銀行發(fā)行一萬元起步的理財產(chǎn)品，對大額存單沒有什么影響，對普通存款看上去有影響，實則也沒有影響。

金融理財市場，很多產(chǎn)品都是交叉投資的。我們常見的余額寶、零錢通，背后實現(xiàn)投資理財收益的是貨幣基金，而貨幣基金的錢到哪里去了？是自己錢生錢嗎？肯定不是的。是通過各種渠道進行低風(fēng)險、中低風(fēng)險貨幣類投資，實現(xiàn)收益。理財產(chǎn)品也是這個道理。

首先，一萬元豈不的理財產(chǎn)品與大額存單的目標(biāo)客戶群體不同，一個是一萬元起步，還有一個則是二十萬元起步。門檻資金差距較為懸殊，相互并不影響。

其次，對不同存款而言看上去有影響，實則沒有影響。銀行理財產(chǎn)品被劃分為五個等級：低風(fēng)險、中低風(fēng)險、中等風(fēng)險、中高風(fēng)險、高風(fēng)險。雖然，不知道題主所言銀行發(fā)行一萬元起步的理財產(chǎn)品為什么等級的理財產(chǎn)品。但，現(xiàn)在市場主流銀行理財還是圍繞著低風(fēng)險、中低風(fēng)險為主。

這對普通存款有什么關(guān)系呢？理財是理財，存款是存款，確實八桿子打不到一起。但是，低風(fēng)險、中低風(fēng)險等級理財產(chǎn)品的投資渠道，其中就包括了銀行定期存款、大額存單等低風(fēng)險貨幣類投資產(chǎn)品。

也就是說，一萬元起步的理財產(chǎn)品，低風(fēng)險、中低風(fēng)險，甚至還有中等風(fēng)險等級的產(chǎn)品，轉(zhuǎn)了個彎，有一部分資金還是流入到了銀行定期存款以及大額存單中。對大額存單以及普通定期存款有什么影響呢？看上去有影響，實際上沒有什么影響。

最后，我們在理財?shù)臅r候，可以優(yōu)化自己的選擇。低風(fēng)險、中低風(fēng)險的理財產(chǎn)品要比同期普通存款的年化利率高一些，風(fēng)險性雖然比存款高，但由于投資渠道為低風(fēng)險、中低風(fēng)險的貨幣類產(chǎn)品，并沒有本金損失風(fēng)險。所以，可以適當(dāng)分化資金選擇同期的中低風(fēng)險以下的理財產(chǎn)品，能提高理財利息收入。

有了10000元起步的理財產(chǎn)品，對大額存單和普通存款沖擊很大，銀行理財產(chǎn)品門檻降低了，購置理財產(chǎn)品的客戶肯定會增多，辦理大額存單和普通存款兩個業(yè)務(wù)的客戶順勢就減少了。

第一，萬元理財與大額存單的比較

萬元理財產(chǎn)品的優(yōu)勢在收益。最新的2018年10月份銀行理財產(chǎn)品統(tǒng)計中，平均年化收益率達到4.48%，一萬元預(yù)期收益448元。而大額存單一年期平均收益率只有2.5%左右，大額存單業(yè)務(wù)根本無法和銀行理財產(chǎn)品收益相匹敵。

大額存單的流動性好過理財產(chǎn)品。大額存單在有些銀行可以提前支取，支取時利息靠檔計算，按照實際存款期限對照同等定期存款利率計息；銀行理財產(chǎn)品不得提前贖回，必須按照約定到期支取。

第二，銀行理財產(chǎn)品與普通存款的比較

銀行理財產(chǎn)品和普通存款相比，優(yōu)勢依然在于收益率。前面提到過，最新銀行理財產(chǎn)品平均年化收益率在4.48%，普通存款定期一年利率達到4.48%的國內(nèi)銀行中鳳毛麟角，幾乎是沒有的。

普通存款在安全性和理財門檻上更勝一籌。存款利率低，低收益伴隨的是低風(fēng)險，存款作為收益最低的理財方式，安全是排名第一位的；普通存款活期門檻是0.01元起存，整存整取定期門檻是50元，盡管銀行理財降低門檻，由5萬降為1萬，依然不如銀行存款門檻低。

總的來說，銀行理財產(chǎn)品綜合各方面的情況，要比普通存款和大額存單強，流動性高于定期存款，同期收益高于大額存單和普通存款，只是安全性能稍差，但是也不屬于高風(fēng)險理財產(chǎn)品。

