發(fā)布之日起到2020年底。因此今后銀行理財(cái)產(chǎn)品將不得向用戶承諾保本保息。

帶來的什么改變？

監(jiān)管部門這樣要求后，所有資管單位的委托理財(cái)產(chǎn)品都必須按文件要求執(zhí)行，因此，今后的理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)不會(huì)保本保息了，但這并不意味著低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品就沒有投資價(jià)值了，用戶的資金都要按存款辦理了。

首先這只是監(jiān)管的要求，資管單位的理財(cái)產(chǎn)品行者并沒有改變，就像快遞不承諾貨物丟失賠償，我們?nèi)匀恍枰�網(wǎng)上購物一樣。再說象余額寶這類的貨幣基金，從一開始就不承諾保本保息，由于風(fēng)險(xiǎn)很低，投資者照樣進(jìn)行投資，也沒有出現(xiàn)本金損失。

投資者如何應(yīng)對(duì)？

資管理財(cái)產(chǎn)品不只是銀行理財(cái)，還包括券商的理財(cái)產(chǎn)品，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品，象支付寶里的定期理財(cái)產(chǎn)品：建信飛月寶、國(guó)壽超月寶、國(guó)有安鑫盈等等，也在此類理財(cái)產(chǎn)品之列。

在沒有了保本承諾之后，風(fēng)險(xiǎn)將由用戶自擔(dān)，但是并非產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)增加了，投資者要想達(dá)到以前保本保息的效果，只需要分散投資就可以實(shí)現(xiàn)。原因在前一遍問答里說過，不重復(fù)，感興趣的爬樓去找。

下面說說如何應(yīng)對(duì)。首先投資者要選擇正規(guī)渠道發(fā)行的中低風(fēng)險(xiǎn)資管理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品的資金投向和貨幣基金差不多，但有不同期限的鎖定期，也有不同的投資門檻，一般是1000-50000萬元。

其次，投資者可以尋找多種這類的資管理財(cái)產(chǎn)品，按產(chǎn)品和時(shí)間進(jìn)行分散，比如找到5款這類的理財(cái)產(chǎn)品，其中3款按工作日發(fā)行，2款按周發(fā)行，那么一個(gè)月會(huì)有3*22+2*4=74次投資機(jī)會(huì)，只要把您的理財(cái)資金按5-74次進(jìn)行分散到不同的產(chǎn)品和不同的期限中就可以了。

個(gè)人觀點(diǎn)，僅供參考。

關(guān)注理財(cái)，請(qǐng)關(guān)注天涯孤行者！

不是不敢，是不能。

資管新規(guī)落地以后，銀行理財(cái)產(chǎn)品不得剛性兌付，也就是說保本型理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為歷史。但是，除了銀行存款以及國(guó)債以外，沒有哪種投資方式可以說是百分之百安全的，大家一定要正確、客觀的看待此事，理財(cái)投資我們還是要做的！

• 不保本的理財(cái)產(chǎn)品安全性依然很高
  
  

• 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)不再“吃香”
  
  

綜上所述，從風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)以及收益性等方面綜合考慮的話，雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品不再保本保息，但是依然是性價(jià)比極高的投資理財(cái)方式之一，市場(chǎng)前景依然無比廣闊！

日前，《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》發(fā)布。在人民銀行牽頭下，相關(guān)部門堅(jiān)持問題導(dǎo)向，從彌補(bǔ)監(jiān)管短板、提高監(jiān)管效能入手，立足金融機(jī)構(gòu)資管業(yè)務(wù)開展情況和監(jiān)管實(shí)踐，出臺(tái)首個(gè)針對(duì)資管業(yè)務(wù)頂層設(shè)計(jì)的綱領(lǐng)性文件，將為資管業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展奠定基礎(chǔ)、指明方向。

