先說我的結(jié)論：你存的不是定期存款，而是被買成保險產(chǎn)品了。出現(xiàn)這種情況，銀行也負(fù)有不可推卸的責(zé)任。

先說存款，兩年期定期存款基準(zhǔn)利率2.1%，即使按普通存款最高上浮50%，利率也就3.15%的利率，如果真的是存款，兩年到期利息1260元，即使是提前支取，按活期0.35%的利率，也得100塊錢的利息。而且存款遵循存款自愿，取款自由的原則，即使不能保證到期利息，也不該造成本金損失4000元。

再說保單，保單不同于定期存款，如果購買了理財保險，尤其是分紅型理財保險，提前退保，現(xiàn)金價值損失可以達(dá)到非常高的比例。千萬不要被高息、分紅等詞匯誘惑，一旦過了保險15天的猶豫期再退保，我們的損失也就非常大了。

為何出現(xiàn)存單變保單？出現(xiàn)這種情況怎樣維權(quán)？

首先，銀行存在違規(guī)誤導(dǎo)儲戶，以高息，分紅等形式向其銷售代理保險產(chǎn)品，造成本金損失。

其次，極有可能為儲戶辦理業(yè)務(wù)的并不是銀行工作人員，而是保險公司駐銀行銷售人員。他們?yōu)榱送瓿勺约旱臉I(yè)績，誘導(dǎo)儲戶辦理了保單業(yè)務(wù)。

近幾年，因為被保險公司銷售人員誤導(dǎo)儲戶將存單辦理成保單的情況不在少數(shù)，由于缺少證據(jù)，很多人維權(quán)無門，只能咽下財產(chǎn)損失的這口氣。小創(chuàng)也沒有太好的辦法，只提供以下幾點建議：

1、不要被高息高收益誘惑，從銀行存款，也要分清工作人員是不是銀行職員。辦理完業(yè)務(wù)也要仔細(xì)看看手里拿到是保單還是存單。

2. 投保人購買保險后，有15天的猶豫期，在猶豫期內(nèi)退保，不會造成本金損失。

3. 如果確實因為被誤導(dǎo)，存單變成保單，已經(jīng)導(dǎo)致財產(chǎn)損失，一定要與保險公司和銀行協(xié)商，盡量減少損失。如果協(xié)商無果，就去消費者協(xié)會以及監(jiān)管部門投訴，也可以向法院訴訟維權(quán)。

負(fù)責(zé)任的告訴你，你這肯定不是定期存款，如果我沒猜錯，一開始就被忽悠了。

不是存款是什么

從過往的經(jīng)驗，對郵儲銀行的印象，結(jié)合問題，真相只有一個，你是被忽悠買了保險，極有可能是分紅險或萬能險，想想當(dāng)初是不是工作人員跟你說有一個定期存款利率高，你手里拿著的并不是這樣的存單？

而是下面這種，中國狗證儲蓄銀行代理保險收費憑證。

扣手續(xù)費合法嗎？

如果是正常的儲蓄存單，扣手續(xù)費肯定不合法，但是如果是保險產(chǎn)品，很遺憾它是合法的，而且我得告訴你，扣20%已經(jīng)算少的了，有的保險產(chǎn)品，第一年的現(xiàn)金價值（提前退�？鄢�手續(xù)費后）可能只有你當(dāng)初交的錢的30%，但是這一切都在當(dāng)初給你的保險合同中白紙黑字的寫的很清楚了，只是你沒有看而已。

合法就合理嗎？

這個事要分開說，從合同來來看，它是合法的，但是從銷售過程來看，如果存在誤導(dǎo)消費，把保險介紹成存款，那么就違規(guī)了，這樣的新聞有很多，關(guān)于XX銀行的比例很大（我真不是再黑它）。

我建議你先與郵儲銀行溝通，如果溝通無果后建議到銀監(jiān)局投訴，看能不能解決，銀監(jiān)局一般會調(diào)查銷售過程中有無誤導(dǎo)消費者、虛假宣傳的，如果有，會處罰郵儲銀行的，但是不一定能免這個手續(xù)費。

