謝謝您的問題。當(dāng)年銀行沒有認識到支付寶的強大作用，銀行和支付寶都在競合關(guān)系中實現(xiàn)了轉(zhuǎn)型。

銀行忽視了支付寶。最有代表性的就是馬云當(dāng)年說的“銀行如果不改變，那就改變銀行”。當(dāng)銀行還固守在傳統(tǒng)金融模式時，支付寶所代表的互聯(lián)網(wǎng)金融橫空出世。支付寶的誕生，本質(zhì)是馬云拓展業(yè)務(wù)，但對銀行造成了深遠影響，這是支付寶發(fā)展的客觀結(jié)果。

支付寶足夠誘惑。支付寶剛誕生時，很多用戶對其有安全擔(dān)憂。支付寶于2013年推出了余額寶服務(wù)，余額寶的高收益培養(yǎng)了很多人的理財意識，最高時余額寶的年化收益率超過6%。余額寶在移動終端上操作簡便，理財門檻低，不要手續(xù)費，按需要提取使用，這些都比銀行更具優(yōu)勢，所以吸引的用戶越來越多。銀行的競爭優(yōu)勢不強，只得退讓。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢。阿里巴巴這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭進軍金融行業(yè)，是基于流量、技術(shù)與資金，阿里巴巴在終端業(yè)務(wù)、線上業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)充滿活力，通過互聯(lián)網(wǎng)的效應(yīng)實現(xiàn)了金融創(chuàng)新。馬云這樣的操作給銀行帶來了巨大的思想轉(zhuǎn)變，銀行從此開始數(shù)字化升級和向零售端轉(zhuǎn)型，與支付寶二維碼互掃互認，并通過數(shù)字貨幣等形式對支付寶進行反攻，銀行和支付寶的競合關(guān)系將長期存在。

歡迎關(guān)注，批評指正。

銀行當(dāng)年為什么同意支付寶這種快捷支付方式的接入？

誰說銀行同意的，當(dāng)支付寶出來時，銀行是堅決反對的。不僅銀行，監(jiān)管機構(gòu)也與銀行一道抵制。抵制支付寶的，還的銀聯(lián)。銀聯(lián)是最強烈反對支付寶的，是在搶他們飯碗的，是要不惜一切代價抵制和壓制的。

但是，馬云不這樣想，他說過，銀行不自己改變，我就來改變銀行。他首先推出了余額寶，并給予很高的回報率。因此，一度銀行存款大量涌入余額寶。對此，監(jiān)管機構(gòu)也約會馬云。但是，當(dāng)發(fā)現(xiàn)余額寶確實給廣大居民帶來更好利益時，也無力反對了。慢慢地，支付寶也就進入到日常生活了。而支付寶被認可了，微信也就出來了，其他支付手段也出來了。

而隨著支付寶等的不斷普及，銀行已經(jīng)預(yù)感到自己的傳統(tǒng)方式已經(jīng)不適用。所以，也在積極轉(zhuǎn)變，主動與支付寶等合作，尋求新的發(fā)展空間。如此，反而使銀行的業(yè)務(wù)拓展更方便，更有效率了。

所以，對新生事物，還是要持支持態(tài)度，壓制，是達不到目的的。

其實在這背后是有一個故事的。

支付寶成立的初衷最早是服務(wù)于淘寶，這種擔(dān)保交易的新模式得到了消費者的認可，但也因此給淘寶工作人員帶來了“幸福的煩惱”。因為支付寶最早的對賬是人工進行對賬的，隨著交易量的增長，對賬工作越來越艱難，于是支付寶想到了能否和銀行進行合作。

2003年10月，淘寶網(wǎng)負責(zé)人孫彤宇帶著財務(wù)總監(jiān)等人來到了工商銀行杭州分行西湖支行，這次見面開啟了支付寶和工商銀行的合作。之所以找工行杭州分行西湖支行，是因為2003年的時候，這家支行的盈利能力、業(yè)務(wù)水平和創(chuàng)新意識在全浙江省都位居行業(yè)前列，而支付寶的本質(zhì)就是創(chuàng)新，所以自然是順理成章。

當(dāng)時，銀行的電子銀行業(yè)務(wù)也才剛剛起步，還在摸著石頭過河的階段，支付寶也是一種新模式，當(dāng)時負責(zé)和支付寶方面對接的是西湖支行的大客戶經(jīng)理葛勇荻，富有遠見的葛勇荻覺得支付寶和銀行的這種業(yè)務(wù)關(guān)系一旦建立，這對電子銀行業(yè)務(wù)也是一種新嘗試，于是，當(dāng)機立斷，開始全力配合支付寶。

