花唄是支付寶提供的一種信用支付方式，非常簡(jiǎn)單方便，可以刷臉卡支付，如果消費(fèi)多信用良好，花唄會(huì)不斷給你提額，比較而言（現(xiàn)在有追著要幫你辦信用卡的），去銀行辦張信用卡，需要一定的手續(xù)，大額信用卡還是不容易申請(qǐng)到的

花唄花錢的時(shí)候，是無感支付，沒有感覺的就付款出去了，但是到了還款的時(shí)候，才知道原來消費(fèi)了這么多，還款完畢，沒有剩多少錢了，又繼續(xù)的花唄支付，這樣就進(jìn)入了一個(gè)惡性循環(huán)

不管是花唄也好、信用卡也好，其實(shí)都是金融機(jī)構(gòu)給廣大消費(fèi)者，提供一種便捷的消費(fèi)方式，同時(shí)，給哪些在某一個(gè)時(shí)間段遇到資金周轉(zhuǎn)不靈，或者遇到一些突發(fā)急需資金的情況，有了一個(gè)可以資金短時(shí)間轉(zhuǎn)圜的方式，相信初衷是好的

但是，因?yàn)檫@種無感消費(fèi)，消費(fèi)過度，超過自己的還款能力，就會(huì)給生活造成不必要的壓力，花唄方便是很方便，但是會(huì)助長(zhǎng)無節(jié)制消費(fèi)，所以，會(huì)有部分人主動(dòng)的選擇不再使用花唄了吧

我自己是一直用花唄的，的確都是一些小支出，沒有啥感覺，相互寶的分?jǐn)傔@些小金額，都是直接花唄支付，一個(gè)月就累計(jì)消費(fèi)這么多了。花唄究竟好不好，看每個(gè)人的具體情況而定，下面是我12月的花唄賬單，我還主動(dòng)還了一次，都又累計(jì)了不少了

花唄當(dāng)然一時(shí)用一時(shí)爽、時(shí)時(shí)用時(shí)時(shí)爽，可是到了每個(gè)月9號(hào)的還款日，尤其是對(duì)那些沒有穩(wěn)定收入的用戶來說，還款日你怎么辦？花唄驕縱了你讓你可以肆無忌憚的消費(fèi)，可是用不好容易陷入惡性循環(huán)。

我依然堅(jiān)持認(rèn)為，花唄和信用卡本身的門檻應(yīng)該很高的，也就是說我不認(rèn)為一個(gè)沒有較高穩(wěn)定收入的用戶適合用消費(fèi)信貸產(chǎn)品，除非你有著非常強(qiáng)的理財(cái)能力。因此我非常不建議沒有較高穩(wěn)定收入還沒有強(qiáng)理財(cái)能力的用戶使用花唄，螞蟻花唄、螞蟻借唄降低了信貸類產(chǎn)品的使用門檻，可是也降低了用戶的承受風(fēng)險(xiǎn)能力，也加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)貸真的毀了不少年輕人

當(dāng)然還是那句話，螞蟻花唄、螞蟻借唄總體上還是利大于弊，對(duì)于大多數(shù)人來說確實(shí)提供了很大的方便。不過很多用戶對(duì)于自己承擔(dān)債務(wù)能力估計(jì)不足，加上自己也沒有足夠穩(wěn)定的收入來源，最終被網(wǎng)貸給毀掉了。

大家想想在傳統(tǒng)銀行金融時(shí)代，辦一張信用卡、或者辦一個(gè)貸款有多麻煩，往往辦信用卡需要你提供財(cái)力證明，拉公積金賬單或者拉工資流水，辦銀行貸款甚至還要擔(dān)保人、房產(chǎn)證、行駛證等等。螞蟻花唄和螞蟻借唄出來以后直接根據(jù)你的消費(fèi)大數(shù)據(jù)，給你一個(gè)借唄、花唄的額度，就會(huì)方便很多，你也不需要任何門檻就能使用信貸產(chǎn)品。

