當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)下行的壓力加大，在這樣的大背景下銀行首當(dāng)其沖。銀行業(yè)面前面臨的風(fēng)險(xiǎn)既有外界挑戰(zhàn)，也有自身問題。

首先是我國經(jīng)濟(jì)下行的壓力不斷增大，金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的概率也在提升。這輪下行周期其實(shí)早在2012年就出現(xiàn)了。當(dāng)時(shí)江浙等地出現(xiàn)了大批民營企業(yè)倒閉潮，很多企業(yè)的老板跑路甚至跳樓。2013年，這股風(fēng)傳到了東部沿海地區(qū)，江蘇、上海等地經(jīng)濟(jì)不斷下行。民營企業(yè)大量倒閉，銀行不良資產(chǎn)迅速增加。持續(xù)的經(jīng)濟(jì)下行，以及企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的逐漸爆發(fā)，使得銀行的準(zhǔn)備金被大量消耗，經(jīng)營效率遭到重挫，盈利能力驟然下滑。

其次是銀行自身如何升級(jí)。作為市場(chǎng)的中介，銀行在國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)中發(fā)揮著重要的作用。雖然金融一直被譽(yù)為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，但歸根結(jié)底它還是屬于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。銀行的發(fā)展離不開市場(chǎng)、離不開實(shí)體經(jīng)濟(jì)。因此銀行的發(fā)展一定是以實(shí)體經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)主體為基礎(chǔ)與核心。銀行的轉(zhuǎn)型與升級(jí)，首先就要把握市場(chǎng)主體的發(fā)展變化，以及金融市場(chǎng)本身的結(jié)構(gòu)和變化。

在我國，央企在信貸市場(chǎng)領(lǐng)域占有很大的比重，銀行很愿意和央企合作。因?yàn)檠肫笸ǔ：艽�，�?jīng)濟(jì)效益有保障。而如今，地方債如今納入財(cái)政預(yù)算，地方融資平臺(tái)下一步何去何從，這對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)來說，將產(chǎn)生極為深刻的影響。此外，p2p、微眾銀行和網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，顛覆了傳統(tǒng)銀行的理念。如何學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗(yàn)，是傳統(tǒng)銀行不得不解決的一個(gè)課題。

朋友，這個(gè)問題問得很好，如今銀行業(yè)面臨的困難較多，但最主要的是銀行市場(chǎng)化程度越來越高與經(jīng)營利潤(rùn)越來越薄之間的矛盾。

這種矛盾既有來自市場(chǎng)的，也有來自內(nèi)在的，甚至是國外的。

來自市場(chǎng)的困難主要有：一是壟斷經(jīng)營格局被打破，隨著金融改革開放與深入，越來越多的新興金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行的飯碗受到挑戰(zhàn)，空間日益收窄。比如以P2P平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊較大，還有民營銀行及其他銀行機(jī)構(gòu)涌現(xiàn)。在此影響下，銀行相互之間競(jìng)爭(zhēng)加劇。

二是實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營困難態(tài)勢(shì)并沒有改變，這對(duì)銀行經(jīng)營前景帶來很大的不確定性，這些不確定性主要表現(xiàn)在影響銀行信貸資金安全，增加銀行資本消耗，使銀行利潤(rùn)下降，資本補(bǔ)充能力下降，撥備覆蓋率也跟著下降，這樣使得銀行不僅躺著賺錢的日子一去不復(fù)返，也是銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)呈加大之勢(shì)。

三是信用環(huán)境有所惡化，這讓銀行信貸經(jīng)營安全性受到嚴(yán)重威脅，比如前幾年由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營不景氣導(dǎo)致的關(guān)門潮、跑路潮先是在東南沿海表現(xiàn)，爾后傳染到內(nèi)地不少省份，這讓銀行不良信貸資產(chǎn)大幅反彈，使銀行信貸經(jīng)營變得日益艱難。

四是銀行轉(zhuǎn)型緩慢，中間業(yè)務(wù)發(fā)展不快，利潤(rùn)來源主要依靠存貸款業(yè)務(wù)，在經(jīng)營競(jìng)爭(zhēng)加劇情況下，銀行所占有的市場(chǎng)份額正在逐步縮小。

