負(fù)債是一把雙刃劍，用的好可以創(chuàng)造更多的財(cái)富，走上人生巔峰，但是用不好就會(huì)陷入一個(gè)惡性循環(huán)當(dāng)中，導(dǎo)致負(fù)債累累，甚至無(wú)法翻身。之前匯豐銀行就曾經(jīng)做過(guò)一個(gè)市場(chǎng)調(diào)研，調(diào)研結(jié)果顯示目前90后的人均負(fù)債將近13萬(wàn)塊錢(qián)。

當(dāng)然目前負(fù)債的不只是90后，實(shí)際上各種年齡的人都有大量的人在負(fù)債，比如截止2018年末，中國(guó)家庭負(fù)債總額為73.65萬(wàn)億元，占GDP的82%，占家庭可支配收入的187%。

那到底是什么原因?qū)е麓蠹邑?fù)債累累？這里面的原因是比較復(fù)雜的，但是根據(jù)我們所接觸的客戶(hù)來(lái)看，我認(rèn)為主要有以下幾個(gè)原因。

第一、超前消費(fèi)觀念的興起。

一直以來(lái)我國(guó)都是一個(gè)儲(chǔ)蓄率很高的國(guó)家，以前大家的消費(fèi)觀念比較保守，一般都是有多少錢(qián)花多少錢(qián)，甚至有很多家庭都習(xí)慣存下一些錢(qián)，以應(yīng)對(duì)未來(lái)一些意外情況的發(fā)生。

但是最近幾年，在市場(chǎng)上各種超前消費(fèi)的觀念的影響下，大家已經(jīng)慢慢習(xí)慣于超前消費(fèi)，很多年輕人都已經(jīng)習(xí)慣花明天的錢(qián)來(lái)享受今天的生活，所以即便沒(méi)錢(qián)很多人仍然開(kāi)足馬力消費(fèi)，特別是隨著各種網(wǎng)購(gòu)的不斷興起，大家購(gòu)物的環(huán)境越來(lái)越便利，手機(jī)隨手一點(diǎn)就可以買(mǎi)的東西，一沖動(dòng)就容易超前消費(fèi)。

而且現(xiàn)在很多人消費(fèi)都沒(méi)有一個(gè)概念，因?yàn)榇蠹叶际抢�用信用卡或者其他消費(fèi)信貸進(jìn)行消費(fèi)，沒(méi)有使用自己的錢(qián)，所以心里面有一個(gè)數(shù)，只有賬單出來(lái)才知道自己花了多少錢(qián)，這種糊里糊涂的消費(fèi)最終的結(jié)果是導(dǎo)致大家的債務(wù)越來(lái)越高。

第二、房貸壓力

目前大家的債務(wù)主要集中在房貸上面，比如截止2018年我國(guó)居民的負(fù)債總額是74萬(wàn)億左右，而這里面?zhèn)�人住房貸款余額達(dá)到了25.75萬(wàn)億，也就是說(shuō)個(gè)人住房貸款占居民負(fù)債的比例達(dá)到了35%左右。

當(dāng)然這35％的比例我認(rèn)為還是相對(duì)比較保守的，因?yàn)檫@個(gè)25.75萬(wàn)億的數(shù)據(jù)只統(tǒng)計(jì)了銀行系統(tǒng)內(nèi)的住房貸款，但實(shí)際上目前很多家庭的首付其實(shí)也是通過(guò)負(fù)債來(lái)籌集的，這些首付負(fù)債有可能是通過(guò)信用卡、消費(fèi)貸款或者跟親戚朋友借錢(qián)。所以保守估計(jì)目前我國(guó)居民跟房子有關(guān)的負(fù)債至少達(dá)到35萬(wàn)億以上。

第三、借錢(qián)的渠道太便利。

為什么以前大家負(fù)債的比較少而儲(chǔ)蓄比較高？因?yàn)橐郧按蠹宜�接觸到的借錢(qián)渠道很少，當(dāng)時(shí)想要借錢(qián)除了銀行就跟熟人借。但是最近幾年隨著我國(guó)各種金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)，大家可以借錢(qián)的渠道越來(lái)越多，除了傳統(tǒng)的銀行渠道還有跟親戚朋友借錢(qián)之外，還有各種小額貸款公司，網(wǎng)絡(luò)貸款公司，消費(fèi)信貸公司，擔(dān)保公司，典當(dāng)行，高利貸公司都可以借到錢(qián)，而且跟銀行相比這些借錢(qián)渠道都相對(duì)比較簡(jiǎn)單，大多數(shù)都是無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，很多都只需要通過(guò)網(wǎng)上申請(qǐng)就可以拿到錢(qián)，當(dāng)天直接放款。