看看眾多新聞就知道了，有的買的時間不長的，可能會全額退款，有的時間久了的，會雙方協(xié)商收取一定的手續(xù)費。

如何辨別“真假”存單

真正的存單會記載存款戶名、賬號、存期、存入日、到期日、利率等，而保險產(chǎn)品會寫產(chǎn)品名稱、繳費期限、繳費期限等。

還有當(dāng)你在窗口辦理時，可以大聲詢問柜員，我辦的是銀行存款嗎，有監(jiān)控柜員可不敢撒謊，要負(fù)責(zé)的。

綜上所述，一定要擦亮雙眼，提高警惕，不要被只追求業(yè)績不顧職業(yè)道德的業(yè)務(wù)員忽悠了，雖然可能他們也是被逼的。

合法。

因為你這個肯定不是銀行定期儲蓄存款。

如果是定期存款的話，提前支取本金一分不會少，而且還有利息，不過會按照活期或者靠檔利率計算。絕對不可能倒扣錢�。�！

所以，我們可以判斷：題主描述的定期存款，實際上是個錯誤的描述。

之所以對方敢扣錢，說明對方肯定不是按照儲蓄存款處理的這筆業(yè)務(wù)，這個絲毫不用懷疑。

對方之所以敢這么干，肯定是有理有據(jù)的。這個依據(jù)就是當(dāng)初辦理業(yè)務(wù)時簽訂的合同或者題主的親筆簽字。

換句話說，對方肯定做好了充足的準(zhǔn)備，不怕你打官司。而且，如果打官司的話，個人敗訴的可能性更大。

明知山有虎，偏向虎山行？對方是法人機(jī)構(gòu)，儲戶是個人，個人跟機(jī)構(gòu)能耗得起嗎？

時間上、知識上、信息上等等，哪一點個人也比不了有組織的機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)相對于個人，絕對性地?fù)碛胁粚ΨQ的信息優(yōu)勢，個人天然的處于劣勢地位。俗話叫做“買的沒有賣的精”。

出現(xiàn)類似的矛盾和糾紛，儲戶起訴打官司的話，對方肯定能舉出一系列證據(jù)，而且是環(huán)環(huán)相扣、互相印證的證據(jù)。

比如，儲戶簽字的合同、風(fēng)險測評和告知，甚至錄音錄像資料等等，完全可以證明儲戶是在頭腦清醒的狀態(tài)下自愿購買的，不存在欺騙和誘導(dǎo)等不合規(guī)操作。

總之，從客觀證據(jù)角度，對方能夠證明自己的所作所為是合法的。

個人感受可能不公平。事情的來龍去脈，我們無法判斷，法律要看證據(jù)。

自己感覺受騙了，這次是個教訓(xùn)，下次就要注意。通過這個例子，對其他人也是個警示：

不要被高收益誘惑，自己不懂的不要碰，自己簽字前一定要搞明白，并且當(dāng)場搞明白，不明白不簽字。

回答完畢，謝謝閱讀。

定期存款未到期，儲戶提前領(lǐng)取，銀行按活期利率計算利息，銀行無權(quán)扣儲戶手續(xù)費。

儲戶提前取款被扣手續(xù)費，銀行給儲戶辦理的不是國家規(guī)定的定期存款。

儲戶如果辦理的是定期存款，銀行要扣儲戶手續(xù)費，儲戶可以向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會或者人民銀行舉報投訴。

如果辦理定期存款，被銀行辦成理財產(chǎn)品，儲戶有證據(jù)自己不知情，銀行沒有證據(jù)儲戶知情，銀行應(yīng)當(dāng)賠償儲戶損失。

在銀行里還有一種圖利的行為，你提前領(lǐng)取銀行定期存款會損失定期利息，他可以支付自定期存款辦理日至提取日約定利息，提取日至定期日的銀行利息歸他。

自己到銀行弄清楚，自己辦理的是定期存款還是理財投資。

大家認(rèn)為我回答的有道理，請給我點個贊，歡迎評論活動，請大家關(guān)注我的頭條號。

我是龍門山財經(jīng)，專注銀行金融社保觀察與分析。

按照國務(wù)院頒布《儲蓄管理條例》規(guī)定，定期儲蓄存款全部提前支取的，按照支取日掛牌活期利率計付利息；部分提前支取的，支取部分按掛牌活期利率計息，其余部分到期時按開戶日定期利率計付利息。即如果是定期存款，不僅不會損失本金，而且還有利息，不論多少。所以，這所謂的2W定期存款肯定是被“套路”了！