因為對彼此業(yè)務(wù)模式的陌生，合作前期遇到了很多困難，但這種壓力也促進了彼此的創(chuàng)新發(fā)展。2005年3月，支付寶和工行正式簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，同年12月，支付寶新系統(tǒng)上線，這個系統(tǒng)的上線離不開工行的全力支持和資源傾斜，大大緩解了存在已久的轉(zhuǎn)賬壓力，淘寶交易量不斷提高。與此同時，工行的電子銀行業(yè)務(wù)也得到了迅猛的發(fā)展。

工行和支付寶的合作真正實現(xiàn)了雙贏，其他銀行看到工行的電子業(yè)務(wù)在接入支付寶之后突飛猛進，自然眼饞了，于是紛紛加入到了與支付寶的合作中。

所以，當(dāng)年，銀行之所以接入支付寶，最主要的原因還是因為電商業(yè)務(wù)的發(fā)展能帶動銀行電子業(yè)務(wù)的發(fā)展。當(dāng)時的銀行也正是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)線上業(yè)務(wù)的初始時期，與其自己閉門造車，不如思維開闊，和優(yōu)秀的合作伙伴相輔相成。事實證明，創(chuàng)新的眼光是極其重要的，工行作為第一家和支付寶合作的銀行，無論技術(shù)理念上還是業(yè)務(wù)發(fā)展上，在當(dāng)時都領(lǐng)先了其他銀行一大截，能被稱為“宇宙行”不是沒有原因的。

銀行不是鐵板一塊，小銀行被大銀行欺負，沒有出頭。

支付寶一開始都是跟小銀行合作，不愿意就換一間小銀行繼續(xù)合作，總有25仔的。

同理基金也是一樣，天弘基金原來也是個拉胯，后來合作之后超越易方達成為第一基金，當(dāng)然現(xiàn)在還是拉胯。。。

現(xiàn)在還有很多人認為，支付寶挑戰(zhàn)了銀行的地位，這種看法是不準(zhǔn)確的，其實支付寶是幫了銀行。為什么這么說那？

支付寶所做的只是銀行業(yè)務(wù)中最邊緣化的業(yè)務(wù)，或者說是銀行最不賺錢的業(yè)務(wù)。我們都知道，銀行主要是靠存貸利息獲取利潤的，而其金融服務(wù)功能只占其收入很小的一部分，付出的人力物力多，但是獲取的利潤少，特別是支付寶所能提供的小額支付、轉(zhuǎn)賬和信用卡還款等業(yè)務(wù)，都是銀行最不賺錢的業(yè)務(wù)，支付寶做了這些業(yè)務(wù)后，銀行正好可以節(jié)省大量人力物力，同時銀行把主要精力用在了存貸業(yè)務(wù)上，提高了銀行的效率和盈利能力。但是對于銀行核心的存貸業(yè)務(wù)，支付寶是做不了的，因為她申請不到存貸的牌照的；不要再被支付寶威脅了銀行的生存等論調(diào)忽悠了，銀行沒那么傻，支付寶也沒有那個能力的，為什么沒有那個能力，因為金融機構(gòu)的審批部門不會讓支付寶做最核心的金融業(yè)務(wù)的，而對于無關(guān)銀行痛癢的金融服務(wù)，支付寶等支付工具隨便做，做了也是給銀行打工的；

從上面我們可以知道，其實支付寶等支付工具對銀行是有利的，說白了支付寶再厲害也是給銀行打工的，也是從事的最邊緣化的金融業(yè)務(wù)。

再說支付寶接入問題，因為支付寶業(yè)務(wù)是幫助銀行干最苦最累最不出成效的活，接入支付寶就可以把這些最苦最累最不賺錢的活交給支付寶公司做了，銀行節(jié)省了人力物力成本，提高了盈利能力，何樂而不為那？

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所謂天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往，無論是銀行還是支付寶，他們都只不過是一個商業(yè)機構(gòu)而已，商業(yè)機構(gòu)最核心的目的就是以利潤為目標(biāo)。

而當(dāng)初銀行之所以愿意支付寶接入無非就是銀行有利可圖罷了，至于支付寶快捷支付接入銀行，銀行能得到什么好處，主要體現(xiàn)在以下兩個方面。

第一、通道費。

支付寶剛推出來的時候，大家轉(zhuǎn)賬或者提現(xiàn)基本上都是免費的，但這并不代表銀行是免費的，實際上這是支付寶在給大家墊付一部分費用，而支付寶之所以這么做，其目的就是為了推廣，為了獲取更多的用戶。

