這個還真不是敢不敢存的問題，是根本不值得購買！年化收益率超過5%以上的銀行理財產(chǎn)品有很多，為什么偏偏要去挑選保險類定期理財產(chǎn)品呢！

保險理財不值得購買

銀行保險類定期理財產(chǎn)品，其實就是“保險＋理財”的組合，既有一定的保險保障功能，資金也能獲得投資理財?shù)氖找妫�且一般收益會高于銀行定期存款！看似很不錯的一款產(chǎn)品，卻同樣包含了很多保險的“套路”、理財?shù)摹跋葳濉保?/span>

首先，定期三年，未持有到期退保的話，可要收取一定金額（或比例）的手續(xù)費用，而且費用還不低！

通常，第一年度退保會扣除5%左右的費用，第二年4%，第三年3%，依次類推。也就是說，10000元購買保險理財產(chǎn)品，首年內(nèi)退保的話，產(chǎn)生的收益都不夠抵扣費用的，退保后拿到手的資金可能只有9800元，不僅沒獲得收益，反而虧損了﹣200元。

其次，5%只是預(yù)期收益率而已，保險公司可不會保證一定能獲得如此高的收益！

資產(chǎn)新規(guī)發(fā)布以后，理財產(chǎn)品打破剛性兌付，不再保本保收益！保險類定期產(chǎn)品也是一樣的，所謂的每年5%收益，只是預(yù)估值，最終能確保有3%以上的年化收益就已經(jīng)很不錯咯！

第三，手續(xù)繁瑣！要知道，保險類定期理財產(chǎn)品的發(fā)行主體是保險公司而非銀行，一旦中間出現(xiàn)理賠、或者提前退保等事宜，都需要與保險公司溝通，手續(xù)相對而言更麻煩！

總之，郵政儲蓄銀行經(jīng)常會推出一些保險定期理財產(chǎn)品，像“開門紅”之類的，雖說五年定期預(yù)期收益率能達到5.28%，但是完全沒必要、也不值得去購買！

歡迎大家在評論區(qū)留言交流！財經(jīng)問題就請點擊關(guān)注【財經(jīng)者思】，記得多多點贊哦！�。�

謝邀！郵政儲蓄保險型定期三年利率4%—5%敢存嗎？首先，無論是不是在郵政儲蓄還是其他銀行投保的；無論是所謂的定期數(shù)年，還是定期幾年；無論是利率是4%還是5%；無論交保費用存錢還是繳費，都無法改變一個事實，那就是你買的其實就是一份保單，而不是存單！

只要我們了解了它的本質(zhì)是保單，那么，它也就具備了保險的所有特性！保單的錢不是想取就能提前去出來的，退保會有損失，只能退保單的現(xiàn)金價值；保險的本質(zhì)是保障，即使很多理財型保險也有部分保障的功能；等等。

至于銀行說的4%—5%的收益，是多久后有這個收益，是一年后還是N面后？業(yè)務(wù)員有沒有告訴你，如果全部取出來，什么時候可以拿回本金？更不用說產(chǎn)生收益了，不虧本金就是萬幸了！

我們下面以一個真實保險案例，分析一下能不能有4%—5%的收益，即使有，多少年后才有4%—5%的收益？分析后再確定是否去投保！

投保人30歲為自己投保，年交保費2萬，繳費年限3年:

固定生存金包括特別金，生存金和滿期金:

保單生存總利益包括累計生存金和主險現(xiàn)金價值。

保單年度1年，合計保費2萬，生存總利益17259，收益是-13.7%。

保單年度2年，合計保費4萬，生存總利益35472，收益是-11.3%。

保單年度3年，合計保費6萬，生存總利益54686，收益是-8.8%。

保單年度5年，合計保費6萬，生存總利益60285，收益是0.04%。第五年才可以拿回本金！

保單年度10年，合計保費6萬，生存總利益70892，合計收益是10892，年收益率1.8%。

保單年度15年，合計保費6萬，生存總利益92350，合計收益32350，年收益是3.59%。此時合同終止，15年后保單的收益才是3.59%，接近4%—5%。能不能投保，答案已經(jīng)很明顯了！保險是長期規(guī)劃，投保時也要了解保險的基礎(chǔ)知識:猶豫期，現(xiàn)金價值，等待期，寬限期等。

