房子價(jià)格為43萬，首付9萬，那么房貸本金為34萬，按揭30年，按照房貸基準(zhǔn)年利率4.90%計(jì)算，一般有兩種貸款還款方式：等額本息和等額本金。金十君覺得等額本息的還款方式可能比較適合題主，下面介紹下這兩種方式有什么不同。

等額本息

等額本息最重要的一個(gè)特點(diǎn)是每月的還款額相同，每個(gè)月還的錢里面本金所占比例逐月遞增，利息所占比例逐月遞減，但是每個(gè)月要還的錢是一樣的。

在達(dá)到還款期限一半之前，本金所占比例小、利息比例大，過了一半之后本金比例開始超過利息比例，所以每個(gè)月還的錢是一樣的，但是其中本金和利息的比例是有變化的。

如果采用等額本息方式還款，那么大概還款情況如下圖：

等額本金

等額本金最大的特點(diǎn)是每月的還款額不同，呈現(xiàn)逐月遞減的狀態(tài)。它是將貸款本金按還款的總月數(shù)均分，再加上上期剩余本金的利息，這樣就形成月還款額，所以等額本金法第一個(gè)月的還款額最多 ，然后逐月減少，越還越少。

一般來說，等額本金需要支付的總利息是少于等額本息的，但是等額本金方式一開始還款數(shù)額較高，還款壓力會(huì)較大。

采用等額本金方式還款，大概還款情況如下圖：

本息和本金方式適宜人群

等額本息：還款額每月相同，適合工薪族、收入穩(wěn)定的普通家庭，特別是年青人，房貸既能夠承擔(dān)，又能保證不影響到生活，同時(shí)隨著年齡增大或職位升遷，收入會(huì)增加。

等額本金：所支出的總利息比等額本息法少。但該還款方式在貸款期的前段時(shí)間還款額較高，適合在前段時(shí)間還款能力強(qiáng)的貸款人，年齡大的可采用本金法，因?yàn)殡S著年齡增大或退休，收入可能會(huì)減少。

題主家庭月收入為6000元，但是還有兩個(gè)小孩，需要跟別人借錢湊首付，房子也要裝修，如果選擇等額本息方式還款，一開始月供會(huì)較多，還款壓力較大。所以選擇等額本金方式，每月固定還款會(huì)比較適合，而且隨著時(shí)間工資也會(huì)上漲，后面還款壓力就會(huì)小一點(diǎn)。

哪座城市將率先成為我國第5個(gè)直轄市？2018年的房價(jià)還可能降回10年前的水平嗎？關(guān)注“金十?dāng)?shù)據(jù)”，我們給您提供更專業(yè)的解答！

這個(gè)看你工作吧，如果你后面準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)的，那么等額本息，畢竟每月還款一樣的，而且你有兩個(gè)孩子。按你買房總價(jià)看，你的地方消費(fèi)不是太高。后面還要裝修，置辦點(diǎn)家具。而且現(xiàn)在貨幣越來越不值錢，想像一下十年二十年后的二千塊和現(xiàn)在能比嗎？而且兩個(gè)孩子今后上學(xué)的費(fèi)用也不小。如果你手頭余錢多的，也不準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)了，那就等額本金，畢竟每個(gè)月可以少還幾塊錢。我個(gè)人建議如果我們這樣的普通人貸款可以批下來的話，千萬不要提前還款。現(xiàn)在隨便投資一下余額寶年化都4了，有錢不能做點(diǎn)別的事。

說一千道一萬，哪個(gè)適合你，要看你現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況，往近了說未來二年財(cái)務(wù)的改善情況。

個(gè)人建議等額本息，畢竟對(duì)現(xiàn)在的壓力小點(diǎn)。

等額本息，你貸30年，隨著通貨膨脹壓力還是越來越小的！帶了款還還那么多干嘛！特別是前期！剛買完房子本來就沒錢，還多往銀行還！沒必要的！等額本息根等額本金要過7年以上才會(huì)有明顯的壓力差距！加上通貨膨脹壓力這點(diǎn)壓力幾乎沒有，而且說不定那時(shí)候就要換房子了！

即使你還得起房貸我也不建議等額本金，你可以不差那幾百塊錢一個(gè)月。但是我寧可把那幾百塊錢揣兜里！一年下來還能帶著老婆孩子出去玩一次。

還有就是要考慮到風(fēng)險(xiǎn)，這話雖然說的難聽！我也不是個(gè)賣保險(xiǎn)的，但是很實(shí)在！在不賣房子的前提下！兜里的錢越多，應(yīng)對(duì)生活風(fēng)險(xiǎn)能力越強(qiáng)！實(shí)在要賣房子了！那么都一樣！