五是還有存貸款利率市場(chǎng)化，尤其是存款利率上限放開，將使得銀行成本不斷加大，存貸款利差不斷收窄，打破了過去靠壟斷存貸款利率坐收巨額利潤(rùn)的格局，銀行經(jīng)營利潤(rùn)將不斷變薄。

來自外部方面的困難：一是銀行對(duì)外放程度不斷加深，外資銀行不久將來大量在國內(nèi)金融市場(chǎng)設(shè)立，這對(duì)我國銀行業(yè)又將在業(yè)務(wù)拓展、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)方式等方面產(chǎn)生深刻的影響，也形成較大的沖擊，搞不好有可能被外資銀行打敗而淪落為“小弟”角色。

二是金融開放程度不斷加深，雖然對(duì)我國銀行機(jī)構(gòu)走出去提供了機(jī)遇，但同時(shí)也帶來較大的壓力，如果稍有不慎就有可能在國外金融市場(chǎng)喪失“戰(zhàn)斗力”，造成巨大的金融損失。

來自監(jiān)管方面的：主要是監(jiān)管政策不斷出臺(tái)，監(jiān)管風(fēng)聲不斷趨緊，銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為將不斷規(guī)范，信貸資金非法套利的行為受到制約，一切打監(jiān)管政策“擦邊球”的行為將受到嚴(yán)厲懲處。比如資管新規(guī)出臺(tái)，銀行資管業(yè)務(wù)信息穿透，資金層層嵌套被打破，銀行機(jī)構(gòu)資金監(jiān)管套利、流向泡沫化領(lǐng)域?qū)⒉豢沙掷m(xù)。

所有這一要都將加大銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營壓力，也讓銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營所面臨的困難越來越多，經(jīng)營壓力也越來越大，這是不可避免的歷史趨勢(shì)，銀行機(jī)構(gòu)一定要有足夠的心里準(zhǔn)備，加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，不斷改變服務(wù)理念和方式，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，才能迎頭趕上，不被金融時(shí)代競(jìng)爭(zhēng)的浪潮所淘汰或吞沒。

銀行面臨的困難是全方位的，除了存款拉不到成本漲、貸款不好收風(fēng)險(xiǎn)高、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)被大量取消以外，還有以下突出問題：

1.人才大量流失。以前銀行圈高大上，“賺錢多到不好意思說”�，F(xiàn)在景氣度逆轉(zhuǎn)，最直接的反映就是大量?jī)?yōu)秀的前臺(tái)銷售人員和中臺(tái)風(fēng)控人員離開，不乏中層干部，去了投行、私募、資管及近年大熱的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。企業(yè)是人干出來的的，沒有優(yōu)秀人才必然會(huì)影響企業(yè)的發(fā)展。

2.金融監(jiān)管全范圍，貨幣政策降杠桿。目前來看，中央強(qiáng)監(jiān)管、降杠桿的決心已經(jīng)不能再清楚了，降杠桿會(huì)減少貨幣供應(yīng)，銀行攬存難度更大；強(qiáng)監(jiān)管會(huì)降低已有存量貨幣的流動(dòng)性，銀行已有的錢用起來也愈發(fā)不順暢。

3.脫虛向?qū)嵉母鞣N政策、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)、指引陸續(xù)出臺(tái)，銀行以前的很多創(chuàng)新模式已被明令禁止，玩不下去了。這一下著實(shí)是一記重拳，不知道大家有沒有聽說近期十幾家銀行聯(lián)合給中央上書要求適度降低修監(jiān)管力度，但是被中央強(qiáng)勢(shì)駁回，再次表明維護(hù)金融體制改革的堅(jiān)決。所以，銀行必須大力整改清理手尾，不得不為以前的好日子還債了。

這一波大的改革調(diào)整，銀行系統(tǒng)會(huì)有幾年的陣痛期，過去十年的黃金時(shí)代大概率是一去不復(fù)返了。愿同志們共勉，堅(jiān)守，等待迎接新的朝陽。

• 套用時(shí)下比較流行的一個(gè)詞：內(nèi)卷化。外部競(jìng)爭(zhēng)內(nèi)卷化，內(nèi)部管理內(nèi)卷化，猶如一臺(tái)老化的發(fā)動(dòng)機(jī)，看起來還能運(yùn)轉(zhuǎn)，冒出的黑煙和“突突”的聲響，給人一種馬上“散架”的感覺。

