貴正常，不貴就不正常。任何行業(yè)，頭部公司的產(chǎn)品都貴，從來(lái)不打價(jià)格戰(zhàn)，買(mǎi)的就是品牌價(jià)值，保險(xiǎn)行業(yè)也不例外。

市場(chǎng)戰(zhàn)略不同

重疾險(xiǎn)，三木認(rèn)為，主要分三個(gè)陣營(yíng)。

1、產(chǎn)品戰(zhàn)略

以產(chǎn)品性?xún)r(jià)比贏(yíng)得市場(chǎng)，因此不斷升級(jí)重疾險(xiǎn)，把產(chǎn)品保障和性?xún)r(jià)比做到極致，典型代表有：信泰人壽、百年人壽、復(fù)星聯(lián)合等等中小公司。

公司品牌和服務(wù)都不占優(yōu)勢(shì)，又沒(méi)有外資背景，只有通過(guò)產(chǎn)品搶占市場(chǎng)份額盡快做大規(guī)模，犧牲利潤(rùn)而奮力搶市場(chǎng)蛋糕。

2、差異化戰(zhàn)略

成立有年頭的公司，或合資公司，且達(dá)到一定保費(fèi)規(guī)模，也不想急于擴(kuò)張，到要利潤(rùn)的時(shí)候了。

比如：瑞泰人壽，重疾產(chǎn)品從性?xún)r(jià)比論達(dá)不到第一梯隊(duì)，但健康告知寬松，很多公司不想承保的，瑞泰人壽盡量標(biāo)準(zhǔn)承保，這部分細(xì)分市場(chǎng)瑞泰看得比較重。

比如：泰康人壽、光大永明比較看重了養(yǎng)老社區(qū)這個(gè)市場(chǎng)，保費(fèi)達(dá)到一定規(guī)模就可以?xún)?yōu)惠入住旗下養(yǎng)老社區(qū)。

比如：工銀安盛、中英人壽、中意人壽，這些具有外資背景的公司，重疾險(xiǎn)稍微比大品牌便宜，但高性?xún)r(jià)比也談不上，他們主要想從服務(wù)上突破，特別是國(guó)外就醫(yī)增值服務(wù)有一定優(yōu)勢(shì)。

大部分公司走的是差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，市場(chǎng)和利潤(rùn)兼顧，沒(méi)有太大野心，只想在細(xì)分市場(chǎng)取得優(yōu)勢(shì)，達(dá)到穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的目的。

3、品牌化戰(zhàn)略

毫無(wú)疑問(wèn)，第一梯隊(duì)的公司采用的是品牌戰(zhàn)略，老三家就是典型代表，大家感覺(jué)買(mǎi)這三家就比較放心，有保證，這就是品牌戰(zhàn)略。

處于品牌戰(zhàn)略梯隊(duì)的公司往往也是最賺錢(qián)的公司，產(chǎn)品不可能性?xún)r(jià)比最高，他們買(mǎi)的是服務(wù)和品牌的附加值。

在他們理解中，重疾險(xiǎn)不僅僅只賠錢(qián)，而且還提供就醫(yī)綠通、專(zhuān)家預(yù)約等服務(wù)。

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相同保障，為什么不同保險(xiǎn)公司價(jià)格差這么多？

因?yàn)橹褡幼罱�研究保險(xiǎn)的關(guān)系，身邊的叔叔阿姨哥哥姐姐們經(jīng)常會(huì)問(wèn)一些關(guān)于保險(xiǎn)的問(wèn)題，比如保險(xiǎn)靠譜嗎？我這個(gè)年紀(jì)最應(yīng)該買(mǎi)哪些保險(xiǎn)？這么多保險(xiǎn)產(chǎn)品我該怎么選？……

其中問(wèn)的最多的一個(gè)問(wèn)題就是為什么一些保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的內(nèi)容很相似，而有些貴，有些卻很便宜，這里面是不是有坑？

竹子認(rèn)為對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，這個(gè)問(wèn)題可以說(shuō)是問(wèn)出了大家的心聲，因?yàn)槭忻嫔洗_實(shí)有很多保障相同但價(jià)格迥異的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有些甚至可以達(dá)到30%以上的差距，難免不讓人有所顧慮。

今天我們就回歸到保費(fèi)的來(lái)源，和大家講一講保險(xiǎn)公司是如何來(lái)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)的，探一探這其中的門(mén)道！