不過部分年輕用戶往往因?yàn)榛▎h、借唄，造成了對(duì)自己的縱容，一想到反正沒錢了可以先找花唄、借唄，就開始各種縱容自己，最終形成了一個(gè)惡性循環(huán)，始終自己都沒辦法還清自己的債務(wù)。有的人還債務(wù)越來越多，到了不可挽回的地步，為了彌補(bǔ)空缺不得不去找一些小的第三方非法網(wǎng)貸公司，這些網(wǎng)貸公司利息滾起來非常可怕，幾千塊錢的貸款最終到了幾十萬，最終到了完全無力償還的地步。

花唄的壞賬率穩(wěn)定在1%以內(nèi)，不過一度高達(dá)7%

螞蟻金服的壞賬率其實(shí)已經(jīng)控制得非常好了，畢竟螞蟻金服相對(duì)于傳統(tǒng)金融企業(yè)來說擁有比較大的優(yōu)勢(shì)，那就是大數(shù)據(jù)。不管是抵押貸款還是拉銀行流水，這些本質(zhì)上都可以有出入和作假的，不過支付寶通過你的日常消費(fèi)數(shù)據(jù)，能夠?qū)δ愕南�費(fèi)能力有一個(gè)比較完整的了解，這樣能夠把風(fēng)險(xiǎn)降低。

根據(jù)螞蟻金服的數(shù)據(jù)顯示，螞蟻借唄在2016年1月到2018年3月貸款M1+逾期率和M3+的逾期率較低，基本都在1.2%以內(nèi)，而且大部分逾期率在0.2%-0.4%之間。而螞蟻花從2015年1月一直到2017年9月貸款M3+逾期率也控制得非常好，除了2015年6月貸款逾期率浮動(dòng)到7%，其他月份貸款逾期率基本都在3%以內(nèi)。

因此總體來說已經(jīng)很好了，不論是從用戶還是從螞蟻金服來說，都到了一個(gè)相對(duì)平衡、非常健康的狀態(tài)，不過建議部分用戶還是應(yīng)該合理使用花唄、借唄，否則你就自己主動(dòng)關(guān)閉花唄吧，自己有多大能力花多少錢，你沒那個(gè)能力，就不要亂花錢。

本文為字節(jié)跳動(dòng)簽約作者EmacserVimer問答原創(chuàng)專稿，未經(jīng)允許轉(zhuǎn)載、抄襲必究！

作為支付寶花唄的忠實(shí)消費(fèi)者，我主要從自身使用花唄的親身經(jīng)歷及自我認(rèn)知的方面來回答這個(gè)問題。

上述問題的現(xiàn)象是“有人說”越來越多支付寶用戶“逃離”花唄 --->“他們”察覺到什么。因此，我們可以得知，現(xiàn)象到結(jié)果是有因果關(guān)系的。那么，為什么會(huì)出現(xiàn)這種現(xiàn)象呢？首先，支付寶、微信支付、匯付通等一批電子支付的普及，人們?cè)��?jīng)的“現(xiàn)金付”為主流發(fā)展到今天的“電子付”為潮流。電子付能夠行得通，前提條件是要綁定銀行卡，每次消費(fèi)都從自己綁定的銀行卡里扣除，這種支付方式與現(xiàn)金類似，都是不能夠透支性的消費(fèi)。而花唄在原有的支持通道上進(jìn)行創(chuàng)新，衍生了可以支持消費(fèi)者透支功能的支付形式（類似于信用卡）,可能透支金額多少，是根據(jù)這個(gè)用戶的信用等級(jí)有關(guān)聯(lián)的。支付寶根據(jù)每個(gè)用戶使用年限及信息情況，給每個(gè)用戶計(jì)算出可以的透支額度，并且一般支付寶默認(rèn)綁定支付渠道是花唄。這樣產(chǎn)生大量的支付寶用戶在不知不覺的情況下，使用了具有信用卡性質(zhì)的花唄支付。

