所謂無利不起早，無益不貪黑，銀行積極給大家推薦所謂的備用金以及各種信用卡分期，表面上看是關心大家，幫大家解決燃眉之急，但實際這里面是有套路的。

首先我們來了解下，為什么銀行要主動給你10萬塊錢的備付金。

大家都知道，平時去銀行申請貸款一般都是比較難的，正常情況下銀行對申請人要求非常高，如果你沒有抵押物或者是你自身的條件一般般，那是很難從銀行借到貸款的，因此融資貴融資難一直是困擾著中小微企業(yè)以及個人用戶的一個老大難題。

不過最近兩年時間，很多銀行貌似一反常態(tài)，竟然積極主動的給大家推薦各種備用金、萬用金、信用卡分期等業(yè)務，而且額度還不小，大多數(shù)銀行都能給到10萬到30萬之間，而且客戶想要用這些錢，其實非常簡單，只需要登錄APP，然后填寫相關的資料進行授權之后就可以把錢打到自己銀行卡上，非常簡便，這些備用金、萬用金跟銀行正常貸款相比，辦理是非常方便的。

那一向高高在上的銀行為什么突然這么積極的給大家推薦各種萬用金備用金呢？難道銀行良心發(fā)現(xiàn)，覺得大家融資難融資貴了，所以主動給大家做慈善事業(yè)？

當然不是，銀行只不過是一個商業(yè)機構，其核心目的是以盈利為目的，什么事情能賺錢他就干什么事情。最近幾年各大銀行之所以積極推廣備用金，萬用金等各種信用貸款，其實看中的就是中國龐大的消費信貸市場。

最近幾年我國的消費信貸市場發(fā)展非常迅猛，各大商家都在虎視眈眈這塊蛋糕，目前包括一些消費金融公司，大的網(wǎng)絡平臺都在開展消費信貸業(yè)務，比如我們所熟悉的支付寶借唄，騰訊的微粒貸都屬于這種消費信貸范疇。

而且從這些企業(yè)的業(yè)績表現(xiàn)來看，消費信貸市場給他們創(chuàng)造的利潤是非�？捎^的，而且增速非常快。比如目前螞蟻借唄一年的放款額度至少達到3000億以上，這個放款規(guī)模甚至比很多中小銀行的信貸規(guī)模都要大，支付寶也因此獲得了可觀的收益，目前花唄和借唄每年給支付寶創(chuàng)造的利潤就達到上百億元。

所以面對消費信貸市場這么大一個蛋糕，銀行肯定不會放著不管，不可能眼睜睜的看著其他企業(yè)把它搶完，因此最近兩年很多銀行也開始推出了各種名目的消費信貸，這些信貸有的銀行叫備用金，有的銀行叫萬用金，還有的銀行直接通過信用卡分期業(yè)務來執(zhí)行。

但不管名稱叫什么，其實都是換湯不換藥，說白了就是一種消費信貸，而各大銀行推出類似的消費信貸，目的就是為了搶占消費信貸市場。

再來看一下銀行所謂的備用金，真有那么好嗎？這里面有沒有套路呢？

備用金無抵押無擔保，而且額度還比較高，放款速度也很快，這個看起來是非常受到大家的歡迎，但實際上這里面還是有一些套路的，這些套路主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

第一、真實的利率要比名義利率高出很多。

雖然各大銀行推出的備用金月利率大概只有0.75%左右，看起來貌似不是很高，這個跟一些網(wǎng)貸機構或者小額貸款公司相比已經(jīng)低很多了，但如果轉(zhuǎn)化成真實的年化利率之后，實際上他們的利率并不低。

比如月息0.75%，表面看實際的年化利率只有9%左右，但是大家不要忘記了，這種備用金一般都是等額本息還款，也就是說每個月本金都在減少，但是銀行仍然按最初的本金來收取利息，所以按照資金實際使用率來計算，這些備用金的實際利率至少達到18%以上。

