我和家里人都辦了保險(xiǎn)，后來(lái)聽(tīng)人說(shuō)保險(xiǎn)到期了有可能本金都拿不回來(lái)，是真的嗎？

您的這個(gè)問(wèn)題不是很詳盡。以來(lái)答案只是推斷，如果能解答你的疑惑，那就更好了。

首先，感覺(jué)你投保的應(yīng)該是壽險(xiǎn)。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，比如車(chē)險(xiǎn)都是消費(fèi)型的，幾乎沒(méi)有本一說(shuō)。接著往下推，個(gè)人估計(jì)你買(mǎi)的是 理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)（比如萬(wàn)能險(xiǎn)、年金險(xiǎn)）。

保障類(lèi)的保險(xiǎn)也有提供儲(chǔ)蓄功能的，到期返本的功能都是寫(xiě)進(jìn)條款的，所以這點(diǎn)沒(méi)有太大的爭(zhēng)議。目前比較熱賣(mài)的產(chǎn)品，即使不帶儲(chǔ)蓄返本功能，現(xiàn)金價(jià)值也比較高，如果后期退保大多數(shù)情況下也能領(lǐng)取多于所交保費(fèi)的這么一筆錢(qián)，所以爭(zhēng)議性不是很大。

我身邊有好多客戶(hù)經(jīng)常向我咨詢(xún)這樣的問(wèn)題，只要涉及到 ‘到期了能不能把本領(lǐng)出來(lái)’ 這種問(wèn)題，80%都是理財(cái)險(xiǎn)。

理財(cái)類(lèi)的保險(xiǎn)，交滿期能不能回本呢？

咱們以近年來(lái)比較熱門(mén)的年金保險(xiǎn)為例：0歲的孩子，15年交，每年交1萬(wàn)元保費(fèi)，15年累計(jì)交費(fèi)15萬(wàn)，什么時(shí)候才能最快的領(lǐng)回本來(lái)呢？

這就涉及到年金保險(xiǎn)所返還生存金的頻率和額度，簡(jiǎn)單來(lái)講，年金保險(xiǎn)就是按照合同約定的日期、額度，有規(guī)律或定期的向投保者返還生存金的保險(xiǎn)。

目前很多保險(xiǎn)公司都在售這種保險(xiǎn)，一般返還的額度還算可以，有些保險(xiǎn)能從0歲返到99歲，有些能返到105歲；而且這種返還的期限很快，有過(guò)了10天猶豫期就返的，也有過(guò)一年返的，還有過(guò)三年才開(kāi)始返的；部分公司的返還比較很高，首年交1萬(wàn)，最高能返到接近6000塊錢(qián)。

返的這些錢(qián)去哪了？這又涉及到專(zhuān)屬的理財(cái)帳戶(hù)這么一說(shuō)。目前比較火的年金保險(xiǎn)還有分紅的功能，這些返的生存金和分紅，如果不領(lǐng)取自動(dòng)進(jìn)入理財(cái)帳戶(hù)進(jìn)行復(fù)利增值。大多數(shù)的年金保險(xiǎn)還設(shè)定了理財(cái)帳戶(hù)的最低利率（比如1.75%、2.5%、3%），現(xiàn)行的年化利率也是比較高的，4%到6%因公司而定。

許多消費(fèi)者在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，聽(tīng)代理人講利息很高，指的就是這種折算后的年化利率。他們覺(jué)得這種保險(xiǎn)比存在銀行利息高，頭腦一熱就買(mǎi)了。其實(shí)需要注意的是什么呢？這里有很多人存在誤解。

并不是說(shuō)你交的保費(fèi)自動(dòng)進(jìn)入理財(cái)帳戶(hù)升值，而是返還的生存金和分紅進(jìn)入帳戶(hù)。好多消費(fèi)者都以為是，我年交1萬(wàn)塊錢(qián)，每年按4%或6%的息在增值，其實(shí)不是這樣。

