雖然存款保險(xiǎn)制度規(guī)定，如果銀行破產(chǎn)，個(gè)人存款50萬元以內(nèi)優(yōu)先賠付，但是這并不是說50萬元存在銀行里就100%安全了，這里有幾個(gè)前提，你必須要清楚。

1、50萬元包括本金和利息

前段時(shí)間有朋友和我咨詢民營銀行創(chuàng)新存款，5年存款每年利率5.5%，可不可以存上50萬元，因?yàn)?0萬元之內(nèi)本息保障，我的建議是最好不要超過40萬元。

為什么呢？民營銀行利率雖然高，但是風(fēng)險(xiǎn)也比較大，5年之內(nèi)誰敢保證哪家銀行不破產(chǎn)呢？40萬元按每年5.5%的利率，5年利息是11萬元，加上40萬元本金合計(jì)是51萬元，已經(jīng)超過50萬元的優(yōu)先賠付標(biāo)準(zhǔn)，如果該銀行在第5年的時(shí)候破產(chǎn)，能先賠付你50萬，你基本上沒有損失。

所以，一些民營銀行和區(qū)域性小銀行，利率比較高，吸引力非常大，但是考慮存款安全性時(shí)一定要把利息算進(jìn)去。比如你看好一款小銀行的一年期創(chuàng)新存款，年利率是4%，那么最多存48萬元是比較合適的，因?yàn)?8萬元一年利息1.92萬元，總額略低于50萬元，資金絕對(duì)安全。

2、個(gè)人名下所有存款合計(jì)

50萬元的優(yōu)先賠付額度是針對(duì)同一個(gè)人來說的，也就是同一個(gè)身份證號(hào)下面掛的存款。如果你名下已經(jīng)有過一些存款，再一次性存比較高額度，那就有可能超標(biāo)了。

比如，農(nóng)村地區(qū)有的朋友平時(shí)把錢大部分存在當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行，后來農(nóng)商行發(fā)行大額存單，三年期每年利率5%，又一次性存入40萬的大額存單，雖然大額存單本息總額在50萬元保障范圍之內(nèi)，但是以前的普通存款就缺乏保障了。

3、進(jìn)入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的存款

這一點(diǎn)普通存款人可能不太了解，我簡單一說。我們的一般性存款，銀行會(huì)把它記錄到銀行的資產(chǎn)負(fù)債表，這樣人民銀行就能監(jiān)控到，銀行要繳納存款保險(xiǎn)金、計(jì)提存款準(zhǔn)備金等等，只有這樣的存款才在50萬元存款保險(xiǎn)基金保護(hù)范圍之內(nèi)。

這樣存款就是指一般的定期、活期存款、大額存單等等，我們通常說的結(jié)構(gòu)性存款、創(chuàng)新存款就不一定了，有的進(jìn)入表內(nèi)，有的在表外，表內(nèi)的受保護(hù)，表外的就不受保護(hù)，所以存款時(shí)必須問清楚，否則你覺得是存款，可能根本不是。

以上就是關(guān)于存款保制度50萬元賠付標(biāo)準(zhǔn)的一些關(guān)鍵點(diǎn)，希望您能了解掌握，避免因?yàn)椴磺宄��?dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加，有問題歡迎留言。

存款目前仍然是很多老百姓最主要的投資方式，比如截止2018年底，我國居民存款余額大概是在72萬億左右，這個(gè)規(guī)模仍然是目前市場(chǎng)上最大的。

不過在存款的過程當(dāng)中大家都可能比較關(guān)心的一個(gè)問題，就是安全問題。因?yàn)檫^去幾年，我國有些銀行確實(shí)出現(xiàn)了一些不光彩的事情，比如有些客戶明明拿錢去銀行存款卻被銀行客戶經(jīng)理私自挪作他用，導(dǎo)致存款沒法按時(shí)拿回來。因此很多人在存款的過程當(dāng)中都很在乎安全問題。