利息確實(shí)很高！你可以為了利息去等額本金，但是你要想想30年啊！按照人名幣貶值速率這點(diǎn)利息差根本不算什么！

利息相差是很多！房貸是長遠(yuǎn)的事情！慢慢來都不急。眼下的日子還是要過的！不能為了那點(diǎn)利息眼下的日子不過了！就算能過日子，為什么不把日子過的更好呢？

回答這個(gè)問題之前，我們首先簡單解釋下什么是等額本息，什么是等額本金。我找了一張圖，可能看得方便一些：

等額本息

就是每個(gè)月還款額相同，只是每個(gè)月“本金與利息”的分配比例變化，前期利息占比大，本金占比小。后期本金占比大，利息占比小。

本月還息=本月余額×月利率

本月還本=每月還款額-本月還息

等額本息的優(yōu)點(diǎn)：因?yàn)槊吭碌倪�款額是固定的，所以如果你的家庭的收入比較穩(wěn)定，可以計(jì)算一下按照這樣的方式，能不能合理的安排收支，特別適合家庭經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過大的家庭。

等額本息的缺點(diǎn)：因?yàn)槿绻�選擇這個(gè)方式，剩余本金產(chǎn)生的利息要和剩余的本金(貸款余額)一起被計(jì)息，簡單的說要付出更多的利息。

如果計(jì)劃將來提前還款的有點(diǎn)不劃算，因?yàn)榍捌诶�息占的比例比較大。

等額本金

每月的還款額呈遞減狀態(tài)，也就是說第一個(gè)還款額最多，然后越還越少。每個(gè)月本金的額不變，利息遞減。

月還本金=貸款總額÷貸款期數(shù)

月還款額=月還本金+月還利息

月還利息=上月末本金余額×月利率

等額本金的優(yōu)點(diǎn)：每月還款的時(shí)候，只對(duì)剩余的本金(貸款余額)計(jì)息，不算上剩余的貸款利息計(jì)息，比等額本息總利息少。

等額本金的缺點(diǎn)：前期還款投入大，經(jīng)濟(jì)條件不允許的家庭前期的還款壓力比較大。

比較適合提前還款。如果有一定家庭基礎(chǔ)，前期咬咬牙挺過去，以后越還越輕松。

我們回到題主的情況

買房總價(jià)43萬，首付9萬，按30年還房貸，按照貸款利率4.35%，我們來計(jì)算一下，他每個(gè)月需要還多少錢。

等額本息：每月需要還款1692.56元，累計(jì)支付利息269321.63元，累計(jì)還款總額609321.63。

等額本金：第一個(gè)月需要還款2176.94元，最后一個(gè)月只需支付947.87元，累計(jì)支付利息222466.25元，累計(jì)還款總額562466.25。

等額本金的還款總額比等額本息的還款總額少了46855.38元，將近5萬元。

題主年齡32，家庭月收入6000元，還有兩個(gè)孩子，還有8萬（借款2萬+裝修6萬），總的來說家庭經(jīng)濟(jì)狀況并不算充裕，更適合等額本息的方式，但是因?yàn)榈阮~本息與等額本金的月還款數(shù)只相差500元左右，而等額本金的方式可以節(jié)省5萬元，所以更推薦等額本金的貸款方式。

不過還是要備注一下，因?yàn)橘J款年限有30年，天知道那時(shí)候5萬塊還值多少錢，不過如果有能力提前還款的話，還是建議選擇等額本金的方式。

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關(guān)于選擇等額本金和等額本息還貸方式的這個(gè)問題，首先要問自己幾個(gè)問題，回答完畢之后，你就有答案了，信不信往下看，就知道了！

一是近期或者說5年內(nèi)有沒有打算，按揭貸款一次性還完的可能性呢？

二是自己家庭目前的資金狀況，是不是很緊張？

有了這兩個(gè)問題的鋪墊下，我們接下來了解一下，等額本金和等額本息的一些優(yōu)缺點(diǎn)；

等額本息還款的模式，一般每月還款中先收利息，后收本金，剛開始還款的額度中，大部分是利息，后期還款中利息逐步減少，本金逐步加多，什么意思呢？

如果5年內(nèi)，沒有一次性還款的打算，這是一種非常好的還款模式，為什么呢？

每個(gè)月的還款金額相同，可以對(duì)家庭資金，做一個(gè)很好的的規(guī)劃；

等額本金的還款模式，就是把本金平均分開，每個(gè)月隨著還款本金的減少，利息也會(huì)逐步減少，但是前期本金大，利息高；

如果，有5年內(nèi)一次性還款本息，結(jié)清貸款的需求，可以選擇這類還款模式；

這類還款模式有一個(gè)缺點(diǎn)，就是前期還款額度比較高，壓力比較大；

綜合上述的情況，個(gè)人覺得，你們是普通家庭，需要規(guī)劃家庭資金的利用率，又沒有一次性還款的這類打算，那最好選擇等額本息的還款模式，每月還款額度是一樣的，可以很好的規(guī)劃家庭資金的利用率，應(yīng)該選擇這一個(gè)還款模式；