外部競(jìng)爭(zhēng)內(nèi)卷化

• 銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)已不僅僅是白熱化，幾乎可以說是到了肉搏的地步。分享個(gè)例子：季度末存款沖時(shí)點(diǎn)的關(guān)鍵時(shí)刻，單位的一個(gè)客戶經(jīng)理動(dòng)用私人關(guān)系營銷了一個(gè)大客戶，存款規(guī)模在幾百萬左右，存在了其他銀行，恰巧理財(cái)?shù)狡�。�?dāng)月的30號(hào)，客戶在辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的時(shí)候被強(qiáng)行拒絕，理由是沒有權(quán)限，給的答復(fù)是三天以后，態(tài)度很好，就是不能辦，投訴也無所謂。這可急壞了我們的客戶經(jīng)理，本來不想直接面對(duì)同行，沒有辦法不能再遮掩了，直白的告訴對(duì)方銀行這個(gè)錢就是我拉的存款，必須要轉(zhuǎn)，這是我親戚，不轉(zhuǎn)就去告你們。對(duì)方銀行態(tài)度也很堅(jiān)決：知道是被你們挖了墻角，我們上級(jí)也有要求，月末大額出款必須要領(lǐng)導(dǎo)簽字，領(lǐng)導(dǎo)不給簽字我們也沒辦法。雙方對(duì)峙僵持不下，最后對(duì)方銀行見客戶態(tài)度堅(jiān)決，答應(yīng)只能轉(zhuǎn)款一半，同時(shí)呢也懇請(qǐng)我們的客戶經(jīng)理理解，說大家都不容易，給他們也留口吃的。事情到了這個(gè)地步，也只能作罷了。
• 產(chǎn)品濫發(fā)，只顧當(dāng)前不顧長(zhǎng)遠(yuǎn)，導(dǎo)致重復(fù)浪費(fèi)。有單位的人應(yīng)該知道，自己的工資卡隔幾年就要換個(gè)銀行，辦了這個(gè)銀行的信用卡，還要辦那個(gè)銀行的信用卡等等，你知道原因在哪里嗎？你單位的老大被“公關(guān)”了。銀行的營銷在面臨市場(chǎng)枯竭的時(shí)候，就會(huì)走向“挖墻腳”式的重復(fù)營銷，只要努力就沒有辦不成的事，何況利益讓渡的多寡往往會(huì)使人做出不同選擇。

• 在這種肉搏式的營銷中，除了拼關(guān)系之外，還要有足夠的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，如同拍賣的場(chǎng)景一般，一個(gè)比一個(gè)叫價(jià)狠，有的甚至狠到不掙錢甚至是賠錢，先拿下再說，后面再慢慢彌補(bǔ)。拿下一個(gè)重點(diǎn)客戶或者重點(diǎn)項(xiàng)目，即便當(dāng)前賠點(diǎn)錢，仍可以寄托于以后的合作再掙回來，畢竟一個(gè)大的客戶或者項(xiàng)目帶來的綜合收益不能以單項(xiàng)的盈虧來衡量。這種惡性競(jìng)爭(zhēng)，帶來的是銀行業(yè)的嚴(yán)重內(nèi)耗，最終結(jié)果是微利或者基本持平，市場(chǎng)利潤(rùn)空間被壓縮到了極致。這還只是公開的競(jìng)爭(zhēng)，還有箱子里面的事情就不知道如何衡量了。

前幾年股份制銀行還未大規(guī)模發(fā)展的時(shí)候，四大行基本上都能保持相應(yīng)的默契，雖然也有競(jìng)爭(zhēng)，但競(jìng)爭(zhēng)的良性程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)在。小型或者中型股份制銀行闖入市場(chǎng)以后，扮演了攪局者的角色，以其政策的靈活和監(jiān)管的寬松優(yōu)勢(shì)，打破了固有的平衡，重塑了市場(chǎng)的運(yùn)行規(guī)則，導(dǎo)致了內(nèi)卷化效應(yīng)一發(fā)不可收拾。

