大額存單

大額存單是什么呢？其實大額存單跟我們目前存的普通定期存單性質是一樣的，都是一般性的存款，之所以有大額二字，主要是因為它的起存點較高，最低為20萬元。

大額存單是2015年正式推出的，不過目前并不是每個銀行都允許發(fā)行的，截止2018年末，我國4000多家銀行金融機構，獲得發(fā)行大額存單權限的尚不足一半（比如大家都知所熟悉的民營銀行，目前就沒有大額存單）。

大額存單的利率

由于起存點較高，大額存單的利率相對于普通的定期存單（50元起）有一定的優(yōu)勢，比如四大行，普通定期存單的利率執(zhí)行基準上浮30%，大額存單的利率執(zhí)行基準上浮40、45%甚至50%，不過這個利率優(yōu)勢并不明顯，如下圖所示，系目前我國主要商業(yè)銀行的大額存單利率，整體優(yōu)勢并不突出。

不過大額存單最大的優(yōu)勢也不是利率，而是在于其附帶的功能：“靠檔計息”，什么是靠檔計息呢？就是提前支取，按照最靠近的定期檔期利率計息，比如你存了20萬元5年期的，結果3年又1個月的時候臨時有事急需這筆資金，那么此時支取的話是以3年的定期及1個月的活期計息，而不是像以往一樣全部以活期計息。

利率最高的銀行

目前利率最高的并不在發(fā)行大額存單的銀行里，而在于民營銀行及地方小銀行，這些銀行面臨的攬儲壓力太大，給出的利率也極具優(yōu)勢，如下圖所示，最高的五年期已經達到

5.65%，遠遠超過上述圖表中的大額存單利率，所以如果想要獲得高利率，那么就選擇小銀行。

我可以肯定的告訴你銀行的大額存單利率最高給到6%，大額存單年利率能超過5%以上的都是屬于偏高了。至于銀行給的利息就是直接跟大額存單本金與存期，以及利率有直接關系，銀行給的最高利息是上不封頂。

下面來看一下以2019年1月份國有前四大銀行的大額存單：

（1）工商銀行

工商銀行的大額存單最高的是3年期的，年利率為4.07%；假如按照工商銀行的三年期大額存單利率4.07%計算，100萬大額存單每年有4.07萬元利息；假如1000萬大額存單每年就有40.7萬元利息，依次類推利息在利率不同的情況之下隨本金增加而增加。

（2）農業(yè)銀行

農業(yè)銀行大額存單1個月期是1.64%，這也是農業(yè)銀行最低的大額存單利率;而最高的是三年期的大額存單，年利率為4.13%。按照農業(yè)銀行大額存單利率最高的4.13%計算，100萬每年有4.13萬元利息，想要銀行高利息只能追加本金，本金越大利息越高。

（3）中國銀行

中國銀行大額存單利率分別為1個月1.585%;3個月1.65%;6個月1.95%9個月2.165%;1年為2.25%;1年半的利率為2.61%;2年時間的利息為3.15%;3年時間的利率為4.13%;從中國銀行大額存單利率看出，大額存單期限越長，利率越高，其中最高的利率是三年期的4.13%，100萬每年有4.13萬元的利息。

（4）建設銀行

建設銀行的大額存單當中，同樣是根據大額存單存期不同，利率也是不同的，其中最高的大額存單利率是三年期的，年利率為4.125%。假如按照建設銀行最高大額存單利率4.125%計算，100萬每年有4.125萬元利息。假如存1000萬每年有41.25萬元利息，利息隨本金增加而增加。

國有四大行大額存單利率最高為多少？

根據以上2019年國有四大銀行大額存單的利率表可以看出，大額存單利率最高的都是三年期的，工商銀行最高利率是4.07%;農業(yè)銀行和中國銀行最高利率是4.13%;建設銀行的最高利率是4.125%。從這四大銀行最高大額存單利率來看，四大行的大額存單利率都是相差不大，都是在4%~4.2%之間。

從四大銀行大額存單利率為準，可以看出各大銀行的大額存單基本都是上浮在10%~50%之間，基本都是上浮在30%~40%為主。

綜合以上分析可以得出每家銀行大額存單利率都是不同的，大額存單利率沒有最高只有更高，當然真正最高是不超過6%的利率。但是想要銀行給到最高利息，利息是隨本金，利率，存期來計算的，想要更高利息只有提高存款本金，存款利率，存款時間都加大或者延長，銀行才能給高利息，上不封頂。