影響保險(xiǎn)的幾大因素

以人壽保險(xiǎn)為例，對(duì)保險(xiǎn)有所了解的朋友應(yīng)該都聽(tīng)說(shuō)過(guò)“三差”，即死差、費(fèi)差和利差。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是投保人死亡率、實(shí)際費(fèi)用以及預(yù)算與實(shí)際的差別，它們是保險(xiǎn)公司在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)時(shí)經(jīng)常會(huì)參考的三個(gè)選項(xiàng)。

但事實(shí)上經(jīng)過(guò)竹子觀(guān)察后發(fā)現(xiàn)，影響其最終定價(jià)的其實(shí)有五方面的原因，即預(yù)定利率、死亡率、預(yù)留利潤(rùn)、平均保額和運(yùn)營(yíng)成本，這些都很關(guān)鍵。

預(yù)定利率

作為一個(gè)盈利性的公司，其實(shí)，保險(xiǎn)公司收到的保費(fèi)一部分將作為對(duì)被保險(xiǎn)人的責(zé)任準(zhǔn)備和風(fēng)險(xiǎn)償付的預(yù)備金，剩下的會(huì)被用于投資。

在這個(gè)基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)對(duì)投資收益的預(yù)測(cè)而為保單假設(shè)每年的收益率，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是保險(xiǎn)公司提供給消費(fèi)者的回報(bào)率，這就是我們常說(shuō)的預(yù)定利率。

對(duì)它的制定其實(shí)非常嚴(yán)謹(jǐn)，因?yàn)槎ǖ倪^(guò)高會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)壓力，過(guò)低又會(huì)損害到被保險(xiǎn)人的利益，減弱產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

值得注意的是，從2013年8月15日開(kāi)始，普通人身險(xiǎn)的預(yù)定利率不再有2.5%的上限，開(kāi)始由保險(xiǎn)公司自行決定。

目前市面上重疾險(xiǎn)的預(yù)定利率基本在3.5%左右，保費(fèi)受影響不大。主要是一些分紅型的理財(cái)險(xiǎn)，預(yù)定利率起著重要的作用。

死亡率

死亡率也是影響保險(xiǎn)費(fèi)率的一個(gè)重要因素，尤其是像壽險(xiǎn)和含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，受死亡率的影響更大。

一般來(lái)說(shuō)，不同壽險(xiǎn)公司都會(huì)有一套自己的經(jīng)驗(yàn)死亡率，另外它還受“壽險(xiǎn)生命表”的影響，保險(xiǎn)公司會(huì)把保監(jiān)會(huì)發(fā)布的壽險(xiǎn)生命表與自己積累的經(jīng)驗(yàn)死亡率結(jié)合，制定死亡率標(biāo)準(zhǔn)。

預(yù)留利潤(rùn)

我們知道不同的保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售的時(shí)候策略是不同的，有的喜歡高舉高打，而有的則喜歡薄利多銷(xiāo)。

究竟哪種方式好，竹子認(rèn)為兩者皆有可取之處，這恰好體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司不同的銷(xiāo)售策略。那些追求薄利多銷(xiāo)的企業(yè)，由于產(chǎn)品銷(xiāo)量大，也同樣取得了不錯(cuò)的利潤(rùn)。

此外還有一種情況就是，近幾年非常多新的保險(xiǎn)公司成立，這些公司沒(méi)有歷史包袱和負(fù)債，為減少預(yù)留利潤(rùn)提供了條件，這在一定程度上也會(huì)反映在保險(xiǎn)定價(jià)中。

平均保額

平均保額可以用來(lái)計(jì)算單位保單費(fèi)用、每張保單開(kāi)支和單次保單終止費(fèi)用等，但這并不意味著平均保額是一成不變的，保險(xiǎn)公司根據(jù)保單性質(zhì)、被保險(xiǎn)人年齡、性別等對(duì)平均保額進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

運(yùn)營(yíng)成本

不同公司的運(yùn)營(yíng)成本是不同的，這些成本包括員工工資、場(chǎng)地租金、客服電話(huà)、保單打印配送等，基本就是一個(gè)保險(xiǎn)公司要正常運(yùn)營(yíng)的全部費(fèi)用。

顯然，不同保險(xiǎn)公司的費(fèi)用率是有區(qū)別的，一般來(lái)說(shuō)，分支機(jī)構(gòu)多的保險(xiǎn)公司費(fèi)用一般較高，但形成相應(yīng)的效應(yīng)規(guī)模后費(fèi)用率反而會(huì)下降。