第二、提前還款要收取違約金。

很多銀行推出的備用金期限一般都是在3期~24期之間，如果大家選擇了某一個期限之后，這期間想要提前還款，那不好意思，你必須按照一定的比例繳納違約金，這個違約金大概是在3%~5%之間。

有些銀行做得更狠的，在放款的時候，直接把每個月的利息扣下來，這點跟很多銀行信用卡分期業(yè)務差不多的套路，而一旦大家這中間想要提前還款，那提前收取的利息或者手續(xù)費是不退回的。

所以各大銀行推出的這些備用金實際上還是有一定的套路的，如果大家平時不急用錢，我建議大家不要輕易去借。當然如果大家想要借錢，這些備用金還是相對不錯的，雖然他們的利息比普通銀行貸款要高出不少，但相對于一些網(wǎng)貸，還有小額貸款公司的貸款利率來說，這些備用金的利息相對來說還是可以接受的。

近兩年可能不少人都接到過銀行主動打來的電話，說可以給予你一筆數(shù)額不等的備付金，但要辦理分期還款，有需求的話請使用。

這個備付金究竟是什么東西

顧名思義，備付金就是準備好要支付出去的資金，其實就是銀行給予個人的貸款額度，針對你的個人賬戶表現(xiàn)，銀行已經(jīng)預先選定了一批資質(zhì)還可以的客戶，每個人賬戶下面都給批下了一定數(shù)額的貸款額度，你用或者不用，它就在那里。

銀行為什么會主動打電話給你，要你使用這筆貸款呢？這是因為這筆貸款的性質(zhì)與信用卡額度審批的性質(zhì)完全一樣，比如你向銀行申請信用卡時，銀行經(jīng)過審批給了你10萬的額度，那么這10萬不管你使用或不使用，銀行的總賬中都一直在準備著隨時供你使用，這10萬就一直占用著銀行貸款總額度的份額，假如你一直都不去使用，銀行相當于賠錢在支持你這10萬的額度留存，銀行是很虧本的，因為銀行的每一筆資金都占用著銀行成本。

所以，銀行會用各種形式的活動來鼓勵你使用信用卡，什么消費滿100打折、返現(xiàn)、積分換購等，甚至支持你用大額分期來購車，希望你對信用卡的依賴越深越好，形成戒不掉的使用習慣。當然，信用卡其實是個很好的日常記賬工具，每一筆支出都可以在每月賬單中看到，十分方便，也幫助無數(shù)人解決了資金周轉(zhuǎn)問題，不必妖魔化它。

銀行為什么要主動給一些人備付金

2017年以前的十多年中，銀行貸款最大的一個去向是房地產(chǎn)，包括給開發(fā)商的開發(fā)貸和由其它通道變相實現(xiàn)的土地購置貸款，以及更廣泛的個人房貸。

但由于2017年國內(nèi)外形勢的突變，房地產(chǎn)相關貸款被嚴格收緊，銀行很難再通過一般渠道給予開發(fā)商貸款支持，而利用各種通道業(yè)務來做又會觸碰監(jiān)管紅線，再加上嚴厲打擊變相“首付貸”，因此銀行原定的大量貸款額度無處可去，只能想辦法用其它方式把貸款放出去，才能減輕對銀行貸款相關收入的影響，于是銀行就想到了給予資質(zhì)信譽等方面還不錯的個人放貸這條路子。

不管10萬也好，5萬也好，銀行把貸款額度給了你，但你又沒申請這筆錢，對此一無所知，怎么辦呢，群發(fā)短信容易被手機識別為垃圾信息，銀行也只能靠電話營銷來告訴你有這么一件好事了。

如果你恰好需要這么一筆資金，那么皆大歡喜，銀行找對人了。但如果你并不需要這筆錢，那也沒關系，銀行就跳過你趕緊給下一個人打電話，總會碰上有需求的人的。

銀行備付金分期還款劃算嗎

銀行備付金要求分期還款，其中是有一定套路的。當然，這個套路不僅存在于銀行，同樣存在于支付寶和微信支付中的現(xiàn)金借貸，那么究竟劃算不劃算，就看跟誰比了。

例如題目中所說的0.75%的月息，也就是9%的名義年息，比起個人房貸利率還是高了，現(xiàn)在最高上浮的個人房貸也才6%多點。但比起支付寶和微信支付中的日息，那還算是比較低的。