看完點贊，腰纏萬貫，感謝閱讀與關注。

農業(yè)銀行

目前，農業(yè)銀行大額存單利率最高的是“中國農業(yè)銀行2019年第47期個人大額存單”和“中國農業(yè)銀行2019年第44期個人大額存單”。這兩個大額存單的利率都是4.125%，期限為三年。

中信銀行

根據中信銀行官網公布的最近一期大額存單情況來看，利率最高的是“個人大額存單第180114期”。該大額存單的起存額度為50萬元，存款時間為3年，存款利率為4.18%，采用到期一次返本付息的方式。

浦發(fā)銀行

目前，浦發(fā)銀行的20萬元大額存單的利率為4.18%，起存金額為20萬元，存款期限為3年。大家可以在浦發(fā)銀行柜面、手機銀行、網上銀行等渠道進行購買。

廣發(fā)銀行

根據廣發(fā)銀行2019年第006期至第007期個人大額存單的公告，起存金額20萬元，存款期限3年，利率較同檔次央行基準利率上浮52%，為4.18%。其中，第006期采用按月付息的方式，第007期采用到期一次性還本付息的方式。

結論：

所以我們可以看到目前國有的幾大銀行基本都可以保持在一個4.2%左右的大額存款利息！當然了有些小型、民營的銀行可能會更高一些！

不過對于大額存款的時間來說，可能分為3年期和5年期存款兩種，但是選擇上一般都建議持有3年期的！

如果3年期和5年期的存款利率差不多，那么一定是3年期的好！因為3年期后可以選擇轉存，也就是本金+前期利息總量，在進行一個復利，而5年期則不行！我們算一筆簡單的賬就行了：

1）如果你是一筆10萬的存款，滿足了最低大額存款的標準，可以按照目前銀行3年期的利率2.75%來計算，是可以上浮45%-55%的，最高也就是4.3%!

2）10萬的存款在3年的利率為4.3%左右，而3年期到期后進行一次的轉存。

前3年就是10萬元x4.3%x3年=12900元；

后2年就是112900元x4.3%x2年=9709元；

那么3+2最后的利息就是12900元（前3年利息）+9709（后2年的利息）=22609元！

3）而5年期的利率是一個4.3%左右的數(shù)字，那么10萬x4.3%其實只有21500元！

因此，我們可以看到，5年期的存款無論從時間，還是存款的利息優(yōu)勢上都不如3年期的高。在相差不是特別多的情況下，還是選擇3年期的更好一些。

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銀行大額存單利率高低，不是你所想象那樣，想多少是多少，而是根據存款人符合什么條件，對應什么利率。具體利率高低與選擇的銀行，存款期限和起存金額有重大關系。

大銀行利率普遍不如中小銀行。如果你選擇六大國有銀行和12家全國性股份制銀行，他們的大額存單利率大致處于同一水平，也是整個銀行業(yè)金融機構最低水平，即無論存款金額多大，存期多久，目前3年期最高利率比基準利率上浮52%，達到4.18%，5年期利率倒掛，比3年期利率更低或持平。而城商行和農商行，3年期利率比基準利率上浮上浮55%，達到4.2625%，5年期同樣有倒掛現(xiàn)象。

大額存單利率與存款期限直接相關，一般存期越長，利率越高，5年期除外。比如某國有銀行，50萬存1月利率為1.65%，存3個月利率也為1.65%，6個月利率為1.885%，1年期利率為2.225%，3年期利率為3.85%。你問銀行最高能給多高利率，銀行則問你存多久，是不是？

同樣道理，即使存同一銀行同一期限，起存金額不同，享受的利率也有高低之分。比如國有大行3年期大額存單中，20萬起存利率4%，按月付息；50萬起存利率4.07%，利隨本清；80萬起存利率4.125%，但利隨本清；100萬起存利率為3.85%，但是按月付息等。所以有人會問，我存的同樣也是3年期，為何比別人利率低，答案就在這里。

由此可見，要想獲得大額存單更高的利率，首先應該選擇城商行和農商行，同時最好選擇3年期，且起存金額盡量大，才能享受名義最高利率4.2625%，如果計息規(guī)則為按月付型，實際利率將更高，因為按月付息可以再投資理財，獲得額外收益，綜合利率也就更高了。

