我覺(jué)得這是吹牛。因?yàn)橥�類的話，我�?tīng)過(guò)無(wú)數(shù)次。

二十年銀行信貸經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)該是2000左右開(kāi)始從事信貸工作的。這二十年來(lái)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)也有起伏，例如08年金融危機(jī)、12-15年民企倒閉潮等等。期間，無(wú)數(shù)企業(yè)倒閉或者瀕臨破產(chǎn)。做銀行信貸的，如果工作期間沒(méi)有發(fā)生過(guò)貸款損失，要么是運(yùn)氣好到爆，要么是混日子的。

他說(shuō)這話，其實(shí)你可以這么理解：第一，他所在崗位可能并不做民營(yíng)企業(yè)信貸。只做國(guó)企，不做民營(yíng)，基本不會(huì)發(fā)生壞賬。這個(gè)牛只要他不說(shuō)誰(shuí)也不知道。第二，他可能不是貸款經(jīng)手人，所以壞賬不記在他頭上。銀行信貸里分工也很多，有風(fēng)控的，有核查的，只要不是第一線客戶經(jīng)理，誰(shuí)都可以說(shuō)自己沒(méi)壞賬。第三，銀行信貸工作很多時(shí)候不是一個(gè)小小客戶經(jīng)理能左右的，所以有些壞賬，是領(lǐng)導(dǎo)通過(guò)某些手段騰挪出去了。第四，最重要的是，做了二十年信貸沒(méi)壞賬，按理應(yīng)當(dāng)提拔行長(zhǎng)了。如今仍是一個(gè)小小的經(jīng)理，從這一點(diǎn)你就可以知道他是在吹牛了。

我是空谷財(cái)譚，與您分享我的觀點(diǎn)。

這個(gè)問(wèn)題，如果他真的干一線信貸，從來(lái)沒(méi)有貸款損失，大概率是撒謊吹牛。

為什么這樣說(shuō)呢，近幾年，銀行的信貸管理的確是規(guī)范了很多，嚴(yán)格按制度辦事的話，的確不會(huì)出什么大的問(wèn)題。

但是，這個(gè)問(wèn)題要是十幾年、二十幾年前，完全不是這回事。

前些年，銀行的信貸，風(fēng)控抓的不緊（實(shí)際上是經(jīng)驗(yàn)不足），想不出事情太難了。例如我們這里關(guān)押著一個(gè)判無(wú)期徒刑的行長(zhǎng)，據(jù)他回憶，前些年，拿一張身份證就能貸出一筆數(shù)額不小的款子。銀行行長(zhǎng)的抽屜里，堆滿了各方面寫來(lái)的條子，那些寫條子的都是有一定權(quán)利的，大意是“某某貸款，請(qǐng)按規(guī)定辦”。實(shí)際上，“請(qǐng)按規(guī)定辦”，區(qū)區(qū)五個(gè)字，里面含義很深刻，這筆款你貸也得貸，不貸也得貸，并且出了問(wèn)題還要設(shè)法處理。

所以說(shuō)，前些年銀行的貸款壞賬很多。最突出的是九十年代，農(nóng)村的農(nóng)業(yè)合作社基金會(huì)時(shí)代，可以說(shuō)那些款子，貸出去的款至少有80%是收不回來(lái)的，有不少基金會(huì)到了后期基本上都是資不抵債了。

當(dāng)然了，近年來(lái)，銀行在軟硬件各方面都進(jìn)步了不少，這些進(jìn)步，實(shí)際上是用前些年的壞賬損失換來(lái)的。比方說(shuō)前些年，拿一張身份證就能貸款，現(xiàn)在，拿身份證根本無(wú)用，必須本人面簽，錄音錄像，銀行要查其有無(wú)償還能力，配偶是否知情同意，是否有足夠的擔(dān)�；虻盅�，以前信用記錄是否有問(wèn)題，任何一個(gè)環(huán)節(jié)有一點(diǎn)問(wèn)題，這筆款都貸不成。

所以說(shuō)，如果是在銀行二十年沒(méi)有發(fā)生貸款壞賬，要么他沒(méi)干過(guò)一線的工作，要么就是撒謊。

從事信貸工作20年，從來(lái)沒(méi)有發(fā)生過(guò)貸款損失，我們不排除全國(guó)確實(shí)會(huì)有這樣的大神，但我認(rèn)為這樣的人鳳毛麟角，即便真的存在這樣的人，我估計(jì)他的業(yè)績(jī)也不會(huì)太好。

