手里面的資金，如果剛好是20萬的話，去做三年期定期存款、五年期定期存款。金老師認為有兩種情況需要注意：

1、在期間內如果確定，這部分資金不使用，可以做銀行“大額存單”。銀行定期存款，其實與“大額存單”，從性質的角度講，沒有什么區(qū)別。但是，年化收益率“大額存單”要大于銀行定期存款。現(xiàn)在三年期“大額存單”的年化收益率在3.5%-4.5%水平，而三年期的定期存款約在3.2%水平。

至于五年期的定期存款，一些大型銀行并沒有此類產品。但，一些城鎮(zhèn)銀行還是有的，年化利率媲美三年期“大額存單”，甚至還高于大額存單的年化利率。

當然，這部分資金，如果期間不適用，是最好的選擇。如果是三年期定期存款，最好的選擇則是大額存單，就算是違約，可以在同行之間轉讓。

2、在不確定這段時間里會不會使用這部分資金的情況下，可以做搭配式理財。銀行的“大額存單”并不是最好的選擇，因為有門檻。一般銀行“大額存單”的年化利率高，但是卻有著個人20萬、30萬的門檻，所以，手頭有20萬元的資金，只能全部進行“大額存單”，這樣在不確定的因素下，可能發(fā)生違約。

最合適的方法就是搭配式理財。將20萬的資金分為三部分，10萬元的資金進行三年期定期存款，這部分能達到年化收益率3.2%的水平，雖然年化收益率低于大額存單，但也是不錯的收益，并且安全系數(shù)很高。再將8萬元，分為2部分，一部分做長期期限的銀行理財，還有部分做短期期限的銀行理財。不同期限間搭配，既能穩(wěn)定年化收益率，還能應對可能發(fā)生的不確定使用資金的情況。當然了，選擇銀行理財，只能選擇中低風險的產品，這樣對本金的損失風險很低。最后剩余的資金，可以進行貨幣基金理財，雖然這部分的年化收益率僅在2%-3.5%之間，但靈活便利程度高，就算是要使用資金，也十分便利。

還是要看投資者對手頭資金的確認度，然后做理財規(guī)劃。在理財?shù)倪^程中，不期望達到收益最大化，但要最合理！

20萬的資金符合了一個大額存款的標準。不過對于3年和5年的時間來看，我更建議存款3年。

因為目前國家對于5年的存款沒有一個基準利率的標準，所以說許多銀行的3年期和5年期存款利息是差不多的。那么這樣的情況下，3年期更靈活，收益也更多一些。

如果3年期和5年期的存款利率差不多，那么一定是3年期的好！因為3年期后可以選擇轉存，也就是本金+前期利息總量，在進行一個復利，而5年期則不行！

我們算一筆簡單的賬就行了：

1）如果你是一筆100萬的存款，滿足了最低大額存款的標準，可以按照目前銀行3年期的利率2.75%來計算，是可以上浮45%-55%的，最高也就是4.18%!

2）100萬的存款在3年的利率為4.18%左右，而3年期到期后進行一次的轉存。

前3年就是100萬元x4.18%x3年=125400元；

后2年就是1125400元x4.18%x2年=94000元；

那么3+2最后的利息就是125400元（前3年利息）+94000元（后2年的利息）=219400元！

3）就算之前5年期的利率是一個4.3%左右的數(shù)字，那么100萬x4.3%其實只有215000元！

所以相比之下，一定是3年期的更具優(yōu)勢。

當然了，現(xiàn)在有許多民營銀行已經進入了市場，再加上有一個50萬的存款保護條例支撐，所以20萬的資金完全可以選擇民營銀行的定存進行理財，他們的收益更大，存款更靈活。