假如只有20萬資金，選擇大銀行只存一個月，利率再高也不會超過2%。因此，不能太高看大額存單利率，實際上存期1年以下的，利率根本毫無優(yōu)勢可言，說不定不如貨幣基金收益率，只有2年或3年期利率才能體凸顯大額存單的安全性和效益性優(yōu)勢。

我所知道的大額存單最高利率是4.8%，按月付息，但是現(xiàn)在這家銀行已經沒有這樣的產品了。

所謂大額存單，就是商業(yè)銀行根據人民銀行關于大額存單的要求，發(fā)行的一種存款產品，要求存款起點必須在20萬以上，可以根據存款時間靠檔計息，可以抵押和轉讓，利率可由發(fā)行銀行根據市場利率確定。

關于大額存單的利率，各家銀行是不一樣的，因為大額存單采用市場化利率，各家銀行可以自行決定。銀行在確定大額存單利率的時候，參考的就是市場化利率，這個市場化利率有兩個標準，一個是上海銀行間同業(yè)拆放利率（Shibor）,另一個就是大家經常聽到的貸款報價利率（LPR），了解了這兩個利率，你就能知道大額存單利率的正常范圍了。

上海銀行間同業(yè)拆放利率：這個利率每個工作日公布一次，時間是11:00點，包括隔夜、一周、兩周、一個月、三個月、六個月、九個月、一年。由18家銀行報價，是扣除最高、最低各4家報價后的平均數(shù)，最新報價見下圖。一般說來，相同期限的大額存單利率大部分在這個利率附近浮動。

除了Shibor之外，還有一個LPR利率，從2019年8月份開始改革LPR，增加了5年期報價，每月20日9:30公布，遇節(jié)假日順延�，F(xiàn)在已經公布了兩期，最新的LPR報價利率如下，一年期LPR為4.2%，五年期LPR為4.85%。

這個利率也是有18家銀行報出的，去掉最高和最低報價，然后按平均值計算出來。應該說5年期LPR是大額存單的最高利率的參考標準，因為銀行對外貸款的報價就是這個利率，高于這個銀行可能就面臨虧損的風險。但是不排除個別銀行為了促銷或者其他特殊原因，發(fā)行少量高息的大額存單。

最后說明一點，商業(yè)銀行要發(fā)行大額存單，必須經過人民銀行審批，商業(yè)銀行每年年初要把大額存單發(fā)行計劃報給人民銀行，比如XX商業(yè)銀行2019年計劃發(fā)行大額存單四期，每期發(fā)行時間、額度都要提前報備，通過后才能發(fā)行，發(fā)行額度不能超過提報的計劃，超過的必須重新申請。所以，儲戶要想存大額存單，必須了解銀行的發(fā)行計劃，否則有可能錯過發(fā)行期。

2019年銀行大額存單受到追捧，一方面是利率上浮明顯，保本保息安全穩(wěn)定，另一方面則是銀行保本理財產品即將退出市場，并且平均收益率已經沒有明顯優(yōu)勢。

具體到銀行大額存單最高能給到多少利息，則主要看存期，以及當下利率水平。以最高的三年期利率來講，最高能在央行基準利率2.75%的基礎上有最高55%的上浮空間，達到4.2625%。

與普通定期存款不同的是，大額存單有9種期限，包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種，但是五年期非常少見。這是因為央行三年期和五年期基準利率相同，五年期流動性差，利率沒有優(yōu)勢的情況下自然就沒有太大意義了。

銀行的存款利率定價，一方面要看市場利率情況，另一方面還要結合自身攬儲能力。大銀行網點多，品牌知名度高，客戶廣泛，自然就可以用更低的利率吸收存款，而小銀行則往往會拿出更高的利率。

就當下而言，國有銀行體量龐大，大額存單利率相對較低，以三年期大額存單為例，利率上浮45%-50%，較高的利率門檻也更高，比如50萬甚至100萬元。大型商業(yè)銀行利率較高，能達到52%左右，而小銀行比如農商行城商行則能達到55%。

大額存單唯一的缺點是門檻高，起存金額需要達到20萬元，好處卻更多。與普通定期存款相比，大額存單利率更高，部分大額存單可以按月付息，部分還可以提前支取，靠檔計息，有的還可以轉讓，流動性更好。最為關鍵的是，大額存單本質還是銀行存款，受《存款保險條例》保護，安全穩(wěn)定。

如今銀行理財產品平均收益率只有4.20%左右，與三年期大額存單利率基本相當。但是理財產品存在風險，收益并不穩(wěn)定，還有損失本金的可能。加上期限不穩(wěn)定，到期后未必有合適的產品購買，經過對比就不如大額存單更合適了。

