貸款豈止是利率這一個(gè)考量因素啊。

企業(yè)不想貸款，是因?yàn)榕铝�，被傷透心了�?/p>

問題之一，就算是表面基準(zhǔn)利率利率，實(shí)際成本豈止是你看到的那么低？小企業(yè)貸款是如履薄冰，對(duì)于銀行要求只能是唯唯諾諾。一筆貸款的成本，何止表面利息！首先是存貸掛鉤，比如貸100萬要存30萬，企業(yè)只能用70萬，利息不就上去了？其次，要打點(diǎn)銀行有關(guān)人員，貸款才能順利獲批，成本豈不是又上去了？最后，貸款周轉(zhuǎn)時(shí)要借過橋資金，支付利息類似高利貸，成本是不是又高了？銀行高管拿著表面優(yōu)惠利率說事，信誓旦旦說降低了小企業(yè)成本，上面可能信，小企業(yè)誰信？

問題之二，貸款說收就收，利率說提就提，銀行貸款是藥，是藥三分毒，吃了就停不了。想當(dāng)年08和09年，銀行追著企業(yè)放貸款，又是創(chuàng)新?lián)�保方式又是�?chuàng)新貸款品種，可是到了12年開始就一路收貸款，提高利率。小企業(yè)有的被抽貸死，有的被吸血死�，F(xiàn)在隱隱約約又有08年的影子，可是企業(yè)老板可都記著當(dāng)年的痛，哪里敢再吃這個(gè)餌？

這還是僅就事論事說的銀行貸款。其他小企業(yè)的生存條件也堪憂，例如環(huán)保，稅收考核，各種檢查等，一旦貸款也就意味著無法脫身�！�—不貸款的企業(yè)倒閉最多損失了錢，而貸款的企業(yè)倒閉則全家成了“失信人”。你想，哪個(gè)結(jié)局好一點(diǎn)？

現(xiàn)在開始強(qiáng)調(diào)小企業(yè)的重要，不過，一些深層次的問題不解決，企業(yè)還是不敢貸款和投資的。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點(diǎn)。

我掰著手指頭數(shù)了數(shù)，我們縣里周圍比較熟悉的十家企業(yè)，有貸款的現(xiàn)在是2家。沒有利率4.77%的，一般都是6左右。

有貸款的兩家：

一家做鋰電池薄膜，總資產(chǎn)大幾千萬，奈何沒有土地租用的工業(yè)園廠房，只貸款到幾百萬。

一家本土企業(yè)，家居酒業(yè)什么都有做一點(diǎn)，有多年前買下的土地做質(zhì)押，各個(gè)銀行都貸的有款。

沒有貸到款的企業(yè)：

八家里，

一家化工企業(yè)續(xù)貸手續(xù)辦了六個(gè)月了，還沒有放貸下來。因?yàn)閷徟鷻?quán)限從市里被收回省里，省里太忙了，一批就批了六個(gè)月還積壓在案桌上。

一家飼料企業(yè)因?yàn)樯弦淮钨J款續(xù)貸放貸審批時(shí)間過長，類似于上一家情況，覺得太麻煩，所以貸款到期后主動(dòng)放棄貸款了。

還有剩下的六家玩具、箱包、五金、電動(dòng)車等企業(yè)，都是租用工業(yè)園廠房，沒有有價(jià)值的資產(chǎn)可以抵押。每次開銀企洽談會(huì)都想申請(qǐng)貸款，每次開完了會(huì)后就沒有下文了。

銀行基本上只認(rèn)可土地為有價(jià)值的資產(chǎn)，甚至房屋建筑都入不了他們的眼；只有機(jī)器設(shè)備的老板們?cè)趺促J得到款。

一個(gè)貸款要放出去，當(dāng)然要雙方都同意，如今銀行中間業(yè)務(wù)收縮，表外移到表內(nèi)，那樣的話所有的貸款業(yè)務(wù)都需要兩個(gè)條件，銀行愿意放貸，貸款人愿意借貸。