根據(jù)用戶“看得見花得多才知道心痛”的習(xí)慣，而每次用花唄消費(fèi)的時(shí)候，感覺自己沒有花什么錢似的，類似 “花得爽”心理。如果用現(xiàn)金支付幾千元的消費(fèi)，手里拿著差不多一捆錢，心理自然有些舍不得的感覺；而用花唄電子支付，就是一筆消費(fèi)記錄，沒有任何感覺。當(dāng)還款的時(shí)候，看著賬單發(fā)現(xiàn)上個(gè)月發(fā)這么多錢呢？查看一下消費(fèi)記錄，的確是消費(fèi)那么多，這種情況可以稱之“花著爽，而還不爽”。

作為大部分工薪階層掙錢不容易，就這樣不知不覺的把上個(gè)月的工資都快花沒了，因此，有些支付寶用戶“逃離”了花唄的現(xiàn)象。所以，“他們”覺察到什么的本質(zhì)就是日常消費(fèi)沒有做好規(guī)劃及平時(shí)花費(fèi)缺少自律性。

如今現(xiàn)代的社會(huì)，電子支付已經(jīng)成為社會(huì)的潮流趨勢(shì)，正如馬云所說“打造未來無現(xiàn)金的社會(huì)”。存在必然具有合理性，那么，憑借著支付方便快捷的花唄，未來將會(huì)有更多的用戶使用。同時(shí)，那些“逃離”花唄的用戶，等養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和提升自身的自律性后，“他們”自然還會(huì)回來的。

備注：如果您對(duì)Java語言感興趣，請(qǐng)?zhí)砑雨P(guān)注，可以收到或?yàn)g覽更多的干貨知識(shí)。

因?yàn)橛眯庞每ㄍ�往比花唄更合算，理由如下：

首先，花唄免息期長(zhǎng)則40天，短僅僅10天。而信用卡如工商銀行，每月一日為賬單日，每月二十五日為還款日，免息期最長(zhǎng)有55天，短則25天。假定都按最長(zhǎng)算，月消費(fèi)一萬，在這期間，用工商信用卡、花唄的小伙伴將錢暫時(shí)存入余額寶，用工商信用卡的小伙伴能多拿到約十塊錢。

說明：花唄最長(zhǎng)免息期都只有40天，免息期是賬單日和還款日共同決定的，而花唄還款日一變動(dòng)，賬單日也跟這變，對(duì)免息期長(zhǎng)短沒有任何意義（建議結(jié)合公司發(fā)薪日）。

其次，信用卡還款優(yōu)惠多，京東、云閃付等等平臺(tái)，均對(duì)用本平臺(tái)還信用卡的行為進(jìn)行一定補(bǔ)貼，還一千反二元之類的補(bǔ)貼層出不窮，而花唄則要100％的還款。

再次，花唄積分規(guī)則不合理（滿二十積一分，雷同招商銀行信用卡）、積分價(jià)值偏低。我大學(xué)四年都用的花唄，加上和朋友一起聚餐、旅游、happy（這些是我先付款再AA）的支出，我總計(jì)花了三十多萬，然而攢下的積分僅僅夠換一個(gè)小米2c移動(dòng)電源，市價(jià)約129。而用招商黑羊卡，在生日月，僅僅消費(fèi)了七八千，我就能換一杯市價(jià)約25元的中杯星巴克。更不用說拿易卡之類的里程神器去兌換里程了，花10000返現(xiàn)200甚至300不是夢(mèng)。

說明：①如果非要杠也是可以，目前我大概統(tǒng)計(jì)了一下14年上半年創(chuàng)號(hào)至今只支出了約27w，很多支出并不能帶來積分，算上14上半年和13年下半年，馬馬虎虎30w吧；②很多支出都是沒有積分的。

最后，關(guān)于各種利息。因?yàn)槲覜]有進(jìn)行過付費(fèi)分期，沒有拖欠過賬單款項(xiàng)，因此利息、違約金之類就不好評(píng)價(jià)，但據(jù)說，花唄也并不占優(yōu)勢(shì)……

