這個行為叫做違規(guī)返利攬儲，在銀行屬于命令禁止的行為，因為一旦有人舉報，那么銀行及員工會受到銀保監(jiān)會的處罰（扣分+罰錢），而你的不當?shù)美�也要返還。當然雖然其屬于違規(guī)行為，但是私底下銀行的員工仍然屢屢違規(guī)使用這個方法進行攬儲。

為什么說違規(guī)？

在2018年6月份的時候，銀保監(jiān)會聯(lián)合央行發(fā)布《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理通知》，在第二條強化合規(guī)經(jīng)營中，明確指出：商業(yè)銀行應(yīng)進一步規(guī)范吸收存款行為，不得采取以下手段違規(guī)吸收和虛假增加存款：(一)違規(guī)返利吸存。通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。

農(nóng)業(yè)銀行作為國有四大行之一，合規(guī)審慎經(jīng)營是必須的，即使私底下默認員工的行為，至少在明面上絕不會承認存大額存單，每1萬元返70元的這種事情出來。

員工為何要返70元

說實話70元在業(yè)界水平屬于較高的一個水平了，這個一般只有在年末季末的考核時點才可能給出這個金額，那銀行員工為何要這么做呢？因為付出的成本高于為他帶來的收益。在銀行工作的人員應(yīng)該知道，銀行員工特別是客戶經(jīng)理，是有存款任務(wù)的。完不成存款任務(wù)要扣績效、降職等、降薪，甚至降職。存款對于客戶經(jīng)理來說至關(guān)重要。

大額存單起存為20萬元，如果客戶一次性存20萬元，按照70元的標準，客戶經(jīng)理一次性就得付出1400元的成本，200萬元，就得14000元的成本，這個成本還是蠻高的，200萬元一般情況下在農(nóng)行給客戶經(jīng)理帶來的效益遠遠達不到14000元，所以只有在年末及季末涉及考核時點時（考核時點決定績效及職等），且客戶經(jīng)理離完成任務(wù)差額較小時，才有可能給出1萬70的返點。

總結(jié)

如果你的存款時點，是在季末或者年末，那么完全有可能出現(xiàn)以上情況的，但如果非考核時點，只是普通時候，客戶經(jīng)理給出了這個利率水平，那么你就要多打一個心眼了，存在騙存款的可能性，因為一萬額外返70元，較市場上的水準而言明顯偏高了，特別是在農(nóng)行這種大型國有銀行。

這很不正常，而且明顯屬于違規(guī)吸收存款的行為。如果你說這是某地方中小銀行比如農(nóng)商行或者農(nóng)信社等，甚至郵儲銀行倒是很有可能的。但對于國有六大行之一的農(nóng)行來說，壓根兒沒到為了攬儲需要而如此拼命地（存款送禮或者返現(xiàn)金）地步。

農(nóng)行作為國有大型商業(yè)銀行，2018年實現(xiàn)凈利潤2026.31億元，同比增長4.9%。此外，農(nóng)行總資產(chǎn)規(guī)模達到22.61萬億元，同比增長7.4%。無論是在資產(chǎn)規(guī)模還是凈利潤方面都是穩(wěn)居國有六大行中的第三，前兩位分別為工行和建行。

值得一提的是，農(nóng)行2018年員工總數(shù)以473691人位居六大行第一。說這些的目的就是告訴大家，農(nóng)行并沒有太大的負債端壓力，更不可能明目張膽地提出存款返現(xiàn)金，而且是存1萬返70元這有點狠。

按照《商業(yè)銀行法》第四十七條規(guī)定，任何在利率之外主動提高或者降低利率的行為都屬于違規(guī)行為。也就是說，銀行不得以存款送禮送積分活動甚至返現(xiàn)金等吸收存款、發(fā)放貸款。

另外，在存款利率的基礎(chǔ)上返現(xiàn)金，這本身就是一種高成本負債行為，這對于商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險來說是一種考驗。雖然題主并沒有指出這是起投門檻在多少金額的大額存單，但最起碼要20萬元起存，以此類推就是返1400元？如果按照20萬元起存三年期大額存單利率3.85%計算，則年化利息為7700元，再加上1400元就是9100元，這樣以來年化利率高達4.55%，相當于基準利率基礎(chǔ)上上浮65.45%，這比部分城商行或者農(nóng)商行發(fā)行的大額存單利率最高上浮55%還要高。顯然是不可能的，且不說農(nóng)行不會這么做，就是同業(yè)利率指導(dǎo)也同樣不允許。

