路人蟻的世界：聊社保，侃商保，專業(yè)答疑

結(jié)論：保險(xiǎn)公司和銀行都是有合作的，客戶成交保單，銀行根據(jù)協(xié)議進(jìn)行銀行卡劃轉(zhuǎn)資金。

第一種情況是我們?cè)诒ｋU(xiǎn)公司買保險(xiǎn)，保單合同簽訂生效以后，也意味著你的和保險(xiǎn)公司，銀行之間形成了一個(gè)協(xié)議。由你所綁定的銀行作為代理，劃轉(zhuǎn)資金到保險(xiǎn)公司。就是一個(gè)支付渠道的合作業(yè)務(wù)，我們?nèi)粘＾D(zhuǎn)折和資金劃轉(zhuǎn)的時(shí)候，也是會(huì)涉及不同銀行和企業(yè)，個(gè)人之間協(xié)議劃轉(zhuǎn)。非常常見，也很安全。就好像我們?nèi)粘Ｏ�費(fèi)買東西，而我們支付的時(shí)候是通過微信和支付寶建立的資金渠道進(jìn)行交易，再往上就是不同銀行，銀聯(lián)機(jī)構(gòu)。

第二種就是你去銀行存款理財(cái)，結(jié)果被忽悠，把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)成銀行高收益理財(cái)產(chǎn)品買了，然后發(fā)現(xiàn)錢被保險(xiǎn)公司劃走了，自己的錢不在銀所剩無幾行了，這種情況會(huì)影響個(gè)人資金的使用和周轉(zhuǎn) ，如果把存款變保險(xiǎn)，結(jié)果就是本金被長(zhǎng)期鎖定，無法靈活周轉(zhuǎn)，中途退出本金損失嚴(yán)重，保險(xiǎn)的理財(cái)不是真正意義上的理財(cái)，而是現(xiàn)金流規(guī)劃。

你在銀行存款理財(cái)，是本金保障，利息固定的，中途退出也只是損失利息，你的錢一直在銀行，隨時(shí)可以存取，而如果買了理財(cái)保險(xiǎn)，前兩年交保費(fèi)都需要扣除高額傭金和管理費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值所剩無幾，而且所謂的高收益都是宣傳演算的，不是真正寫進(jìn)合同收益，如果不是家庭長(zhǎng)期閑置資金 ，不建議把存款變成保險(xiǎn)，影響家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定。

保險(xiǎn)公司從銀行劃轉(zhuǎn)資金安全性是不擔(dān)心的，如果是存款變保險(xiǎn)就需要謹(jǐn)慎，存款是存款，理財(cái)是理財(cái)，保險(xiǎn)是保障。不要本末倒置。

保險(xiǎn)公司把保費(fèi)直接從銀行劃走，也是您自己同意的，不然的話，銀行怎么可能去扣您的錢呢。

表面上看，是銀行配合保險(xiǎn)公司把保費(fèi)直接扣走了，好像您的賬戶，沒有經(jīng)過您的同意錢就沒了，其實(shí)不是這樣的。任何一家保險(xiǎn)公司，或者是別的什么水電費(fèi)之類的公司，想要從客戶的銀行卡上扣走錢，都是要與客戶簽訂代扣代繳協(xié)議的。

您要交的是保費(fèi)，那就是您在與保險(xiǎn)公司簽訂的合同中，已經(jīng)明確了由銀行在固定的時(shí)間段內(nèi)，從您給出的指定賬戶中，扣收保險(xiǎn)費(fèi)用。

如果不是您自己把銀行卡號(hào)告訴保險(xiǎn)公司，銀行怎么可能知道您辦理了保險(xiǎn)，要交多少保費(fèi)？如果不是保險(xiǎn)公司和銀行也簽訂了協(xié)議，銀行會(huì)管這閑事嗎？

