筆者認(rèn)為：民營銀行5年存款利率5.8%，享受存款保險(xiǎn)100%賠付，這種說法并不準(zhǔn)確，或者說這種說法有水份，為什么呢？

首先，國家的法律有規(guī)定，銀行如果破產(chǎn)了，儲戶的銀行存款最高只能按照50萬的90%賠償，超過50萬的部分是一分錢不賠。也就是說保險(xiǎn)公司能賠償儲戶的只是你的存款50萬以內(nèi)的90%，沒有100%賠償?shù)目赡堋?/p>

其次，民營銀行在我國破產(chǎn)的概率肯定是高于國有大銀行中國工商銀行，中國建設(shè)銀行，中國銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行的，所以，民營銀行為了拉存款才利用高利息來吸引儲戶存款。

其三，5年期存款利率5.8%，享受存款保險(xiǎn)100%賠付，這種說法肯定是不負(fù)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不可能對住儲戶的高利息進(jìn)行保險(xiǎn)，這種宣傳有誤導(dǎo)儲戶的可能。

其三，5年存款利率5.8%，的確比國有大銀行的利息高，這種高利息如果是銀行在存款單上的保證，可以存上部分存款，最多不能超過50萬，正常情況下只要民營銀行不破產(chǎn)倒閉，這種銀行明確定在存款單上的保證利息，銀行還是會兌現(xiàn)的，前提是只要這家民營銀行不破產(chǎn)。目前我國的銀行破產(chǎn)雖有一定的概率，但是大規(guī)模的銀行破產(chǎn)在我國可能性還不大。

當(dāng)然民營銀行的這種宣傳方法肯定有識誤導(dǎo)的成份，銀行這么宣傳有可能違規(guī)。

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當(dāng)然是有保證的，根據(jù)國家規(guī)定，目前的銀行可以執(zhí)行倒閉和申請破產(chǎn)的程序，但是為了保護(hù)廣大儲戶的資金安全，設(shè)立了一個存款保險(xiǎn)條款。也就是說對于50萬及以下的資金，保險(xiǎn)公司是一個100%的賠付狀態(tài)。

而對于大于50萬的資金，則是會根據(jù)銀行倒閉后的資產(chǎn)情況，進(jìn)行一個適當(dāng)?shù)馁r付或者不予與賠付的結(jié)果。

這樣來看的話，無論是什么銀行，只要是存款的產(chǎn)品，一律都必須按照存款保險(xiǎn)條款里的規(guī)則進(jìn)行執(zhí)行，沒有例外。

而對于許多民營銀行來說，他們的知名度不如四大行，所以給出的利息必須是比四大行有優(yōu)勢才能夠吸引到足夠的存款，這就是所謂的薄利多銷政策吧。

再加上一個存款保險(xiǎn)條約的保護(hù)，目前市面上許多民營銀行的產(chǎn)品受到了大家的青睞。

就好比目前金融金融上的億聯(lián)銀行。這個銀行的存款是目前我看到還算不錯的，并且出鏡率也是較高的一款定存產(chǎn)品，不僅5年期復(fù)合利率可以達(dá)到5.68%，過年的時候接近6%，并且還是隨存隨取。

當(dāng)你持有1個月~一年的時間里，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

當(dāng)你持有1年~2年的時間里，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

當(dāng)你持有2年~3年的時間里，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

當(dāng)你持有時間等于3年的時候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

當(dāng)你的收益在3年~4年的時候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

當(dāng)你的收益在4年~5年的時候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是說，只要你存款時間達(dá)到了3年01天，你就可以享受到5.42%~5.55%左右的利息；

如果時間達(dá)到4年01天，就可以獲得5.55%~5.68%的利息回報(bào)率；

不僅收益高，而且人性化，2000元起存即可，并且享受50萬的存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)，安全有保障。

綜上，如果你的資金是小于50萬的，那么完全可以選擇民營銀行進(jìn)行定存，因?yàn)?0萬以內(nèi)是有保證的不用擔(dān)心。這是受到國家監(jiān)督，保險(xiǎn)賠付的一個結(jié)果，無需擔(dān)心。

但是如果你的資金是200萬，500萬，甚至1000萬的，那么多余50萬意外的存款就有風(fēng)險(xiǎn)，這個時候就只能舍棄那些高利息，尋找四大行進(jìn)行定存，相對更安全一些。