也正因?yàn)槟壳敖桢X(qián)的渠道很多，而且借錢(qián)很方便，所以很多人一旦缺錢(qián)就會(huì)想到通過(guò)借錢(qián)來(lái)解決，久而久之就會(huì)積累下很多的債務(wù)。

第四、高利貸橫行導(dǎo)致很多人只能拆東墻補(bǔ)西墻。

通過(guò)接觸那些經(jīng)常借錢(qián)的人，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，很多人債務(wù)之所以越積越多，其實(shí)都是陷入一個(gè)惡性循環(huán)當(dāng)中。最開(kāi)始的時(shí)候借的錢(qián)并不是很多，比如有些人只是為了應(yīng)急借個(gè)幾百塊錢(qián)幾千塊錢(qián)，但是所借的錢(qián)都是一些利息比較高的平臺(tái)，而且期限都非常短，一旦到期這些錢(qián)沒(méi)法正常償還，就會(huì)面臨很高的罰息和違約金，所以很多人最初只借了幾千塊錢(qián)，等過(guò)了幾個(gè)月，這個(gè)錢(qián)就會(huì)變成幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)，這種利滾利的借錢(qián)方式讓很多人喘不過(guò)氣來(lái)。

第五、經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不理想導(dǎo)致很多企業(yè)生存困難。

最近兩年全球整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境都不太理想，特別是最近一年多時(shí)間，隨著世界貿(mào)易爭(zhēng)端的不斷升級(jí)，很多外向型企業(yè)都面臨很大的生存困境。

而且最近幾年隨著我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整升級(jí)，很多地區(qū)都淘汰了一些落后產(chǎn)能，甚至有不少大企業(yè)都搬到東南亞或者南亞等地區(qū)去，而這些企業(yè)的出走，不僅帶走了GDP，還有帶走了相關(guān)上下游產(chǎn)業(yè)鏈，很多依賴(lài)這種大型企業(yè)而存在的中小企業(yè)因此生存很困難。最后為了維持生存，很多中小企業(yè)只能去借債，而借貸到期之后又沒(méi)有能力償還，所以又陷入借新還舊的惡性循環(huán)當(dāng)中。

第六、盲目借錢(qián)創(chuàng)業(yè)導(dǎo)致失敗。

最近幾年各地區(qū)都在興起創(chuàng)業(yè)潮，很多人覺(jué)得創(chuàng)業(yè)是件很美好的事情，但真正去做的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)事情遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有自己想象的那么簡(jiǎn)單，在10個(gè)人創(chuàng)業(yè)當(dāng)中，基本上有七八個(gè)人會(huì)敗掉。而目前很多人在創(chuàng)業(yè)的時(shí)候都沒(méi)有啟動(dòng)資金，所以只能借錢(qián)去創(chuàng)業(yè)，結(jié)果創(chuàng)業(yè)失敗了就欠下一屁股債，類(lèi)似的人目前還是很多的。

原因很簡(jiǎn)單：

第一，現(xiàn)在貸款太容易了，有一部手機(jī)就行；

第二，現(xiàn)在誘惑太多了，抵御不了又沒(méi)能力，就只能靠著透支財(cái)富來(lái)滿(mǎn)足；

第三，想發(fā)財(cái)，卻沒(méi)資金，就只能貸款；

我身邊有兩個(gè)例子可以充分的說(shuō)明這一切；

第一個(gè)例子：

我朋友的老婆，她非常癡迷于名牌，雖然只是一個(gè)醫(yī)院的護(hù)士，但是全身上下都是名牌，和她接觸的同事都以為她的家庭條件非常好。

可事實(shí)就是，因?yàn)樗�的過(guò)于癡迷，過(guò)于想要享受人前的夸贊和面子，導(dǎo)致了不斷用信用卡進(jìn)行過(guò)度消費(fèi)，后面變?yōu)榱艘钥�養(yǎng)卡，最后發(fā)展到了貸款，以貸養(yǎng)貸。