目前我國對(duì)存款安全的保障有多種手段，其中最主要的一個(gè)手段就是存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)。根據(jù)存款保險(xiǎn)條例的規(guī)定，個(gè)人用戶在同一家銀行50萬之內(nèi)的存款本息是受到存款保險(xiǎn)條例保護(hù)的，也就說不管銀行出現(xiàn)什么情況，大家50萬之內(nèi)的存款本息都可以無條件的100%拿回來。

這意味著只要大家是通過銀行正規(guī)的渠道去辦理，有正規(guī)的存款憑證，那即便銀行出現(xiàn)特殊意外之后，大家50萬之內(nèi)的存款本息仍然可以無條件拿回來。而這個(gè)存款之所以能夠做到100%安全，因?yàn)橐坏┿y行出現(xiàn)特殊情況之后，這個(gè)錢會(huì)由存款保險(xiǎn)基金代為償還，也就是說一旦銀行出現(xiàn)因?yàn)榻?jīng)營不善導(dǎo)致破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)之后，存款保險(xiǎn)基金委員會(huì)會(huì)接手銀行的相關(guān)處置工作，并從存款保險(xiǎn)基金當(dāng)中撥款用于償還用戶50萬之內(nèi)的存款本息。

因此即便銀行破產(chǎn)沒有任何財(cái)產(chǎn)可以執(zhí)行了，但是用戶50萬之內(nèi)的存款仍然是100%安全的。這個(gè)就跟我們平時(shí)購買保險(xiǎn)是一樣的道理，比如大家為車輛投保，一旦車輛出現(xiàn)了意外情況之后，不論是車輛的損失，還是第三方責(zé)任險(xiǎn)，都會(huì)有保險(xiǎn)公司出錢。

說到這，可能有些朋友會(huì)問，50萬之內(nèi)的存款100%安全，那是不是意味著超過50萬的存款就不安全了呢？

這實(shí)際上是大家對(duì)存款的一種誤解，雖然存款保險(xiǎn)條例只保50萬之內(nèi)的存款，但并不意味著超過50萬的存款就沒有任何保障。實(shí)際上按照目前我國銀行的監(jiān)管體系來看，不僅50萬之內(nèi)的存款是非常安全的，即便超過50萬的存款也同樣非常安全。

因?yàn)槲覈�的銀行監(jiān)管體系是非常嚴(yán)的，銀行每個(gè)季度都會(huì)面臨很嚴(yán)的監(jiān)管，其中最讓銀行頭疼的監(jiān)管就是MPA考核，如果考核不達(dá)標(biāo)，銀行隨時(shí)有可能面臨各種處罰和整頓，所以在實(shí)際經(jīng)營的過程當(dāng)中，銀行不敢做出過于違規(guī)的行為。

此外一旦銀行因?yàn)榻?jīng)營不善導(dǎo)致出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)之后，監(jiān)管部門肯定會(huì)對(duì)銀行采取相應(yīng)的措施防止銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大，比如由銀保監(jiān)會(huì)直接接管，或者引入戰(zhàn)略投資等等，這些措施都可以有效的防止銀行出現(xiàn)破產(chǎn)，哪怕銀行出現(xiàn)經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)了，最終也會(huì)以收購或者重組為主。

也正因?yàn)橛型晟频你y行監(jiān)管體系，再加上銀行不良資產(chǎn)處置體系，所以銀行的存款實(shí)際上是非常安全的，不管是50萬以內(nèi)還是超過50萬的存款，對(duì)于個(gè)人用戶來說基本上沒有什么風(fēng)險(xiǎn)。而且從歷史來看，截止目前我國沒有哪個(gè)銀行出現(xiàn)個(gè)人存款用戶出現(xiàn)到期無法拿回的風(fēng)險(xiǎn)，即便有些銀行出現(xiàn)破產(chǎn)了，但最終也沒有影響到個(gè)人用戶的存款安全，因?yàn)檫@些用戶的存款都會(huì)轉(zhuǎn)到其他銀行去。

50萬元本息以內(nèi)的一般性存款，納入存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)范圍，根據(jù)監(jiān)管要求必須實(shí)施全額賠償。因此，只要您還相信國家相信監(jiān)管部門就沒什么問題。除非你已經(jīng)……那就另當(dāng)別論！