咱們?cè)倥e例，年交保費(fèi)1萬(wàn)，對(duì)應(yīng)一個(gè)額度，比如第一年返還6000，第二年到99歲都返3000。那么第一年的話只是6000塊錢(qián)的生存金加分紅進(jìn)入理財(cái)帳戶(hù)，按照現(xiàn)行的利率4%或6%進(jìn)行生值的。并不是說(shuō)你的保費(fèi)進(jìn)入理財(cái)帳戶(hù)升值，那樣的話就厲害了。

你想啊，15年你交了15萬(wàn)的保費(fèi)，即使是按每年返6000塊錢(qián)來(lái)算，15年才90000塊錢(qián)。理財(cái)帳戶(hù)雖然可以生值，但是很少有這種帳戶(hù)在交費(fèi)期滿的時(shí)候里面就有累計(jì)所交的保費(fèi)了。（多年前的一些優(yōu)秀萬(wàn)能險(xiǎn)也能做到，但是很少）

我所接觸的年金險(xiǎn)當(dāng)中，年交1萬(wàn)這種的，最快大約在孩子17歲的時(shí)候，也就是交費(fèi)期滿再往后2年，帳戶(hù)里才能累計(jì)出來(lái)本金。大多數(shù)情況下的年金險(xiǎn)，升值還是比較慢的。

即使到期就回本，那么應(yīng)該不應(yīng)該領(lǐng)��？

保險(xiǎn)和存銀行不一樣啊，雖然都能為資產(chǎn)保值增值，可是幅度和年限不一樣，兩者對(duì)于資產(chǎn)的規(guī)劃也是不一樣的。

銀行存款靈活，關(guān)鍵時(shí)刻直接領(lǐng)了就走了。然后錢(qián)領(lǐng)干凈，在銀行的這筆業(yè)務(wù)也就結(jié)束了。

保險(xiǎn)是種零存整取，專(zhuān)款專(zhuān)用的設(shè)定。大多數(shù)人買(mǎi)理財(cái)險(xiǎn)是把家庭支產(chǎn)劃出一塊來(lái)留在保險(xiǎn)公司，等到孩子教育啦、婚嫁啦、自己的養(yǎng)老啦這種時(shí)候再拿出來(lái)用。

所以交費(fèi)期滿就把帳戶(hù)里的錢(qián)一次性取出來(lái)就沒(méi)有什么意義，除非你那個(gè)時(shí)候特別需要錢(qián)。經(jīng)過(guò)17年左右的累計(jì)，帳戶(hù)里的錢(qián)終于多了起來(lái)，本金越多升值的越快，把本金都領(lǐng)走了，利率再高也沒(méi)有什么卵用啊。

所以我的建議是，你都存這么多年了，如果沒(méi)有什么急用，就放在帳戶(hù)里面就是了。這種帳戶(hù)還是比較好的，有保底的利率，現(xiàn)行利率也蠻高的。

到孩子婚嫁、教育的時(shí)候，看看帳戶(hù)里有多少錢(qián)，可以部分領(lǐng)取，留一部分繼續(xù)生息�；蛘咭淮涡灶I(lǐng)取干凈也行，反正即使帳戶(hù)里面沒(méi)有錢(qián)，未來(lái)該怎么返生存金還是一樣返的，直到99或者約定的保險(xiǎn)期限。

很多客戶(hù)有意思，交滿期了一定要把本金拿出來(lái)，有的甚至?xí)�去退保。還是對(duì)理財(cái)保險(xiǎn)不了解，所以才會(huì)有這種做法。而且提問(wèn)者看來(lái)對(duì)于理財(cái)險(xiǎn)了解的也不是很深，所以才會(huì)問(wèn)這種問(wèn)題吧。

扯的比較遠(yuǎn)，因?yàn)槔碡?cái)險(xiǎn)本身就較為復(fù)雜，不知道大家是否能看的懂。如果覺(jué)得回答對(duì)您有用，就給點(diǎn)個(gè)贊吧。如果覺(jué)得說(shuō)的不對(duì)，也歡迎各位同仁前來(lái)探討。