最終，自己欠下了幾十萬(wàn)，讓我朋友掏出了所有積蓄替她還債，真的可恨，又可憐。

第二個(gè)例子：

我的一個(gè)租客，是一個(gè)90后小伙子，和朋友一起合伙創(chuàng)業(yè)。幾年前租了我的鋪?zhàn)幼錾�意，但是沒(méi)有到一年就垮了，然后最終連水電費(fèi)都交不出來(lái)。

詢(xún)問(wèn)之下才知道，自己和幾個(gè)小伙伴都是貸款創(chuàng)業(yè)的，現(xiàn)在背著幾十萬(wàn)的債務(wù)，無(wú)法堅(jiān)持。又加上剛創(chuàng)業(yè)沒(méi)有任何經(jīng)驗(yàn)，所以生意淡淡，收入趕不上支出，只能選擇放棄。

我問(wèn)他以后怎么辦？他告訴我只能找份工作先把貸款還了在考慮，這一還估計(jì)就是好幾年。人生有多少個(gè)幾年�。�？

結(jié)論：

在目前貸款猖獗，又非常輕易可以拿到的情況下，許多年輕人深受其害。不僅因?yàn)樽陨淼淖钥亓Σ蛔悖�同時(shí)也是無(wú)法抵制誘惑，虛榮心爆棚的結(jié)果。甚至我還看到過(guò)有人為了打腫臉充胖子，把所有的積蓄拿去貸款買(mǎi)豪車(chē)。結(jié)果無(wú)力償還，開(kāi)了幾個(gè)月就賣(mài)了。

所以，認(rèn)清自己的能力，理性貸款，也最好不要碰貸款，因?yàn)閻盒缘呢?fù)債對(duì)你沒(méi)有任何好處��！

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這是個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。

身邊的很多朋友都是這樣的情況。平時(shí)聚會(huì)的時(shí)候，大家都一肚子苦水。手里幾套房產(chǎn)的面臨著不斷縮水的房?jī)r(jià)和每月高額的房貸壓力山大，想賣(mài)不甘心，卻也不一定能賣(mài)出去；做紡廠的，幾個(gè)月沒(méi)有訂單，日常開(kāi)支大，工人都解散了；商場(chǎng)里開(kāi)飯店的，以前商場(chǎng)里人流涌動(dòng)生意火爆，現(xiàn)在商場(chǎng)里基本上沒(méi)有什么人了，節(jié)假日也寥寥無(wú)幾，年底到期之后就撤店了；做建筑工程的，項(xiàng)目少，墊資成本高，回款難，也是愁容滿(mǎn)面。

這幫人總體來(lái)說(shuō)也還算可以了，前幾年賺了些家底，但現(xiàn)在也一個(gè)勁兒的叫苦，感覺(jué)負(fù)債累累。

什么原因造成的呢？

我認(rèn)為有兩點(diǎn)：

1、經(jīng)濟(jì)下行過(guò)程當(dāng)中，資產(chǎn)縮水、資產(chǎn)收益降低、資產(chǎn)成本不變甚至推高；

我們的個(gè)人或者家庭資產(chǎn)通常有現(xiàn)金、房產(chǎn)、汽車(chē)、債券、生意投資等形式。在經(jīng)濟(jì)下行的過(guò)程當(dāng)中，現(xiàn)金面臨貶值風(fēng)險(xiǎn)、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)縮水、債券縮水、投資企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)下降造成收入減少等現(xiàn)象，這種情況下，索然很多人手中掌握大量的資產(chǎn)，但是資產(chǎn)成本升高如房貸、資產(chǎn)收益下降，如房產(chǎn)縮水，負(fù)債被動(dòng)增加。

2、經(jīng)濟(jì)下行過(guò)程到當(dāng)中，收入減少、通脹走高、消費(fèi)習(xí)慣短期難以改變；

經(jīng)濟(jì)下行過(guò)程當(dāng)中，隨著資產(chǎn)縮水，現(xiàn)金貶值，人們的收入也隨之減少，高負(fù)債+低收入+現(xiàn)金貶值，造成人們支出壓力巨大，隨著可能出現(xiàn)的社會(huì)商品通脹情況，收支不平衡現(xiàn)象更加突出。同時(shí)，已經(jīng)養(yǎng)成的消費(fèi)習(xí)慣短期難以改變，可能也加重收支負(fù)擔(dān)。