01

有沒有可能是大額存單呢？這也不像。大額存單雖然也有2年期的，但一般都有最低限額規(guī)定，根據(jù)不同銀行規(guī)定，有起步20萬的，也有30萬的。同時，有的銀行規(guī)定，大額存單是可以提前支取的，但也不會損失本金，而且利息一般靠檔計算，更不會產(chǎn)生所謂的手續(xù)費。

02

是基金嗎？可能性太小。由于股市行情不穩(wěn)，銀行基金銷售難度較大，不排除有人進(jìn)行“模糊銷售”。但是新基金一般只有3個月封閉期，認(rèn)申購費用一般在1.5%以下。所以，即使有人以存款之名銷售基金，為完成任務(wù)獲得提成，最多給你說存3個月，而不會說存2年，因為2年之后誰也不能保證基金是盈利或虧損。

03

會不會是理財產(chǎn)品呢？也不可能。其一，理財產(chǎn)品最低限額一般是5萬，且封閉期無論如何也是不能贖回的；其二，封閉式式理財?shù)狡谑亲詣拥劫~，開放式理財年化收益率一般在1……3%區(qū)間，最常見的就是貨幣基金，其收益率大概是活期存款利率的10倍左右。據(jù)資料顯示，理財產(chǎn)品96%以上都是保本的。

04

最大可能就是將存款“套路”成了保險。由于銀行代理的各類投資型保險，在預(yù)期收益和期限上與普通存款非常相似，很容易被銷售人員“偷梁換柱”，模糊銷售，令存款人防不勝防。為了獲取高額分成獎勵，有人總是鋌而走險，置風(fēng)險于不顧。我們知道，投資型保險無論躉繳或期繳型產(chǎn)品，如果能夠按期繳納并持有到期，保本并獲取一定收益的可能性也會很大。但是，如果中途提前退保或無經(jīng)濟(jì)能力續(xù)繳的，將造成很大違約風(fēng)險，即保險公司按照保單現(xiàn)金價值折算的所謂違約金。不但沒有收益，而且違約金可以高達(dá)百分之幾十。

05

存款變保單，手續(xù)費高達(dá)4000,合法嗎？銀行代理保險業(yè)務(wù)也有一二十年了，退保糾紛可以說占據(jù)了銀行投訴的很大比例。合法與否，核心還是以事實為依據(jù)，確定責(zé)任的劃分。因為從監(jiān)管層面講，不僅要防范柜員的誤導(dǎo)銷售，也要杜絕消費欺詐，是雙面的，也是不能回避的。作為銷售銀行來說，更愿意拿客戶簽字畫押，白紙黑字來說事；作為客戶來說，也有拿不懂，不明白或被誤導(dǎo)等等作為退保理由。怎么辦？更公正的說法是，只有賣者盡責(zé)，才能買者自負(fù)。即銀行必須完全盡到告知和提示風(fēng)險義務(wù)，造成的損失或虧損才能由買者自付。好吧，最簡單的方法就是調(diào)出銀行“雙錄”監(jiān)控錄像資料，以及保險公司的回訪電話錄音，以此為依據(jù)，確定雙方責(zé)任。如果沒有“雙錄”或電話回訪資料來證明銀行已經(jīng)盡責(zé)，那對不起！銀行必須承擔(dān)絕大部分責(zé)任！