如果沒有20萬元又喜歡大額存單的利率也沒關系，現(xiàn)在很多銀行都有5萬元起存的大額存款，年利率也能達到4.125%，跟大額存單相差無幾，并且也有可以按月付息的。此外，民營銀行五年期存款利率可以達到5%以上，流動性更強的現(xiàn)金管理類產品也能接近這一水平，門檻更低，也是不錯的選擇。

大額存單是最近幾年新誕生的一個新型存款產品，大額存單自2015年開始推出以來就受到市場熱捧，特別是從2018年資管新規(guī)出來之后，銀行理財產品不再保本保息之后，大額存單就成為了很多人替代的理財方案，所以從2018年開始各大銀行大額存單業(yè)務都出現(xiàn)不同程度的高速增長。

但是不同的銀行大額存單的利息是不一樣的，比如同樣是20萬塊錢三年期，有的銀行可能只給到3.85%的利率，有的銀行卻能夠給到4.18%的利率。對此很多朋友都表示不理解，為何同樣的額度同樣的存款期限，在不同的銀行會有這么大的差距呢？銀行大額存單最高利率到底能給到多少？

下圖是2019年部分銀行大額存單的利率表。

從各大銀行公布的大額存單利率來看，不同的銀行不同的期限利率差距還是比較大的，比如同樣是三年期的大額存單，有的銀行能夠給到4.2625%，但有的銀行卻只給3.85%，這個利率差距還是相對比較大的，比如同樣是存款20萬，如果按照4.2625%的利率計算，三年時間總共獲得的利息是25575元，但是按照3.85%的利率計算，3年的時間只有23100元的利息，這個利息要比前一種利息少2500元以上。

當然4.2625%的利率并不是目前大額存單最高的利率上限，事實上目前有一些小銀行，比如農商行，還有一些小城商行，大額存單的利率要比4.2625更高。

比如下圖是某個信用社5年期大額存單的利率，其認購額度20萬起步，利率能夠達到4.5%。

而且4.5%也不是大額存單上限，具體還要看各大銀行的實際情況。比如在市場資金比較緊張的時候，有些小銀行會上浮更高的利率，個別銀行五年期的大額存單甚至能夠給到5%以上的利率。

除了大額存單之外，目前有一些智能存款其實也跟大額存單差不多。

最近幾年大額存單之所以受到大家的熱捧，有兩個核心的因素：

第1個是利率相對比較高，大額存單相比于普通的存款利率來說，至少要高0.3%~1%之間，這也是大額存單吸引大家購買的核心原因之一。

第2個是大額存單的流動性相對比較好。大家都知道正常去銀行存定期存款，一般是不能提前支取的，提前支取只能按照0.3%左右的活期利率計算，相當不劃算。而大額存單的流動性明顯要比普通存款好很多，目前大額存單是支持提前支取的，而且提前支取掛檔計息，很多銀行都是按照大額存單存入當日對應的期限進行計息，這個要比活期利率更劃算。

但是大額存單的門檻相對比較高，最少20萬起認購，普通存款客戶根本就達不到要求，所以只能眼睜睜的看著那些有錢的人購買大額存單，獲得更高的利息。

不過除了大額存單之外，目前市場上有一些智能存款其實跟大額存單差不多，這些智能存款一般都是一些小銀行推出，利率比大額存單還要高，而且流動性也相對比較好。比如下圖是某個銀行推出的一款智能存款產品。

這款智能存款根據持有時間不同提前支取的利率是不一樣的，只要大家持有時間滿一年以上，就可以獲得1.95%的利率，這個利率跟普通的一年定期存款利率差不多，但是如果能夠存滿5年時間就可以獲得5.8%的滿期利率。

所以當大家的錢達不到大額存單門檻的時候，購買這些小銀行的智能存款其實也是一個不錯的替代方案，至于這些智能存款的最高利率是多少，不同的銀行要求是不一樣的，從最近一年時間的觀察來看，我看到有部分銀行最高的利率也就6%左右，而目前還在售賣的智能存款當中，利率最高的是部分銀行的5.88%。

總之，具體大額存單能夠給到多少利息，不僅要看不同銀行的利率政策，同時還要看存款額度的大小以及存款期限的長短，如果存款金額達不到大額存單的門檻，購買一些智能存款也是一個不錯的選擇。