那些各種各樣的收繳費(fèi)用，由于銀行代扣代繳的存在，極大地方便了客戶。不用特意跑銀行去繳費(fèi)了，只要把錢準(zhǔn)備好，到了時(shí)間，銀行系統(tǒng)自動(dòng)扣收，省時(shí)又省力。所以，如果沒有投保人的授權(quán)，沒有保險(xiǎn)公司的請(qǐng)求，銀行是不會(huì)動(dòng)您賬戶的錢的，您的銀行賬號(hào)是安全的。

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是你理解錯(cuò)了，不是保險(xiǎn)公司直接把錢從銀行劃走，他還沒有這個(gè)權(quán)利，而是銀行代理保險(xiǎn)公司將投保人錢劃入保險(xiǎn)公司對(duì)公賬戶，這屬于商業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)的一種。這類業(yè)務(wù)在我們?nèi)粘Ｉ�活中非常普遍，由來已久，不別過于擔(dān)心。

銀行代理業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)之一，被代理方與銀行簽訂代理協(xié)議后，銀行按照約定為被代理單位提供有償服務(wù)�？蛻糍徺I理財(cái)保險(xiǎn)（銀保產(chǎn)品）時(shí)，都會(huì)簽訂投保單以及相關(guān)協(xié)議書，為什么會(huì)讓提供銀行卡號(hào)呢？這就是與保險(xiǎn)公司簽訂代扣協(xié)議，即投保人委托保險(xiǎn)公司按時(shí)從自己銀行卡賬戶主動(dòng)扣款。這樣一來，保險(xiǎn)公司與銀行有代理扣款協(xié)議在先，客戶再與保險(xiǎn)公司簽約，整個(gè)委托便形成閉環(huán)。代理銀行一旦接到扣款指令，系統(tǒng)便自動(dòng)劃款。而代扣代繳業(yè)務(wù)一旦簽約后即視為合法授權(quán)，所以扣款時(shí)并不需要客戶交易密碼。

在日常生活中，這類不用密碼的代扣款業(yè)務(wù)非常多，比如養(yǎng)老保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的按月扣款，按揭扣款，信用卡自動(dòng)還款，以及各類投資理財(cái)自動(dòng)扣款等等。代理扣款由來已久，但出現(xiàn)差錯(cuò)的幾乎微乎其微，比例極小。即使有出入，也是有據(jù)可查，該退的退，該補(bǔ)的就補(bǔ)，問題并非想象的那么嚴(yán)重。

在沒有授權(quán)委托情況下，賬戶資金會(huì)被劃走嗎？按照現(xiàn)行規(guī)定，除了司法扣劃，其他的還真不行。銀行作為信用機(jī)構(gòu)，不僅僅以商業(yè)盈利為目的，同時(shí)還擔(dān)負(fù)著妥善保管客戶資金義務(wù)。如果誰都可以隨意劃走資金，銀行不僅會(huì)吃官司，還會(huì)砸了自己招牌，那還有誰會(huì)把錢放入銀行呢，你說對(duì)嗎？

安全。又不安全！劃帳扣款是這么走程序。首先銀行與儲(chǔ)戶有協(xié)議可以辦理轉(zhuǎn)帳，難聽一點(diǎn)說就是儲(chǔ)戶同意被劃扣款。那么銀行與保險(xiǎn)公司之間仍然有協(xié)議，劃扣銀行儲(chǔ)戶與保險(xiǎn)公司保戶為同一人時(shí)必須有保險(xiǎn)公司授權(quán)。保戶同意并向保險(xiǎn)公司提供銀行帳號(hào)及復(fù)印件。銀行叫授權(quán)，保險(xiǎn)叫扣盤，是每天由保險(xiǎn)公司扣盤手向銀行發(fā)出劃扣人員名單，金額等名細(xì)后，銀行劃扣。跟本不存在自動(dòng)扣款，這一操做一般在省行，市行，縣行與保險(xiǎn)公司對(duì)接。不扣盤，就是沒授權(quán)銀行劃扣儲(chǔ)戶帳戶里的錢，從操作程序上是安全的，規(guī)范的，是安全的。