因為萬分之5的日息，意味著18%的年息，這就比銀行貸款高出一倍。

但我說的套路并不是指這個，而是分期還款。

銀行貸款對于還款的方式有著不同的分類。同樣是9%的利率，對于最優(yōu)質(zhì)的企業(yè)客戶，還款方式可能是按月（季）付息，到期一次性還款。這種方式才是真正意義上的年息9%，因為貸款未到期之前，利息對應的本金數(shù)額一直不變。

對于次一級的客戶，銀行的要求就會變成按季還本付息，即使合同中約定是9%的名義利率，但由于本金在不斷償還，不斷減少，利息卻不變，實際利率就不止9%了。

而對于個人客戶，銀行從來都只要求按月還本付息，也就是備付金分期還款和信用卡分期還款中普遍存在的現(xiàn)象了，名義上是9%，實際上要多于這個數(shù)。對于急需資金的人來說，這可能是救命錢，很劃算，對于沒有需求的人來說，就是雞肋，肯定不劃算了。

除非你有資金需求，而且別的渠道融資成本更高，否則不值得。

天上不會掉餡餅，銀行也不會好心白給你錢用。

信用卡的分期其實利率挺高的，包括備用金分期。

首先年化利率肯定不是簡單的0.75%*12=9%，因為一般的分期不是簡簡單單的到期后還本付息，而是每個月都要付利息，每個月都要還本金，每個月還完本金了下個月的利息還沒減少。更坑的是還不能提前還款，即使你后來有錢了也得這種方式還下去。

給您算一下10萬元這種方式借款并還款，實際年化利率是多少？有的人可能會問為什么要算年化利率呢，因為銀行攬存的時候跟你強調(diào)產(chǎn)品實際年化利率有多高，那么你借錢不得統(tǒng)一標準參考借貸實際年化利率有多高嗎？

每個月0.75%，每個月要還利息0.75%*100000=750元。

每個月本金要還100000/12=8333.33元.

一共要還：750+8333.33=9086元

用內(nèi)部回報率算一下，月利率其實大概是1.35%。

如果你對月利率沒有概念，感覺每個月1點幾還能接受，那么我告訴你乘以12個月，1.年化實際利率為1.35%*12=16.2%.

不要掉入分期的陷阱

為什么有些人用信用卡有些積重難返，一方面是控制不住自己消費，另一方面是對錢的時間價值概念淡薄，什么都分期，其實壓力是非常大的。16.2%的利率，你試想一下讓你找到收益10%安全的理財都很難，銀行理財現(xiàn)在更是達到5%都費勁。換過來想即使告訴你有一個16.2%的理財你敢買嗎？

以后看到信用卡分期，實在看不懂它真正的利息，又不會算內(nèi)部回報率，你可以簡單粗暴的這樣算一下：

還是以剛剛的每個月0.75%為例，你可以用0.75%*12=9%，這時候你再乘以2得到18%，再乘以0.9，18%*0.9=16.2基本上就得到實際利率了，為什么要乘以2呢，你可以這樣記，你有本金是一個月后就要還，還有兩個月后就要還………還有十二個月后還，平均一下效果近似于所有本金半年后一起還。

利率如此之高，選擇之前要謹慎考慮啊。

1、每家銀行對于這種備付金的名字不一樣。一般你如果在銀行有辦理信用卡的話，基本上都會有這種備付金的。我自己在中信銀行有開了一張信用卡。但長期沒有怎么用。因此，額度也不會太高。

