銀行無卡存款業(yè)務雖然曾經存在一定不足，但無疑也給廣大客戶提供了極大方便。據(jù)商業(yè)銀行內部消息，在監(jiān)管的要求下，各家銀行可能將陸續(xù)暫停存取一體機無卡存款業(yè)務，不得不說是一種遺憾。

在我國銀行業(yè)中，最早開放柜面無卡（折）存款業(yè)務的應該是中行，于2000年向公眾開放，2009年開始各家銀行陸續(xù)開通存取一體機無卡存款業(yè)務。在運行期間，不僅為客戶提供了便利，減少排隊時間，也為銀行大大減輕了窗口壓力，提升了客戶體驗。

但是，事物都是辯證的存在，無卡存款同樣如此。它的短板主要體現(xiàn)在三個方面，一是容易出現(xiàn)差錯，繼而引起糾紛。盡管顯示對方姓名，但卻不是全名，一旦卡號錯誤，名字相近，很容易存入第三人賬戶，而無卡存款又是實時到賬，糾紛很難解決；其次，電信網(wǎng)絡詐騙居高不下，不法分子往往通過電話遙控指揮受害人，在存取一體機存款；三是無卡存款無法識別存款人身份，也無法確認與收款人的關系，這就給反洗錢帶來困難，不符合反洗錢法要求。

至于關閉無卡存款的真正原因，因官方暫未公開信息，也無從得知。但是通過對四大國有銀行的調查與查詢，目前工行已經走出第一步，落實監(jiān)管要求。就全國各地而言，浙江和四川地區(qū)已經關閉部分地區(qū)存取一體機無卡存款業(yè)務，其中工行四川省分行關閉了成都和南充地區(qū)該項功能，客服回應總行已經發(fā)出內部文件，要求各地分行結合自身情況按照計劃跟進；其他農行、建設、和中行的存取一體機仍然可見“無卡存款”功能，至于何時關閉，至今并無官方消息�？梢钥隙ǖ氖牵�如果監(jiān)管要求屬實，全行業(yè)金融機構都將整改落實到位，只是時間早遲問題，毫無懸念。

一種業(yè)務和產品不可能永恒不變，總是在實踐中不斷試錯和改進，這也無可厚非。現(xiàn)實中，隨著微信支付寶等第三支付工具的迅猛來襲，很多小額交易已經被替代�？梢韵胂�，如果無卡存款想要再次恢復，商業(yè)銀行也會在成本與效益，以及利用率上再次重新定位，虧本的，且被人拋棄的業(yè)務，最終只能退出歷史舞臺，這市場規(guī)律作用的必然結果。

隨著經濟發(fā)展以及技術的普及，無卡存款業(yè)務逐步在各家商業(yè)銀行中推廣開來，具體的

包含兩種情況：一是客戶不必插入銀行卡，只需在有存款功能的ATM機上輸入存款賬號,然后存入人民幣即可；二是到客戶柜臺辦理存款業(yè)務,無需提供銀行卡,只要提供存款賬號即可。

無疑上述兩種方式不僅給客戶提供了便利，而且也降低了商業(yè)銀行的人力成本和工作壓力。所以各家銀行紛紛大力推廣該業(yè)務，后續(xù)并衍生出了無卡取款業(yè)務。

不過隨著業(yè)務的擴大，無卡存款的問題也不斷的增加，最近這個業(yè)務就受到了金融行業(yè)內部的各種質疑，甚至有傳言央行即將關閉該業(yè)務，那么該業(yè)務有何缺陷呢？

未進行有效的客戶身份識別,給洗錢份子提供了通過金融機構進行周轉資金的可乘之機。

現(xiàn)實中無卡存款業(yè)務，既可以向自己的存款賬戶存入資金，也可以向他人的賬戶存入資金，客觀上存在大量無法確認的業(yè)務代理關系，賬戶實際控制人可通過任何第三人完成存現(xiàn)業(yè)務。銀行自助服務系統(tǒng)無法對賬戶實際控制人和存款人（代理人）代理關系進行確認，也無法對相關人員身份信息進行登記、核對，僅僅留有存款人錄像資料，且留存時間最常3個月，客戶身份識別嚴重不到位，為洗錢份子采用這種一次性業(yè)務方式進行資金分離周轉提供了便利的途徑。