就好比目前利息較高的就是金融金融上的億聯(lián)銀行了。

這個銀行的存款是目前我看到過最好的，不僅5年期復合利率可以達到5.68%，過年的時候接近6%，并且還是隨存隨取。

• 當你持有1個月~一年的時間里，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

• 當你持有1年~2年的時間里，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

• 當你持有2年~3年的時間里，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

• 當你持有時間等于3年的時候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

• 當你的收益在3年~4年的時候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

• 當你的收益在4年~5年的時候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是說，只要你存款時間達到了3年01天，你就可以享受到5.42%~5.55%左右的利息；

如果時間達到4年01天，就可以獲得5.42%~5.55%的利息回報率，還隨存隨取，所以相比之下，我更推薦民營銀行的定存！

一家之言，歡迎指正。?點贊關注我?帶你了解更多財經背后的真正邏輯。

朋友們好！從標題分析，您希望這筆錢能夠安全穩(wěn)健的獲益！同時有3到5年的時間并不能全確定那么，從安全的角度來講選擇并非太多，但20萬獲得較高的利息還是可行的！

首先建議存入，中小商地方商業(yè)銀行或信用社，的大額存單！這些金融機構，對大額存單的門檻較低通常在5-10萬元！而且利息要高于國有大行！通常會高5%-10%！普通的大單，建議存三年，每年大概可以獲得3.5%-4%左右的利息！如果有靠檔計息，按月付息的大額存單，建議存五年！這樣不僅有可以獲得每年4.5%-5%甚至更高的利息，而且避免了三年和五年之間，臨時用錢出現(xiàn)的風險！例如存入五年是第四年去取，他們會按照最高的，三年大單或四年大膽給予支付…靈活性好！

第二個建議，在保障本金的前提下，收益浮動，但有可能比利息更高，也就是略微冒一點收益上的風險那么，結構性存款是不二選擇！一是時間周期短，每期最長不超一年！二是收益略高，一年期年化通常在4.2%-5.3之間，持續(xù)購買，本息共同存入，滾動獲利3到5年下來，總收益大體在5.5%-6%之間！而且銀行專有發(fā)行，市場口碑極佳！

當前理財市場較為波動，既然有3到5年的時間，又想保證本金安全！那么通過合理的規(guī)劃和選擇產品，認真的比較，完全可以獲得一個相對較高的安全收益利息！

您存款安全，理財穩(wěn)健，利息穩(wěn)，定收益好！

手頭上有20萬閑錢，想定存3年到5年，先來看看你這話的意思，既然是閑錢就說明未來沒有用的打算，結合鄉(xiāng)村3年到5年，意思是你想放在銀行吃利息，還有一點很重要，既然要定存，說明你對理財之類的不是很感興趣，屬于保守型的投資者。

這種情況下，很多人會覺得如果要實現(xiàn)這個閑錢最大限度的產生利息，可以去民營銀行，因為那樣利率高一些，盡管現(xiàn)在有存款保險制度，你在民營銀行的存款即便出現(xiàn)什么問題保險公司也會給你賠付的，但是民營銀行還是和國有銀行存在區(qū)別，尤其是管理上面，對于你這么謹慎的人民營銀行這個選擇就算了。

這里還是覺得就把錢存在國有銀行比較穩(wěn)妥一些，如果是定期存款在存期上選擇5年，因為期限越長利率相對越高。除了普通的定期存款，你還有一個選擇，那就是大額存單，這個的利率比定期存款稍微高一點，屬于存托憑證，為存款類產品，也是比較穩(wěn)健的，年化收益率基本可以達到4%左右，不過這個不建議把存期放的那么長，還是選擇3年期的大額存單，因為銀行的數(shù)據顯示，3年期的大額存款比5年期的更有性價比，所以大家選擇3年期的都比較多。

根據你的提問描述，本金20萬，而且是定存業(yè)務，存期3至5年，按照你這種存款要求，為了你這筆存款獲得更高的利息，給你提出以下建議！

建議一:選民營銀行存

國內各大銀行當中，存款利率最高的就是民營銀行，不管是過期存款還是定期存款，都是相對國有銀行和股份制銀行的利息要高。就比如五年期的定期存款，國有銀行年利率在3.9%左右，而民營銀行五年期的定期存款最起碼可以達到5%！同樣本金20萬，每年的利息就是相差1000多元，這就是選民營銀行存的優(yōu)勢。