一家之言，歡迎指正。?點(diǎn)贊關(guān)注我?帶你了解更多財(cái)經(jīng)背后的真正邏輯。

目前民營銀行的存款利率普遍都比較高，不要覺得大驚小怪。

而民營銀行是最近幾年才興起的，我國最早一家民營銀行是2014年才正式營業(yè)，對于這一個新興的銀行類型，估計(jì)很多人都覺得不放心，甚至有些朋友即便看到很高的存款利率，也不敢把錢放到這些民營銀行里面存。

實(shí)際上目前民營銀行的存款也是非常安全的，雖然這些存款的利率比較高，而且民營銀行也是最近幾年在才成立，但是他們也是經(jīng)過銀保監(jiān)會正式設(shè)立的正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)，同樣需要按照一定的比例上交存款準(zhǔn)備金，繳納存款保險(xiǎn)保費(fèi)，同樣受到銀保監(jiān)會以及中國人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)，每個季度同樣要受到MPA考核。

既然是正規(guī)的銀行機(jī)構(gòu)，那民營銀行同樣也會受到存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)，50萬之內(nèi)不管銀行出現(xiàn)什么情況都可以無條件拿回來沒有風(fēng)險(xiǎn)。而且這個錢一旦銀行出現(xiàn)意外情況，并不是由銀行來償還，而是由存款保險(xiǎn)基金代為償還，所以50萬之內(nèi)的存款基本上是可以100%拿回來的。

看到這估計(jì)有些朋友就不明白了，既然民營銀行的存款安全性跟其他銀行安全性是一樣的，那憑什么民營銀行可以給到更高的利率呢？

事實(shí)上，民警銀行之所以能夠給到更高的存款利率，其實(shí)是有一定的難處的，而且他們也具有一定的優(yōu)勢。

首先，民營銀行成立的時間比較短，而且他們營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)很少，有些民營銀行連實(shí)物網(wǎng)點(diǎn)都沒有，再加上大家對民營企業(yè)本身就有一些偏見，所以很多人都不敢到民營銀行存款，導(dǎo)致很多民營銀行吸收存款難度非常大，目前很多民營銀行的存款都主要來源于同業(yè)存款，在這種情況下，民營銀行為了吸收更多的直接存款，所以會上浮更高的利率，以提高他們存款的吸引力。

其次，民營銀行資產(chǎn)端所面對的客戶群體主要是一些小微客戶以及個人客戶，這些客戶很難從那些大銀行借到款，所以他們對利率的敏感度相對比較低，因此很多民營銀行所發(fā)放的貸款利率都相對比較高，這在一定程度上讓他們有更高的息差，所以能夠給到更高的存款利率。

最后，目前很多民營銀行都走的是輕資產(chǎn)路線，主要是通過線上開展業(yè)務(wù)，這在一定程度上可以大大降低銀行的營業(yè)成本，所以他們的盈利能力相對會比較強(qiáng)一些，所以能夠給到存款客戶更高的利率。

民營銀行5年期存款利率達(dá)到5.8%，確實(shí)有這么高的存款利率，只要是標(biāo)注為銀行存款產(chǎn)品，也必然受到存款保險(xiǎn)保護(hù)。

說句不好聽的，如果民營銀行發(fā)生系統(tǒng)性經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，真的走向破產(chǎn)倒閉的路，儲戶存在銀行50萬以內(nèi)的資金都是安全有保障，能夠得到存款保險(xiǎn)賠付的。

截止到目前，我國共有18家民營銀行，除了背靠騰訊的前海微眾銀行以及背靠阿里巴巴的浙江網(wǎng)商銀行，其他民營銀行在我們現(xiàn)實(shí)生活中存在感都非常低。

公元在藍(lán)海銀行有個朋友，說在他們威海當(dāng)?shù)�，大部分民眾都不知道有藍(lán)海銀行這么一家民營銀行的存在，主要原因是他們在全國范圍內(nèi)也僅有一家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，相比較遍地存在的大型國有銀行、農(nóng)商行、城商行之類，民營銀行”一行一店“的經(jīng)營模式，也造成了大眾對于他們?nèi)狈φJ(rèn)知，也缺少信任感。