總之，題主的條件不充分，也沒有說明返現(xiàn)金70元是一次還是每年都有呢？反正無論如何對于農(nóng)行發(fā)行的大額存單產(chǎn)品來看，這都是不靠譜的。

農(nóng)行大額定期一年，每萬元再返70，正常嗎？

根據(jù)牛哥對法律的了解，出現(xiàn)這樣的情況特別不正常。

如果是農(nóng)村信用社這樣做很正常，畢竟攬儲更加困難，但是對于農(nóng)行來說，大額定期一年每萬元返70元就不正常了。國有大行網(wǎng)點眾多，財大氣粗，具有品牌優(yōu)勢，因此是利率最低的代表。即便是季末年末攬儲加把力，送點禮品也就不錯了，明目張膽違規(guī)返現(xiàn)金就極為罕見了。一位在村鎮(zhèn)銀行工作的朋友前一段攬儲，三年期存款年利率4.125%，每萬元每年返50元現(xiàn)金，實際年收益率能達到4.625%�？梢婋m然返現(xiàn)金是違規(guī)行為，但是地方中小銀行攬儲困難，違規(guī)不被舉報沒事，沒有存款可就無米下鍋了，生存都會成問題。國有大行即便是大額存單，利率上浮往往只有45%，金額更大時才能有更高的利率，但是普遍低于其他銀行。

大額存單是徒有虛名，名字上叫大額存單，只是存款門檻提高了，但是收益并沒有隨著存款認購起點的增長而提高。雖然地方銀行也有銷售，但是總體上賣相不佳，不如那些利率較高的智能存款來勁，甚至有些地方銀行的普通存款利率都比大額存單高，大額存單更多的只是國有銀行、股份制商業(yè)吸引存款客戶的一塊門面。大額存單是為了解決許多銀行存在的利率整體偏低，盡量減輕通貨膨脹帶來的負面影響，而在存款銀行掛牌利率的基礎(chǔ)上，給予上浮一定的比例，一般為20%—50%，形成大額存單的新利率。

如果你的存款時點，是在季末或者年末，那么完全有可能出現(xiàn)以上情況的，但如果非考核時點，只是普通時候，客戶經(jīng)理給出了這個利率水平，那么你就要多打一個心眼了，存在騙存款的可能性，因為一萬額外返70元，較市場上的水準而言明顯偏高了，特別是在農(nóng)行這種大型國有銀行。

我是趨勢牛哥！打字不易，點個贊吧，歡迎評論說說你的看法

銀行現(xiàn)在很少有返現(xiàn)的方式拉存款，拉大額存單返現(xiàn)就更少了。所以，題主要考慮是否為農(nóng)行的產(chǎn)品，或者是銀行工作人員私下與你交涉完成任務(wù)的存款。

農(nóng)業(yè)銀行也是金融機構(gòu)，金老師時常會去農(nóng)業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)。給我的感覺是，很少有大堂經(jīng)理、工作人員或者是柜員推代銷產(chǎn)品、理財產(chǎn)品。雖然對金老師如此，但不能代表沒有。如果是銀行的代銷產(chǎn)品、理財產(chǎn)品，然后進行返現(xiàn)，這就需要題主注意了，可能不是大額存單，而是大額定期存款，最有可能的還是保險理財。

保險理財雖然產(chǎn)品風(fēng)險系數(shù)低，沒有本金損失的風(fēng)險性。但是，細則眾多，對普通投資者而言比較麻煩。而題主所說的大額定期存款一年，可能并非一年，而是三年、五年。如果是長期限的產(chǎn)品，到期以后是不能兌付的，如果兌付可能還會出現(xiàn)損失本金的可能。這種情況，一定要謹慎處理，一定要詢問清楚到底是一年大額定期存款，還是保險理財。如果是保險理財，題主就要看清楚細則，到底是一年還是三年、五年，并且要合理斟酌適不適合。

再一種可能就是銀行工作人員私下與題主交涉的返現(xiàn)，這種情況一般工作人員是自己掏錢補貼。可能臨近季度、年度還有一部分任務(wù)沒有完成，然后幫忙其完成任務(wù)，將所得的績效獎金然后給客戶。