從銀行方面，有準(zhǔn)備金的要求，有風(fēng)控的要求，同時(shí)也要考慮到如今世界性的大收縮，美聯(lián)儲(chǔ)加息縮表的影響。很多影響是間接的，即使央行告訴你，你大膽放貸，有事我抗，銀行還是要考慮風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻�貸款還不上的話，你就必須計(jì)提壞賬準(zhǔn)備，甚至于必須認(rèn)賠。而認(rèn)賠之后你依然要面對(duì)股東，面對(duì)國際投行的評(píng)級(jí)，面對(duì)大眾的眼光。而央行，實(shí)際上和商業(yè)銀行是一個(gè)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。即使央行不追討，資產(chǎn)負(fù)債表亮了紅燈，銀行照樣吃不了兜著走。

現(xiàn)階段銀行不敢放貸，而將主要業(yè)務(wù)放在了政府債券和國有企業(yè)上面。這是和現(xiàn)階段一些信用上面發(fā)生的違約事件有關(guān)聯(lián)的。實(shí)質(zhì)上大家都不用擔(dān)心，等到這些信用違約事件洪峰過去了，銀行覺察出風(fēng)險(xiǎn)沒那么大了，自然放貸的閘門就打開了。這個(gè)方面國家不用干預(yù)，船到橋頭自然直。需要注意的是，盡量的縮短這個(gè)出清的過程，越快越好。一手增加銀行額資本金，另一手處理掉僵尸企業(yè)和違約企業(yè)。

從貸款人的角度看，實(shí)質(zhì)上涉及到貸款人可抵押資產(chǎn)和伸縮的信用問題�，F(xiàn)階段，大多數(shù)銀行的抵押物依然是房子，但是現(xiàn)階段中央定調(diào)“遏制房?jī)r(jià)上漲”。房子未來繼續(xù)作為主力抵押品的難度可想而知，那么需要做什么呢？個(gè)人認(rèn)為需要增加產(chǎn)權(quán)種類，也就是制造更好的抵押品。比如知識(shí)產(chǎn)權(quán)，專利，為什么不能抵押呢？比如說車子，甚至于車牌，為什么不能抵押呢？實(shí)質(zhì)上，當(dāng)產(chǎn)權(quán)項(xiàng)目增多的時(shí)候，可以抵押的物品也增多，在此有個(gè)想法，實(shí)際上可以通過很多資產(chǎn)的證券化來實(shí)現(xiàn)抵押品的多元化。我們?nèi)缃裨谔詫毰馁u平臺(tái)有很多的房產(chǎn)和車子在司法拍賣，但是很少有債權(quán)，為什么債權(quán)不可以變成一種拍賣品呢？企業(yè)的應(yīng)收賬款，應(yīng)收票據(jù)，預(yù)付賬款，都可以考慮證券化。

貸款人另一個(gè)方面是信用方面，現(xiàn)階段的難題是銀行不太信任貸款人，特別是民營企業(yè)和個(gè)人，原因多方面的，但是這方面的問題可以通過普遍的征信手段解決。這里面當(dāng)然也涉及一個(gè)隱私問題，但是既需要貸款，就應(yīng)該有征信記錄，而這個(gè)記錄最好是包括更多的平臺(tái)和債務(wù)，不能光是銀行系統(tǒng)。普通人的債務(wù)合同最好也可以低成本納入征信體系，自愿原則。

我對(duì)銀行的貸款業(yè)務(wù)，我了解的不是很多。我有一個(gè)師哥，中國工商銀行總行工作，這兩年外借，調(diào)某省地方銀行做副行長，他與我們介紹過銀行與企業(yè)之間的合作關(guān)系！很多知識(shí)讓我們對(duì)銀行有了更深的認(rèn)識(shí)。

銀行不管是國有的還是股份制的，現(xiàn)在都是企業(yè)化的運(yùn)營模式，就是說銀行要自己對(duì)自己的經(jīng)營情況負(fù)責(zé)。