有些銀行發(fā)行一萬元起步的理財產(chǎn)品，惠及普通民眾。對大額存單影響不大，但是對于普通存款就有一定的影響了。

很多銀行購買理財產(chǎn)品，均有五萬元最低額度；使得部分有閑錢的普通老百姓，無法享受利率相對較高的銀行銀行理財產(chǎn)品。如今理財產(chǎn)品門檻大幅度降低，銀行理財產(chǎn)品這一塊業(yè)務(wù)，將有較大幅度的增加；但是對于大額存款來說，影響幾乎可以忽略。

本身銀行大額存款的利率又不低，而且屬于剛性兌付，毫無市場風(fēng)險。如果此類客戶有這方面的需求，可以直接購買門款較高的理財產(chǎn)品。一般此類大客戶的理財產(chǎn)品，年化收益大都在5%以上；所以沒有必要為大客戶的理財收益操心，銀行的理財經(jīng)理可精明了，他們勿會放過一個大客戶的。

銀行放款理財產(chǎn)品的門檻，必有其自身的考慮。收儲理財產(chǎn)品，以后的貸款方向可以更加靈活多便。另外銀行這樣做，也是為了與低門檻的互聯(lián)網(wǎng)理財競爭，從而爭奪市場份額！

一家之言，僅供參考。順祝周末快樂！

對大額存單基本沒影響，對普通存款也影響甚微。

2011年的時候，證監(jiān)會發(fā)布了5號文件《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，明確規(guī)定了理財產(chǎn)品的最低起購點為5萬元。這是考慮了家庭資金因素對投資者的風(fēng)險承受能力的影響。銀行一直執(zhí)行著理財產(chǎn)品購買最低五萬元這個標(biāo)準(zhǔn)。

《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》頒發(fā)執(zhí)行后，理財起投從五萬降到一萬，所以你會看到現(xiàn)在有部分銀行推出了一萬元起步的理財產(chǎn)品。

但是據(jù)我看來，一萬元起點的理財產(chǎn)品發(fā)行，對普通存款客戶和大額存款客戶影響甚微。

為什么這么說呢？

首先說對大額存單的影響。銀行理財產(chǎn)品一般一年以內(nèi)，做銀行大額存單的一般存三年時間，因為三年之內(nèi)的大額存單除了期限靈活外，相對普通存款基本沒有任何利率上的優(yōu)勢。而大額存單的二十萬起點，早就在理財?shù)馁徺I起點五萬元之上了。

而購買大額存單的客戶，多數(shù)是看中了大額存單長期鎖定利率，保本保息，受存款保護法保護的優(yōu)點。這是理財產(chǎn)品要取消保本保收益達不到的。

再說普通存款客戶。因為來銀行存款的客戶，一般來說都是一些風(fēng)險承受能力較低，家庭資產(chǎn)不是太多客戶，或者中老年客戶較多，本身對于理財不太感冒。即使是一萬元起點，也是理財產(chǎn)品。相比較市面上余額寶，微信等提供的靈活貨幣基金，流動性又不足。所以說，對普通存款客戶影響也不大。

主要是對于一些老的理財客戶，暫時手頭有一兩萬靈活資金的，又不愿意做存款的，可能一萬起點確實方便了不少。

理財新規(guī)頒布以后，公募類理財產(chǎn)品起點由5萬元降低到1萬元，對銀行存款是肯定有沖擊的，只不過對普通存款的沖擊更大一些，對于大額存單而言受到的沖擊要小一些，因為本身的客戶群體就不一樣。大額存單的起點20萬起，并且選擇大額存單的一般都是中老年人，并且一般選擇的都是期限較長的大額存單，大額存單的受眾群體要比理財?shù)娜后w小很多。

公募類理財經(jīng)過新規(guī)后進行了一系列調(diào)整，相繼有招行和7家國有大型商業(yè)銀行設(shè)立了理財子公司，以往銀行理財主要以非標(biāo)資產(chǎn)為主，今后通過設(shè)立理財子公司可以直接投資股票，會更加有競爭力。而今年下半年銀行的存款產(chǎn)品包括大額存單，雖然經(jīng)歷了放開利率上限，短暫的提高過一段時間的上浮比例，但是經(jīng)過到2018年下半年，基本上大部分的銀行存款都回落的正常水平，利率整體都比較低，和理財相比，尤其是在期限較短的產(chǎn)品（2年期以內(nèi)）中，存款產(chǎn)品幾乎沒有優(yōu)勢，收益率不再一個水平線上。

目前存款和理財產(chǎn)品相比，優(yōu)勢只有流動性略強一些，公募類產(chǎn)品目前基本不再發(fā)行90天以內(nèi)的短期理財，而定期存款在90天以內(nèi)的可以有多重選擇，有活期、通知存款、3個月定期等，而且銀行目前正在尋求轉(zhuǎn)型，設(shè)置了多種創(chuàng)新類產(chǎn)品，有現(xiàn)金管理類產(chǎn)品和靠檔計息存款利率也很高，基本上可以維持在4.4%以上，和理財產(chǎn)品平均收益率5.1%基本持平。

