銀行不會那么容易破產(chǎn)的，尤其是7大行，工行、建行、中行、交行、中信、農(nóng)行和郵政儲蓄銀行屬于系統(tǒng)重要銀行，是不允許破產(chǎn)的，其他大型股份制銀行像招行、興業(yè)、民生等規(guī)模龐大也不會破產(chǎn)的，屬于重要銀行，

一些城商行，也是地方重要金融資源，屬于國資控股，尤其是上市的城商行，更是當?shù)?金融名片，地方會及時出手注資的，

會破產(chǎn)的都是小地方的一些信用社改制過來的小銀行，歷史上看，也只有1家銀行破產(chǎn)，一家銀行被托管，被托管的銀行個人存款是按照存款數(shù)額全額提現(xiàn)的。

存款保險是一種政策上的未雨綢繆，并不是說一定會有大量銀行破產(chǎn)，存款者存款要主要的是高息攬存的風(fēng)險，有的存款名義上是存款，實際上是非法高息攬存，對應(yīng)的可能是理財產(chǎn)品，這就是有風(fēng)險的，

在銀行存款保險，80萬元，可以開通兩個家人的戶頭就可以了，保險是按照戶頭賠錢的，而不是分家庭賠錢的，沒有必要在兩家銀行存款，在稍大銀行實際上可以放心存款，沒有那么多的銀行破產(chǎn)的，但未來競爭激烈了的話，金融市場出現(xiàn)新變化，另外可以再做決定。

存款保險條例明文規(guī)定，同一個人在同一家銀行不超過50萬會受到全額償付，80萬確實超過了限額。為了存款的絕對安全，我們確實有必要考慮是否將80萬存在一家銀行。不是說狼來了，如果反向思考，假如所有銀行永遠都不會倒閉破產(chǎn)，那請問頒布實施存款保險條例還有何意義呢？具體原因不便多說，大家思考。書歸正傳，如何保證80萬存款的安全，有兩條建議:

第一，如果是存在同一家銀行同一個人名下，建議存入大型銀行。說通俗一點，大型銀行包括國有銀行，全國性股份制銀行以及頭部城商行和農(nóng)商行，由于它們資產(chǎn)實力雄厚，盈利能力強，內(nèi)部治理較為完善，風(fēng)控水平較高，最終形成較高的抗風(fēng)險能力，要想破產(chǎn)倒閉都很不容易。比如國有銀行中，農(nóng)行總資產(chǎn)2017年末為88.73萬億，年度利潤高達9092億，不僅上榜世界500強，還被列入全球系統(tǒng)性重要銀行，屬于大而不能倒的銀行。同樣，頭部城商行和農(nóng)商行綜合抗風(fēng)險能力也不能小覷，比如重慶農(nóng)商行，2018年6月總資產(chǎn)達到6300億，實現(xiàn)利潤超過90億。因此，這類大型銀行一般不會發(fā)生重大風(fēng)險，即使出現(xiàn)局部的風(fēng)險，也完全可以動用系統(tǒng)資源予以化解。只要銀行不走到倒閉破產(chǎn)這一步，不論金額大小都會得到保證。

第二，如果選擇了小銀行，至少分成兩筆存入，且應(yīng)該存在不同家庭成員名下，可以選擇一家銀行存入，也可以選擇兩家銀行存入。要問為什么？還是因為銀行抗風(fēng)險能力不同，而采取不同的存款保護措施。目前，我國的小銀行還有很多，至少不低于4000家。最新數(shù)據(jù)顯示，至2018年末共有城商行134家，民營銀行17家，農(nóng)商行1427家，農(nóng)村信用社812家，村鎮(zhèn)銀行1616家，農(nóng)村資金互助社45家。在這些小銀行中，并非都是資產(chǎn)實力雄厚，盈利能力強。以民營銀行為例，據(jù)2017年17家民營銀行業(yè)績，總資產(chǎn)最大為微眾銀行817億，年利潤僅14.48億。17家民營銀行中，能夠?qū)崿F(xiàn)盈利的只有10家，其他7家還處于虧損狀態(tài)。其他的村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社等，由于資產(chǎn)實力不足，盈利能力較弱，區(qū)域限制，客戶基礎(chǔ)薄弱，管理水平有限等因素，它們的綜合抗風(fēng)險能力肯定不能與國有銀行和股份制銀行相提并論。