銀行的大額存單最高能給到多少利息？這取決于很多因素，比如說什么性質的銀行，存款期限多長，認購起點金額多少等都會造成利息的不同。

什么是大額存單業(yè)務？

所謂的大額存單就是指各大商業(yè)銀行面向投資人發(fā)行的記賬式大額存款憑證。根據央行下發(fā)的《大額存單管理暫行辦法》，個人大額存單業(yè)務一般起存金額不低于20萬元，機構投資者不低于1000萬元。此外，大額存單業(yè)務同樣納入存款保險條例的保護，50萬元以內100%賠付。

大額存單業(yè)務由于利率高、流動性強、低風險的特點已經成為普通投資者的重要理財工具。

大額存單利率有多少？

從目前來看，國有四大行的個人大額存單利率通常都是較基準利率的基礎上上浮48%-50%之間；全國性股份制銀行的大額存單利率一般上浮比例達52%；而部分城商行或者信用社等最高上浮至55%，比如三年期利率4.2625%。

值得一提的是，隨著認購起點金額越大則存款利率越高，比如，20萬元的個人大額存單利率一般低于30萬元的，而50萬元甚至100萬元以上的“超級大額”存單利率更高一點。

總之，從當前發(fā)行的個人大額存單產品來看，農商行的存款利率是最高的，甚至曾經有個別三年期利率達到了5%。

根據我了解到的情況，我把各銀行大額存單給的利息高低做了個分類。一共分成四大類：

一、以五大行為首的大銀行

這類銀行大額存單的最高利率為基準利率上浮50%，三年期利率為4.125%。這個利率對于五大行來說算是存款里的最高利率，但在整個大額存單市場，它的最高利率幾乎是最低的。

利率不高是它們的劣勢，但額度相對充足，是它們的優(yōu)勢。很多銀行的大額存單已經根本搶不到了，利率再高跟客戶也無緣。

二、中等類型的商業(yè)銀行

這類銀行的最高利率為基準利率上浮53%左右，三年期利率為4.2075%。這類銀行屬于比上不足比下有余，跟小銀行比服務，跟大銀行比利率。多集中于股份制銀行的末尾，城商行的頭部。

三、大部分小型商業(yè)銀行

這類銀行的最高利率為基準利率上浮55%，三年期利率為4.2625%，是目前大額存單能給出的最高利率。各地的城商行，農商行都有這種產品。雖然這個利率是業(yè)內最高的利率了，但由于額度有限，很多銀行都從電子銀行渠道下架了，要購買必須到網點預約購買。

四、少部分小型商業(yè)銀行

這類商業(yè)銀行在攬儲方面是不遺余力的，他們不僅給出最高4.2625%的利率，還能支持按月付息。大家都知道，一般按月付息的大額存單利率都會低于到期付息的利率，因為按月付息其實是把未來要給的利息提前支付給客戶，加上時間成本以后，相當于把利率又提高了一個檔。

除了這四類銀行，其實還有一類。

他們沒有大額存單，但并不代表他們的利率低于大額存單的利率。比如農信社和民營銀行。有些農信社雖然三年期票面利率沒有超過大額存單利率，但它們能在你存過之后再給一部分感謝費，綜合算下來能超過大額存單利率。民營銀行諸如藍海銀行，直接將三年期利率定到了4.125%，五年期利率定為5.3%。

總結：

雖然大部分銀行都有大額存單，但并不是說各家銀行的大額存單都一模一樣，也不是說沒有大額存單的銀行利率能低于大額存單的利率。它的利率基本上遵從了，銀行規(guī)模越大，利率越低的特點。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！

目前，銀行的大額存單在基準利率的基礎上最高能上浮50%左右。

下面，提供一下現(xiàn)行有效的基準利率表，個人可以用計算器算一下。

比如，一年期大額存單利率可以達到1.50×150%=2.25%，二年期大額存單利率可以達到2.10×150%=3.15%，三年期大額存單利率可以達到4.125%，五年期大額存單可達到4~5%。

存款利率的高低，一般是六家國有銀行最低，其次是全國性股份制銀行，而地方性的城商行、農商行、信用社或者村鎮(zhèn)銀行等會比較高。

目前，還有不少城商行、農商行或者民營銀行、互聯(lián)網銀行推出創(chuàng)新型存款產品，期限一年的存款利率都可以超過4%，三年五年期限的甚至可以超過4~5.5%，而且起存點都比較低，完全比所謂的大額存單有吸引力。