那么又存在不安全因素！當(dāng)今社會(huì)什么單位都有頭腦彭帳的人，不管錢的人確能變象撈到錢。這話你不信我不信看下面，劃款新�？郾P是由保險(xiǎn)總公司操作給銀行操權(quán)劃扣儲(chǔ)戶錢，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)生效有時(shí)效，必須直線操作承保前必扣款。不容易出錯(cuò)。而不安全的錯(cuò)又在哪呢？因?yàn)楸皇跈?quán)手也就是銀行的人與扣盤手保險(xiǎn)公司的人，所在單位里是后臺(tái)人員，只負(fù)責(zé)在電腦上操一下，兩邊的工作結(jié)束了，儲(chǔ)戶的錢進(jìn)了保險(xiǎn)公司帳戶。這兩人合作一下就可以把某人的錢也就是保費(fèi)，多數(shù)是續(xù)期劃扣款，由扣盤手給被授權(quán)人，由被授權(quán)人轉(zhuǎn)到前臺(tái)某儲(chǔ)蓄所，經(jīng)過所長(zhǎng)。為儲(chǔ)蓄所完成儲(chǔ)蓄業(yè)績(jī)！這個(gè)現(xiàn)象是銀行劃扣后給儲(chǔ)戶收據(jù)，但錢沒到保險(xiǎn)公司。在保險(xiǎn)公司電腦里查不到。續(xù)期交費(fèi)有60天期限，問題就出在這了，保費(fèi)在儲(chǔ)蓄所里時(shí)保戶出險(xiǎn)，公司沒收到錢，就拒賠！理由是沒收到錢！若超過60天保單失效了，還是錢沒到帳，也是拒賠�？郾P人一旦把你忘了續(xù)期保費(fèi)，保單失效，拒賠！

保戶怎么控制自己的保費(fèi)呢？就是準(zhǔn)時(shí)查詢保費(fèi)到保險(xiǎn)公司帳戶吋間。短信，交款收據(jù)留好！一旦出現(xiàn)手中有交款收據(jù)，都是提前交款。保費(fèi)沒到帳情況，是二人有錯(cuò)！另一種是寬限期最后一天才劃進(jìn)帳的客易出錯(cuò)，只要把錢存足了，還是講理的認(rèn)帳！保險(xiǎn)沒小事！所以手續(xù)留好，因?yàn)榫苜r總是在左右，意外不會(huì)發(fā)生一樣！此文很重要！

破保險(xiǎn)公司和銀行狼狽為奸，我都沒輸密碼就把我的錢從卡里劃走了

01錢被保險(xiǎn)公司劃走

很多人在買保險(xiǎn)的時(shí)候覺得挺意外的，怎么我都沒有輸密碼，突然就來了條短信提示我，錢已經(jīng)被保險(xiǎn)公司劃走了，這么一來，保險(xiǎn)公司豈不是很容易就把我銀行卡里面的錢給劃走了，錢在銀行卡里都不安全了。

但是事實(shí)上并不是這樣的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司并沒有權(quán)力直接從我們的銀行賬戶里面劃錢，銀行也不會(huì)和他們搞合作，他們想劃就給他們劃。

主要原因在于我們?cè)诤炗啽ｋU(xiǎn)合同的時(shí)候同時(shí)也簽了一個(gè)銀行轉(zhuǎn)賬的授權(quán)書，那么在需要我們進(jìn)行保費(fèi)繳納的時(shí)候，保險(xiǎn)公司想要?jiǎng)澴哌@筆錢，銀行查詢有這個(gè)指令（當(dāng)做客戶確認(rèn)）就會(huì)讓它們把錢劃走。

