2011年6月份我隔壁老孫遇到同你一樣的遭遇，拿二萬(wàn)元去郵政儲(chǔ)蓄存錢，幾個(gè)月后她老婆想到存折還在老伴手上，叫老伴拿存折給她看看并保管起來(lái)，一看是五年期保險(xiǎn)公司存單，當(dāng)時(shí)他老婆氣得渾身發(fā)抖似的，叫你存錢為什么要買保險(xiǎn)，老夫妻倆在家大吵大鬧，當(dāng)時(shí)老孫也是一頭霧水，說(shuō)我是存錢沒有買保險(xiǎn)啊。

這時(shí)她和老伴氣喘喘地跑到郵政儲(chǔ)蓄所，哪知郵政儲(chǔ)蓄所柜臺(tái)擠滿了人山人海，而且都是60歲以上的退休老人與老太太，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司客服代理人也在場(chǎng)，要求退錢并支付半年定期利息。

可是工作人員視而不問(wèn)，在廣大儲(chǔ)戶的眾怒之下，打電話給110，在110的協(xié)調(diào)之下，郵儲(chǔ)工作人員與代理保險(xiǎn)人商量，同意退還存款，但是沒有利息，聽到不給利息，眾儲(chǔ)戶把玻璃全部砸壞，又一次請(qǐng)警察到場(chǎng)，并且郵政儲(chǔ)蓄工作人員請(qǐng)示上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)中午供應(yīng)了快餐，而且支付了半年定期利息。

郵政儲(chǔ)蓄利用老人年不懂的情況之下，勾結(jié)保險(xiǎn)公司工作人員騙取老年人的存款，從那時(shí)起老年人對(duì)郵政儲(chǔ)蓄開始就不放心了。

郵政儲(chǔ)蓄銀行在市場(chǎng)中，最為特色的是什么呢？就是保險(xiǎn)理財(cái)。已經(jīng)成為了其的一個(gè)標(biāo)簽。很多儲(chǔ)戶反感，也有很多儲(chǔ)戶“中招”。那么，在郵政儲(chǔ)蓄存款認(rèn)購(gòu)了5年期保險(xiǎn)理財(cái)，靠譜嗎？

一、保險(xiǎn)理財(cái)屬于低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很低。

單純的講保險(xiǎn)理財(cái)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)還是低的，并沒有什么風(fēng)險(xiǎn)。郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然總是推保險(xiǎn)理財(cái)，但是對(duì)于理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)還是有著把控，只推保險(xiǎn)理財(cái)、低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。主要還是因?yàn)檫@類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低，“保本保息”。為什么說(shuō)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)低呢？主要是因?yàn)榈惋L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)理財(cái)產(chǎn)品的投資渠道為：國(guó)債、國(guó)債逆回購(gòu)、大額存單、銀行儲(chǔ)蓄、拆借等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。所以說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也就很低。從風(fēng)險(xiǎn)的角度講，郵政儲(chǔ)蓄存款推的保險(xiǎn)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)低，還是很靠譜的。

二、那么，不靠譜的地方在哪里呢？

就是在郵政儲(chǔ)蓄存款的時(shí)候，對(duì)方會(huì)向你介紹保險(xiǎn)理財(cái)，稍不注意就“中招”。而保險(xiǎn)理財(cái)?shù)募?xì)則很多，并且違約起來(lái)可能不但利息收不到，可能還會(huì)對(duì)于本金有著損失。怎么講呢？銀行定期存款，可以進(jìn)行違約，但是對(duì)于本金沒有損失。但是保險(xiǎn)理財(cái)呢？存在著提前支付，損失本金的情況。

如果說(shuō)自己對(duì)于資金流動(dòng)性，幾年內(nèi)要求不是特別的高，可以進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)，畢竟要高于同期銀行定期存款的存在。但是，如果下一次遇到這種情況，就需要提前了解清楚，到底是銀行儲(chǔ)蓄還是保險(xiǎn)理財(cái)。

