本月16日，青島銀行成功在深圳證券交易所掛牌交易，成為山東首家“A+H”股上市城商行。對(duì)比同行，青島銀行零售業(yè)務(wù)頗具特色。該行不僅打造“接口銀行”，推出地鐵聯(lián)名卡、醫(yī)療一卡通等產(chǎn)品，還與美團(tuán)合作推出互聯(lián)網(wǎng)屬性的信用卡，使零售業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)新的增長(zhǎng)引擎。青島銀行牽手美團(tuán)以及“接口銀行”戰(zhàn)略，有助于其批量獲客，為后續(xù)交叉銷售業(yè)務(wù)開(kāi)展打下基礎(chǔ)。

1月16日，青島銀行登陸深交所中小板，成為山東第一家“A+H”股上市城商行。根據(jù)公告顯示，青島銀行以每股4.52元發(fā)行約4.51億A股股份，共募資20.38億元，所募集資金將全部用于充實(shí)資本金。此次成功于A股IPO，或?qū)⒂欣�于青島銀行向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

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對(duì)于成功赴A股上市，青島銀行董事長(zhǎng)郭少泉表示，“A+H”兩次上市后，青島銀行將圍繞“創(chuàng)·新金融美·好銀行”的發(fā)展愿景，以責(zé)任驅(qū)動(dòng)發(fā)展，以規(guī)范提升管理，以品牌服務(wù)經(jīng)營(yíng)，全力開(kāi)啟打造科技引領(lǐng)、管理精細(xì)、特色鮮明的新金融精品銀行的新征程。

近年來(lái)，由于金融脫媒、利差收窄和不良率攀升等不利因素影響，銀行對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展受到擠壓。在此背景下，零售業(yè)務(wù)逐漸成了銀行創(chuàng)收的重要引擎。

青島銀行零售業(yè)務(wù)特色鮮明，其學(xué)習(xí)富國(guó)銀行發(fā)展“交叉銷售”業(yè)務(wù)，發(fā)展“接口銀行”，并積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，與美團(tuán)聯(lián)合推出互聯(lián)網(wǎng)信用卡。

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青島銀行董事長(zhǎng)郭少泉曾于招商銀行任職十年，招商銀行精于零售業(yè)務(wù)，被業(yè)內(nèi)成為“零售之王”�；蛟S，郭少泉也想把青島銀行打造成城商行中的“零售之王”。

擁抱互聯(lián)網(wǎng)，牽手美團(tuán)

早在2017年10月，青島銀行就與互聯(lián)網(wǎng)生活平臺(tái)美團(tuán)點(diǎn)評(píng)簽署全面戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，雙方將集中各自優(yōu)勢(shì)資源，探索全新金融服務(wù)模式。未來(lái)，雙方還將打造金融服務(wù)與生活場(chǎng)景深度融合新業(yè)態(tài)，開(kāi)啟“金融+互聯(lián)網(wǎng)”服務(wù)模式。

這樣的模式很快便得以實(shí)現(xiàn)，2018年9月10日，青島銀行信用卡產(chǎn)品正式上市，同時(shí)推出“青島銀行標(biāo)準(zhǔn)信用卡”和“青島銀行美團(tuán)信用卡”。

“青島銀行美團(tuán)信用卡”是青島銀行與美團(tuán)共同推出的聯(lián)名卡，是一張主打美團(tuán)福利的信用卡。該卡的特色在于“嘗鮮特權(quán)”，成功批卡后，持卡人便可以立即領(lǐng)取最高500元的嘗鮮特權(quán)，領(lǐng)取后便可以使用特權(quán)在美團(tuán)消費(fèi)。

相比傳統(tǒng)的信用卡產(chǎn)品，“青島銀行美團(tuán)信用卡”當(dāng)日申卡，最快2秒即可以批卡，當(dāng)日即可以使用。金融產(chǎn)品嫁接互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，很大程度上優(yōu)化了用戶的申卡、用卡體驗(yàn)。

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因此，“青島銀行美團(tuán)信用卡”推出后立即受到了年輕客戶群體的歡迎。僅用66天發(fā)卡量突破10萬(wàn)張，是國(guó)內(nèi)城商行發(fā)行首張信用卡最快實(shí)現(xiàn)10萬(wàn)張的發(fā)卡機(jī)構(gòu)。

目前，青島銀行的客戶主要分布在青島，根據(jù)半年報(bào)顯示，截至2018年6月30日，青島銀行約 56.53%的貸款投放于青島地區(qū)的客戶，且大部分分支機(jī)構(gòu)分布在青島地區(qū)。

而“青島銀行美團(tuán)信用卡”山東地區(qū)用戶均可以申請(qǐng)，因而與美團(tuán)合作的意義在于，以信用卡的發(fā)行強(qiáng)化了全省布局，有利于推動(dòng)全省各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