所以，大家普遍感覺(jué)手中的錢(qián)越來(lái)越不值錢(qián)，越來(lái)越少，也越來(lái)越難賺，花起來(lái)也越來(lái)越捉襟見(jiàn)肘；

這是經(jīng)濟(jì)環(huán)境所導(dǎo)致的，對(duì)于我們普通人來(lái)講也沒(méi)有什么好解決的辦法，唯一能夠做的就是認(rèn)清現(xiàn)實(shí)，計(jì)劃好自己的收支狀態(tài)，積極的做好調(diào)整和應(yīng)對(duì)。順應(yīng)時(shí)代潮流、隨著經(jīng)濟(jì)周期的扭轉(zhuǎn)，來(lái)逐漸改善目前的窘境。

1、錢(qián)從哪里來(lái)？

國(guó)債，企業(yè)債和各種貸款是錢(qián)的來(lái)源！

2、錢(qián)去了哪里？

負(fù)債人（政府、企業(yè)、家庭）賺錢(qián)還債/貸。

3、城市化拐點(diǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的分水嶺，拐點(diǎn)前，企業(yè)和政府借貸投資工業(yè)化和城市化，貸款通過(guò)支付工資變成居民儲(chǔ)蓄，表現(xiàn)居民儲(chǔ)蓄不斷增加。拐點(diǎn)后，企業(yè)和政府賺錢(qián)還債。

4、我們的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入下半場(chǎng)，還債周期。

5、我們認(rèn)為錢(qián)是政府印的，才會(huì)讓我們感覺(jué)，錢(qián)哪去了的疑問(wèn)！

6、理解金融系統(tǒng)的模型：貸款如同降水100點(diǎn)，還本付息如同蒸發(fā)量105點(diǎn)。降水100點(diǎn)，蒸發(fā)105點(diǎn)的結(jié)果是什么？沙漠！

房子把我們害苦了，誰(shuí)家都是貸款買(mǎi)房負(fù)債累累，壓力很大，現(xiàn)在社會(huì)人都變態(tài)扭曲了，都是壓力大不知道怎樣去釋放，人生短短幾十年，社會(huì)發(fā)展很快，人的思想觀念轉(zhuǎn)變需要過(guò)程，所以我希望房子便宜了，人人都能買(mǎi)得起了，有病住院也能看得起了，人壓力越來(lái)越小了

感覺(jué)現(xiàn)在很多人都負(fù)債累累，很多人都沒(méi)有錢(qián)真的是這樣的，這雖是個(gè)簡(jiǎn)單的問(wèn)題，其答案卻值得我們深思……

先來(lái)看一個(gè)數(shù)據(jù)表。

這個(gè)表可以看出2019年全國(guó)有800億元信用卡逾期半年未償還信貸總額，對(duì)比一下看十年漲了將近10多倍，數(shù)據(jù)驚人。根據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，十年來(lái)，我國(guó)信用卡發(fā)卡量從1.86億張?jiān)鲩L(zhǎng)到9.7億張，2018年同比增長(zhǎng)22.8%，信用卡交易總額從3.5萬(wàn)億元增長(zhǎng)到38.2萬(wàn)億元，翻了10倍以上。

匯豐銀行對(duì)我國(guó)年輕的90后做了一項(xiàng)調(diào)查，其調(diào)查結(jié)果顯示，目前90后的月平均收入為6000元上下，但是其平均負(fù)債金額確高達(dá)12萬(wàn)，負(fù)債是收入的18倍。90后的負(fù)債率是1850%。也就是說(shuō)，超過(guò)半數(shù)的90后每月工資不抵債務(wù)！

有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在 90 后的貸款人群中，已經(jīng)有近 47.2%的人產(chǎn)生過(guò)逾期，而逾期次數(shù)高于 10 次以上的人群，占比達(dá)到 4%。其中，90 后貸款人群中超過(guò) 64%的人在 4 個(gè)以上平臺(tái)進(jìn)行借貸，而在 20 個(gè)以上平臺(tái)借貸的人已經(jīng)達(dá)到 9.6%。除了償還房貸、車(chē)貸以外，有 29.6%的 90 后貸款的原因是要償還其他欠款。