作者不易，多多點(diǎn)贊，十分感謝！

首席投資官評(píng)論員西瓜菌

其實(shí)最近幾年這種事情還是蠻多的，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)真是一種悲哀，對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)也是一種悲哀。其實(shí)在國(guó)外保險(xiǎn)是一個(gè)很受人尊重的行業(yè)，在金融行業(yè)里面也是很高大上的，但是不知道為什么到了國(guó)內(nèi)就變了味道。我有一個(gè)做保險(xiǎn)的朋友說(shuō)道，其實(shí)也不怪客戶對(duì)保險(xiǎn)的整體印象不好，只是國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)在是有點(diǎn)四不像，你說(shuō)你是儲(chǔ)蓄吧又帶那么一點(diǎn)點(diǎn)保險(xiǎn)的功效，你說(shuō)你是保險(xiǎn)吧有事的時(shí)候賠的太少，總的來(lái)說(shuō)就是保險(xiǎn)沒有起到保險(xiǎn)的作用，在國(guó)外保險(xiǎn)就是對(duì)未來(lái)某些突發(fā)情況的保障，如果出現(xiàn)這種突發(fā)情況保險(xiǎn)公司就要承擔(dān)起責(zé)任，但是國(guó)內(nèi)的很多產(chǎn)品都起不到這種功能，正是由于這種情況造成了很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都賣不出去。

所以很多保險(xiǎn)公司為了能賣出自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品就通過(guò)銀行柜臺(tái)代銷的方法來(lái)銷售，如果說(shuō)在代銷的過(guò)程中代銷人員能如實(shí)的介紹產(chǎn)品和好處，耐心的給顧客講解也不一定都賣不出去，但是利用一部分顧客不懂而帶有引導(dǎo)性的引導(dǎo)顧客去買讓顧客相信那是儲(chǔ)蓄是不對(duì)的。如果是這種情況誘導(dǎo)客戶簽訂的合同或者購(gòu)買的保險(xiǎn)客戶是有權(quán)利終止的。另外就是大家在去銀行存錢的時(shí)候一定注意我們簽的每張單子，一定不要看就稀里糊涂的簽字，因?yàn)槊繌垎巫訉?duì)大家都是有用的，如果是保單最后拿給我們的肯定是一份保險(xiǎn)合同讓我們簽。如果真的不小心被忽悠進(jìn)去買了，一般在15天之內(nèi)是可以辦理退保的�？偟膩�(lái)說(shuō)就是我們一定要小心，一定要注意其中的陷阱。

這種情況我遇到多次，短時(shí)間內(nèi)沒事，利息不會(huì)很高。我的父親是個(gè)沒多少心眼的農(nóng)村漢子，每次去都被騙，但是沒辦法大銀行不會(huì)駐在村鎮(zhèn)，我都不敢讓他去郵儲(chǔ)銀行，不管是農(nóng)村還是市里的郵儲(chǔ)銀行，特別猖獗，不過(guò)在別的銀行并不多見但不是沒有，具體對(duì)話如下

我爸：同志，這錢存三年定期。

郵局：這錢你還有別的用處嗎？不急用的話，存這個(gè)，（手指著理財(cái)產(chǎn)品）利率高。

我爸：沒有別的用處。

于是一份新的保單就誕生了。關(guān)鍵是我都看不明白保的是什么，又許諾有分紅，（我爸還在家坐等分紅），可是其中的風(fēng)險(xiǎn)并沒有對(duì)我們說(shuō)，五年內(nèi)有急用的話不是損失一點(diǎn)利息就能取出來(lái)的，而且利率高的有限的一點(diǎn)點(diǎn)，關(guān)鍵是成天提心吊膽怕到時(shí)錢打水漂了，唯一受益的是郵儲(chǔ)銀行和它的業(yè)務(wù)員了。郵儲(chǔ)銀行的蠅頭小利對(duì)農(nóng)民有吸引力，存款有積分，兌換醬油衛(wèi)生紙之類的，保單到期還提醒你去辦理，方便辦下一期的保單。說(shuō)實(shí)話就因?yàn)檫@，我對(duì)郵儲(chǔ)銀行相當(dāng)不滿，但吵架又吵不贏，沒權(quán)沒文化，最后多是和著血往肚里吞，吃下這啞巴虧，這種業(yè)務(wù)郵儲(chǔ)銀行至少已經(jīng)辦了15年了，到現(xiàn)在倒有點(diǎn)欣欣向榮的趨勢(shì)，我真不知道有關(guān)方面怎么想得，即使合法我想也是打擦邊球，總有東窗事發(fā)的一天，反正我是不去郵儲(chǔ)銀行了，一點(diǎn)信任力都沒有。

