歡迎大家收看《保險消費者防忽悠系列》第三季第八集《聽說某公司重疾險確診即賠，其他公司條件苛刻，是這樣嗎？》。為了方便大家抓住重點，特別將視頻內(nèi)容小結如下，詳細內(nèi)容和案例請觀看視頻了解。

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不是的，要經(jīng)過二甲級以上人民醫(yī)院鑒定確診，符合保險公司保險合同的條款，經(jīng)保險公司核準。如果保費沒有交完，也不用再交了，保費豁免，保險公司會按照保額一次性賠付，具體的還要看保險合同的理賠條款。

典型的誤導，癌癥確診就賠，其他重疾不一定。

很多人在買保險時總被不良保險銷售人員誤導，覺得大保險公司理賠易，小保險公司理賠難。真實情況是這樣的嗎？

三木很負責任的告訴大家，在理賠時效和服務上各家保險公司會存在不同，但在賠不賠上沒有區(qū)別，因為理賠的依據(jù)是保險合同，只要達到合同約定的理賠條件，沒有任何一家保險公司敢不賠。該賠的不賠，法院不收拾你，銀保監(jiān)會分分鐘收拾你，你還想不想干了，后面排隊申請保險牌照的不比大醫(yī)院排隊就醫(yī)的少。

那投保人真正需要小心的坑在哪里呢？本文將從如下幾點展開剖析：

未達到理賠條件

未如實告知

免責條款

隱藏在條款中的除外責任

一未達到理賠條件

重疾險只要確診就賠，這是很多保險銷售人員賣保險時對客戶講的，是這樣的嗎？三木sir告訴你，以后再遇到這樣講的用腳踹死他。

正確的是，重疾險理賠條件有如下三種：

1、確診就賠：

2、滿足某些條件：

3、進行某項手術：

因此，當被保險人罹患重疾時，一定要及時查看條款或咨詢保險經(jīng)紀人提前做好功課，順利拿到賠款。

二未如實告知

由于投保時的故意或過失未如實健康告知造成的拒賠案件較多，這也是被保險人和保險公司矛盾點之一。

案例：未如實告知拒賠案件：

2012年11月30日,王茜(化名)購買了一份重大疾病定期保險合同,被保險人是秦剛(化名,張茜的丈夫)。2015年12月9日,秦剛被查出患有肝癌。此時,保險公司拒絕賠付保險金,同時決定終止保險合同,理由是王茜“過失未如實告知”。但王茜稱自己不知道秦剛是乙肝患者,自己并不存在故意或過失。但在庭審時,保險公司向法院提交了秦剛向醫(yī)生陳述的患有乙肝20多年的病歷記錄。法官認為,王茜雖不是故意帶病投保,但她是可以知道被保險人長期身患疾病,主觀上是有過失的。最后,王茜向法院提出撤訴申請,法院同意這一申請。繳費五年之后,王茜及其丈夫卻未能獲得希望中的保障。

被保險人常抱怨，為啥保險公司投保時不去核實，在理賠的時候才為難自己。

保險公司很委屈的說，如果每份保險在核保時都去調(diào)查，調(diào)查成本算誰的？自然算在投保人頭上，就要加保費了，這將是誠信者為失信者買單，目前這樣做是在減輕投保人的負擔。

各有各的道理，我們還是來看看保險法是怎樣規(guī)定的。

第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

1、未如實告知對理賠有哪些影響?

未如實告知可能存在下圖三種結果：

（1）正常賠付

例如：如果未告知對于承保結果無影響的，保險公司是不可以拒賠和解除合同的。

（2）拒賠

例如：合同生效2年內(nèi)：如果投保時沒有如實告知，在2年內(nèi)理賠(無論保險事故是否與不如實告知事項有關聯(lián))，只要給調(diào)查到，那么保險公司就會因此而作出拒賠并解除合同，情況惡劣的，不退還保費。

（3）通融賠付

通融賠付也叫協(xié)商賠付，即賠付一部分，此種情況通常按照條款是拒賠的，但是考慮到諸多因素，雙方協(xié)商賠付部分，并簽訂賠償協(xié)議，今后互不追究。通融賠付案情通常特殊且復雜，這里就不舉例了。