—— 讓保險(xiǎn)更簡(jiǎn)單、更安心、更便捷（保險(xiǎn)狼）

如果問(wèn)你：“怎么看商業(yè)保險(xiǎn)?”你心中的答案是什么?——“保險(xiǎn)都是騙人的�！薄百I(mǎi)了保險(xiǎn)不賠!”“我有錢(qián)也不會(huì)去買(mǎi)保險(xiǎn)�！薄�—相信這些還是不少人的回答，盡管商業(yè)保險(xiǎn)已越來(lái)越被大家認(rèn)可，真心說(shuō)，在沒(méi)有真正去了解商業(yè)保險(xiǎn)之前，小保也是這樣想的，并且當(dāng)時(shí)小保自己是買(mǎi)有保險(xiǎn)的。作為“過(guò)來(lái)人”，小�？梢哉f(shuō)這里面是有誤會(huì)的。

為什么很多人和小保之前一樣，會(huì)有這樣的想法?總結(jié)起來(lái)大概有幾個(gè)方面：

1、其實(shí)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)并不太了解，道聽(tīng)途說(shuō)，被一些負(fù)面消息留下了壞印象;

2、買(mǎi)保險(xiǎn)沒(méi)有弄清保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任、免除責(zé)任等，自以為應(yīng)該賠的卻沒(méi)得到賠償，覺(jué)得保險(xiǎn)騙人;

3、被一些不負(fù)責(zé)任的保險(xiǎn)代理人“忽悠”，畢竟代理人有自己的主觀意志，他們會(huì)給你推薦自己更熟悉或傭金更高的產(chǎn)品，而不是適合你的產(chǎn)品，并有可能隱瞞一些不利于你的地方，使你受到到損失;

4、因?yàn)橛袪?zhēng)議的理由被保險(xiǎn)公司拒賠了;

5、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)確實(shí)受到欺騙;

6、覺(jué)得買(mǎi)保險(xiǎn)收益低不賺錢(qián)。

那為什么現(xiàn)在小保的想法有了改變呢，我們來(lái)針對(duì)上面的情況進(jìn)行說(shuō)明。

首先，“保險(xiǎn)姓保”，它發(fā)揮的更重要的作用應(yīng)該是作為社保的有力補(bǔ)充，以現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)能力來(lái)支付保費(fèi)，保障個(gè)人和家庭在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，有更大的承受能力。因此我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的首要是保障，并不是賺錢(qián)，后面快保家會(huì)給大家講到投保的次序和原則。

其次，今年五月份保監(jiān)會(huì)所提出的“1+4”文件，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展給出重要指示，著重在強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管，打擊違法違規(guī)行為上出臺(tái)落實(shí)文件，并要求從11月1日起，保險(xiǎn)業(yè)也實(shí)行“雙錄”(錄音錄像)，以對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為進(jìn)行可回溯管理，越來(lái)越嚴(yán)格的監(jiān)管和有法可依，能夠從“外部”讓買(mǎi)保險(xiǎn)買(mǎi)的更放心。

再者，至于從“內(nèi)部”呢，就需要我們?cè)黾訉?duì)商業(yè)保險(xiǎn)的了解，畢竟我們自己更清楚，被忽悠和誤解的情況就會(huì)大大減少了。

說(shuō)保險(xiǎn)知識(shí)太專(zhuān)業(yè)聽(tīng)不懂?別急，今天快保家小保就用最通俗的方法，給你講講90%的人都不知道的保險(xiǎn)知識(shí)。

一、先來(lái)了解一下商業(yè)保險(xiǎn)的分類(lèi)

商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要分為兩大類(lèi)，看下面的圖，大家心中會(huì)有個(gè)大概的了解了吧。即使保險(xiǎn)產(chǎn)品的名字起得再天花亂墜，你也能分辨出它是屬于哪個(gè)險(xiǎn)種了。

二、怎么讀懂一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

了解一個(gè)普通型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，基本可以通過(guò)保單中的以下七個(gè)要素來(lái)看明白：

