有句話叫無利不起早，銀行大量發(fā)行信用卡，當然是想要賺錢了。信用卡的利潤在銀行零售業(yè)里面能占據(jù)1/3的地位，并且信用卡對于網(wǎng)點的依賴非常小，由于現(xiàn)在金額較少，風險比較分散，所以對于銀行來說，信用卡是一個穩(wěn)賺的生意。

那么銀行發(fā)行信用卡的主要收入來源在哪里呢？

1. 首先就是交易分潤，信用卡消費1萬元，雖然客戶不需要付出手續(xù)費，但是使用pos機具的商家卻需要給銀行支付手續(xù)費，一般為60元，這60元里面有47.5元是屬于銀行的。如果是1億交易量的話，那么銀行就能拿到47.5萬元的分潤，這個利潤相當高了。

2. 其次分期手續(xù)費，分期手續(xù)費的利潤比刷卡分潤更高，并且風險更低，所以每家銀行都很喜歡用戶做分期，有些銀行甚至每個月要給客戶打兩三次電話邀請分期。
   

3. 最后就是各種各樣的息費和增值服務(wù)，比如信用卡取現(xiàn)產(chǎn)生的利息，最低還款額產(chǎn)生的利息，逾期還款所產(chǎn)生的滯納金，以及短信通知費，還有一些通過信用卡扣款的保險。

所以銀行面對如此賺錢的產(chǎn)品，當然要大量推廣信用卡了。

銀行之所以大量發(fā)行信用卡，就2個字可以形容“利益”。

信用卡給銀行創(chuàng)造的利潤是非�？捎^的，所以目前很多銀行都在搶這個蛋糕

最近幾年我國的信用卡發(fā)行量一直保持高速發(fā)展。根據(jù)央行發(fā)布的2018年第四季度支付體系運行總體情況數(shù)據(jù)顯示，截止2018年末我國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計6.86億張，環(huán)比增長4.01%，全國人均持有信用卡和借貸合一卡0.49張，信用卡發(fā)行量和2017年末的5.88億張相比增加了1億張左右，同比增長17%。

銀行之所以大量發(fā)行信用卡，因為信用卡可以給銀行創(chuàng)造很可觀的利潤

可能有些朋友看不明白，銀行信用卡刷卡有免息期，最長55天左右，只要用戶正常全額還款，那就不用支付其他手續(xù)費，那銀行靠什么賺錢呢？難道銀行在做慈善？

當然不是，雖然信用卡持有人刷卡有免息期，但是銀行信用卡可以賺錢的地方卻很多，主要利潤來源有幾點：

1、信用卡手續(xù)費

表面上看大家刷信用卡不用支付手續(xù)費，但是實際上大家每刷一筆信用卡銀行都要向商家收取一定的手續(xù)費，目前標準類的信用卡手續(xù)費大概是在0.65%左右，這里面銀行大概可以拿到0.45%的手續(xù)費，如果一個銀行一年的信用卡交易量達到1萬億，那光刷卡手續(xù)費一年的利潤就有45億左右。比如2018年上半年就有7家銀行的信用卡交易額在萬億級別以上，其中招商銀行一個銀行的交易額就達到1.82萬億，預(yù)計整個2018年招行的信用卡交易額將達到3.8萬億左右，這意味光是刷卡手續(xù)費就可以給招商創(chuàng)造170億左右的營收。

2、全額罰息利息

目前很多人都沒有能力全額還款， 而是選擇分期或按最低額還款，一旦大家按最低額還款，那就要面臨全額罰息。目前信用卡的利率是日息5/萬，假如一個銀行一年有3000億按最低額還款，平均天數(shù)是90天，那光是罰息就是130億左右。

3、分期手續(xù)費

分期也是目前各大銀行重點推廣的業(yè)務(wù)，因為信用卡分期可以給銀行創(chuàng)造很大的利潤。大家平時刷卡并非每個人都能按時全額還款，很多人刷卡都超過了自己的收入，所以只能做分期還款處理。目前大部分銀行的分期手續(xù)費大概是在0.75%左右每期。假如一個銀行每年交易額是2萬億，其中有2000億選擇分期，平均期限是6個月，那一年的分期手續(xù)費就是54億左右。