這是一個(gè)得到授權(quán)過的指令，只不過是在第一次簽訂保險(xiǎn)合同之后就授權(quán)了，我們?cè)诤炗喓贤�的時(shí)候，仔細(xì)看下我們簽訂的內(nèi)容就知道了。

02為什么要直接劃扣

雖然知道了每次劃扣都是因?yàn)樽约阂郧昂炗喠算y行轉(zhuǎn)賬授權(quán)書，但是還是不理解，為什么不能通過其他方式來進(jìn)行保險(xiǎn)繳費(fèi)。

主要有下面幾點(diǎn)原因：

• ①比較麻煩，如果每次繳納保費(fèi)都需要客戶去保險(xiǎn)公司刷卡，是一個(gè)比較麻煩的事情。畢竟有些保險(xiǎn)繳費(fèi)期可能長(zhǎng)達(dá)20年甚至30年。
  

• ②接待問題，其實(shí)保險(xiǎn)公司的人員流動(dòng)是非常大的。可能今年是這個(gè)業(yè)務(wù)員簽訂的保險(xiǎn)，明年就辭職了，這個(gè)時(shí)候你去保險(xiǎn)公司繳保費(fèi)，沒人接待，因?yàn)闆]有傭金。
  
• ③降低退保率，以前我在做保險(xiǎn)代理員的時(shí)候，每次有人到了繳保費(fèi)的時(shí)候都會(huì)給我打電話，而如果這個(gè)時(shí)候要人家再來保險(xiǎn)公司，出現(xiàn)退保的可能性會(huì)更大。
  

直接劃扣，上面的這些問題就能得到很好的解決，退保率也可以降到最低。

03類似的劃扣

除了保險(xiǎn)公司直接劃扣意外，其實(shí)類似的轉(zhuǎn)賬授權(quán)后的劃扣也還是比較多的。

比如我們?cè)谑褂弥Ц秾毣蛘呶⑿诺臅r(shí)候，很多人會(huì)開通一個(gè)小額免密支付，這其實(shí)也是轉(zhuǎn)賬授權(quán)的一種；

再比如我們的房貸車貸等等，都是銀行直接劃扣的，信用卡、花唄還款，直接劃扣的有很多。

而直接劃扣會(huì)不會(huì)出現(xiàn)問題呢？

可能出現(xiàn)問題，但是出現(xiàn)問題的概率很小，并且是可被修復(fù)的。出現(xiàn)問題就是系統(tǒng)出問題了，然后劃扣的金額可能出現(xiàn)問題；但是因?yàn)楝F(xiàn)在都是有電子記錄的，隨時(shí)可以進(jìn)行查詢，如果出現(xiàn)問題，可以彌補(bǔ)。

綜上：保險(xiǎn)公司并沒有和銀行合作，偷偷摸摸的從我們的銀行賬戶里面劃錢，而是在我們簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候同時(shí)也簽訂了銀行轉(zhuǎn)賬授權(quán)。

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我是野豬，我來回答。

先說答案：保險(xiǎn)公司通過銀行直接把客戶的保費(fèi)劃走是非常安全的。

現(xiàn)在保險(xiǎn)公司交費(fèi)，為了客戶資金安全，同時(shí)也是國家反洗錢的要求，保險(xiǎn)代理人是不能過手現(xiàn)金的，只能通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式繳納保險(xiǎn)費(fèi)。這樣的好處是：

第一、杜絕了業(yè)務(wù)員道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

以前在保險(xiǎn)業(yè)尚未規(guī)范，保險(xiǎn)費(fèi)還沒有通過銀行轉(zhuǎn)賬的時(shí)期，發(fā)生過不少業(yè)務(wù)員挪用客戶保費(fèi)，甚至還發(fā)生過吞沒客戶保險(xiǎn)費(fèi)的事情。

