不會！給別人買保險是盼著別人死，別人死了好拿到一筆錢。

很多人可能覺得，一定要給家人買上足夠的保險，這樣才安全。實際上，這只是結(jié)果的一方面，我們還要看條件。

保險有哪些種類？

我們的保險實際上分為社會保險和商業(yè)保險。

社會保險是依據(jù)《社會保險法》規(guī)定主要包含了基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、工傷、生育、失業(yè)等五項保險，養(yǎng)老和醫(yī)療保險還分為職工基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老和醫(yī)療保險兩大類。

商業(yè)保險種類繁多，按照保險責任劃分主要包括意外保險、人身保險、年金保險、健康保險等等。很多保險讓人想不到，比如說郎郎為自己的雙手投保了1億人民幣的保險。

其實保險并不一定是個人購買，還有很多企業(yè)購買的保險，比如董事責任保險，是指：

由公司或者公司與董事、高級管理人員共同出資購買，對被保險董事及高級管理人員在履行公司管理職責過程中，因被指控工作疏忽（Negligence）或行為不當（其中不包括惡意、違背忠誠義務(wù)、信息披露中故意的虛假或誤導(dǎo)性陳述、違反法律的行為）而被追究其個人賠償責任時，由保險人負責賠償該董事或高級管理人員進行責任抗辯所支出的有關(guān)法律費用并代為償付其應(yīng)當承擔的民事賠償責任的保險。

瑞幸咖啡最近曝出虛報營業(yè)額的丑聞，這種職業(yè)責任保險才進入人們的視野中。當然這并不是故意逃避責任，據(jù)調(diào)查96%的美國公司和84%的加拿大公司都購買了這種保險；香港的公司購買率也高達60%到70%。中國的萬科是國內(nèi)首先參加董事責任保險的企業(yè)，目前我國的大企業(yè)多數(shù)也購買了這樣的保險。

一般來講，只要你有想規(guī)避的風險，就能夠找到一份對應(yīng)的保險予以保障。

保險能防止意外嗎？

很多人說保險是防止意外，這實際上是錯誤的。保險是指意外發(fā)生以后，根據(jù)你投保金額和發(fā)生的損失，給予一定的賠償。保險不能防止意外發(fā)生，而是通過分擔風險，給予意外發(fā)生者的一定經(jīng)濟補償。

保險一定要搞清楚保險的目的

比如說我們常說的重疾險，很多人把重疾險的目的搞混了。有些人覺得，重疾險是用來治病的，發(fā)生了大病以后保險公司會賠償幾十萬用于治療。

實際上，重疾險是針對重疾發(fā)生以后，對參保人人體造成一定的勞動能力損失的保險。為什么呢？

重疾險一般有90天到180天的生存期，并不是得病即時賠償。如果是治療費用，救人如救火，應(yīng)當是得病就得到賠償。生存期內(nèi)死亡的或者治好的，都是得不到賠償?shù)�。用于治療疾病的費用應(yīng)當是參加醫(yī)療保險，很多專業(yè)醫(yī)療保險有專門的住院押金墊付服務(wù)和就醫(yī)綠色通道。

重疾險包含的重疾種類很多，人這一生有70%以上的可能患上重疾，所以賠償?shù)母怕屎艽蟆Ｒ虼吮ＹM挺高，保額卻不高。有的時候甚至出現(xiàn)多年累計繳納的總保費超出保額的情況。

重疾險應(yīng)當為家庭的頂梁柱參加，而不是為了孩子或者老人，這是為了防止家庭頂梁柱出意外，彌補家庭收入而參加的一種保障。

保險的基礎(chǔ)還是有充足的財力保障

各種保險看起來保障很全，非常誘人，但是如果你沒有足夠的經(jīng)濟實力，購買了商業(yè)保險反而不會起太大的作用。

保險的賠付都是有一定概率的，很多人說保險就是保障平平安安。花了錢，平平安安也就值了。對于窮人來說，這種說法能接受嗎？當然不能接受。對于窮人，有時候1000塊錢的改善生活效用，要遠遠超過承擔意外的風險。