但自始至終支付寶跟銀行合作都有一個通道費，當(dāng)用戶從銀行把錢提到支付寶或者從支付寶把錢提到銀行的時候都會有一個費用產(chǎn)生。

至于這個費用是多少要看支付寶跟不同的銀行談，因為當(dāng)初支付寶跟銀行直聯(lián)的時候，支付寶都是一家一家銀行去跟他們談合作的，至于哪家銀行的合作費率是多少，我覺得關(guān)鍵要看交易的多少吧，如果交易量大那費用自然就少些，如果交易量比較小，那費用自然就比較高些。

參考pos機的費率來看，銀行的通道費應(yīng)該5/10000~1‰之間吧，相當(dāng)于大家提現(xiàn)1萬塊錢，支付寶要為大家支付5塊錢到10塊錢之間的手續(xù)費。

這也是為什么最近幾年支付寶和微信都開始對用戶提現(xiàn)收費的原因，因為隨著支付寶以及微信支付用戶量的不斷增大，交易量越來越大，他們承受的成本也越來越多，所以他們只能把這種成本轉(zhuǎn)嫁給用戶，因此目前支付寶跟微信超過免費額度之后提現(xiàn)基本上都要收取0.1%的手續(xù)費。

大家不要小看這0.1%的通道費，實際上對于支付寶這種用量非常龐大的平臺來說，用戶提現(xiàn)1萬億，那么支付寶就要給銀行10億左右的通道費，這個費用還是相對比較可觀的。

第二、用戶沉淀資金。

支付寶快捷支付剛推出來的時候，實際上支持的銀行并不多，基本上都只支持那些國有大銀行以及一些股份制銀行。

所以很多用戶為了方便使用支付寶都會去開通這些銀行的賬戶，平時有錢也會放在這些銀行上，這無形當(dāng)中就給這些銀行形成了一些沉淀資金，而且支付寶用戶放在銀行的錢很多都是活期，而活期的利率對銀行來說是非常低的。

所以很多銀行積極跟支付寶以及其他第3方支付公司合作，其實也是為了獲取更多的用戶沉淀資金，這樣就可以降低銀行的融資成本，這是非常劃算的一個事情。

甚至對于那些小銀行來說，為了獲取這些用戶沉淀資金，他們寧愿不要通道費，畢竟最近幾年各大銀行存款壓力非常大，所以為了吸收更多的用戶存款，一些小銀行有可能直接跟支付寶合作，只要支付寶用戶使用他們的銀行，他們就可以免除通道費。

由此可見，各大銀行跟支付寶合作其實都是雙方互利共贏的。只是最近幾年隨著第3方支付的不斷發(fā)展，第3方支付的監(jiān)管并不太完善，所以從2018年開始我國就正式斷直連，各大銀行目前各種交易都必須接入網(wǎng)聯(lián)，網(wǎng)聯(lián)已經(jīng)成為各大第三方支付平臺的清算系統(tǒng)。

銀行通知支付寶的接入，是經(jīng)過談判后的妥協(xié)，各取所需罷了。

一開始的銀行的確是不太同意支付寶接入支付寶快捷支付的方式，原因含簡單，技術(shù)受限且沒有動力。當(dāng)時的淘寶，半天大約1500筆的支付就已經(jīng)搞得XX銀行焦頭爛額了，雖然每筆支付都要給銀行不菲的手續(xù)費，但是XX銀行最終還是選擇了停止為支付寶進行支付服務(wù)，因為背后涉及到各類金融牌照的問題。當(dāng)然了隨著淘寶的日漸壯大，這筆不菲的手續(xù)費還是讓銀行動了心，隨后銀行還是恢復(fù)了和支付寶的合作。

由于政策的原因，直到2011年支付牌照的正式落地，支付寶也獲得了夢寐以求的支付牌照，支付合法性的問題終于得到了解決，從此以后可以光明正大的進行跳轉(zhuǎn)支付了。

2013年，余額寶成立。這款貨幣基金的經(jīng)典代表之一讓國人又認識到了一種新的金融產(chǎn)品——貨幣基金。當(dāng)時的余額寶，七日年化利率高達7%以上，就是因為當(dāng)時市面上大量缺錢，一度引起了錢荒；而貨幣基金則可以進入銀行拆借領(lǐng)域，某些特殊時期銀行隔夜拆借利率最高超過13%，貨幣基金成了香餑餑，和銀行的合作更加深入。

2015年首批互聯(lián)網(wǎng)銀行——網(wǎng)商銀行的成立，則意味著支付寶的支付渠道完全打通，再也不需要看別人臉色行事了。不僅可以通過網(wǎng)商銀行的渠道走賬，還可以正大光明的攬儲。