當(dāng)今社會(huì)就是這么有意思，富人去銀行貸款拼命投資賺錢，比如說炒房的一大把，而窮人卻拿著僅有的幾萬或者幾十萬存入銀行供富人拿去享用。事實(shí)上，很多富人都在使用大家的存款買房子、炒股票、買基金等等。

對(duì)于普通投資者來說，選擇銀行存款認(rèn)為是最為安全的方式，您要是還不放心，那就再也沒有適合您的理財(cái)產(chǎn)品了。相比之下，那些富人選擇的投資方式基本都是高收益高風(fēng)險(xiǎn)，倒不是他們怕銀行存款不安全，而是他們看不上那點(diǎn)利息。

總之，您沒必要過分為那點(diǎn)存款操心。其實(shí)大多數(shù)銀行的存款還是安全的，金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力越來越高，也是整個(gè)監(jiān)管措施越來越到位的結(jié)果。

朋友們好，50萬以內(nèi)的存款，是否安全，從兩個(gè)層面，動(dòng)態(tài)的來看。從絕對(duì)資金量來看，50萬元可以保障本金相對(duì)安全，50萬以下則有可能保障本金和利息的安全。但另一方面，存款也受經(jīng)濟(jì)發(fā)展和利率的影響，從通脹的角度來看不安全。

首先，來分析存款安全和不安全的幾個(gè)方面：

1，結(jié)合存款保險(xiǎn)制度，本金50萬元的存款，最高，只能保障本金安全。利息不安全。

2，本金加利息，合計(jì)50萬元，并且存款人，在同一銀行，所有賬戶，存款，儲(chǔ)蓄資金的總和，則，最高可以保障本，息的安全。

3，面臨通脹的風(fēng)險(xiǎn)，有貶值的可能不安全。銀行存款，獲取的是，無風(fēng)險(xiǎn)，平均收益，因此，很難做到保值。

4，面臨利率風(fēng)險(xiǎn)。存款提前確定利率，定期存款期間，利率是固定的。一旦出現(xiàn)利率調(diào)整例如上調(diào)利率，很明顯，面臨利率風(fēng)險(xiǎn)。

5，面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。存款提前支取有可能按活期計(jì)息。

小結(jié)：50萬存款，沒有100%的安全。但相對(duì)的安全性非常高。

其次，與時(shí)俱進(jìn)，做一個(gè)綜合性的理財(cái)規(guī)劃，更有助于整體資產(chǎn)的安全。

將其中的大部分資金作為存款，例如40萬，能夠完全被存款保險(xiǎn)制度覆蓋獲取固定的利息，安心省心，像整個(gè)資金的一個(gè)穩(wěn)固金字塔底。

8~9萬元，做一個(gè)為期一年的，中低風(fēng)險(xiǎn)定期理財(cái)。每年可以獲得4%~5%的預(yù)期收益，整個(gè)資金不僅保障了收益，而且相對(duì)靈活。

1~2萬元購買活期理財(cái)或貨幣型基金，可以靈活的申購贖回，應(yīng)急用錢避免了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，整體資金是更穩(wěn)固。

小結(jié)：50萬元分散組合投資，更接近時(shí)代發(fā)展的需求。

最后，來總結(jié)分析：

通過結(jié)合存款保險(xiǎn)制度，50萬存款，基本可以做到本金和利息的高安全性。

但資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是多種的，因此適當(dāng)?shù)姆稚⒔M合，利用不同理財(cái)，存款儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，合理配置，可以滿足更多需求，分散風(fēng)險(xiǎn)，并獲取更高，更穩(wěn)的保障。

按照2015年頒布的《存款保險(xiǎn)條例》第五條：存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。那么這50萬元的范圍是什么呢？是一家銀行或多家銀行？是包括利息還是沒有？超過的部分怎么辦？下面我們一一細(xì)說。

