銀行工作人員在忽悠你呢，大額存單除了門檻太高，20萬元起存，其它方面都要比大額存款要好。

什么是大額存單？

大額存單是2015年6月才開始發(fā)行的，時間比較短，到現(xiàn)在才不過4年多而已。剛開始發(fā)行的時候，面向個人投資者的購買起點是20萬元，面向機構(gòu)投資者的購買起點是1000萬元。不過后來大額存單遇冷，也就是沒人買，很多人都覺得門檻太高了，2016年面向個人投資者的購買門檻降至20萬元。雖然降幅比較大，但是20萬元對于很多人來說還是偏高了點，不過大家也不要指望再降了，再降就不是大額存單了。

大額存單利率比較高，各個期限都較基準利率上浮50%以上，而普通定期存款利率上浮幅度才不過30%左右。拿1年期和3年期利率來說，大額存單1年期平均利率是2.25%左右，定期存款只有2%左右，大額存單3年期平均利率是4.15%左右，定期存款只有3.3%左右。

目前大概有1/3大額存單提前支取可以靠檔計息，定期存款提前支取只能按照活期存款利率計息。

此外，大額存單付息方式有一次性還本付息、月還息到期還本、季還息到期還本、年付息到期還本四種，一次性到期還本付息的最多，利率也最高。定期存款絕大部分都是一次性到期還本付息。

大額存單是按期發(fā)售的，銀行每年在發(fā)行第一期大額存單之前，要向央行報備全年的發(fā)行計劃，不得隨意更改，如果要改，需要重新報備。有時候大額存單會出現(xiàn)售罄的情況。

什么是大額存款？

大額存款其實是門檻更高一點的定期存款，每家銀行對大額存款的規(guī)定不一樣，有的規(guī)定5萬元就是大額，有的規(guī)定10萬元是大額，但不會超過20萬元，也有的銀行根本沒有大額存款之說。

如果銀行有大額存款，利率會比普通不限門檻的定期存款稍微高一點，但其它方面都是一樣的，提前支取按照活期存款利率計息，可以隨時去銀行存，不會出現(xiàn)額度售罄的情況。

大額存款的利率肯定也沒有大額存單的高，畢竟門檻更低一些，不超過20萬元。

所以綜合來看，大額存單除了門檻高這一缺點之外，其它方面都碾壓大額存款。雖然大額存單有可能會售罄，但這種情況很少，即使賣完了，再等一周銀行就會發(fā)行新的一期大額存單了。

要說明這個問題，我們必須先了解大額存單以及大額存款兩者的區(qū)別。

大額存單

大額存單，這是個正式的名詞，屬于銀行的一款存款產(chǎn)品，央行為此還出過一個《大額存單管理辦法》，大額存單第一次推出時，起存金額為30萬元；后續(xù)在修訂時，下調(diào)為起存金額20萬元，較普通的定期存款起存點50元，提高了4000倍。

較高的起存點，注定了大額存單具備了普通定期存款所不具備的優(yōu)勢，目前大額存單主要有以下幾個優(yōu)勢：（1）利率最高：同一家銀行，同一個期限之內(nèi)，大額存單的存款利率最高；（2）靠檔計息：大額存單如果提前支取，是按照最近的一個定期的檔期利率計息的，比如你存3年期的，滿1年時，因為臨時有事需要提前支取，那么此時是按照1年期的定期利率計息，而不是如以往按活期計息；（3）可轉(zhuǎn)讓：大額存單未到期，如果存單需要轉(zhuǎn)讓，可以直接更名轉(zhuǎn)讓，這樣就不會損失利息。

總之，大額存單雖然起存點高，但是也賦予了眾多的普通定期所不具備的功能，還是具有較明顯的優(yōu)勢的。

大額存款

目前官方層面上并沒有大額存款這個名詞，大額存款是銀行一種私下的稱呼，它既可以是1萬元、也可以是5萬元、也可以是10萬元（如下圖所示，分別是1、5、10萬起存的大額存款），對于大額存款的具體起存金額，沒有一個固定的值，各家銀行各自定義。大額存款主要的優(yōu)勢就是存款利率高于普通的定期（這點與大額存單類似），但是其余大額存單所具備的功能，大額存款則沒有了（個別地方小銀行自身賦予除外）。