2、兩年不可抗辯條款

兩年不可抗辯條款對于2年后是否可以理賠，最終是要以發(fā)生的事故是否屬于約定的保險事故或是否滿足理賠條件來決定。

主要看未告知的內(nèi)容是否足以影響保險人承�；蛱岣叱斜ＹM率，如果未告知對于承保結果無影響的，保險公司是不可以拒賠和解除合同的。

（1）理賠的疾病屬于投保前的疾病，拒賠。(情況惡劣的，合同還有可能被解除)

（2）理賠的疾病與投保前的疾病不關聯(lián)的，根據(jù)網(wǎng)上公開信息的判決案例可以看到，法院會判定保險公司支付理賠金。

（3）申請理賠的疾病與投保前的有直接因果關系。既是導致后者發(fā)生的近因，影響保險人是否承�；蛱岣弑ｋU費率，保險公司拒賠。

（4）如果理賠涉及的金額過大，而又被保險公司發(fā)現(xiàn)沒有如實告知的。為了防止保險欺詐，通常保險公司都會在規(guī)定的30天合同解除權行使期限內(nèi)先解除合同和拒賠，至于最后該賠不該賠，就給法院來裁判。

所以千萬不要小看了如實告知的條款，如果沒有誠實的告訴保險公司自己的健康狀況，最后受損的是自己的利益。也千萬不要抱著僥幸的心態(tài)，認為保險公司查不出來，保險公司與社保以及醫(yī)院都是有合作的，只要在醫(yī)院用社保卡或者身份證進行掛號看病，保險公司都能查詢，并且會作為證據(jù)被記錄下來，一旦出險后，保險公司可以拒賠。

3、如實告知就是什么都要說嗎？

NO,保險法的如實告知是有限告知，有問就有答，沒問就不用答。

三、免責條款

免責就是合同中明確不賠的部分，一般在合同中用底紋加粗的形式凸顯出來，投保人務必仔細閱讀，不懂之處要向保險銷售人員問清楚。

圖中紅色標注部分就是爭議最多的地方，被保險人向醫(yī)生陳述病情時，有一些詞語要避免出現(xiàn)。“以前就得了這個病”，“幾年前有過這種情況”，這些詞語會讓醫(yī)生在病歷卡中寫上不利于理賠的詞語，比方說“先天性”，“慢性病”，“長期患有”等。保險公司在理賠過程中會將病歷卡作為依據(jù)，出現(xiàn)這些詞語，保險公司會認為你帶病投保，這樣就無法獲得理賠。

被保人向保險公司報案時務必措辭準確，因為報案時都有錄音，保險公司理賠人員會根據(jù)報案情況展開調(diào)查和取證。因報案措辭不當造成理賠不順的情況時有發(fā)生。

四隱藏在條款中的除外責任

通常這些除外責任不在免責條款里面出現(xiàn)，而是隱藏在其他條款中，雖然用加粗字體的形式標注出來，但投保人往往會疏忽掉。

條款中這些暗坑通常保險銷售人員是不會對投保人講的，講起來復雜且還講不明白，因為涉及到很多醫(yī)學知識和法律知識。通常只有在保險公司做過兩核的工作人員才清楚。

三木總結

講了這么多，可能很多投保人還是一頭霧水，保險合同條款冗繁復雜、晦澀難懂，都不知道怎樣閱讀。三木sir今天教大家一個快速閱讀保險合同的方法，各家保險合同很多地方都是一樣的，投保人只須撿這些重點的地方閱讀。見下圖：

如果是在比較產(chǎn)品的優(yōu)劣，看重大疾病定義時，可以忽略前25種，因為前25種重大疾病是一樣的，銀保監(jiān)會明確規(guī)定了統(tǒng)一的標準定義。

一種情況是達到合同約定的某一病種，也就是所謂的確診賠付，最常見的就是惡性腫瘤，還有就是治療方式，比如經(jīng)過了開胸或開顱手術后進行賠付，再就是達到某種狀態(tài)進行賠付，比如深度昏迷多長時間，以及肢體缺失等各種狀態(tài)，這些都屬于重大疾病的理賠范圍，重疾確診賠付是不全面的說法。