能保誰(shuí)——被保險(xiǎn)人需要符合的要求，年齡、身體狀況等

保什么——保險(xiǎn)責(zé)任條款中的內(nèi)容

不保什么——責(zé)任免除(或除外責(zé)任)條款中的內(nèi)容

保多少——保險(xiǎn)金額

保多久——保障期間

交多少——所交保費(fèi)

交多久——繳費(fèi)期間

這樣一劃分，大家心里是不是通透了許多，對(duì)于其他型的，可在這基礎(chǔ)上進(jìn)行理解。

還要注意幾個(gè)“期”：

猶豫期——一般為10日，退保只收工本費(fèi)

寬限期——60日內(nèi)，繳付逾期保險(xiǎn)費(fèi)不收利息，保險(xiǎn)人死亡保險(xiǎn)仍有效

事故通知期——一般情況下財(cái)險(xiǎn)是在24小時(shí)內(nèi)，壽險(xiǎn)是48小時(shí)

保險(xiǎn)給付期——保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)應(yīng)支付賠款

三、返不返本金

具體還是要看保險(xiǎn)合同是怎么規(guī)定的。不知你買(mǎi)的是什么險(xiǎn)種。

如果是消費(fèi)型保險(xiǎn)，肯定是不返的。比如意外險(xiǎn)卡單，每年100元；一年一交的車(chē)險(xiǎn)；還有一些消費(fèi)型的健康險(xiǎn)等等。消費(fèi)型的保費(fèi)低，適合收入不高或不穩(wěn)定的家庭。

再者，按照人身保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)類(lèi)型，終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品可分為普通型、分紅型、投資連結(jié)型、萬(wàn)能型等。對(duì)于分紅型、投資連結(jié)型、萬(wàn)能型產(chǎn)品，保監(jiān)會(huì)對(duì)消費(fèi)者發(fā)布了消費(fèi)提示：

1、分紅保險(xiǎn)未來(lái)紅利分配水平是不確定的;

2、投資連結(jié)保險(xiǎn)未來(lái)投資回報(bào)具有不確定性，甚至可能虧損;

3、萬(wàn)能保險(xiǎn)最低保證利率之上的投資收益不確定;

4、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)可能要收取初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)等費(fèi)用，具體以合同約定為準(zhǔn)。

四、商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)原則

1、先保大人，后保小孩

保險(xiǎn)應(yīng)該先為家里的經(jīng)濟(jì)支柱買(mǎi)。其實(shí)對(duì)孩子而言，父母才是他們最好的保障。

2、保障類(lèi)優(yōu)先

風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)基本原則是，重點(diǎn)保障可能對(duì)家庭造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。

3、先滿足人身壽險(xiǎn)，后考慮財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

人是財(cái)富創(chuàng)造者，沒(méi)有人的保全，也就沒(méi)有財(cái)富的積累。因此，人的保障永遠(yuǎn)都比財(cái)富的保障更為重要。

五、商業(yè)保險(xiǎn)的四大原則

最后呢，還想跟大家說(shuō)說(shuō)商業(yè)保險(xiǎn)的四大原則，有助于大家對(duì)于保險(xiǎn)，尤其是理賠方面吧，有正確的認(rèn)知：

1※最大誠(chéng)信原則

案例：1996年3月，28歲的劉小姐患上了心臟病并住院治療，為了不讓劉小姐情緒波動(dòng)太大，其家屬?zèng)]有告訴她真相。劉小姐出院以后，9月投了一份人身保險(xiǎn)，但填寫(xiě)保單時(shí)并沒(méi)有申報(bào)自己患有心臟病的事實(shí)。1997年7月，劉小姐舊病復(fù)發(fā)，醫(yī)治無(wú)效身亡。劉小姐家屬要求保險(xiǎn)公司賠付，但保險(xiǎn)公司審查事實(shí)之后卻拒絕賠付。