好了，今天分享到此。持續(xù)關(guān)注【龍門山財經(jīng)】，每天和你分享精彩財經(jīng)知識！

郵政銀行似乎是最喜歡推銷保險的銀行，并且辦理時不說明是保險，只告訴你這樣存利息更多。

我是在2016年跟岳父去郵政銀行存款的時候遇到的。窗口里的柜員不停的說這樣存利率更高，只字不提保險二字，更不提中途退保會損失本金。在我堅決表示不存保險的情況下，該柜員的臉拉的跟會“啊昂，啊昂，啊昂”這樣叫的動物一樣長，態(tài)度極其惡劣。

正規(guī)銀行的定期存款，未到期之前取款，提前支取的部分會按活期計息，會損失部分定期利息，但是絕對不會損失本金。

但是存成了保險，就不是那回事了。中間取款，就會視為退保，要損失本金。

我國《保險法》規(guī)定，投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

所謂的現(xiàn)金價值，簡單理解就是保險公司拿到你的錢之后，扣除給銀行柜員的傭金，銀行的提成，以及保險公司的運營成本，最后所剩的部分。

假如是存成保險后到期再去支取，保險公司拿著你的錢去投資有了更高收益，拿出少量利息沒有關(guān)系。但是中途支取，一定是要扒層皮的。

可惜隔得時間久了，過了10-20天的猶豫期，在這個時間內(nèi)退保，只需要付10元的工本費。再加上很多地方并沒有嚴(yán)格直行錄音錄像，或者借口存儲時間較短，沒有保留等原因，很難追究銀行責(zé)任。

所以遇到這種情況，建議還是到期后支取，避免損失本金。

此外還可以向銀保監(jiān)會投訴，以及向媒體爆料。

先說【答案】，如果真是定期存款的話，肯定不合法，你可以拿著銀行回單去找銀行理論，甚至到法院提起訴訟；我個人感覺你是被騙，又買成保險了！

• 定期存款
  

定期存款在50萬元以下，是百分之百受存款保險制度保障的，也就是說，不管客戶是否提前支取，它肯定是保本的！再說，法律明文規(guī)定“存款自愿、取款自由”！具體到本問題來說，題主在郵儲銀行存了20000萬元的定期存款，提前支取的話最多就是利息會按活期利率計算，而我們的20000元本金是肯定能夠拿到手的。但是題主到手的錢只有16000元，扣除了4000元的手續(xù)費，若真的是定期存款，那肯定是不合法的！但是，我相信郵儲銀行作為國有銀行，不會知法犯法，題主買成銀行“飛單”的可能性更大！

• 存款變保險

下面我跟大家講一個同樣存款變保險的實例：

2006年5月的一天，客戶許奶奶如往常一樣前往中國農(nóng)業(yè)銀行廣州某支行辦理定期續(xù)存業(yè)務(wù)。排隊等候時，一位自稱姓漆的工作人員“熱心”地與其攀談。當(dāng)知道許奶奶是來辦理一年定期存款業(yè)務(wù)時，漆說:“這樣吧，到我這邊來辦，我這里不用排隊�！痹S奶奶坐定后，漆說：“我這里也可以辦定期，而且我這個定期的利息比柜臺那邊的還高。就是手續(xù)有一些繁瑣，可能要您簽幾個字�！痹S奶奶聽了很是心動，漆隨后拿出一份合同讓她簽了字。
在約定的定期到期日，許奶奶攜帶相關(guān)材料去當(dāng)初辦理業(yè)務(wù)的柜臺取錢。結(jié)果讓她大為吃驚，銀行工作人員告訴她，不是辦的一年期定期存款，而是買了5年期的保險產(chǎn)品。若要當(dāng)時取出，則必須付相應(yīng)手續(xù)費，如此一來，當(dāng)初的10萬元只能拿回94000元左右。

后被證實這是該支行漆某的個人行為，而且其也已經(jīng)離開該銀行，銀行法務(wù)部建議許奶奶通過司法程序解決，說白了就是不會為漆某個人不法行為買單！可以說，許奶奶的這10萬元錢存了1年，不但利息一分沒有，還白白損失了6000元錢的本金。

