普通定期存款和大額存單雖然都屬于定期存款產(chǎn)品，但又屬于不同類別子產(chǎn)品，因?yàn)楦髯砸�求和�?guī)則不盡相同，所以無論從理論上還是實(shí)際操作技術(shù)上都還存在許多障礙，無法自動(dòng)升級(jí)為大額存單產(chǎn)品，銀行工作人員沒有告知，也是有原因的。

在理論上，普通定期存款和大額存單的要求和規(guī)則是有差異的:

1.各家商業(yè)銀行對(duì)于普通定期存款的管理主要參照<儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例>實(shí)施細(xì)則執(zhí)行，而對(duì)于大額存單產(chǎn)品，央行又于2015年專門制定了<大額存單管理暫行辦法>，可以說二者的監(jiān)管辦法是有區(qū)別的，基本自成一體。

2.計(jì)算利息規(guī)則不同。定期存款到期支取，按照存入日掛牌利率計(jì)算利息，提前支取按照支取日掛牌活期利率計(jì)算利息。而大額存單提前支取一般按照實(shí)際存款時(shí)間，靠檔計(jì)算利息，并非按照活期存款利率計(jì)算利息。

3.部分提前支取規(guī)則不同。普通定期存款可以多次部分提前支取，而大額存單一般只能允許一次部分提前支取，且留存金額不得低于起存金額20萬，否則要求全部支取，或者不支持部分提前支取。

4.普通定期存款不具有可轉(zhuǎn)讓功能，而有的大額存單是可以轉(zhuǎn)讓的。

5.定期存款按照儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例規(guī)定，起存金額為50元，而大額存單產(chǎn)品至少起存20萬，也就是說可以是30萬、50萬、100萬乃至更多，具體由發(fā)行銀行自主確定。

6.普通定期存款不受額度限制，一年360天，天天都有，而大額存單按照監(jiān)管要求是限額限時(shí)發(fā)行，售罄即止。

從以上幾大規(guī)則的區(qū)別，我們可以看出普通定期存款要自動(dòng)升級(jí)為大額存單產(chǎn)品是非常困難的，因?yàn)橐?guī)則根本不對(duì)稱，一旦因此出現(xiàn)糾紛，銀行是擔(dān)不起責(zé)任的，這就是不能自動(dòng)升級(jí)理論上的障礙。

也因?yàn)槎�者在理論上存在諸多障礙，所以各家商業(yè)銀行目前對(duì)自動(dòng)升級(jí)功能并未重視，更沒有向公眾開放的可能，系統(tǒng)技術(shù)也沒有開發(fā)，所以普通定期存款自動(dòng)升級(jí)也就成了一廂情愿。

至于銀行工作人員為什么沒有告知？主要有幾個(gè)原因。

1.銀行本來就沒有的功能和服務(wù)，告知從何談起，有點(diǎn)強(qiáng)人所難。

2.對(duì)大額存款客戶，很多工作人員也會(huì)推薦大額存單產(chǎn)品，但銀行產(chǎn)品實(shí)在太多，因此難免也有遺漏之處。

3.如果分散多次存款，最后總余額超過20萬的，從規(guī)則上講也不符合大額存單要求，因?yàn)樗�要求的是一次性存�?0萬以上。

因此，如果是通過多次存款，最后金額超過20萬的普通定期存款，要想轉(zhuǎn)為大額存單，只能由本人全部取出后再存入大額存單，銀行不會(huì)自動(dòng)升級(jí)。如果存款時(shí)單筆資金超過20萬的，最好親自做好咨詢，不要什么都指望別人給全面詳細(xì)的介紹，這是不現(xiàn)實(shí)的。

大家都知道，從2015年起銀行推出了一款新的定期存款產(chǎn)品，叫做大額存單，相比于傳統(tǒng)的普遍定期存單，大額存單有幾個(gè)不一樣的點(diǎn)：

1、起存金額：大額存單目前最低的起存金額為20萬元人民幣，而普通定期存單起存金額為50元，大額定期存單的起存點(diǎn)是普通定期起存點(diǎn)的4000倍。