明確提出打破剛性兌付的監(jiān)管要求，是《指導(dǎo)意見》的重要內(nèi)容。首先，要求以凈值化管理模式替代之前的預(yù)期收益率模式，及時(shí)反映基礎(chǔ)資產(chǎn)的收益和風(fēng)險(xiǎn)；其次，提出剛性兌付認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，出現(xiàn)四種情形可認(rèn)定為剛性兌付；再次，明確剛性兌付行為的懲處標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)存款類金融機(jī)構(gòu)和非存款類金融機(jī)構(gòu)采取針對(duì)性的懲處方式；最后，鼓勵(lì)對(duì)剛性兌付行為進(jìn)行投訴舉報(bào)。

可以預(yù)見的是，在《指導(dǎo)意見》正式實(shí)施之后，包括銀行理財(cái)產(chǎn)品在內(nèi)的所有資管產(chǎn)品，都不得承諾保本保收益。從根本上說，這有助于解決投資者不清楚自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)大小等問題，推動(dòng)資管產(chǎn)品和服務(wù)加快轉(zhuǎn)型，引導(dǎo)資管業(yè)務(wù)回歸“受人之托、代人理財(cái)”本質(zhì)。不過，相比之下，銀行理財(cái)產(chǎn)品在各類投資理財(cái)產(chǎn)品中，將是相對(duì)穩(wěn)健的，仍然是普通投資者重要的選擇。當(dāng)然，銀行也會(huì)發(fā)行一些針對(duì)高端客戶的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)和收益相對(duì)較高。

面對(duì)“剛性兌付”被打破，投資者要保持理性，積極面對(duì)。要認(rèn)識(shí)到這是一個(gè)必然的趨勢(shì)，并降低剛性兌付預(yù)期，在投資理財(cái)時(shí)要綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，根據(jù)自己風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行選擇，做到“買者自負(fù)”。

這其實(shí)是兩回事！去銀行存錢，那一般都是存款。到銀行去買理財(cái)產(chǎn)品，那是投資。目的不一樣，要求的結(jié)果自然也不一樣。另外可以很負(fù)責(zé)任的說，到2021年開始，所有的銀行理財(cái)都不會(huì)承諾保本了。而且這個(gè)不承諾保本的提示和條款，會(huì)顯著的標(biāo)明，會(huì)印刷在理財(cái)協(xié)議和各類宣傳文件中。

其實(shí)我們想想這個(gè)邏輯道理也是非常正確的。如果一個(gè)人去銀行進(jìn)行存錢，他追求的是這筆存款的安全性，并不是追求他的收益性。只不過現(xiàn)在我國(guó)存款是有息的，各個(gè)銀行也在搶奪著各類存款，儲(chǔ)戶才將所謂的收益性和安全性混淆在一起。在國(guó)外很多銀行存款是沒有利息的，或者僅僅只有一些象征性的利息。如果賬戶中的余額過低，銀行還要收取所謂的賬戶保管費(fèi)。這就充分的展示出存款就是為了安全。國(guó)家按照國(guó)際慣例推出的存款保險(xiǎn)保障制度，也是來充分保障存款的安全性。

而理財(cái)則不同，投資者可以去銀行買理財(cái)產(chǎn)品，也可以去其他金融機(jī)構(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，例如券商、信托公司、基金公司等等。那么為什么一定要求銀行理財(cái)產(chǎn)品保本兌付呢？理財(cái)是一種純粹的投資行為， 是投資者將自己的錢交付給管理公司，進(jìn)行保值增值的過程。如果這家公司操作正確，值得信任，最后就給予了投資者增值回報(bào)，同時(shí)自己也得到了管理報(bào)酬。當(dāng)然失敗的時(shí)候，也是要?jiǎng)澐重?zé)任，有可能管理機(jī)構(gòu)要承擔(dān)損失，有可能投資者要承擔(dān)損失。

但是過去為了快速吸收投資者的資金，很多金融管理機(jī)構(gòu)明著或暗著，承諾投資人保本或者保收益，這樣就造成了很大的金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)有些機(jī)構(gòu)承擔(dān)不下去的時(shí)候，就可能拒絕兌付或者徹底破產(chǎn)，投資者遭受巨大損失。