風(fēng)險本來就是指一種可能性，不一定就會發(fā)生，也沒人知道什么時候發(fā)生，但當一旦發(fā)生，可能令我們措手不及。實際上，在監(jiān)管機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管中，內(nèi)部是有風(fēng)險等級打分評級的，通過定性和定量指標給所有銀行打分評級，從而確定各家銀行風(fēng)險等級。這套體系早于2004年2月就頒布實施了，共有5個等級，這就是<股份制銀行風(fēng)險評級體系>。一年一評，但評級結(jié)果是否向公眾公布，這得監(jiān)管部門說了算。存款保險條例實際上為銀行和客戶制定了游戲規(guī)則，只有懂規(guī)則，善用規(guī)則，你才不會被淘汰出局。

80萬元的存款資金超過了存款保險的最高50萬元保障范圍，從理論上面來說，如果一家銀行倒閉了，那么最高只能得到50萬元的賠償，實際的損失就是30萬元以上，為什么是“以上”呢？因為它包括了利息收益。

有沒有必要分兩家銀行存需要根據(jù)銀行情況

如果你選擇了工商銀行，農(nóng)業(yè)銀行，中國銀行，建設(shè)銀行，交通銀行，儲蓄銀行這六大銀行，那么沒有必要分開存入，80萬元一起存入反而是更好的。

因為這六大銀行涉及的范圍和面積太大，在國內(nèi)的根基深固，影響著國內(nèi)金融人方方面面，這樣的銀行倒閉了，那還得了？而且這樣的銀行的風(fēng)險控制體系和管理水平更加接近或者已經(jīng)達到了國際化，出現(xiàn)風(fēng)險的可能性很小，即使出現(xiàn)風(fēng)險，這樣的風(fēng)險會影響國內(nèi)的金融體系，一定可以有資金和機構(gòu)來救火，還是會繼續(xù)運營下去。

如果你選擇了地方銀行以及股份制銀行，那么還是選擇兩個已經(jīng)分開存入更加好，80萬元的資金可以分為兩個40萬元，分別放入不同的地方銀行或者股份制銀行。這樣的銀行可以被倒閉，因為規(guī)模小影響小，在六大行面前就是小老弟，可有可無。

小財說一說

那么到底應(yīng)該如何抉擇呢？小財認為還是把80萬元的資金分成兩個40萬元，這樣更加有利，利息收益高于六大銀行給出的利率，是最合適的選擇，不過具體還是應(yīng)該根據(jù)實際情況，萬一你存入80萬元在六大行可以得到更多的利率呢！

歡迎關(guān)注我，享受理財帶來的幸福。

表面上題主反映的是存款超過銀行存款保險賠付的標準以后如何存款的問題，其實反映了以題主為代表的中產(chǎn)階級在如何理財方面的迷茫。

我們不提像杰克·馬和托尼·馬這層階級的人怎么存款。我們就提銀行的那群中層領(lǐng)導(dǎo)們都怎么存錢。以我們銀行的中層領(lǐng)導(dǎo)為例，年薪普遍在30萬上下。家里存款沒個100萬也有80萬。這些人平時怎么存？我想可以解答題主的疑惑。

我的直屬領(lǐng)導(dǎo)就是這樣的一個情況，我曾聽他給我描述過他的存款狀況。家里有100萬存款，其中三十萬在股票，五十萬在理財，二十萬在大額存單。我問他：“銀行倒閉，存款保險制度可以賠50萬，為什么不把存款類的大額存單多配置一些呢？”他表現(xiàn)出很驚訝的樣子回復(fù)我：“你就是干銀行的，你覺得咱們國家銀行倒閉的概率大嗎？就算銀行倒閉了，咱們銀行的那些存款大戶們不比你上心？他們?yōu)槭裁丛谠蹅冦y行存了這么多存款？他們就不怕銀行倒閉嗎？”

我當時的觀念就跟題主一樣，似乎國家說了存款保險賠付金額，就好像無形中增大了銀行倒閉的概率一樣。其實恰恰相反，存款保險制度的出臺解決了銀行的部分后顧之憂，會讓銀行倒閉的概率得到有效降低。

我的直屬領(lǐng)導(dǎo)有個觀點說的很在理，天塌了，有個高的頂著。每個銀行都有存款大戶，他們的存款都超過50萬，即使銀行倒閉，最應(yīng)該擔心的是他們。更何況，銀行倒閉后，保險制度會賠付50萬，剩余的錢會跟著銀行破產(chǎn)清算的程序得到一定的補償。