另外，像現(xiàn)在的一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，單純通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售，根本不用開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，在成本上的壓力相對(duì)來(lái)說(shuō)可以說(shuō)非常小了，這也是之所以網(wǎng)絡(luò)投保保費(fèi)便宜的原因之一。

人壽保險(xiǎn)費(fèi)用構(gòu)成

一般來(lái)說(shuō)，人身保險(xiǎn)的保費(fèi)主要由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成，具體如下圖所示：

1.純保費(fèi)

如圖所示，純保費(fèi)主要由風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)兩部分組成。它是根據(jù)上面說(shuō)到的三要素中的死亡率和利率計(jì)算得出的。

風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)用于支付理賠金，儲(chǔ)蓄保費(fèi)用來(lái)存入現(xiàn)金價(jià)值，產(chǎn)生投資收益。

正因?yàn)槿说乃劳雎蕰?huì)隨著年齡的增加而遞增，按照自然費(fèi)率來(lái)計(jì)算，保費(fèi)也是會(huì)逐年增加的，每年的純保費(fèi)正好用于死亡金給付，沒(méi)有多余積累。

不過(guò)在現(xiàn)實(shí)生活中，我們購(gòu)買(mǎi)的多為長(zhǎng)險(xiǎn)，這個(gè)時(shí)候采用的就是均衡費(fèi)率了。這樣每年所繳納的保費(fèi)都是恒定的，更方便我們進(jìn)行繳費(fèi)操作。

儲(chǔ)蓄保費(fèi)指的是購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期保險(xiǎn)時(shí)，你在一開(kāi)始多交的那部分保費(fèi)，用于彌補(bǔ)以后少繳的部分。儲(chǔ)蓄保費(fèi)的主要去處是保單現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)公司用于投資產(chǎn)生收益，同時(shí)又用來(lái)為投保人可能帶來(lái)的退保和未來(lái)給付的責(zé)任做準(zhǔn)備。

2.附加保費(fèi)

附加保費(fèi)主要受費(fèi)用率和利率的影響。主要包括渠道成本、運(yùn)營(yíng)成本和預(yù)留利潤(rùn)等。其中渠道費(fèi)用可以用來(lái)支付銷(xiāo)售人員傭金、獎(jiǎng)金、競(jìng)賽獎(jiǎng)勵(lì)等，運(yùn)營(yíng)成本含有工資、交金、廣告、場(chǎng)地等費(fèi)用，而預(yù)留利潤(rùn)是保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)范圍，主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)策略和預(yù)定利率，例如一款預(yù)定利率低、預(yù)留利潤(rùn)高的產(chǎn)品，其保費(fèi)自然也高。

保險(xiǎn)公司vs產(chǎn)品性?xún)r(jià)比，如何選擇？

了解了上面介紹的關(guān)于保費(fèi)定價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)，大家最關(guān)心的肯定是，那如何選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

竹子認(rèn)為大家在投保時(shí)要通過(guò)對(duì)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行權(quán)衡比較再作出決定。

例如，像投保重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等長(zhǎng)期類(lèi)保障產(chǎn)品時(shí)，可以選擇預(yù)定利率高、預(yù)定死亡率低的保險(xiǎn)，這樣一來(lái)就可以通過(guò)較低的保費(fèi)來(lái)獲取較大的保障。

這個(gè)時(shí)候有人就會(huì)問(wèn)了，那便宜的保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)在細(xì)節(jié)上偷工減料呢？

這也是一個(gè)非常典型的問(wèn)題，竹子之前也見(jiàn)過(guò)很多賣(mài)得貴但保障卻很差的產(chǎn)品，所以單憑價(jià)格就去判斷一款產(chǎn)品的好壞本就是片面的。

竹子認(rèn)為，選擇一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，首先應(yīng)該明確它的保障范圍，再看一看市面上有哪些同類(lèi)的產(chǎn)品，它們之間有哪些明顯的差異。而不是簡(jiǎn)單地認(rèn)定高價(jià)格就一定等于有高保障。

除此之外，也不要一味地認(rèn)定大保險(xiǎn)公司，竹子就非常看好一些保險(xiǎn)界的后起之秀，小保險(xiǎn)公司同樣有高性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品，大保險(xiǎn)公司有些產(chǎn)品可能并不理想。所以，在保險(xiǎn)公司vs產(chǎn)品性?xún)r(jià)比這一塊，竹子站性?xún)r(jià)比一票。

