感謝誠邀，我在銀行工作多年，下面我簡單回答一下這個問題。

這種方式是不合理的。

首先，銀行沒有砍頭息這種操作方式，如果是貸款20萬，批復(fù)的額度就是20萬，不會又25萬。簽訂的合同就是20萬，不會是25萬。

其次，如果是批了25萬，先扣5萬做利息，那你利息成本有多大呢？一年就是20%,兩年就是10%，這還只是砍頭息部分，還沒算平常利息。

最后，信用社成本高大家都知道，但是不至于高到這么離譜，據(jù)我所知，信用社的成本不會高于一分（年化12%）。

以上！

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你確定這是信用社？不是黑社會？在金融領(lǐng)域工作多年，我來告訴你他們都犯了那些法。但是即使違法，你也要償還本金及合理的利息。

1、砍頭息

首先什么是“砍頭息”，是指出借人在向借款人交付借款是先從本金中扣除利息的行為；

根據(jù)《合同法》第200條規(guī)定：借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。

所以說，此行為是公然違反《合同法》的規(guī)定，是違法行為

2、高利貸

批貸25萬，扣除了5萬利息，是利息的一般，利息合計10萬元，那么本金25萬，實際到手20萬，還需要付5萬的利息，如果是一年期的借款，一次性還本付息，則利息高達25%；如果是等額本金還款則實際利息高達43.35%，已經(jīng)高出了高利貸的認定標準了（是否超出36%）。

根據(jù)《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中第二十六條規(guī)定：借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

基于以上兩點，該信用社已經(jīng)涉嫌違法了。

那么你的問題，是不是可以只還本金呢？答案否定的。

雖然該信用社“砍頭息”和“高利貸”的做法涉嫌違法，但是并不代表你只需要償還本金。

你需要償還本金+合理的利息（24%的利息）；

根據(jù)《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中第二十六條規(guī)定借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息

本人就是沿海城市某個信用社的一員，這次說的長一些。首先，這個砍頭息，絕對是不正常，也是不合規(guī)，不合法的，應(yīng)該是貸款客戶經(jīng)理私人操作行為。

以下言論不存在地域歧視，人生攻擊，僅是就事論事1.就跟國家分東部，中部，西部發(fā)展一樣，從我進信用社系統(tǒng)所接收的培訓(xùn)及自身所接觸到的外部信息來說，金融系統(tǒng)也分東部，中部，西部。東部沿海的信用社（金融機構(gòu)）相對最為正規(guī)，且因競爭壓力大，利率反而因市場化而比較低，在我這個縣來說，也就（工農(nóng)中建，郵儲）最低，除此之外，其他任何股份制銀行在內(nèi)，信用社的利息最低（微信，支付寶其實給絕大部分人的利率都很高，目前我單位有一款貸款產(chǎn)品，額度最高5萬，一般貸出去也基本都是5，要求相當?shù)�，真的低，當然征信要白的，因為我們前期自己做了很多幕后工作，基本你來了，就馬上能貸，若沒達到我們要求，我們告訴怎么做后，PS：絕對每個人公開告訴，且我們還做廣告的。基本第二天都能達到，立馬貸款5萬，利率只有千分之五，你想想支付寶，微信是多少，不黑他們，且我們的絕大部分貸款產(chǎn)品，都可以用手機銀行操作，隨借隨還，合同期限內(nèi)循環(huán)使用。我認為，每個單位，每個集體，總有一兩個害群之馬，這個就另當別論，絕大多數(shù)都是兢兢業(yè)業(yè)，不會給來辦業(yè)務(wù)的人設(shè)置障礙，不會想著撈好處，真的是為客戶著想，不能一棍子打死。

其實現(xiàn)在大家想貸款，額度不大的話，我真的建議先去當?shù)匦庞蒙鐔栆幌�，很快很方便，利率也低。尤其是東部沿海地區(qū)的，首推。

大哥，在貸款之前，你先出去這個網(wǎng)點抬頭看看，你確定你進入的信用社？而不是高利貸中心？先扣5萬元的這種行為江湖上稱之為砍頭息，砍頭息只在民間借貸及不正規(guī)的網(wǎng)貸中存在，在銀行這些正規(guī)的金融機構(gòu)里，根本不可能存在砍頭息，如果信用社真的有這個行為，那么你就賺到了，因為你抓住信用社的把柄了，可以讓它無息貸款給你，否則你就去銀監(jiān)會（現(xiàn)在是銀保監(jiān)會）起訴他，因為按照《合同法》第200條規(guī)定：借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。這信用社得吃不了兜著走。