• 我所知道的，江西南昌在97年就曾經(jīng)發(fā)生過保險(xiǎn)代理人挪用客戶保險(xiǎn)費(fèi)炒股的事情，業(yè)務(wù)員收到客戶4萬元現(xiàn)金就起了歪心思，準(zhǔn)備在股市里快進(jìn)快出，一個(gè)禮拜就出來，賺上一筆。哪知道恰逢股市大跌，一下深度套牢�？蛻舸邌柋�單，導(dǎo)致東窗事發(fā)。最終業(yè)務(wù)員蹲監(jiān)獄去了，但也導(dǎo)致客戶對(duì)保險(xiǎn)公司失去信任。
  

• 在國內(nèi)還發(fā)生過業(yè)務(wù)員私刻公章，簽發(fā)假保單給客戶的事情。因?yàn)榭蛻糍徺I的是團(tuán)體旅游意外險(xiǎn)，一般不會(huì)出事，保費(fèi)就直接落入業(yè)務(wù)員腰包。不巧的是，客戶的旅游大巴出了車禍，一下死傷多人，這貨賠不起這么多錢，導(dǎo)致東窗事發(fā)。結(jié)果是業(yè)務(wù)員蹲監(jiān)獄，而大批客戶得不到賠償。給保險(xiǎn)公司帶來極大的負(fù)面影響。
  

而通過第三方，也就是銀行轉(zhuǎn)賬的方式來交保費(fèi)，就杜絕了此類道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

第二、保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)賬，必須獲得客戶授權(quán)

客戶在簽保單的時(shí)候，一定會(huì)有一個(gè)授權(quán)書，客戶必須點(diǎn)擊確認(rèn)并且簽名才能完成授權(quán)。銀行才會(huì)幫保險(xiǎn)公司在客戶銀行卡上劃賬，完成交費(fèi)。

第三、銀行的轉(zhuǎn)賬都有跡可循

現(xiàn)在銀行的轉(zhuǎn)賬手續(xù)越來越完善，安全。劃走的每一筆錢都會(huì)留下轉(zhuǎn)賬記錄。而且是可以追溯的，客戶可以很方便的查詢到自己的錢轉(zhuǎn)到哪里去了。保險(xiǎn)公司是公帳，每一筆入賬都有記錄，因此很少會(huì)出現(xiàn)多劃帳或者劃錯(cuò)賬的情況，即使萬一出現(xiàn)這樣的情況，也可以很清楚的查詢出來。

綜上，保險(xiǎn)公司通過銀行劃走客戶的保費(fèi)，是非常安全且可靠的，客戶完全不用擔(dān)心。

我是野豬，回答完畢！

如果沒有你的授權(quán)，沒有任何一家保險(xiǎn)公司敢劃走你一分錢。

其實(shí)在很早以前，購買保險(xiǎn)都是現(xiàn)金收費(fèi)的，隨著支付系統(tǒng)的不斷進(jìn)步，監(jiān)管體系的不斷完善下現(xiàn)金收費(fèi)逐步退出歷史舞臺(tái)，尤其是在反洗錢法出臺(tái)以后，現(xiàn)在除及特殊情況，是沒有任何一家保險(xiǎn)公司還敢收現(xiàn)金的。

保險(xiǎn)公司現(xiàn)在大部分的承保都是通過銀行轉(zhuǎn)賬完成的，一年期的產(chǎn)品基本上都是走線上支付流程，就像買東西一樣，需要個(gè)人授權(quán)密碼支付。

保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期交費(fèi)的產(chǎn)品一般都是經(jīng)過客戶授權(quán)的，允許保險(xiǎn)公司通過銀行直接劃款，不用支付密碼的。這就是公對(duì)公的轉(zhuǎn)賬了，這種方式是現(xiàn)在最普遍的一種方式。

客戶在和保險(xiǎn)公司簽署保險(xiǎn)合同的時(shí)候已經(jīng)簽署了一份轉(zhuǎn)賬授權(quán)書了，這份轉(zhuǎn)賬授權(quán)書就是授權(quán)保險(xiǎn)公司可以從此授權(quán)賬戶直接劃賬到保險(xiǎn)公司指定賬戶。