大額存單沒有大額存款好？

其實這個是不準確的，如果單從起存金額來說，大額存單確實沒有大額存款好；但如果從所具備的功能來說，大額存單其實比大額存款來得豐富，而且大額存單的利率往往都會高于大額存款，因此在可以選擇大額存單的情況下，沒必要選擇大額存款。

銀行工作人員給你講的大額存單沒有大額存款好，雖然這兩種存款只是一字之差，但真正的話差異是非常大的！至于是大額存單好，還是大額存款好要因人而異吧，沒有絕對性的哪個好。

現(xiàn)實生活當中，相信很多人都搞不清楚大額存單和大額存款到底有哪些區(qū)別，存在哪些不同之處。導(dǎo)致很多儲戶本來想辦理大額存單，最終辦理了大額存款，讓存款利息損失不少。為了大家避免犯這種低級錯誤，下面詳細了解大額存單與大額存款。

大額存單

大額存單是當前各大銀行攬儲的重要存款方式，同時也是得到大家青睞的一種存款業(yè)務(wù)，下面進行詳細了解銀行大額存款的具體情況：

（1）大額存單投資門檻

大額存單的投資門檻比較高，需要20萬起存。

（2）大額存單的期限

大額存款總共分為9個期限，其中最短的是1個月期的，其次就是3個月期，6個月期，9個月期，1年期的，1年半期的，2年期的，3年期的，最長的是5年期的。

（3）大額存單的結(jié)算利息方式

銀行大額存款的結(jié)算利息分為兩種，其一是一次性還本付息，其二就是分期付息，到期后本金歸還等。

（4）大額存單的優(yōu)點

大額存單具有四大優(yōu)點，其一存款安全，有保障；其二就是資金流動性強；其三存款利息高；其四可抵押貸款，可轉(zhuǎn)讓等各種優(yōu)點。

（5）大額存單的缺點

大額存單的最大缺點就是存款門檻太高了，需要20萬元起存，這個資金門檻已經(jīng)讓很多老百姓可望不可即，根本達到不大額存單的要求。

大額存款

銀行大額存款其實就是跟類似的普通存款性質(zhì)一樣的，銀行只是為了吸引大金額的存款而開辦的一種存款，但是相對大額存款還是存在很大差異的。

（1）大額存款的門檻

銀行大額存款的的門檻是5萬元起存；

（2）大額存款的期限

大額存款的期限同樣也是有9個期限，最短的是1個月，最長的是五年時間，存款期限與大額存單期限一樣的。

（3）大額存款的結(jié)算利息方式

大額存款的結(jié)算利息方式也是兩種，一次性連本帶息付，或者分期付利息，到期還本金。

（4）大額存款的優(yōu)點

大額存單具有四大優(yōu)點，其一存款安全，有保障；其二存款要求低;其三利息可以與銀行商量;其四取款方便，提前一天預(yù)約即可。

（5）大額存款的缺點

大額存款的利息相對大額存單要低，大額存款比普通定期要高點，但大額存款的利率主要根據(jù)儲戶金額大小，以及存的時間長短，與銀行商定最終利息，但銀行一般都不會高于大額存單的利息。

大額存單PK大額存款到底哪個好？

上面已經(jīng)對于銀行大額存單和大額存款進行了詳細分析與了解，再來幫助你解答為什么銀行工作人員說大額存款要比大額存單好的原因。

其實我個人覺得銀行工作人員大概率是從存款門檻來評判的，由于大額存單需要20萬起存款，已經(jīng)把很多老百姓都拒之門外了，想辦法大額存單達不到條件。

但大額存款不同，大額存款門檻一般5萬元起，讓很多老百姓都是可以辦理，大額存款更加親民，所以我覺得這就是銀行工作人員說大額存款好的真正原因。

但如果從存款利息來分析，大額存款肯定是沒有大額存單利息高，想要得到更高的利息肯定是選擇存大額存單好。盡管銀行大額存款可以商談利息，銀行給的存款利息也絕對不會超過大額存單的利息，不然大額存單就沒有優(yōu)勢，誰還愿意存大額存單呢？

綜合分析

銀行存款業(yè)務(wù)是多元化的，雖然大額存單與大額存款一字之差，但存款門檻和存款利息是相差很大的！所以建議大家一定要弄清楚在銀行辦理的是大額存單還是大額存款，不能混淆了，不然到時候損失很大一筆利息的，最終得不償失。