可以說支付寶的一步一個腳印，從最初的受制于人到最后的游刃有余，即是自身努力的表現(xiàn)，又是時代進步的結(jié)果。我們普通大眾也樂于見到支付寶的崛起，畢竟我們才是實打?qū)嵪硎艿街Ц秾毸�給我們帶來的紅利。沒有支付寶我們享受到的是0.35%的活期、1.75%的定期，金融開放程度也選遜于現(xiàn)在。

馬云的成功是非常偶然的，支付寶現(xiàn)在成了阿里巴巴的核心，當(dāng)年的銀行也是以實驗金融創(chuàng)新的態(tài)度，同意接入支付寶，支付寶實際上搶占了銀行的很多業(yè)務(wù)，可以說支付寶的發(fā)展使銀行損失慘重，完全可以用慘重這個詞來形容一點也不過分，支付寶現(xiàn)在的市值已經(jīng)超過工商銀行市值兩倍，工商銀行，可是中國國內(nèi)上市市值最大的企業(yè)，中國第一大銀行，現(xiàn)在銀行后悔已經(jīng)晚了，而且可以肯定的說，銀行非常后悔，當(dāng)然也在反制支付寶，比如對支付寶的轉(zhuǎn)賬進行了限額，但人們已經(jīng)習(xí)慣了使用支付寶，銀行的反擊又不能太過，支付寶也沒什么神秘的，實際上就是信用卡的網(wǎng)絡(luò)化APP化，馬云當(dāng)年也不可能想到支付寶會這么火，可以說是無心插柳柳成蔭，任何事物的發(fā)展都不是以人的意志為轉(zhuǎn)移的，是偶然和必然的結(jié)合

最初的支付寶用的是什么方法來敲開銀行大門呢？他是擁有了淘寶的用戶基礎(chǔ)，通過淘寶去制造一定的資金流水，當(dāng)你有比較大額的資金流水之后，銀行會得到更多的資金存儲，有意家合作了，所有的結(jié)算都放在那家銀行了，其他家的銀行也會眼紅從而來進行合作。

最后就演變成大家都覺得這是一個香饃饃，但是當(dāng)他們發(fā)現(xiàn)自己存儲的資金越來越少的時候，被支付寶推出的余額寶搶了很多的資金存儲量之后，更多的人包括監(jiān)管機關(guān)都對支付寶提出了質(zhì)疑，并且提出了各種各樣的限制手段。但是彼時體量已成。只是被削減了一部分的功能和支持后支付寶還是頑強的活下來了。

說句大實話，銀行當(dāng)年是沒把支付寶放在眼里，只是想著順便賺點小錢而已，畢竟支付寶對接網(wǎng)銀是需要支付費用的。

結(jié)果未曾想支付寶和余額寶的出現(xiàn)嚴重擠壓了銀行的吸儲空間，尤其余額寶剛出現(xiàn)那幾年，隨時存取的年化收益都堪比銀行5年期定存年化。兩年時間吸走各大銀行上萬億的資金規(guī)模。

這時候銀行才開始打算聯(lián)手打壓支付寶，并且各家都分別推出了自己的在線支付，但為時已晚。此時的支付寶和余額寶的資金總量已經(jīng)堪比一省，所以只好把對抗改為合作，不過前提是余額寶這種理財性質(zhì)的有償資金平臺要限額，后來才有了10萬封頂?shù)恼f法。

不過自打淘寶的第一個雙11開始，這個網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟奇跡就被逐年刷新，用戶規(guī)模已經(jīng)超過了用戶最多的工商銀行。當(dāng)時還有媒體發(fā)表過文章稱：不是每個有手機的人都有工行卡，但有智能手機的人十有八九都有支付寶。面對這種強有力的網(wǎng)絡(luò)金融巨頭崛起，各大行眼看沒有力挽狂瀾的可能，于是紛紛拋出橄欖枝去和新首富馬云談合作。于是才有了阿里法拍都可以支持在線申請房貸的功能。

支付寶是從被無視到被重視，從被重視到被打壓，從被打壓到各大行主動合作，也算是展現(xiàn)了一波草根搖身一變成高富帥的脫變。

從未來著手看，銀行跟支付寶的合作是利大于弊的，雖然吸儲流失，但移動支付已經(jīng)取代了現(xiàn)金流，而每一筆移動支付都會為銀行帶來收益，未來甚至雙向收取手續(xù)費或平臺費。比如當(dāng)年提現(xiàn)到銀行卡是免費的，現(xiàn)在收費；現(xiàn)在用銀行卡通過支付寶轉(zhuǎn)賬或付款免費，以后可能會變成收費，甚至雙向收費，把支付方、收款方、平臺的錢都要賺到。那么即便損失些存款，也會隨著移動支付的崛起而賺到更多收益。這也是趨勢。