銀行現(xiàn)在貸款利率約在4.9%左右，已經是近些年很低的貸款利率水平了。關于題主的問題，確實有人這么干，也就是從銀行貸款出來，然后再以較高的貸款利率放貸給其他人，自己賺中間的差價。就金老師看來，這樣做的風險很大，只要一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，可能整個資金盤都會垮掉。

前些年，有一位朋友，當時有幾年沒有聯(lián)系了。然后發(fā)信息給我，說借給他幾萬塊錢，然后給我兩分的息。金老師對借錢這種事，可以說是十分的謹慎。直接就回復了“生活還需要錢來維持！”

可能很多人認為，金老師太摳門了。金老師對于借錢這種事兒，一直很摳門。如果說聚在一起吃吃飯、喝喝酒，我會毫不猶豫的請客，但借錢就算了。借出去以后，基本沒得回頭錢，傷感情。

兩個月后，也是一次聚餐，然后朋友們就聊起了這位朋友。當時一些女性朋友就將錢借給了她，甚至還有一些男性朋友早在幾年前就將錢借給了他。當然，后果可想而知，都是沒有償還，發(fā)信息、打電話都不回復也不接。當時，借給她錢的女性朋友們，明顯感覺有些著急，有一位借出資金有十萬元。

大概過了半年的時間，金老師朋友圈里突然出現(xiàn)了一篇文章，事關這位借錢的人。他這些年不管的向朋友、同學、親戚、高利貸、銀行等借入資金“拆東墻補西墻”。怎么講？2015年降息的時候，他發(fā)現(xiàn)市場需求資金量很大，就將房產做了抵押，當時還有一個公司，向銀行貸了款。但是，他貸的款并沒有直接使用貸款目的的生意中去，而是用在了放貸，想著中間賺貸款差價。

而這一個貸款差價，就讓他萌生了做中介的想法，然后向一部分朋友借錢，然后再帶出去。2016年市場的生意難做，風險也出現(xiàn)了，一些貸入資金的生意人，根本沒有能力還款。所以，一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，另外的環(huán)節(jié)都會出現(xiàn)問題。沒有本金的回籠，他只能是“拆東墻補西墻”。所有的親戚、朋友都借了一個遍，可以說不是借了，用騙更加貼切。利用租名車，讓別人相信他有能力，然后將錢借給他。最終相關借入的資金多達1000萬。最后，被警方逮捕！

所以，題主的想法很好，但現(xiàn)實中失敗的案例遠比成功的案例多，切莫搬起石頭砸自己的腳。

想法很好，但實際操作的難度很大，如果所有人都這樣干，那銀行怎么辦，還能賺錢么！

薅銀行羊毛，可不是那么容易的事情

從銀行低息貸款，然后存放到高息的銀行當中，的確是一個“發(fā)家致富”的理想捷徑！不過，這種操作，存在三個難以解決的難題！

1、憑什么能貸款，還是低息貸款

• 要知道，從銀行貸款，都得有正當?shù)木売�，而且還得有足夠的抵押物、亦或者擔保人，通過審批，才能獲得貸款！但即便是這樣，一般貸款利率也都在6%左右，想要獲得低息貸款（基準利率），難度非常之大！以前，倒是有人通過扶貧政策，獲得過低息貸款，不過現(xiàn)如今很難操作，銀行核查非常之嚴！
  

2、如何賺取息差

• 再者說，能以基準利率（4.75%）貸出100萬元，如何賺取息差，將會是又一個難題！雖然，部分銀行已推出了最高6%的存款利率，不過那是需要存滿5年的，不能提前支取，期間沒有任何利息所得，又如何來確保按月足額還本付息呢！而按月付息銀行大額存單的利率，能否超過4.75%（基準上浮72%），還是個大問題呢！
  

3、怎么進行還款

• 貸款容易，又該如何確保還款呢！上面有過簡單的介紹，現(xiàn)如今等額本金（或等額本息）貸款，每月需還款一次，這部分資金又從哪來呢！
  

• 我們以100萬舉例，基準利率貸款5年，每個月需還款18757元！而按月取息大額存單，即便是利率高達6%，每月也不過只有5000元利息而已，如果沒有其他額外的收入來源，銀行貸款本息都還不了，又該如何吃息差呢！