2、這種備付金，一般給的月息或是手續(xù)費在0.75%左右，但必須分期！確實如此。

3、我自己用的中信銀行，給出的名目是長期借款，額度在148000元，月息0.76%元。可以分12期，24期和36期！

4、表面上這種備付金分期付款利息才0.75%。但事實上不是的。在這里可以計算一下，這種分期的實際利息是多少？

每期分期的利息是100000*0.75%=750元

100000元分攤到每個月的本金是100000/12=8333.33元

實際上每個月要還款的金額是8333+750=9083.33元！

分期過后，實際的利率水平是超過0.75%。因為銀行本金在不斷收回。實際的利率水平是在10%以上的！這只是分期付款的一種陷阱而已。

5、如果不是萬不得已的話，最好不要使用這種備付金！并不值得！我自己曾經(jīng)用過一段時間。感覺壓力太大了。這幾年基本不用了！

看完點贊，腰纏萬貫，感謝關注！

很多人都會收到銀行的電話，告訴自己銀行可以提供一筆備付金，而且利率是如何地低。尤其是工資卡代發(fā)銀行和非四大行以外的、自己有賬戶的銀行，經(jīng)常會給自己打電話。實際上，這種備付金有點貸記卡的屬性，是可以先消費、后償還的。

首先，備付金的利率算不算高？其實還真不算，信用卡和花唄分期的年化利率通常都在15%以上，個別高的可以達到20%，但備付金的利率通常在月息0.5%至1%左右，折算到年化一般為6%到12%。因而，備付金的利率是要低于信用卡的。

第二，用備付金值不值得？這就因人而異了。以月息0.75%為例，年化利率在9%左右。如果是真的需要用錢，對于個人來說，去銀行貸款所需要的程序和資產(chǎn)抵押往往比較麻煩，而且利率也不一定比這個低。使用信用卡的話，利率也比這個要高。但如果個人資金比較充裕，而且投資收益低于這個水平的話，則用自有資金更為劃算。

第三，需要注意的是，銀行小姐姐在打電話的時候，通常只是告訴你有這樣的額度，但具體能不能批下來，能批多少，還需要自己提交、銀行審核。而且，如果你申請的話，銀行是會去查詢你的信用的，雖然沒什么影響，也會在你的信用記錄里記上一筆查詢。

銀行的小姐姐來電話，說給10萬的備付金，月息只要0.75%。小姐姐聲音甜美，備付金利息這么低，這么好的事是不是有馬上答應的沖動？但是且慢，咱們先把事情捋一捋：

首先，備付金費率真的這么低嗎？從表面上看是不高0.75%*12=9%。但實際是這樣嗎？錯了，因為你是分期還，但分期費用是不變的，也就說你實際的費率會越來越高！測算下來，實際費率高達16.2%/年！很意外吧？！

其次，備付金是什么東西，是普通貸款嗎？不是！這個備付金的概念與貸款不同，是相當于你從信用卡透支取現(xiàn)。因為貸款利率比較敏感，銀行為了增收就想出來這個“備付金”的名稱，原因是分期收入遠高于貸款利息收入！還有，分期手續(xù)費是固定的，不像貸款，利息總額是隨貸款時間的長短變化的。也就是說，如果你分期一年，半年后想提前還，所付的費用還是一年的費用�。�換句話說，就是不能提前還！

最后，備付金分期對銀行來說好處大大的！第一分期手續(xù)費屬于中間業(yè)務收入，相比貸款利息收入更加受銀行歡迎；第二分期手續(xù)費大大高于銀行貸款利息，銀行利潤高。所以銀行會想盡辦法推銷備付金分期。他們通過月化分解手續(xù)費的營銷手段，使費用看上去不高，引誘客戶上鉤。

總之，銀行備付金分期成本高，不能提前還，想要用的話真得三思。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

值不值得借其主要還是看你，用這筆錢做什么用，如果你就是一個普普通通的上班族，沒有大的花項沒有必要辦理，如果你正好需要這筆錢的時候不是不可辦理，只不過是在辦理前，你一定要計算下在辦理了以后是否能保證按時還款，往往都是很多用戶在辦理前高估了自己的還款能力，最終導致未能及時還款造成逾期影響個人征信！