2、較高的利率：起存金額較高，相對(duì)應(yīng)的存款利率也有所提升，目前在同一家銀行里同一個(gè)檔期的，大額存單的利率都會(huì)高于普通的定期，以國有四大行為例，目前普通的定期存款利率執(zhí)行基準(zhǔn)上浮30%，而大額存單執(zhí)行的利率為基準(zhǔn)上浮40%，甚至是50%。

3、多樣化的功能：大額存單具備了眾多普通定期存單所不具備的功能，比如靠檔計(jì)息（提前支取，以最近的一個(gè)檔期計(jì)息）以及可轉(zhuǎn)讓功能（不支取實(shí)現(xiàn)存單更名）等等。

普通定期存款20萬會(huì)自動(dòng)升級(jí)為大額存單產(chǎn)品么？

大額存單既然具有這么多好的功能，相信有機(jī)會(huì)，大家肯定都會(huì)優(yōu)先選擇大額存單，而不是普通定期，那么對(duì)于以往我們存下的普通定期存款，金額達(dá)到或者超過20萬元，會(huì)不會(huì)自動(dòng)升級(jí)為大額存單呢？答案是否定的，不會(huì)，大額存單必須在一開始存入就明確，否則所有的存款都是默認(rèn)為普通的定期，比如你現(xiàn)在去銀行存100萬元，如果你沒有說要存大額存單，那么銀行默認(rèn)的是給你存為普通的定期的。

此外要說明的一點(diǎn)是，大額存單是必須一次性存入20萬元，如果你之前兩萬、三萬的存，慢慢累積到20萬元，也沒用，全部都是普通定期，銀行是不會(huì)給你打包統(tǒng)計(jì)的。

為什么銀行工作人員不告知？

這個(gè)是個(gè)例吧，現(xiàn)實(shí)中如果你一次性要存的金額達(dá)到了20萬元及以上，一般銀行的工作人員都會(huì)先咨詢一下你是否要選擇大額存單，如果客戶明確表示拒絕才會(huì)選擇普通定期，畢竟目前市場競爭這么激烈，銀行不會(huì)輕易怠慢自己的大客戶的。

現(xiàn)在絕大多數(shù)的銀行，他們所規(guī)定的大額存單起步門檻基本上都是20萬元，所以20萬元這個(gè)門檻對(duì)于當(dāng)前絕大部分的定期儲(chǔ)蓄而言基本上是不存在的，包括到目前為止，都有相當(dāng)一部分的投資群體并不清楚了解大額存單到底是哪一種性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品。所以在這里明確告訴大家如果是20萬元的定期儲(chǔ)蓄，那么是絕對(duì)不會(huì)變更為大額存單的。

因?yàn)閷?duì)于一般的銀行而言，大額存單和定期儲(chǔ)蓄是兩種不同性質(zhì)的理財(cái)方式。對(duì)于很多的銀行基層柜員而言，他們都有一定的基礎(chǔ)指標(biāo)，在這些指標(biāo)中很少有涉及到大額存單的，一般而言比較涉及多的是理財(cái)或者定期儲(chǔ)蓄。所以如果自己的20萬元定期儲(chǔ)蓄變成了大額存單，那么一定是在與對(duì)方的溝通中出現(xiàn)了問題。

要仔細(xì)回想一下，一般銀行的大額存單，20萬元起步門檻，它的利率基本上會(huì)上浮45%~50%之間，比較少有的銀行會(huì)上浮55%。所以相對(duì)于一般的銀行定期儲(chǔ)蓄而言，大額存單的利率要相對(duì)高一部分，如果我們?cè)诙ㄆ趦?chǔ)蓄的過程中發(fā)現(xiàn)自己的門檻已經(jīng)達(dá)到20萬元，并且想要獲得更高的利率，那么是可以優(yōu)先考慮大額存單的。

但是只要你不主動(dòng)提出，而且銀行柜員或者理財(cái)經(jīng)理也沒有給你介紹這種大額存單，那么你所購買的定期儲(chǔ)蓄是絕對(duì)不會(huì)肆意變更的，這一點(diǎn)是完全可以放心的，如果即使被變更了那么問題一定住在你們的溝通中。