所以，首先家庭應(yīng)當保障的是基本日常生活，然后才要考慮防止意外。

一般來講，根據(jù)標準普爾對全球10萬個發(fā)達國家資產(chǎn)穩(wěn)定增長的中產(chǎn)家庭的資產(chǎn)配置調(diào)查，這些家庭的日常支出約占家庭總資產(chǎn)的10%，保險防止意外支出約占家庭總資產(chǎn)的20%，風險較高的投資資產(chǎn)約占家庭總資產(chǎn)的30%，以安全為重的長期保障資產(chǎn)約占家庭總資產(chǎn)的40%。

參加保險的保額，一般是以家庭總收入的6~10倍為限
，不要太高，也不要太低就可以了。

今年的新冠肺炎疫情，也讓很多人認識到?jīng)]有任何積蓄只有保險的尷尬。沒有工作收入，日常生活都無法維持，這真的很麻煩。

所以，保險實際上是談不上足額的，一般是根據(jù)家庭的需要來參加。為了讓老人和孩子有一份幸福穩(wěn)定的生活，但還是建議為自己購買一些收入損失型保險，防止意外的好。

在這點上，我覺得有一句話很合適，叫“可以，但沒有必要”。

當然，如果您的資產(chǎn)足夠充裕的話，給家人買上足額的保險，當然是好事，但前提是，保險的支付費用是您能夠承擔的起的，不要花光積蓄去買保險，更不要舉債買保險。

而且，在保險的選擇上，您也應(yīng)該才聽取各保險業(yè)務(wù)員介紹的基礎(chǔ)上，有一定的判斷和篩選能力，這一步是不可或缺的，因為有些險種是重疊的，疊加的買屬于浪費。

在給不同家人買保險時，種類也應(yīng)該是差異化的，比如孩子買意外險，老人買大病險，年輕人買壽險（舉例而已，根據(jù)自己的需求去買），不同一個險種給全家人都買上了。

最后，買保險是個技術(shù)活兒，也要學會“貨比三家”，同一類型的保險，在不同保險公司，可能名稱不一樣，但是價格差很多，在這塊兒也要尤為注意，不要花冤枉錢�，F(xiàn)在有很多保險經(jīng)紀，不止代理一家保險，可以進行咨詢，由專業(yè)的人士幫您做規(guī)劃選擇，但是最終的決策權(quán)還是要自己掌握。

以上僅供參考。

你好，很高興回答你的問題。

買保險肯定要在預(yù)算范圍之內(nèi)，盡量買足保額。為啥呢？

如果保額不足，風險來臨之后，保險賠償不足以覆蓋花費，那么等于自個兒還是得花錢。要是真得個大病或者傷殘，那么多花的錢可比增加保額花費的保費要高的多得多。

既然保險是來預(yù)防風險的，如果保額不足，那么就起不到預(yù)防風險的作用，只是減輕負擔而已，還是需要自己家庭花錢，對家庭的經(jīng)濟打擊依然存在。

購買保險之前要清楚自己買保險是為了啥。我認為，保險主要是來應(yīng)對重大疾病和身故傷殘風險的。也就是說突然需要花費大量金錢，自己家庭無法承受的情況，而不是只要有個小毛病就要找保險公司理賠。保險公司又不是傻子，如果小災(zāi)小病都能理賠，那么保費肯定高的飛起，詳見高端醫(yī)療。

最后插一點題外話，回答一下鐵塔-劉值榮的問題。保險不僅僅只有預(yù)防身故風險的，最重要的是保障疾病和意外！如果購買保障身故的定期壽險，切記看清投保人和被保人是誰。最好是自己給自己買。