4、逾期罰息和違約金

目前信用卡逾期還款還是要面臨罰息和違約金， 其中罰息是利滾利，這部分錢也是銀行的重要收入來源。

5、取現(xiàn)手續(xù)費

目前大部分銀行信用卡取現(xiàn)，不論是ATM還是手機銀行取現(xiàn)，都要收取1%的手續(xù)費，最低10塊錢，這也是不小的一筆收入。

可見銀行信用卡的收入來源是很多的， 也很可觀，而且信用卡不用花費太多的人工去審核，很多服務(wù)都是外包，這比發(fā)放貸款方便多了，所以深受各大銀行的歡迎。

銀行特別是商業(yè)銀行都是以商業(yè)和盈利為目的的，所以肯定是為了盈利才發(fā)信用卡的。

信用卡帶來的收益有其中以下幾種：

1、利息收入：就是透支信用額度所支付的利息，這是信用卡收入的主要部分。而且目前我國商業(yè)銀行針對透支額度收取的利息率水平最高可達18%，遠高于普通貸款利率。

2、年費：年費收入在2005年以前是一個占比很高的固定收入來源，曾達到信用卡收入的55%左右。但2005年以后隨著競爭的加劇，各行開始紛紛推出首年免年費或者每年刷卡若干次就免年費的業(yè)務(wù)，這使得年費收入占比呈現(xiàn)逐年下降的趨勢。

3、商戶返傭：客戶買東西刷卡消費，商家要拿出交易額的一定比例分給銀行，這也是信用卡收入的主要部分。也就是說你在商戶處刷的每筆消費，銀行或者銀聯(lián)都會向商戶收取1-2%的手續(xù)費，再按721的比例在發(fā)卡行收單行銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)之間做分配。

4、取現(xiàn)和罰息：前者是指去柜臺或ATM機取現(xiàn)所支付的手續(xù)費，源于銀行提倡刷卡消費和防范風險的目的。后者是指信用卡超額透支所支付的罰金，是銀行為了彌補由于持卡人違約而給銀行帶來的風險損失。

5、其他增值服務(wù)收費：比如說你在消費的時候使用了分期付款，其實有點類似于將利息收入中間業(yè)務(wù)化，其實質(zhì)不變，但有利于擴大消費和風險控制。

正所謂：天下熙熙，皆為利來；天下攘攘，皆為利往。銀行開展信用卡業(yè)務(wù)，并大量發(fā)放信用卡只有一個目的，就是賺錢。

以招行為例，先看看招商銀行信用卡業(yè)務(wù)一年賺了多少錢：2016年，招行信用卡業(yè)務(wù)共盈利413億元人民幣。

信用卡業(yè)務(wù)一年可以賺這么多錢，你現(xiàn)在知道為什么銀行的職員老老追著你，讓你辦信用卡了吧。

那銀行的信用卡業(yè)務(wù)是怎么賺錢的呢？

從銀聯(lián)公開公布的數(shù)據(jù)來看，各銀行信用卡收入來源主要有以下3個：

在這幾個賺錢招數(shù)中，銀行會釋放出一個又一個“利率幻覺”，讓消費者又多又快的花錢。

如果你想了解現(xiàn)在常用的移動支付，有沒有對你使用“利率幻覺”的招數(shù)，可查閱「頭條@財富總動員」寫的文章“電子移動支付會取代信用卡嗎？不管誰取代誰，被薅羊毛都是你”。