簽訂轉(zhuǎn)賬授權(quán)書的時(shí)候已經(jīng)在授權(quán)書里面明確說明每次轉(zhuǎn)賬的金額以及轉(zhuǎn)賬的時(shí)間周期，所以不存在任何安全問題。

現(xiàn)在銀行對(duì)于每一筆進(jìn)出的資金都有詳細(xì)記錄，所以 一旦有什么糾紛直接找銀行打流水就知道自己的錢什么時(shí)候，在什么地方，劃給了誰，數(shù)額是多少都有詳細(xì)記錄的，你怕什么？

再說了，一般在辦理保險(xiǎn)的時(shí)候我們都建議客戶單獨(dú)辦理一張銀行卡，將所有保險(xiǎn)的問題全部在這張卡上解決，這上面只有保險(xiǎn)資金的往來，其他的資金往來沒有，這樣安全系數(shù)是不是就更高了。

這里需要解釋一下。

很多人會(huì)覺得自己的賬戶只有需要密碼的情況下才能把錢轉(zhuǎn)走，那么為何很多代扣類的賬戶卻可以劃走自己賬戶上的錢呢？

難道他們知道自己的密碼？

銀行與這機(jī)構(gòu)之間都是有協(xié)議的，我們?cè)诤炇饏f(xié)議的時(shí)候?qū)嶋H上并非雙方協(xié)議，而是三方協(xié)議。

那么銀行需要密碼么？

不需要。

除了賬戶密碼外，銀行劃款可以使用更大的權(quán)限去操作就可以了。

你可以想象成這個(gè)權(quán)限是你權(quán)限的父權(quán)限。

在執(zhí)行你的賬戶操作時(shí)，并不需要得到密碼授權(quán)也是一樣可以劃走資金的。

那么這樣安全么？

正常情況下不會(huì)有問題。

因?yàn)檫@些操作一是需要經(jīng)過多人審核處理，二是資金流水可查。

這里說的是正常情況下，也不能避免有些極端情況下集體串通的可能。

但這點(diǎn)太難了，銀行并沒有動(dòng)力配合其他機(jī)構(gòu)作假。

另外每次的劃款也都是有嚴(yán)格的條件限定，所以這種情況在風(fēng)控措施越來越規(guī)范的今天已經(jīng)很少了。

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如果保險(xiǎn)公司去銀行簽訂了代扣款協(xié)議，而你又去保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)協(xié)議，這種情況下銀行就可以代保險(xiǎn)公司從你的賬戶中直接扣款。

總之，銀行從你的銀行賬戶扣錢的前提一定是你簽訂了代扣款協(xié)議了。就好像如果你的信用卡欠費(fèi)了，銀行也可以直接從你的銀行賬戶扣錢還款。如果你在銀行有按揭貸款，也可以實(shí)現(xiàn)每月自動(dòng)扣錢。

每月的水費(fèi)，電費(fèi)也都可以如此操作。

而如果你沒有簽過類似的協(xié)議，銀行是不會(huì)自動(dòng)扣錢的。否則你就可以去法院起訴，銀行一定敗訴。

這是安全的，其實(shí)這種商業(yè)行為在生活中是常見的。例如平時(shí)我們的扣繳物業(yè)費(fèi)，水電費(fèi)，網(wǎng)絡(luò)費(fèi)等等。

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

其次，保險(xiǎn)合同是一份格式化的契約，明確了投保人與保險(xiǎn)人(保險(xiǎn)公司)雙方的權(quán)利與責(zé)任，受到《合同法》與《保險(xiǎn)法》的規(guī)范與保護(hù)。

保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)代理人必須受到《公司法》與《保險(xiǎn)法》約束，接受銀保監(jiān)會(huì)（原保監(jiān)會(huì)）的監(jiān)督與指導(dǎo)。