值不值得使用這筆錢

很多人會說這筆錢不可以使用，看似月息0.75%年化利率9%其實際利率很高，這里按照10萬元期限24期通過利率計算，得出的實際年化利率17.28%。

值不值得使用其主要還是取決于你，這里就說一說備用金規(guī)則你，根據(jù)你自身條件考慮是否使用這筆錢。

大多數(shù)銀行備用金均是與信用卡賬單合并在一起，每期只需要保持全額還信用卡賬單即可。

備用金額度以及利率其主要是根據(jù)持卡人，信用卡消費情況來計算的，信用卡使用的越好觸發(fā)的備用金額度也就越高，利率自然也就越高。

你的信用卡觸發(fā)的備用金額度10萬屬于中上，不算太高也不算低，不過利率上略高些一般情況下能觸發(fā)10萬備用金額度的，利率基本上都在0.6%左右，如果你近期不是太著急使用這筆錢，建議你繼續(xù)保持良好的刷卡習慣，等下期賬單過后在看利率是都有下降，因為觸發(fā)過備用金的用戶，在未使用其額度的時候，每期賬單日過后均是會從新觸發(fā)一次，備用金額度以及利率（切記不僅僅是利率會變額度也會變）。

還有就是信用卡備用金，大多數(shù)銀行均是無法辦理提前還款的，即便是能辦理提前還款剩余期限利息也是需要一次付清，提前還款這可以說非常不合適，辦理的時候一定要考慮清楚期限。

假設你辦理10萬備用金利率0.75%分期24期，在你使用了6個月的時候，申請?zhí)崆敖Y(jié)清計算提前結(jié)清所需總本息多少錢，以及利率多少。

• 總利息:0.75%×24期×10萬=1.8萬元
  
• 每月利息:0.75%×1期限×10萬=750元
• 每月還款本金:10萬÷24=4166.66元
• 月本息還款額:4166.66+750=4916.66元
• 5期一共還款4916.66×5=24583.3元
• 第6期申請?zhí)崆敖Y(jié)清:
• 總借款額-已還本金+剩余期限利息=結(jié)清總額
• 已還本金:4166.6×5=20833.3元
• 剩余本金10萬-2.0833.3萬=79166.7
• 按理第6期申請結(jié)清應付第7期利息加剩余本金79166.7+750元=80517元
• 實際還款額79166.7+（750×18）=9.27萬元

如果在第6期提前還款來計算，需在還9.27萬元，在計算下選擇24期使用6期提前還款這樣實際利率。

• 6期提前結(jié)清計算利率1.8萬÷6÷10萬=3.0%
• 年化利率36%

這樣計算得出如果辦理了備用金后，未到期提前還款非常不合適，如果在第六期的時候申請?zhí)崆斑�款，年華利率等于36%與高利貸標準持平，如果辦理了24期而就使用了1-5期內(nèi)提前還款，這樣的情況下已超過高利貸36%的利率。

綜上:雖說備用金無抵押無擔保，只要有授信額度，征信沒有重大逾期即可辦理成功，但是在辦理前一定要考慮清楚是否能按時還款，以及確定好還款期限，因為大多數(shù)銀行備用金均不能提前還款，即便是提前還款剩余期限利息也是正常收取。要說合適不合適其主要還是看您用，這筆錢做什么了，如果計劃好還款期限從利率上來看，還是不錯的因為目前各銀行信用貸利率均是在8.0%左右，只有房產(chǎn)抵押貸利率較低可達到6.0%。有需要就值得使用五需要自然也就沒有使用價值。

希望對你有所幫助，哪方面有遺漏留言評論交流�！更c贊關注」02:17

名義上的年利率

月息0.75%，那么年息即為:0.75%*12=9%,這個利率水平在銀行里屬于較低的水準了（房貸利率除外），目前一般的信用貸款額度利率都在12%以上。單看這個利率，如果你剛好有需求，似乎是可以借的，畢竟一萬元一年的利息也就在900元左右。但是現(xiàn)實有這么美好嗎？銀行會如果大公無私？顯然不可能的，分期二字就是致命的一擊。