不是敢不敢存的問題，而是根本就沒必要去存。購買保險3年期限年利率4%到5%根本就沒有優(yōu)勢。

現(xiàn)在年底了，各大銀行為了沖刺開門紅，都會給各個支行下任務(wù)，而各支行為了完成任務(wù)也是用盡各種辦法去推銷保險產(chǎn)品，甚至不惜使用欺騙的手段忽悠客戶購買。所以大家在面對銀行工作人員推銷保險的時候，一定要有定力，因為4%到5%收益率的保險產(chǎn)品真的不見得有優(yōu)勢。

首先、這個所謂的4%到5%的年化收益指的是預(yù)期收益而不是固定收益。

所謂預(yù)期收益，也就是說到期之后你可能拿到這個收益也有可能比這個收益更少，甚至連收益都沒有，一切收益主要取決于這個保險資金所投資的收益情況，如果這個保險基金所投資的項目表現(xiàn)不佳，那出現(xiàn)虧損了你要自己承擔(dān)風(fēng)險。

其次，保險的流動性非常差。

這個保險產(chǎn)品3年期之內(nèi)你是不能提前支取的，如果提前支取，那叫做提前退保，只能按照保險的現(xiàn)金價值來給付。如果提前退保，那你就會失去部分本金，目前保險產(chǎn)品提前一年或者兩年退保的，只能拿回小部分比例的本金，相當(dāng)于提前支取，你不但沒有收益反而要虧損一部分本金。

最后、目前有比這個保險更好的替代品。

三年期利率在4%到5%之間，而且不能保本保息，這種保險產(chǎn)品真的不具備優(yōu)勢，目前有很多小銀行的存款利率都可以比這個收益高，比如下圖某個農(nóng)商行的存款利率，三年期甚至可以達到5%的收益，最關(guān)鍵的是，這個是普通存款保本保息。

就算其他定期理財我都認為都比這個保險更好，比如目前支付寶上的一些定期理財產(chǎn)品年化收益率也可以達到4%到5%之間。

而且這些理財產(chǎn)品的期限相對比較短，最短的7天時間，大部分都是小于一年，所以流動性要比三年期的保險好很多。還有一點就是從歷史表現(xiàn)來看，這些理財產(chǎn)品都是百分之百實現(xiàn)預(yù)期收益兌付。

所以要是讓我去選擇的話，我肯定不會選擇這種三年期的保險產(chǎn)品，而是尋找其他更好的替代品。

首先肯定的說，不敢存，不要存。

郵政儲蓄銀行似乎是最喜歡推銷保險的銀行了，這一點財智成功親身體驗過，一不小心險些把存款變成保險。

理財型的保險真實收益率往往都在3%以下，所以宣稱的4%-5%一般是達不到的。

最為安全的理財方式是購買國債，三年期利率可以達到4%，顯然要靠譜的多。

之所以說不敢存不能存，是因為保險的套路實在太多了。

說是存三年，三年后只能取出一半左右的本金，再過三年才能取出剩下的，這種套路很常見。拖上幾年，實際收益率已經(jīng)非常低了。

既然是保險，那就跟銀行存款完全不一樣了，是不受存款保險制度保障的。而普通銀行定期存款如果提前支取的話，無非是定期變成活期，損失絕大多數(shù)利息罷了。但是保險不一樣，如果著急用錢想提前取出來，損失一半本金也很正常。

就在前些年，財智成功的父母曾經(jīng)被某銀行忽悠過，拿5萬元存成了保險，說是存五年后能拿到1萬元的利息，算下來就是每年4%的收益率。結(jié)果呢，五年后只拿到了6000元利息，實際年利率只有2.4%，還沒有銀行三年期存款的利率高。

既然有更穩(wěn)妥更靠譜的選擇，何必去自尋煩惱存保險呢？保險就是保險，可以作為一種風(fēng)險防范，但是并不適合理財。

更何況，新聞中時不時還會爆出存保險結(jié)果變成三十年五十年期限的極端案例，簡直就是赤果果的詐騙了，真希望這樣的騙子保險公司們都關(guān)門破產(chǎn)的好。