我?guī)煾缟頌楦毙虚L，同時(shí)肩負(fù)著對(duì)外貸款900億的任務(wù)，十月份我們聚會(huì)的時(shí)候他坦言才完成對(duì)外500億的任務(wù)，估計(jì)今年這個(gè)目標(biāo)完成不了。難道真的有錢貸不出去嗎？曾幾何時(shí)，我們以為只要與銀行的關(guān)系好，就可以拿到銀行的貸款，這種情況以前確實(shí)出現(xiàn)過，但是這種情況產(chǎn)生了很多的不良貸款給銀行帶來了很沉重的負(fù)擔(dān)，所以現(xiàn)在銀行負(fù)責(zé)對(duì)外貸款的業(yè)務(wù)員的績(jī)效都與貸款產(chǎn)生的效益掛鉤的，如果因?yàn)橘J款不慎而產(chǎn)生不良資產(chǎn)，銀行就會(huì)受到損失，業(yè)務(wù)員也會(huì)受到連帶責(zé)任，有些責(zé)任甚至還會(huì)很嚴(yán)重！所以現(xiàn)在銀行對(duì)外貸款時(shí)慎之又慎，條件也十分苛刻，他必須確保自己的權(quán)益不會(huì)受到損失。

銀行本身是沒有多少資產(chǎn)的，他的那么多錢都來自于儲(chǔ)戶，他的利潤就在于貸出與存入之間的利息差，不良貸款不僅讓他失去了利潤，甚至?xí)�連本金也損失了，如何規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)，銀行在收到貸款申請(qǐng)的時(shí)候，就會(huì)對(duì)企業(yè)進(jìn)行仔細(xì)的調(diào)查分析。

調(diào)查的內(nèi)容很多，從企業(yè)所在的行業(yè)開始，涉及到企業(yè)的規(guī)模，資產(chǎn)，利潤及利潤率及多年的財(cái)務(wù)情況，甚至包括企業(yè)上下游的客戶。只有他們認(rèn)為你是一個(gè)朝陽的科技的高利潤的運(yùn)營情況良好的企業(yè)，才有獲得貸款的可能，最主要的還要看你有沒有固定資產(chǎn)可以抵押，包括廠房，通用設(shè)備，住宅或者專利，有了這些銀行才會(huì)把心放在肚子里把錢給你！

題主在問題中說貸款利息下降了而貸款的企業(yè)卻不多，好像是企業(yè)不想貸款似的，其實(shí)真正想貸款的企業(yè)太多太多，只是能達(dá)到銀行貸款條件的太少太少。

現(xiàn)在中國的實(shí)體中小企業(yè)進(jìn)入寒冬，各種大小老板們都在咬著牙齒苦苦堅(jiān)持，2019年也將進(jìn)入一個(gè)“剩者為王”的年代，幾乎所有人都張著嘴等待著一口救濟(jì)，然而，銀行里握著大把的鈔票，不敢貸出去，畢竟銀行做為一個(gè)企業(yè)，他也要規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)，這點(diǎn)是可以理解的！但是，實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣，也會(huì)更加加重向銀行的貸款難度，從而造成一個(gè)惡性循環(huán)，十分不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

其實(shí)現(xiàn)在國家已經(jīng)看到了這種現(xiàn)象，屢次發(fā)文要求降低向中小企業(yè)的貸款的難度與門檻以幫助實(shí)體企業(yè)的健康發(fā)展，但是實(shí)際上只要政府不為企業(yè)擔(dān)保，銀行的錢依然會(huì)捂得緊緊的。

以前只要有房產(chǎn)抵押就能迅速放款，但是現(xiàn)在房地產(chǎn)作為一個(gè)限制性發(fā)展的行業(yè)，銀行越來越不重視房產(chǎn)資產(chǎn)了，每個(gè)銀行都設(shè)置了房產(chǎn)占銀行總資產(chǎn)的比例，以后就是用房產(chǎn)抵押估計(jì)貸款難度也會(huì)增加了。