在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中從事信貸工作20年沒(méi)有發(fā)生過(guò)貸款損失的情況是很少的。

銀行本身就是跟風(fēng)險(xiǎn)打交道的機(jī)構(gòu)，特別是對(duì)于信貸經(jīng)理來(lái)說(shuō)，他們負(fù)責(zé)銀行的信貸工作，平時(shí)主要跟貸款客戶打交道。盡管銀行主要針對(duì)的是一些優(yōu)質(zhì)客戶，但是市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，無(wú)論是企業(yè)客戶還是個(gè)人客戶來(lái)，他們都有可能出現(xiàn)一些意想不到的情況，比如有可能因?yàn)樾袠I(yè)的變遷，有可能因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題或者因?yàn)槠渌�突發(fā)情況，都有可能導(dǎo)致企業(yè)貸款到期之后無(wú)法償還的情況。

也正因?yàn)槿绱�，每個(gè)銀行都有一定的壞賬率，目前大部分銀行的不良資產(chǎn)率大概是在2%~3%之間，有個(gè)別小銀行，特別是那些農(nóng)商行和城商銀行的不良率有可能達(dá)到5%以上。

而一個(gè)人要是在銀行從事信貸工作久了，那么或多或少都會(huì)遇到一些有可能產(chǎn)生壞賬的客戶，比如我認(rèn)識(shí)不少銀行的信貸經(jīng)理，最近幾年他們的壞賬率都挺多的，平時(shí)除了忙著營(yíng)銷工作，忙著調(diào)查客戶之外，還忙著催收客戶，甚至一年到頭都要忙著跟那些壞賬客戶打交道。

在這些人當(dāng)中，很多人從事信貸工作也就那么幾年時(shí)間，但是他們累計(jì)的壞賬客戶并不少，而對(duì)于那些長(zhǎng)期在銀行信貸崗位上工作的人來(lái)說(shuō)，他們經(jīng)歷的壞蛋客戶就更多了。如果一個(gè)人在信貸崗位工作了20年，從來(lái)沒(méi)有發(fā)生過(guò)貸款損失的情況，我覺(jué)得這樣的人簡(jiǎn)直可以用奇跡來(lái)形容。

20年都沒(méi)有發(fā)生過(guò)貸款壞賬的人，那么他的客戶非常優(yōu)質(zhì)，要么他就非常保守。

盡管大部分信貸經(jīng)理都有一些壞賬客戶，但我們不排除在全國(guó)范圍之內(nèi)，確實(shí)有一些人在信貸崗位從事20年從來(lái)沒(méi)有發(fā)生過(guò)壞賬的，而這些人之所以能夠長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)有發(fā)生壞賬，我覺(jué)得主要有兩種可能。

第一種可能、他們的客戶非常優(yōu)質(zhì)。

如果一個(gè)信貸經(jīng)理在進(jìn)入這個(gè)行業(yè)之后一直跟那些大型國(guó)企或者央企打交道，而且這些國(guó)企央企自身的行業(yè)屬性以及盈利能力都非常強(qiáng)，比如電力、石油、燃?xì)獾冗@些行業(yè)，那跟這些行業(yè)打交道，不要說(shuō)是20年，即便是30年我覺(jué)得也不會(huì)出現(xiàn)壞賬。但是真正能夠長(zhǎng)期跟這些大型企業(yè)保持聯(lián)系的，我覺(jué)得普通的一個(gè)信貸員根本做不到，基本上都需要行長(zhǎng)級(jí)別的人以上才有可能跟這些企業(yè)打交道了。

第二種可能、信貸員非常保守。

有些銀行信貸員本身非常怕風(fēng)險(xiǎn)，所以他們?cè)谌粘�營(yíng)銷客戶當(dāng)中專門挑那些條件非常好的客戶，比如資產(chǎn)過(guò)硬，行業(yè)優(yōu)質(zhì)，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定利潤(rùn)可觀的企業(yè)，雖然在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中這樣的企業(yè)數(shù)量很少，但有些信貸員就偏偏只跟這些企業(yè)打交道，他們的營(yíng)銷非常保守。

