年利率4.5%非實(shí)際利率，且這種方式是不合規(guī)的，運(yùn)作當(dāng)中估計(jì)也不把它叫利率，可能是手續(xù)費(fèi)之類的。所以，從題主的提問上大致這個(gè)借款方式肯定不是銀行這種正規(guī)渠道，可能是購(gòu)車信用卡分期、小貸公司或民間借貸。

實(shí)際上，無論是現(xiàn)行《合同法》還是即將施行的《民法典》都明確規(guī)定：借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

至于劃不劃算，年利率4.5%并不是實(shí)際利率，不能用它與貸款利率相對(duì)比，所以先要算清楚實(shí)際利率，題主是10萬分24期每月還本金，所以它也不同于普通貸款每月或季只還利息，到期還本金。更像是按揭貸款：10萬本金分24期還，貸款年利率為4.5%的話，利息總額只有4754.75元，而實(shí)際上題主只拿到9.1萬本金，所以利息總額更低為4326.82元，只有9000元的一半都不到。

那么題主的實(shí)際利率是多少呢？我們照樣可以進(jìn)行推算，根據(jù)91000元的本金，分24期歸還，利率達(dá)到9.25%才需要支付9026.18元利息，而且這是逐月分布的。

所以，為什么銀行會(huì)大利推信用卡分期購(gòu)車，面上利息選低于基準(zhǔn)利率，他們也是經(jīng)過仔細(xì)計(jì)算的。民間或小額借貸也參考學(xué)習(xí)這種方式，大多以手續(xù)費(fèi)名義出現(xiàn)。

如果一次性收9000，剩下的91000分成24期還款不計(jì)算利息跟亂七八糟服務(wù)費(fèi)還是可以的。

如果一次性扣9000利息，剩下91000分期還款每期還計(jì)算利息就不合適。

不劃算。首先利息一次性收走。到手金額少了。按實(shí)際到手金額算，你每個(gè)月還款是不是金額不變。相當(dāng)于利息增加。如果你要提前還款提前收取的利息不退

砍頭息！

不合規(guī)的，這叫砍頭息。實(shí)際到手91000元，2年24個(gè)月還10萬？每月還多少？