所以說，降低門檻后的理財產(chǎn)品對普通存款沖擊較大，但是對銀行的大額存單以及創(chuàng)新性的存款沖擊并不大。

一萬元起步的理財

說到銀行的理財產(chǎn)品，大家的第一印象都是最少要5萬元，確實從2011年以來，銀行一直執(zhí)行著這個標(biāo)準(zhǔn)，所以大家也就形成了固有的觀念，那為什么會有5萬元這個要求呢？這是因為在2011年的時候，證監(jiān)會發(fā)布了5號文件《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，辦法中明確理財產(chǎn)品的最低起購點為5萬元。

那么這個1萬元的起點又是哪里來的呢？今年4月銀保監(jiān)會起草了《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》，向社會公開征求意見，其中有一點指明了：理財起投從五萬降到一萬，目前這份文件已于9月27日正式頒發(fā)執(zhí)行。所以你才會看到現(xiàn)在有部分銀行推出了一萬元起步的理財產(chǎn)品。

對大額存單的影響

雖然央行的《大額存單管理辦法》及后續(xù)的修訂，將原本的大額存單起購點由30萬元下降為20萬元，但是對于廣大的普通投資者而言，其仍然是一道天塹，20萬元的起購點，遠遠高于理財產(chǎn)品原有的5萬元起購點，能存的起大額存單的人，根本不會在乎一萬起購還是五萬起購，所以這個新規(guī)對于大額存單的影響極其有限，甚至可以說毫無影響。

對于普通定期

五萬元的資金，可能還有很多人沒達到，或者剛好達到，也不敢買（理財產(chǎn)品未到期無法贖回），但是一萬元的存款基本上大部分人都有，且一萬元占用的資金成本相對較低，所以一萬元起購的理財必將會導(dǎo)致部分普通定期資金轉(zhuǎn)入理財產(chǎn)品中（以獲取高息），不過這類量整體來說應(yīng)該是有限的，因為在我國定期的主力投資者為中老年人，這些人大部分對于風(fēng)險有著本能厭惡，對于理財產(chǎn)品這類帶有風(fēng)險（雖然是低風(fēng)險）的產(chǎn)品，他們往往也是抱著敬而遠之的態(tài)度，所以說影響有限。

總結(jié)

綜上所述，銀行發(fā)行一萬元起步的理財產(chǎn)品，對大額存單基本沒任何影響，對于普通存款則有一定的影響，會促使不分資金由定期轉(zhuǎn)為理財，但是這個量是有限度的

我認(rèn)為銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品起購金額降到1萬元，對大額存單影響不大，但是對普通存款有很大影響。

大額存單20萬起步，有大額存單需求的的人，不會關(guān)心銀行理財?shù)钠瘘c變化。因為原先的理財起點是5萬，能投資大額存單的人，原本就有能力投資銀行理財。

而理財起點降低對普通存款的影響就大了�，F(xiàn)在月入超過一萬的人，在一二線城市可以說已經(jīng)是很多了。原先這些人的月工資，不夠銀行理財?shù)钠瘘c，只能放余額寶等或者銀行存款。現(xiàn)在一萬元的起點，他們完全可以每月定期購買理財，這樣其理財收入將會大幅提高，同時也有利于自己的強制儲蓄安排�，F(xiàn)在銀行理財直接可以在手機上購買，很方便。因此，我認(rèn)為這個群體的存款將會被吸引到銀行理財上來。

即使月收入不到一萬的人，由于起點的降低也縮短了他們積累資金的時間，原先可能一年湊一筆錢購買理財，現(xiàn)在可以分幾次投資理財了。這樣，銀行的普通存款也會流失。——隨著大眾理財意識到提高，相信銀行存款流失是必然的。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

銀行發(fā)行1萬元起購的理財產(chǎn)品，對大額存款與定期存款是沒有太大影響的。

2018年7月20日，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》顯示，區(qū)分公募和私募理財產(chǎn)品，引導(dǎo)投資者購買與其風(fēng)險承受能力相匹配的理財產(chǎn)品，切實保護投資者合法權(quán)益。公募理財產(chǎn)品面向不特定社會公眾公開發(fā)行，私募理財產(chǎn)品面向不超過200名合格投資者非公開發(fā)行。

大家平時投資的銀行理財產(chǎn)品，普遍都屬于公募理財產(chǎn)品。而在新規(guī)中，公募理財產(chǎn)品的投資門檻從5萬元下降至1萬元。

資管新規(guī)過渡期截至2020年底。在過渡期中，通知明確，金融機構(gòu)可以適當(dāng)發(fā)行一部分老產(chǎn)品投資一些新資產(chǎn)。同時強調(diào)，老產(chǎn)品的整體規(guī)模必須控制在資管新規(guī)發(fā)布前存量產(chǎn)品的整體規(guī)模之內(nèi)，所投資新資產(chǎn)的到期日不得晚于2020年底。