現(xiàn)在推行的破剛兌過程，也就是我們所說的資管新規(guī)的實(shí)施過程，就是明明白白的告訴投資者，自己要為自己的投資負(fù)責(zé)，讓他人承諾保底，其實(shí)是對(duì)自己投資最不負(fù)責(zé)任的一種態(tài)度。因?yàn)闊o數(shù)的案例顯示，最終損失形成后，沒有人會(huì)為投資者的投資負(fù)責(zé)的，這幾年所謂互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的網(wǎng)貸不就是一個(gè)充分的案例嗎？

未來投資者購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不要再去迷信所謂哪個(gè)渠道更靠譜，而是要認(rèn)認(rèn)真真的去看理財(cái)產(chǎn)品的底層資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，管理人團(tuán)隊(duì)是否值得信任，他們是否有能力保值增值？要形成對(duì)自己投資行為的獨(dú)立判斷。

銀行存款則不會(huì)出現(xiàn)這么多困擾，仍然是儲(chǔ)戶最安全的行為。, 所以對(duì)于保守型的儲(chǔ)戶來說，要去多收集信息，對(duì)于不同的銀行存款產(chǎn)品進(jìn)行比較，找出最優(yōu)的存款方案，讓自己的利息最大化。

再次給大家講一下銀行存款和理財(cái)產(chǎn)品的最簡(jiǎn)單的區(qū)分，銀行存款拿到的叫利息，而理財(cái)產(chǎn)品拿到的叫收益。#理財(cái)大賽第三季#

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與存款是兩碼事。存款受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)的，基本是零風(fēng)險(xiǎn)。不保本說的是銀行理財(cái)產(chǎn)品，不僅不保本而且還不受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)。銀行現(xiàn)在要推凈值型理財(cái)產(chǎn)品，就像大家購買的公募開放型基金一樣，也可能跌破凈值的。

因此，社會(huì)各種理財(cái)產(chǎn)品那么多，購買銀行理財(cái)產(chǎn)品是圖個(gè)保本安全的，既然既不保本又不安全了，建議不妨購買非銀行理財(cái)產(chǎn)品比如大型互聯(lián)網(wǎng)公司金融推出的理財(cái)產(chǎn)品等。

你現(xiàn)在有點(diǎn)兒混淆概念的意思。所謂的銀行理財(cái)不保本指的是銀行的理財(cái)產(chǎn)品不是銀行存款。

這個(gè)主要是因?yàn)?018年4月27日，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家外匯管理局四部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，里面明確說明，以后銀行理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付，也就是不保本了。

其實(shí)這個(gè)是市場(chǎng)化發(fā)展的必然結(jié)果，收益市場(chǎng)化，利率市場(chǎng)化，競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)化，只有這樣才能讓經(jīng)濟(jì)更加活躍。

對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品，一般在售賣的時(shí)候都是標(biāo)識(shí)這預(yù)定利率，所謂的預(yù)定利率指的就是對(duì)未來利率的預(yù)期，而不是確定利率。

既然是理財(cái)，那么就會(huì)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，如果我們想要未來的收益就必須要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)是對(duì)等的責(zé)任，因?yàn)殂y行通過銷售理財(cái)產(chǎn)品拿回來的資金也是需要投資才能有收益的，如果投資沒有收益，或者虧本了，就會(huì)出現(xiàn)不保本的情況出現(xiàn)，這本身就是不符合常理的。

例如原油寶事件，閃崩之后大量的投資人資金被套牢、虧損、甚至是負(fù)債，這是每個(gè)投資人應(yīng)該承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

再比如你買了股票了，如果股票賠了，你總不能讓人券商給你承諾保本吧。

如果未來購買銀行的理財(cái)產(chǎn)品真的出現(xiàn)極端情況，所有本金賠的一毛不剩，這都是要客戶自己承擔(dān)的，找誰也沒用。

對(duì)于存款本息和不超過50萬元的，放心大膽的存吧。即使資金比較多，最低風(fēng)險(xiǎn)就是多家銀行多個(gè)賬戶開戶，然后每人每個(gè)賬戶不超過50萬就沒事兒。只要是屬于銀行的一般存款，都受《存款保險(xiǎn)制度》保護(hù)，即使銀行破產(chǎn)了，你的存款也沒事兒。