50萬元的范圍

按照《存款保險(xiǎn)條例》第五條的附注：同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付。

也就說50萬元是包括利息的，如果說你在銀行存48萬元，3年期的，利率4%，到期后本息合計(jì)53.76萬元，未及時(shí)支取又續(xù)存了，那么當(dāng)銀行破產(chǎn)倒閉時(shí)，你最多只能立馬拿到其中的50萬元，超額部分無法獲得存款保險(xiǎn)基金的快速理賠。

其次，50萬元限額針對(duì)的是一家銀行，如果你在A銀行存了35萬元，B銀行存了40萬元，雖然合計(jì)數(shù)超過50萬元，但是即使AB同時(shí)破產(chǎn)倒閉，只要你在兩家銀行各自的存款本息不超過50萬元，那么都可以獲得全額賠付。

什么樣的銀行？

是不是所有的銀行都可以獲得存款保險(xiǎn)基金的理賠呢？答案是肯定的，因?yàn)榘凑铡洞婵顖?bào)銷條例》的第一條，明確指出了：在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。因此只要是在我國正規(guī)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行，都可以獲得50萬元的限額賠付，除非說這些銀行沒有給你投保存款保險(xiǎn)，但現(xiàn)實(shí)中這種情況發(fā)生的概率微乎其微。

超過50萬元部分怎么辦？

對(duì)于一些土豪而言，資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過50萬元，比如涉及幾千萬元甚至上億元，總不可能分開眾多的銀行存款，這時(shí)候要怎么辦呢？一是可以選擇四大國有銀行，中農(nóng)工建四家銀行已經(jīng)屬于大而不能倒的銀行了，在安全性上無需擔(dān)心；其次就算你選擇地方小銀行，破產(chǎn)倒閉之后，并非說超過50萬元的部分就是全部打水漂的，銀行破產(chǎn)倒閉之后會(huì)進(jìn)行清算，清算后剩余的資產(chǎn)會(huì)按照比例償還給各個(gè)債權(quán)人，所以說并非你存款5000萬元，一旦銀行破產(chǎn)倒閉就只能獲得50萬元的，具體可以獲得多少，看各家銀行的清算結(jié)果。

理論上是安全的，自從2015年5月1日起，實(shí)施存款保險(xiǎn)制度以來，對(duì)于銀行普通類存款業(yè)務(wù)有了非常大的保護(hù)。

銀行存款保險(xiǎn)賠償實(shí)行限額制，最高賠償不超過50萬元，這筆錢是由銀行交納到存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而設(shè)立的存款保障基金進(jìn)行賠付。

所謂50萬的限額指的是在銀行發(fā)生兌付風(fēng)險(xiǎn)以后，會(huì)有存款保障基金現(xiàn)行賠付，賠付的50萬元包括存款本金加利息之和不超過50萬，超過50萬元的部分將在銀行破產(chǎn)清算之后的剩余部分再進(jìn)行分配。

所以在一家銀行存款不要超過50萬，而且是本息和不要超過50萬。這種包括本人身份信息下在此銀行的所有存款總額合計(jì)不超過50萬是受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)的。

從大概率的角度來分析，現(xiàn)在存款在任何一家銀行問題都不大，現(xiàn)在各家銀行的盈利能力在哪兒放著，基本上不存在兌付風(fēng)險(xiǎn)。

我們的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于銀行的監(jiān)管也是非常嚴(yán)格的。只要銀行稍有風(fēng)險(xiǎn)，馬上就有監(jiān)管機(jī)構(gòu)著手開始接管，并且會(huì)指定銀行接管其業(yè)務(wù)，保障銀行正常運(yùn)行，現(xiàn)在的包商銀行已經(jīng)被建設(shè)銀行接管，業(yè)務(wù)正常運(yùn)行，沒有因?yàn)楸唤庸芏鴮?dǎo)致儲(chǔ)戶的存款有不兌付的情況出現(xiàn)。

所以，建議在存款的時(shí)候分開存款，將每家銀行的存款金額本息和不超過50萬作為一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，這樣就可以規(guī)避大部分的風(fēng)險(xiǎn)，讓自己的利益有保障。