總結(jié)：

但凡是對市面上的理財產(chǎn)品做過一定調(diào)研，你就會發(fā)現(xiàn)：銀行的理財產(chǎn)品只是市面上眾多理財產(chǎn)品中的一部分，嚴格意義上來說是更符合一般大眾（資產(chǎn)實力相對較低人群）的理財產(chǎn)品。如果你只將自己的資金著眼于銀行的話，那就天然放棄了一些更高收益的產(chǎn)品，比如股票、信托、基金等。當題主了解到市面上還有很多風(fēng)險不高，收益還不錯的理財產(chǎn)品時就不會糾結(jié)于是存一家銀行還是存兩家銀行了。到時候你就會糾結(jié)，是買哪種理財產(chǎn)品，用哪種投資工具了。

我覺得你是多慮了，盡管你存款超過80萬元也是沒有必要分兩家銀行存，建議你存一家銀行為好，分兩家銀行存是多此一舉的，下面說說我個人看法。

首先跟大家解釋一下《存款保險條例》，大家只知道銀行存款最高賠付不超50萬元，都以為銀行出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉的話只賠償50萬元。其實并不是這么一回事，這個50萬賠償只是保險基金賠償給儲戶的，其余50萬元以上的存款依舊是安全，將由銀行來承擔保障儲戶存款安全。

如果連銀行都無能為力了，央媽會出手，把儲戶的所有存款安全兌付。所以不管你存款是80萬，還是800萬，甚至8000萬存在銀行都是安全的，所以大家擔憂存款不安全確實多慮了。

然后再來分析為什么你80萬不建議分兩家銀行存呢？其實對于這個問題我有兩個原因足夠證明你80萬選擇存一家銀行好。

（1）存一家銀行也許利息會更加高，其實很多銀行的存款利率除了跟存款方式，存款期限有關(guān)，還真正跟存款金額也是有直接關(guān)系的，一般存款金額越大存款利率也是相對越高。

比如說某銀行一年期的大額存單，30萬的話年利率是2.5%，50萬的話年利率是2.6%，80萬的話就是2.7%，100萬以上的話年利率是2.80%，存款金額越大，存款利息相對較高。所以假如你80萬分兩家銀行存，也許你得到的利息會低很多。

（2）銀行存款的方便性，假如你80萬存兩家銀行的話，就需要保存兩張銀行卡，對于一些馬大哈的人是不建議的。其次假如需要大額消費，或者大額取現(xiàn)之時，兩張銀行卡是比較麻煩的，并不能一次性轉(zhuǎn)賬，這就是分兩張銀行卡存的弊端之處。

（3）其實80萬的存款，存一家銀行和兩家銀行的本金安全性都一樣的，并沒有什么區(qū)別。因為國內(nèi)銀行雖然可以宣布破產(chǎn)，但是真正破產(chǎn)倒閉的銀行概率非常非常低，所以真正的區(qū)別就是儲戶們的心理因素所致。

綜合以上分析，既然銀行存款分兩家和一家銀行安全性一樣的，而存一家銀行利息更加高，又方便快捷，自然80萬存一家銀行最合適了。

看完點贊，腰纏萬貫，感謝閱讀與關(guān)注。

以目前的銀行機構(gòu)發(fā)展情況來看，在未來的十幾年內(nèi)基本不可能出現(xiàn)倒閉的風(fēng)險，所以80萬的存款金額雖然超過了《存款保險條例》的最高保障額度，但是依然很安全，只存在理論上的損失風(fēng)險；但如果客戶能夠分別在兩家銀行辦理存款業(yè)務(wù)的話，那肯定是更好的方式，因為連理論上的風(fēng)險都將不復(fù)存在，也就是我們常說的百分之百有保障！

• 50萬元的存款保障額度
  
  

• 銀行短期內(nèi)沒有破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險
  
  

綜上所述，客戶的80萬存款雖然超過了《存款保險條例》的最高保障額度，但是存在一家銀行里面也是非常安全的；但最好的方式肯定是分別存在兩家銀行里面，保證每家銀行的存款總額不超過50萬元！

你好，很高興回答這個問題。

80萬存款超過了保險保障范圍，有沒有必要分兩家銀行存？我的建議是，可以分兩家銀行存，但如果給你帶來不便或是利息受損，就選擇存在一家銀行，因為這樣的風(fēng)險是很小很小的。