還有就是，多數(shù)銀行會(huì)提前告知你，有的銀行沒得選擇，只能等額本息的還款模式；

其根本的原因就是，等額本息這類的還款模式，按照30年的總體來講，還款的利息要高一些，銀行也是追求利潤的單位，利息高一些，對(duì)他們是有利的；

另外，有一次性還款需求的業(yè)主，前期還款的大多數(shù)是利息，即使提前還款也沒有太大的意義；

阿永哥建議：

一是普通家庭，最好選擇等額本息的還款模式，也好規(guī)劃家庭資金的利用率；

至于說，利息還的多一些，這個(gè)平均到每一天，每個(gè)月，每一年的話，也沒多少，可以接受；

二是選擇等額本息的還款模式，不建議提前還款，為什么呢？

5年后基本上還了70%的利息，提前還款的意義一點(diǎn)都不大，還不如拿去搞個(gè)5%的理財(cái)；

還有就是，通貨膨脹，30年后的還款額度和30年后的收入比例，一比較很劃算，懂了吧？

遠(yuǎn)的不說，10年后有可能，你每月收入就6000了，兩口子就1.2萬了，還款個(gè)2000塊錢，是不是太小兒科了，是不是很劃算？

最后，祝你好運(yùn)！

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其實(shí)貸款少，本金本息利息相差不大的，就以24萬，貸款20年算，本息每個(gè)月還的貸款總數(shù)不變，你還的本金每個(gè)月多2塊左右，利息每個(gè)月少三塊左右，意思是你本金越還越多，利息越來越少。本金是每個(gè)月本金還的多，本金固定不變，多還了本金，利息相對(duì)減少，每個(gè)月利息少四塊左右，20年之后，兩者利息相差20000不到，不管你本息還是本金，前幾年還的利息都是重頭。到后面利息就越來越少。前幾年沒有錢還掉一部分或者全部還清，后期就不需要提前還了。后期再提前還就沒有意義了。那錢還不如自己留著用別的地方。本金少那點(diǎn)點(diǎn)利息，是銀行收回本金快，規(guī)避掉一部分風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)羊毛出在羊身上。再怎么算也算不過銀行的。如果貸款的少，工資不多，家庭壓力大，推薦本息固定還款。這樣壓力小，生活條件好點(diǎn)。如果你在打工，無法預(yù)計(jì)以后，暫時(shí)幾年有固定收入，推薦本金，其實(shí)都沒什么區(qū)別。不管你本金，本息，都可以提前還一部分，一般在你貸款城市總行提前申請(qǐng)就可以了，有些銀行必須還款滿一年或者還到多少額度可以提前還，有些銀行提前還要罰息，具體咨詢貸款行。手里有個(gè)幾萬，在你貸款的頭一兩年左右，在你所貸款銀行，提前還款沒有罰息什么的提前還一部分，再縮短貸款年限，是很劃算的�？傊�一句話，本金本息，利息相差不大，貸款越少相差越小。在你有條件提前還款，或者還一部分，哪種還款方式都差不多，具體看你經(jīng)濟(jì)條件

我去年買的房子，42萬吧，貸款31萬15年，等額本金一個(gè)月2500多，等額本息第一個(gè)月2890，但本息比本金利金少了有幾萬吧。所以我選擇本息。這個(gè)月的房貸是2835，這個(gè)月估計(jì)就2820多一點(diǎn)了吧，一次少七八塊錢。等以后最后一年可能只要還1500多吧。

等額本息，你貸30年，說明你很年輕，總價(jià)才43萬，貸款就算是70%也才30萬，不要去計(jì)算哪個(gè)利息多哪個(gè)利息少，總的利息是等額多，可你才幾歲，以后不換房子了嗎？你要算的是你持有房子期間你總共付出的錢是多還是少，等額一直付的少，所以你幾年后換房時(shí)你一共花的錢少，這期間房子是你的還是你的，升值貶值也不因你貸款方式不同而不同，干嘛算30年總的利息是多少呢？你三十年生活不變一直住這里了嗎？

貸款我從來選擇都是等額本息，不管貸多少錢，因?yàn)閮蓚�(gè)原因第一等額本金每月還款金額不一樣如果少存的話會(huì)有逾期影響自己征信對(duì)以后在貸款有影響，第二一旦未來有錢想提前還貸選擇等額本金是最傻的等額本金是銀行先收你利息，你在提前還貸不覺得虧么？

一共也沒貸多少，本息本金差不了多少吧，不過一般都會(huì)選擇本息，倒是才43萬的房子，花6萬裝修有點(diǎn)多，畢竟你還年輕，以后肯定還會(huì)換房，現(xiàn)在講究重裝飾輕裝修，搬家?guī)Р蛔叩臇|西少投點(diǎn)資金，多花些錢在孩子身上，畢竟兩個(gè)孩子呢??