如果不是大額存單而是大額定期存款，并且為一年期，金老師認為可以選擇低風(fēng)險、中低風(fēng)險理財產(chǎn)品�，F(xiàn)在銀行基準利率一年定期存款為1.5%，農(nóng)行雖有上浮，但一般不會超過30%，也就是1.95%的水平，就算是每萬元返70元，年化收益率也只在2.65%，而同期低風(fēng)險、中低風(fēng)險等級的理財產(chǎn)品年化收益率在3.5%-6%之間。顯然，后者要劃算得多。

先說【答案】，正常。很多銀行都有存款返現(xiàn)金的現(xiàn)象，雖說這是當?shù)劂y監(jiān)局明令禁止的行為，但是別的銀行送，為了攬儲或者被動的留住存款，也逼迫著你所在的銀行也去搞這樣的活動。

• 存款返錢肯定屬于違規(guī)行為

別說存款返現(xiàn)金不被允許，就連存款送禮品從嚴格意義上來講也是銀監(jiān)局重點檢查的事項。例如我們當?shù)氐霓r(nóng)商行銀行就被郵儲銀行陰了一次，舉報其存款送禮品，最搞笑的是農(nóng)商行反手就把郵儲銀行舉報了，兩兄弟銀行一人交了30萬的罰款。從這件事情就能感受到銀行之間的競爭到底有多激烈，存款返現(xiàn)金的現(xiàn)象真的很常見！

• 返現(xiàn)金額多在每萬100元之內(nèi)

打個比方，20萬元放在農(nóng)行，3年期大額存單的利率為3.9875%，如果每萬元返70元的話，那就是70÷10000÷3×100%＝0.23%，也就是說實際利率為4.2175%。而地方銀行以及農(nóng)商行的三年期大額存單利率多為4.2625%，比農(nóng)行利息加返還現(xiàn)金的總和還要高，所以說在農(nóng)行辦理大額存單并按比例返現(xiàn)的情況是很容易理解的！

綜上所述，在農(nóng)行辦理大額存單業(yè)務(wù)，每一萬元返現(xiàn)70元是很正常的現(xiàn)象，畢竟農(nóng)行的存款利率太低了，和其它城商行以及農(nóng)商行相比不具任何優(yōu)勢，為了攬存也是無奈之舉！

農(nóng)行大額存單定期一年，每萬元返70元現(xiàn)金。這種情況確實比較少。

原因之一，增加了利率負擔。

大額存單，是起點是20萬元的一種新存款產(chǎn)品。由于起點標準高，利率也會更有所傾斜。定期存款利率一般在基準利率上上浮20%~30%，大額存單可以在基準利率上上浮40%~55%。

目前，一年期定期存款基準利率是1.5%，上浮50%就能夠達到2.25%。也就是1萬元一年只有225元的利息，如果能夠返現(xiàn)70元。

不管是存款后返現(xiàn)，還是結(jié)息時返現(xiàn)，相應(yīng)的利率都在2.95%左右。確實會大大增加銀行的負擔。

大家以為3%左右的利息不算什么，實際上銀行的平均利率非常低。根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行的2018年年報顯示，該公司目前吸收的存款儲蓄高達16.4萬億元，平均的付息率只有1.39%。其中個人存款9.56萬億，平均付息率1.43%；公司存款6.84萬億，平均付息率1.33%。

按理說，農(nóng)行這樣的大型銀行不會差那幾十萬元存款。

原因之二，違規(guī)操作

《商業(yè)銀行法》第47條規(guī)定：

商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段，吸收存款，發(fā)放貸款。

2018年中國銀保監(jiān)會聯(lián)合央行發(fā)布《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》明確嚴禁采取有關(guān)行為，違規(guī)吸收和虛假增加存款。最明確的一條就是：

（一）違規(guī)返利吸存。通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。

實際上，也就是說我們以前見到的送油、送傘、送米、送面，跟存款返現(xiàn)一樣都屬于違規(guī)操作。不過，一般來說受益人是不會舉報的。

個別銀行網(wǎng)點可能會存在從辦公經(jīng)費、福利費中套現(xiàn)出一定的現(xiàn)金或者實物，用于吸收存款。這也是很難避免的事。不過一般很少有大張旗鼓的打宣傳標語、條幅，去公開宣傳的。