不是100%安全的，存款本金和利息都是有風(fēng)險(xiǎn)的。

50萬以內(nèi)的存款受《銀行存款保險(xiǎn)條例》的保護(hù)，但是還不是100%的安全的。自從1998年6月21日中國央行關(guān)閉了“海南發(fā)展銀行”之后，中國于2015年2月17日頒布了《銀行存款保險(xiǎn)條例》，并在2015年5月1日正式生效。

我們必須了解的是“存款保險(xiǎn)條例”是為了規(guī)避商業(yè)銀行倒閉風(fēng)險(xiǎn)，萬一某商業(yè)銀行經(jīng)營不善而倒閉，可以從承保的保險(xiǎn)公司獲得50萬以下的理賠。但是，存款還有其他風(fēng)險(xiǎn)，從發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率來看，銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)是最小的，從中國的例子來看，也只有1998年6月21日倒閉的“海南發(fā)展銀行”一家而已。

一、銀行存款有債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

銀行存款有老百姓的錢，也有生意人或企業(yè)老板的企業(yè)周轉(zhuǎn)資金。平時(shí)這些存款是安全的，但是，一旦企業(yè)經(jīng)營發(fā)生了危機(jī)，比如廠房發(fā)生火災(zāi)等重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，或者到期債務(wù)無力還本付息，或者供應(yīng)商的貨款經(jīng)常地逾期經(jīng)常地拖欠，政府為了保護(hù)債權(quán)人、供應(yīng)商或職工的權(quán)益，會(huì)通過法律程序“凍結(jié)銀行存款”，讓你有錢不能使用。這種情況的存款是不安全的，很可能變成了職工、債權(quán)人、供應(yīng)商的了。

二、銀行存款法律風(fēng)險(xiǎn)

我們生活在一個(gè)法制社會(huì)，國家有各種法律來規(guī)范和約束人們的行為，當(dāng)發(fā)生了違法行為，當(dāng)法律訴訟失敗時(shí)，比如離婚訴訟、繼承訴訟等民法訴訟時(shí)，你包括存款在內(nèi)的家產(chǎn)會(huì)被腰斬一半甚至更多。所以說你放在銀行的錢是有法律風(fēng)險(xiǎn)的，是不安全的，很可能會(huì)被離婚的配偶分走一半，也有可能子女違法了，會(huì)被判賠償而導(dǎo)致存款大量消耗。

三、存款利息的風(fēng)險(xiǎn)。

從債權(quán)債務(wù)的角度，銀行的存款其實(shí)是銀行的負(fù)債，存款人是銀行的債權(quán)人，銀行使用了儲(chǔ)戶的錢，是要付利息給存款人的。

我們來看看1年期銀行存款利率的變化：1996年5月1日是9.18%、2006年4月28是2.25%、2008年10月9日是3.87%，2020年3月29日是1.75%，這4個(gè)利率可以看出銀行利率是逐步在下降的，從9.18%下降到1.75%共下降了7.43%。

1996年你有10000萬塊錢，可以拿到918塊利息，而現(xiàn)在你的10000塊錢放在銀行1年的利息是175塊錢，少了743塊錢，這就是利息損失，也是存款不安全的一種表現(xiàn)。

從以上分析可以知道，50萬以下的銀行存款不是100%安全的，除了有銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，還有存款人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和利息下降的風(fēng)險(xiǎn)，是有可能被這些風(fēng)險(xiǎn)分割存款、凍結(jié)和查封存款等等。

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銀行的存款產(chǎn)品因?yàn)槭找媛什诲e(cuò)且安全性高，一直受大家青睞。那么50萬以內(nèi)存款100%賠付的相關(guān)問題這里詳細(xì)說明下。

一、為什么銀行存款產(chǎn)品是50萬以內(nèi)100%賠付？

根據(jù)國務(wù)院發(fā)布的《存款保險(xiǎn)條例》第五條規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高限額償付為人民幣50萬，所以是有法可依的。