再者，大部分民營銀行將吸收個人儲戶存款的重點(diǎn)渠道放在了線上，比較熟悉的三方銷售存款平臺主要是京東金融。

而為了提高攬儲競爭力，通過線上渠道吸引廣大儲戶存款最好的方式也就是提高存款利率了。

比如上圖億聯(lián)銀行5年期存款年利率達(dá)到5.88%的產(chǎn)品，就屬于目前京東金融在售利率最高的一款智能存款產(chǎn)品，而根據(jù)目前傳統(tǒng)銀行渠道的存款產(chǎn)品利率，很少有超過5%年利率的儲蓄存款產(chǎn)品。比較目前主流的銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率，受制于資管新規(guī)等因素的影響，平均年化收益率也不過4%左右，而且不能做到保本保收益。

因此很多人會有疑問，這么高的年化存款利率，是否是存款產(chǎn)品？是否能受存款保險(xiǎn)的保護(hù)？能否100%保本保息？安全性有保障么？

其實(shí)，大可不必過份擔(dān)心，根據(jù)這類高利率的智能存款介紹說明，甚至通過查詢其官方渠道的數(shù)據(jù)，都標(biāo)明這類產(chǎn)品屬于標(biāo)準(zhǔn)銀行存款，我們購買了這類產(chǎn)品，銀行需要給儲戶購買存款保險(xiǎn)，意味著和正常存款一樣，可以享受存款保險(xiǎn)保護(hù)，只要我們存款資金不超過50萬，都是可以100%賠付的。

只不過需要注意的是，即使存款利率達(dá)到5.8%，也是需要存滿5年才能享受到高額存款利率的，如果存期不夠，只能按銀行相應(yīng)期限存款的掛牌利率計(jì)息。

因此，可以肯定，民營銀行5年存款利率5.8%，享受存款保險(xiǎn)100%賠付，真的能賠！50萬以內(nèi)是100%有保障的。

首先，得糾正一下題目的不準(zhǔn)確之處，那就是您所說的民營銀行5年期存款利率5.8%，最高時也曾達(dá)6.0%，但目前已經(jīng)降至5.5%。不過依舊是當(dāng)前國內(nèi)銀行存款利率之最。那么，民營銀行的創(chuàng)新型存款類金融產(chǎn)品安全嗎？享受存款保險(xiǎn)的保護(hù)嗎？

可以負(fù)責(zé)任地說，無論是民營銀行的定期儲蓄還是利率高達(dá)5.5%的智能存款產(chǎn)品，都是銀行標(biāo)準(zhǔn)存款，根據(jù)監(jiān)管要求納入存款保險(xiǎn)保護(hù)范圍，50萬元實(shí)施100%賠付。

尤其是，在作為創(chuàng)新型存款類產(chǎn)品的智能存款產(chǎn)品發(fā)行之前，不少民營銀行的五年期定期存款利率就已經(jīng)達(dá)到了5.3%，比如藍(lán)海銀行和億聯(lián)銀行的五年期利率均為5.3%。

另外，由于這些民營銀行幾乎都是走互聯(lián)網(wǎng)模式，通過線上進(jìn)行攬儲，因此一般購買之前都需要先開通該銀行的電子賬戶才能進(jìn)行申購。而電子賬戶管理方式也起到了資金隔離的作用，通常產(chǎn)品到期后的本息都是返回至用戶的電子賬戶。

總之，目前國內(nèi)正在運(yùn)營的17家民營銀行都是經(jīng)銀監(jiān)會審批并建立的正規(guī)銀行類金融機(jī)構(gòu)。也同樣接受銀監(jiān)會的監(jiān)督和管理，那么民營銀行的存款類產(chǎn)品既然納入存款保險(xiǎn)，則必須執(zhí)行《存款保險(xiǎn)條例》的制度。這一點(diǎn)大家不用懷疑，今年5月24日，央行為此專門成立了存款保險(xiǎn)基金管理有限公司。此舉的目的就是想在今后獨(dú)立運(yùn)作，進(jìn)一步確保儲戶的利益安全考慮。

民營銀行

其實(shí)最早的民營銀行其實(shí)應(yīng)該是民生銀行，不過民生銀行現(xiàn)在已經(jīng)被納入12家全國性股份制商業(yè)之一，很少有人把它當(dāng)做民營銀行來看到。

目前所說的民營銀行一般都是指2015年后騰訊微眾銀行，螞蟻金服的網(wǎng)商銀行這些，截止目前,不算民生銀行，全國一共有17家民營銀行。

民營銀行的高利率

上述17家民營銀行成立的時間短，最短的至今也就2年左右，長的話也就是四五年，知名度都很低，在加上很多都是互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)以及民營股東的背景，使得民營銀行遭受到不信任感，除了微眾和網(wǎng)商這種含著金鑰匙出生的，其余的民營銀行業(yè)務(wù)開展困難叢叢。