內(nèi)部管理內(nèi)卷化

• 如果你要問銀行的工作什么最重要，十年前可能我會(huì)告訴你內(nèi)控安全最重要，如今我會(huì)毫不猶豫的告訴你發(fā)展最重要。什么是發(fā)展，簡(jiǎn)潔直白的告訴你就是拓展業(yè)務(wù)。但是與此同時(shí)監(jiān)管部門的要求越來越嚴(yán)，越來越細(xì)，除了業(yè)務(wù)部門還有大量的非業(yè)務(wù)部門必須存在。這就導(dǎo)致了任務(wù)指標(biāo)分配的泛化，任何崗位必須承擔(dān)業(yè)務(wù)指標(biāo)。非業(yè)務(wù)部門在處理日常本職工作基礎(chǔ)上，也要承擔(dān)起發(fā)展的責(zé)任，于是就形成了人人背任務(wù)的局面，間接導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)管理的形式化、客戶服務(wù)的急功近利化。大廳里排隊(duì)的長(zhǎng)龍、飽和式的電話推銷、鋪天蓋地的廣告宣傳無不顯示著銀行業(yè)去“服務(wù)化”的趨勢(shì)愈發(fā)明顯。長(zhǎng)此以往，銀行業(yè)自帶的“可信賴”光環(huán)將逐漸退去，轉(zhuǎn)而變成了純粹銷售企業(yè)，重發(fā)展，輕管理、輕服務(wù)，最終會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)面臨更加被動(dòng)的局面。

銀行未來的路在哪里？

以互聯(lián)網(wǎng)、人工智能為依托的智慧銀行將在未來大行其道。傳統(tǒng)的發(fā)展模式已經(jīng)陷入了內(nèi)卷化而不可自拔，肉博式的內(nèi)耗也不會(huì)持續(xù)太久，智慧銀行將是未來發(fā)展的不二選擇。到那時(shí)，人工窗口將不復(fù)存在，客戶通過人機(jī)互動(dòng)或者線上辦理可以處理絕大部分的業(yè)務(wù)。銀行的競(jìng)爭(zhēng)將由粗放式的拼搶市場(chǎng)，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠹夹g(shù)的優(yōu)化和改進(jìn)、產(chǎn)品的安全和高效、服務(wù)的精準(zhǔn)和快捷。

古代，用馬車將一車糧草從蘇州運(yùn)到新疆，還沒有運(yùn)到地點(diǎn)，馬和人就把糧草吃光了。

因此，馬車不可能拉出工業(yè)化。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們都知道無人駕駛、電動(dòng)汽車、荷蘭式立體農(nóng)業(yè)、風(fēng)能....成熟的技術(shù)對(duì)未來更好，但你靠銀行配置資源（運(yùn)輸貨幣），就是永遠(yuǎn)無法成功配置（運(yùn)達(dá)）。

因?yàn)殂y行系統(tǒng)是中介邏輯，努力方向是增加信息中介，而智能化的要求則是去掉信息中介。假設(shè)把銀行功能交給騰訊，騰訊只需為各個(gè)創(chuàng)新方向開辟投資通道，10億注冊(cè)用戶，每人投資1000元，就可以為創(chuàng)新方向輸送1萬億級(jí)別的彈藥。這個(gè)彈藥直接給特斯拉、谷歌、比亞迪、百度，是不是可以直接將無人駕駛的智能汽車（智能卡車）量產(chǎn)？創(chuàng)新可以直接為投資人帶去10倍級(jí)別的信譽(yù)，用更多信譽(yù)來投資更多創(chuàng)新方向.....因此，銀行已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的馬車，看似能運(yùn)輸，但卻無法大量運(yùn)達(dá)�？此魄诿愕母苫睿瑢�(shí)際吃的比干的多。更進(jìn)一步理解：如果把整個(gè)市場(chǎng)交易搬到支付寶（或微信上），投資會(huì)因14億人X100塊等于1400億，而變得像游戲一樣簡(jiǎn)單。稅收只需一個(gè)插件。因?yàn)榻鹑谥悄芑�和稅收智能化，所以�?cái)務(wù)智能化。因?yàn)樨?cái)務(wù)智能化，所以分銷與采購未來可以實(shí)現(xiàn)智能化.......

綜上，銀行模式面臨的最大危機(jī)是馬車遇到汽車的危機(jī)；是車載導(dǎo)航遇到高德地圖的危機(jī)；是諾基亞遇到蘋果的危機(jī)；是相機(jī)遇到智能手機(jī)的危機(jī)；是報(bào)紙遇到百度的危機(jī)；是神學(xué)遇到科學(xué)的危機(jī).......

