支付寶讓我有點(diǎn)迷。

一個(gè)億級用戶量的平臺做保險(xiǎn)這么草率？

規(guī)則說改就改，一聲招呼都不打。

有部分嗅覺靈敏的人，這兩天買好醫(yī)保的時(shí)候應(yīng)該察覺到了：

產(chǎn)品在一夜之間收緊了健康告知。

前一天甲狀腺結(jié)節(jié)還能標(biāo)體承保，睡一覺，眼睛一閉一睜，就要被除外了。

這個(gè)事對千萬用戶來說多危險(xiǎn)？

我們假設(shè)一下，每天有1000個(gè)有結(jié)節(jié)的人買好醫(yī)保。

其中有3成人本來就不看健康告知或者不知道健康告知是什么意思。

剩的7成人里，有5成都事先了解了好醫(yī)保的健康告知，甚至就沖著它結(jié)節(jié)能買這一點(diǎn)才來的。

只有2成人特別細(xì)心。

盡管知道產(chǎn)品怎么回事了，官方也沒說要升級，但這2成人每次點(diǎn)開的時(shí)候也要逐字研究條款和健告。

那么能從這次的事幸免的就只有最后2成人，80%的人都不知道自己“被迫”隱瞞告知了。

這些人如果出險(xiǎn)，就是800個(gè)支付寶的理賠糾紛。

還好真實(shí)情況不會那么糟。

因?yàn)槟?成細(xì)心的人里，會有發(fā)現(xiàn)問題就馬上廣而告之提醒大家的。

但支付寶的用戶太多，一篇文章的傳播力度太有限，誰都不能保證每個(gè)踩坑的人都能被提醒到。

發(fā)現(xiàn)這個(gè)事之后我立馬向官方求證。

新版好醫(yī)�！らL期醫(yī)療的確在最近開啟了內(nèi)測。

官方?jīng)]有通告，但大批用戶的投保界面已經(jīng)悄咪咪同步更新。

新舊界面長這樣：

要從這倆界面里看出差別，也太難為人了……

直接給大家看我整理好的：

簡而言之，變化有四。

①健告收緊

②價(jià)格上漲

③增值服務(wù)優(yōu)化

④條款完善

挨個(gè)挖一挖：

①健告收緊

舊版不問結(jié)節(jié)，新版對甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)和肺結(jié)節(jié)都有要求了；

舊版對高血壓只要求2級以下，新版新增了“未服藥時(shí)”的前提條件；

舊版僅問糖尿病，新版增加了對“空腹血糖”的要求。

②價(jià)格上漲

價(jià)格比之前上漲了1到2成。

但還是市面上最便宜的，只不過價(jià)格優(yōu)勢沒有那么大了。

③增值服務(wù)優(yōu)化

質(zhì)子重離子的報(bào)銷比例，由60%上升到了100%；

確診100種重疾，給付1萬元的補(bǔ)貼；

癌癥特效藥服務(wù)進(jìn)一步落實(shí)。

前兩點(diǎn)好理解，癌癥特效藥值得注意一下。

之前好醫(yī)保對靶向藥的承諾沒有落實(shí)，只是在界面中承諾可以申請并走審核流程。

現(xiàn)在直接把這一點(diǎn)放在了投保須知中：

把具體的流程和服務(wù)涵蓋的內(nèi)容都闡明了，讓人更放心。

藥品直付方式對于癌癥患者來說也是非常實(shí)用和貼心的。

④條款完善

之前好醫(yī)保的一直被同行吐槽簡陋。

正是因?yàn)闂l款中有很多模糊的地方。

其中“既往癥”的定義是被黑得最多的。

新版就此做了優(yōu)化：

定義明顯確切了很多，比之前尺度要緊。

沒之前那么多空子可鉆了，更加嚴(yán)謹(jǐn)了。

總結(jié)一下：

轉(zhuǎn)型了，最大的賣點(diǎn)沒了，但產(chǎn)品更完善了，仍然在百萬醫(yī)療險(xiǎn)的第一梯隊(duì)。

老版的好醫(yī)保最大的賣點(diǎn)就是便宜、寬松，接納了很多傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品接納不了的用戶。

新版的好醫(yī)保嚴(yán)格了，也沒那么便宜了，開始往細(xì)致嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆较虬l(fā)展，專注起醫(yī)療服務(wù)來。

這個(gè)路子，有點(diǎn)尊享e生的風(fēng)格啊。

這樣的轉(zhuǎn)型究竟意味著什么？

先給不了解的讀者解釋一下之前的格局：

百萬醫(yī)療險(xiǎn)最好的就兩款：眾安尊享e生和支付寶好醫(yī)保。

前者是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的舉旗者，以嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)把控力和完善的服務(wù)閉環(huán)著稱。