銀行的利潤來源主要是存貸息差，所以存款是一切業(yè)務(wù)的前提，在其他方面不具備優(yōu)勢的情況，民營銀行只能通過高息來吸引儲戶的眼球，獲得存款開展業(yè)務(wù)，因此目前民營銀行的利率都不低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行的利率,之前最高的利率可以達(dá)到五年期6%。

是否真的100%能賠？

高利率大家都喜歡，但是又擔(dān)心民營銀行倒閉是否會血本無歸，畢竟在大家的意識觀念中，始終認(rèn)為民營的沒有國有的安全。雖然在2015年國家出臺了《存款保險(xiǎn)條例》，在條例中規(guī)定，如果銀行破產(chǎn)倒閉，50萬元以內(nèi)的本息，由存款保險(xiǎn)基金全額賠付。但很多人在擔(dān)心民營銀行是否可以享受到這個待遇呢？

能否享受這個待遇的前提，是你購買的產(chǎn)品是否為儲蓄存款，按照民營銀行的產(chǎn)品介紹書來說，這些都是我們傳統(tǒng)的儲蓄定期存款

根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》第二條的規(guī)定：只要是在中華人民共和國境內(nèi)合法設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。

我國的民營銀行都是依法經(jīng)人行和銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立，只要其合規(guī)經(jīng)營，那么所有的儲蓄存款都必須繳納存款保險(xiǎn)，那么當(dāng)民營銀行發(fā)生破產(chǎn)倒閉時，50萬元以內(nèi)的資金我們就可以獲得存款保險(xiǎn)基金的全額賠付。

總結(jié)

就目前來說，民營銀行的儲蓄存款不能全部都享受存款保險(xiǎn)100%賠付，能享受100%的只有50萬元以內(nèi)的資金，超過50萬元的要看銀行的清算情況。至于賠付的問題不用擔(dān)心，存款保險(xiǎn)基金背后是國家，代表著整個國家的信用。

民營銀行五年存款利率高達(dá)5.8%，存款保險(xiǎn)100%賠付，有什么保證能真正賠呢？下面我來給大家聊聊這個事。

從2015年出現(xiàn)存款保險(xiǎn)條例以來，大家都不知道，存款保險(xiǎn)到底怎么回事？目前存款保險(xiǎn)暫時不設(shè)立獨(dú)立的公司，而是由央行下屬的金融穩(wěn)定局管理，待時機(jī)成熟，再考慮設(shè)立獨(dú)立的存款保險(xiǎn)公司，存款保險(xiǎn)的保費(fèi)跟存款準(zhǔn)備金有著根本差別。存款準(zhǔn)備金是商業(yè)銀行交到央行的資產(chǎn)，但是還體現(xiàn)在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中。而存款保險(xiǎn)的保費(fèi)卻是實(shí)實(shí)在在的支出。由于保費(fèi)繳納關(guān)系到經(jīng)營成本，費(fèi)率究竟該如何設(shè)定是相關(guān)金融機(jī)構(gòu)比較關(guān)心的問題。

　　《條例》中規(guī)定，存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整。

據(jù)此規(guī)�？锼�，存款保險(xiǎn)基金起步規(guī)模每年約在170億-220億元之間，每個都會增加，那么萬一民營銀行倒閉了，這些錢夠不夠賠呢？我們先來看一組數(shù)據(jù)，截止2018年6月底，富民銀行吸收存款余額65.93億元。 也就是說，存款保險(xiǎn)基金的保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一家民營銀行的存款余額，所以不擔(dān)心存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠不起的問題，完全可以賠。

如果銀行倒閉，你可以享受50萬以內(nèi)的銀行存款保險(xiǎn)，超過50萬的部分按銀行清償結(jié)果結(jié)算。那為什么只能保50萬以內(nèi)的呢？因?yàn)?99.6%的居民和企業(yè)存款人都是在50萬以下，提供了100%的存款保護(hù)，所以對50萬以下存款的賠付，已經(jīng)覆蓋了 99.6%存款人，幾乎大部分存款人都得到了保護(hù)了。