實際利率

先問清楚一點，分期有沒有額外手續(xù)費；假設沒有，那就是本息109000元分為12期歸還（我們按一年期計算，正常信用貸也是一年期）。

如果沒有分期要求，你貸款十萬元，到期歸還本息合計為109000，元利率確實就是9%，因為這十萬元，你真真實實的使用滿了一年。但是因為分期，性質(zhì)就完全變了，雖然你的利息總的是9000元沒錯，但是你的本金使用期限遠遠沒有1年之久。

你每期歸還的金額為：109000/12=9083.33元（其中本金8333.33元+利息750元），你會發(fā)現(xiàn)第一期的本金8333.33元你只使用了一個月，第二期的本金8333.33元你只使用了兩個月，第三期的本金8333.33元你只使用了三個月......依次類推，真真正正有使用滿12個月的只有最后一期的本金8333.33元，但是每期的利息銀行都是按照10萬元的本金在計算的，所以相當于你實際并沒有借10萬元，但是利息一直在按10萬元計算，故而你的利率遠遠不止明面上看到的9%。

銀行分期還款的實際的利率計算方法如下：9083.33+9083.33/（1+X）+9083.33/（1+X）^2+...+9083.33/（1+X）^11=100000，可以算出X=0.162，因此，按照本金遞減法計算，你這筆貸款實際的年利率是16.2%，這個水平則比較合理，目前銀行的信用卡取現(xiàn)利率為萬分之五（即年利率18.25%），這個利率才符合銀行的信用貸利率行情。而且這計算還是分期沒有額外手續(xù)費的情況下，否則利率更高。

總結(jié)

銀行分期基本都有坑，如果并非不得已，那么不要輕易進行期，看似每期的金額或者利息不高，但實際會算的，會發(fā)現(xiàn)其利率并不算低，所以分期需謹慎，很多人就是這樣不小心就掉入了坑里的。

銀行給你備付金10萬元，月利息0.75%，而銀行的要求就是必須分期還款，值不值得呢？對于你這個問題值不值得需要計算與分析，下面幫你進行回答。

月利息0.75%，而年利率是多少呢？

其實銀行的貸款利率一般都是年利率計算的，而此時銀行給你0.75%的月利息，這種利率類似民間借貸的說法“7里5”的意思，實際貸款年利率是9%，也就是貸款1萬元一年是900元的利息，貸款10萬一年就是9000元的利息。

再來看銀行的實際貸款利率

如上圖，這是當前央行推出新的貸款利率政策，以LPR利率為基準，一年期的貸款利率為4.25%，五年期的貸款利率為4.85%！銀行會根據(jù)貸款人的資質(zhì)，以及各種情況進行綜合評估，每個人的貸款利率基本都不同，總體都是上浮10%~30%之間。

所以銀行的實際貸款利率肯定會比央行規(guī)定的基準貸款利率要高，就以短期貸款利率為準，一年期的短期實際貸款利率在4.675%~5.525%之間。而長期實際貸款利率是在5.335%~6.305%之間，這是銀行放貸出去的實際貸款利率。

其次分析你備用金年利率9%是否值得呢？

銀行給你的備用金都是屬于短期貸款，短期貸款一般是3個月~2年時間，也就是你銀行的實際貸款利率是在4.675%~5.525%之間，而銀行給你的實際貸款利率就是9%。

從銀行實際貸款利率與給你的備用金貸款利率比較。明顯的就是你的備用金貸款利率好處了非常多，已經(jīng)相當于央行基準利率基礎之上上浮了110%，可想而知，銀行給的你實際貸款利率高出了多少利息？所以可以得出答案，你的備用金月利率0.75%的貸款是不值得的，貸款利率太高了。

備用金的實際貸款例子來分析

如上圖，向銀行貸款10萬備用金，假如選擇12期還款，每個月還款金額為9083.33元;假如分期為24期的話，每個月還款金額為4966.67元。

根據(jù)這個數(shù)據(jù)可以計算，使用銀行10萬備用金分期還款，最終連本帶息的總金額為:

12期還款總額為:9083.33元*12期=108999.96元

24期還款總額為:4966.67元*24期=119200.08元

根據(jù)計算的數(shù)據(jù)可以得出，10萬元備用金一年期貸款利率實際為9%左右，而二年期實際貸款利率是9.6%，從而說明假如你分三年還，實際貸款利率就是高達10%以上了，分期越長貸款利率越高，這就是銀行的貸款利率與還款期限直接掛鉤的最好證明。

綜合以上分析

綜合以上分析與計算，可以得出答案就是銀行給你的10萬備用金貸款利率已經(jīng)完全高處了實際貸款利率，所以這種備用金是不值得的。

你要知道銀行能主動給你10萬備用金的真正目的，銀行不會平白無故給你低貸款利率的，只有高不可能低，這就是最現(xiàn)實的銀行。

總之這個社會就是無利不起早，能主動給你貸款的，利息都是不低的，銀行也不例外，希望你對于銀行的10萬備用金的使用三思而后行。

看完點贊，腰纏萬貫，感謝閱讀與關注。

銀行可以貸給10萬元備付金，并且給出了月息0.75%和分期還款的條件，是否值得，要看你的具體情況。如果你急需這筆錢，而且感覺這個利息還可以，它就值，否則就值得研究了。

銀行無非在存款與貸款之間賺點差價

有人說，這年頭無利不起早五更，銀行突然熱心給客戶推薦這備用金、那備付金的，表面上是關心大家，實際其中有套路。這個套路無非就是賺個差價。

其實銀行也沒什么神秘的，就是一個經(jīng)營貨幣的企業(yè)，所謂經(jīng)營貨幣，就是拿出一定比例的利息吸引單位和個人客戶存款，然后再以高出存款利息的利率，將這些存款貸給需要資金的單位或個人，然后在存款與貸款之間賺個差價。所以我認為，銀行就是個\"二道販子\"。

既然銀行是個“二道販子\"，它就需要賺錢，文明說法就是追求利潤最大化，就是希望付給存款客戶的存款利息最好低一些，而賺取貸款客戶的利率最好高一些，因而就研究創(chuàng)新出一些存、貸款辦法，這些辦法就叫金融產(chǎn)品，這10萬元備付金就是銀行創(chuàng)新的金融產(chǎn)品之一。

有套路也無套路，無套路亦有套路

不少人認為這個備付金里面有套路。我只干過兩三個月后信貸員，資金平衡表還沒完全弄明白，就調(diào)我到支行辦公室干副主任，主管文字材料工作，應該說對貸款這塊不是很熟悉。

但我知道，從貸款種類來講，有信用貸款、扺押貸款、質(zhì)押貸款和擔保貨款。從貨款方式來講就是\"先息后本\"和\"等額本息\"兩種。而等額本息的計算公式為：每月還本付息金額=[本金X月利率X（1十月利率）貸款月數(shù)]/[（1十月利率）還款月數(shù)一1]，這個公式是經(jīng)過專家專門研究推出的，而且這些年一直延用。

然而，按照一些人的演算，這種還款方式又似乎確實有點問題。按月息0.75%計算，表面看年利率只有9%，但按等額本息還款，即每月本金越減越少，但是銀行卻從始至終按最初的本金來收取利息，所以按照資金實際使用率來計算，這些備付金的實際利率至少能達到18%。

當然，這個問題需要有關金融部門的專家來解決，

盡可能不要分期還款

我們不能說分期還款有問題，但增加付息是肯定的。即便不會算也可想象一下，分期付款會大大拉長還款時間，而銀行的錢不會讓你白用的，多用一個月，就多付銀行一個月的利息，多用一年，就多付銀行一年的利息。

如果會算，可以簡單算一下，按每月0.75%計算，0.75%Ⅹ12=9%，再乘以2得18%，再乘以0.9，等于16.2”，這個利息太高了，所以不到萬不得一，不要分期付款。

銀行創(chuàng)新出這些金融產(chǎn)品，當然不是完全意義上的為人民服務，但也不能說是坑騙客戶，我認為就是主觀自已，客觀為社會