解析：保險(xiǎn)這樁買(mǎi)賣(mài)最講究的就是“最大誠(chéng)信原則”。這就要求當(dāng)事人必須向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確的告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何欺騙和隱瞞的行為。

2※保險(xiǎn)利益原則

案例：小吳(男)和小陳(女)是一對(duì)戀人，小吳悄悄給小陳買(mǎi)了一份保單未讓她知道，之后小陳遭遇意外身亡。小吳悲痛之余想起了手里的保單，不料保險(xiǎn)公司核查后卻拒絕支付保險(xiǎn)金。

解析：小吳和小陳雖然是戀愛(ài)關(guān)系，但并不是法律認(rèn)可的保險(xiǎn)利益（配偶、父母等），而且小吳在小陳不知情的情況下為其買(mǎi)了保險(xiǎn)，因而不能認(rèn)定小吳對(duì)小陳有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司是可以宣布合同無(wú)效的。假如小吳在買(mǎi)保險(xiǎn)之前征得了小陳同意，情況就完全不同了。

3※近因原則

案例：小周開(kāi)了個(gè)雜貨鋪，還為自己的雜貨鋪和雜貨鋪的貨物買(mǎi)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。一天，雜貨鋪因電線老化失火，小周在無(wú)法將大火撲滅的情況下把店里的雜貨搬了出來(lái)，遭到哄搶?zhuān)�貨物被搶了個(gè)精光。小周大火燒毀的貨物和被哄搶的貨物保險(xiǎn)公司都要賠償。

解析：是火災(zāi)導(dǎo)致了最終的哄搶?zhuān)�因此，火�?zāi)是這些貨物損失的近因，不論第二原因、第三原因是否在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司都應(yīng)該照價(jià)賠償。

4※損失補(bǔ)償原則

案例：老劉剛買(mǎi)了一輛小轎車(chē)，他在一家保險(xiǎn)公司買(mǎi)了一份15萬(wàn)元的保險(xiǎn)，后又在另一家保險(xiǎn)公司買(mǎi)了一份同樣的保險(xiǎn)，兩份保險(xiǎn)合計(jì)共30萬(wàn)元。一天，老劉意外事故汽車(chē)徹底報(bào)廢。但兩家保險(xiǎn)公司卻各自只賠付了7.5萬(wàn)元。

解析：損失補(bǔ)償原則意思是說(shuō)，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司只補(bǔ)償損失的部分，使被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生以前的狀態(tài)。不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的賠償，使被保險(xiǎn)人獲得比以前更多的經(jīng)濟(jì)利益。多用于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)作為保障我們生命安全的重要手段之一，開(kāi)始被越來(lái)越多的人選擇。這里說(shuō)的保險(xiǎn)是指商業(yè)保險(xiǎn)，而非社會(huì)保險(xiǎn)，常見(jiàn)的商業(yè)保險(xiǎn)包括有車(chē)一族會(huì)購(gòu)買(mǎi)的機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)，為家里老人購(gòu)買(mǎi)的壽險(xiǎn)，還有重大疾病險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)等等，那么這些保險(xiǎn)真的�！半U(xiǎn)＂嗎？

在討論這個(gè)問(wèn)題之前，不得不提一下所有保險(xiǎn)公司的盈利模式。目前，幾乎所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都具備一個(gè)重要特點(diǎn)，那就是高杠桿，比如常見(jiàn)的，一年交1000元保費(fèi)，可以報(bào)300萬(wàn)元，在這樣的高杠桿誘惑下，投保人當(dāng)然有利可圖，那么保險(xiǎn)公司呢？一般來(lái)說(shuō)，投保人基本不會(huì)立刻出險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)公司有很多閑錢(qián)，于是成立了很多證券公司、資產(chǎn)管理公司、信托公司、基金公司等等，靠一些非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)賺錢(qián)。