總之，吃息差這種事，個人是很難操作的，再者說，銀行的“羊毛”是那么容易薅的么！這種“走偏門”的事，還是少想為妙，腳踏實地一點不更好么！

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難為你生出這么天真的想法，銀行的一大重要盈利來源就是靠貸款，而且銀行的100萬是那么容易貸出來的嗎？你就算拿著房產證也不見得能從銀行貸出來100萬。

既然想從銀行貸款而后把貸出來的錢又存在銀行，以存款的利息來還貸，那么這可行嗎？毫無疑問，一點都不可行，為什么？因為存款利息永遠低于貸款利息，否則銀行不虧死了，還能等到你來想出這樣的機會？

按照現(xiàn)目前的央行存貸款基準利率，三年期定存的年化收益在2.75%，就算是地方銀行搶儲蓄，最多也就能給到3.85%，而銀行貸款一年期的貸款利率為4.35%，一年以上五年以下的貸款利率為4.90%，按基準利率來計算，貸款利率比存款利率高出2.15%，你還怎么靠著存款利息來還貸？

假設貸款5年，100*4.9%*5=24.5萬，這是你貸款5年需要償還的利息，加上本金則是124.5萬；假設存款5年，100*3.85%*5=19.25萬，加上本金則是119.25萬，這是你的存款本息，毫無疑問，要想還上貸款利息，你還差了5.25萬，自己貼吧。

這種不靠譜的想法沒有任何意義，銀行不可能讓你專這樣的空子，我們取錢的時候都知道離柜概不負責，你到柜臺取1000元，可工作人員只給了你900元，你沒注意到，回家發(fā)現(xiàn)少給了100元，抱歉，銀行是不可能給你那100元的，但是同樣是取1000元，銀行給了你1100元，被銀行發(fā)現(xiàn)后你多拿到的100元必須得還給銀行，此時還想用離柜概不負責的說法，想都甭想，所以，銀行不可能給你�？兆拥臋C會……

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覺得這是一種很大膽的想法，這個社會就缺這樣的敢于拼搏的人，可以試一試。

01

我們來看看，哪些人最歡迎這種想法。

毫無疑問是銀行的工作人員，首先從第1個銀行貸款100萬，這家銀行獲得了一筆貸款業(yè)務，有貸款收入。

然后再把這100萬存到第2家銀行，第2家銀行同樣非常歡迎，因為他們有了一筆存款業(yè)務。

實際上這個游戲還可以繼續(xù)下去。因為在第2家銀行有了100萬的資產，如果想貸款80萬，第2家銀行應該沒問題。

然后拿這80萬存到第3家銀行去，又可以貸60萬出來。

突然間感覺，千萬富翁其實也很容易實現(xiàn)。

02

但是如果我們把眼光放得更遠一點，上面這種玩笑就可以變成了現(xiàn)實。

很多人都覺得在國內貸款利率比較高，但卻不知道如果能夠在境外獲得貸款，往往利率會比較低。

舉個例子，假如真的有辦法，可以在香港貸款100萬，貸款利率會低至2.5%。然后再把貸款獲得的資金，和一小部分自有資金，一起購買香港的保險公司推出的理財，保底利率可以達到3.8%甚至4%。

也就是說從銀行低息獲得貸款，存到保險公司，獲得相對高的利息回報。

03

在我們看來挺難做到的，但是在國際投資界卻非常普遍。

很多大的國際炒家，最常用的方法就是從日本借入日元，因為日本實行極低的利率。然后用借入的資金，獲得略高的債券收益，或者加杠桿的方式進行外匯的投資。

我們雖然做不到，但是我們卻可以學習這種思維。

至少懂了這些之后，我們就知道，房貸是屬于低利率貸款，借入房貸后，手上的資金，尋求更高回報的投資。

“財說得明白”，這里用簡單的語言，把理財?shù)臇|西說得清楚明白。已經發(fā)表的文章，包括房產，基金，銀行理財，黃金等，有些熱文已經收錄在菜單里，請你關注，在后臺查看菜單。