不會(huì)，銀行可不會(huì)提供這種“自動(dòng)升級(jí)”服務(wù)的！普通定期存款與大額存單，根本就是兩個(gè)業(yè)務(wù)，客戶可自由選擇，銀行不勉強(qiáng)、自然也不存在主動(dòng)告知義務(wù)的！

大額存單不是你想買就可以買的

很多人，都知道大額存單一般需20萬元（或30萬）起存，但卻不知道，大額存單是限時(shí)銷售的！可不是，你拿著20萬資金，到銀行就一定能買到大額存單的！

比如說，下圖為某銀行發(fā)行的三年期大額存單產(chǎn)品，20萬起投，利率可達(dá)到4.18%。其銷售時(shí)段為11月26日~12月1日，差不多也就6天左右時(shí)間，過期不候！

換句話來說，大額存單產(chǎn)品，都會(huì)有一個(gè)銷售的期限，一旦錯(cuò)過，想要再購買此款產(chǎn)品，那是不可能的！

定期存款自動(dòng)升級(jí)為大額存單，是不現(xiàn)實(shí)的、且不具備操作性

首先，定期存款與大額存單，是兩種性質(zhì)完全不同的產(chǎn)品！大額存單，可提前支取、靠檔計(jì)息，而定期存款提前支取，可是要按活期計(jì)息的！僅從這一點(diǎn)來說，兩者的差別就很大，又如何進(jìn)行互相轉(zhuǎn)化呢！

其次，即便是金額超過了20萬元，想要變成大額存單，就得必須先將定期存款取出、轉(zhuǎn)存才行！這樣一來，操作繁瑣不說，還會(huì)損失很多的利息！如果，銀行將儲(chǔ)戶定期存款私自升級(jí)大額存單，損失的這部分利息又由誰來承擔(dān)呢！

大額存單利率較高，銀行并不“愿意”主動(dòng)推薦的

還有一點(diǎn)原因，相比于普通定期存款而言，大額存單的利率更高，銀行自然不會(huì)主動(dòng)推薦的！

比如，20萬元三年期定期存款利率為3.3%，期滿后利息也就1.98萬元；如果是同期大額存單產(chǎn)品，則利率為4.125%，三年期滿利息為2.475萬元。

兩者相比可知，后者銀行需多支付4950元利息的。

總之，大額存單、定期存款這是兩種完全不同的產(chǎn)品，客戶可自由選擇，但銀行為了自身利益的考慮，是不會(huì)主動(dòng)將儲(chǔ)戶超過20萬元定期存款轉(zhuǎn)為大額存單的！

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這是堅(jiān)決不能做的事情。即使銀行真的想這樣做，儲(chǔ)戶未來也會(huì)將銀行投訴到底，銀行也會(huì)遭遇嚴(yán)厲處罰。為什么？

1.沒有經(jīng)過儲(chǔ)戶的正式授權(quán)，銀行做的任何改變儲(chǔ)戶存款賬戶結(jié)構(gòu)的事情都是嚴(yán)重違規(guī)。再強(qiáng)調(diào)一下儲(chǔ)蓄的基本原則:存款自愿取款自由。所有的存款動(dòng)作都需要儲(chǔ)戶自己發(fā)起，銀行代為操作，未來怎么能說得清？而且監(jiān)管三令五申，嚴(yán)重警戒銀行，不準(zhǔn)擅自動(dòng)客戶存款。銀行同儲(chǔ)戶是合作關(guān)系，銀行并不是儲(chǔ)戶的出納。

2.除上面這條，銀行窺探儲(chǔ)戶存款情況，并進(jìn)行操作，這也是嚴(yán)重侵犯客戶個(gè)人隱私的違規(guī)行為。這就是儲(chǔ)蓄另外一個(gè)原則，那就是“為儲(chǔ)戶保密”，銀行確實(shí)是可以查看到儲(chǔ)戶在本行的存款情況的，但是在一般情況下，銀行是不能使用這個(gè)便利，而去操作和查看儲(chǔ)戶賬戶的，只有在司法機(jī)關(guān)或者有權(quán)力機(jī)關(guān)要求情況下，才能查看客戶的存款余額等情況。否則被監(jiān)管部門或者客戶舉報(bào)的話，銀行也會(huì)因?yàn)榍址競�(gè)人隱私而遭到處罰。

