消費備用金相當(dāng)于信用卡現(xiàn)金分期，信用卡現(xiàn)金分期還款方式每個月本金和利息相同，

本金5萬，每個月還款4600元，題目沒有說借款期限，從平安信用卡官方渠道獲知

消費備用金期限有6期、12期、18期、24期和36期，分別算一下利率是多少？

期限6期

每期本金=5萬/6=8333.33元，大于題目每個月還款4600元，所以期限不可能是6期。

期限12期

每期本金=5萬/12=4166.67元，每個月利息=4600-4166.67=433.33元，月利率為0.87%，年利率為10.44%。

期限18期

每期本金=5萬/18=2777.78元，每個月利息=4600-2777.78=1822.22元，月利率為3.64%，年利率為43.73%。

期限24期

每期本金=5萬/24=2083.33元，每個月利息=4600-2083.33=2516.67元，月利率為5.03%，年利率為60.36%。

期限36期

每期本金=5萬/36=1388.89元，每個月利息=4600-1388.89=3211.11元，月利率為6.42%，年利率為77.04%。

綜上所述，平安信用卡的“消費備用金”五萬，每月要還4600，是否是高利貸？取決于借款期限是多長，期限是12期，不是高利貸，而且利率是不算高；借款期限是18期、24期或者36期，算出來的利率都是高于高利貸標(biāo)準(zhǔn)36%，是屬于高利貸。

當(dāng)然不算高利貸了！

雖然部分答友說你沒有說多少期限不好算，但熟悉平安信用卡消費備用金的人都知道你這個借款是50000元12期的。

先來了解下平安信用卡消費金備用金

平安信用卡消費金是在信用卡正常額度之外的一個消費貸款，申請金額最低為2000元，最高不得超過30萬元，可選擇申請6期、12期、18期或24期4種方式，月手續(xù)費是在0.8%左右，具體是多少利率因人而異，還款方式是等額本息。

我們再來看下你的借款是否屬于高利貸

前面我們也說到了你的借款應(yīng)該是50000元，12期，每期等額本息4600，12月總共要還55200元，總的利息是5200元，年利率是10.4%，每個月的手續(xù)費是5200/12=433.33元，費率是0.866%，這個利率和別人相比有點偏高。

而根據(jù)我國最高法院關(guān)于審理民間借貸的相關(guān)法律規(guī)定，年化利率在24%以內(nèi)，出借人請求借款人支付這部分利息的法院支持，也就是24%以內(nèi)的貸款利率是合法的。

而最高法同時規(guī)定，年化利率超過36%的部分利息，出借人請求借款人支付的，法院不支持，可以理解為年化利率超過36%的屬于高利貸。

而你目前借的錢年化利率只有10.4%，不算高利貸，就算你按資金的實際使用率來計算，利率也就21%左右，仍然在法律的保護范圍內(nèi)，所以根本不能算是高利貸。

盡管不是高利貸，但平安信用卡備用金還是有點坑

目前平安信用卡備用金可供選擇的分期期限只有6、12、18、24期四種方式，比如你只想用2個月的資金，不想用那么長，但是你最少也得按6期辦理，而且一旦你選擇分期期限之后是不能更改的，也不能提前還款，因為你提前還款所有分期手續(xù)費照收不誤！

這個問題不完全，不好回答。借五萬每月要還4600元，那要還多少個月呢？我猜是不是一年分期啊。還12期。如果說借款50000萬分月還12期，每期還款4600元，那么真實利率是百分之18.67真的不貴，相比較小貸公司動輒幾十上百的年利率我們國家法定的民間借貸利率不準(zhǔn)超過年利率百分之24受法律保護。所以這樣的話月還4600只是利率有點高而已。真的不是高利貸。國家法律對高利貸的定義是超過年利率百分之36就算高利貸不受法律保護，而且還要打壓。超過的利息可以通過法律程序要求返還。另外國家對年利率達(dá)到百分之24不超過百分之36的不做限制。就是說雙方協(xié)商。約定了合同你多還了就多還了。不想還超過百分之24以上的利息就可以不還??。不過如果簽了合同還是誠信為本。這里強調(diào)一點就是年利率的計算是以你實際借款到賬的本金。