綜合來看，存款返現(xiàn)活動是違法違規(guī)的。按理說，農(nóng)行這樣的大型銀行不太可能會搞這樣的活動。

不過我們也不要擔心我們的存款安全。只要我們將存款以大額存單的名義存到我們自己賬戶中，相關(guān)密碼不告訴任何人，基本上就是安全的。

如果我沒有猜錯的話，題主所說的農(nóng)行指的應(yīng)該是農(nóng)商行或農(nóng)信社。

我這么說主要有以下兩個方面的原因：

1. 在我不短的銀行基層工作經(jīng)驗來看，很多客戶，尤其是老年客戶，對于農(nóng)行，農(nóng)信社，農(nóng)商行這三種銀行是分不清的。至少在語言描述上是區(qū)分不出來的。
2. 農(nóng)行很少有向客戶直接補貼現(xiàn)金的做法。一來銀行的資產(chǎn)規(guī)模比較大，對于存款的個人客戶并不十分渴求；二來農(nóng)信社，農(nóng)商行很經(jīng)常搞這種存款返現(xiàn)金的活動。
   
   

大額存款返現(xiàn)金是正�，F(xiàn)象，但不屬于合規(guī)經(jīng)營。對于儲戶來說不用擔心，心安理得的拿走70元就行；對于銀行來說，卻需要格外小心，一旦被人向當?shù)劂y保監(jiān)局舉報，銀行是需要向監(jiān)管機構(gòu)作出書面說明的。

不是所有銀行都會對客戶的存款發(fā)放現(xiàn)金的，這種情況一般只局限于規(guī)模相對較小，存款吸收相對困難的銀行。比如城商行，農(nóng)信社，農(nóng)商行，村鎮(zhèn)銀行等等。民營銀行的存款吸收也比較困難，但因為受到物理網(wǎng)點的局限，所以，有辦法直接派發(fā)現(xiàn)金，但他們也會通過直接提高存款利率的方式來吸引存款客戶。

除了以上這些規(guī)模較小的銀行，還有一家銀行，規(guī)模很大，但也對儲戶發(fā)放利息以外的優(yōu)惠：或者是現(xiàn)金，或者是禮品。這家銀行就是郵政儲蓄銀行。

郵政儲蓄銀行之所以會發(fā)放禮品或現(xiàn)金，我覺得主要是與它歷來的傳統(tǒng)有關(guān)。早期郵政儲蓄銀行還不是銀行的時候，是受到人民銀行貼息的。

那個時候郵政儲蓄銀行吸收來的存款也不是用作貸款，而是直接上交人民銀行。人民銀行給付郵政儲蓄的利息，減去郵政儲蓄支付的利息，就是郵政儲蓄收入。郵政儲蓄有更大的利潤空間，所以它會拿出一部分利潤通過禮品或現(xiàn)金的形式吸引客戶。

那些股份制銀行甚至國有大行，雖然不在線下發(fā)放現(xiàn)金或者禮品，但是他們通過線上積分商城的方式也對客戶實行了補貼。從本質(zhì)上來說，這兩種行為是沒有差別的。

從現(xiàn)實情況來看，各家銀行發(fā)放現(xiàn)金，禮品的行為依然存在�？梢姳O(jiān)管機構(gòu)對于銀行補貼存款客戶的行為是睜一只眼閉一只眼的。只要不做的過分離譜，不影響銀行的流動性運營，監(jiān)管機構(gòu)也是不愿意管的。

實際上大額存單的誕生也有各家銀行補貼現(xiàn)金，發(fā)放禮品這樣的一個大背景。 人民銀行看到了各家銀行對大額存款在吸收過程中的亂象，所以干脆設(shè)計了以基準利率上浮50%左右的大額存單。具體利率由各家銀行自己來確定。一方面減少了銀行直接拿錢補貼客戶的行為，另一方面也滿足了大額存款客戶的高息訴求。

總結(jié)：

無論是農(nóng)商行給現(xiàn)金，城商行給禮品，還是大銀行給積分，從本質(zhì)上來說都是營銷客戶的一種手段。對于儲戶來說，還是給現(xiàn)金最實惠，因為錢存銀行就是為了得利息。只要認準是銀行，安心拿走禮品或現(xiàn)金就可以。

