這個問題，事關(guān)大家的錢袋子。只有讀懂讀通了，與網(wǎng)貸平臺協(xié)商，你才有底氣，才不至于吃悶虧。

2020年8月20日，最高人民法院對司法保護利率上限進行了大幅下調(diào)。按照不超過四倍LPR計算，8月份司法保護利率上限是15.4%。與24%、36%相比，下降幅度可謂非常之大。那么，在正式回答你的問題之前，必須先說明三個問題。

第一：15.4%司法保護利率上限的適用范圍

并不是所有的借貸，都是適用15.4%的規(guī)定的。

按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第一條第二款規(guī)定，金融業(yè)務(wù)，是不適用該《規(guī)定》的，也就是不適用15.4%的利率上限規(guī)定。

所以，如果你借的網(wǎng)貸，是從金融機構(gòu)里借的，那么從法律層面上講，是不適用15.4%的。

第二：哪些網(wǎng)貸平臺適用15.4%的上限規(guī)定？

關(guān)鍵就在于網(wǎng)貸平臺有沒有牌照，持有何種牌照！是消費金融拍照，還是網(wǎng)絡(luò)小貸牌照？

（一）消費金融牌照

消費金融公司是銀監(jiān)會批準的，是非銀行金融機構(gòu)。目前，全國有26家持牌消費金融機構(gòu)。常見的、熟知的有：捷信消金，招聯(lián)消金，馬上消金，興業(yè)消金，中銀消金，中郵消金，蘇寧消金，平安消金，小米消金。還有其他15家。

持牌消金，是金融機構(gòu)，是不適用15.4%利率上限規(guī)定的。所以，如果你是從這26家平臺申請的貸款，目前無法適用15.4%的規(guī)定。

（二）網(wǎng)絡(luò)小貸牌照

網(wǎng)絡(luò)小貸牌照是地方監(jiān)管部門批準的，并不屬于金融機構(gòu)。并且，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照已于17年底停發(fā)。在這類網(wǎng)貸平臺上的借貸，是受15.4%最高利率約束的。

持有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的比較多，全國已經(jīng)核準的249張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。但是，其中很多的網(wǎng)貸平臺已經(jīng)暴雷。目前，還在運營的，比較知名的有：人人貸，你我貸，51人品，宜人貸。等等。

（三）沒有牌照的

根據(jù)《規(guī)定》十四條第三款的規(guī)定，未依法取得放貸資格的出借人，以盈利為目的向社會不特定對象提供借款的，人民法院應(yīng)該認定民間借貸合同無效。

第三，15.4%的利率上限從什么時候開始生效？

按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，該規(guī)定是從2020年8月20日起生效的。根據(jù)該規(guī)定第三十二條，本規(guī)定施行后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規(guī)定。

所以，適用該規(guī)定，就是看立案時間。民間借貸，在8月20日之前立案的，統(tǒng)一適用舊規(guī)定。在8月20日后立案的，統(tǒng)一適用舊規(guī)定。

第四，最后回答你的問題

網(wǎng)貸降息了，以前的貸款怎么處理？

通過我上面三個問題的講解，這個問題的答案已經(jīng)比較清晰了。

• 如果是在消費金融平臺申請的網(wǎng)貸，在法律層面，目前利息是沒有降低的。以前的貸款，還是按照以前的執(zhí)行，不管有沒有起訴，都是一樣。
• 如果是在網(wǎng)絡(luò)小貸平臺申請的網(wǎng)貸，在法律層面，利率上限是15.4%。在8月20日以前，已經(jīng)起訴了的，按照以前的規(guī)定。沒有起訴的，統(tǒng)一按照15.4%的上限進行調(diào)整。
• 如果網(wǎng)貸平臺沒有取得貸款資格，那么合同無效，只需要償還本金。

最后，想要專門說明一點。15.4%的上限，目前只是對民間借貸而言的，金融機構(gòu)的利率暫時還沒有下調(diào)。但是，從頂層設(shè)計者的理念來看，監(jiān)管部門引導金融機構(gòu)降低利率，是大勢所趨。只是，還需要等待！

通過以上四個回答，希望能夠解答大家心中的疑問。

如果覺得我的回答對你有幫助，希望你能點個關(guān)注！謝謝！

不差錢的怎么還都行；

既不差錢也不有錢的，先跟網(wǎng)貸平臺協(xié)商，協(xié)商成功就還上，協(xié)商不成就等起訴，法院會按不超過15.4％年利率來判你還款；

差錢的就不用說了，坐等起訴，起訴后如上面所說。

本人己發(fā)短信與捷信平臺，請重核應(yīng)付月款�。。。。�！

民間借貸的利率上限，下調(diào)至15.4%，這個規(guī)定是從8月20號開始執(zhí)行。那么8月20日之前的貸款利息受不受影響呢？

這個要從以下幾個方面來看。

第一，如果你的貸款違約且已經(jīng)被起訴，而且是在20號之前起訴，已被法院裁定的，那就必須按照調(diào)整之前的利率執(zhí)行。

調(diào)整之前，法院予以支持24%以內(nèi)的利息，但是超過36%以上的，會被認定為高利貸，超出了的利息可以不予支付，支付過的利息也可以請求退還。

第二，如果調(diào)整之前，貸款沒有違約，沒被債權(quán)人起訴，調(diào)整后起訴了，則按照現(xiàn)行的利率裁定，也就是上限為15.4% 的利率標準。不過調(diào)整利率標準，很多網(wǎng)貸不會起訴，之前的高利息，他們舍不得，只會催你還款。