3.大額存單和普通存款是兩種完全不同的存款產(chǎn)品。他們對(duì)利率的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，存取款的要求以及參與條件都有著嚴(yán)格的區(qū)別。如果要進(jìn)行這兩種同款產(chǎn)品的轉(zhuǎn)換，必須由儲(chǔ)戶進(jìn)行普通存款的提取，并重新認(rèn)購大額存單，形成新的大額存單的儲(chǔ)蓄。因?yàn)榇箢~存單最起碼要保持20萬以上余額，如果儲(chǔ)戶提前支取部分，而將余額降低到20萬以下，有可能儲(chǔ)戶只能拿到活期利率，這不是反而嚴(yán)重降低了儲(chǔ)戶的收益嗎？

4.大額存單產(chǎn)品也不僅僅是一種產(chǎn)品，他同時(shí)可能發(fā)售著多項(xiàng)產(chǎn)品。那么到底選擇何類產(chǎn)品是應(yīng)該由儲(chǔ)戶進(jìn)行選擇并確定的。所以即使銀行想如此操作，他也無法代表儲(chǔ)戶的個(gè)人意愿。

5.截止到目前，銀行也沒有出現(xiàn)過一種全權(quán)接受客戶委托，可以自由處置客戶存款種類、期限、結(jié)構(gòu)、品種的委托方式。而且可以說未來也不可能有。這既違反監(jiān)管規(guī)定，也將銀行和儲(chǔ)戶之間的關(guān)系搞得更加混亂，未來萬一有任何糾紛，都無法說明理清應(yīng)該是誰承擔(dān)責(zé)任。

但是目前銀行可以提示客戶正在發(fā)行一些大額存款產(chǎn)品，讓儲(chǔ)戶進(jìn)行自由選擇，是否進(jìn)行轉(zhuǎn)換。如果客戶同意，那也必須到柜臺(tái)進(jìn)行當(dāng)面辦理，或者在網(wǎng)上銀行或者手機(jī)銀行進(jìn)行自助辦理，銀行絕不能進(jìn)行代辦。

總結(jié)一下:銀行和儲(chǔ)戶的關(guān)系，是要嚴(yán)格遵循監(jiān)管規(guī)定，同時(shí)要按照儲(chǔ)戶的只是嚴(yán)格辦理，而不能代為插手。

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定期存款20萬，銀行是不會(huì)自動(dòng)升級(jí)成大額存單的。要想辦理大額存單，一定要跟銀行柜員說清楚，否則會(huì)辦成普通存款。

銀行的大額存單一般都有固定的發(fā)行時(shí)間，而且額度有限，不是隨時(shí)都有。由于大額存單比普通定期利率高，銀行要付出比較高的成本，所以銀行員工不太會(huì)主動(dòng)推銷大額存單。這就造成在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，如果不明確跟柜員說要存大額存單，會(huì)默認(rèn)是辦理定期存款。

舉個(gè)例子:

大額存單，3年，4.2625%

200000×4.2625÷100×3=25575元

普通定期，3年，3.85%

200000×3.85÷100×3=23100元

25575-23100=2475元

通過對(duì)比，我們發(fā)現(xiàn)20萬存三年大額存單，比存3年普通定期，利息要多出2475元。

銀行定期存款每天都可以辦理，沒有額度限制。但大額存單每月會(huì)有約定的發(fā)行時(shí)間，基本上每一期都有一定的限額，若想要辦理大額存單，建議去網(wǎng)點(diǎn)詢問，與網(wǎng)點(diǎn)工作人員預(yù)約好時(shí)間辦理。

綜上所述，要想辦理大額存單，一定要告知銀行工作人員，辦完后再看一下自己的回單憑證，以防辦成普通存款。

普通定期存款20萬元不會(huì)自動(dòng)升級(jí)為大額存單，銀行工作人員也沒有必須告知的義務(wù)，因?yàn)檫@是兩種不同的業(yè)務(wù)，如何選擇只能有用戶自己決定。