這是個坑，你仔細去看收益吧，前邊在合同上寫的利率是預(yù)期收益，并不是真實能實現(xiàn)的，合同里還有一句話叫最終收益根據(jù)保險公司的最終盈利確定。等你買了之后，幾年到期后，你會發(fā)現(xiàn)實際收益還不如一年定期連續(xù)存五年利息高，到時候你去找郵政儲蓄，郵政儲蓄會這么答復(fù)你：對不起，你當(dāng)時買的是一款銀保類產(chǎn)品，我們只負責(zé)銷售，實際收益由保險負責(zé)。你心情肯定很不爽，于是你就會去找保險公司，保險公司會這么答復(fù)你：我們條款寫的很清楚啊，上面寫著呢實際收益根據(jù)保險公司的實際盈利測算，而且利率都是預(yù)期利率。這個時候你就感覺自己被耍了，但是找誰理論你沒有任何的證據(jù)能證明你是無助的。這不是瞎編，從業(yè)這么多年，這種情況見得多了，很多客戶因為氣不過，都去郵政儲蓄或者農(nóng)業(yè)銀行大廳里撒潑打滾，有的礙于影響，會從原來的收益上給加幾百，息事寧人，但是總得算下來，收益也沒有超過定期存款，有的銀行根本就不搭理你，你鬧得太厲害了，人家會報警，說你擾亂金融環(huán)境。所以，選擇這個東西的時候，勸君謹慎！

首先得糾正兩個問題：

1.保險是買，不是存。保險退保是面臨本金損失的，存錢在銀行再拿出來是不會虧本金的。

2.我懷疑理財經(jīng)理沒有如實向你介紹產(chǎn)品。從保險134號文開始，市場上就已經(jīng)沒有快速返還的理財險了。最快進行給付都要五年后，而且給付比例不能超過已交保費的20%，所以定期三年這個說法我表示懷疑。

其實有種套路是走退保領(lǐng)會現(xiàn)金價值，我知道現(xiàn)金價值最快增長至所交保費的是增額終身壽，但是即使躉交一份增額終身壽，其現(xiàn)金價值基本也要兩年才追平保費，第三年才產(chǎn)生額外收益。而且這類產(chǎn)品的收益不超過4%，所以不會是增額終身壽。由于保險定價的原因，收益超過4%的，那么只能是萬能、分紅投連這種。我猜測大概率是萬能險，走的套路還是退保領(lǐng)取現(xiàn)金價值這種套路。萬能險一般前五年會針對退保這些有收費的，這里可能有坑。

然后萬能險的結(jié)算利率其實是不固定的，不過就目前來看，多數(shù)的萬能險的結(jié)算利率都能有4.5%以上倒是不假。

擔(dān)心安全性倒是沒有什么必要的，畢竟這也是為了短期理財，而保險公司好歹也是金融三巨頭之一，受監(jiān)管的，從長期來看都難倒閉，更加不要說短時間內(nèi)。

但是如果是為了短期理財?shù)�，那直接買銀行理財產(chǎn)品就好了，流動性更加高，安全系數(shù)也沒差什么。萬能險更大的作用體現(xiàn)在保底利率這個條款上，是用來鎖定長期收益的，萬能險比較短期利益是沒有什么競爭力的。

蔣老師觀點:首先保險類定期3年利率4%-5%沒必要存，另外保險類定期不敢存。

大家都知道在2019年年初的時候，銀監(jiān)會決定正式將郵政儲蓄銀行納入國有大型商業(yè)銀行，至此“五大行”變成了“六大行”，作為最年輕的一家國有大型商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行擁有著最多的銀行網(wǎng)點，以及最多的個人客戶。如果你去郵政儲蓄銀行存款，有工作人員來給你推薦各種保險，或者是理財型保險，千萬不要買。

為什么理財型保險不要買

理財型保險這個名字聽起來特別高大上，理財還能送保險，多么好的事情，如果你真的這樣想就大錯特錯了。蔣老師很早之前就接到過推銷理財型保險的電話，正好沒什么要緊事就和推銷員聊起來了，這款保險產(chǎn)品大概是這樣子的：每個月花一筆錢購買這款保險，每個月最少500，具體多少可以自己定，然后根據(jù)你購買保險的金額的多少每年都給你進行分紅，這期間還給你購買了保險，連續(xù)投10年，10年之后把你投入的本金還給你，還能拿到一筆不菲的分紅。這種就是典型的分紅險，為什么說這樣的保險不能買，主要有以下幾點原因。