先說(shuō)一下我不是銀行的，下面是我的親身經(jīng)歷，希望可以幫到你。

08年，剛結(jié)婚的時(shí)候手里剩了一萬(wàn)元，讓媳婦去銀行存。媳婦當(dāng)時(shí)就去了鎮(zhèn)里的郵政儲(chǔ)蓄，回來(lái)時(shí)三輪車后面放了兩個(gè)大盆，一大袋洗衣服。我就問(wèn)怎么還買倆大盆？媳婦說(shuō)是存錢送的，然后開始給我說(shuō)錢定期存了五年，每年都有利息還有分紅，錢存進(jìn)去直接分紅500。我一聽就知道肯定是被忽悠買了分紅型的保險(xiǎn)了。我想買就買了吧，反正又沒什么急用，五年后到期再說(shuō)吧。就這樣過(guò)了三年，因?yàn)橘I房子需要用錢，就想起來(lái)了這一萬(wàn)錢來(lái)。拿著手續(xù)身份證到了銀行，大廳里的咨詢員問(wèn)我辦什么業(yè)務(wù)？我把情況一說(shuō)，她說(shuō)你這情況，錢是沒辦法取的，必須得等到期。我一聽來(lái)火了，我很大聲說(shuō)當(dāng)時(shí)存錢時(shí)，你們說(shuō)的好聽，說(shuō)隨時(shí)都可以取，現(xiàn)在不兌現(xiàn)了，把你們經(jīng)理叫出來(lái)？當(dāng)時(shí)大廳里好多人都看著我，問(wèn)我怎么回事？這時(shí)那個(gè)咨詢員說(shuō)，你不要這么大聲，又不是吵架，什么事都好商量。我說(shuō)：我就是要取錢，在不然就是見你們經(jīng)理。她說(shuō)：我也是打工的，不要為難我好嗎。要不這樣，你把存單拿來(lái)，我查一下看有多少錢，我把錢給你，你把存單給我，這樣好吧？人家都把話說(shuō)到這份上了，我還能怎么樣，就這樣算是把錢取出來(lái)了，三年連本帶利10850，真心的少啊……

要是沒急用放進(jìn)去就放進(jìn)去了，這分紅型的保險(xiǎn)有時(shí)利息還是會(huì)比定期高的。

又是一個(gè)存款變保險(xiǎn)的案例，不得不說(shuō)，看得多了，人都快有點(diǎn)麻木了。說(shuō)實(shí)話，這種事對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是一種悲哀，對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)也是一種悲哀。

靠譜不？

靠譜嗎？靠譜是靠譜，一般來(lái)說(shuō)最少本金是無(wú)需擔(dān)心，但是利息的話，則有點(diǎn)懸。

銀行代理銷售的保險(xiǎn)有兩種：一種是分紅型理財(cái)保險(xiǎn)，這個(gè)保險(xiǎn)兼顧保險(xiǎn)功能及理財(cái)功能，期限往往都是五年期及以上的，但是其預(yù)期收益率最少到目前我沒有見過(guò)達(dá)到預(yù)期的，往往是打一半的折扣（比如預(yù)估4%的收益率，實(shí)際只有2%的收益率）；另一種是消費(fèi)型的保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)常常都是短期的(以一年期的為主），這類保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期限過(guò)完，如果你沒有報(bào)險(xiǎn)，金額是不會(huì)退回給你的，這個(gè)跟車險(xiǎn)及重大疾病險(xiǎn)是一樣的。

你這款產(chǎn)品因?yàn)槭?年期的，所以大概率的可能性就是分紅型的保險(xiǎn)，因此雖然期限長(zhǎng)了點(diǎn)，但最少本金無(wú)虞。

能否退保？

保險(xiǎn)是有猶豫期的，“猶豫期”是指投保人在收到保險(xiǎn)合同后10天（銀行保險(xiǎn)渠道為15天）內(nèi)，如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可將合同退還保險(xiǎn)人并申請(qǐng)撤消。在此期間，保險(xiǎn)人需同意投保人的申請(qǐng)，撤消合同并退還已收全部保費(fèi)。這個(gè)10天（銀行保險(xiǎn)渠道為15天）即通常所說(shuō)的“猶豫期”。

