嗯，首先這是個(gè)計(jì)算題，得先計(jì)算一下。借款本金5萬，本利和=2458*12*3=88488，得出，利息=38488，利息率=76.97%，年利率=25.65%。由于當(dāng)前法律法規(guī)并沒有規(guī)定的高利貸的具體標(biāo)準(zhǔn)，但最高法院有這樣的司法解釋“借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效�！�，對(duì)民間借貸的標(biāo)準(zhǔn)以是否超過年利率24%為標(biāo)準(zhǔn)。所以，應(yīng)該說這樣的一筆借貸是屬于高利貸范疇的。

面對(duì)高利貸應(yīng)該怎么辦呢？

最后，如果您認(rèn)同筆者的觀點(diǎn)，請(qǐng)加關(guān)注并點(diǎn)贊。謝謝您們的支持！

你這個(gè)不能算高利貸，但有部分利息不受法律保護(hù)。

先來了解下什么叫高利貸

說到高利貸很多人以為只要利息比銀行同期高就是高利貸，這個(gè)是不對(duì)的，如果把利息比銀行高就稱為高利貸，那目前市場上除了銀行之外的其他貸款機(jī)構(gòu)100%都是高利貸，連借唄、微粒貸這種網(wǎng)紅貸款都是。

但實(shí)際上什么是高利貸不是由我們想象出來的，而是有法律依據(jù)的。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》于2015年9月1日起施行，這個(gè)法律可以用于判定高利貸的依據(jù)。

該法律第二十六條規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。 借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說年利率超過36%的不受法律保護(hù)，可以認(rèn)定為高利貸。

你這種情況是否屬于高利貸？明顯不是

你借款的本金是5萬，分3年36期還，每月還款2458元，三年總共要還2458*36=88488元，扣除本金之后總共的利息是38488元，每年的利息是12829.33元，年化利率是25.658%。

25.658%的年化利率沒有超過36%，因此不能算高利貸。

可能有的朋友會(huì)說50000元是等額本息還款，如果按照實(shí)際資金使用率計(jì)算，年化利率至少在50%以上，遠(yuǎn)超36%的法律紅線，所以應(yīng)該認(rèn)定為高利貸。

但是按照目前最高法的規(guī)定，36%的年化利率并沒有指出是哪一種還款方式，只是按照出借金額跟出借時(shí)間來折算年化利率，所以就算等額本息沒有超過36%的利率也不能認(rèn)定為高利貸。

所以你年化25.658%的利率是合法合理的，你只能按照合同規(guī)定還款。如果你不還款將會(huì)面臨較高的罰息，還有可能影響自己的征信。

如果你自己認(rèn)為是高利貸拒絕償還，一旦逾期較久，貸款公司把你起訴到法院，那最終能贏下官司的將是貸款公司，而不是你。

部分利息你可以拒絕償還，法院不會(huì)干涉

按照最高法的規(guī)定，24%以內(nèi)的年化利率是受法律保護(hù)的，36%以上不受法律保護(hù)，而24%-36%之間的部分可以稱為自由債務(wù)區(qū)，如果借款人不想支付這部分利息的法院不支持也不反對(duì)，雙方自行協(xié)商解決。

所以你可以拒絕償還25.658%-24%=1.658%的部分，5000元一年可以少付829元的利息。

但是如果你已經(jīng)支付了24%-36%這部分的利息，然后想讓法院判決出借人退回，那法院是不支持的。

此外，你的借款除了24%的年化利率之外，所有費(fèi)用加起來，包括利息、手續(xù)費(fèi)，管理費(fèi)等等，超過年化24%的部分都可以拒絕償還。

名義利率

分期三年，則一共36期，每期2458元，那么一共還款：2458*36=88488元。

總利息為：88488-50000=38488元，每年利息為：38488/3=12829.33元。

名義的利率為；12829.33/50000=25.66%。

實(shí)際利率

每一期歸還2458元（其中本金：50000/36=1388.89元；利息1069.11元），也就是你的50000元本金并未用滿三年，其中第一期的1388.89元只用了一個(gè)月，第二期的只用兩個(gè)月，只有最后一期的1388.89元用滿了3年。所以實(shí)際的利率并不止上述的25.66%。

假設(shè)實(shí)際利率為X，則：

2548+2548/（1+X）+2548/（1+X）^2+2548/（1+X）^3+......+2548/（1+X）^35=50000

可得X=44.8%

總結(jié)

根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中第二十六條規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

也就說貸款利率超過36%的，超過部分的利息屬于無效的，你可以不支付；24%以內(nèi)的，屬于必須支付的；24%-36%的，法律不管，雙方自行協(xié)商。

按照法律規(guī)定，如果以名義利率來說，你并不屬于高利貸；但是以實(shí)際利率來說，你的貸款屬于高利貸（但是你也只是無需支付超過36%的部分而已，36%以內(nèi)的部分仍然要支付）。由于目前法院判決一般都是依據(jù)名義利率來的，而不管還款方式，所以理論上來說，你這筆告到銀行也沒法改變結(jié)局，最終還是要支付相應(yīng)的利息。