我所在的家具行業(yè)是一個(gè)傳統(tǒng)制造業(yè)，現(xiàn)在大部分的老板都缺錢，但是正兒八經(jīng)從銀行獲得貸款的一個(gè)都沒有。難�。�

4.77%

目前銀行一年期的貸款利率為4.35%，一年以上五年以下的為4.75%，五年以上的為4.9%，4.77%對(duì)于銀行一年期的貸款利率來說相當(dāng)于基準(zhǔn)上浮9.65%，對(duì)于1-5年期的，基本等于零浮動(dòng)，對(duì)于五年期以上的，這個(gè)利率水平甚至有所下浮。因此這個(gè)利率水平根本不是一般企業(yè)能享受得到的。

根據(jù)2018年2月1日，中國社會(huì)融資成本指數(shù)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，目前我國社會(huì)融資（企業(yè)）平均融資成本為7.6%，其中銀行貸款平均融資成本為6.6%，顯然這個(gè)數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于你所謂的4.77%，所以這個(gè)4.77%應(yīng)該只是極少數(shù)的存在。

為什么貸款的企業(yè)不是很多？

說實(shí)在話，并非是貸款的企業(yè)不多，而是銀行不愿意放貸，別說4.77%，即使是6.77%、7.77%，只要銀行肯貸，那么排隊(duì)等貸款的企業(yè)肯定一大堆，所以不是貸款的企業(yè)不多，而是符合貸款的條件的企業(yè)很少，特別是可以享受到4.77%的企業(yè)更是少到基本絕跡。

銀行系經(jīng)營貨幣的企業(yè)，其主要的利潤來源為存貸息差，銀行本身的資產(chǎn)并不多，其放貸的資金主要來源于吸收的存款，對(duì)于銀行來說，貸款雖然重要，但是一定要審慎，否則不良貸款不僅讓銀行失去了利潤，甚至?xí)�連本金也損失了，所以銀行對(duì)于貸款企業(yè)的準(zhǔn)入審核是極其嚴(yán)厲的，即使準(zhǔn)入了，為了追求效益，銀行的貸款利率也是盡量的往上提，而不是下沉，所以4.77%這個(gè)利率只有資質(zhì)極優(yōu)的客戶才可以享受得到。

總結(jié)

當(dāng)前社會(huì)來看，并非是貸款的企業(yè)的不多，而是符合銀行貸款準(zhǔn)入的企業(yè)不多，現(xiàn)實(shí)中，銀行只會(huì)缺存款，但是從不缺可貸的對(duì)象，就貸款而言，一直以來都是賣方市場(chǎng)，銀行占據(jù)著主導(dǎo)的地位。

抽貸抽死了多少好企業(yè)，哄著騙著讓企業(yè)上套，抓住企業(yè)看信用比命都重的弱點(diǎn)，企業(yè)寧可用1毛5分的利息的過橋資金去周轉(zhuǎn)，期盼明年能喘口氣，可是銀行還上就不認(rèn)人，直接斷貸，你好的時(shí)候銀行信貸經(jīng)理舔著臉求著企業(yè)讓用點(diǎn)錢，你不好的時(shí)候，他比誰都狠。看著身邊的一個(gè)一個(gè)例子，做企業(yè)的創(chuàng)業(yè)的一個(gè)比一個(gè)慘，誰還會(huì)去敢創(chuàng)業(yè)？誰還敢碰企業(yè)？誰還敢相信銀行？賺錢的都是那些做投機(jī)生意的，整天油腔滑調(diào)的人，這個(gè)社會(huì)真的很諷刺。

4.77%？別逗了，這個(gè)利率是基準(zhǔn)利率，不是通用的利率。

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在我國，甚至全世界，只有房貸是可以享受接近基準(zhǔn)利率的貸款，可以說我國的房貸在全地球都應(yīng)該是利率最低而年限最長的貸款品種，很多國家雖然利率很低（超低利率時(shí)代），但是年限短。