所以買民營銀行的智能存款利率高達(dá)5.8%，還是不用太過于擔(dān)心的，安全可靠。

歡迎關(guān)注雪之道理財(cái)，生財(cái)有道，理財(cái)有方，回答中肯，點(diǎn)個贊，謝謝！

現(xiàn)在很多智能存款比較火，用戶一哄而上進(jìn)行搶購。那么智能存款為什么能給出高利率，真的安全嗎？對于這個疑問，我一逐一給大家解析：

民營銀行的高利率

民營銀行的5年期智能存款，利率一般在5.5%-5.8%，這個利率水平對很多人來說還是有很大的吸引力的。要知道，現(xiàn)在國有大型商業(yè)銀行，五年期存款利率也只能達(dá)到3.8%，就算是20萬元起存的大額存單，利率也只能達(dá)到4.2%左右。很明顯，民營銀行的利率要高出不少。

這主要是因?yàn)槊駹I銀行受地域限制，在很多地方都沒有網(wǎng)點(diǎn)，只有依賴于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行吸儲，需要給出現(xiàn)更的利率才有吸引力。同時，因?yàn)闆]有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，運(yùn)營成本相對也更低，可以擠壓出現(xiàn)多的利潤。使得民營銀行推出的智能存款相對利率更高。

存款真的可以賠付嗎？

民營銀行也受銀保監(jiān)會監(jiān)管，存款是受到《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)的，這意味著智能存款的本金確實(shí)是可以得到保障的，如果真的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，可以得到賠付。

但是需要注意的是，存款保險(xiǎn)條件只保護(hù)50萬元以下的本金，如果存的金額是100萬，假如發(fā)生極端情況，銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)破產(chǎn)倒閉，也只能獲賠50萬元。因此，建議在購買民營銀行的智能存款時，不要超過50萬元的上限。

為什么很多人不買智能存款？

雖然智能存款利率相對較高，但現(xiàn)在也不是所有人都在買智能存款。比如我自己，就不買智能存款。因?yàn)槲矣X得5年期的時間實(shí)在是太長了，如果中途需要用錢的話，提前支取無法獲得預(yù)期利息收益，其實(shí)意義不大。我更傾向于購買一年期的定期理財(cái)，更具靈活性。

再者，今年初，多家銀行都在狂發(fā)智能存款，利率偏高，擴(kuò)張?zhí)�快，容易引發(fā)金融市場的不融定，央行進(jìn)行窗口指導(dǎo)，監(jiān)管也加大了。有些智能存款需要排隊(duì)搶購，很多人買不到，漸漸的也就失去了興趣。

總結(jié)：

民營銀行因業(yè)務(wù)渠道等原因，推出的智能存款，主要通過互聯(lián)網(wǎng)銷售，可以比傳統(tǒng)銀行給出更高的利率，但存在著期限較長、不易購買等問題，并非人人都會選擇，對于資金閑置時間較長追求更高收益的人群來說是不錯的選擇，關(guān)于安全性沒有問題，受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)，但不宜超過50萬元。

這個問題好復(fù)雜。但其實(shí)說的還是存款利率太高，擔(dān)心小銀行的安全性問題。我們根據(jù)題目含義來“庖丁解�！�。

第一，民營銀行存款利率高。

民營銀行因?yàn)橐?guī)模小、品牌弱，吸儲能力差，所以攬儲力度比較大，一般利率都要比大型國有控股銀行以及股份制銀行高不少。

而“5年存款利率5.8%”大部分是互聯(lián)網(wǎng)銀行的智能存款，其利率要超過普通活期存款利率的15倍，確實(shí)很高。但這些互聯(lián)網(wǎng)銀行，也是國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)正式核準(zhǔn)的銀行機(jī)構(gòu)，他們利率高一點(diǎn)是可以理解的，因?yàn)樗麄冞\(yùn)營成本很低，比如沒有現(xiàn)實(shí)中的精英網(wǎng)點(diǎn)，這一項(xiàng)就省去多少！

他們的運(yùn)營費(fèi)用，主要還是在數(shù)字開發(fā)中的研發(fā)投入。但與到處建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)銀行相比，這樣的成本支出不知道省去多少。

其次，安全性問題。

因?yàn)樗麄円彩钦��?guī)銀行，所以也享受存款保險(xiǎn)100%賠付，但也是與傳統(tǒng)銀行一樣，能享受100%的只有50萬元以內(nèi)的資金,超過50萬元的要看銀行的清算情況。

說白了，也是按照傳統(tǒng)的正規(guī)銀行管理來進(jìn)行的。

第三，所謂保證，這個很虛。

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)銀行，本質(zhì)上就是銀行，國家法律就是最大的保證。還有什么保證比國家規(guī)定的還要靠譜？這個保證就是上面所說的50萬元以內(nèi)地存款，是100%賠付。