但對(duì)于這樣的信貸員，我覺(jué)得他自身的業(yè)績(jī)應(yīng)該不會(huì)太好，雖然這種保守的營(yíng)銷方式可以確保他們壞賬率很低，甚至沒(méi)有壞賬率，但我認(rèn)為他不一定是個(gè)好的信貸員。

銀行本身就是跟風(fēng)險(xiǎn)打交道的，如果一個(gè)信貸員本本分分害怕出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)而不愿意接觸那些不是很完美的客戶，那銀行的業(yè)績(jī)估計(jì)也好不到哪去。

我覺(jué)得對(duì)于信貸員來(lái)說(shuō)，大家首先要做好的是風(fēng)險(xiǎn)控制，而不是單純的找特別優(yōu)質(zhì)的客戶，即便對(duì)那些有一定風(fēng)險(xiǎn)的客戶來(lái)說(shuō)，只要大家風(fēng)險(xiǎn)把控得當(dāng)，同樣也可以為銀行帶來(lái)利潤(rùn)空間。

而且對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，允許存在一定的壞賬率本身就是日常的經(jīng)營(yíng)的一部分，如果銀行只盯著那些優(yōu)質(zhì)客戶而放棄條件不怎么好的客戶，那銀行的業(yè)績(jī)估計(jì)也上不去。

1、我從事信貸工作的年限只有他的三分之一，但也一樣沒(méi)有貸款損失。但有逾期的客戶是有的，他逾期1次，銀行扣我100塊錢，所以，每個(gè)月會(huì)有幾百塊錢是這種損失；

2、對(duì)銀行的規(guī)定黏熟于心，違反規(guī)定的事情堅(jiān)決不做，哪個(gè)領(lǐng)導(dǎo)上來(lái)給施加壓力，好，簽字，我戴著一塊可以錄音的手表；有時(shí)候，看上去一片繁榮，合規(guī)得超出想象，這種案子也是容易出問(wèn)題的，一定拒掉；信貸工作，非常好的一點(diǎn)，就是練就一雙”火眼金睛“，什么是可以介入的，風(fēng)險(xiǎn)一般會(huì)在什么地方爆發(fā)，心里會(huì)很有數(shù)；

3、最近的20年，是房市上升的20年，20年前的房子，可能也就七八萬(wàn)塊錢，現(xiàn)在市值差不多200萬(wàn)，即便是五年前，抵押了50萬(wàn)的房子，現(xiàn)在市值兩三百萬(wàn)，實(shí)在還不起了，我會(huì)首先認(rèn)為這是他給我出難題；起訴、收房子、拍賣，沒(méi)什么不好意思；

4、我不會(huì)從事信貸工作20年，油了，沒(méi)什么意思，在職業(yè)發(fā)展中是對(duì)自己不負(fù)責(zé)任。

我完全贊同這個(gè)銀行經(jīng)理的說(shuō)法！

本人在建行一線經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)十八年，從信貸員到?jīng)Q策人，經(jīng)歷了八十年代，九十年代的信貸大投放，大收回，經(jīng)辦過(guò)各種各樣的貸款戶，有企業(yè)，有事業(yè)，有個(gè)體戶，少則貸款幾千元，多則貸款幾千萬(wàn)。凡是經(jīng)我辦理的信貸業(yè)務(wù)，無(wú)論是參與貸前調(diào)查，評(píng)估論證，到貸中審查，監(jiān)督發(fā)放，乃至貸后回收，可以說(shuō)沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)一筆呆死壞賬。

我的經(jīng)驗(yàn)是：廉潔，勤奮，優(yōu)質(zhì)。在建行一線工作十八年，沒(méi)有以貸謀私一分錢！收回和盤活各類貸款上千萬(wàn)，沒(méi)有出現(xiàn)一份無(wú)效合同。

從事信貸工作20年，從來(lái)沒(méi)有發(fā)生過(guò)貸款損失，不能說(shuō)沒(méi)有可能，但是概率很低，更大的可能是他在吹牛。沒(méi)發(fā)生損失，有以下幾種可能：