攬儲返現(xiàn)金或者返禮品都屬于違規(guī)攬儲，在2018年初銀保監(jiān)會一直在強調(diào)整頓市場亂象，其中就有這方面的要求。在2018年6月份，銀保監(jiān)會又發(fā)布了《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》，在文中關(guān)于強化合規(guī)經(jīng)營中第一條是這樣規(guī)定的：商業(yè)銀行應(yīng)進一步規(guī)范吸收存款行為，不得采取違規(guī)返利吸存，通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。

題目中所說農(nóng)行大額定期一年，每萬元返70元，已經(jīng)是不正當?shù)奈鼉Ψ惮F(xiàn)，違反了銀保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。

制度上雖然是這樣要求，但是某些地市采取一些非常規(guī)手段來進行攬儲也比較正常，在三四線城市的農(nóng)村地區(qū)，攬儲返現(xiàn)，攬儲送禮品是已經(jīng)發(fā)展成為行業(yè)潛規(guī)則，尤其是農(nóng)信社和郵儲，攬儲返現(xiàn)金在某些考核時間點已經(jīng)是一種常規(guī)手段，比如每年一季度的開門紅、每季度的季度底考核時間點以及年期的銀行的MPA考核，銀行的攬儲壓力是非常大的，農(nóng)行采取這種手段也不稀奇。

以我們行為例，一季度開門紅，為了維護一些大客戶不流失，會私下跟客戶溝通采取以下返現(xiàn)措施，但是力度沒有這么大，一般1萬元返現(xiàn)在30元-40元之間，這已經(jīng)是行里承受的最大極限，畢竟農(nóng)行一年期定期利率僅僅只有1.95%，1萬元一年的利息也只有195元，返現(xiàn)70元，相當于變相增加了36%的利息成本，對于農(nóng)行來說這種力度的返現(xiàn)行里的資金成本壓力會成倍的上升，畢竟銀行最終的利潤一大部分取決于息差，銀行對于1年期的短期定期資金是有很高依賴性的，采取這種高成本的攬儲方式，對行內(nèi)的利息收入是不利的，可以說是飲鴆止渴。

看來這提問不火都不行��！那～哥頂你上去！�。∞r(nóng)行大額定期一年，每萬再返70，起存20萬則要返還1400。那我問你農(nóng)行20萬大額存單到期究竟有多少利息？？？4350�。。∵@有～有～可能嗎？至少非官方，馬路消息愛怎么的怎么的，聽聽也就算了，如果認真？你～就輸了！

坦白交代:我就是農(nóng)行一員！客官如有什么問題，歡迎對質(zhì)。我承認，農(nóng)行存款確實有過小禮品，特別是每年的“春天行動”期間，什么鍋碗瓢盆，春聯(lián)年畫，牙膏牙刷，香皂肥皂洗衣粉……可謂一應(yīng)俱全，大爺大媽確實來勢洶洶，整個大廳熱火朝天。但～但，哥哥我確實沒有聽過返現(xiàn)金的，更沒看過，更不必說每萬返70這么耿直大方滴！這陣勢，恐怕很多城商行和農(nóng)商行都汗顏吧？其實，我的同事和熟悉農(nóng)行的朋友都知道，農(nóng)行雖然貴為四大金剛，基層的費用管理（尤其營銷費用）是夠嚴格的，不僅僅是被監(jiān)管盯得緊，更是因為家底不寬�！�捉襟見肘讓你們見笑啦，家丑不外揚哈～咳咳～

本傳說最有可能的版本是:一位師兄在“春天行動”中因任務(wù)過重，不堪重負，在不斷的問責和訓(xùn)話中，含淚自掏腰包，給捧場的朋友一些茶水錢，因為如果任務(wù)不能如期完成，被扣的績效會遠遠超過1400，這賬哥們也得算啊？還有可能被轉(zhuǎn)崗～甚至～哎，還是不說的太白了，不是說家丑不……那個啥～咳咳～