一、分期手續(xù)費

分期手續(xù)費大概占信用卡收入的4成左右，是信用卡賺錢最多的一塊。

之所以分期手續(xù)費這塊賺錢最多，可能是把實際的高利率說分期手續(xù)費有關(guān)，這樣容易讓消費者產(chǎn)生“利率幻覺”。

也就是說，這個分期手續(xù)費的收費是固定的，無論你的本金償還了多少，每個月的手續(xù)費是在你剛開始償還時就固定并確定下來的。

這跟房貸有著本質(zhì)的不同，房貸沒有手續(xù)費說法，每個月償還的利息也不是一個固定值，是根據(jù)剩余本金，按國家的存貸款利率計算出來的。

二、利息

利息收入也是信用卡的主要收入來源，大概占信用卡收入的3成左右。

平常正常刷信用卡是沒有利息的。只有當用戶對信用卡進行取現(xiàn)時，才會產(chǎn)生利息。信用卡的取現(xiàn)日利息一般都是0.0005，即每天萬分之五。

如果你覺得這個利息沒多少，那你就大錯特錯了。每天萬分之五的利息，換成月利率就是：1.5%，換成年利率就是：19.56%（持卡人使用最低還款額時，按月復(fù)利計算利息）。

就是說，你取現(xiàn)100元就要差不多付20元的利息，看到這個利息，是不是有點瑟瑟發(fā)抖了？

銀行就是這樣，不知不覺賺走你的錢的。怪不得一個銀行的信用卡利息就可以賺上近百億元。

三、回傭

回傭相對較少，大概占信用卡收入的一成五左右。

回傭其實就是發(fā)卡銀行從商戶拿回扣。

為什么你刷信用卡時，會有積分呢？就是沖這個來的。你刷得越多，銀行的回傭就越多

可能會有人說：我用信用卡，從來不分期付款繳手續(xù)費，也不套現(xiàn)，更不會逾期，銀行是不是就賺不到我的錢，或者就不待見、不理我了呢？

如果你這樣想，就太小看銀行了。

你這樣不分期不逾期的客戶，也是很不錯的，銀行會重點開發(fā)。

雖然你不能給銀行的信用卡業(yè)務(wù)帶來利潤，但他們會通過大數(shù)據(jù)分析，得知了你的現(xiàn)金流情況，然后電話就來了。

干嗎呢？賣銀行的各種產(chǎn)品給你，因為他們知道你是個有錢的主。他們在信用卡上賺不到你的錢，就給你來個交叉銷售，銷售其它產(chǎn)品或服務(wù)給你，并待你如上賓，你還扛得住嗎？

信用卡很多時候只是銀行服務(wù)的一個端口，吸引你來使用，同時向你交叉銷售其他產(chǎn)品。

總之，就是要賺你的錢。當然了，如果能提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和產(chǎn)品，大多數(shù)人還是愿意接受的。

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所有企業(yè)經(jīng)營都是要追逐利潤的，銀行也不例外，發(fā)行信用卡有很高的收益。只要客戶使用信用卡刷卡消費，銀行就能拿到利潤分成。

大家都知道信用卡刷10000手續(xù)費是60元，其中這60元由3家機構(gòu)分成，一是發(fā)卡方銀行，一是收單機構(gòu)，一是銀聯(lián)，提成比例是7:2:1,也就是說銀行拿走42元，收單機構(gòu)拿走12，銀聯(lián)拿走6塊。

發(fā)卡方銀行，你刷農(nóng)行信用卡，農(nóng)行信用卡就有利潤，刷哪個行哪個行拿錢。

收單機構(gòu)，是第三方支付機構(gòu)，都是由中國人民銀行頒發(fā)支付牌照經(jīng)營pos的，如銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、隨行付、通聯(lián)等。

銀聯(lián)，是中國境內(nèi)的卡組織，銀行卡正面幾乎都有這個銀聯(lián)標識，就像收取過路費一樣，銀聯(lián)可以監(jiān)管到所有的銀行卡交易。