通過上述實例，大家再結(jié)合題主的遭遇，可以看出存款變保險、理財產(chǎn)品變保單的事情在銀行來說真的是屢見不鮮了！其實，大部分情況下并不是銀行所為，而是銀行內(nèi)部一些不法員工為謀私人利益鋌而走險，最后釀成這樣的大錯！

所以說，大家在購買銀行定期存款或者理財產(chǎn)品的時候，不要輕易聽信銀行員工的說辭，一定要仔仔細(xì)細(xì)的看清楚條款里的內(nèi)容，俗話說的好“害人之心不可有，防人之心不可無”！

綜上所述，題主百分之八九十是買成了保險，能拿回一部分的本金實屬萬幸，但是我們更要維護(hù)自己的合法權(quán)益。我的建議就是向該支行上級分行、總行反映，若得不到有效反饋，可以通過司法途徑進(jìn)行解決，絕不姑息任何一個銀行里面的“蛀蟲”！

如果你存的確實是郵儲銀行的定期，那么除非郵儲銀行是打算關(guān)閉了，否則不可能扣取你4000元的手續(xù)費。我嚴(yán)重懷疑你是買了保險，而不是真正的定期存款，特別你所說的是郵政儲蓄銀行，存款變保險案例最多的銀行。

存款

什么是存款？存款指存款人在保留所有權(quán)的條件下把資金或貨幣暫時存儲于銀行或其他金融機(jī)構(gòu)�？吹�?jīng)]，你只是暫時存儲在銀行而已，所有權(quán)仍然是你的。

根據(jù)《中國人民商業(yè)銀行法》規(guī)定：“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密”，這可是我過正正規(guī)規(guī)的法律條文，除非郵儲銀行打算挑戰(zhàn)我國的法律，否則絕不可能收取你4000元的手續(xù)費。

如果你存的是定期提前支取，而郵儲確確實實收取了你4000元手續(xù)費：不用跟他啰嗦，出門左拐：人行、銀監(jiān)、銀行業(yè)協(xié)議、報社、法院隨便到一個投訴或起訴，絕對能讓它吃不了兜著走。

保險

保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。保險的本意是好的，但現(xiàn)實中由于理賠中各種坑爹的手法，使得大家根本不信任保險，在中國除了車險的理賠比較方便，其余保險的理賠總是舉步維艱。

而在我國保險的退保是要扣錢的。退保是注銷保險單。保險合同簽約之后，雙方可通過協(xié)議或者按照國家法律規(guī)定終止合同。如果保單并未生效，被保險人原則上可收回全部保險費，但保險人也有權(quán)收取最低保費或手續(xù)費。如果被保險人在保險單有效期內(nèi)中途注銷保險單，應(yīng)按規(guī)定費率交納保險費，保險人將全部保險費扣除應(yīng)交保險費以后的余額退給被保險人。

很明顯你在郵儲的錢根本不是存定期，而是被用于買保險了，這才會出現(xiàn)開頭你說的提前支取要扣取4000元的手續(xù)費，這其實是你存入日到這支取日實際的保費。

為什么會這樣

出現(xiàn)這種情況，銀行負(fù)有不可推卸的責(zé)任，一般出現(xiàn)這種情況有兩類因素：（1）銀行本身員工；（2）網(wǎng)點保險派駐人員。

1、銀行本身員工

說出來你可能不信，現(xiàn)在的銀行為了創(chuàng)收，開創(chuàng)了各類業(yè)務(wù)，保險、基金、貴金屬等等，如何推廣出去？攤派，所以一線的銀行員工常常有完不成的任務(wù)，完不成要扣罰績效的，反之完成有獎勵，這就導(dǎo)致了部分銀行員工為了自身利益，忽悠客戶，甚至欺騙客戶，把存款變?yōu)楸�單�?/p>

2、網(wǎng)點保險派駐人員

我們?nèi)ャy行網(wǎng)點，特別是大型支行的網(wǎng)點，常常會看到大堂經(jīng)理有好幾個，其實按照銀行的標(biāo)配，一般一個網(wǎng)點就一個大堂，多余的人員，很多是與銀行合作的保險公司、證券公司的派駐人員，這類人員的工資收入全靠業(yè)績，因此只能不遺余力的推銷這些產(chǎn)品，而很多中老粘人，因為不懂，常常成為受騙的對象。