具體來說就是同一存款人在同一銀行存款賬戶50萬以內(nèi)實(shí)行全額賠付，比如工行有50萬、建行也有50萬，那么因?yàn)榇媪瞬煌�銀行，所以有100萬是受保護(hù)的，注意的是，50萬是指本息合計(jì)。

二、50萬全額賠付是由誰來保障賠付？

保障的基礎(chǔ)就是存款保險(xiǎn)，儲(chǔ)戶每存一筆錢，銀行都會(huì)按比例支付保費(fèi)給國家存款保險(xiǎn)基金。該存款基金由人民銀行100%持股的存款保險(xiǎn)基金管理公司負(fù)責(zé)，所以如果出現(xiàn)問題，由存款保險(xiǎn)基金償付。

三、存款保險(xiǎn)在什么情況下會(huì)賠付？要多久可以拿到賠付款？

《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定中給出了4種情況：

1、儲(chǔ)戶存款的銀行被存款保險(xiǎn)基金接管；

2、存款保險(xiǎn)基金對(duì)經(jīng)營不善被撤銷的銀行金融機(jī)構(gòu)實(shí)施清算；

3、法院裁定經(jīng)營不善的銀行金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)；

4、經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情況。

為了保障儲(chǔ)戶能及時(shí)拿到償付，《存款保險(xiǎn)條例》明確規(guī)定，央行存款保險(xiǎn)基金在上述情況發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)全額償付儲(chǔ)戶存款。

以上就是《存款保險(xiǎn)條例》的相關(guān)內(nèi)容，單個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)50萬以內(nèi)的存款是絕對(duì)安全的，這點(diǎn)不用擔(dān)心。

50萬以內(nèi)的存款也未必100%的安全，不信可以來了解一下《存款保險(xiǎn)條例》。

前言：

《存款保險(xiǎn)條例》是我國為了建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，于2015年2月17日發(fā)布，2015年5月1日開始執(zhí)行的。

提出50萬以內(nèi)的存款與100%的安全問題，那么肯定是對(duì)《存款保險(xiǎn)條例》持有一定的懷疑態(tài)度了。除開通脹等貶值的風(fēng)險(xiǎn)，我們主要探討解讀一下《存款保險(xiǎn)條例》的幾條可能被忽視的內(nèi)容。

01境內(nèi)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

《存款保險(xiǎn)條例》的第二條：

在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu)），應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。

注意其中的一個(gè)關(guān)鍵詞：境內(nèi)。

也就是說即使是投保機(jī)構(gòu)，如果不是在我國境內(nèi)設(shè)立的也可能是不接受存款保險(xiǎn)的保護(hù)的。而外國的銀行基本上也不屬于投保機(jī)構(gòu)，同樣不接受存款保險(xiǎn)的保護(hù)。

小解讀：我國銀行在境外設(shè)立的分支行、境外銀行在我國設(shè)立的分支行不接受存款保險(xiǎn)保護(hù)。如果我們?cè)谶@些銀行里面存錢，因?yàn)闆]有《存款保險(xiǎn)條例》的保護(hù)，它們不需要繳納存款保險(xiǎn)，我們的資金也就不是100%的安全了。（中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外）

02部分機(jī)構(gòu)或人員的存款除外

《存款保險(xiǎn)條例》的第四條：

被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。

小解讀：我們大多數(shù)人的存款，不論是人民幣存款還是外幣存款都是受到《存款保險(xiǎn)條例》的保護(hù)的，也就是我們說的50萬以內(nèi)的額度100%的安全。但是金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)存款、一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在該單位的存款是不受《存款保險(xiǎn)條例》的保護(hù)的。不過作為金融機(jī)構(gòu)或者從業(yè)人員，別人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力還是很強(qiáng)的，不用我們?yōu)閯e人過多的擔(dān)心，而且這個(gè)主要是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

03最高償付限額為人民幣50萬元

《存款保險(xiǎn)條例》的第五條：

存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會(huì)同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