雖然當前微信支付寶分流了大部分的刷卡交易，但不可否認，信用卡刷卡絕不會消失。

所以對于銀行來說，發(fā)卡不停，刷卡不息，利潤不止。

信用卡是絕大多數(shù)銀行重點推的業(yè)務(wù)之一。為了大力推廣信用卡，各銀行手段層出不窮：大力招聘發(fā)卡員，利用第三方機構(gòu)發(fā)卡等，設(shè)置各種專屬卡面，利用各種商戶的優(yōu)惠活動和開卡禮吸引客戶辦卡等等。

銀行是一個盈利機構(gòu)。為什么大力推廣信用卡呢？可以說是無利不起早。主要有以下幾塊收入：

第一，分期手續(xù)費。這是銀行中間收入重要的一塊。

第二，卡的年費。之前的大多數(shù)卡是有年費的，不過部分卡刷幾次可以免次年年費。這種看似是對客戶有益，但是同時銀行掙了交易量。

第三，部分銀行信用卡提供類似于貸款業(yè)務(wù)。提供一個額度，分期還，收取手續(xù)費。

第四，卡內(nèi)溢繳款等。雖然可能金額不大，但是也會提供一些存款。

第五，有的信用卡行建議客戶綁定本行借記卡，這樣方便還款。有利于營銷借記卡，電子銀行，存款等各種產(chǎn)品。

謝邀！銀行在推薦申請信用卡時會有許許多多的誘人優(yōu)惠，比如：免年費、贈送的禮品和折扣、免息期內(nèi)還款不需要交利息等。聽起來真的還不錯？銀行大量發(fā)放信用卡的目的是什么？

1、卡年費 :小卡刷5次就可以，一般白金卡年費600到2000元，積分夠了免年費。

2、刷卡費 :信用卡每次交易發(fā)卡行都可以賺一筆手續(xù)費，意味著你只要消費，銀行都有錢賺。

3、全額計息:每天按萬分之5來計息，月息是一分半。

4、分期手續(xù)費:銀行的客服妹妹會請求你分期，分期又賺一筆。

5、補卡費 取現(xiàn)費，掛失費，調(diào)單費，賣保險等各種各樣的費用。 信用卡業(yè)務(wù)利潤遠遠高于房貸利潤，如果不會玩，信用卡業(yè)務(wù)利息至少是房貸的10到30倍！

100萬做信用卡，可以給100個人，就算有10個有違約，也還有90%不違約的。還有90%的賺錢，可以補這個10%的呆賬。每一筆消費，銀行都可以掌控，銀行一看消費不正常，等還款后，降額封卡，限制交易，進一步減少風險。

天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往！特別是對于銀行而言，發(fā)放信用卡的目的，無非就是賺錢，知道信用卡的利潤有多高嗎？以2017年為例，招行信用卡業(yè)務(wù)收入高達544.51億元，其余幾家公布的銀行最少也都有200億以上的收入，你說這個錢，銀行要不要賺？目前信用卡的利潤在銀行銀行零售業(yè)里面少則占據(jù)1/3的地位，多則近半的利潤，這是收入對銀行真的是重中之重。

或許有人會說，我使用銀行卡從來不分期不逾期，銀行要賺什么錢，還反倒給我墊款了呢？確實對于這部分人銀行賺的少，但并非沒賺，而且你這樣的人始終是少數(shù)人。

信用卡的收入構(gòu)成

銀行的信用卡業(yè)務(wù)收入主要有五部分構(gòu)成：利息收入、分期手續(xù)費收入、滯納金、傭金以及其他。

1、利息收入：這是信用卡業(yè)務(wù)收入最主要的構(gòu)成部分。主要包括以下幾個幾部分：逾期產(chǎn)生的利息費用、分期的利息費用、取現(xiàn)的利息費用三個部分。

2、分期手續(xù)費：現(xiàn)實中我們總會遇到信用卡還款日到了，但是卻無力全額歸還的情況，為了不逾期，這時候只能分期，而在銀行辦理分期就需要支付一定的手續(xù)費用，這是信用卡業(yè)務(wù)的第二大收入。