而企業(yè)貸款就不一樣了，企業(yè)的貸款品種非常多，有額度授信，有經(jīng)營貸款，有中小微企業(yè)貸款，有創(chuàng)業(yè)貸款，還有超短期的周轉(zhuǎn)貸款，甚至還有票據(jù)的貼現(xiàn)，承兌匯票等融資品種。這些品種無一例外——都不享受最低利率！

而根據(jù)人民銀行公布的銀行企業(yè)貸款情況，可以看出銀行平均的貸款利率為8%，也就是高于基準(zhǔn)利率上浮65%左右，這屬于比較正常的情況，而個(gè)人的信用卡消費(fèi)貸也在7-8%，甚至部分在10%左右。

所以，基準(zhǔn)利率只供參考國家整體利率水平，而不是絕對(duì)的商業(yè)利率，而這個(gè)企業(yè)利率還得視你經(jīng)營情況和抵押情況而變化，畢竟銀行需要盈利也需要控制風(fēng)險(xiǎn)，利率就是一個(gè)調(diào)節(jié)方式。

隨著政策的傾斜，估計(jì)很多行業(yè)的經(jīng)營貸款會(huì)有優(yōu)惠，讓我們拭目以待吧。

感謝邀請(qǐng)回答這個(gè)問題，進(jìn)入2019年之后商業(yè)銀行的貸款利率上浮有所下調(diào)，尤其是對(duì)于房地產(chǎn)企業(yè)來說。雖然說對(duì)于5年以下的貸款利率相對(duì)不高，但是不得不說貸款難和發(fā)放貸款難是一個(gè)實(shí)際情況。借此機(jī)會(huì)簡(jiǎn)單談?wù)勎业挠^察。

什么是是銀行貸款（到底分為哪幾類）？大家要清楚

第一、距離我們生活最近的銀行貸款是企業(yè)貸款和個(gè)人貸款。個(gè)人貸款很簡(jiǎn)單就是信用貸款（信用卡和住房貸款之類的）；企業(yè)貸款也是信用貸款的一種，但是普遍需要進(jìn)行抵押和信用擔(dān)保，比如房產(chǎn)（汽車）或者周邊有良好信用企業(yè)的擔(dān)保等等。所以從這方面來看，銀行貸款的發(fā)放并不是一件隨隨便便的事情。尤其是企業(yè)貸款其麻煩程度是要是個(gè)人貸款的數(shù)倍不止！！

第二、銀行本身也是盈利單位，需要自負(fù)盈虧的。不論是我國的6大行還是其他商業(yè)銀行，其本身都是股份制企業(yè)需要自負(fù)盈虧的。而銀行的收入來源其實(shí)也很簡(jiǎn)單，就是通過居民和企業(yè)存款然后向外發(fā)放貸款，通過利息獲得收入。這也是為什么銀行存款利率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于貸款利率的原因。

第三、隨著余額寶等各類互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，銀行的日子更難過了，就更害怕風(fēng)險(xiǎn)了。過去很長時(shí)間對(duì)于大多數(shù)人來說自己的收入都會(huì)在銀行卡（或者存折）中放著，說白了這些錢就在銀行賬戶上，銀行只需要支付微博的利息就可以掙去巨額利潤。但是如今對(duì)于大多數(shù)年輕人來說將收入直接放到余額寶之類的產(chǎn)品上是必然選擇，也就是說銀行的獲取資金的成本增加了，那么也就意味著銀行的好日子基本就就結(jié)束了。在這種情況下，銀行本身就沒有多少利潤所以在貸款審核上會(huì)更加嚴(yán)格，尤其是對(duì)于企業(yè)的這種大額貸款更是如此。