我國(guó)普通家庭的負(fù)債也不低。根據(jù)央行第三季度金融報(bào)告相關(guān)數(shù)據(jù)，截止2018年第三季度末，我國(guó)各項(xiàng)貸款總額為133萬(wàn)億，其中住戶(hù)部門(mén)貸款余額達(dá)到46.21萬(wàn)億。如果在以上基礎(chǔ)上，再算上網(wǎng)貸、民間借貸、保底估計(jì)目前我國(guó)居民實(shí)際總體負(fù)債至少在75萬(wàn)億以上，數(shù)據(jù) 顯示我國(guó)家庭負(fù)債率達(dá)到53%，家庭債務(wù)占可支配收入更達(dá)到120%，比美國(guó)高出20個(gè)百分點(diǎn)。

看這一組組的數(shù)據(jù)還在增加，這都是怎么造成的呢?

主要原因有以下幾點(diǎn) :

一、提前消費(fèi)意識(shí)的侵害。

受美國(guó)西方等國(guó)家提前消費(fèi)意識(shí)影響的毒害，提前消費(fèi)，說(shuō)的簡(jiǎn)單點(diǎn)就是用將來(lái)的錢(qián)為現(xiàn)在的吃喝玩樂(lè)花費(fèi)等買(mǎi)單。

美國(guó)的提前消費(fèi)帶來(lái)的惡果:美國(guó)提前消費(fèi)，讓美國(guó)的經(jīng)濟(jì)次貸危機(jī)嚴(yán)重，造成經(jīng)濟(jì)滯后，消費(fèi)減弱，加速通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

提前消費(fèi)，讓人成了貪戀享樂(lè)，貪圖奢華的搖藍(lán)，成了貪腐的溫床；讓人猶如毒癮，吸者上癮飄飄欲仙，欲罷不能；一但沾染上提前消費(fèi)的癮，則無(wú)節(jié)制，難以戒除。

二、銀行信用卡發(fā)放無(wú)限制

我相信再讀的每一位，都有過(guò)被辦卡的經(jīng)歷，過(guò)去有工作和有點(diǎn)資質(zhì)的，都會(huì)接到銀行的辦卡通知，以及銀行經(jīng)理的相邀去辦卡。

銀行為什么這么做呢?因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)的信貸收緊，銀行為了嫌取更多的利潤(rùn)，只有增加發(fā)卡量，讓有些資質(zhì)不夠的人也都順利通過(guò)。具有關(guān)數(shù)據(jù)顯示到2019年我國(guó)信用卡發(fā)卡為9.7億張，我國(guó)人均持信用卡0.5張。

如果留心的話，就會(huì)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在銀行推薦的分期產(chǎn)品越來(lái)越多，有信用卡分期、現(xiàn)金分期、貸款分期等，這些對(duì)年青人很有誘惑力，刷卡消費(fèi)無(wú)感覺(jué)就像毛毛雨，事后后悔要剁手。

三、消費(fèi)攀比無(wú)節(jié)制時(shí)不計(jì)后果的消費(fèi)

90后扭曲的提前消費(fèi)觀，自我迷失，進(jìn)行攀比，為了表現(xiàn)自我，買(mǎi)奢侈品，住豪宅開(kāi)豪車(chē)，豪旅個(gè)人定制等等，認(rèn)為用的好，穿的好，吃的好，住的好就是理想的生活狀態(tài)，以滿(mǎn)足自己的虛榮心，扭曲的心理導(dǎo)致一種病態(tài)消費(fèi)。

銀行商家分期業(yè)務(wù)，商品折扣的誘惑；馬上雙十一又到了，各網(wǎng)站商家早早布局，早早喊賣(mài)打折誘惑宣傳，又有多少人成為剁手族了，每每買(mǎi)完后悔喊剁手，現(xiàn)在的年青人財(cái)商都很低。

年青人往往不計(jì)后果拿上卡就刷刷刷，看到好的東西就是買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)的節(jié)奏，最后變房奴，車(chē)奴，卡奴，被三座大山壓的喘不過(guò)氣來(lái)。

比如為買(mǎi)手機(jī)，電腦辦分期，沒(méi)錢(qián)還就去辦信用卡，信用卡辦上后，就會(huì)使自控力下降，導(dǎo)致無(wú)節(jié)流的購(gòu)買(mǎi)，衣服，鞋子，消費(fèi)品等；信用卡還不上，就去辦網(wǎng)貸，一連串的行為最后產(chǎn)生惡劣的后果:背上沉重的債務(wù)。給自己和家庭都帶來(lái)了惡劣的影響，讓自己和父母苦不堪言。