第三，如果你的貸款沒有被起訴，而且利息已經(jīng)超過15.4%的上限，那就準備好錢，找債權(quán)人商量降息，協(xié)商不成，那就起訴，讓法院裁定。

感謝閱讀

這個問題正好我之前的文章寫到了，我再回答一下。

新《民間借貸司法解釋》第三十二條規(guī)定：

本規(guī)定施行后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規(guī)定。借貸行為發(fā)生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時一年期貸款市場報價利率四倍確定受保護的利率上限。

這里面要明確的要點有3個：

1、法律上這個調(diào)整只針對民間借貸，并不適用于金融機構(gòu)的貸款。

我們借款人可能打交道的金融機構(gòu)主要是銀行、消費金融公司這兩種。

需要強調(diào)的是，只有直接從金融機構(gòu)獲得的貸款才不適用于這個15.4%的標準，通過第三方助貸平臺撮合的，金融機構(gòu)資金的借款，一般意義上我們?nèi)匀粚⑵淇醋髅耖g借貸，也就是要按照15.4%的標準執(zhí)行。

另外，按照之前的判例，雖然民間借貸的司法保護上限相關(guān)規(guī)定一直不涵蓋金融機構(gòu)的貸款，但是法院在實際審理的時候往往會參考這一標準，包括對于信用卡利息和違約金的收取，之前大多數(shù)判例都是以24%為上限的。

所以，雖然法律上暫時不涵蓋，但是站在借款人的角度，可以爭取與金融機構(gòu)協(xié)商以此標準執(zhí)行。

而未來，金融機構(gòu)的信貸產(chǎn)品相關(guān)利率一定會隨之調(diào)整，例如信用卡現(xiàn)行的利息標準是日萬分之五，年化18%左右，未來一定會有一定的下調(diào)。

而消費金融公司的實際費率往往在24%甚至接近36%，未來這些產(chǎn)品的利率也會相應(yīng)的下調(diào)，或者干脆停止相關(guān)的產(chǎn)品。

2、只要還沒有起訴到法院立案，就按照最新的司法解釋審理。

這條法令的頒布，具有明顯的回溯性。

不管是什么時候的借款，只要還沒有起訴到法院立案，就按照最新的司法解釋審理。而已經(jīng)在法院立案的民間借貸案件，仍然參照之前“兩線三區(qū)”的指導辦法審理。

細節(jié)層面，因為LPR是浮動變化的，根據(jù)貸款關(guān)系成立時間、以及起訴立案時間確定的標準也會有浮動，并不一定就是15.4%。

查了歷史數(shù)據(jù)，2019年8月20日之后的借款，是按照合同訂立時的LPR計算，這期間LPR從4.20降到3.85，也就是上限的標準可能是15.4%-16.8%。

而除此以外的時間，按照目前LPR穩(wěn)中略降的趨勢來看，短期之內(nèi)，基本上實際的標準會是15.4%或者略低。

3、根據(jù)新標準判斷為利率超出，也就是“高利貸”，也要至少歸還本金。

可能有的借款人會樸素的認為高利貸是犯罪行為，如果碰上高利貸就不用還了。

先明確一條原則，根據(jù)我國法律，只要是借貸行為，本金是一定需要還的。至于利息是否要支付，如何支付，要看雙方的合同約定，以及相關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)定。

高利貸這個名詞，雖然大家都耳熟能詳，但是在我國的《刑法》中，其實對于純粹的高利貸款行為，是沒有相應(yīng)的罪名的，一定是同時符合其它的特征，才被定義為犯罪：

高利貸活動中，高利借貸再高利轉(zhuǎn)貸達到一定數(shù)額標準的即構(gòu)成非法吸收公眾存款罪；

以轉(zhuǎn)貸為目的，套取金融機構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，且違法數(shù)額較大的構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪；

以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的構(gòu)成集資詐騙罪；

高利貸行為極易引發(fā)非法拘禁、綁架、傷害、詐騙等其它刑事犯罪；

民間中介機構(gòu)和個人合法收入的自有資金高息放貸的屬民間借貸行為，如發(fā)生借貸糾紛，屬民事調(diào)整范疇。

包括網(wǎng)貸在內(nèi)的民間借貸行為，如果根據(jù)新的標準來看，利率超出了法律保護的上限，那么：

• 合同主體有效，對于利率的約定超出國家的司法保護上限的情況下，那需要歸還本金和合法部分的利息；
• 如果因為套取金融機構(gòu)資金轉(zhuǎn)貸、放貸人無放貸資格等原因而導致借貸合同無效的，按照我國的法律，也需將本金歸還放貸人，即恢復無效合同訂立之前的財產(chǎn)狀況。

所以，不管是不是“高利貸”，至少本金都是需要歸還的。

關(guān)注【大魚說債】，每日用心更新。

聊聊債務(wù)相關(guān)的技巧、知識、邏輯，以及態(tài)度。

鼓勵老賴不還錢，以后誰還敢借給他們呢？他們由于信譽不好再低的利率也沒人借給他們了

民間不要相互借錢？一定要去互聯(lián)網(wǎng)金融借貸，而且還不是15.4%上限？這是啥利益關(guān)系？支持互聯(lián)網(wǎng)金融？