重疾險確診即陪嗎？

這個問題我來回答！

在很多朋友購買重疾險時，代理人經(jīng)常會這樣說，你只要買了這個保險確診的重疾險，保險公司就會按照約定的保額給付重疾保險金，也就是俗稱的確診即賠，但真實情況真的是這樣嗎？

先我們要確認什么是重大疾病國家統(tǒng)一定義的重大疾病為25種，6種必保19種可選，除此之外，剩余的80種也好，100種也好，120種也好，都是各家保險公司根據(jù)自身的保險產(chǎn)品增加的！

這25種占到重大疾病發(fā)病率的90%以上，其中確診即賠的，比如說惡性腫瘤，經(jīng)醫(yī)院診斷確診惡性腫瘤及可收集資料向保險公司申請，一般5~10個工作日就會有理賠結果保險金可直接答道被保險人賬上，具體如何支配的話根據(jù)自身需求。

但是有很多重大疾病并不是確診即賠他必須達到一定的階段，比如腦中風必須產(chǎn)生腦中風后遺癥才可賠付，比如一些重疾必須達到一定的手術標準才可得到賠付，所以重疾險并不是確診即賠，要根據(jù)自身的實際情況，需確定，在購買保險的時候一定要詳細的閱讀保險條款，重疾保障內(nèi)容，否則將來會產(chǎn)生理賠糾紛和不必要的麻煩，那么具體到底有哪些是確診即賠，哪些是需要達到一定手術標準的呢？下面視頻給大家詳細講解一下

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目前關于重大疾病的種類由幾十種到幾百種不等，但無論是50種、100種、還是120種，前25種都是根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會和保險醫(yī)師協(xié)會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》所定義的。

保險代理人一般以“確診即賠付”、“提前給付不用擔心沒錢治病”作為宣傳的噱頭，但真的是這樣嗎？答案是否定的。

按重疾險的賠付類別，咱們來看：

一）確診即可賠付；

惡性腫瘤、另外還有多個肢體缺失、嚴重Ⅲ度燒傷等。畫重點!這里注意一下“確診”這個詞，比如惡性腫瘤，不是你去門診，醫(yī)生說你是惡性腫瘤，就算確診；也不是你住院了，臨床確定你是惡性腫瘤，就算確診。那什么是確診呢呢?病灶切片分析!這個切片從哪里來呢？一般是手術中切除患癌部位得到了。哈哈，明白了吧，這種“確診”，其實和普通人理解的不一樣，基本手術治療完了，切片分析結果出來了，才算確診。想拿賠付額當住院費用的親們，打消這個念頭，先救人要緊。

二）需實施約定手術后才可賠付；

如冠狀動脈搭橋術、重大器官移植術或造血干細胞移植術、以及良性腦腫瘤、主動脈手術等。

三）病情到達約定狀態(tài)后才可賠付；

如腦中風后遺癥、另外還有深度昏迷、語言能力喪失、雙耳失聰?shù)取?/p>

因此，重疾險保障中的所有疾病并非確診即可賠付。但是，話說回來，雖然合同比較專業(yè)大多數(shù)人讀不懂、比較坑，但消費型的長期重疾險還是很有必要購買的。只能期望，隨著時間推移，坑越來越少，條款越來越透明易懂。

并不是的，重疾雖然是給付型保險，即很多人宣傳的確認了就賠你錢，其實重疾的種類很多，現(xiàn)在市面上已經(jīng)普遍到了80-100種重癥，30-45種輕癥，還有中癥之類的。

那么重疾險的賠付需要達到什么條件呢？

總的來說，就是3種情況：

可以清晰看到，其實確認就賠付的只有3種，只是說惡性腫瘤在賠付種占比較大，發(fā)病率是比較高的。但是不能直接說重疾就是確認就賠付，如果這樣說的話，普通消費者也看不懂合同，出險時候就會認為保險要求太苛刻，明明是這個病，還設置這么多條件，就是為了讓人賠不到。這個一定要有個清晰的認知。