第一：高保費

每月500塊，一年下來也就6000元，有的人可能會說這也不算特別高，對于一個高產(chǎn)家庭來說一年6000塊可能真的不算多，但是很多人其實一個月的工資到手都還沒有6000塊，對于這樣的人來說，一年6000元保費占用了太多的財務(wù)資源，絕對算是高保費。

第二：無保障

不是給購買保險嗎，怎么說沒有保障，可以說不僅保險無保障，而且保費同樣的無保障。你用來購買保險的錢其實就是保費，保險保的并不是保費，而是其他方面，所以你這6000一年的錢實際上是沒有保障的。另外就算你真的出現(xiàn)什么意外了，你絕得這6000塊的保險能給你提供多少的保障，很多就只是給你買了一些人身風(fēng)險保障，同樣保費的情況下，買到的保額卻少很多。

第三：低分紅

分紅險收益通常有低、中、高三個檔位，其實很多分紅險打著高收益的幌子，其實很多都是低收益。曾經(jīng)有一位朋友就買了一款分紅險，后來真的是腸子都悔青了，大概投了有接近10000塊，結(jié)果第一次分紅的時候分到了不到20塊，這些所謂的高分紅，收益沒有達到余額寶的1/10，這樣的收益還不如不存。

第四：高額退保金

理財型保險不像銀行存款，如果你遇到經(jīng)濟困難，你把銀行定期存款取出來，最多也就損失一些收益，定期利率變成活期利率，本金沒丟還能有點利息，但是如果你購買的是理財型保險，遇到經(jīng)濟苦難之后你選擇退保，不僅說好的分紅沒了，而且你的本金也會遭到損失，具體能拿回來多少，還得你看保單的現(xiàn)金價值。

如果你剛買了理財型保險，只要現(xiàn)在還是在猶豫期內(nèi)，建議你趕緊選擇退保，這是保費能夠全部取出，也沒有違約金。

保險類定期3年利率4%-5%沒必要存

我們先不考慮是不是保險類理財，單看3年定期年利率4%-5%，3年4%的利率算一般，但是如果3年定期5%的利率還是不錯的。那么保險類定期為什么對外公布的利率會是4%-5%呢，因為它其實是一個浮動收益，浮動收益具體怎么浮動，那還不是保險公司說了算。比起保險類定期3年浮動利率其實我們有更好的選擇。

第一：大額存單

如果手頭的錢能夠達到20萬，那么大部分的大額存單還是可以進行認購的，目前國有大型銀行3年期大額存單利率是在4%左右，但是部分農(nóng)商行也城商行給出的大額存單利率就已經(jīng)達到了4.5%左右。相對于保險類理財來說，大額存單的優(yōu)先度太高了，不僅安全，而且計息方式靈活，外加利率穩(wěn)定，而且有些還可以靠檔計息。

第二：民營銀行高利率存款

如果你覺得4.5%的利率還不夠，想要5%的利率也不是沒有，目前各大民營銀行為了吸儲，利率是一家比一家高，而且很多銀行的門檻都不高，幾千塊就可以進行儲存，而且這些三年期5%利率也是很容易找到的。

綜上所述：首選3年定期利率4%-5%的理財產(chǎn)品有很多，利率超過5%的也能找到，沒必要選擇保險類定期三年利率4%-5%這種浮動收益從理財產(chǎn)品，另外保險類存款本身就不行，各種缺點。如果正好想要購買保險類理財，蔣老師建議你不要購買。

郵儲銀行的保險理財產(chǎn)品向來是被大家吐槽的槽點之一，不過那多是由于被銷售人員忽悠所致。而題主說到的這個三年期收益率為4-5%的保險理財產(chǎn)品，是直言不諱地保險產(chǎn)品，有所不同。那么，到底敢不敢購買呢？

依我看，此類保險理財產(chǎn)品并非保本保息，且預(yù)期年化收益率在4%-5%之間并不算高，還不如部分城商行或者信用社的三年期定期存款利率，更不如民營銀行的智能存款便捷�？傊�一句話，不劃算不給力更不適合投資。