小解讀：

①最高償付限額為人民幣50萬元包括本金和利息，如果我們存款50萬，在有了一定的利息之后，銀行出現(xiàn)問題了也只會(huì)賠付50萬，利息是不會(huì)賠付的。如果存款加利息都在50萬以內(nèi)，那就是全部可以賠的。

②同一存款人、同一家投保結(jié)構(gòu)。我們可以有兩種選擇，第一就是不同的存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)存款，每人存款不超過50萬就行；第二就是同一存款人在不同的投保機(jī)構(gòu)存款，每家機(jī)構(gòu)存款不超過50萬。

③超過50萬的部分不是說一分錢都拿不到，而是在投保機(jī)構(gòu)（我們的存款銀行）清算之后再進(jìn)行償還。

綜上：50萬以內(nèi)的存款是不是100%的安全，還是要根據(jù)情況來進(jìn)行討論的。如果你存在了我國銀行的境外分行或者是境外銀行在我國的分行、亦或是你屬于投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員等，這些都不受存款保險(xiǎn)的保護(hù)，那么你的50萬就不是100%安全的。不過就我們大多數(shù)的普通存款來說，50萬以內(nèi)的存款額度確實(shí)是100%安全的。

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現(xiàn)在去銀行存款仍然是普通老百姓最主要的理財(cái)投資方式，因?yàn)橄鄬?duì)于其他理財(cái)產(chǎn)品來說，銀行存款是最安全的一種，銀行存款基本上都是保本保息。

更關(guān)鍵的是，目前銀行存款受到存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)，只要是存款本息在50萬之內(nèi)，不管銀行出現(xiàn)什么情況，都可以無條件的把錢拿回來，即便銀行破產(chǎn)了，客戶50萬之內(nèi)的存款仍然會(huì)有存管保險(xiǎn)基金委員會(huì)代為償還。

由于存款受到存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)，其安全性是非常高的，這種安全保障主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

一、銀行有嚴(yán)格的監(jiān)管

目前我國有4000多家銀行，每一家銀行都是經(jīng)過銀保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)設(shè)立的正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)，而且銀行的門檻都非常高，并不是說誰想開就可以開的。

除此之外，銀行在正式營業(yè)之后，必須按照商業(yè)銀行法來運(yùn)行，而且同時(shí)受到中國銀保監(jiān)會(huì)以及中國人民銀行的雙重管理，這兩個(gè)監(jiān)管部門有非常嚴(yán)格的監(jiān)管體系，銀行要是敢違規(guī)操作，一般都會(huì)受到非常嚴(yán)厲的處罰。而在監(jiān)管體系當(dāng)中最讓銀行心驚膽戰(zhàn)的就是MPA考核。

這個(gè)MPA考核簡稱宏觀審慎評(píng)估體系，它主要從資本和杠桿情況，資產(chǎn)負(fù)債情況，流動(dòng)性，定價(jià)行為，資產(chǎn)質(zhì)量，外在風(fēng)險(xiǎn)，信貸政策執(zhí)行等七大方面對(duì)銀行進(jìn)行考核，每個(gè)季度進(jìn)行考核一次。考核結(jié)果分為三檔，分別是a檔、b檔和c檔，其中a檔是表現(xiàn)優(yōu)良，可以享受各種金融政策以及存款準(zhǔn)備金利率上浮；B檔屬于中性，不處罰也不獎(jiǎng)勵(lì)；C檔則是比較差的一個(gè)類別。

一旦銀行被評(píng)為C檔，那法定存款準(zhǔn)備金利率將會(huì)下降到0.7~0.9倍之間，另外，不能享受到一些新的金融政策，金融市場(chǎng)準(zhǔn)入以及各類金融債券發(fā)行受到限制，這意味著一旦被評(píng)為c檔，對(duì)于銀行來說是有很大損失的，所以各大銀行都非常擔(dān)心被評(píng)為c檔。