總之，不管大的還是小的，這些公司都是在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督之下，投保人的利益其實(shí)不會(huì)受到任何影響。畢竟中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)是保監(jiān)會(huì)強(qiáng)監(jiān)督的行業(yè)，選擇性?xún)r(jià)比高的保險(xiǎn)產(chǎn)品才是王道！

為什么大保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)貴？

說(shuō)實(shí)話(huà)，有的大保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)貴，貴有貴的道理，這商業(yè)保險(xiǎn)有許許多多的坑，購(gòu)買(mǎi)前一定要看清免賠條款，看清合同內(nèi)容，別被銷(xiāo)售一忽悠就頭腦一熱買(mǎi)了。

看清起保限額

買(mǎi)保險(xiǎn)前，保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員都會(huì)問(wèn)一個(gè)問(wèn)題，被保險(xiǎn)人有社保嗎？

有社保的人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)比沒(méi)社保的人要便宜50-60%左右。

這是為什么呢？首先，一般人生病都是一些頭疼腦熱，用社�？ㄔ诟浇�的社區(qū)服務(wù)醫(yī)院可以報(bào)了，另外一般人一年看病都花費(fèi)超不過(guò)30萬(wàn)，所以在30萬(wàn)內(nèi)社保可以報(bào)銷(xiāo)70-80%的社保費(fèi)用，剩下的才是商業(yè)報(bào)銷(xiāo)報(bào)銷(xiāo)，所以有社保的人，再去買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候可以省去很多錢(qián)！

看清免賠條款

買(mǎi)商業(yè)醫(yī)保保險(xiǎn)的時(shí)候要注意，如果你在買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)前得過(guò)重大疾病，再買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)是不可以理賠的！

你買(mǎi)了一份醫(yī)療險(xiǎn)，生病的時(shí)候花了9000元，找保險(xiǎn)公司理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司卻說(shuō)賠不了。

常見(jiàn)的醫(yī)療險(xiǎn)大多都會(huì)設(shè)置一個(gè)一萬(wàn)元免賠額的條款，低于這個(gè)額度保險(xiǎn)公司不會(huì)賠付。如果你生病花了2萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司只能賠1萬(wàn)元。

在買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)前一定要看清保險(xiǎn)條目里有沒(méi)有免賠條款，別被銷(xiāo)售人員忽悠了

一般有免賠條款的保險(xiǎn)都是很便宜的，沒(méi)有免賠條款的什么都能報(bào)銷(xiāo)的就非常貴了，一般一年七八萬(wàn)，有免賠條款的一年也就幾百到幾千塊錢(qián)。

廣告費(fèi)太高根據(jù)中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太保、新華保險(xiǎn)四大上市險(xiǎn)企年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，四大上市險(xiǎn)企2016年廣告宣傳費(fèi)用支出達(dá)241.61億元，日均6619萬(wàn)元。而中國(guó)平安的廣告宣傳費(fèi)用更是達(dá)到了172.46億元，占到了四大險(xiǎn)企廣告宣傳費(fèi)總和的71.38%，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了2015年四大險(xiǎn)企廣告宣傳費(fèi)總和154.34億元。反觀(guān)其他小公司，甚至是四大險(xiǎn)企之一的新華保險(xiǎn)公司，在廣告宣傳方面則非常低調(diào)。那么多廣告費(fèi)誰(shuí)來(lái)付錢(qián)啊？當(dāng)然是客戶(hù)�。�為什么這幾家公司的產(chǎn)品價(jià)格一直居高不下？羊毛出在羊身上啊！用戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)不了解，甚至存在非常多的誤解，認(rèn)為大公司的產(chǎn)品就一定是好的，貴有貴的道理，大品牌嘛！保險(xiǎn)公司深喑用戶(hù)的這個(gè)心理，所以當(dāng)然盡量往高了定咯，反正不怕賣(mài)不出去~對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)就一舉兩得，不僅名氣上來(lái)了，客戶(hù)還愿意買(mǎi)，銷(xiāo)售額大增。2015年平安的新單保費(fèi)才685億，包括各個(gè)渠道的銷(xiāo)售，而廣告費(fèi)就花了101億。