后者是大流量平臺的網(wǎng)紅，東西不錯(cuò)，門檻低價(jià)格低，見者必薅的羊毛。

尊享e生嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致，好醫(yī)保寬松便宜，兩款產(chǎn)品各占一個(gè)山頭。

也是因?yàn)楫a(chǎn)品風(fēng)格不同，所以吸納的用戶也是完全不一樣的：

如果有人來咨詢我百萬醫(yī)療險(xiǎn)，我往往會先推薦尊享e生。

身體有點(diǎn)小問題或者非常在意價(jià)格，我再推薦好醫(yī)保。

好醫(yī)保的銷量一直非常可觀，究竟為什么要做這樣的升級？

我們站在支付寶的角度考慮。

好醫(yī)保收費(fèi)低門檻低，吸引過來的人風(fēng)險(xiǎn)必然更高。

盡管流量大，用戶多，但后期風(fēng)險(xiǎn)控制的難度太高。

這樣下去，以后要付出的成本是不可估的，產(chǎn)品的穩(wěn)定性也很難維持。

再看看尊享e生，前期把關(guān)嚴(yán)格，收費(fèi)相對高一丟。

這是因?yàn)楸姲苍谇捌谕�醫(yī)療服務(wù)閉環(huán)上投入了巨大成本。

雖然成本高，定價(jià)也相應(yīng)高，但這個(gè)成本投入一定是正面的，價(jià)格也還是在高性價(jià)比的范疇內(nèi)。

這種做法，兼顧了口碑和銷量以及產(chǎn)品的長遠(yuǎn)發(fā)展。

另外，由于前期對用戶的嚴(yán)格篩選，后期的風(fēng)險(xiǎn)更可控，服務(wù)質(zhì)量也更容易保證。

很明顯，尊享e生這條路雖然前期精細(xì)，但更好走。

再來看看好醫(yī)保的升級，漲價(jià)、細(xì)化條款、嚴(yán)格健告、優(yōu)化服務(wù)……

明顯是要從自己的山頭轉(zhuǎn)移，結(jié)束“福利期”，往更穩(wěn)的路上走了。

好醫(yī)保的轉(zhuǎn)型究竟對我們有好處嗎？

答案是肯定的。

對老用戶來說，當(dāng)初已經(jīng)加入了，現(xiàn)在可以自由選擇續(xù)保到老版本或者新版本，不需要重新進(jìn)行健康告知。

對新用戶來說，好醫(yī)保比之前更值得加入了。

漲價(jià)和提高門檻，都是為產(chǎn)品的穩(wěn)定性服務(wù)的。

產(chǎn)品穩(wěn)定性更好，我們就不用擔(dān)心產(chǎn)品停售，能長期獲得保障。

小部分身體不好的用戶可能覺得這次升級是個(gè)壞事兒，其實(shí)也不是。

在投保前期明確風(fēng)險(xiǎn)，用加費(fèi)或者除外來處理本就是最安全的做法。

絕對好過一開始不明不白鉆空子，最后產(chǎn)生理賠糾紛的情況。

把人群按照風(fēng)險(xiǎn)值嚴(yán)格劃分，區(qū)別對待，確保每一類人群都獲得最公平明確的對待。

這就是保險(xiǎn)該有的樣子，也是這個(gè)事兒能穩(wěn)定運(yùn)營下去的核心。

其實(shí)好醫(yī)保誕生之初其實(shí)并不被看好。

我自己也一直挺矛盾的。

一方面覺得它不夠嚴(yán)謹(jǐn)，另一方面它給許多用戶提供了機(jī)會。

這次的升級，無疑是顆定心丸。

但支付寶提都不提偷偷升級的行為還是讓人挺生氣的。

大部分用戶的保險(xiǎn)意識本來就不高，作為中介平臺，提醒和科普的責(zé)任就是分內(nèi)的。

不過問、不通知、不負(fù)責(zé)的態(tài)度不就是坑人嗎？

還好支付寶的投保界面，特別提醒了客戶閱讀健康告知。

否則這種不通知升級的情況下受害的人更多。

希望未來支付寶做保險(xiǎn)，除了在產(chǎn)品上用心，也在投保過程和服務(wù)細(xì)節(jié)上多為用戶著想吧。

另外，還要提醒大家：

站在消費(fèi)者的角度，投保任何一款產(chǎn)品的時(shí)候都不要草率下單。

買保險(xiǎn)絕對不是普通的網(wǎng)購，需要嚴(yán)格的把關(guān)。

像這次的情況，假如在不明白升級內(nèi)容的情況下貿(mào)然投保，后期出險(xiǎn)了才發(fā)現(xiàn)你買的根本不是你想買的，也不能賠，那就真的掉了大坑里了。

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