不請自來。由于題主沒有說明還款期限，那筆者就按照自己的思路，簡單計算一下題主給出的信息，就可以知道是否屬于高利貸了。

假設(shè)還款期為12期，4600*12=55200元 利息：55200-50000=5200元

年利率：5200/50000=10.4% 這個利率不屬于高利貸

假設(shè)還款期為18期，4600*18=82800元 利息：82800-50000=32800元

年利率：32800/50000、65.6% 這個利率絕對是高利貸了

關(guān)于是否屬于高利貸，目前使用的法律條款為2015年6月23日由最高人民法院審判委員會第1655次會議通過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，自2015年9月1日起施行。

規(guī)定中明確他指出24%以內(nèi)利率，受到法律保護。24%-36%之間的利率，如果借款人愿意執(zhí)行的，合同有效。超過36%利率的法院不予支持。

平安信用卡為平安集團產(chǎn)品，平安銀行作為國內(nèi)頂尖的金融集團，必須國家法律法規(guī)來進(jìn)行日常的商業(yè)行為，所以筆者推測18期的可能性不大，12期的可能性較大。

如果是12期的話，10.4%的利率是不夠成高利貸的。

銀行的消費備用金可以確切的說不算高利貸，不過還是要計算下才有說服力，平安信用卡申請消費備用金5萬元每月還款4600元算不算高利貸，這里給大家計算下 （下圖來源于平安銀行信用卡官方） 。 從官方獲取到的平安信用卡備用金利率在無任何優(yōu)惠的情況下0.83%的月利率，再知道貸款額和月還款額的情況下，需要先計算出用戶分期期限。 50000/6=8333.3+（5*83）=8748.3（6期） 50000/12=4160+（5*83）=4575（12期） 50000/24=2083+（5*83）=2498（24期）

18，24，36期的就可以不用在計算了相差太多了，可以確定持卡人辦理的消費備用金是12期了。

知道:期限、月利率計算年化利率 0.83%月利率??12期限=9.96%年化利率

高利貸是指年化利率超過36%的都屬于高利貸。 2015年9月1日起最高人民法院施行，高利貸的標(biāo)準(zhǔn)不再以是否超過年利率24%為標(biāo)準(zhǔn)，而以是否超過36%為標(biāo)準(zhǔn)，也就是說年利率不超過36%的都不屬于高利貸，平安信用卡消費備用金遠(yuǎn)低于年化利率36%所以說平安信用卡消費備用金不算于高利貸。

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這肯定不是高利貸。

用內(nèi)部收益率計算器計算一下，平安銀行的“消費備用金”年利率為20.36％，不僅沒有突破36％的高利貸紅線標(biāo)準(zhǔn)，而且沒有超過24％的法定債務(wù)利率標(biāo)準(zhǔn)。因此，這肯定不能算高利貸。

對于商業(yè)銀行，對于知名互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，不管是各類分期業(yè)務(wù)，還是什么借唄、白條等等，為了規(guī)避高利貸的問題，其實際利率一般不會超過24％這條線，基本上會是在18～24％的水平區(qū)間。

不管題主出于什么原因，對上述銀行和金融平臺，都沒辦法懷疑其業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性。

至于有些網(wǎng)貸平臺或者民間借貸，通過各種方式進(jìn)行高利貸借貸，凡是利率超過36％的，大家都要積極舉報。如果沒有超過36％，借款人還是誠信還款比較好。

平安銀行作為一個正規(guī)的銀行，怎么可能借高利貸給你呢，這個絕對是正規(guī)的信用貸款。

但是貸款利率高不高，就要看跟什么比較了。

01，假利率

一般來說，宣傳貸款的時候計算的利率，都是簡單計算的名義利率，并不是真正的利率，很多消費者理解之后，或多或少都覺得被坑了。

比如像這里，借了5萬元，每個月還4600，連本帶息一共還55,200。

普遍的計算方法，就是以5200的利息除以5萬的本金，得出10.4%的貸款利率，這個看起來比貸款的基準(zhǔn)利率高，但也還可以接受。

02，真利率

但實際上這種計算方法是不準(zhǔn)確的。

如果我借給你5萬，一年之后你一次過還給我55,200，利率是10.4%，這才是正確的。

信用卡借款的區(qū)別，就在于你每個月都在還本金，實際上借用的本金越來越少。

換一個例子，如果你存5萬元到銀行去，銀行給你利息，按10%來計算的話，一年的利息就是5000。一年之后你可以拿回55,000。

但假如你同樣存5萬元去銀行，每個月你還要從里面取其中的4600元出來，本金不斷的減少，你還要求銀行在一年之后累計給你55,000，銀行會把你當(dāng)傻子來看。