當(dāng)然，當(dāng)面花也算是一個(gè)小神器，挺好用的。

以上，在信用卡支持快捷支付、無卡支付記積分的今天，我還有什么將花唄作為第一支付選項(xiàng)的理由？對(duì)馬云的信仰？當(dāng)然，花唄作為信用卡的補(bǔ)充還是很可以的。

支付寶用戶超過十億，而這十億用戶里面，只有3億用戶開通了花唄，近來的確有數(shù)據(jù)顯示，即使支付寶繼續(xù)推廣花唄，但用戶數(shù)量出現(xiàn)不增反降的情況，為什么會(huì)出現(xiàn)這種奇怪的現(xiàn)象？我認(rèn)為有三層原因：

1、花唄的開通并非用戶的真實(shí)需求

相信很多人和筆者一樣，每次雙十一活動(dòng)，都會(huì)有意無意參與支付寶的各種活動(dòng)，為了比別人獲得多一個(gè)紅包抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì)，不少人在沒有花唄使用需求的情況下開通了花唄功能。當(dāng)支付寶大型活動(dòng)結(jié)束后，紅包福利越來越少，這部分朋友在權(quán)衡過后，關(guān)閉花唄的使用。

2、花唄的性價(jià)比并不高

花唄的實(shí)質(zhì)是一張網(wǎng)絡(luò)信用卡，與傳統(tǒng)信用卡不同，花唄的開通非常簡(jiǎn)捷，正是由于這種簡(jiǎn)捷，其使用功能與正規(guī)的銀行信用卡相比，功能會(huì)有很大的區(qū)別。比如免息還款，花唄是40天，而銀行可以給到50天甚至是55天。在活動(dòng)方面，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各家銀行的網(wǎng)上活動(dòng)非常豐富，就是通過薅羊毛來吸引潛在的信用卡用戶開通，力度比花唄還要大。無論信用卡也好，花唄也罷，在都要上證信系統(tǒng)的情況下，花唄的性價(jià)比并不高，部分朋友在習(xí)慣了花唄的使用后會(huì)轉(zhuǎn)向更正規(guī)的銀行信用卡。

3、提前消費(fèi)令年輕人壓力大增

使用花唄的群體以年輕人為主，由于他們自控力不足，導(dǎo)致消費(fèi)沒有節(jié)制，最后無力償還，還款壓力大增后產(chǎn)生出不必要的焦慮，嚴(yán)重影響了生活質(zhì)量，不少年輕人在家長(zhǎng)的引導(dǎo)下開始理性消費(fèi)，控制盲目消費(fèi)，也選擇關(guān)閉花唄功能。

不管怎樣，花唄的確為年輕人打開了提前消費(fèi)的大門，我們應(yīng)該合理使用各種金融產(chǎn)品，理性消費(fèi)，別被花唄賬單影響了自己正常的生活！

越來越多的人逃離了花唄是個(gè)事實(shí)，但是并不是花唄出了什么問題，具體來說有以下幾個(gè)原因值得分析：

第一，花唄的紅利越來越少。

相信你我接觸花唄的時(shí)候，是因?yàn)楫?dāng)時(shí)支付寶里可以領(lǐng)取到不少花唄的紅包，有的連續(xù)十天半個(gè)月都能收到較大額度的紅包，5元以上的司空見慣，多的還有20、30元的紅包，甚至在用戶習(xí)慣了花唄以后，支付寶仍然很大方的繼續(xù)提供0.5-3.8元的小額紅包。在這種情況下，用戶逐漸被捆綁起來，也就不再排斥使用花唄了。