再來看看利息？

你沒有說借款幾年，不過除了房貸，銀行的其余貸款普遍都為一年期的，無論是經(jīng)營貸還是消費貸。按照你提干的內(nèi)容分析，你這筆貸款分解如下：貸款本金25萬元（批了25萬元），貸款期限1年，一半的利息5萬元，那么全部的全部利息即為10萬元。

你實際到手的資金為20萬元，一年內(nèi)總共有歸還的10萬元的利息，那么就是名義的利率都達到了50%，這可能嗎？

就算我理解錯誤，5萬元不是一半的利息，我們按照實際的情況來分析，你實際到手20萬元，但借款合同上簽訂的是25萬元的本金，假設(shè)合同上簽訂的貸款利率為10%（這個利率應(yīng)該是大部分銀行信用貸款的利率），那么到期你要歸還給銀行的本息合計為：25+25*10%=27.5萬元，借20萬元，還27.5萬元，折算的年利率為：7.5/20=37.5%，這個利率已經(jīng)超過高利貸的利率了，這還是按照到期還本付息計算的利率，如果是按照等額本息的方式，那么利率還要在翻近一倍，你確定你這個進的信用社，不是黑社會放貸中心嗎？

總結(jié)

如果你所述的內(nèi)容真實，那么你這個就肯定不是信用社或者是借著信用社名義的個人員工私下的違規(guī)放貸，對這種行為一定要小心再小心。

題主確定這是正規(guī)信用社而不是高利貸或者網(wǎng)貸？

這種性質(zhì)的貸款明顯就是所謂的“砍頭息”，砍頭息，指的是高利貸或地下錢莊，給借款者放貸時先從本金里面扣除一部分錢。

多條法律、法規(guī)都明令禁止砍頭息，所以正規(guī)的金融機構(gòu)是不可能犯這種低級錯誤的，一旦被銀保監(jiān)會發(fā)現(xiàn)，不僅面臨天價的罰單，更有可能面臨來自監(jiān)管層重拳出擊，得不償失。

《中華人民共和國合同法》第二百條規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。

《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》要求各類機構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風險。

《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風險專項整治實施方案》，要求排查綜合實際利率是否符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。是否存在從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金或設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等行為。

如果按照題主的說法，我們用貸款利率計算器算一下，年化利率超過40%,早就超過了國家規(guī)定的36%的高利貸紅線了，這樣的合同是不具備法律效力的，即便是上訴到法院，法院也不會保護這樣的合同的。一個正規(guī)的信用社能放高利貸嗎？這顯然是不可能的，這要發(fā)生這樣的情況，這個信用社直接可以倒閉了。

正規(guī)的金融機構(gòu)正常流程：申請貸款——資格審查——貸款審批——資金發(fā)放——資金歸還。你申請20萬就只會批20萬，不可能出現(xiàn)批25萬的情況，貸款審批后，即便是有25萬也直接放款25萬，也不會存在壓你5萬的

綜上所述，根據(jù)題主的描述，基本確定不可能是正規(guī)的金融機構(gòu)，網(wǎng)貸和高利貸的情況可能性比較大。

正常的銀行審批貸款審批金額，放款金額，貸款合同金額都是一致的，至于你說的先扣除利息的行為是央行證監(jiān)會嚴令禁止的行為，也是違法的，你這個如果確定是在農(nóng)村信用社的貸款，那可能是貸款中介代扣的服務(wù)費，不過這費用也太高了吧，一般貸款中介費都是3到5個點。

首先你想申請額度為20萬的話，銀行審批最多20萬，或者貸款額度少于20萬，不可能給你批25萬。其次，誰貸款錢入誰的帳戶，別人是無法扣你的錢的。第三銀行有嚴格規(guī)定，不準以貸收息，就是說不能用貸出的錢去結(jié)貸款的利息。至于最后還款，你貸多少，就應(yīng)該還多少，貸出20萬還20萬，這樣才算結(jié)清，像小編說的申請20萬批25萬的事，就當個玩笑一笑了之，別當真。

不可能是信用社辦的事！也許只是信用社里面的人給你辦的事！沒走正常程序！個人所為

你這是有中介介入了吧，想學(xué)的我不說了，就是告訴你這是騙局

你應(yīng)該是走中介搞得貸款吧？