銀行業(yè)現(xiàn)在面臨的困難是怎樣轉(zhuǎn)型升級(jí)，隨著經(jīng)濟(jì)粗放式發(fā)展模式的結(jié)束，銀行業(yè)也面臨發(fā)展的瓶頸。我國的銀行業(yè)是在上個(gè)世紀(jì)九十年代初，進(jìn)行股份制的改造后才開始向真正的獨(dú)立的銀行轉(zhuǎn)型，銀行進(jìn)行股份制改革后迎來了巨大的發(fā)展，而在我國經(jīng)濟(jì)粗放式的發(fā)展模式中，銀行業(yè)也是粗放式的發(fā)展的。

銀行在這近三十年的發(fā)展中主營業(yè)務(wù)主要是信貸，在經(jīng)濟(jì)粗放式的發(fā)展模式時(shí)，銀行只做信貸并沒有任何問題，當(dāng)經(jīng)濟(jì)需要轉(zhuǎn)型升級(jí)時(shí)，銀行光依靠信貸業(yè)務(wù)就非常艱難了，再加上金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)把銀行的支付業(yè)務(wù)搶走了，銀行的存款下降就成了必然的趨勢(shì)。

銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的出路只有強(qiáng)化銀行的金融本質(zhì)，做全銀行的完整業(yè)務(wù)鏈，銀行的業(yè)務(wù)是三大板塊，信貸、理財(cái)、投資銀行業(yè)務(wù)。

在這三大板塊業(yè)務(wù)中，只有信貸是需要銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，理財(cái)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)銀行是不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，因此，銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)就需要把理財(cái)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展壯大。

理財(cái)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)專業(yè)性要求更高，要發(fā)展壯大理財(cái)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)就必須在各個(gè)地區(qū)培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，在各個(gè)行業(yè)培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，這個(gè)時(shí)候才有大量高利潤(rùn)的企業(yè)，再將高利潤(rùn)的企業(yè)的融資需求做成各種金融產(chǎn)品，讓更多的人分享經(jīng)濟(jì)高成長(zhǎng)的成果，這樣銀行才能在幫助經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的同時(shí)完成自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

但是這種銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)，對(duì)銀行的才才要求非常高，需要銀行有大量復(fù)合型的高級(jí)金融人才，所以，我國銀行業(yè)的真正轉(zhuǎn)型升級(jí)還需要一個(gè)過程。

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近些年來，銀行遭遇的主要問題有世界經(jīng)濟(jì)和中國經(jīng)濟(jì)增速下滑，這導(dǎo)致對(duì)銀行貸款的需求下降。由于經(jīng)濟(jì)增速下滑，產(chǎn)能過剩，導(dǎo)致一些企業(yè)的貸款出現(xiàn)壞賬，導(dǎo)致銀行的損失。政府要求銀行向企業(yè)讓利，降低收費(fèi)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行理財(cái)產(chǎn)品的吸引力下降，居民的儲(chǔ)蓄下降，銀行面臨金融改革的難題。

“銀行是弱勢(shì)群體。”中國建設(shè)銀行行長(zhǎng)張建國的發(fā)言引發(fā)現(xiàn)場(chǎng)哄堂大笑。這一話題也瞬間成為了熱門話題。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以及利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，對(duì)于銀行業(yè)改革的呼聲已漸趨高漲。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融概念的興起，更多的柜臺(tái)業(yè)務(wù)應(yīng)該能夠在互聯(lián)網(wǎng)上由儲(chǔ)戶自主完成。這樣不但減少了銀行的成本，也減少了通常人需要去銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間成本。政策方面，銀行受到的監(jiān)管日益加強(qiáng)，至于未來的改革，銀行必須從自身出發(fā)，做出戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

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話說銀行業(yè)近期的日子也著實(shí)不好過呀，各個(gè)銀行旗下的傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)都關(guān)閉了不少，大有縮小規(guī)模，精簡(jiǎn)裁員的架勢(shì)�；叵肫疸y行以前在人們生活中的地位，那叫一個(gè)“橫”呀。如今光環(huán)已去，終歸落得個(gè)歸于平凡的下場(chǎng)。銀行這“過山車”般的經(jīng)歷，究竟是為哪般呢？接下來，坤鵬論就試著淺析目前銀行面臨的最大困難。