1、非客戶經(jīng)理

從事信貸工作，沒(méi)有指明具體崗位，那么他可能是審查崗位人員。貸前的風(fēng)控審查崗甚至是貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理崗，也可以說(shuō)事從事信貸工作的，但現(xiàn)實(shí)中一般發(fā)生不良貸款，很少追究到后面人員的職責(zé)，發(fā)生不良貸款，主要負(fù)責(zé)人正常都是主辦客戶經(jīng)理，次要負(fù)責(zé)人為協(xié)辦客戶經(jīng)理以及經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人。沒(méi)有被直接追究，當(dāng)然可以說(shuō)從來(lái)沒(méi)有過(guò)貸款損失。

2、關(guān)系型客戶經(jīng)理

銀行的客戶可以進(jìn)行分類，比如中小微企業(yè)、零售客戶、大型民營(yíng)企業(yè)、國(guó)有企業(yè)、央企、PPP項(xiàng)目等等，中小微企業(yè)的倒閉的概率最高、其次為零售客戶、再次為大型民營(yíng)企業(yè)；再再次之為國(guó)企、再再再次之為PPP項(xiàng)目、央企等。如果這個(gè)客戶經(jīng)理有關(guān)系，他手里的客戶主要是國(guó)企、央企以及政府的PPP項(xiàng)目之類的，那么要發(fā)生損失也很難，因?yàn)檫@些企業(yè)或者項(xiàng)目如果虧損，一般政府財(cái)政會(huì)補(bǔ)貼，除非政府不救，否則還不至于倒閉。

3、職位

我之所以認(rèn)為他有一定的吹牛逼成分，主要因?yàn)?0年的時(shí)間，就算熬資歷，他應(yīng)該也不是一個(gè)最底層的客戶經(jīng)理了，更何況他20年從未發(fā)生過(guò)不良貸款，這種情況之下，應(yīng)該是非常有可能已經(jīng)受到提拔，甚至已經(jīng)走上領(lǐng)導(dǎo)的崗位了。

大家好，我是金融小白。

作為一名銀行從業(yè)者，工作已有10年了，在風(fēng)控管理和授信審批崗位上有6年多時(shí)間了，對(duì)銀行授信工作可以說(shuō)是非常了解了。如果說(shuō)從事20年的客戶經(jīng)理，但從來(lái)沒(méi)有發(fā)生過(guò)貸款損失，個(gè)人認(rèn)為并不是不可能，但可能性確實(shí)不大，下面闡述下個(gè)人看法：

一、從經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)看

如果從現(xiàn)在算起，往前推20年，也就是2000年左右，當(dāng)時(shí)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)處于快速發(fā)展時(shí)期，也是國(guó)有企業(yè)改制的時(shí)間段，期間不少國(guó)有企業(yè)倒閉；進(jìn)入2008年由于受到美國(guó)次貸危機(jī)影響，形成了全球性的金融危機(jī)，2008年11月我國(guó)推出了4萬(wàn)億經(jīng)濟(jì)刺激政策，在短期內(nèi)確實(shí)起到明顯拉動(dòng)作用，但是副作用在隨后幾年內(nèi)開(kāi)始暴露，近年來(lái)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)下行，不論是個(gè)人還是企業(yè)，貸款違約率明顯提升。

二、從不良貸款率數(shù)據(jù)來(lái)看

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2019年末我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額2.41萬(wàn)億元，不良貸款率1.86%， 2018年末不良貸款率為1.89%，2017年末不良貸款率1.74%。而在20年前，也就是2000年-2004年之間，我國(guó)銀行不良貸款率高達(dá)20%以上，后期隨著四大國(guó)有銀行推行股份制改革，四大資產(chǎn)管理公司賬繼成立后，承接了大量的不良貸款，才使得不良貸款有所下降。但是不論在20年前，還是在當(dāng)下，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)依然高企。

三、從筆者工作經(jīng)歷來(lái)看

筆者就職于某三線城市的國(guó)有銀行二級(jí)分行，目前資產(chǎn)規(guī)模在270億元左右，不良貸款余額約1.5億元，而在10年前不良貸款僅有3000萬(wàn)元左右，近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的惡化，不良貸款管控壓力明顯增大，為了加快清收化解，期間也對(duì)難以收回的貸款通過(guò)核銷和批量轉(zhuǎn)讓的方式予以化解，但也僅僅是賬面上的數(shù)據(jù)好看了，銀行資產(chǎn)受到嚴(yán)重?fù)p失。

