雖然余額寶和余利寶現(xiàn)在的年化收益都在4%以上，對(duì)于銀行存款而言有很大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但這都是相對(duì)小額閑散資金來(lái)說(shuō)的，40萬(wàn)閑置資金顯然會(huì)有比余額寶和余利寶收益更高的理財(cái)方式。

如果從安全性角度出發(fā)，現(xiàn)在銀行很多理財(cái)產(chǎn)品收益都會(huì)高于余額寶，年化收益4.5%甚至5%的都有，不過(guò)這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品一般都會(huì)有投資金額和投資周期的要求，比如起投額5萬(wàn)，投資周期180天。

之所以推薦這樣的理財(cái)產(chǎn)品是因?yàn)?0萬(wàn)資金基本符合絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻。這是相對(duì)安全且收益高于余額寶的。當(dāng)然一些貨幣基金也可以考慮。

如果可以承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)，想追求更高收益，可以一部分用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，一部分拿來(lái)購(gòu)買(mǎi)基金或股票。相對(duì)來(lái)說(shuō)我更推薦基金，畢竟股票不是所有人都能掙錢(qián)的。

當(dāng)然是拿20萬(wàn)買(mǎi)基金還是拿2萬(wàn)買(mǎi)基金，就要看風(fēng)險(xiǎn)承受能力了，大家都想花更小的代價(jià)掙更多錢(qián)，但顯然這不現(xiàn)實(shí)。

其他還有紙黃金也可以，坤鵬論身邊朋友炒黃金，一年也有6%以上收益。

　　如果是閑置資金，短期內(nèi)不會(huì)用到，那么不建議把過(guò)多的資產(chǎn)配置余額寶或余利寶之類(lèi)的貨幣基金，因?yàn)槭找媛瘦^低，更應(yīng)當(dāng)配置銀行理財(cái)之類(lèi)的定期理財(cái)。

　　銀行理財(cái)與貨幣基金的投資標(biāo)的相似，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)屬于中低風(fēng)險(xiǎn)，但由于門(mén)檻較高，比如5萬(wàn)、10萬(wàn)，甚至20萬(wàn)起投，還有一定的期限限制，使銀行理財(cái)資金在配置方面較為靈活，可以較大倉(cāng)位的持有短期貨幣工具，也不必保持有較大的現(xiàn)金資產(chǎn)比例以備人們隨時(shí)贖回，那么在收益率方面相對(duì)于貨幣基金較高，如今通常在5%上下。

　　當(dāng)然,到底怎么投資還要取決于自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,以上建議僅對(duì)喜好投資貨幣基金的保守型投資者。如果是謹(jǐn)慎型投資者可以持有一些債券基金，預(yù)期收益率也要好于貨幣基金；如果是穩(wěn)健型投資者可以適當(dāng)配置一些混合基金，或股票基金。

　　而如果是積極或激進(jìn)型投資者，可以大量的配置股票基金和股票。但閣下如果只知道投資余額寶或余利寶之類(lèi)的貨幣基金，那么一般情況下是不會(huì)被評(píng)為積極或激進(jìn)型投資者。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)評(píng)測(cè)是要考量投資知識(shí)，投資經(jīng)驗(yàn)和投資風(fēng)險(xiǎn)偏等。

　　所以，對(duì)于穩(wěn)健型及以下投資者，建議選擇分散式投資國(guó)債、企業(yè)債、銀行存款、貨幣基金、銀行理財(cái)或其他定期理財(cái)、債券基金、P2P理財(cái)（選擇大型平臺(tái)，收益率最好不要超過(guò)8%）和少量的混合基金。

　　注：在投資之前建議認(rèn)真且真實(shí)的填寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)測(cè)評(píng)，只有這樣才能比較明確的知道自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，然后選擇適合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)產(chǎn)品。

　　風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)評(píng)測(cè)主要是對(duì)投資者財(cái)務(wù)狀況、投資知識(shí)、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及年齡、學(xué)歷、婚姻及家庭情況等其他信息進(jìn)行了解，然后評(píng)測(cè)出投資者的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

我來(lái)安排一下這40萬(wàn)元的投資理財(cái)渠道。

第一，必須考慮貨幣基金或者銀行存款。

根據(jù)現(xiàn)在貨幣基金快速贖回額度的限制，可以考慮余額寶放1萬(wàn)多，微信零錢(qián)通放1萬(wàn)多，然后考慮京東金融中展示的重慶富民銀行的“富民寶”產(chǎn)品，存3萬(wàn)和1萬(wàn)各一份。

這樣的安排，一是可以滿(mǎn)足日常消費(fèi)支付的需要，二是考慮資金的流動(dòng)性管理，可以快速湊齊5萬(wàn)元左右的資金，能夠應(yīng)付緊急情況。