正確理解銀行倒閉破產(chǎn)的風(fēng)險

隨著銀行存款保險制度的出臺，讓越來越多的人理解了原來銀行也有破產(chǎn)和倒閉的風(fēng)險，同時也讓很多普通百姓知道了有50萬存款保險保障的說法，這樣自然而然的就會有人想到，如果我在銀行的存款超過50萬了是不是就不安全了？

其實，我們要正確理解銀行破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險，從理論上來說，萬事都有風(fēng)險，就連我們最為信任的銀行也有倒閉的風(fēng)險。但我們是否想過，這樣的可能性有多大呢？其實，說是風(fēng)險，不如說這只是存在一種可能性，銀行有國家的監(jiān)管和資金支持，哪里會想像普通的小公司說破產(chǎn)就破產(chǎn)呢？這種可能性是微乎其微的。

銀行，特別是國有六大銀行，都有著幾十年的運營經(jīng)歷，可以說無論從制度上，還是經(jīng)營策略上，都已日趨完善，對風(fēng)險的規(guī)避也盡到了最大化，因此，銀行是不會輕易倒閉的，這一點我們必須認清，有的擔心真的是杞人憂天。

80萬存兩家銀行是最為穩(wěn)妥方案，但如果給你帶來明顯不便就沒有必要

如果我們考慮到萬分之一的可能性，把每一分細小的可能都考慮在內(nèi)，那么，把80萬存款存在兩家銀行，在理論上是最為合理的做法。

但這也要看是否給你帶來不便，如果存兩家銀行無論在存款利息，還是日常行程等方面都沒什么問題，那自然可以。

但如果存兩家銀行，你的利率受損，比如一家銀行的利率是4%，而另一家最高到3%，這也就是說，存兩家銀行，你的利息就會減少，我想這樣的情況下就沒有必要存在兩家銀行。

再比如，你家離建設(shè)銀行最近，如果要存兩家銀行，就要多走5公里，存在另一家銀行，那這就會給你日常辦理業(yè)務(wù)、存取款帶來很大不便，這樣也就沒有必要。

80萬存一家銀行，如果銀行真的破產(chǎn)，是否要損失30萬呢

即使銀行破產(chǎn)的 小概率 事件真的發(fā)生了，是否意味著多出的30萬就全部損失了呢？這也未必，因為保險會保障50萬存款，而剩余的部分，也會隨著銀行破產(chǎn)清算給予適當補償。

也就是說50萬以內(nèi)，由保險負責補償，而銀行真正倒閉清算時，銀行并非一無所有，它的資產(chǎn)也會隨著清算程序給廣大儲蓄客戶以必要的補償，至于補償?shù)臄?shù)量就要綜合銀行資產(chǎn)和儲戶數(shù)量、存款數(shù)量綜合衡量了。

以上就是我的回答，希望我的回答可以幫助到你�；卮饐栴}不易，也希望路過的小伙伴動動小手幫我點贊，我祝您笑口常開、心想事成、多多發(fā)財。想學(xué)習(xí)理財知識的朋友歡迎關(guān)注我，讓我們一起學(xué)習(xí)、共同進步！謝謝！

這樣做必要性不大，銀行存款還是很安全的，出現(xiàn)風(fēng)險的可能性極低！再者說，80萬元的資金，為什么要分兩家存，完全可以選擇一家存款利率較高的中小銀行，兩個主體賬戶存款么，一樣的很是安全，還能獲得較多的利息收入！

存款保險條例

2015年5月1日正式實施的《存款保險條例》，只要是在正規(guī)銀行的存款，無論金額多少，都受此條例的保障，不存在超過50萬元存款就不保護的概念！只是，萬一銀行出現(xiàn)極端風(fēng)險，倒閉、破產(chǎn)的話，單個主體賬戶只限額賠付50萬元而已（覆蓋了全國99%以上的儲戶）；超出的部分，要在銀行清算財產(chǎn)中受償！

比如，80萬元的銀行存款，皆會受到《存款保險條例》保障，一旦存款行經(jīng)營困難，破產(chǎn)倒閉，存款保險基金直接先賠付50萬元，剩余的30萬元及應(yīng)得利息，也是有保護的，只是需由銀行清算財產(chǎn)賠付而已！

銀行存款是否安全

相比于其他絕大多數(shù)的理財產(chǎn)品而言，銀行存款還是極其安全的！銀行內(nèi)部管理機制完善、外部監(jiān)督嚴格，幾乎不可能出現(xiàn)風(fēng)險的！即使萬一，經(jīng)營困難，被兼并、收購、重組的可能性極大，是不會輕易倒閉破產(chǎn)的！