對(duì)于普通投資者來說，想存?zhèn)�大額存單是很不容易的。

首先，大額存單起存點(diǎn)是20萬元，為了獲取最高利率，有時(shí)候存款要達(dá)到50萬元以上才行，但是誰的手里會(huì)一次性拿出50萬元呢？

如果放在活期等著慢慢湊，就會(huì)導(dǎo)致資金閑置，造成理財(cái)損失，還不如采用傳統(tǒng)存款即時(shí)存入，或者分散存入支付寶定期，這樣積少成多更容易。

其次，大額存單是定期發(fā)行的，很多時(shí)候你拿錢到銀行買不到，這樣更會(huì)導(dǎo)致自己積累的資金無用武之地。

銀行的高息大額存單發(fā)行量有限，高息的有時(shí)很難搶到，容易買到的只有一些存期在一年之內(nèi)的大額存單，利率通常都低于2%，這樣的大額存單利息太低，沒有太大意義。

很多朋友可能覺得，既然銀行的發(fā)行大額存單利率比較高，我在同一銀行存款總額超過了大額存單的起存標(biāo)準(zhǔn)，為什么銀行不給我升級(jí)成大額存單呢？這樣對(duì)儲(chǔ)戶來說不是就方便多了嗎？

這種想法雖然很好，但是，銀行現(xiàn)在卻不能提供這樣的服務(wù)，而且兩種業(yè)務(wù)之間不能互通，即便工作人員告知你，你也不一定能搶上。

客戶如果想把普通定期存款轉(zhuǎn)成大額存單，必須按活期把原來普通存款取出來，這樣會(huì)造成較大的利息損失，而且必須要儲(chǔ)戶本人或者委托代理親自到銀行柜臺(tái)辦理。

所以，我覺得用戶與其想把普通存款轉(zhuǎn)成大額存單，還不如根據(jù)到期時(shí)間把普通存款轉(zhuǎn)成電子國債。

國債的收益率和大額存單比較接近，三年期利率4%，五年期利率4.27%，但是起存點(diǎn)只有100元，而且國債是按年付息的，收益支取也比較靈活。

銀行普通定期存款達(dá)到20萬元會(huì)自動(dòng)升級(jí)為大額存單產(chǎn)品嗎？為什么銀行工作人員不告知？遇到類似問題的儲(chǔ)戶可以說還是有的，不過發(fā)生類似情況也是有兩種可能的，這里就分別解答下。
雖說各大銀行推出的大額存單產(chǎn)品目前起存額均是20萬元起存，但是不管是大型銀行還是小型銀行，在普通存款達(dá)到20萬元的時(shí)候，均是不會(huì)自動(dòng)升級(jí)為大額存單。。。

多筆存款總額達(dá)到20萬元

要說為何多筆普通存款即便是達(dá)到20萬元，也不會(huì)自動(dòng)升級(jí)為大額存單，其主要原因還是因?yàn)榇箢~存單產(chǎn)品的要求是一次性起存額20萬元，而不是分多次存款達(dá)到20萬元，所以說即便是普通存款總額達(dá)到20萬元也不會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)為大額存單。
還有一點(diǎn)就是儲(chǔ)戶如果是分多次存款達(dá)到20萬元，也就是說這類存款的存儲(chǔ)時(shí)間也就是各不相同，定期存款的到期日自然也是各不相同，即便是某筆存款到期，儲(chǔ)戶去銀行辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)的時(shí)候，銀行工作人員也不會(huì)讓儲(chǔ)戶把普通存款產(chǎn)品取出轉(zhuǎn)為大額存單，因?yàn)檫@樣操作受損失的永遠(yuǎn)是儲(chǔ)戶，所以銀行工作人員不會(huì)的告知儲(chǔ)戶，自己的存款已經(jīng)滿足大額存單存款標(biāo)準(zhǔn)(不過這種情況很少見)，因?yàn)樵趦?chǔ)戶的總存款額達(dá)到大額存單標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候，儲(chǔ)戶在辦理某筆存款轉(zhuǎn)存的時(shí)候，銀行工作人員是會(huì)推薦儲(chǔ)戶搭配已經(jīng)到底的定期存款選擇，與未到期的存款選擇相同期限存款，等多筆存款一同到期的時(shí)候儲(chǔ)戶來銀行辦理，普通存款轉(zhuǎn)大額存單。