說到這旮沓，突然想起來N年前一件事，是真實的哈，不是虛構(gòu)。大概2001年左右，我?guī)熜衷谝粋�鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層網(wǎng)點主持工作，也因為俺們行的“春啥行動”，他的助手也二十出頭三十不到，兩個傻小子年輕氣盛，血氣方剛，摳爛腦殼都想把行動整起來，于是在大街十字口打了一個橫幅“存款到農(nóng)行 幸福又吉祥”～哈哈好帥（此處應(yīng)該是大拇指）。可惜啊，半小時不到，當?shù)厝诵校ㄌ刂溉嗣胥y行，上次有人罵我亂取名）就趕到了網(wǎng)點，小哥急忙迎駕，可劇情反轉(zhuǎn)，非但沒有得到大哥的點贊，反而一番訓(xùn)斥和筆錄。后來，支行為此被紅包1W，再后來～大師兄被降職，二師兄被撤職～再后來我就去接了大師兄的位……但是，此處必須申明哈，不是我告狀，而是隔壁的老王（信用社），這事絕不灌水，哥用人格擔保。

但愿本故事純屬虛構(gòu)，如有雷同，純屬巧合，否則如果監(jiān)管被紅包的話，我輩也會被連累啊，想想都心痛。但是，即使有此事，我再次提醒大家別認真，口頭承諾的東東，多半空頭支票一張。負重而行的師兄，可能也沒有過多考慮此話的后果，如果馬云、馬化騰、王健林等不缺錢的人知道了這個消息，哐啷一聲摔來2000億，我看你連跑的機會都懸了�！�拿來……14億元返還！

話不多說，各位且行且珍重，哥隨風(fēng)而去～

你確定是農(nóng)行而不是農(nóng)村信用社？以及確定是存款，而不是理財？

當然，不管是理財還是存款，有返利都是存在合規(guī)性問題的，即返利都是不合規(guī)不合法，是市監(jiān)管機構(gòu)嚴肅禁止的。如果不合規(guī)法就是不正常，那么該返利就是不正常的了。

返利是存在合規(guī)性問題的，送禮同樣是存在合規(guī)性問題的，但是小型商業(yè)銀行（比如農(nóng)村信用社村鎮(zhèn)銀行等）在過年過節(jié)的時候，仍然存在存款送禮的現(xiàn)象——任何問題都是無法完全杜絕禁止的。

從另一個角度來說，如果送禮無法杜絕，那么返錢也是無法杜絕的，但一般只出現(xiàn)在小型商業(yè)銀行中，并不會出現(xiàn)在農(nóng)行這種國有四大行銀行中。因為農(nóng)行本身不缺錢，也不會送禮，更不會返錢——嚴重的違規(guī)。

所以要理清是農(nóng)行還是農(nóng)村信用社，不要將農(nóng)村信用社理解為農(nóng)行，在n年（1996年）以前農(nóng)村信用社就與農(nóng)行脫鉤，直接由央行（中國人民銀行）托管。即農(nóng)行和農(nóng)村信用社是兩個完全獨立的法人，且農(nóng)村信用社以縣為單位，一個縣內(nèi)的農(nóng)村信用社就是一個完整的獨立法人。

如果正常是表示一種“有沒有可能”，那么在農(nóng)村信用社是有可能的，但是在農(nóng)行是不可能的，也就不正常的，哪怕是理財。

1萬返70元有多少呢？其實就是存款利率再加0.7%。然而央行一年期基準利率只有1.5%，目前商業(yè)銀行基本出現(xiàn)較大上浮，平均水平在2%左右。如果再加0.7%，那么已經(jīng)變成了變相吸收存款，存款利率超過基準利率上浮50%的上限，即超過1.5%*150%=2.25%。

因此，即使是在農(nóng)村信用社有返利，也應(yīng)當不會這么高，該利率接近三年定期存款利率，如果算上資產(chǎn)再投（復(fù)利），超過了三年期基準2.75%。以至其吸收的不是同期存款，而是變相吸收存款，比如民營銀行的智能存款（本身存在合規(guī)性問題）。

雖然商業(yè)銀行存在定活兩便的存款形式，但是央行規(guī)定該存款利率不能高過同期最高上浮，那么顯而易見，民營銀行智能存款隨時支取能獲得百分之三點幾的利率它是不合規(guī)的。

如果是這種不合規(guī)的存款，或者銀行將這定期轉(zhuǎn)向智能存款，那么在農(nóng)村信用社是有可能返70元的，但存款人應(yīng)當注意風(fēng)險，智能存款（非定活兩便存款）風(fēng)險遠大于定期存款，特別是小型商業(yè)銀行，其資金流動性不好把控。