看完點贊，腰纏萬貫，感謝閱讀與關(guān)注。

我相信，如果在同一個銀行，既可以存大額存單，又可以存大額存款的情況下，銀行的工作人員是不會這樣和你說的，他肯定會動員你存大額存單。

對于普通投資者來說，大額存單和大額存款很容易混淆，大額存單是人民銀行批準的利率市場化存款，大額存款則是商業(yè)銀行自己推出的存款促銷產(chǎn)品。我們來簡單了解一下兩者的區(qū)別：

先說大額存單

人民銀行專門制定了《大額存單暫行管理辦法》，要求商業(yè)銀行發(fā)行大額存單必須在年初向央行報備，大額存單的額度，和發(fā)行期數(shù)都是事先確定的，比如某商業(yè)銀行申請2019年發(fā)行4期大額存單，總額為10億元，這個總的規(guī)模是不允許突破的，所以有時候我們到銀行，根本買不到大額存單。

央行規(guī)定大額存單的起存門檻至少是20萬元，這個額度也是不能突破的。大額存單的利率，由各商業(yè)銀行根據(jù)市場利率來確定。大額存單允許儲戶提前部分或全部支取，但是剩余額度必須要超過20萬元，提前支取的利率根據(jù)存款時間分檔計息的。除此之外大額存單還可以進行質(zhì)押和轉(zhuǎn)讓，資金的靈活性相對好于一般存款。

再說大額存款

所謂大額存款其實就是額度比較大的傳統(tǒng)的銀行存款，大部分銀行把5萬元以上的存款稱為大額存款，也有的銀行是2萬或者10萬，針對這樣的大額存款，商業(yè)銀行會推出一些促銷措施，比如在規(guī)定的時間內(nèi)利率進行上浮。

用戶存大額存款，除了可以得到一些促銷禮品和利率上浮之外，可能還會受到一些限制，比如不得提前支取，或者提前支取要扣除一定的費用。因為大額存款屬于銀行傳統(tǒng)存款，提前支取的利率只能按銀行活期掛牌利率，一般情況下是按0.35%，這和大額存單的差距是非常大的，大額存款也不允許進行存單轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押。

大額存款的好處是不受央行報備限制，銀行可以自己制定促銷政策，因此用戶存錢的時候不需要等待發(fā)行時間，為了短期促銷，有時候大額存款的綜合利率可能高于大額存單。

銀行工作人員為什么說大額存單不如大額存款好呢？

銀行工作人員這樣說，肯定有他的目的和想法，我想大約可能是以下原因：

1、銀行工作人員有存款促銷任務(wù)，想動員用戶存大額存款完成自己的任務(wù)；

2、大額存單已經(jīng)完成銷售，現(xiàn)在暫時不能購買，只能動員用戶存大額存款；

3、短期內(nèi)銀行大額存款的利率確實高于當期發(fā)行的大額存單，用戶存大額存款可以獲得更高的收益，但是會影響資金的靈活性，這一點他有可能沒有說清楚。

所以到底是什么情況，需要我們自己判斷，而且選擇哪一種，也要根據(jù)自己的初衷來，免得將來后悔。

至于大額存單好還是大額存款好，不應(yīng)該聽銀行工作人員單方面的說法，而是要有自己的判斷。

目前大額存單跟大額存款的性質(zhì)都差不多，兩者都是一般性存款，所以兩者的安全性是一樣的，在安全一樣的前提下，去存款的時候更關(guān)鍵是要考慮兩個要素，一個是收益，一個是流動性。

先來看一下流動性。

目前大額存款一般也就是定期存款，它的流動性是相對比較差的，如果你選擇了三年或者5年期的定期存款，在存款期間這個錢是不能提前支取出來的，如果你非得提前支取出來，那只能按照支取當日銀行活期掛牌利率計算，相當于你前面的所有期限都白存了。

而相對于普通存款來說，目前大額存單的流動性是比較好的。根據(jù)利息支付方式不同，大額存單給分為按月付息和到期一次性還本付息，按月付息這種大額存單不支持提前支取，所以流動性相對比較差一些，但是一次性到期還本付息的大額存單基本上都是支持全部或者部分提前支取，而且提前支取掛檔計息，所掛檔的利息一般是根據(jù)存款期限對應(yīng)的利率來計算，所以大額存單提前支取不會損失太大的利息。