因此，如果你這個(gè)保險(xiǎn)購(gòu)買的天數(shù)不超過(guò)十五天（你是在郵儲(chǔ)買的），那么可以申請(qǐng)退保，超過(guò)猶豫期后，強(qiáng)行要退保也可以，不過(guò)可退的金額就大打折扣了，這就好比汽車落地后就不值錢了。

如何理賠？

如果說(shuō)在郵儲(chǔ)銀行的員工在代銷的過(guò)程中未能如實(shí)的介紹產(chǎn)品全部情況并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示，僅僅各種忽悠你購(gòu)買的話，在以往我們只能認(rèn)栽。但是自2017年8月23日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》后，銀行就必須對(duì)自有理財(cái)產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品銷售過(guò)程同步錄音錄像。如果說(shuō)你購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，銀行沒有進(jìn)行雙錄你可以向銀監(jiān)會(huì)投訴，如果有進(jìn)行雙錄，但是雙錄的過(guò)程中，有夸大或者隱藏產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，你可以可以進(jìn)行投訴，這兩種情況是有機(jī)會(huì)獲得全額理賠的。

當(dāng)然如果郵儲(chǔ)銀行的員工，有完整的介紹了整個(gè)產(chǎn)品，而你也完全認(rèn)可，并簽署了相關(guān)的字據(jù)，且超過(guò)猶豫期了，那么就沒有辦法了。

總結(jié)

現(xiàn)在的銀行自營(yíng)及代銷的產(chǎn)品極其雜，去銀行辦理存款時(shí)一定要多一份細(xì)心，辦存款就堅(jiān)決辦理存款，不再聽他人忽悠，辦完之后，認(rèn)真核對(duì)單據(jù)，確保所辦業(yè)務(wù)與自己打算辦理的業(yè)務(wù)相一致。

如果只是5年期的，收益應(yīng)該還可以的。目前的銀保產(chǎn)品，如果10年期以上，可能會(huì)存在周期過(guò)長(zhǎng)，前期現(xiàn)金價(jià)值低于本金的情況，一般來(lái)說(shuō)，期限短的，尤其是前兩年那種2年期、3年期產(chǎn)品，都比同期的銀行理財(cái)收益更好。

銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是一種側(cè)重投資理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)，一般以年金為主，收益不會(huì)特別高，但如果能持有到期也不會(huì)蝕本。目前的糾紛都存在于未到期，需要提前支取，可能會(huì)發(fā)現(xiàn)未達(dá)到預(yù)期收益。

目前隨著保險(xiǎn)姓保，要求銀行賣長(zhǎng)期期交產(chǎn)品，所以銀行的誤導(dǎo)、投訴率又有攀升，大家去銀行時(shí)還是要謹(jǐn)慎一些，畢竟10年的長(zhǎng)期投資，靈活性要小很多，一旦提前違約，不但收益低甚至?xí)�出現(xiàn)蝕本的情況。等如果能堅(jiān)持持有到期，收益一般也不會(huì)低于預(yù)期收益。大家對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品，要有爭(zhēng)取的預(yù)期，另外，簽的單據(jù)上都會(huì)有體現(xiàn)的，也會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)提示，需要自己抄寫。另外，如果買了就后悔了，可以利用猶豫期無(wú)條件退保。損失頂多10元工本費(fèi)。

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看到這個(gè)問(wèn)題，想起了另外一個(gè)問(wèn)題:在郵政儲(chǔ)蓄銀行存款保險(xiǎn)嗎？這個(gè)回答，順便聯(lián)系一下那個(gè)問(wèn)題。

在銀行業(yè)務(wù)上，郵政屬于半路出家。2007年，PSBC掛牌成立，是中國(guó)第五大銀行，屬于國(guó)有商業(yè)銀行。這應(yīng)該是“郵電分家”后，對(duì)郵政比較有利的一次改革。

而因?yàn)猷]政本身業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多的先天優(yōu)勢(shì)，郵政儲(chǔ)蓄銀行基本上是有郵政便有郵政儲(chǔ)蓄。