從筆者所在二級(jí)分行來(lái)看，零售貸款和小微企業(yè)由于抗風(fēng)險(xiǎn)能力有限，不良貸款新發(fā)生普遍，自2015年以來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始向大公司蔓延，一些中大型制造業(yè)、商貿(mào)企業(yè)開(kāi)始出現(xiàn)逾期并進(jìn)入不良，如果說(shuō)客戶經(jīng)理手上沒(méi)有經(jīng)歷不良貸款客戶，這個(gè)比例不會(huì)超過(guò)10%，如果時(shí)間拉長(zhǎng)至20年，就目前來(lái)看還沒(méi)有。

四、20年內(nèi)沒(méi)有不良貸款的大概情況

如果說(shuō)20年內(nèi)沒(méi)有不良，個(gè)人推測(cè)可能有這樣的情況，客戶經(jīng)理手中只有3-5個(gè)大型客戶，且以國(guó)有企業(yè)為主，多年以來(lái)沒(méi)有新增客戶。

因此，綜合以上分析，個(gè)人認(rèn)為在20年內(nèi)沒(méi)有經(jīng)歷不良貸款的客戶經(jīng)理少之又少，且存在的可能性不大。

任何事情都有兩面性，干銀行信貸20年沒(méi)有任何不良貸款有兩種可能，一是在信貸崗位沒(méi)放過(guò)幾筆貸款，可能干內(nèi)勤或貸后工作；二是放貸款和同事合作，把不良貸款認(rèn)定為同事所為！

作為一名前銀行從業(yè)人員，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)還是比較熟悉的。理論上來(lái)說(shuō)，確實(shí)存在工作多年，從來(lái)沒(méi)有發(fā)生過(guò)維護(hù)企業(yè)或個(gè)人客戶產(chǎn)生不良的情況，但概率真的很低，有兩種可能：

1、他的崗位是后臺(tái)管理崗，不直接接觸客戶。

2、他是個(gè)金融天才！對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的把控爐火純青。

可能很多人不知道，一筆貸款發(fā)放的流程是相當(dāng)復(fù)雜的

貸款的發(fā)放，并不是一個(gè)客戶經(jīng)理單打獨(dú)斗就可以自行完成。審核權(quán)在后臺(tái)和行長(zhǎng)室。在實(shí)際過(guò)程中，前臺(tái)的客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)盡職調(diào)查（審核企業(yè)財(cái)務(wù)情況、了解客戶融資真實(shí)意圖及還款能力等）、上報(bào)貸款流程，中后臺(tái)經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)該筆貸款的資料進(jìn)行復(fù)核、控制風(fēng)險(xiǎn)，最后上報(bào)至行長(zhǎng)室進(jìn)行最終的審批。

然而，如果這筆貸款發(fā)生損失，承擔(dān)主要責(zé)任是前臺(tái)客戶經(jīng)理。這是因?yàn)�，后臺(tái)風(fēng)控崗是“基于資料而審批”，能夠經(jīng)過(guò)信貸管理崗審批的貸款材料，至少在表面上是沒(méi)多大的問(wèn)題的。貸款出現(xiàn)不良最主要的原因還是在于企業(yè)主觀上的經(jīng)營(yíng)失利，或是惡意“逃廢債”。而前臺(tái)客戶經(jīng)理是那個(gè)天天維護(hù)客戶的角色，如果這筆貸款出現(xiàn)問(wèn)題，那肯定和他脫不開(kāi)關(guān)系。而中后臺(tái)管理光在貸款的前期審核中已經(jīng)做到了盡職義務(wù)，當(dāng)貸款發(fā)生逾期時(shí)，他們會(huì)負(fù)責(zé)貸款的催收、核銷等流程，但貸款損失的責(zé)任大多不在他們這里，至于行長(zhǎng)，你懂的，基本就是領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

個(gè)人貸款也是大致相同的流程，只是貸款的金額相對(duì)較小，風(fēng)險(xiǎn)自然也會(huì)小一點(diǎn)。

總之，如果一名客戶經(jīng)理長(zhǎng)期從事信貸業(yè)務(wù)而沒(méi)有遇到過(guò)貸款逾期的情況，那大概率是在中后臺(tái)的管理。