因此如果單純從流動性的角度來看，大額存單明顯要比大額存款更好。

再來對比一下大額存單跟大存款的利息。

至于大額存單跟大額存款哪個利息更高，不同的銀行結(jié)果是不一樣的，通常情況下，六大國有銀行以及12家股份制銀行的大額存單的利率明顯要比普通定期存款高一些。比如同樣是三年定期存款，普通定期這些大銀行給到的利率只有3.85%左右，而大額存單就可以達到4.18%左右。

如果某個大銀行跟你說大額存款比大額存的好，我覺得未必靠譜，如果他們大額存款給到的利率只有3.85%，而大額存單的利率是4.18%，并且大額存單的流動性比大額存款更好，那你覺得哪個更好呢？這個只要稍微動一下腦袋就知道大額存單更好。

假如大額存單給到的利率明顯要比大額存款給到利率更高，銀行工作人員還說大額存款更好，那這種明顯是忽悠人的，而這些銀行工作人員之所以這么說，我覺得有一個重要的因素，就是他們出于考慮自己的利潤空間。

一方面是這些幾大銀行一般都實行的是FTP定價，支行吸收的存款利率跟FTP的差價就是他們的利潤空間，所以他們建議客戶存利率更低的大額存款目的就是為了獲得更多的利潤，這樣他們的獎金才會更多。所以在實際辦理存款的過程當中，很多銀行工作人員有可能會建議你存款1~2年，而不是建議你存三年，因為存三年以上銀行的利潤空間要比存1~2年的利潤空間更小。

但是如果你去某一個小銀行存款，他們說大額存款比大額存單更好，那這個說法我是相信的。

從這些小銀行的實際操作來看，他們大額存款給到的利率一般都會比大額存單更高。因為大額存單的存款利率上浮是受到很大的限制的，他必須遵守銀行業(yè)利率自律公約的相關(guān)規(guī)定，目前我們所看到的大額存單最高利率也只不過是4.5%左右。

而對于大額存款，這些小銀行的利率設(shè)置就更加靈活，他們可以根據(jù)市場的實際情況來定制利率，如果資金比較緊張，他們就會上浮更高的利率，因此在一些比較關(guān)鍵的節(jié)點這些小銀行存款利率是比較高，如果有客戶在這些這些小銀行存入一筆大額資金三年期以上，獲得5%以上利率也是很正常的，這個利率明顯就要比大額存單更高一些。

所以至于大額存單跟大額存款哪個更好，大家一定要認真考慮收益性跟流動性，然后從中選擇一個合適自己的產(chǎn)品，而不是銀行工作人員說大額存款更好就糊里糊涂把錢存了。

大額存單、大額存款，看似只相差一個字，但區(qū)別還挺大！至于說，哪一個更好、更適合老百姓存款，這個還真不一定！

大額存單PK大額存款

我們先來看一下，這兩個產(chǎn)品主要的異同點：

相同點：都屬于銀行存款序列，皆會受到存款保險的保障，50萬元以內(nèi)的資金（本金＋利息）可確保100%安全！

不同點：雖然這兩個產(chǎn)品，看名字像“姐妹花”，但實際區(qū)別還是挺大的。

1、參與門檻有高低

• 面向個人的大額存單一般是20萬元起存，普通老百姓大多都買不起；而大額存款，一般5萬元皆可參與，門檻要低很多！
  

2、發(fā)行方式不一樣

• 銀行每年發(fā)行第一期大額存單之前，都是需要向央行報備計劃的，每年發(fā)行都是有限額！而大額存款則不同，銀行有充分的自主權(quán)，想怎么調(diào)整就怎么調(diào)整！
  

3、利率高低有差別

• 一般來說，大額存單利率的上浮比例是不超過同期基準利率的55%（4.26%）；而大額存款，銀行可根據(jù)自身的情況作出實時調(diào)整，超過5%的利率也是有可能的！
  

4、流動性不同

• 銀行大額存單可提前支取、靠檔計息，可轉(zhuǎn)讓、可質(zhì)押貸款，甚至支持按月（季度）付息，十分方便靈活！而大額存款，一旦提前支取，只能按活期計息，流動性較差！
  