單筆普通存款20萬元

如果是單筆存款選擇的是普通存款，也是不會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)成大額存單，在辦理定期存款的時(shí)候銀行為何不告知儲(chǔ)戶，20萬元可以辦理銀行大額存單產(chǎn)品。
要說為何不告知儲(chǔ)戶可以選擇大額存單，其主要還是因?yàn)樵摯婵钽y行沒有推出大額存單，或未達(dá)到該銀行大額存單認(rèn)購要求，還有就是該銀行推出的普通存款利率收益比大額存單更好，也只有發(fā)生以上幾種情況，儲(chǔ)戶在銀行辦理20萬元定期存款的時(shí)候，是不會(huì)告知儲(chǔ)戶可以選擇大額存單產(chǎn)品。
其實(shí)目前有大額存單產(chǎn)品的銀行，只要是客戶達(dá)到大額存單認(rèn)購標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候，不管是該銀行所推出的大額是否還有認(rèn)購額，銀行工作人員均是會(huì)告知儲(chǔ)戶可以選擇利率收益與靈活性都高于普通存款的大額存單產(chǎn)品，銀行大額存單已經(jīng)銷售完的時(shí)候，銀行工作人做也是會(huì)建議儲(chǔ)戶，可以先選擇通知存款，等大額存單再次開售的時(shí)候，儲(chǔ)戶可以來銀行或自己手機(jī)銀行辦理普通存款轉(zhuǎn)大額存單業(yè)務(wù)。

綜上:不管是多筆普通存款額達(dá)到20萬元還是單筆存款20萬元，只要是在辦理了銀行定期存款后，均是無法自動(dòng)轉(zhuǎn)成大額存單的。要說銀行工作人員為何不告知儲(chǔ)戶，可以選擇大額存單產(chǎn)品，其主要還是因?yàn)�，該銀行未推出大額存單產(chǎn)品或該銀行大額存單期存起存額高于20萬元，還有就是該銀行推出的普通存款收益率比大額存單更合適。還有可能是儲(chǔ)戶多筆存款總存款額達(dá)到大額存單認(rèn)購標(biāo)準(zhǔn)，但是多筆存款的到期時(shí)間不統(tǒng)一，如果提前支取選擇大額存單很影響大額存單，些時(shí)候銀行工作人員也不會(huì)告知儲(chǔ)戶可以選擇大額存單。

不過大多數(shù)銀行只要是儲(chǔ)戶達(dá)到大額存單認(rèn)購標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候，在辦理銀行定期存款的時(shí)候，銀行工作人員均是會(huì)告知儲(chǔ)戶可以選擇大額存單產(chǎn)品的。

以上就是關(guān)于我的全部分享與觀點(diǎn)，希望能夠幫助到你「點(diǎn)贊關(guān)注」哪方面有遺漏留言評(píng)論交流。19:09

確實(shí)是這樣。

很多客戶以為大額存單購買門檻是20萬，定期存款達(dá)到20萬以上就可以自動(dòng)轉(zhuǎn)成大額存單產(chǎn)品，這樣想就錯(cuò)了。

大額存單產(chǎn)品≠定期大額存款

兩款產(chǎn)品雖然從性質(zhì)上看都屬于定期存款產(chǎn)品，但兩者之間還是有一些不同的產(chǎn)品細(xì)節(jié)。

兩者之間沒有自動(dòng)遞增關(guān)系，一定不要想當(dāng)然。一般在客戶存款金額達(dá)到20萬的時(shí)候，銀行工作人員會(huì)善意的告知客戶這個(gè)金額達(dá)到了購買大額存單的門檻可以購買利率更高的大額存單，但是銀行不會(huì)自作主張將客戶沒有同意的情況下的大額存款自動(dòng)轉(zhuǎn)為大額存單產(chǎn)品。