如果投保人和被保人是自己，受益人是親人，那么是愛與責任的體現(xiàn)。

如果投保人是他人，被保人是自己，受益人也是他人，那么就要注意了，有用你命換錢的嫌疑。

還有一種養(yǎng)老保險，只有活著才能領(lǐng)取，購買這種保險，就不用擔心別人盼你死了，只會盼你活的久@樓下的。

感謝越多，關(guān)注磊保來了，了解更多保險知識。

我會的。因為我不知道未來會發(fā)生什么事情，而一些風險一旦發(fā)生，就意味著我可能要付出一部分錢來應(yīng)對這些風險。小的風險可能是我損失一個月或者一年的收入，但是如果風險太大，那可能會讓我失去我多年所有的積蓄，甚至債臺高筑，因為在生命面前，一切都不重要。在這樣的情況下，我的財產(chǎn)并不是安全的，它可能隨時都會不見，但是保險幫我解決了這個問題，我只要付出我計劃內(nèi)的保險費，就可以確定在我遇到那些可能發(fā)生的風險時，我的家庭經(jīng)濟并不受到影響。我可以從容安排我的財務(wù)分配，而不用去儲備很多現(xiàn)金來應(yīng)對風險，這讓我有更多的錢來進行投資，讓我的財富更快增值。

會，但是會根據(jù)自己的經(jīng)濟情況來選擇適合的保額，經(jīng)濟允許的條件下，盡量買足保額。

我們常說“買保險就是買保額”。尤其對于重疾險來說，保額就是“戰(zhàn)斗力”。即使產(chǎn)品再好，責任再全面，保額太低起不到抵御風險的作用，關(guān)鍵時刻也只是杯水車薪。

那么保額買多少合適呢？如果錢多當然買越高越好，但對于大部分工薪家庭，保額買多了占用過多開支，會影響到生活質(zhì)量。所以合適的保額才能即起到足夠的保障，又能不會給我們帶來更大的繳費壓力。

傳統(tǒng)的計算保額方法一般是雙十法則。

即保額最好達到年收入10倍，或者年交保費不超過年收入10%。這個方法有一定的借鑒價值，但比較粗獷，沒有根據(jù)不同家庭的情況進行細分，可能滿足了保費保額又不夠，或者滿足了保額保費又超支。

今天近憂君給大家介紹一個新方法，從四個角度來分析發(fā)生重大疾病后，家庭具體的財務(wù)風險，從而計算出對應(yīng)的保額。

一、發(fā)生重疾后的四項重大開支

1.1收入損失

重大疾病不是感冒發(fā)燒，搞不好都是能要命的疾病。一旦發(fā)生重疾，長期住院是免不了的，即使出院了，也需要很長一段時間的靜養(yǎng)，至少3~5年內(nèi)是無法工作的，對應(yīng)的收入肯定會發(fā)生損失。

所以重疾保障最好能包含3~5年的年收入。當然由于平時收入一般是大于實際開支的，比如月薪1萬，實際開支只有7000，那么在計算這部分保額時，如果預(yù)算有限，可以按7000/月計算3~5年的保額。

1.2康復(fù)費用

俗話說傷筋動骨100天，很多重大疾病住院治療階段其實并不長，真正長的是后期恢復(fù)階段，而這個階段花費的營養(yǎng)費、藥品費、護理治療費也不是一筆小數(shù)目，少的可能3-5萬/年，如果去專門的康復(fù)機構(gòu)，可能需要10-40萬/年。

因此在計算重疾保額時，考慮到覆蓋至少5年的康復(fù)費，保守的需要15-20萬，充足的需要30-50萬。

1.3護理費用

發(fā)生重疾肯定少不了專人的陪護。比如疾病病種中，有很多疾病會造成運動障礙，生活無法自理。比如腦中風后遺癥、腦膜炎后遺癥、嚴重帕金森病等。

（點擊圖片查看大圖）

如果請專業(yè)護工，需要給他開工資，現(xiàn)在護工的價格也不低，日薪基本都要兩三百元起；如果家人自己照顧，至少有一人是無法工作的，同樣會損失一份薪水。

所以除了被保險人的收入損失要計算進保額，陪護人員的工資支出/損失也要進行計算。

1.4醫(yī)療費用

這條放在最后說是因為現(xiàn)在的醫(yī)療險的保障已經(jīng)非常全面，比如最熱門的百萬醫(yī)療險，幾百塊就能買到幾百萬的報銷額度，且可以不限社保100%報銷。一般情況的重疾治療有醫(yī)療險在，基本用不到重疾保險金來補貼。