利率高低并不是影響企業(yè)貸款的主要因素，門檻有點(diǎn)高

第一、對(duì)于大多數(shù)的中小微企業(yè)來說，需要通過抵押或者擔(dān)保來獲取貸款本身就是門檻。對(duì)于大多數(shù)的中小企業(yè)來說本身實(shí)力不強(qiáng)，通過房產(chǎn)抵押或者信用擔(dān)保顯然是不現(xiàn)實(shí)的。再說如今的商業(yè)環(huán)境不景氣，一旦生意賠了不要緊，再把自己的房產(chǎn)等給抵押了，那就得不償失了。

第二、銀行本身也害怕風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樽陨硪泊_實(shí)沒有多少錢可以賠。為什么如今很多銀行都在信用卡上下文章？因?yàn)樾庞每ㄆ鸫a的違約成本很高（直接跟個(gè)人征信掛鉤），而且收益還是比較客觀的，通過利息收入、年費(fèi)收入和刷卡費(fèi)率收入等，銀行也可以賺得盆滿缽滿。

第三、銀行如今的主要貸款方向還是房地產(chǎn)行業(yè)和大型企業(yè)。相信看過我文章的朋友應(yīng)該知道2018年我國6大行的新增貸款主要流向就是住房貸款（50%，2.5萬億左右）增幅普遍在12%以上，企業(yè)貸款增長基本維持在個(gè)位數(shù)。不得不說銀行在盈利驅(qū)動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)控制的背景下，選擇房地產(chǎn)行業(yè)也是必然，畢竟有土地和房產(chǎn)作為抵押，穩(wěn)妥點(diǎn)。

第四、新版征信上線后或許會(huì)解決部分問題。過去的銀行征信說句實(shí)話太陳舊了，銀行自己估計(jì)都不信，新版征信將企業(yè)和個(gè)人的所有信息概括后，那么銀行就可以通過征信完全了解企業(yè)和個(gè)人的情況，做出自己是否貸款的判斷，個(gè)人覺得還是有利的。

綜上，企業(yè)貸款少的主要原因其實(shí)是銀行害怕風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)無法提供足夠擔(dān)保和抵押（房地產(chǎn)企業(yè)和大企業(yè)除外）之間的問題。其根本還是在于彼此之間的不信任（都害怕彼此失信）所以在新的征信體系建立之后，希望這種問題能夠解決。使得一些真正運(yùn)行良好的企業(yè)能夠獲得貸款支持，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。各位覺得呢？歡迎關(guān)心房產(chǎn)和財(cái)經(jīng)問題的朋友積極留言、點(diǎn)贊、關(guān)注、轉(zhuǎn)評(píng)哦。

看懂這兩年經(jīng)濟(jì)的小微企業(yè)主絕對(duì)不會(huì)再擴(kuò)張資產(chǎn)負(fù)債表。貸的款用來做什么呢？1.工資2.社保3.交稅4.利息5.原材料采購。這幾項(xiàng)全部上漲但內(nèi)需因房地產(chǎn)黑洞而疲軟，外需因貿(mào)易戰(zhàn)而疲軟。當(dāng)硬性支出上漲，而資產(chǎn)收益率下降的時(shí)候，借的多，死的快。所以在下行周期中，能賺錢的趕快還債縮減規(guī)模，不賺錢的早日止損。

說說我把，銀行快貸100萬，信用貸6%的利息，今年3月份到期時(shí)，拆東墻補(bǔ)西墻給還上了，要是當(dāng)時(shí)不再放貸了，公司沒了現(xiàn)金流就完了。還好還上后，額度還是一百萬，且利息降到了5%，但我卻不敢用了，公司資金，一年的使用期，時(shí)間太短了，短到投資還沒有見到效益，更何況必須要把本金還上呢？問了銀行，不能做展期，如果以三年為一個(gè)周期，每年循環(huán)貸只還利息，到期還本金，我肯定會(huì)把百萬額度用完投入經(jīng)營，現(xiàn)在只能缺錢了，臨時(shí)借出來些，帳上一有錢馬上就還了。還是怕到期還不上本金，或是還上了貸不出來啊。