從安全性來說

自從2018年資管新規(guī)實施后，要求所有保本理財產(chǎn)品要退出歷史舞臺，那么這種保險理財產(chǎn)品也不能例外，比起銀行的定期存款、智能存款和大額存單來說，保險理財產(chǎn)品無法做到剛性兌付，更不能保本保息。

而銀行的定期存款、智能存款等產(chǎn)品都屬于標準存款，納入存款保險的保護。不僅僅是剛性兌付，而且銀行破產(chǎn)后也享有50萬本息以內(nèi)的限額賠付。

從收益率來看

很明顯，該保險產(chǎn)品三年期預(yù)期年化收益率在4%-5%之間，但到期后的收益率能否實現(xiàn)最高呢？這個是存疑的，切不可聽取郵儲銀行的銷售人員單方面保證，從以往的歷史來看，就因為不少人過度信賴他們的“利嘴”而上當(dāng)受騙。建議你購買之前，仔細閱讀該保險理財產(chǎn)品的說明書，尤其是在收益達成問題上。

而在同期限的銀行存款類產(chǎn)品上，部分城商行或者信用社等三年期利率已經(jīng)超過4%，尤其是在民營銀行的智能存款上，利率普遍超過4%甚至5%以上，比如億聯(lián)智存（利添利A款）到期復(fù)合利率達到了6%，如下圖所示:

若客戶持有時間超過三年以上，不滿四年提前支取時，靠檔計息按照5.72%計息；若是超過四年以上未滿五年提前支取時，也同樣達到了5.87%的復(fù)合利率。怎么樣，遠遠高于該保險理財產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率吧。

從流動性來看

三年期保險理財產(chǎn)品似乎在流動性上要差一點，要說之前沒有智能存款時，還看不出差異化。但自從銀行推出這種創(chuàng)新型存款類產(chǎn)品以后，大家只需要按照最長期限存入有智能存款的民營銀行，反正支持提前支取靠檔計息，最后按照實際存款期限計息，是不是更劃算更給力。

特別指出一點，此類智能存款本質(zhì)上屬于銀行的1年至5年期定期存款，但具有定活兩便的特性，既有活期的靈活性又有定期的較高收益。

簡單了解一下郵儲銀行

郵儲銀行今年年初，剛剛新晉為國有大型商業(yè)銀行之列，員工人數(shù)為170809人，擁有近4萬個營業(yè)網(wǎng)點，其中自營店約為8200多個，客戶數(shù)突破5.88億。

我簡單說一下郵儲銀行的業(yè)績情況，根據(jù)年報顯示，截止2018年末，郵儲銀行總資產(chǎn)達到9.52萬億元，較上年末增長5.59%；負債規(guī)模達到9.04萬億元，較上年末增長5.36%；其中存款余額8.93萬億元，較上年末增長7%。

另外，郵儲銀行2018年營業(yè)收入保持強勁增長達2612.45億元，增速達到16.18%；凈利潤首次突破500億元，達到523.84億元，同比增長9.80%。

根據(jù)郵儲銀行的營收結(jié)構(gòu)來看，凈利息收入達到2341.22億元，增長24.26%，占總營收的89.68%；在郵儲銀行的存款結(jié)構(gòu)中，個人存款余額7.47萬億元，個人存款占存款比重86.56%，居行業(yè)首位。儲蓄存款市場占有率10.96%，居行業(yè)第四位。

總之，您說的這款保險理財產(chǎn)品，無論是從安全性、流動性和收益角度來看，都不太適合投資。

對于郵政儲蓄我們都有一定的偏見，因為聽過太多也見過不少在郵政儲蓄存款最后變成保險的，非但利息沒有得到本金還虧了不少。郵政儲蓄和中郵人壽都是中國郵政集團公司旗下的分公司，雖然同屬一家公司但是業(yè)務(wù)卻大不相同。在辦理存款的時候我們一定要看清楚，問仔細這是郵政銀行還是中郵人壽，切勿把存款變成了保險。