品牌是有一定的好處，但不能代表品牌就是一切，保險(xiǎn)和別的商品不一樣的地方就是有合同約定的意義，重要的還是保障責(zé)任和條款，如果條款都一樣，價(jià)格便宜的就不能賠付了嗎？保險(xiǎn)法不是那么容易被忽視的。還有一個(gè)就是廣告，營(yíng)銷(xiāo)的成本，可以參考國(guó)壽和平安兩大巨頭公司的廣告成本，最后為這些廣告費(fèi)買(mǎi)單的，還是消費(fèi)者。再有就是時(shí)間比較早的保險(xiǎn)公司都會(huì)有利差損，就是早期高利率時(shí)代公司賣(mài)出的年金險(xiǎn)或者分紅險(xiǎn)（年化收益保底在8%左右），到現(xiàn)在低利率時(shí)代（年化收益保底在2.5%左右）公司還要承擔(dān)這種利率差帶來(lái)的負(fù)擔(dān)，大家可以參考平安總裁自己承認(rèn)過(guò)的公司積累的利差數(shù)字，巨大的數(shù)額！這些利差損，也需要在后期的經(jīng)營(yíng)中逐漸挽回，產(chǎn)品成本也就會(huì)高。 大公司當(dāng)然也有好處，建議，如果是一輩子只需要和保險(xiǎn)公司打一兩次交道的，例如意外重疾，同樣的保險(xiǎn)責(zé)任找價(jià)格低的，畢竟是長(zhǎng)時(shí)間繳費(fèi)，如果是那種需要經(jīng)常和保險(xiǎn)公司打交道的，例如醫(yī)療險(xiǎn)這種報(bào)銷(xiāo)型的，可以偏向選擇大公司，因?yàn)榉��?wù)網(wǎng)點(diǎn)多。再有年金險(xiǎn)，或者帶有分紅的，建議大公司，因?yàn)橥顿Y渠道相比來(lái)說(shuō)還是廣的。 還有一句話(huà)，就是，大家認(rèn)為的小公司，真的只是你認(rèn)為的��！

感謝頭條邀請(qǐng)，我是化險(xiǎn)為易，多年保險(xiǎn)狗，專(zhuān)業(yè)解決保險(xiǎn)難題。為什么大保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)貴？其實(shí)不光重疾險(xiǎn)，大保險(xiǎn)公司的其他險(xiǎn)種也是相對(duì)較貴的。易哥覺(jué)得主要是兩方面原因：1、運(yùn)營(yíng)成本高；2、產(chǎn)品政策調(diào)整慢。

成本是影響價(jià)格的主要因素

各行各業(yè)的商品和服務(wù)，最能影響價(jià)格的都是成本，保險(xiǎn)也是。那這個(gè)成本呢一般分為生產(chǎn)成本和運(yùn)營(yíng)成本（銷(xiāo)售成本和售后成本），最終這些個(gè)成本會(huì)影響價(jià)格。比如為啥蘋(píng)果的手機(jī)會(huì)比小米的貴那么多，在零件價(jià)格差別不大的情況下，蘋(píng)果手機(jī)包含更多的廣告、設(shè)計(jì)等隱性成本。

那么影響保險(xiǎn)的成本有哪些？

1、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成本，也就是其他商品的制造成本了。一部電視要生產(chǎn)出來(lái)，那么這里面包含了零件、土地、人工、水電等生產(chǎn)成本，而保險(xiǎn)雖然沒(méi)有具體的產(chǎn)品，但是 一款產(chǎn)品的誕生，要經(jīng)過(guò)各種數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和精算，這個(gè)成本是有的。一般國(guó)內(nèi)大小保險(xiǎn)公司的成本差別不大，一般倒不會(huì)太影響價(jià)格。

當(dāng)然如果是A保險(xiǎn)公司拿著B(niǎo)保險(xiǎn)公司的一款成熟產(chǎn)品直接復(fù)制的話(huà)，成本要降低很多。

2、運(yùn)營(yíng)成本，保險(xiǎn)價(jià)格的差別主要題現(xiàn)在這里。大公司有著龐大的銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)，宣傳團(tuán)隊(duì)，還有眾多的網(wǎng)點(diǎn)柜面，那么這也就意味著要支付更多的人工成本、房租成本和廣告成本。

而一些較小的保險(xiǎn)公司利益于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，從銷(xiāo)售到售后都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行，就沒(méi)有這些繁冗的成本支出，所以成本會(huì)低很多，最后價(jià)格也會(huì)便宜很多。比如大家在支付寶上看到的重疾險(xiǎn)要比線(xiàn)下的重疾險(xiǎn)普遍便宜少。