所以，真實的利率，大約是20%。

03，高不高

這個貸款利率高不高，那就要看跟什么去對比了。

對比存在銀行的錢，對比在銀行買的理財產(chǎn)品，這個肯定很高。

對比房貸利率，即使上浮了，也不過是5.5%左右，而這里將近20%也是很高。

正常的信用貸款，如果能提供征信，收入流水等等，一般不超過15%，比起來這個還是挺高的。

但是，如果真的需要這筆錢，別的地方借不到，那么就沒有什么所謂高不高了。

“財說得明白”，這里用簡單的語言，把理財?shù)臇|西說得清楚明白。已經(jīng)發(fā)表的文章，包括房產(chǎn)，基金，銀行理財，黃金等，有些熱文已經(jīng)收錄在菜單里，請你關(guān)注，在后臺查看菜單。

先說一點，肯定不會是高利貸，因為銀行本身就是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，對于高利貸等法律界限最為清晰，銀行所有設(shè)定的產(chǎn)品最終的貸款利率，肯定都在36%以內(nèi)，所以不用擔(dān)心平安信用卡的消費備用金會不會是高利貸。

消費備用金的費率

由于你沒有提供本筆借款的期限，我們查了一下平安銀行的官網(wǎng)，顯示目前消費備用金的期限共有5個期限，分別為6個月、12個月、18個月、24個月、36個月。

總借款金額5萬元，每個月還4600元；

（1）如果是6個月期限的，共計還款：6*4600=27600元，顯然不可能，這個金額還沒有50000元本金來得高。

（2）如果是12個月期限的，共計還款：12*4600=55200元，一年的總利息為5200元，名義利率為：5200/50000=10.4%，這個利率是比較符合實際情況的。

（3）如果是18個月的期限的，共計還款：18*4600=82800元，一年半的時間內(nèi)總利息為32800元，則名義上的年化利率為（32800/18*12）/50000=43.73%,已經(jīng)超過36%的高利貸范圍界限了，顯然不可能，更別說是24期以及36期的了。

綜上所述，你這筆借款不出意外，期限就是12個月的。如果說超過12個月的，那么基本上而言，你這筆就妥妥的高利貸的，對于這種情況你可以向法院起訴了。

當(dāng)然現(xiàn)實中的利率也沒有我們算的10.4%那么低，因為我們每期都?xì)w還了部分本金（每期的4600元，其中4166.67元是本金，利息為433.33元（5200/12）），而平安銀行每一期一直都是按照5萬元本金收取利息的，所以實際利率遠(yuǎn)不止10.4%，10.4%的利率對應(yīng)的是我們5萬元的本金使用滿了一年，但顯然我們的本金并沒有用滿1年，比如第一個月的本金4166.67元只使用了一個月。按照本金實際使用期限計算：4600+4600/(1+x)+4600/（1+x）^2+.......4600/（1+x）^11=50000元，可得X=18.7%，所以這筆貸款的真實利率為18.7%，不過這個利率仍然沒有超過36%，因此依舊不算高利貸。

正規(guī)銀行都不會是高利貸的，頂多接近法律規(guī)定的最好利息。

可是平安銀行，零售風(fēng)險部同催收公司為私利不同欠款人協(xié)商，為答到私利最大化，竟然披著法律外衣，只欠10萬就把唯一的還在按揭的房子給封了，現(xiàn)在又在用黑關(guān)系準(zhǔn)備拍賣，天理難容。又用催收公司威脅至單身女人的母親中風(fēng)至腿不能走路。己經(jīng)同意還本金為了利益，強勢房子拍賣，10萬的人民幣可以拍賣別人的唯一套房，這是什么黑勢力