想法很清奇，利息還貸款，貸款到期了白得個本金。我們看看是否行得通。

100萬貸款需要多少月供

如果是消費貸款，只能貸3年的話，怎么算都不夠，我們就假設此貸款可以像房貸一樣，可以長達30年，基準利率4.85%，那么月供將達到5276.92元。

需要多少的利率

100萬本金，月利息達到5276.92元，那么年利息則為63323元，那么年化利率需要達到6.33%才可以。

行不通，為什么？

1、所需要的利率差太大

上述的月供是按照4.85%的基準利率來計算的，并且假設可以到30年貸款，最大化的減小了月供，一般情況下根本達不到這個要求。

按最小的月供條件下所需要的年利率要達到6.33%，這個在現(xiàn)有存款產品中是找不到的，根本沒有�，F(xiàn)在最高的5年期的貸款剛剛到6%（民營銀行）。

2、流動性不匹配

要想用利息還貸款，那么就要月月拿到利息，而定期存款至少是一年才能拿一次利息，流動性上根本無法匹配。

綜上所述，想法很清奇，但是根本行不通。

這個問題有意思呦，小招特意邀請了招商銀行App社區(qū)的理財達人來回答。

這個事想想還是蠻美妙，只要貸款利率夠低就能躺著賺錢了，不是么？

一般情況下貸款成本支出高于理財收益。從可行性來講，只有當投資收益高于貸款利率時，才能實現(xiàn)。那么有這種特殊情況嗎？

回想七八年前，理財產品基本的收益都還保持在5%-6%左右，有些信托產品等收益能達到10%以上，這時候就會吸引很多“熱錢”通過各種途徑流入到金融市場，因為在他們的市場中貸款利率很低，甚至有些不到1%。

這接近10%的利差，就是他們不顧違反金融法規(guī)也要從事這些行為的根源，畢竟有些企業(yè)辛苦一年的利潤率也不到10%。隨著金融市場的不斷完善、監(jiān)管力度不斷加強，利用“熱錢”賺取利差的行為已基本杜絕了。

撇開利差可行性來講，不同種類貸款也有各自的用途限定。

如果貸款是以企業(yè)作為申請主體，那么貸款就是用于企業(yè)經營，在貸款時有明確規(guī)定，個人不能私自挪用，如進行固定資產、股權等投資，也不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。

如果貸款是個人申請，一般情況下簽訂貸款合同時，也會簽署一份貸款用途承諾書。大多數(shù)銀行也會將“不得用于金融衍生產品”這條放進去，就算沒有具體列明，一般也有“僅限用于個人消費，不得用于購房、股票等投資領域”等相關規(guī)定。

再者，有些配套的信用貸款或者流程比較簡易的貸款，雖然相關規(guī)定沒有之前的經營性貸款或者消費性貸款嚴苛，但一般銀行工作人員也會做相關提示，請合理安排貸款用途。