舉個最簡單的例子：比如小明涉及洗錢，以往他在銀行存入5萬元是要預留信息核查的，現(xiàn)在通過無卡存款，他可以操作他人或者自己跑多個網(wǎng)點或同一個ATM機子，分批通過無卡存款存入，除了影像資料沒有預留其他任何真實的信息，大大增加了洗錢的風險。

影響監(jiān)管機構大額及可疑交易的甄別分析和調查取證

無卡存款方式，特別是ATM機子的無卡存款方式，會導致各銀行客戶身份資料保存不完整，缺少存款人身份背景等信息（僅有錄像資料），很難建立起資金往來的邏輯關系，,直接影響了反洗錢大額及可疑交易的甄別分析工作以及后續(xù)的調查取證，不利于監(jiān)管機構開展大額及可疑交易的工作。

總結

任何事物的誕生，都是其需求所推動的，但是消失也是其所暴露的弊端所導致的，無卡存款誕生十幾年來給我們帶來了巨大的便利，但是逐漸暴露的問題也越來越多，當其弊大于利的情況下，撤銷該業(yè)務也就理所當然了。

節(jié)省時間無需領號排隊，減少占用公共資源

簡單點來說：就是因為這種做法的漏洞實在太大，很容易讓人洗錢、行賄受賄、經濟詐騙等等，而且只要通過多安排幾波沒有關聯(lián)的“腳”，在追溯方面相當難抓到當事人。

其實這個原因早就寫在今年1月份的文件里了，具體文件名：《人行洗錢風險提示[2019]1號》，具體內容：

一、銀行開展無卡無折存款業(yè)務存在的主要問題（一）客戶身份識別缺失。由于未采取必要措施，銀行未能識別無卡無折存款業(yè)務辦理人員的姓名、職業(yè)等身份信息，更不能了解資金來源等其他信息，在一定程度上，給犯罪分子匿名利用該業(yè)務轉移資金創(chuàng)造了條件。（二）交易額度限制不足。目前大部分銀行未對單卡或單客戶每日或定期總存入額作出有效限制，使不法分子可以以多次存入的方式累計轉移大量資金。（三）客戶身份資料和交易記錄保存不合規(guī)。銀行未采取留存無卡無折存款業(yè)務辦理人員的身份信息，通常僅保存自助設備監(jiān)控錄像但保存期限過短，未能達到交易記錄保存時限要求。此外，在犯罪分子遮蓋、修飾等情況下很難對其有效識別，存在關鍵證據(jù)滅失，無法重現(xiàn)交易等影響偵查機構案件偵破進程的情況。（四）資金監(jiān)測有效性不足。由于銀行未對無卡無折存款業(yè)務辦理人員進行識別與記錄，導致大額和可疑資金監(jiān)測均未將存款方納入監(jiān)測范圍，存在漏報存款方大額交易報告，未能有效識別存款方可疑交易的現(xiàn)象。

親，要看是什么銀行哦，目前人行并沒有規(guī)定取消這項業(yè)務，或者您用atm機的時候如果機器出現(xiàn)故障也會顯示不出來無卡存款的選項哦。

因為實際存款人身份不明，可能會通過這種方式進行非法資金的分流和洗白，并且持卡人極有可能還不知情。

再或者，貪污腐敗分子也可以利用他人銀行卡，通過無卡存款方式受賄，從而無從查找行賄人身份，給定性帶來難度。

總之，無卡存款欠缺監(jiān)管機制，雖然也有方便快捷的有點，但是利弊權衡之下有關部門還是選擇了暫停業(yè)務，期待更完善的機制和方法。

#科技新星創(chuàng)作營#部分銀行為什么取消無卡存款業(yè)務？

從存款用戶、存款過程、收款賬戶三個角度來看，金融安全性是比較薄弱的。

首先，存款用戶可以是本人、熟人，也可以是陌生人，從而可能用于洗錢、行賄受賄、經濟詐騙場景；

其次從存款過程來說，整個存款信息傳遞是可能出錯的，因為沒有收款卡的插入，用戶無卡存款時候，可能輸入賬戶出錯，從而導致存款報錯；

最后，從收款賬戶來看，因為無卡存款的存在，可能使得用戶收款賬戶可以出借、挪用，用于洗錢，無卡存款過程無法識別存款人身份，也無法確認與收款賬戶的關系，這就給反洗錢帶來困難，不符合反洗錢法要求。