但是現(xiàn)在我們?cè)偈褂没▎h，基本沒有任何紅利可言，有時(shí)候掃碼也多是1分錢，雖說1分錢也是愛，但是1分錢的愛真的很稀薄，很脆弱。

第二，用戶的選擇越來越多。

繼支付寶推出了花唄，很多電商支付平臺(tái)也紛紛推出信用支付，比如京東白條，比花唄的優(yōu)惠力度更大，使用感也絲毫不差。另外，銀行也不甘落后，信用卡的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)也開始加強(qiáng)，不斷推陳出新，與各種線上線下商戶結(jié)合，給出的優(yōu)惠更是實(shí)實(shí)在在，以星巴克為例：

第三，新鮮感散去、理性回歸。

任何事物的創(chuàng)新都存在一個(gè)這樣的過程，即：新鮮試用--發(fā)現(xiàn)bag，熱情褪去--返回理性的過程。這個(gè)過程也很像當(dāng)年余額寶的推出一樣，現(xiàn)在使用余額寶的基本都是比較理性的投資和真愛粉�？赡苡械娜吮旧砭筒幌矚g信用支付的習(xí)慣，所以面對(duì)花唄的時(shí)候，是抱著試一試的心態(tài)，用過之后發(fā)現(xiàn)還是原來的支付習(xí)慣更順手，于是就拋棄了他。

我個(gè)人并不排斥花唄，不過總覺得多個(gè)牽掛，而且使用了花唄之后一個(gè)明顯的感覺，反而不知道這個(gè)月花了多少錢了。所以，一旦我想起來就會(huì)提前把它還了。

從最開始的驚喜到現(xiàn)在的驚恐，支付寶花唄確實(shí)有點(diǎn)坑，我和媳婦最近商量，一致同意應(yīng)該把這個(gè)功能關(guān)閉了，要不然太坑了。

01

最開始開通支付寶花唄的時(shí)候，心里確實(shí)有點(diǎn)興奮，原來還可以這么玩，沒有錢也可以先消費(fèi)，還不用管利息，這可比刷信用卡強(qiáng)多了。

但是慢慢的驚喜變成了驚嚇。每個(gè)月還款的日子，是最難受的。我上個(gè)月花了這么多錢？是不是搞錯(cuò)了？為此，媳婦還不止一次的一筆一筆的和我核對(duì)消費(fèi)。

這樣的經(jīng)歷，我相信大家應(yīng)該或多或少都有過吧。

02

先消費(fèi)后還款，我相信花唄推出的初衷是好的，就是讓大家應(yīng)急使用�？吹阶约合矚g的商品，哪怕錢不湊手，也可以先買回來。

自從花唄推出線下支付后，不知道是花唄變了，還是我們已經(jīng)使用習(xí)慣了。我印象深刻的是，我和媳婦每個(gè)月花唄賬單非常驚人。好像用手機(jī)，用花唄消費(fèi)的不是自己的錢一樣。

不止一次我們商量，這樣下去真不行，是時(shí)候關(guān)閉這樣的功能，或者盡量少用花唄。

大家好，我是淘寶美工老申。

是不是越來越多的人“逃離”花唄這個(gè)問題，我沒有查看數(shù)據(jù)，也不知道是不是可行，但就這么多年來我使用花唄和信用卡對(duì)比來看，我也更愿意使用信用卡，而不喜歡花唄。

第一：兩者都是“提前消費(fèi)”，有”江湖救急“的神奇功效，但花唄局限要大

比起信用卡來支付，能使用花唄的地方要少一些，并且優(yōu)惠力度也不大，在很多商家、超市等，使用信用卡支付，不家打拆，反積分，但花唄幾乎沒什么活動(dòng)，除非特定時(shí)間的活動(dòng)。它也沒什么積份可用。我有一張信用卡是與花唄差不多使用的，現(xiàn)在花唄額度只有15000元，而信用卡已經(jīng)有60000多了。

加上，現(xiàn)在的支付寶、微信可以綁定信用卡，出門攜帶也非常方便，在有更多好處的時(shí)候，當(dāng)然要選擇更有利的一種支付方式。

第二：使用花唄會(huì)增加開支，很多大大咧咧的人吃虧不少

現(xiàn)在，人們的消費(fèi)水平提升了，花錢也變得大手大腳的了，這并不能說明人們收入增加了。罪魁禍?zhǔn)椎氖且驗(yàn)橹Ц缎袨榭床坏浆F(xiàn)金，讓人沒有心痛的感覺。