5、可選擇的產(chǎn)品期限不同

• 大額存單一共有9個存期可選擇，而大額存單只有6個（與定期存款存期相同）！
  

6、大額存單發(fā)行，需要具備相應(yīng)資質(zhì)，而大額存款、哪家銀行都可發(fā)行！

• 截止2018年底，獲得央行批準，可發(fā)行大額存單的銀行只有1197家，只占銀行總數(shù)量的26.09%而已！
  

通常情況下，大額存單流動性更好、利率也高，當然是比較不錯的選擇！但大額存款的投資門檻更低，比較適合普通老百姓！

另外，在某些特殊的時刻，比如年底、季末，銀行攬儲壓力較大時，會推出各種攬存活動。這個時候，部分中、小銀行大額存款的利率，是有可能超過大額存款的，此時，選擇大額存款，可獲得更多的利息，當然是更為劃算一點的！

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我記得在2016年的時候，那個時候我在一家城市商業(yè)銀行基層做理財經(jīng)理。我記得那個時候大額存單才剛剛開始發(fā)行，只有某些大銀行才有發(fā)行資格，城商行是沒有發(fā)行大額存單的資質(zhì)的。

銀行的攬儲競爭歸根結(jié)底是在利息上的競爭。老百姓都不傻，都會進行多方比較，他們肯定會選擇一家利息比較高的銀行去存。我們都知道大額存單的利率比一般的定期存款利率都要高，沒有了大額存單的加持，城商行在攬儲上就有很大的難度。

為了能夠與銀行進行競爭，所以我們銀行對大額存款進行了一系列的活動。比如儲戶存多少錢給多少積分，積分可以兌換禮品，兌換現(xiàn)金等等。綜合比較下來，哪個存款的綜合收益是要高于大額存單的利息。

大額存單的優(yōu)勢很明顯，就是它的利率最高能達到4.2625%，相當于基準利率上浮55%。而且那個時候發(fā)行大額存單的都是大銀行。從品牌優(yōu)勢上來說，大額存單就帶有很強的號召力。

我們當時采取的策略就是：只要客戶存，我們當場就發(fā)放禮品或者現(xiàn)金。讓客戶立即就能拿到實惠，有落袋為安的感覺。不像大額存單，它需要遠期支付利息。

我們當時的話術(shù)就是：向客戶宣傳來我們銀行辦理大額存款，比到大銀行辦理大額存單，要得到更多的實惠。雖然很多人也會有疑慮，但是當我們把數(shù)據(jù)擺出來以后，很多客戶也就會愿意到我們城商行辦理大額存款了。

現(xiàn)在依舊有些銀行沒有發(fā)行大額存單的資質(zhì)，還有些銀行雖然有發(fā)行大額存單的資質(zhì)，但早已經(jīng)沒有了大額存單的額度。這類銀行依然會拿這樣的話術(shù)來吸引客戶存款。事實上，我覺得單從收益上來講，大額存款確實比大額存單要實惠，否則大額存款是完全沒有市場的。

這類銀行往往有以下特點

1. 存款規(guī)模較小，吸收存款的力度較大。
2. 理財產(chǎn)品較少，吸引客戶的抓手較少。
3. 存款利率較高，存款往往有發(fā)放禮品或現(xiàn)金的活動。

概括來說，這類銀行普遍集中于村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)商行以及小型城商行。

總結(jié)：

如果你不在意銀行品牌的大小，銀行服務(wù)都好壞，銀行網(wǎng)點的多少，我倒建議你辦理大額存款，而不是大額存單。如果不信我說的大額存款實惠更多的話，不妨讓大堂經(jīng)理給你算一算，一算你就清楚，總收益誰高誰低了。

大額存單和大額存款到底有哪些區(qū)別？

大額存單

大額存單是目前銀行攬儲的重要方式，它具有比普通存款相比明顯的優(yōu)勢，但是也有其限制：

（1）大額存單的優(yōu)點

大額存單具有四大優(yōu)點，存款安全，有保障；利率最高，同一家銀行同一個檔期內(nèi)，大額存單的利息是最高的；靠檔計算利息，提前支取可以按照最接近的檔期計算利息，流動性更強；可以轉(zhuǎn)讓，存單無需支取重存，即可完成更名手續(xù)。