答：變相非法高利。

一、正確計(jì)算利率

a、若將每期償還的2458元視作利息，按等額本息還款法計(jì)算的年利率為41.7896%，折合月利率3.4825%。（每月償還的本金及利息額見下圖）

b、簡單利率計(jì)算法是錯(cuò)誤的。

在等額本息還款法中，償還的金額中，既有本金也有利息，只是每期的償還的本金與利息總額相等（故稱為等額本息法），因每期本金也在償還，故本金逐期減少（借款人可占有使用的本金在逐期減少），根據(jù) 利息=本金×利率×期限 之公式，每期的利息也不同，且逐期下降。

在簡單利率計(jì)算法中，實(shí)際是按月付息到期一次性還本的償還方法計(jì)算的，這種方法中，借款人在借期內(nèi)始終占有使用著期初的本金，每月償還的只是利息。

（2458×36--50000)/50000/3=25.66%

根據(jù)題主敘述的還款法，此借款顯然是等額本息還款法。所以簡單利率計(jì)算法是錯(cuò)誤的。

二、變相違法高利

金融借款的貸款人、民間借貸中的出借人，不可能將超過法定標(biāo)準(zhǔn)的利率明目張膽地寫在借款合同上。因此，貸款人或出借人拿出來的借款合同利率條款往往是合法的。但借款人實(shí)際償還的錢款，往往又高于按合同利率計(jì)算出的利息。

其原因在于，在合同之外，用與貸款人或出借人相關(guān)聯(lián)的企業(yè)或個(gè)人，向借款人收取各種名目的費(fèi)用。

所以貸款人收取的利息，加上其他主體收取的費(fèi)用之總和，使得借款人使用資金的成本畸高，幾與高利貸無異。

因此，相當(dāng)多的網(wǎng)貸或其他借貸，就是用借款合同以外的各種費(fèi)用，來變相增加借款人的資金使用成本，此即為變相。從而使得實(shí)際借款利率遠(yuǎn)超法定標(biāo)準(zhǔn)，此即為違法。

三、出借人支付的利息與各種費(fèi)用的法定標(biāo)準(zhǔn)

2017年最高院《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》中規(guī)定，金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持，以有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融 資成本。

2017年《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中規(guī)定，各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款，各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項(xiàng)貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

上述兩個(gè)法律性文件的條款，明確了利息與各種費(fèi)用之和的標(biāo)準(zhǔn)，折算后的綜合資金成本年化率不能超過法定利率。

若題主所述每月還款中除了利息外，還有其他費(fèi)用的，則按等額本息還款法計(jì)算出的41.7896%，即為綜合資金成本年化率。因其超過法定的標(biāo)準(zhǔn)，超過的部分不受法律保護(hù)。

最后，還要分清題主所述的借款的性質(zhì)，是金融借貸，還是民間借貸，再分別適用24%、36%這兩個(gè)不同的法定最高利率標(biāo)準(zhǔn)。

就題主的問題而言，無論是該借款是金融借貸還是民間借貸，計(jì)算出的利率標(biāo)準(zhǔn)，都超過法定的利率標(biāo)準(zhǔn)。

大概算了一下，五萬的本金分期三年，平均一個(gè)月還本金大概是50000/36=1388元，而每個(gè)月要還2458元，那么其中每個(gè)月的利息是2458-1388=1070元，這樣算下來，你這筆貸款的月利息是2.14％，也就是二分多，這個(gè)利息在金融貸款公司很普遍，很多貸款公司月利息綜合都在1.5-2.5左右。

根據(jù)國家高利貸規(guī)定是不能超過年利率的36％，你這筆貸款月利息2.14％，年利率算下來大概是25.68％左右，小于法定高利貸利率標(biāo)準(zhǔn)，所以不屬于高利貸范疇。

第三個(gè)就是分期3年，對(duì)于金融貸款公司來說，分期的時(shí)間越長，利潤點(diǎn)越高，因?yàn)樾≠J公司的還款方式都是等額本金，你每個(gè)月還款的本金在逐月減少，但利息不變，還是按本金五萬來計(jì)算的利息，所以就算你剩最后一期了，本金是1388元，依然要還1070的利息，利息不會(huì)變。

所以分期的時(shí)間越長，小貸公司利潤越高，你受承擔(dān)的無非就是每個(gè)月還款的壓力小一點(diǎn)，但綜合算下來，五萬本金，最后要還88488元，多了3萬多，確實(shí)很高，但卻不屬于高利貸。

小貸公司利息高是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大，經(jīng)營成本高，信用貸款憑著不抵押不擔(dān)保的性質(zhì)，所以綜合費(fèi)用一般都是在1.5-2.5之間。