如果他是前臺(tái)，如此卓越的能力早就平步青云了，也不太可能一直做客戶經(jīng)理吧！

首先結(jié)論：我在銀行工作了13年，從事信貸工作超10年，可以負(fù)責(zé)任的講這種可能性極小。除非這個(gè)人是幸運(yùn)超人，而不是他能力出眾！

一、銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)周期的關(guān)系

銀行是順周期行業(yè)，他的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的周期相符，那么經(jīng)濟(jì)好，拋開(kāi)借款人惡意違約來(lái)說(shuō)，自然貸款損失可能性也就小。但近幾年的經(jīng)濟(jì)環(huán)境怎么樣，我想大家都很清楚。

二、具體信貸業(yè)務(wù)概述

銀行發(fā)放貸款，通常最為關(guān)注的：第一是借款人的人品，我們都是知道如果人品好的借款人，會(huì)時(shí)刻將歸還債務(wù)放在心上；第二是借款人的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流，如果借款人經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，那么就會(huì)產(chǎn)生源源不斷的資金流，也就是收入，這些資金通常在償付利息的情況下，如果仍然充裕，就可以用來(lái)減少本金；第三是借款人能夠提供的擔(dān)保措施，這是銀行在不能收回貸款時(shí)，為自己留的退路，但是實(shí)務(wù)中，如果要處理抵押物來(lái)歸還貸款本息了，那通常都會(huì)有一定損失的。

三、影響信貸業(yè)務(wù)的其他因素

所有銀行都有完備的風(fēng)控體系，這個(gè)體系都是通過(guò)多年經(jīng)驗(yàn)而形成的，貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查，審貸分離，按原理說(shuō)應(yīng)該是安全的。但常常因?yàn)槟橙说囊蛩兀�而使得整個(gè)體系形同虛設(shè)。

給大家舉一個(gè)例子，曾經(jīng)有一筆貸款，我作為審批委員會(huì)的成員之一參與審批，五個(gè)人的貸審會(huì)，有三個(gè)人不同意發(fā)放。但是貸審會(huì)主任委員找到我們?nèi)齻�(gè)挨個(gè)談話，拍著胸脯說(shuō)一根煙都沒(méi)抽過(guò)借款人的，拍著桌子要求必須發(fā)放。但是，最終這筆業(yè)務(wù)形成了逾期，2012年至今都沒(méi)償還，多次催要，借款人說(shuō)了你們那個(gè)領(lǐng)導(dǎo)借了我好幾十萬(wàn)，現(xiàn)在還沒(méi)還呢，我沒(méi)錢還貸款。城商行、農(nóng)商行這類情況尤為突出，而且有時(shí)還會(huì)受到一些外界因素的影響。

所以說(shuō)業(yè)務(wù)本身并不復(fù)雜，但是干擾因素很復(fù)雜，這都不是一個(gè)信貸經(jīng)理能左右了得，就算是有些支行、分行高管又能怎樣？

四、何謂貸款損失？

銀行貸款業(yè)務(wù)沒(méi)有都會(huì)按風(fēng)險(xiǎn)程度，逐筆進(jìn)行五級(jí)分類，正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失，前兩類是正常類貸款，后三類是不良貸款，越是后面的損失程度越大。但是分類是人工操作的，認(rèn)定上有很大主觀因素，認(rèn)到哪里就是哪類，這應(yīng)該懂吧？可以說(shuō)所有的銀行分類都不準(zhǔn)確，而且不良率要比真實(shí)情況高得多得多。

五、信貸業(yè)務(wù)乾坤大挪移套路

很多業(yè)務(wù)到期了轉(zhuǎn)貸，因借款人無(wú)力償還貸款，仍認(rèn)定為正常類貸款。有些銀行貸款快形成不良了，通過(guò)資管業(yè)務(wù)挪出表外，或者找其他金融機(jī)構(gòu)，互相配合，將業(yè)務(wù)改頭換面，把這也說(shuō)成正常！

所以“一個(gè)銀行的經(jīng)理說(shuō)，他從事信貸工作20年，從來(lái)沒(méi)有發(fā)生貸款損失”，我想這話一定是在酒桌上聽(tīng)他說(shuō)的，你如何認(rèn)為？

原銀行信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人，關(guān)注我，分析更多銀行不為人知的故事！