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)銀行就是銀行，不過其經(jīng)營渠道是把傳統(tǒng)銀行廣泛設(shè)點(diǎn)，變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)無遠(yuǎn)弗屆而已。

民營銀行5年期存款利率5.8%，受存款保險(xiǎn)保障100%賠付，真的能陪嗎？下面我們就來做一下分析。

近一兩年來，民營銀行高息存款漸漸吸引了大家的眼球，其中利率以億聯(lián)銀行智能存款為最高，5年定期智能存款，利率曾一度達(dá)到了6.02%。其他民營銀行5年期存款利率也基本在5.5%左右。利率之高，可見一斑。

民營銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，對大多數(shù)人來說還是比較陌生的，他們對民營銀行推出的高息存款，從一開始的遲疑、觀望到最后的慢慢接受。于是民營銀行靠檔計(jì)息的智能存款，徹底火了起來。好多人徹夜等待購買，有些熱銷產(chǎn)品，剛一上線就立刻售罄。

民營銀行高息智能存款在吸引大眾目光的同時，也吸引了監(jiān)管的關(guān)注。

前一段時間，有市場傳言市場，利率定價(jià)自律機(jī)制在一次會議上，對目前民營銀行存款產(chǎn)品存在的一些問題表達(dá)了擔(dān)憂，倡議各類存款類金融機(jī)構(gòu)暫停新增可定期存款提前支取靠檔計(jì)息產(chǎn)品的余額和新增客戶。

雖然是市場傳言，但從各家民營銀行反應(yīng)來看，傳言并非空穴來風(fēng)。 而一民營銀行內(nèi)部人士坦言，其所在銀行確實(shí)收到了有關(guān)方面下發(fā)的《關(guān)于全國市場利率定價(jià)自律機(jī)制規(guī)范定期存款提前支取靠檔計(jì)息有關(guān)要求》的通知，并且按照通知要求對相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行了整改，已經(jīng)下線相關(guān)產(chǎn)品。

內(nèi)部人士的說法，更加佐證了傳言的真實(shí)性。打開憶聯(lián)銀行網(wǎng)銀，我們驚奇的發(fā)現(xiàn)，憶聯(lián)銀行下發(fā)了幾個公告，分別停售了幾個高息的智能存款。目前還在售的幾個產(chǎn)品，利率也都恢復(fù)到了正常水平。

監(jiān)管方面認(rèn)為，民營銀行的這種智能存款，其本質(zhì)就是“高息攬存“，雖然說利率市場化之后，放開了存款利率浮動上限，但也不能嚴(yán)重影響利率定價(jià)市場，引發(fā)不當(dāng)競爭。

現(xiàn)在民營銀行還剛剛起步，還不廣為人知，如果假以時日，有更多的人了解了民營銀行，且被這種智能存款的高利率所吸引，就會有大量的資金從其他傳統(tǒng)銀行流入到這些民營銀行。

而其它銀行為了留住客戶，不得已的情況下，只能以提高本行的存款利率為代價(jià)，增加客戶粘性。存款大戰(zhàn)至此形成，嚴(yán)重的情況下會導(dǎo)致銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)，形成擠兌危機(jī)。

所以說，監(jiān)管方面的擔(dān)心并非沒有道理。

民營銀行發(fā)布的這些高息智能存款，在產(chǎn)品介紹里，都會寫明：“本產(chǎn)品為銀行標(biāo)準(zhǔn)存款，完全按照國家監(jiān)管要求執(zhí)行存款保險(xiǎn)條款，50萬以內(nèi)100%賠付“。在產(chǎn)品類型里，標(biāo)注為“儲蓄存款“。

民營銀行在發(fā)行這些存款產(chǎn)品的時候，是需要在人行報(bào)備的。既然得以順利發(fā)行，那說明是得到人行認(rèn)可的。換句話說，民營銀行的這些高息智能存款，在存款保險(xiǎn)額度范圍內(nèi)是安全的。

雖然目前監(jiān)管部門認(rèn)識到了問題的嚴(yán)重性，限制了民營銀行的這種高息智能存款，但對存量業(yè)務(wù)沒有任何影響，到期自然退出。如果民營銀行真的出現(xiàn)了什么問題，50萬范圍之內(nèi)也會受到存款保險(xiǎn)的保障，是真的賠付。