產(chǎn)品政策調(diào)整也會(huì)直接影響保險(xiǎn)的價(jià)格

大家都知道保險(xiǎn)是一款金融產(chǎn)品，它有一定的費(fèi)率，這個(gè)費(fèi)率是受銀保監(jiān)會(huì)的約束，各個(gè)保險(xiǎn)公司不能任意調(diào)整。十年前的保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)看起來(lái)很不錯(cuò)，但是現(xiàn)在看起來(lái)連雞助都算不上，不但死貴，而且保障內(nèi)容也比較可憐。

如果費(fèi)率產(chǎn)生調(diào)整，那規(guī)模較大的公司調(diào)整起來(lái)因?yàn)檫B鎖反應(yīng)較多，那么調(diào)整速度也會(huì)慢上不少，而小公司比較靈活，可謂是船小好調(diào)頭。保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)市場(chǎng)來(lái)進(jìn)行調(diào)節(jié)，調(diào)整較快的自然價(jià)格會(huì)相對(duì)便宜不少。

重疾險(xiǎn)能不能賠，只有合同說(shuō)了算

一款重疾險(xiǎn)能不能賠，不是保險(xiǎn)公司說(shuō)了算，也不是價(jià)格說(shuō)了算。而是合同說(shuō)了算。比如腦中風(fēng)，業(yè)內(nèi)的重疾險(xiǎn)普遍要是180天后有至少一肢失去功能才能理賠，并不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司品牌大就會(huì)賠，也不會(huì)你買(mǎi)的這份保險(xiǎn)價(jià)格高就賠。如果買(mǎi)的這份重疾險(xiǎn)合同中約定是90天就能賠，那么就會(huì)賠償。

所以大家購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不要只看公司和價(jià)格，只要合同保障內(nèi)容很適合被保人，那么就是一份好產(chǎn)品。

寫(xiě)在最后

保險(xiǎn)不分好壞；保險(xiǎn)公司不分大小，只要買(mǎi)到適合的產(chǎn)品就是最好的保險(xiǎn)。

我是易哥，多年保險(xiǎn)狗，關(guān)注我，和你一起走出保險(xiǎn)套路！

同一塊地里種出的白菜，你從菜市場(chǎng)里買(mǎi)和在火鍋店里點(diǎn)，價(jià)格肯定不一樣...

決定商品價(jià)格的除了制造成本外，還包含其他很多的因素在其中，保險(xiǎn)產(chǎn)品也是同樣的道理。

保險(xiǎn)公司在重疾險(xiǎn)中所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)成本類(lèi)似于上面所提到的商品制造成本;

而這個(gè)成本價(jià)如果直接給到消費(fèi)者，那保險(xiǎn)公司必然無(wú)法長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)下去...

當(dāng)然，產(chǎn)品所包含的責(zé)任不同，也會(huì)影響最終的保費(fèi)，但只是其中的影響因素之一，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本有時(shí)也會(huì)左右保費(fèi)的走向。

先說(shuō)保險(xiǎn)公司靠什么賺錢(qián)吧，三個(gè)盈利來(lái)源：利差、費(fèi)差和死差。

利差是指實(shí)際投資收益率和預(yù)估利率之間的差，當(dāng)實(shí)際投資收益率高于預(yù)估利率時(shí)稱(chēng)為“利差益”，這個(gè)時(shí)候保險(xiǎn)公司賺錢(qián)；當(dāng)實(shí)際投資收益率低于預(yù)估利率時(shí)稱(chēng)為“利差損”，這個(gè)時(shí)候保險(xiǎn)公司虧錢(qián)。前兩年保險(xiǎn)公司好多年金利率給的特別高，現(xiàn)在投資回報(bào)哪有那么高來(lái)給客戶(hù)利益呢？所以保險(xiǎn)公司也在為那幾年的高利率付出代價(jià)，你手頭還還有高利率年金，好好拿著死也不換。利差是保險(xiǎn)公司盈利的最主要來(lái)源，至于有些人覺(jué)得保險(xiǎn)公司靠千萬(wàn)百計(jì)拒賠來(lái)賺錢(qián)，那點(diǎn)錢(qián)簡(jiǎn)直就是九牛一毛，不值得一提。我不認(rèn)為保險(xiǎn)公司會(huì)這么傻，為了節(jié)省這點(diǎn)錢(qián)而損害自己的品牌。相反，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)合同約定的范圍內(nèi)快速賠付，打造自己的品牌，才能擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，通過(guò)投資賺取更大的利差，這才符合保險(xiǎn)公司的利益。