山東的富國(guó)銀行？為客戶創(chuàng)造價(jià)值

實(shí)際上，與美團(tuán)合作共同推出互聯(lián)網(wǎng)信用卡，也可以被視為青島銀行“接口銀行”戰(zhàn)略的一部分。

在金融脫媒、利率市場(chǎng)化的行業(yè)背景下，城商行只有通過(guò)差異化競(jìng)爭(zhēng)，才能形成自身的比較優(yōu)勢(shì)。青島銀行的對(duì)策，正是推行“接口銀行”戰(zhàn)略。

所謂的接口銀行，就是將銀行與合作方的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)IT系統(tǒng)的對(duì)接，在對(duì)接鎖定合作方業(yè)務(wù)的同時(shí)，也獲得了大量客戶資源。在批量獲客后，再通過(guò)后續(xù)產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行交叉銷售。

目前，青島銀行已經(jīng)搭建了交通體系、醫(yī)療體系、云繳費(fèi)體系、核心企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)、資產(chǎn)管理體系和園區(qū)支付體系等六大接口平臺(tái)。

以青島銀行推出的一卡通為例，青島銀行在2015年底首發(fā)了地鐵聯(lián)名卡。在醫(yī)療體系方面，青島銀行以一卡通項(xiàng)目打通銀醫(yī)合作壁壘，實(shí)現(xiàn)在青島市立醫(yī)院自助掛號(hào)、便捷就診、自助繳費(fèi)、自助打印單據(jù)等便民就醫(yī)服務(wù)。

在核心企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)方面，青島銀行為可口可樂(lè)、蒙牛、百雀羚等7家國(guó)內(nèi)知名的快消品制造企業(yè)的供應(yīng)商發(fā)放了貸款，實(shí)現(xiàn)了線上借款、還款的互聯(lián)網(wǎng)金融模式；在云繳費(fèi)方面，青島銀行也已實(shí)現(xiàn)了帳單繳費(fèi)、物業(yè)繳費(fèi)、幼兒園等30多個(gè)項(xiàng)目的自助繳費(fèi)。

通過(guò)各類接口，青島銀行提供的服務(wù)，像毛細(xì)血管融入不同的消費(fèi)與支付場(chǎng)景之中。接口銀行批量獲客，客戶積累后又有助于提供后續(xù)金融服務(wù)。比如“海融財(cái)富”系列理財(cái)，以及“線上安居貸”、“線上薪金貸”和“卡卡貸”、“還唄”等小額消費(fèi)貸款產(chǎn)品。

其實(shí)，青島銀行的“接口銀行”戰(zhàn)略，與富國(guó)銀行的交叉銷售策略異曲同工。富國(guó)銀行被業(yè)界視為全球“交叉銷售之王”，也是零售銀行業(yè)務(wù)的最佳標(biāo)桿，其依仗的，正是為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為客戶創(chuàng)造價(jià)值。

富國(guó)銀行是通過(guò)“社區(qū)銀行”給用戶提供服務(wù)，不過(guò)在國(guó)內(nèi)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，客戶去銀行網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)間越來(lái)越少。對(duì)此，青島銀行的選擇是主動(dòng)融入場(chǎng)景生態(tài)，通過(guò)IT技術(shù)為用戶創(chuàng)造價(jià)值，提供服務(wù)�；蛟S，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持之下，青島銀行有機(jī)會(huì)成為山東的富國(guó)銀行。

得零售者得天下？

“不做對(duì)公業(yè)務(wù)，今天沒(méi)飯吃；但不做零售業(yè)務(wù)，明天沒(méi)飯吃。”招商銀行原行長(zhǎng)馬蔚華的一句話成了如今銀行業(yè)發(fā)展境狀的真實(shí)寫照。

目前，對(duì)公業(yè)務(wù)在青島銀行仍占據(jù)較大比重。截至2018年6月30日，青島銀行前十大單一借款人貸款余額占該行貸款總額的8.76%。制造業(yè)，建筑業(yè)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)這五個(gè)行業(yè)合計(jì)占比達(dá)52.31%。

而通過(guò)打造“接口銀行”，以及牽手美團(tuán)推互聯(lián)網(wǎng)信用卡，有利于青島銀行融入消費(fèi)場(chǎng)景，接觸到更多的客戶。拿下消費(fèi)場(chǎng)景，后續(xù)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)、“海融財(cái)富”系列理財(cái)也可以更輕松的開(kāi)展。隨著零售業(yè)務(wù)的逐漸成長(zhǎng)，青島銀行的貸款結(jié)構(gòu)也有機(jī)會(huì)得到逐步改善。

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