隨著大家的生活水平的提高，現(xiàn)在的消費方式主要變成了只要憑借著拿著手機就可以支付，到哪里都帶著手機就行，而用現(xiàn)金的人少之又少，對于銀行來說無卡存款的人肯定也會隨之減少，那么是因為盈利空間小了所以就取消這一項業(yè)務嗎？

其實對于銀行來講，無卡存款業(yè)務會導致一系列問題，例如客戶身份識別缺失，由于未采取必要措施，銀行未能識別無卡無折存款業(yè)務辦理人員的姓名、職業(yè)等身份信息，更不能了解資金來源等其他信息，在一定程度上，給犯罪分子匿名利用該業(yè)務轉移資金創(chuàng)造了條件，因此取消無卡存款業(yè)務有著其必要性。

加上目前大部分銀行未對單卡或單客戶每日或定期總存入額作出有效限制，使不法分子可以以多次存入的方式累計轉移大量資金，客戶身份資料和交易記錄保存不合規(guī)，銀行未采取留存無卡無折存款業(yè)務辦理人員的身份信息，通常僅保存自助設備監(jiān)控錄像但保存期限過短，未能達到交易記錄保存時限要求。

此外，在犯罪分子遮蓋、修飾等情況下很難對其有效識別，存在關鍵證據(jù)滅失，無法重現(xiàn)交易等影響偵查機構案件偵破進程的情況，資金監(jiān)測有效性不足，由于銀行未對無卡無折存款業(yè)務辦理人員進行識別與記錄，導致大額和可疑資金監(jiān)測均未將存款方納入監(jiān)測范圍，存在漏報存款方大額交易報告，未能有效識別存款方可疑交易的現(xiàn)象，銀行才采取取消無卡存款業(yè)務的舉措。

無卡無折存款業(yè)務是用戶通過銀行自助存取款設備，無需插入銀行卡或存折，輸入銀行卡/賬號，即可將現(xiàn)金直接存入相關賬號的存款業(yè)務。這項業(yè)務推出后，受到銀行和用戶的歡迎。但無卡無折存款業(yè)務非面對面、無需進行身份識別及大額存款登記等流程即可完成業(yè)務辦理，如果發(fā)生不法分子利用該種業(yè)務進行涉及經濟犯罪、恐怖融資、涉毒、洗錢等一系列違法犯罪活動。銀行出于自身業(yè)務的風險控制，紛紛開始暫停自助機無卡無折存款業(yè)務。

以下是人民銀行風險提示：

身份識別缺失

由于未采取必要措施，銀行未能識別無卡無折存款業(yè)務辦理人員的姓名、職業(yè)等身份信息，更不能了解資金來源等其他信息，在一定程度上，給犯罪分子匿名利用該業(yè)務轉移資金創(chuàng)造了條件。

額度限制問題

目前大部分銀行未對單卡或單客戶每日或定期總存入額作出有效限制，使不法分子可以以多次存入的方式累計轉移大量資金。

資料和交易記錄保存不合規(guī)

銀行未采取留存無卡無折存款業(yè)務辦理人員的身份信息，通常僅保存自助設備監(jiān)控錄像但保存期限過短，未能達到交易記錄保存時限要求。此外，在犯罪分子遮蓋、修飾等情況下很難對其有效識別，存在關鍵證據(jù)滅失，無法重現(xiàn)交易等影響偵查機構案件偵破進程的情況。

資金監(jiān)測不足

由于銀行未對無卡無折存款業(yè)務辦理人員進行識別與記錄，導致大額和可疑資金監(jiān)測均未將存款方納入監(jiān)測范圍，存在漏報存款方大額交易報告，未能有效識別存款方可疑交易的現(xiàn)象。

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普遍的根本原因，是隨著大家的生活水平的提高，大家只要憑借著拿著手機就是支付，到哪里都帶著手機就行，只是有些落后于現(xiàn)代的人才會用著現(xiàn)金去付款了。