但醫(yī)療險也不是萬能的，比如醫(yī)療險有停售的風險，一旦續(xù)保中斷，再想重新買就要重新通過健康告知，而醫(yī)療險的健康告知往往非常嚴格，搞不好就再也買不了了。

再比如藥品費，醫(yī)療險一般只能報銷醫(yī)院購買的藥品，院外購藥是不能報銷的。而有些抗癌特效藥，因為種種原因醫(yī)院買不到，只能去院外藥店購買。

有些百萬醫(yī)療險增加了這項報銷責任，但很多產(chǎn)品還沒有增加。而這些藥品價格都非常昂貴，讓病人自己掏也是不現(xiàn)實的。

再比如器官移植中的器官費，這筆開支醫(yī)療險也是不能報銷的，醫(yī)療險能報的只有器官移植的手術(shù)費而已。

所以重疾還要留一部分保額用來給醫(yī)療費進行兜底，以下是25種重疾的平均治療費用，保守來看，至少要預(yù)留20-30萬的醫(yī)療費保額。

二、不同家庭成員的保額計算

首先聲明，以下的計算都是在被保險人有醫(yī)保、有商業(yè)醫(yī)療險的情況下考慮的。如果買不了普通醫(yī)療險，一定要至少購買一份癌癥醫(yī)療險兜底，另外重疾中醫(yī)療費這部分保額，就盡量不要低于30萬。

2.1家庭頂梁柱

家庭頂梁柱是金錢收入主力，如果發(fā)生重疾，需要盡快康復(fù)并回到工作崗位，否則家庭開支無法長久維持。

計算重疾保額時，收入損失、康復(fù)費、護理費都建議至少計算5年的，且康復(fù)費、護理費建議不要太低，醫(yī)療費兜底保額建議不要低于20萬。

比如老王年收入15萬，那他的保額建議（年收入15萬*5年+康復(fù)費3萬*5年+護理費5萬*5年+醫(yī)療費20萬）= 135萬。但這個額度對于15萬收入的老王來說繳費壓力會很大。

那么一種辦法可以考慮購買定期重疾，一種辦法可以按上文說到的實際開支來減少收入損失部分的保額，比如老王維持家庭日常生活最低只需8萬，那保額最低只需8萬*5年+3萬*5年+5萬*5年+20萬=100萬。

2.2家庭全職太太

當然也包括全職老公，這里不做性別歧視。

全職太太由于不存在收入，重疾保額當然也不用計算收入損失這部分。但不能因為太太在家沒有貢獻收入就低人一等，一旦發(fā)生重疾，相應(yīng)的治療費、康復(fù)費、護理費都不能少。

還是以15萬收入家庭計算，（康復(fù)費3萬*5年+護理費5萬*5年+醫(yī)療費20萬）= 60萬。

2.3未成年人

未成年人由于也不存在收入，重疾保額可以不計算收入損失，而且兒童康復(fù)能力較強，康復(fù)費、護理費可以只計算3年的費用，另外由于兒童發(fā)生重疾的概率非常低，如果預(yù)算有限，可暫時不考慮醫(yī)療費部分額度，只由醫(yī)療險進行保障，等后期孩子長大再進行加保。

還是以15萬收入家庭計算，前期只需（康復(fù)費3萬*3年+護理費5萬*3年）= 24萬，后期再加入醫(yī)療保額20萬，則在未成年至青少年階段，這個額度是基本夠用的。

寫在最后

可能大家沒經(jīng)過仔細計算，覺得重疾保額三五十萬基本就夠了。經(jīng)過上面的計算可以發(fā)現(xiàn)，即使普通的工薪家庭，要想比較從容的應(yīng)對重疾到來后可能的各項開支，成年人50萬也是絕對不夠用的。

文章開頭我說過買保險就是買保額，所以購買重疾險時，通過上面的思路優(yōu)先滿足保額，如果預(yù)算不足就先購買定期，并且挑選不含身故責任的純重疾險，多次賠付、中癥責任、附加保障、保費返還也一律不要，這樣價格會便宜不少。

會，會給家人買，先給自己買，每個人都有責任！躲不開，如果不負責任，就不需要保險！

雖然沒發(fā)生在我身上，但還是會買的，因為真的到需要的時候才能有辦法

不會