這部分投資的收益率大概在4~4.5%左右，6萬(wàn)元一年可以收益2400~2700元。

第二，網(wǎng)貸P2P。

還剩下34萬(wàn)元，全部投在P2P中沒(méi)有什么不可以。

雖然現(xiàn)在P2P的雷聲不斷，但是倒掉的都是涉嫌資金池、自融等違規(guī)的平臺(tái)，或者屬于行業(yè)中的激進(jìn)派、草莽派。而真正腳踏實(shí)地從事網(wǎng)貸的平臺(tái)，大概率是有上百家的，通過(guò)一次一次的大浪淘沙，剩下的應(yīng)該更穩(wěn)健，更能得到投資者的認(rèn)可和信賴(lài)。

我選擇拍拍貸財(cái)富、小贏(yíng)理財(cái)、桔子理財(cái)、宜人財(cái)富、人人貸理財(cái)、積木盒子等六家平臺(tái)，平均每家投4～6萬(wàn)。

這部分投資的收益率大概是8~10%，34萬(wàn)元一年可以收益2.72~3.4萬(wàn)元。

總之，40萬(wàn)元閑錢(qián)用來(lái)投資理財(cái)，一年獲益3.5~4萬(wàn)元左右，應(yīng)該是比較穩(wěn)健的投資理財(cái)方式。

如果是閑置資金，也就說(shuō)明你的資金短期用不到，既然用不到，那就不要存余額寶及余利寶，因?yàn)檫@兩個(gè)主要適合零錢(qián)理財(cái)。什么是零錢(qián)理財(cái)呢？零錢(qián)理財(cái)指的是你短期內(nèi)頻繁使用的小額資金理財(cái)。對(duì)于大額的閑置資金，比余額寶余利寶好的產(chǎn)品多的是。

銀行定期存款

不要小看銀行的定期存款，余額寶余利寶目前收益率只有3.7%，且處于不斷下降的趨勢(shì)，但銀行的定期存款，如果是大額存單，3年期及以上的基本都在4.2%以上；如果是中小銀行的三年期及五年期的定期，在4%、5%以上的也不少。所以閑置資金房定期存款是個(gè)不錯(cuò)的選擇，且資金安全有保障；如下圖的藍(lán)海銀行及微眾銀行的存款利率。

銀行理財(cái)產(chǎn)品

定期存款畢竟需要三五年，期限較長(zhǎng)，流動(dòng)性比較差，為此我們可以選擇期限較短的銀行理財(cái)產(chǎn)品；理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分為很多種類(lèi)，你可以選擇R2級(jí)別及其以下的產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)度，與貨幣基金相差不會(huì)很大。而且目前這個(gè)層級(jí)的產(chǎn)品一年期的收益率基本都在5%以上，收益率較高，期限較短，實(shí)在是居家理財(cái)?shù)暮卯a(chǎn)品。

保本型結(jié)構(gòu)性存款

保本型結(jié)構(gòu)性存款是指在普通存款的基礎(chǔ)上嵌套衍生金融產(chǎn)品，它的資金分為兩部分，一部分是投資于定期保本，另一部分投資于金融衍生品獲取高收益；保本型結(jié)構(gòu)性存款自今年央行下發(fā)要取消理財(cái)產(chǎn)品的剛兌后開(kāi)始興起，目前主要銀行基本都有推出保本型結(jié)構(gòu)性存款，預(yù)期收益率比理財(cái)產(chǎn)品略高，下面是部分銀行發(fā)行的收益率情況。

總結(jié)

除了上述風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品，你還可以適當(dāng)配置部分資金于中等風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，比如基金，如果對(duì)基金屬于小白，那么選擇定期定投，這是一個(gè)不錯(cuò)的產(chǎn)品，但是要獲取收益，一般都需要長(zhǎng)期持有�？傊�，雞蛋不放在一個(gè)框子里，閑置的資金最好也分為幾部分分開(kāi)投資，這樣可以盡量降低自己的投資風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)?shù)耐緩接泻芏啵?/p>

銀行理財(cái)產(chǎn)品（收益低），

基金（大量的時(shí)間），

債券，股票，外匯（不太懂會(huì)死的很慘），

p2p（收益較高且穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)高）太多了

不過(guò)，p2p在這兩年的監(jiān)管下已經(jīng)合規(guī)化不少了，風(fēng)險(xiǎn)也降低了好多

主要是操作起來(lái)省時(shí)省力，收益還不錯(cuò)，還靈活

但是選平臺(tái)一定要慎重，選好了幸福一生，選差了，原地爆炸

我覺(jué)得平臺(tái)還是要以做抵押、質(zhì)押業(yè)務(wù)為主的要好，有抵押物保障啊

像車(chē)貸這種就很不錯(cuò)，微貸網(wǎng)，宜貸網(wǎng)，你我貸，惠金貸等好些都是主做車(chē)貸的

分享自己的理財(cái)。投資理財(cái)要慎重，如果確實(shí)閑置資金的話(huà)，能承受的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該稍高些，當(dāng)然，這也因人而異。你可以測(cè)試下，看是什么類(lèi)型的，如果屬于低風(fēng)險(xiǎn)的，那么就不要碰中高風(fēng)險(xiǎn)的東西，免得患得患失，影響心態(tài)和心情。