各商業(yè)銀行也在謀求理財變革的新出路，結(jié)構(gòu)性存款、凈值型理財都是近兩年出現(xiàn)的新型產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性存款1萬元起存，可保證本金安全。部分銀行1年期結(jié)構(gòu)性存款預(yù)期收益率可達到3.5%，收益可攻可守，產(chǎn)品收益=承諾的固定收益+投資衍生品可能帶來的額外高收益。在保證固定收益的前提下，博取額外收益。

現(xiàn)在銀行的凈值型理財大部分為非保本浮動收益型，投資固收類產(chǎn)品。固定收益類產(chǎn)品是指根據(jù)監(jiān)管相關(guān)規(guī)定，投資于存款、債券等債權(quán)類資產(chǎn)的比例不低于 80%的產(chǎn)品。凈值型理財?shù)氖找媛试?.5%左右，適合于中低風(fēng)險的投資者。

定期存款與大額存單屬于存款類產(chǎn)品，可以作為資金長期規(guī)劃的一部分，作為保值資產(chǎn)。而一萬元起存的理財產(chǎn)品，可配備一些，作為增值資產(chǎn)。二者并不沖突，1萬元起步的理財產(chǎn)品對定期存款與大額存單影響并不大。

小小意見，不甚成熟，還望見諒。

朋友們好，目前銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品，起點已經(jīng)調(diào)低到1萬元左右，但從市場的反響來看，主要是對普通存款，巨大的影響，對于大額存單的影響不大，這是由于多種因素造成的。

首先，銀行理財產(chǎn)品1萬起步，對大額存單的影響微乎其微。
如上圖，這是近期，銀行理財產(chǎn)品的平均收益率，在4.27%左右。

如上圖，這是今年的大額存單均值
，也就是平均值。三年期在3.98%~4.21%左右。

通過對比分析，這兩種產(chǎn)品各有優(yōu)勢，替代性不強。大額存單，是保本保息剛性兌付，20萬起步，享受存款保險制度的保護。而銀行理財，屬于非保本浮動收益，風(fēng)險自擔(dān)。

對于20萬資金量來講，安全性是非常重要的。而且，充分利用時間，例如三年期大額存單，也可以達到，甚至超過一年期的理財，平均收益。并且大額存單的利率非常確定，享受存款保險制度的保護，相對于理財有諸多的優(yōu)勢。

小結(jié)：行理財門檻降到1萬元，對于大資金，特別是20萬元以上的資金，特別是長期閑置的資金，吸引力不大，微乎其微。畢竟，安全性是人們首要考慮的，而大額存單又有許多天然的優(yōu)勢，理財，難以替代。

其次，銀行理財門檻，降到1萬元，對于普通存款（包含，活期，定期。）影響巨大。

由于普通定存，無法享受大幅的利率上浮，特別是活期資金，目前年化利率只有0.35%，甚至許多銀行按0.3%執(zhí)行，使這些資金，在銀行的存款穩(wěn)定性，大大降低。而銀行的理財門檻降到1萬元，甚至一元，加上預(yù)期收益明顯高于，相應(yīng)的存款利率，例如：

在低風(fēng)險，甚至保本的的情況下，許多銀行的活期產(chǎn)品，在可以隨時支取的情形下，支取收益率，可以做到年化3.9%，相對于普通活期存款，提高了10余倍，自然具有強烈的吸引力。

小結(jié)：銀行理財門檻降低到1萬元，甚至更低，對普通存款有巨大的影響。

最后，來總結(jié)分析：

大額存單具有多種天然的優(yōu)勢，例如更高的流動性，安全性，享受存款保險制度保護，利率上浮力度大，等，是理財無法替代的。是投資人，安全省心理財?shù)氖走x，幾乎不受，理財產(chǎn)品門檻降低到1萬的影響。

而對于普通存款，活期和定期來講，冒一些低風(fēng)險，有可能降資金的預(yù)期收益率，提高到十幾倍甚至10倍，何樂而不為？

很顯然，銀行理財產(chǎn)品門檻降到1萬元，甚至更低，主要就是針對，活期和普通定期小額資金。

這些銀行的做法很理智也很親民�？隙�能賺錢又賺人氣。因為保本型的理財產(chǎn)品收益總比定期利率高。而現(xiàn)在門檻低只一萬元，工薪階層買得起又更靈活。這樣一來對銀行的定期存款肯定有影響�？蓪Υ箢~理財不會有影響。因為兩者的收益不是一個檔次。