曾幾何時(shí)，作為金融機(jī)構(gòu)代表的銀行是多么的威風(fēng)呀。人們存錢首選銀行，貸款首選銀行，購買理財(cái)產(chǎn)品首選銀行……吧啦吧啦，反正只要是與錢相關(guān)的，首選是銀行那就準(zhǔn)沒錯(cuò)。誰叫那時(shí)候銀行稱老二的話，就沒有誰有那個(gè)膽兒敢稱第一，這就是典型的一家獨(dú)大。

可如今，更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般發(fā)展起來了，并且其發(fā)展態(tài)勢(shì)就如同那滔滔江水一樣一發(fā)而不可收拾。這就是銀行業(yè)面臨的第一個(gè)困難，互聯(lián)網(wǎng)金融下的“挑戰(zhàn)書”�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的橫空出世，瞬間在人們眼前一亮。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融具有的以下兩個(gè)優(yōu)勢(shì)是銀行所不具備的，而且這兩個(gè)優(yōu)勢(shì)個(gè)個(gè)都抓住了人們的心。

第一，以支付寶、微信支付為代表的金融APP讓人們消費(fèi)更方便，只需把錢存進(jìn)該APP中，出門無需帶錢就可以輕松造成無現(xiàn)金支付；第二，余額寶、余利寶等各種“寶寶類”金融產(chǎn)品，不僅可以讓人們存款得到多余銀行的利息，而且還可以在這些“寶寶”上購買理財(cái)產(chǎn)品，既省時(shí)又方便。

互聯(lián)網(wǎng)金融有了這些優(yōu)勢(shì)的加持，當(dāng)然會(huì)對(duì)銀行形成強(qiáng)烈的沖擊啰！因此，銀行“失寵”是在所難免的。這也是銀行亟待解決的困難呀。

除此之外，銀行的服務(wù)態(tài)度拖累了銀行的名譽(yù)，導(dǎo)致人們對(duì)銀行的印象不好，人們就轉(zhuǎn)而投入互聯(lián)網(wǎng)金融的“懷抱”啦！上面一點(diǎn)講的是外部對(duì)銀行的沖擊，這會(huì)兒是銀行內(nèi)部自己出了問題。我記得有一次我去銀行辦理業(yè)務(wù)，因?yàn)閷?duì)一些具體細(xì)節(jié)了解不是很清楚，于是就找了個(gè)銀行的大堂服務(wù)人員問了一下。我就多問了幾句，他就一副對(duì)我很不耐煩的樣子。

唉，我說，如果我清楚我還問你干嘛，難道我的時(shí)間不寶貴嗎？再說了，銀行安排你在大堂不就是為客戶服務(wù)的嗎？如果不是這樣，還要你有何用呀，真是的。所以呀，我覺得，銀行的服務(wù)態(tài)度還得要好好改正才行。再這么自以為是，以后可有得你銀行哭的時(shí)候。

其實(shí)銀行面臨的最大問題是改革，現(xiàn)在各種金融借款通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)展起來，對(duì)銀行的挑戰(zhàn)很大，支付寶微信的崛起更是提高了影響，如果銀行要不斷盈利，不僅在放貸方面降低要求，更需要通過網(wǎng)絡(luò)不斷改革放貸模式。

銀行面臨的困境應(yīng)該是制度問題，服務(wù)問題。

自從有了支付寶和微信支付，銀行業(yè)就面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)，如果不是有央媽護(hù)著，可能破產(chǎn)的不是一家兩家了。

銀行制度創(chuàng)新相對(duì)緩慢，當(dāng)然了，金融安全很重要，但是該創(chuàng)新的時(shí)候還是要?jiǎng)?chuàng)新，現(xiàn)在社會(huì)，各行各業(yè)日新月異，跟不上就意味著要被淘汰。不能讓人逼著進(jìn)步，要學(xué)會(huì)主動(dòng)進(jìn)步，這樣才能發(fā)展的更好。

還有就是服務(wù)方面了，銀行也經(jīng)不起沒有客戶，不但要思考為什么沒人來存錢了，沒人來借錢了，要想想怎么流失的顧客，很多客戶就是因?yàn)榧?xì)節(jié)而流失的。不能因?yàn)閮?chǔ)戶去存一塊錢要排幾個(gè)小時(shí)的隊(duì)。所以銀行要以客戶為中心，在不違反規(guī)定的前提下，盡可能讓客戶方便才是硬道理。

銀行業(yè)面臨的問題有很多，這是其中的兩個(gè)，你們說還有什么？歡迎留言！