支付寶現(xiàn)在是個(gè)理財(cái)平臺(tái)，除了阿里巴巴內(nèi)部掌握的余額寶余利寶，還有其他不少可以選擇。我自己理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，低風(fēng)險(xiǎn)的可以選擇建設(shè)銀行的建信養(yǎng)老飛月寶，好處是只有一個(gè)月的定期，七日利率現(xiàn)在是4.8890%，算是比較高了，而且時(shí)間只有30天，如果需要錢(qián)很快就能取出，我也一直買(mǎi)它，以前當(dāng)天買(mǎi)第二天就能成交，春節(jié)期間利率過(guò)5了，估計(jì)火爆，買(mǎi)了幾天才能成交，成交前錢(qián)一直在余額寶上，算余額寶利息。

如果長(zhǎng)時(shí)間不用，也可以選擇其他低風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間長(zhǎng)的投資，比如國(guó)壽超月寶，七日利率4.9%多，時(shí)間是60天，我買(mǎi)了部分。

如果你能承受的風(fēng)險(xiǎn)再高些，可以買(mǎi)些基金，基金的類(lèi)型有很多，股票型的風(fēng)險(xiǎn)稍高些，當(dāng)然會(huì)比直接投資股票低，股票感受可以忽略，但是我沒(méi)有見(jiàn)過(guò)高手，自己也不是，我也買(mǎi)了部分基金。

40萬(wàn)自己閑置不用，說(shuō)明您的資產(chǎn)百萬(wàn)以上了，鑒于數(shù)額不小，創(chuàng)新公元還是建議您不要放在一處理財(cái)產(chǎn)品上，而是分散開(kāi)來(lái)比較合適。除了余額寶和余利寶以外，下面介紹幾種日常簡(jiǎn)單的理財(cái)方式:

一、銀行理財(cái)產(chǎn)品。目前各家銀行在個(gè)人儲(chǔ)蓄市場(chǎng)基本飽和的情況下，大打理財(cái)產(chǎn)品戰(zhàn)術(shù)，品種琳瑯滿(mǎn)目。理財(cái)產(chǎn)品的最大好處就是比一般存款利率要高，比較適合擁有閑置資金的普通家庭，現(xiàn)在銀行的理財(cái)品種基本上是保本型和非保本型，保本型理財(cái)產(chǎn)品收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低，也是銀行理財(cái)產(chǎn)品中利率最低的一種；資金閑置數(shù)額大的可以選擇非保本理財(cái)產(chǎn)品中短期高收益的品種，需要客戶(hù)充分了解產(chǎn)品后選購(gòu)。

二、P2P理財(cái)。這個(gè)理財(cái)項(xiàng)目的話(huà)，購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻比較低，整個(gè)一套程序下來(lái)非常簡(jiǎn)單快速，資金周轉(zhuǎn)非�？�，有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是基本在掌控范圍內(nèi)。這種理財(cái)方式的出現(xiàn)，顛覆了傳統(tǒng)銀行貸款，有益補(bǔ)充了短期貸款的小微客戶(hù)需求。

三、基金理財(cái)�？蛻�(hù)追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益，抗壓能力很強(qiáng)，自己對(duì)投資一知半解，這時(shí)就可以選擇基金�；�金投資都是由專(zhuān)業(yè)人士打造的理財(cái)集團(tuán)，收益高且有保證，風(fēng)險(xiǎn)程度比個(gè)股投資要低很多，現(xiàn)在市場(chǎng)上基金公司也是越來(lái)越多，供客戶(hù)選擇的范圍也非常廣闊了。

四、債券投資理財(cái)。債券的話(huà)，還是以不收利息稅的國(guó)債比較合適，這個(gè)比較搶手，需要購(gòu)買(mǎi)者時(shí)刻留心發(fā)售公告，及時(shí)去交易所申請(qǐng)賬戶(hù)。

最后就是最最簡(jiǎn)單的銀行儲(chǔ)蓄理財(cái)了，說(shuō)白了就是定期存款，分3個(gè)月、6個(gè)月、1年、3年、5年五個(gè)檔次，現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越多的情況下，就是利率最高的5年定期存款都沒(méi)多少吸引力了。