確鑿無疑是高利貸。

貸款本金5萬元，按照等額本息還款方式，分36期還款，每期還款額2458元。

這筆貸款的實(shí)際月利率是3.48%，實(shí)際年利率是41.79%。

根據(jù)最高人民法院關(guān)于民間借貸的司法解釋，超過36%的屬于高利貸。用這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)判斷，這筆貸款肯定屬于高利貸。

在司法解釋中，界定了24%和36%兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。利率24%以內(nèi)的利息是必須還的，超過36%的利息借款人有權(quán)利不還。界于24%和36%之間的利息，屬于金融公司和借款人之間自愿協(xié)商處理的部分。

為此，個(gè)人應(yīng)該這么做呢？提供以下四個(gè)選項(xiàng)。

一是，向當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部們投訴，或者去法院起訴，要求判定金融公司非法高利貸。前提是個(gè)人有時(shí)間為了這5萬元奔波。

二是，做一個(gè)守信用的人，按照36%的利率還款。

三是，與金融公司協(xié)商，協(xié)商的底線是24%的利率。

四是，當(dāng)老賴，被各種催收，但是貸款方也不得暴力催收。雙方就互相博弈吧，看誰搞得過誰，看誰靠得過誰。

我的觀點(diǎn)是，主張誠信借貸，堅(jiān)決打擊高利貸，堅(jiān)決反對(duì)當(dāng)老賴和逃廢債。

當(dāng)然是高利貸。

看了一下其他人回答，有人這么算了一下：

五萬的本金分期三年，每月還本金是50000/36=1388元，而每個(gè)月要還2458元，那么其中每個(gè)月的利息是2458-1388=1070元，這樣算下來，這筆貸款的月利息是2.14％。所以不屬于高利貸范疇。

這種算法是明顯錯(cuò)誤的，因?yàn)榉?6期，每期是等額本息還款方式，強(qiáng)調(diào)一遍，還款方式是等額本息。

按照等額本息還款方式，分36期還款，每期還款額2458元。

這筆貸款的實(shí)際月利率是3.48%，實(shí)際年利率是41.79%。

根據(jù)最高人民法院關(guān)于民間借貸的司法解釋，超過36%的屬于高利貸。用這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)判斷，這筆貸款肯定屬于高利貸，不過是在還款方式上隱藏了套路，是變相高利貸。這是貸款公司常用套路。

在司法解釋中，界定了24%和36%兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。利率24%以內(nèi)的利息是必須還的，超過36%的利息借款人有權(quán)利不還。界于24%和36%之間的利息，屬于金融公司和借款人之間自愿協(xié)商處理的部分。

那么，怎么辦呢？

1、先與貸款公司協(xié)商，已經(jīng)還掉了的按利息年化36%計(jì)算，尚未還的部分按利息年化24%計(jì)算。

2、協(xié)商不成的情況下，可以向當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門投訴，或者直接向法院提起訴訟，要求判定金融公司非法高利貸，并按照年化24%計(jì)算利息。

堅(jiān)決打擊高利貸。同時(shí)也不能因?qū)Ψ绞歉呃�貸就心存僥幸當(dāng)老賴、逃廢債。高利貸也是貸，本金和正常合法利息還是要還的。

等額本息的算法，高利貸無疑

很正常的貸款利率，你算算你每月才還多少錢，你借人家5萬，每一萬一月才一百多，貴嗎？再說人家應(yīng)該告訴你啦，可以提前還，用多久計(jì)算多久利息，剩余時(shí)間都不計(jì)利息！再者，你這個(gè)貸款應(yīng)該沒有抵押什么東西，而且也沒有人做擔(dān)保，直接給你5萬使用，你可以知足了！而且確定是否貸之前，人家也應(yīng)該明確告訴你每月還多少，自己可以接受就貸，不接受就可以不貸！你最后選擇貸了，說明你接受了，就不要再質(zhì)疑什么啦！

我也是被平安普惠這群催收狗害慘了，明明他們系統(tǒng)原因扣款沒扣成功(流水后來打給他們），一幫賤人，想想就來氣，就打我全家電話，我在國外沒接電話，回來發(fā)現(xiàn)整個(gè)親朋好友圈子都被問候了好多遍，害的我生意破產(chǎn)損失慘重，家庭破裂，后來我投訴到政府金融辦，并且保留了證據(jù)，這幫催收狗后來給我辦理了減免讓我不要伸張。他們貸款陸金所不上征信，如果打家人電話就投訴深圳金融辦或者合肥金融辦，記得錄音留證據(jù)�，F(xiàn)在已結(jié)清，利息一分沒付，堅(jiān)持只還本金。因?yàn)槠桨财栈堇�息和高利貸一樣鬧到臺(tái)面就不合法，而且他們催收行為惡劣，希望大家多保留證據(jù)，為自己爭取權(quán)益，那幫催收狗都是拿提成的，對(duì)你坑蒙拐騙，恐嚇威脅，素質(zhì)非常低。保留證據(jù)，投訴金融辦和公安局，效果明顯。