試想一下，如果連銀行都經(jīng)營不下去、要破產(chǎn)倒閉的話，對于整個金融行業(yè)的影響會有多大，可以想象，其他行業(yè)的情況又會糟糕到何種程度！

再者說，與其存兩個銀行，還不如選擇一個存款利率較高的中小銀行，分兩個獨立賬戶分別存款40萬元，也可確保都在保障的范圍內(nèi)，且還可獲得比較多的利息，何樂而不為呢！

總之，80萬元的資金，雖說超過了《存款保險條例》賠付的限額，但銀行存款還是很安全的，出現(xiàn)虧損的可能性極低！當然，相比于分兩家銀行存款，還不如兩個獨立賬戶存款更好呢！

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眾所周知，存款保險條例實施后，即使銀行破產(chǎn)，50萬元以內(nèi)也是可以全額賠付的。

80萬元超出了存款保險保障范圍，存在一家銀行的話，就要考慮以家人的身份開至少兩個賬戶存，選擇兩家銀行存也是可以的。

總體來說，雞蛋不能放在一個籃子里，存款放在兩個銀行更安全。

國有大行體量龐大，實力強勁，顯然不會輕易破產(chǎn)倒閉，但是同樣國有大行也是低利率的代表，同樣是20萬元的三年期大額存單，全國性商業(yè)銀行往往可以達到4.18%，而國有大行往往只有3.9875%�？粗�差別不大，3年下來利息能差出上千元。

正是因為有了存款保險制度，所以選擇兩家正規(guī)銀行存就可以了，無需糾結(jié)銀行規(guī)模大小。只要是正規(guī)銀行的正規(guī)存款，既不是理財產(chǎn)品，又不是保險，那么都是安全有保障的。

80萬元分兩份，一份40萬元，這樣存性價比最高的三年期大額存單，本金和利息都是有保障的。現(xiàn)在光大銀行、平安銀行、民生銀行、江蘇銀行等多家銀行都有按月付息的大額存單，年利率4.18%，每40萬元一年能有16720元利息，每個月都可以拿到1393元。兩份就是2786元，比一般企業(yè)退休人員的養(yǎng)老金都高了。

按月付息是非常好的方式，利息既可以用于理財，又可以直接消費，因此有了更好的流動性。

如果擔心平時還有可能有大額支出，那么80萬元里面拿出10萬元用于結(jié)構(gòu)性存款或者理財產(chǎn)品也是不錯的，或者選擇民營銀行的五年期存款，提前支取也能有4.30%以上收益。

我覺得沒必要分開存。

首先，根據(jù)《存款保險條例》，確實有限額50萬元的規(guī)定，即使存款所在的銀行因經(jīng)營不善破產(chǎn)，也有之前銀行給存款投保的保險公司負責賠付，但是本金超過50萬元也不是沒有保證的，因為《存款保險條例》也明確規(guī)定，超出50萬元的部分，根據(jù)銀行破產(chǎn)清算情況按比例清償，而按照我國的金融狀況，銀行不會輕易的破產(chǎn)，就是破產(chǎn)了，資產(chǎn)狀況也比較好，實際上應(yīng)該不會有太大的損失，或者說損失的概率和比例會很小。

而且，如果你把80萬分開存，所得利息可能就低了。

以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，如果你80萬存農(nóng)行的大額存單，80萬元起點的三年期大額存單利率為4.125%，而50萬元起點的三年期大額存單利率為4.0975%，30萬元起點的三年期大額存單利率為3.9875%，也就是說如果80萬不分開存可以獲得800000*4.125%*3= 99000元利息，而分成30萬和50萬存，可獲得300000*3.9875%*3+500000*4.0975%*3=97350元利息，差了99000-97350=1650元。

那我?guī)湍惆褑栴}簡單化了，也就是你考慮以下這兩種方案，方案1：不分開存，多得1650元利息，但是理論上會有資金損失，但是這個概率非常小，方案2：分開存，分兩個銀行存，少得1650元利息，但是比較放心，本金都在存款保險限額范圍之內(nèi)（當然這50萬元限額實際上是包括本金和利息的，為了利息有保證，你也可以分兩個40萬存，但這樣利息就更少了），那么你會怎么選？

我是覺得沒必要分開存，大家啊覺得呢？