四、受世界經(jīng)濟(jì)不景氣的影響

由于受世界經(jīng)濟(jì)不景氣的影響，和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的沖擊傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)，很多廠子裁員倒閉，因此下崗的人無(wú)力償還車(chē)貸房貸各種貸款，從而背上了沉重的債務(wù)；還有一些人盲目創(chuàng)業(yè)或創(chuàng)業(yè)失敗，也背上沉重的債務(wù)苦不堪言。

房貸也是各居民家庭負(fù)債的主要原因，房子一直是炒客和投資的熱門(mén)，我國(guó)一直居高不下的房?jī)r(jià)，讓許多人盲目跟風(fēng)，貸款買(mǎi)房，房貸在各大貸款中占高額比重。

五、各種網(wǎng)貸和小額貸的侵淫

各種小額貸，P2P網(wǎng)絡(luò)貸，借款貸軟件，到處都是，隨手打開(kāi)手機(jī)，就能碰上搞宣傳的。

大多數(shù)人因還不上銀行的欠款，就受誘惑，在這些高利息的網(wǎng)站借款，其后果不光前面的賬還不上，后面的又累上簡(jiǎn)直雪上加霜，最后債臺(tái)高筑。

在這種高債的壓力下，我們?cè)趺崔k?

首先國(guó)家監(jiān)管加強(qiáng)，嚴(yán)歷打擊各非法的小額貸和網(wǎng)貸，凈化貸款隊(duì)伍。出臺(tái)各種政策實(shí)施監(jiān)管。

各大銀行也實(shí)行了信用卡的管控措施，加強(qiáng)信用卡的發(fā)卡和使用。

所以作為負(fù)債人要做的就是：擺正心態(tài)積極面對(duì)，做好還款計(jì)劃；擺脫心癮，不要盲目投資和消費(fèi)，控制剁手消費(fèi)；減少信用卡的數(shù)量或削掉信用卡，減少使用信用卡；按欠款和銀行及借款方商量還款等等。

總的說(shuō)：目前這種情況是很多原因造成的，這么大的債務(wù)，只有經(jīng)過(guò)國(guó)家的管控和全社會(huì)的努力，去遏制和消化。許多負(fù)債累累沒(méi)有錢(qián)的人，就更要擺正心態(tài)從自身做起，努力賺錢(qián)，制定詳細(xì)的計(jì)劃去還款，早日擺脫債務(wù)為好。

在以往，雖然也有負(fù)債累累的人，但是顯然沒(méi)有目前的人數(shù)眾多，當(dāng)前社會(huì)之所以出現(xiàn)這么多負(fù)債累累的人，是多方面的原因所造成的。

信用卡的普及和互聯(lián)網(wǎng)金融興起

信用卡普及度的提升以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，讓信用消費(fèi)變得沒(méi)有任何門(mén)檻，銀行對(duì)于信用卡的核發(fā)還有一定的審核；但是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的產(chǎn)品，很多一個(gè)身份證一個(gè)手機(jī)號(hào)碼就直接給額度了，龐大的信用額度，促使了眾多人盲目提前消費(fèi)，最終還不起，形成了拆東墻補(bǔ)西墻的惡性循環(huán)中。

房貸、車(chē)貸的壓力

如果非富二代和拆遷戶(hù)，很多人在城市里買(mǎi)一套房子往往就要搬空一個(gè)家庭的全部積蓄，這還只是首付款而已，后續(xù)的房貸、裝修貸、車(chē)位貸、車(chē)貸等等各類(lèi)貸款，能夠讓一個(gè)家庭幾十年內(nèi)保持著月光負(fù)債的壓力。

經(jīng)濟(jì)下行的壓力

如果個(gè)人收入能跟上物價(jià)的上漲水平，或許還不至于負(fù)債累累，但現(xiàn)實(shí)中卻是工資幾年不漲甚至有所下降，或者漲幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于物價(jià)的上漲水平，最終使得支出在不斷增加，但是收入?yún)s維持不變，所以缺口越來(lái)越大，最終變?yōu)榱私栀J維持生活。

總結(jié)