至于銀行那么多，為什么郵儲銀行的案例會這么多呢？因為郵儲銀行遍布廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村，對于很多農(nóng)村的老年人，以為只要到了銀行就是存款了，根本不知道這些門門道道，一聽高息，就被忽悠入局了。

怎么辦？

如果你夠買不久（不超過10個工作日），沒有超過猶豫期，那么可以申請猶豫期退保，這樣只要損失幾十元。

PS:猶豫期退保指投保人在合同約定的猶豫期內(nèi)的退保。一般保險公司規(guī)定投保人收到保單后十天為猶豫期。通常保險公司會扣除工本費后退還全部保費。

如果超過猶豫期，我個人建議你還是到期后支取，避免損失本金，因為對方這么做，肯定是根據(jù)合同辦事，所以起訴的話，一般也是敗訴，還浪費起訴費用及律師費。

但是雖然要持有到期，也不是什么事都不做，你仍然可以把這個事向銀保監(jiān)會投訴或者向媒體爆料，銀行一旦擔(dān)心事件的影響，或許會主動幫你退保并承擔(dān)損失。

定期存款提前支取還要扣手續(xù)費？可以肯定，題主所說的不是存款而是保險。郵儲銀行把客戶存款營銷成保險，真是作孽；而儲戶不問明白，到領(lǐng)取時才知道是保險，也真是糊涂。

首先，支取存款是不可以扣任何手續(xù)費的�！秲π顥l例》規(guī)定了：存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密”。如果銀行在儲戶取款時扣收手續(xù)費，那么違反了其中“取款自由”和“存款有息”兩條原則，需要承擔(dān)法律責(zé)任，而且損害本行信譽(yù)，因此正常銀行都不會這么干。

而保險則不同。保險未到期退保，是會有損失的，退保時只能給與“現(xiàn)金價值”。保險期間退保時間越早，現(xiàn)金價值越小，返還給客戶的保費折扣就越大。

那么怎么防止存款被忽悠成保單呢？第一看利率，不要貪圖高息被忽悠，正常銀行掛牌存款利率在大廳都有公示；第二看合同，存款只需填存款單，而保險則有一套合同讓你簽；第三看回單，就是辦完業(yè)務(wù)銀行返回給你的單子，上面會注明你所辦的業(yè)務(wù)，不要把回單都掉，也不要回家就把其束之高閣，而是仔細(xì)核對一遍。如果是保險，發(fā)現(xiàn)了還可以在猶豫期退保。

我是空谷寒潭，與您分享我的經(jīng)驗。

我是郵儲人，不立而立。

存款自愿，取款自由。這是基本原則，定期存款提前支取只會損失利息，不會損失本金，你說的情況明顯購買的是保險產(chǎn)品，不是定期存款。

被騙保險怎么辦？

現(xiàn)在在引導(dǎo)客戶購買理財和保險時都要求進(jìn)行雙錄，你可以要求調(diào)取監(jiān)控，看看大堂銷售人員有沒有給你明確說明是保險產(chǎn)品，如果沒有直接說明，而是采取誘導(dǎo)或者誤導(dǎo)的形式騙保，可以向有關(guān)監(jiān)管部門投訴，會得到該機(jī)構(gòu)的賠償，但是時間久遠(yuǎn)，調(diào)取監(jiān)控難度會大一些。

怎么辨別是存款還是保險？

這個事很簡單，看產(chǎn)品協(xié)議，不要只相信聽到的，要相信看到的，仔細(xì)閱讀產(chǎn)品協(xié)議，保險就是保險，很容易分辨。如果誤買了保險，可以在猶豫期內(nèi)申請退保，客服人員會給你電話回訪，直接申請退保就行了。

最后一點提示：老生常談的話，辦理業(yè)務(wù)，一定要細(xì)心分別，多看少聽，發(fā)現(xiàn)異常及時維權(quán)。