費(fèi)差是指實(shí)際營(yíng)業(yè)費(fèi)用率和預(yù)估營(yíng)業(yè)費(fèi)用率之間的差，當(dāng)實(shí)際費(fèi)率低于預(yù)估費(fèi)率是稱(chēng)為“費(fèi)差益”，當(dāng)實(shí)際費(fèi)率高于預(yù)估費(fèi)率時(shí)稱(chēng)為“費(fèi)差損”。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，就是要提高運(yùn)營(yíng)管理水平，降低運(yùn)營(yíng)管理費(fèi)用，從而擴(kuò)大費(fèi)差益，如果天天打廣告，天天猛招人，這費(fèi)用肯定不低，那就在這把保費(fèi)提點(diǎn)，這樣可以彌補(bǔ)短缺。

死差是指實(shí)際死亡人數(shù)和預(yù)計(jì)死亡人數(shù)之間的差，當(dāng)實(shí)際死亡人數(shù)低于預(yù)計(jì)死亡人數(shù)時(shí)稱(chēng)為“死差益”，當(dāng)實(shí)際死亡人數(shù)高于預(yù)計(jì)死亡人數(shù)時(shí)稱(chēng)為“死差損”。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司通過(guò)嚴(yán)格的核保來(lái)提高死差益，這塊各大公司都拿著疾病發(fā)生率標(biāo)和生命表精算呢，這就是為什么好多人身體狀況不好根本買(mǎi)不了保險(xiǎn)的原因，他也希望少賠點(diǎn)，所以在你交費(fèi)前就已經(jīng)設(shè)好了門(mén)檻，身體太差的，有健康風(fēng)險(xiǎn)的一概不收。

既然知道保險(xiǎn)公司的收入來(lái)源，那么你也應(yīng)該知道大公司保費(fèi)貴可能是為什么了吧？希望能解答你的疑惑

問(wèn)自己一個(gè)問(wèn)題你就明白了，如果完全一樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一個(gè)是大保險(xiǎn)公司，一個(gè)是小公司，你會(huì)選擇買(mǎi)哪一個(gè)？100%的人選擇大保險(xiǎn)公司的。雖然保險(xiǎn)產(chǎn)品都一樣，大公司放心嘛。

所以，這就產(chǎn)生了溢價(jià)，大保險(xiǎn)公司適當(dāng)調(diào)高產(chǎn)品的價(jià)格，照樣有人買(mǎi)，何也？品牌在，渠道在，口碑在。尤其是保險(xiǎn)，渠道的影響很大。

正因?yàn)樾”ｋU(xiǎn)公司要競(jìng)爭(zhēng)和脫穎而出，就會(huì)打造精而美的拳頭產(chǎn)品，比如最近騰訊上線(xiàn)的微醫(yī)保等。

有的人就是喜歡大品牌，感覺(jué)讓心放心的大公司，有人喜歡性?xún)r(jià)比高的保險(xiǎn)，不論是哪個(gè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

所以，大保險(xiǎn)公司就是有底氣說(shuō)，我的重疾險(xiǎn)確實(shí)有些貴，怎么，你不買(mǎi)？有人買(mǎi)！只有有人買(mǎi)，干嘛降價(jià)呢。

最后想說(shuō)一下，車(chē)險(xiǎn)的話(huà)不能只看性?xún)r(jià)比，要看服務(wù)質(zhì)量，而人身險(xiǎn)和健康險(xiǎn)意外險(xiǎn)還是看性?xún)r(jià)比，大小公司的都一樣！

希望我的回答對(duì)你有幫助！

就一句話(huà)，你說(shuō)全國(guó)2000個(gè)分支機(jī)構(gòu)和全國(guó)200個(gè)分之機(jī)構(gòu)哪個(gè)應(yīng)該保費(fèi)貴。

2000個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)和200個(gè)，哪個(gè)給老百姓提供后續(xù)便捷服務(wù)。保險(xiǎn)不是買(mǎi)的成交啊，是后續(xù)服務(wù)的，

你說(shuō)叫你制定費(fèi)率，哪個(gè)貴。

眼前看似貴的東西，不一定真貴。眼前便宜的東西，那其實(shí)才是貴的。任何時(shí)候任何事物都是公平的。