定期三年利率三到五個點是可以存的。

銀行有自己的理財產(chǎn)品，證券公司，保險公司也是有自己的理財產(chǎn)品的。中郵人壽作為中國郵政旗下的保險公司有自己的理財產(chǎn)品也是很正常的，委托銀行代理銷售也是合法的。只要給儲戶講清楚說明白就可以了，保險類的定期三年3~5個點的利率也是正常收益率。在一切合規(guī)合法的基礎(chǔ)上，又是定期的存款是可以存的，因為這并不是保險，只是保險類的理財產(chǎn)品。不但是郵政儲蓄有，工商銀行，中國銀行，建設(shè)銀行等都有類似的理財產(chǎn)品。我們在做這樣的理財前搞清楚情況就可以了，只要你簽的不是保單是存單那就沒有問題。

三年定期4~5點的收益劃算嗎？

敢不敢存我們說過了，接下來我們說下這樣的收益核算嗎？三年能給你這么高的利息收益估計起步資金至少也得在5萬以上，沒有五萬的資金銀行不會給你這么高的利息。但是這樣的理財我認為不合算，三年定期4%~5%的利率不如一年4%左右的利率。銀行是有很多短期理財產(chǎn)品的，你有5萬以上的資金是完全有資格購買很多年化收益在4%以上的理財產(chǎn)品的，而且時間都相對比較短，一般都在一年以下。對于理財來說，時間越短則風(fēng)險越小，你的錢貶值速度才會越慢。而且支付寶，微信上的中低風(fēng)險理財產(chǎn)品收益要比這個還要高，尤其花這么長的時間做定期理財，還不如做更方便存取的網(wǎng)絡(luò)理財好。所以我認為這樣的存款收益是可以的，只不過不是很劃算而已。

我是投資觀，感謝閱讀，更感謝點贊關(guān)注。

郵儲銀行是我國“存款變保險”的最高發(fā)銀行，說實在話，能夠明確告知你這個是保險類的定期（實際應(yīng)該是分紅型保險，現(xiàn)實中沒有所謂的保險類定期這個稱呼），這個業(yè)務(wù)員已經(jīng)算是有良心的了，很多郵儲員工忽悠客戶（特別是中老年人）時，都是直接說這個是定期產(chǎn)品，保本保息的。

敢存嗎？

存當(dāng)然是敢存了，畢竟分紅型保險，其本金無虞，對于銀行而言，分紅型保單是可以用于質(zhì)押貸款的，基本上類同于定期存單，所以其安全性倒是不用過于擔(dān)心。但是我認為沒必要選擇這個三年期4%-5%的分紅保險，主要理由有以下3點：

（1）利息不固定：分紅型保險的收益是根據(jù)保險公司的運行結(jié)果所決定的，只有當(dāng)保險公司實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，才有可能按一定比例向保單持有人進行分紅，所以其收益并不是固定的�，F(xiàn)實中分紅型保險的實際利率往往只有理論上的一半，甚至沒有。所以4%-5%就是一個幌子。其實你自己想下也就明白了，一個分紅型保險，既給你提供保險保障，還給予你不低于銀行的存款利率？那么它的盈利在哪？銀行的生存空間又在哪？

（2）無法提前支取：保險與定期不一樣，過了猶豫期就沒有辦法提前支取了，如果你到處鬧強行要支取的話，那么可不是像定期一樣，只損失部分利息，而是連本金都會出現(xiàn)大幅度虧損，所以其流動性極差。當(dāng)然你還可以用這張保單質(zhì)押貸款，但是一則沒法全額質(zhì)押，二則貸款利率遠高于你保單的利率，你這個行為又得不償失。

（3）其他更優(yōu)的選擇：目前而言，三年期4%-5%，除了在大銀行略有一點競爭優(yōu)勢之外，對于廣大的地方中小銀行以及民營銀行，這個利率水平并不算突出，很多中小銀行不用三年期，甚至一年期的利率也可以做到4%以上，所以有更優(yōu)的選擇之下，完全沒必要選擇這個所謂的“保險定期”。

總結(jié)

綜上所述，這個問題根本不是敢不敢存的問題，而是沒有必要去存這個產(chǎn)品，中國的保險產(chǎn)品，目前如果一定要購買，我支持選擇消費型保險（比如車險）這類，報險理賠相對容易點，如果是分紅型保險，理賠基本就是鏡中花水中月，大部分都無法實現(xiàn)。