建議二:選五年期的存款

根據銀行存款利率高低來看，銀行存款利率是根據存期越長，存款利率越高的特征，所以同樣的存款三年期的存款利率要低于五年期的存款利率，所以只有選擇存五年期的存款利息是最高的。

建議三:存銀行大額存單

銀行存款業(yè)務當中，活期存款利率最低，大額存單利率最高，但是大額存單門檻最高，需要20萬或30萬起才能辦理大額存單。而你當前有20萬本金，已經達到最低辦理大額存款的門檻。大額存單相比定期存款的話有明顯優(yōu)勢，利息高，流動性強，可以轉讓，可以抵押貸款等優(yōu)勢，選大額存單是明智的選擇。

綜合以上我三大建議，這個三大建議就是我根據你的存款模式提出的最佳的存款答案。

給你提出這三大存款建議的原因是什么？

根據你的提問要求，以及根據銀行存款特征，利率等多方面給你提出的三大建議，原因就是為了你這筆存款獲得更高的利息收入。

因為在國內當中這三大建議也是銀行存款業(yè)務的三大特征。因為20萬不管存哪家銀行都是安然的，不同的是每家銀行的存款利息和存款期限不同而已，而我給你提出的就是把這20萬元存民營銀行五年期的大額存單，這種存款模式大概率就是根據提問要求，是最佳的存款組合了。

總之我上面已經給你提出了三大建議，這三大建議你可以根據你自身條件來選擇，選擇一種合適自己的存款業(yè)務才是最佳的方法。

看完點贊，腰纏萬貫，感謝閱讀與關注。

手里的閑錢理財，一般可以通過這些方式：

第一，定期存款。一下子將所有錢存?zhèn)�3到5年，可以享受銀行的優(yōu)惠利率。大銀行的優(yōu)惠利率比較低，小銀行的利率會高一些。泉州銀行五年定期存款利率達到了4.2%。畢竟我們有存款保險制度了，50萬以內還是有保障的，可以相信。

不過為了躲避風險，可以將錢分成三年或者五年多部分存款，防止一次性急需用錢難以轉圜。

第二，大額存單。20萬閑錢已經不算少了，剛好夠上各個銀行的大額存單基本線。

大額存單是針對個人或者企業(yè)發(fā)行的一種大額存款憑證。屬于一般性存款，但是利率是非常優(yōu)惠的，大多數(shù)都在基準利率上上浮30%到50%，普通銀行都在3.5%到4%之間。

大額存單方式更加靈活。付息方式分為到期一次還本付息和定期付息、到期還本。也就是說我們可以每月定期拿利息，有點像養(yǎng)老金的一種。存?zhèn)�20萬，每月能拿五六百元的利息呢。

第三，結構性存款。

除了大額存單之外，也可以嘗試結構性存款。結構性存款好處在于本金有保障，收益有浮動。結構性存款實際上也是理財?shù)囊环N，民生銀行前期發(fā)布的一款產品，最高收益率可達6.2%。它是跟股指或者外匯掛鉤的一種理財類產品。多數(shù)情況下收益還是不錯的。

第四，其他理財產品。

一些保險類理財產品也是可以購買的，現(xiàn)在收益率也接近5%。普遍的理財產品期限比較死，轉圜比較麻煩。

目前，余額寶的收益越來越低了，已經破三，銀行理財?shù)氖找孢�是比較穩(wěn)定的，它的吸引力正在逐漸漲回來，有事沒事，可以多去銀行轉轉。

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1 20萬如果不是急用資金，長期空置，可以選擇大額存單，起投門檻20萬，屬于存款類保本理財選擇，適合保守穩(wěn)健人群，3-5年期的存單，利率4%以上，如果是地方銀行，攬儲需要，存單的利率5%的也有。