如果是閑置資金，那么投資指數(shù)基金是最合適的。注意，是指數(shù)基金，如滬深300，中證500，中證紅利等基金。雖然很多人都在說(shuō)中國(guó)股市就是個(gè)賭場(chǎng)，而且黑幕重重。但根據(jù)統(tǒng)計(jì)來(lái)看，投資指數(shù)基金，把年限拉長(zhǎng)了來(lái)看，年化收益在13，14個(gè)點(diǎn)左右，配上復(fù)利的魔法，收益不容小覷，再配合止盈操作，比如某一只基金收益達(dá)到30個(gè)點(diǎn)，止盈出場(chǎng)，找到另外相對(duì)低估的資產(chǎn)，重新再來(lái)一輪投資。

可能一下子把資金全部投進(jìn)去，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較大，回撤過(guò)大的話(huà)，會(huì)讓投資者的心態(tài)失衡，導(dǎo)致胡亂操作，左右打臉。那么就使用定投這一傻瓜模式好了。

現(xiàn)將所有資金買(mǎi)入貨幣基金，將總資金分成比如說(shuō)40份，每一個(gè)月投一份到基金賬戶(hù)中。這樣收益雖然可能會(huì)變小，但賬戶(hù)波動(dòng)也相應(yīng)降低不少，心態(tài)會(huì)更加平和一些，也更能拿得住一些，不會(huì)被一些小小的回撤嚇出場(chǎng)外。

如果外學(xué)習(xí)點(diǎn)金融知識(shí)，能明白哪只指數(shù)高估，哪只指數(shù)低估，那么，低估的多買(mǎi)幾份，高估的逐步賣(mài)出，那么，收益還能進(jìn)一步提高。

以上的建議都建立在一個(gè)基礎(chǔ)上，就是你投資的錢(qián)是閑置資金，至少5年內(nèi)不會(huì)挪去用作他途，否則效果會(huì)大打折扣，甚至于，很有可能會(huì)出現(xiàn)虧損。

1首先余額寶和余利寶，都是貨幣基金類(lèi)型，可以隨時(shí)周轉(zhuǎn)，靈活存取。但是風(fēng)險(xiǎn)低收益也低，屬于貨幣基金類(lèi)型里收益最低的選擇，股票基金，指數(shù)基金，債券基金，貨幣基金，風(fēng)險(xiǎn)和收益逐步縮小。余額寶是個(gè)人日常消費(fèi)資金存放為主，小白理財(cái)，收益不高，余利寶是針對(duì)個(gè)體戶(hù)和商家等的日常入賬資金的存放生息。

2如果題主沒(méi)有什么投資經(jīng)驗(yàn)，建議拿部分資金做定存，現(xiàn)在銀行攬儲(chǔ)季節(jié)，各大銀行，特別是商業(yè)銀行攬儲(chǔ)，推出了很多利率比較高的定存產(chǎn)品，利率5%的也有很多�？梢宰鳛榘踩�理財(cái)?shù)倪x擇

3還有一種選擇就是指數(shù)基金定投，指數(shù)基金定投適合小白投資者，不喜歡花費(fèi)精力，采用的是平均成本投資法，每月或者每周定投固定資金，等待指數(shù)周期性上漲獲取回報(bào)，忽略中間攤薄成本的虧損過(guò)程，時(shí)間換空間。運(yùn)氣好的定投在低位，比如去年年底傻瓜式定投的，指數(shù)才2800點(diǎn)到今天3200點(diǎn)，半年一年的定投周期就實(shí)現(xiàn)了周期回報(bào)。買(mǎi)在一般位置的，2-3年的定投周期等待有一個(gè)周期性回報(bào)，定投高位的3-5年一個(gè)回報(bào)周期，也有短線(xiàn)重金操作的，但是風(fēng)險(xiǎn)很大，不適合小白投資者

4 40萬(wàn)的閑余資金，解決了日常生活開(kāi)銷(xiāo)和半年一年內(nèi)的消費(fèi)資金儲(chǔ)備，有了一個(gè)消費(fèi)賬戶(hù)，可以花小錢(qián)給家人配置一份健康保障的保險(xiǎn)方案，解決未來(lái)生活意外和疾病 不確定風(fēng)險(xiǎn)，避免巨額開(kāi)支，一夜回到解放前，把這部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，有了基礎(chǔ)消費(fèi)賬戶(hù)和有一家人的保障賬戶(hù)，按部就班的安穩(wěn)生活就有了，再用閑余資金慢慢做安全理財(cái)，保險(xiǎn)配置 的時(shí)候也要注意不要把買(mǎi)保障變成了買(mǎi)儲(chǔ)蓄理財(cái)保險(xiǎn)。