在沒有特殊情況的時(shí)候“你好我好大家好”。但是，一旦遇到有資金緊急需求提前支取的時(shí)候，兩款產(chǎn)品的差別就產(chǎn)生了：

一、大額存單不能部分提前支�。�

二、一些銀行的大額存單產(chǎn)品不支持“靠檔計(jì)息”；

三、大額存單產(chǎn)品不支持到期后自動(dòng)轉(zhuǎn)存；

以上三個(gè)定期存單的特征有一點(diǎn)當(dāng)時(shí)沒有告知客戶，出現(xiàn)糾紛需要賠付的提前支取損失的利息或者是到期后客戶沒有來銀行轉(zhuǎn)存利息損失都需要銀行工作人員賠付。

所以，在任何行業(yè)尤其是服務(wù)型行業(yè)，對(duì)于客戶的產(chǎn)品介紹都不能馬虎，也不能想當(dāng)然的為客戶自作主張選擇產(chǎn)品，有時(shí)候真的是“好心辦壞事”！

當(dāng)然不會(huì)自動(dòng)升級(jí)，定期存款是定期存款，大額存單是大額存單，兩者不會(huì)轉(zhuǎn)換，你買的時(shí)候是什么那就是什么。

大額存單的三大優(yōu)勢(shì)

第一大優(yōu)勢(shì)：利率更高。大額存單是門檻更高的定期存款，最低購買門檻是20萬元，它的利率要明顯高于普通定期存款。比如定期存款1年期平均利率不到2%，大額存單1年期平均利率在2.25%左右；定期存款3年期平均利率不到3.5%，大額存單3年期平均利率在4.1%以上。兩者利率差距還是挺大的。

第二大優(yōu)勢(shì)：提前支取可以靠檔計(jì)息。普通定期存款提前支取按照活期利率計(jì)息，只差1天到期，你支取也要按活期利率計(jì)息，所以提前支取很吃虧。但大部分大額存單提前支取可以靠檔計(jì)息，尤其是大中型銀行，不過小銀行提前支取按照活期利率計(jì)息的比較多，所以大家購買之前要問清楚。整體來看，大概有65%左右的大額存單提前支取可以靠檔計(jì)息。

第三大優(yōu)勢(shì)：付息方式多樣化。普通定期存款，絕大部分都是到期一次性還本付息。但大額存單付息方式比較多樣化，一次性還本付息是最多的，但也有部分可以按月/按季/按年付息，到期還本。如果是按月付息，可以把每個(gè)月的利息當(dāng)做零花錢。

金額超過20萬元的定期存款，為什么不能自動(dòng)升級(jí)成大額存單？

定期存款任何時(shí)候大家都可以去存，任何一家銀行也都可以存，銀行也絕對(duì)不會(huì)拒絕你的存款，求之不得呢。

但大額存單是按期發(fā)行的，銀行在每年第一期大額存單發(fā)行之前，就要向央行報(bào)備全年的發(fā)行計(jì)劃。所以，大額存單的發(fā)行期數(shù)、發(fā)行額度是有限制的，如果太火爆的話，甚至有可能出現(xiàn)售罄的狀態(tài)，去年工行的大額存單偶爾就會(huì)出現(xiàn)這種情況，買不到就只能等下一期了。

從這方面來看，即使定期存款金額有20萬元以上，也不能自動(dòng)轉(zhuǎn)成大額存單的。

銀行工作人員為什么不主動(dòng)提醒客戶存大額存單？

有些人不了解大額存單，20萬元就直接存普通的定期存款了，利息要更低。其實(shí)大部分銀行員工都會(huì)提醒你買大額存單的，維護(hù)客戶關(guān)系，讓客戶對(duì)銀行產(chǎn)生好感和依賴。但也存在這種情況，對(duì)于銀行員工來說，辦理20萬元定期存款和20萬元大額存單，對(duì)他們來說業(yè)績都是一樣的，而且定期存款還能降低銀行的攬儲(chǔ)成本，既然你主動(dòng)要存定期存款，他們自然也樂意接受，所以不提醒客戶也在情理之中。

所以儲(chǔ)戶要多了解銀行的各類產(chǎn)品，在購買之前要多問一下產(chǎn)品的特征，有無更好、更合適自己的產(chǎn)品。