2大額存單配置完成，也是一個資產憑證，可以作為一個融資手段，比如你急用資金，又不想動用存單，損失利息，可以把存單作為資產憑證，申請貸款進行周轉，兩全其美。

3如果資金需要靈活存取，可以選擇定存產品，比如網商銀行和微眾銀行的三年期定存。不考慮靈活性，想要在存款的基礎上，加入理財功能，可以選擇結構性存款，本金保障，收益不確定，跟匯率利率掛鉤。靈活性低，一般門檻5-10萬。

4上面三種選擇都是保本型理財選擇，如果想要冒險可以選擇中低風險的銀行理財產品，不保本的定期理財，在支付寶也可以看到很多定期理財，7天，30天，半年的都有，比活期和定期的收益高，風險伴隨。如果不想短期理財，想要長期投資理財獲取高回報，小白可以選擇做定投周期性投資品種，比如指數(shù)基金定投，定時定量買入一個周期性波動品種，時間換空間，等待一個周期性的回報，采用平均成本投資法 ，不斷攤薄成本，實現(xiàn)抗通脹和強制儲蓄的同時，等待市場輪動的周期回報，低位定投半年一年一個周期回報，一般定投2-3年一個周期回報，高位定投3-5年一個周期回報。

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20萬可支配資金，你可以選擇的空間還是比較大的，三到五年時間你既可以選擇存款也可以選擇國債。

我們先來看一下存款。

3到5年的定期存款，你可以選擇普通的定存，也可以選擇大額存單，還可以選擇一些智能存款。

1、大額存單。

大額存單目前是非常受到歡迎的，因為相比普通定期存款來說，大額存單不論是收益性流動性都相對比較好，目前大多數(shù)銀行三年期大額存單都可以給到4.18%左右的利率，個別小銀行5年期大額存單甚至可以給到5%的利率，這個收益要比普通定期存款高出不少。

而且大額存單支持提前支取，提前支取掛檔計息，不用像普通定存那樣提前支取只能按活期利率來計算，這意味著大家在存款期限內把錢取出來，不用面臨那么大的損失，所以流動性相對是比較好的。

因此有20萬的存款，我建議大家可以優(yōu)先考慮在銀行里面存?zhèn)�三年期或者5年期的大額存單。

2、普通定存。

如果你選擇普通的定期存款，想要獲得更高的利息，那不能選擇在那些國有大銀行或者股份制銀行里面，只能選擇在一些小的城商行或者農村信用社以及農商行。目前這些銀行對于20萬的定期存款，如果存?zhèn)�三年期以上，很多銀行都可以給到4.5%以上利率。

如果存?zhèn)�5年定期，說不定有些小銀行甚至可以給到5%或者5.4%的利率。

所以從收益的角度來看，在這些小銀行里面存款能夠獲得更高的利息。

不過相對于大額存單來說，普通定期存款的靈活性是比較差的，一旦你選擇了三年定期或者5年定期，在存款期限之內，你不能提前支取，如果提前支取只能按活期利率計算，而目前很多銀行的活期利率都只有0.3%左右，相當于提前支取白存了，這是非常不劃算的。

因此，如果大家考慮流動性，也就是說未來3~5年之內隨時有可能用到這筆錢，那我不建議大家存定期存款。

3、智能存款。

智能存款最近幾年也比較流行，這些存款主要是一些小銀行推出，一般滿期是三年或者5年滿期，利率大概在4%~5%之間，智能存款最大的優(yōu)勢是可以提前支取，而且提前支取的利率相對來說是比較高的，有個別銀行5年期智能存款存滿一年以上提前支取就可以獲得4%以上的利率，這個提前支取的利息甚至比大額存單獲得的利息還要高。