還是要提醒大家，無論是貸款還是存款，我們都應該依托相應的法律法規(guī)辦理，這也是大家為健康的金融市場出的一份力。

以上回答僅供參考不構成投資建議。

兄弟！你真地是太聰明了！

就存在貸款的銀行也是可以的。

我一直建議創(chuàng)業(yè)者盡量不要用借貸的資金創(chuàng)業(yè)。

借貸自己屬于短融長投，企業(yè)永遠都是缺錢的。

而且企業(yè)存在很多不確定性。

企業(yè)的發(fā)展一定要用股權融資而不是借貸融資。

借了銀行的錢，換個地方存進去。

這樣子做主要是有三點好處：

一、創(chuàng)造企業(yè)的信用記錄。今天的中國的金融系統(tǒng)很多是模仿美國的。

你如果沒有使用過借貸、你就是沒有信用人的人或者企業(yè)。

所以不斷地借了還、借了還。

額度可以小一點。不斷地刷新你的信用記錄 。

企業(yè)和人一樣。一樣有信用記錄的。

可以打印信用報告的。

二、增加公司的現(xiàn)金流和增加公司的資產負債率

資產負債率并不是越低越好。對于一個初創(chuàng)期的小企業(yè)。負債率越高越好。

如果小微企業(yè)。你的負債率很高。說明你對資金的使用率很高。周轉率提高以后你的效率就高了。

另外可以增加公司的現(xiàn)金流儲備。用來刷新財務報表的。

三、利用不斷借貸的機會與銀行發(fā)生關系。

有人曾經問一個很有意思的問題，存錢的客戶和貸款的客戶，銀行誰跟喜歡。

這個問題其實很簡單。誰給銀行帶來的收益高。

一個銀行如果只存不貸，很可能倒閉。

如果只貸不存，永遠不會倒閉。

貸款客戶才是給銀行帶來經濟效益的。

如果你還不上錢，遇到了困難，銀行會幫助你介紹客戶。

幫助你介紹上下游。

所以跟銀行發(fā)生關系，建立聯(lián)系只有一個辦法。

向銀行貸款，貸了還，還了貸。

這家貸完換家銀行接著貸。

我是伍琳強。

如果你也是創(chuàng)業(yè)者。

歡迎你關注我。

創(chuàng)業(yè)路上我們一起加油！

首先要這家銀行的貨款的利息確實比你要去存的那家銀行存款的利息低，有明顯的息差，而且貸款時間長，計劃好流動資金充沛到期一定還得上的就可以做。

不過天不會掉餡餅，若有這等好事一般人得尋到合法的空子。

或者拐個彎，如老板貸到銀行的錢，去做穩(wěn)賺不賠的項目。借雞生旦。我以前有個熟人在每年的年頭把自己老家風景區(qū)多余的一座舊樓抵押給當?shù)劂y行，貸一筆款年尾必定還清，如貸款利息是5%，那些年是牛市他用這筆錢，只要在股市能賺回8~10%，他就穩(wěn)賺’3~5%好的時候更高。他已是大戶，逢過年過節(jié)銀行還派員上門送禮品。這讓人很眼饞但不是人人都可以去學，還要有本領才學得來。

最沒風險的是用信用卡消費，計準了它有幾十天是無息的，把該用的特別是大額消費，不用自己的錢而先用信用卡付款，留出自己的錢加入去買短期或長期的理財產品，計算好到期前把卡數(shù)補足，夠還款就可以無風旡險地實現(xiàn)O利息借款，而利用這筆O利息的錢去做理財白拿到2%~4%或更高的利息，真別說，月月周而復始積小成多，可賺回銀行的一筆，爽！合理合法地運用不賺白不賺。

從貸款要求上來看是不行的，因為所有銀行貸款的時候都會加上一條“本人承諾貸款資金不用于股票、期貨、金融衍生產品、股本權益性投資、購房以及國家有關法律、法規(guī)和規(guī)章禁止的其他消費與投資行為”。而且從銀行的存貸款差異來看，也是不可行的，下面我們具體來看看。

第一，貸款用途限制。從貸款目的來看這樣貸款本身就是不符合規(guī)定的，雖然銀行大部分時候不會真的去核實你的貸款去處。貸款本身的目的是用于消費，而不是讓你用貸款去存款賺收益。因為一旦可以這樣操作，大家都會趨之若鶩的參與，倒手就可以掙錢。大家都不工作了，做這種毫不給社會增值的工作，也會抬高資本的成本。打個比方，工程領域一直存在的問題就是轉包分包問題，中間人什么工作都不用做，拿到的錢比實際干活的人還要多。典型的案例，一個貧困縣水幕電影合同價4000萬，層層轉包之后200萬元實際造價，想想太可怕。

第二，存貸差異率。銀行的存貸差異率也不給你操作的機會。我目前從銀行貸款獲得的最低利率為3.25%，但是是購房貸款，錢都沒有見到就給了房地產公司。后來一些銀行的消費貸款目前給到的利率水平最低5.25%，時間為1年。而銀行理財及存款利率一年期產品能達到4%的水平的都很少，根本沒有操作空間。有操作空間的產品比如P2P產品風險太高了，萬一不會回款，將是雙倍損失。

綜合分析以上兩個因素，這個方法是不可行的，我只能說你的腦洞很大，想到了這個方法。

我是談財論道，每天分享財經觀點，歡迎關注。

這個腦洞這是大的可以。

正常邏輯肯定是不行，因為銀行吃的就是利息差，那為什么銀行不賺這份錢呢？所以常規(guī)來說，這個套路肯定是行不通的。但是如果只是這么簡單，我就不會回答這個問題了。

這里說的是一個信用差的問題。同一個人在不同的平臺，可以獲得不同的利率，這一點相信很多人都可以發(fā)現(xiàn)，那么我們就可以用很多其他方面來賺這份錢。

比方說，我在借唄上擁有20萬5%利率的額度，但是其他人并沒有，那么我就可以找一些我自己比較信得過的人，用10——20%的利率來借出這份錢，那么這種情況下，我就能夠賺一定的利率差價。

但是問題在于借給別人需要承擔風險，在相同或者類似風險的情況下，這是不太現(xiàn)實的。