負(fù)債累累的因素是多個(gè)方面造成的，當(dāng)然最根本的原因還是在于自身，如果有足夠的自控力以及合理的規(guī)劃，理論上形不成負(fù)債累累的情況；第二大原因在于借貸的便利性，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，借貸一般只有銀行這個(gè)渠道，借款難度相對(duì)較大，但是互聯(lián)網(wǎng)的興起，使得借貸變成了一種無(wú)門(mén)檻的行為。因此在沒(méi)有自控的能力下，盲目沖動(dòng)的消費(fèi)就會(huì)增加，最終使得自己陷入負(fù)債累累的情況。

說(shuō)說(shuō)我的經(jīng)歷吧！我今年快40了，2009年出去開(kāi)廠，開(kāi)到2014年倒閉，欠了親戚朋友好幾十萬(wàn)，銀行幾十萬(wàn)，當(dāng)時(shí)的心情糟透了，像個(gè)無(wú)頭蒼蠅一樣找不到方向，那時(shí)候根本沒(méi)有心思去想別的，只想著趕快還賬，債務(wù)壓的我喘不過(guò)氣，頭腦發(fā)熱又借錢(qián)繼續(xù)做生意，開(kāi)過(guò)大排檔，賣(mài)過(guò)潤(rùn)滑油，煤礦拉煤都搞虧了期間為了快速賺錢(qián)還賬還進(jìn)了兩次傳銷(xiāo)，從來(lái)沒(méi)有坐下來(lái)冷靜的想一想是不是該找個(gè)工作先做著，舊賬未還又添新賬。現(xiàn)在好了，轉(zhuǎn)行做海員了，終于可以把自己的心平靜下來(lái)了，一年掙個(gè)十幾萬(wàn)還一部分存一部分，等著東山再起吧！

我昨日遇見(jiàn)兩個(gè)熟人，其中花哥開(kāi)火鍋店，平時(shí)他在朋友圈里常開(kāi)法拉利豪車(chē)，而小耳朵做家常菜館，館內(nèi)墻上還一直掛有他和王朝文省長(zhǎng)、笑星馬季、鐘幺爺?shù)暮嫌�。結(jié)果，花哥提前停業(yè)待轉(zhuǎn)讓已失聯(lián)，小耳朵因交不起房租又非法集資被扣留！

現(xiàn)今是掙3000花10000的有很多，源自過(guò)度消費(fèi)，投資失敗，房貸壓力，生活費(fèi)用增加，再加上有錢(qián)人消費(fèi)刺激普通人跟風(fēng)，結(jié)果是借唄十來(lái)萬(wàn)，微粒貸七八萬(wàn)，京東白條七八萬(wàn)，幾張信用卡十來(lái)萬(wàn)，亂七八糟的湊把湊吧就得幾十萬(wàn)吧，這不都是錢(qián)，都不會(huì)是天上掉下來(lái)的吧！

說(shuō)說(shuō)自己這個(gè)年齡段為什么很多負(fù)債的人。都是提前消費(fèi)，靠花唄，借唄，微粒貸，信用卡，京東白條來(lái)支撐欲望，然而工資完全達(dá)不到這個(gè)檔次的消費(fèi)水平，都是這月工資還上月欠債，工資基本一發(fā)就沒(méi)了，所以惡性循環(huán)，基本一直處于欠債的狀態(tài)。

當(dāng)今的天時(shí)地利人和都不在穩(wěn)定狀態(tài)，只有一句話，現(xiàn)在的時(shí)機(jī)就是守，守住當(dāng)前的家底，不要敗家太快；守住當(dāng)前的心態(tài)，不要把信念丟失！[微笑]

我是負(fù)二代！拼命的賺錢(qián)！也不吃喝嫖賭，結(jié)果還是負(fù)債累累！原因禍不單行，運(yùn)氣不好！另外是沒(méi)有技術(shù)，沒(méi)有平臺(tái)，沒(méi)有才華，只靠體力勞動(dòng)是賺不到錢(qián)的！賺錢(qián)就是有睿智的頭腦！超人的技術(shù)，過(guò)硬的平臺(tái)！唉！真的挺鬧心��！支出大于收入！人生三分天注定，七分去打拼！可我努力的七分打拼卻沒(méi)有那三分運(yùn)氣！也不知道什么時(shí)候美夢(mèng)成真！

————曰；富二代他爹！[666][666][666]