3、滯納金：也稱為違約金，這部分對于到期后未及時還款的人，加收的違約金額。

4、傭金及其他：很多人可能不知道，我們刷卡時需要支付費用，當然銀行并不是向用戶收取，而是向商家的收取，這就是傭金。只要我們使用信用卡刷卡消費（綁定的微信或者支付寶消費也一樣）也一樣，商家就必須按交易額的一定比例分給銀行，刷卡金額越大，銀行收取的越多。這也是為何銀行的信用卡常常做活動，而儲蓄卡沒有活動的原因，因為刷儲蓄卡商家無需繳納傭金，銀行沒有收入。

5、其他收入：其他收入主要包括信用卡的年費收入、取現(xiàn)的手續(xù)費、開卡換卡的費用、短信通知費用等等。

上述的每一部分收入的關(guān)鍵都在于基數(shù)，基數(shù)越高，金額越大，銀行盈利的層面及利潤就越高，這就是為什么這幾年銀行為何大力發(fā)行信用卡的原因，也是為何銀行人員營銷開立信用卡有獎勵，而營銷開立儲蓄卡沒獎勵的原因。

總結(jié)

綜上所述，只要你使用了信用卡，無論你是按時還款、分期還款或者歸還最低還款等等，只要你使用了，銀行都能從其中的某一部分賺取到錢，這就是銀行賣力發(fā)行信用卡的原因，終究是逃不過天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往幾個字。

免費辦卡，不收年費，超長免息期，在這種情況下，打破頭爭搶信用卡市場的銀行究竟是為了什么？

01

收款手續(xù)費

可能很多人不理解，明明自己每次刷卡都是商品多少錢，就刷了多少錢，哪來的手續(xù)費？這個手續(xù)費確實是存在的，只不過不是向我們收的，而是向商家征收的。不只是信用卡，包括支付寶的花唄也一樣，你要是開通花唄收款，那么也是需要支付手續(xù)費的，這個費率在0.6%到1%之間不等。

看上去這個費率不高，但是使用基數(shù)大了以后，也是一塊無比巨大的蛋糕，這就是銀行大量發(fā)行信用卡的第一個原因。

02

取現(xiàn)

信用卡在某種程度上來說可以認作是花唄和借唄的結(jié)合體，因為除了用額度消費以外，還可以進行取現(xiàn)，只不過這個取現(xiàn)就和借唄一樣，沒有免息期，從你取現(xiàn)的那天開始就開始計息了。

這也是一筆很大的收入，雖然現(xiàn)在是無現(xiàn)金支付比較流行，但是現(xiàn)金才是最大的硬通貨，在哪都可以使用。這是信用卡第二筆很大的收入。

03

分期手續(xù)費

有錢的時候我們買買買，很瀟灑。沒錢的時候買買買也很瀟灑，但是還款的時候就有點傷心了。話說花錢一時爽，還款火葬場。

不知道大家使用信用卡的時候有沒有還不起錢的時候，我是有的。分期了好幾次才能勉強還上，畢竟還是一個講信用的人，不能逾期。分期的費率不同的銀行信用卡不同，和分的期數(shù)也不同。我三千多塊分了十二期大概多還180左右反正不到200.

這塊蛋糕才是我上面提到的幾塊里面最大的一塊蛋糕。

一年幾百幾千億的市場，你說銀行會看著這塊蛋糕放在面前而不動刀子嗎？

綜上而言：銀行從來都不會做虧本的買賣，多從本質(zhì)去看問題，就會發(fā)現(xiàn)背后有很多不一樣的彎彎繞繞，這是他們掙錢的一大源頭。

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銀行發(fā)行信用卡，意味著銀行將自己的資金出借給我們使用，收取一定利率的利息，來促進銀行自身的發(fā)展！銀行為了擴大信用卡的發(fā)行，成立專門隊伍通過多種渠道向百姓推介辦理。世面銀行多、每家推介人員都使出渾身解數(shù)在我們的身邊主動溝通交流推薦，當然我們每個人需要根據(jù)自己的工作、生活、收入情況適當辦理信用卡，切忌盲目透支消費！