既然是國(guó)有商業(yè)銀行，中國(guó)第五大銀行，那么存款是很保險(xiǎn)的。

但問(wèn)題是，郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，就是題主所說(shuō)的辦理保險(xiǎn)，也可以稱之為代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

而我們的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各家的大同小異，靠譜的話，都不靠譜，不靠譜的話，就都不靠譜了。如果你感覺不靠譜，可以退掉啊。

因?yàn)椋�投保人有個(gè)“猶豫期�！�

2014年，“保監(jiān)會(huì)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知”中，對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有明確的規(guī)定。

其中，有這樣的規(guī)定“商業(yè)銀行代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品超過(guò)一年的，應(yīng)在合同中約定15個(gè)自然日的猶豫期”。

這樣，你如果感覺不靠譜，可以去退保。

你好，雖然本人不是銀行的，但這個(gè)事件還是了解的。

既然能問(wèn)這個(gè)問(wèn)題，我覺著提問(wèn)者可能不是被忽悠的，而是開始被忽悠，后來(lái)猶豫中同意的。但無(wú)論具體如何，我們來(lái)看看這個(gè)5年的代理保險(xiǎn)。提問(wèn)中也說(shuō)到了是5年代理保險(xiǎn)，說(shuō)明提問(wèn)者已經(jīng)知曉這個(gè)是保險(xiǎn)產(chǎn)品，期限是5年，而且也知道這是郵儲(chǔ)代理的。所以，提問(wèn)者是知情的，可能不完全是郵政儲(chǔ)蓄的忽悠。

不過(guò)，這些都不重要了。對(duì)于在郵政儲(chǔ)蓄買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該說(shuō)如果是正常的購(gòu)買行為，沒有太大的問(wèn)題，而如果真的是被忽悠的，保險(xiǎn)在寬限期內(nèi)是可以退款的，如果不知情下超了寬限期，搞清楚后是可以投訴處理的。

那么，我們重點(diǎn)再說(shuō)說(shuō)買了以后靠不靠譜？

首先，合法性來(lái)說(shuō)是靠譜的。郵儲(chǔ)適合保險(xiǎn)公司有合作的，代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司合法額度產(chǎn)品，而郵儲(chǔ)也有代理的權(quán)限，購(gòu)買額度行為和產(chǎn)品是靠譜的。

其次，這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在寬限期是可以退的。需要記住的是你買的是保險(xiǎn)，寬限期一般是十天左右，在這期間是可以選擇全額退款的。

第三，需要搞清楚的是這個(gè)產(chǎn)品跟銀行直接關(guān)系不大。郵儲(chǔ)只是代理機(jī)構(gòu)，到產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司的，以后所有的直接關(guān)系是和保險(xiǎn)公司打交道。而比較麻煩的是，以后有問(wèn)題也可能需要去保險(xiǎn)公司。

總之，你購(gòu)買的是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，做為保險(xiǎn)，理論上它是靠譜的，不必過(guò)于擔(dān)心。但是需要注意的是，要熟識(shí)該產(chǎn)品保險(xiǎn)條款。是要了解該產(chǎn)品的屬性，具體的承保內(nèi)容，范圍等，做到知己知彼！

我說(shuō)一下自己的親身經(jīng)歷！我母親在農(nóng)村，2012年1月份去郵政銀行存四萬(wàn)元錢，銀行工作人員讓她存一個(gè)五年定期，說(shuō)到期有六千多利息，現(xiàn)存馬上先支付一百元，我母親不識(shí)字，糊里糊涂辦了這保險(xiǎn)。我后來(lái)知道時(shí)，保險(xiǎn)單已經(jīng)生效，退不了了，想到五年后六千利息虧的不算多，就沒多想。誰(shuí)知去年1月份時(shí)取，就費(fèi)老勁了，到了2月也沒取出來(lái)，據(jù)說(shuō)保險(xiǎn)公司和郵政儲(chǔ)蓄交接出錯(cuò)，母親覺得錢去了，本身血壓高，一生氣眼部出了血栓，一只眼睛永久失明了，前后花了兩萬(wàn)多也沒治好，后來(lái)錢托人取出來(lái)了，呵呵！利息三千一！找人說(shuō)理都沒地方，以后遠(yuǎn)離郵政儲(chǔ)蓄吧！