因此，如果大家既想獲得較高的利息，又想保持較好的流動性，那不妨選擇這些智能存款。

再來看一下國債

國債目前也是非常受大家歡迎，因為國債的收益率相對比較高，而且安全性非常好，國債是國家發(fā)行的債券，以國家信用擔保，因此安全性是非常高的。

只是2020年儲蓄國債至今仍然沒有發(fā)行，有可能要等到八九月份之后才發(fā)行，所以現(xiàn)在是沒辦法購買儲蓄國債的。

不過放在平時，國債是一個比較穩(wěn)妥的投資方式，比如2019年三年期電子式國債的利率是4%，5年期電子式國債的利率是4.27%，這個利率跟大額存單利率差不多，所以在大額存單和國債之間，大家可以選擇其中一種作為投資方式。

20萬閑錢存下來可以解決一個人在農村一年的生活費

01 國債

2019年3月10日國債發(fā)行，有兩檔利率。其中三年期票面利率為4%，五年期的則為4.27%。

這個利率相對定期的銀行存款來說還是高了不少的。并且國債是以國家信用做擔保發(fā)行的，完全不用擔心安全性問題。國債是可以提前贖回的，不過提前贖回會對收益造成影響，而題主說到是閑錢。那么可以購買5年期的國債，每年年化收益為4.27%，是個不錯的收益選擇。

02 大額存單

因為手上閑錢超過20萬，已經達到大額存單的標準，那么也可以選擇大額存單進行儲存。

現(xiàn)在銀行大額存單三年期一般也是4%以上的利率，實際上銀行會上浮利率，會上漲到4.18%；除了3年期還有五年期的，一般五年期利率為4.3%。

在進行選擇的時候，因為三年期與五年期的利率差比較少，在三年期轉存的情況下，利息收益還能高過五年期。所以還是推薦三年期的大額存單。

03民營銀行存款

前段時間有家民營銀行5年期定期存款利率達到6%鬧的沸沸揚揚，很多人不敢相信。

其實民營銀行是可以儲存的，只要他是一家正規(guī)的銀行，那么他就會受到銀監(jiān)會的監(jiān)管，受到《存款保險條例》的保護。那么20萬資金還沒有超過50萬的情況下，存在民營銀行安全性肯定是沒問題的。

而現(xiàn)在民營銀行5年定期在5%以上的也有幾家，比如：億聯(lián)銀行、藍海銀行。

綜上：存三年期或者五年期可以根據實際的利息來進行選擇。

掙錢不易，將本求利。我是@易將學財，感謝閱讀�。。�

有20萬元閑錢，想定存3年到5年，有以下幾種選擇: 辦理大額存單、購買國債或買銀行高收益理財。

1、辦理銀行大額存單

大額存單起存金額正好為20萬元，3年基準利率2.75%，大額存單一般在此基礎上浮40%-55%。4%的利率大概是上浮了45%左右，有些銀行上浮55%，能達到4.2625%。

大額存單一般都是靠檔計息的，存滿3個月之后，靠檔所計的利率都會比同期定期存款利率高一些，確實是一個不錯的選擇。

客戶可持銀行借記卡，在網點柜面辦理，也可在認購時間段通過網銀或手機銀行辦理。

2、辦理國債

國家以其信用為基礎，按照債券的一般原則，通過向社會發(fā)行債券籌集資金所形成的債權債務關系。由于國債的發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。

2019年3年期國債利率4.0%，5年期4.27%，100元起購，以100元倍數(shù)遞增。憑證式國債沒有購買限額，電子式國債個人單筆限額500萬。

3、辦理銀行理財

現(xiàn)在商業(yè)銀行半年期非保本浮動收益類理財預期收益率為4.3%左右，年末銀行理財收益率上升了一些，其收益率比定期存款要高，可以配置一部分。銀行里面的理財產品，相對來說還是比較安全的。盡量選擇銀行自營產品，指的是銀行自己推出的理財產品，銀行是整個理財產品的管理人。20萬元辦理理財業(yè)務，假設3年收益率均為4.3%，3年收益為25800元。

綜上所述，如果想要本金絕對安全，收益穩(wěn)定，可以辦理國債、銀行大額存單；如果能承受一定風險，可配置銀行理財，博取一個高一些的收益。

一家之言，歡迎指正！