在MBA考核緊箍咒之下，各大銀行都小心行事，不敢有過于明顯違規(guī)的行為，否則會(huì)面臨嚴(yán)厲的處罰，最近幾年因?yàn)橐恍┻`規(guī)而被天價(jià)處罰的并不在少數(shù)，比如2018年浦發(fā)銀行成都分行因?yàn)檫`規(guī)被監(jiān)管部門開出了4.62億元的巨額罰款，這種巨額罰單直接讓浦發(fā)銀行當(dāng)年利潤有了明顯的下降。

二、銀行有資產(chǎn)做保障

很多朋友都以為銀行是吸收存款發(fā)放貸款的地方，所以銀行只要能把存款吸收進(jìn)來就可以發(fā)放貸款，從中賺取利差。但實(shí)際上銀行在運(yùn)作的過程當(dāng)中并沒有這么簡單，銀行想要發(fā)放貸款，必須確保資本充足率達(dá)標(biāo)。資本充足率簡單來說就是一個(gè)銀行的資本總額對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比例，是用于衡量銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力的一個(gè)重要指標(biāo)。根據(jù)我國銀保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，目前我國系統(tǒng)性重要銀行的資本充足率不能低于11.5%，一級(jí)資本充足率不能低于9.5%，核心一級(jí)資本充足率不能低于8.5%，其他銀行在這個(gè)基礎(chǔ)上分別減少一個(gè)百分點(diǎn)。

也正因?yàn)橛凶銐虻馁Y產(chǎn)做保障，所以即便在銀行出現(xiàn)較大壞賬的情況下，銀行仍然能夠承受一定的損失，有足夠的資本用于償還客戶的存款，這進(jìn)一步鞏固了用戶存款的安全。

三、就算銀行破產(chǎn)了，仍然可以通過重組或者拍賣等方式來償還客戶的存款

大家都知道假如某個(gè)銀行因?yàn)榻?jīng)營不善出現(xiàn)破產(chǎn)了，那50萬之內(nèi)的存款會(huì)由存款保險(xiǎn)基金委員會(huì)代為償還，這部分錢肯定是100%安全的，沒有任何風(fēng)險(xiǎn)。

但是這并不意味著超過50萬的存款就拿不回來，實(shí)際上在銀行因?yàn)榻?jīng)營不善陷入困境的時(shí)候，銀行一般會(huì)通過兩種方式來處理。

第1種方式是資產(chǎn)重組，由更有實(shí)力的銀行來接收銀行的資產(chǎn)，同時(shí)把銀行的負(fù)債也承擔(dān)下來。這樣客戶的存款就會(huì)轉(zhuǎn)移到另一家銀行上面，甚至連銀行存款賬戶都不用更改，只需要辦理一個(gè)變更手續(xù)就可以。比如90年代海南發(fā)展銀行破產(chǎn)的時(shí)候，個(gè)人業(yè)務(wù)部分就是由工商銀行承接，然后海發(fā)行的個(gè)人存款全部轉(zhuǎn)到了工商銀行名下，客戶可以正常從工商銀行取回個(gè)人存款。

除此之外，即便銀行出現(xiàn)經(jīng)營不善，沒有銀行愿意重組，那就只能走破產(chǎn)程序，但監(jiān)管部門不可能讓銀行出現(xiàn)嚴(yán)重壞賬的情況下才會(huì)走破產(chǎn)程序，肯定是壞賬率達(dá)到一定的程度之后就會(huì)采取強(qiáng)制措施，以防銀行資產(chǎn)損失過大。所以即便銀行破產(chǎn)了，通過拍賣資產(chǎn)仍然有足夠的資產(chǎn)用于償還客戶存款。

一般情況下，銀行破產(chǎn)之后，支付完破產(chǎn)清算費(fèi)用以及員工工資和社保之后，就會(huì)優(yōu)先用于償還個(gè)人的存款，按照目前各大銀行不良率來看，拍賣資產(chǎn)完全足以覆蓋所有的個(gè)人用戶存款，只是單位存款可能會(huì)有點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述：所以從整體來說，不論是監(jiān)管體系還是銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，或者是銀行自身的管理水平以及破產(chǎn)之后的處理方式，都能夠確保銀行個(gè)人存款的安全，所以大家不必過于擔(dān)心。