我們這邊有一家烤肉店，味道的確不錯(cuò)，但消費(fèi)者真不低，三兩個(gè)朋友去聚一次，在不喝酒的情況下，每次要300多元，有一家龍蝦店，比至少要500多。夏天的時(shí)候，我就突然發(fā)現(xiàn)，花錢量突然大了很多，看了花唄才知道，都是去這兩家店消費(fèi)的。

因?yàn)樵谥Ц兜臅r(shí)候，看不到現(xiàn)金，不知道“心能”，只要隨便一沖動(dòng)，幾個(gè)朋友就一起去大吃了通了。

我有個(gè)同事，每個(gè)月都要三四千的生活開支，他也說是花唄的問題。你有這樣的感觸么？漸漸的，有可能一些人意識(shí)到了問題的嚴(yán)重性，就逃離了花唄啦。

花唄，雖然給交易帶來了一些方便，但它更適用于那些會(huì)“精打細(xì)算”的小伙伴，畢竟它與一個(gè)人的征信問題綁定在一起，不懂的人有點(diǎn)害怕，吃過虧的人更會(huì)遠(yuǎn)離，喜歡用信用卡的人也難以改變。這可能就是有一些人開始“逃離”花唄的原因了。

我現(xiàn)在也在猶豫，是否“逃離”花唄，因?yàn)榛▎h雖然很方便，但是到了還款日還是讓人很糾結(jié)的，而且花唄和信用卡要兼顧也很麻煩。

剛開始用花唄的時(shí)候，主要是被花唄的紅包吸引了，記得當(dāng)時(shí)有篇報(bào)道，說一個(gè)人拉了一車大白菜到郊區(qū)，只要用支付寶掃碼付錢就可以免費(fèi)領(lǐng)一棵大白菜，結(jié)果賺的紅包抵得上十幾車大白菜。

自從開通花唄之后，花唄的額度越來越高，現(xiàn)在，我的花唄額度是27000元，感覺手里的備用金很多，都超過了我信用卡的額度了，但是花唄使用卻帶來幾個(gè)煩惱。

• 第一個(gè)是使用量越來越多，使用范圍越來越廣，一個(gè)月下來花唄還款額越來越大，賬單越來越長(zhǎng)，總是想不起什么時(shí)候花了這么多，核對(duì)賬單也沒有發(fā)現(xiàn)問題，但是，秋后算賬的感覺確實(shí)不太好。
  

• 第二個(gè)是花唄用的越來越多，信用卡使用越來越少，如果長(zhǎng)期不用信用卡，有可能就不免年費(fèi)了。自從用了花唄，為了防止信用卡被盜刷就從支付寶解綁了，平時(shí)也不帶著，因此信用卡使用越來越少，每年要刷夠6次才免年費(fèi)的，還要專門去刷卡。
  
• 第三個(gè)就是花唄的還款日，我的花唄還款日是每月的10日，但是我的工資日每月下旬，一般在每月20日左右，兩者不是很合拍，但是，我的信用卡還款日是每月22日，和工資日比較接近。
  

其實(shí)，總體來說，花唄還是很方便的，如果能夠管住自己的手，用花唄比用現(xiàn)金要好得多，如果把錢放在余額寶里，然后用花唄消費(fèi)，讓錢在余額寶里賺點(diǎn)利息，這樣還是比較劃算的，就像支付寶說的，做個(gè)“寶唄青年”也不錯(cuò)。

但是，對(duì)我來說如果一直用花唄，感覺我的信用卡就要廢了，而且總感覺花唄雖然很方便，但是不如信用卡的應(yīng)用場(chǎng)景廣泛。

前幾天剛把這玩意一次性還完��！以后再也不用了�。�！用了就會(huì)收不住，……