很多時候，大家對保險的誤解其實來源于解讀不清晰，如果業(yè)務員為了盡快銷售，或者自己也不太懂重疾的具體內(nèi)容，簡單粗暴的宣傳確診即賠付，只要是大病就管，而不細分的告知和帶客戶一起解讀合同的話，這個誤解會一直散不去。

保險只是一個保障工具，保險的起源和本意就是眾籌和分攤風險，使用的好絕對是對大家有利的，怎么買，怎么賣，才是導致誤解的根源。

產(chǎn)品再好，不合適就是無用的。例如之前看到頭條就有人咨詢我，說我買的華夏常青樹太坑了，我給退了，交了4000才退了700，騙子！

其實華夏的重疾產(chǎn)品，常青樹系列，是市場上性價比非常高的一款重疾，為什么會覺得受騙了要去退保呢？

就是因為他覺得，后來自己看合同，發(fā)現(xiàn)和業(yè)務員說的不一樣！

徹底失去了對業(yè)務員的信任，連帶著對保險合同的信任。

這個其實是非常可惜的，客戶有保險意識，也有需求，只是因為解讀和宣傳的誤導而讓一個家庭對保險失去信心，損失了金錢，也失去保障。

所以，大家購買保險的時候一定要多看，多想，不要怕麻煩，事先問清楚總比買了后悔要容易的多。

如果你想一站式咨詢，你想一次對比市面性價比高的重疾，找到合適的家庭保障方案，請關注我，有對比你才知道，保險到底是什么。

不能想當然，好多種病是有條件限制的，確診了沒有用，到了賠償?shù)臅r候你再看看保險公司的嘴臉，就是兩個不賠這個不賠那個也不賠！

看條款，也分是哪種病。

有些是確診賠付的，提交診斷證明和病理報告就可以申請理賠。

但是有些需要進行治療后才可以申請重疾理賠。

重疾險是確診即賠，這個沒有問題！但關鍵是如何確診，確診的時間是很有講究的。

下面我就以腦中風后遺癥為例，講解一下確診即賠的特點！

腦中風后遺癥在每家保險公司的重疾險條款里面都有這種疾病，在重疾目錄里面的第三條！

腦中風后遺癥就是我們俗說的腦血栓，腦出血，腦梗塞！但是并不是說得了腦血栓，腦出血，腦梗塞就一定屬于重疾，必須發(fā)病180天過后仍遺留下列三種條件的一項或一項以上才屬于重疾：

一，一肢或一肢以上的肢體機能完全喪失！

二，語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失！

三，無法獨立完成六項基本日常生活當中的三項或三項以上！

從對這個病癥的分析我們就看得出來很多的重疾險病種，并不是說我們得了病重里邊的這個疾病是屬于重大疾病，它必須滿足很多的附加條件才可以！而且除了癌癥，多個肢體缺失，大面積燒傷等疾病以外，幾乎所有的心腦血管疾病都有附加條件！

這也是為什么以前很多老百姓買了重疾險，到理賠的時候就非常難的根源，很多老百姓之所以認為買保險的時候容易理賠難，是因為很多老百姓只買了重疾險，而沒有買醫(yī)療險！

很多在老百姓看來致命的病并不一定屬于重疾，同樣的重疾也并不一定是致命的疾病！

那么既然我們都這么說重疾險這樣不好，那樣不好，那我們還需要買重疾險嗎？

當然需要因為重疾險的作用，并不是拿來讓我們治病用的，而是用來補償收入損失，真正用來治病的險種是商業(yè)醫(yī)療保險！

而目前市場上很多的保險銷售人員在給客戶講重疾險的時候都會給客戶宣揚，如果你不小心得了重大疾病，保險公司會提前給你打一筆錢，讓你拿來治病用，其實這是非常非常嚴重的銷售誤導！

所以我們的老百姓在投保的時候一定要找一個專業(yè)的保險代理人，根據(jù)自己家庭的實際情況，為自己設計一份保障方案，而不是去照顧親戚朋友的生意！

如果你覺得我講的還可以的話，請關注我，我會不定期的更新一些保險小常識，希望對你有所幫助！