（2）大額存單的缺點

大額存單的投資門檻比較高，需要20萬起存。

大額存款

銀行大額存款其實就是跟類似的普通存款性質(zhì)一樣的，銀行只是為了吸引大金額的存款而開辦的一種存款，大額存款也有其自身的優(yōu)缺點：

（1）大額存款的優(yōu)點

存款安全，有保障；存款的門檻是5萬元起存，要求比起大額存單來說更低；利息可以與銀行商量；取款方便，提前一天預(yù)約即可。

（2）大額存款的缺點

大額存款的利息相對大額存單要低，大額存款比普通定期要高點，但大額存款的利率主要根據(jù)儲戶金額大小，以及存的時間長短，與銀行商定最終利息，但銀行一般都不會高于大額存單的利息。

目前普遍認為大額存單具有大額存單門檻高；大額存單收益低；大額存單不提供紙質(zhì)憑證的缺點是制約大額存單增長的主要原因，加之大額存款是銀行自己命名約定的吸儲方式更具靈活性，所以是銀行人員普遍愿意推崇的方式。

由此可見大額存單與大額存款一字之差也存在很大差異，其中最大的差別在于起存點、利息、流動性三個方面。所以在擁有20萬存款時可以優(yōu)先選擇大額存單以獲取更大的流動性 。

另外提醒大家在辦理銀行存取業(yè)務(wù)時一定要了解清楚自己所辦理的業(yè)務(wù)類型，不能混淆了，否則取出時損失很大一筆利息，是最得不償失的。

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大額存單，是針對資金量較大的一種存款業(yè)務(wù)，銀行發(fā)行大額存單需要向央行報備，按計劃進行發(fā)行，并不是隨時都可以購買到大額存單。而且大額存單有資金門檻，需要20萬元才有購買大額存單的資格。

大額存單業(yè)務(wù)相對于普通的存款業(yè)務(wù)還是有很多優(yōu)點的，比如說利率更高，央行規(guī)定的三年期定期存款利率為2.75%，各銀行可自行上浮，一般利率是3.5%左右，而三年期的大額存單業(yè)務(wù)利率可以達到4.18%，相對可以獲得更高的利率。

而且大額存單具有明顯的靈活性，提前支取可以采用靠檔計息（比如三年期大額存單，存滿一年后提前支取，按一年期利率付息），可以進行轉(zhuǎn)讓，還可以進行低押，期限選擇也比較多，付息方式還可以采取按月、按年等。

而大額存款，實際是各銀行為了拉存款約定的一種方式，其實所謂大額存款就是普通存款，只是金額相對更大些，一般是以5萬為門檻。各銀行相互之間競爭比較大，對金額較大的儲戶攬儲肯定要快得多，所以會對金額較大的儲戶更高的利息，有些網(wǎng)點甚至?xí)�采取返現(xiàn)或者送禮等方式，如果金額夠大，也有可能利率超過大額存單，但這本身只是普通存款，如果提前支取，銀行可能只會按活期利率付息，在靈活性上并不如大額存單。

銀行工作人員未必是在騙你，大額存單未必就一定就比大額存款好。

什么是大額存單

大額存單是指由銀行業(yè)金融機構(gòu)面向個人或其他非金融機構(gòu)投資人發(fā)行的以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產(chǎn)品，大額存單屬于一般性存款，也就是說同樣受到《存款保險制度》限額50萬元的保護。

大額存單有別于我們常見的存款，我認為主要有兩點。

第一，大額存單是制式，大額存單有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年共9個品種，比傳統(tǒng)的定期存款多了選擇，從這個角度上來說，大額存單比普通存款好一點。

第二，大額存單需要上報審批，所以造成了大額存單有一定的限制，比如你會發(fā)現(xiàn)，各個銀行的利率上限，最多也就55%

而因為競爭壓力，銀行紛紛提高存款利率來吸引客戶，很多銀行，尤其是小銀行的利率，五年期都可以達到5%，要比大額存單要高，就算是在同一銀行，大額存單也有可能利率不如大額存款。

所以， 如果看存期的選擇，那么大額存單可能比大額存款好一點，如果看存款利率，那么大額存單真未必比大額存款好。