搞清楚保險(xiǎn)公司的盈利模式之后，就不難理解為什么很多人說(shuō)保險(xiǎn)是是旁氏騙局了，為了獲得更多的錢(qián)，一些無(wú)良保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)定苛刻的合同條款，以在日后拒絕賠付。當(dāng)然了，并不是所有的保險(xiǎn)公司都是這樣，既然是高杠桿的產(chǎn)品就一定包含不小的風(fēng)險(xiǎn)，只要掌握這些要點(diǎn)，就可以規(guī)避一定的風(fēng)險(xiǎn)。

首先，幾乎所有分紅型保險(xiǎn)，都是忽悠人的，這類(lèi)保險(xiǎn)號(hào)稱(chēng)每月拿出幾百或者幾千塊，連續(xù)投保30年，30年后將連本帶息返還，同時(shí)還涵蓋多種重疾、身故、養(yǎng)老，又有保障還能賺錢(qián)。

但實(shí)際上到手的分紅是保額還是現(xiàn)金，往往被保險(xiǎn)公司有意混淆。另外，保險(xiǎn)公司所謂的利息也往往低于銀行利率，而且30年后本金早就已經(jīng)貶值，返還的錢(qián)實(shí)際到手的可能還不到一開(kāi)始投入的一半。

另外就是和重大疾病相關(guān)的，重疾險(xiǎn)、螞蟻金服推出的“相互�！�、新晉網(wǎng)紅”百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”等等。這類(lèi)產(chǎn)品保費(fèi)層次不齊，但聲稱(chēng)可以保障多種疾病，保額也很高，但這其中也有門(mén)道。

1.在合同里，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都會(huì)要求，投保人沒(méi)有病史，或者最近兩年內(nèi)沒(méi)有住院記錄等等，而且由于合同的文字條款是保險(xiǎn)公司單方制定，有的文字條款是有多種解讀，合同中對(duì)于疾病種類(lèi)的描述越是寬泛，保險(xiǎn)公司鉆漏洞的可能性越大。

2.這類(lèi)保險(xiǎn)一般都有免賠額度（大部分是1萬(wàn)元），也就是說(shuō)，在扣除醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后針對(duì)自付部分給予賠償?shù)牟糠�，如果低�?萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司也是不賠償?shù)摹?/p>

3.這類(lèi)保險(xiǎn)很多時(shí)候提供的是短期健康險(xiǎn)，一旦保險(xiǎn)期滿需要續(xù)保的時(shí)候，條款和費(fèi)率可能會(huì)出現(xiàn)變動(dòng)，保費(fèi)大幅上升是不可避免了，同時(shí)還需要投保人認(rèn)真閱讀合同，另外還要注意醫(yī)療保險(xiǎn)可能出現(xiàn)的停售風(fēng)險(xiǎn)等等。

總而言之，保險(xiǎn)公司為了盈利，會(huì)給投保人設(shè)下一些陷阱從中獲利，而投保人想要享受高杠桿的保障也就需要承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，仔細(xì)閱讀合同，并謹(jǐn)記保險(xiǎn)公司不會(huì)做虧本的買(mǎi)賣(mài)，不要貪圖小利，就可以避免大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品中的“坑”了。

萬(wàn)科集團(tuán)創(chuàng)始人王石曾經(jīng)被問(wèn)到為什么要買(mǎi)保險(xiǎn)，他這么回答：“汽車(chē)、飛機(jī)為什么有安全帶，不是因?yàn)榭隙〞?huì)出事，但必須有安全帶，這是一個(gè)道理，買(mǎi)保險(xiǎn)，就是不想出事。買(mǎi)保險(xiǎn)不單是買(mǎi)保險(xiǎn)還和理財(cái)結(jié)合起來(lái)，既是保險(xiǎn)還是投資品種，一舉兩得�！�

在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，只要一提起保險(xiǎn)兩個(gè)字，大家的第一反應(yīng)都是“騙人”，但是近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)勢(shì)增長(zhǎng)。2010年，中國(guó)的保費(fèi)收入是1.3萬(wàn)億元；2015年，保費(fèi)收入是2.4萬(wàn)億元；2017年，保費(fèi)收入將近3.7萬(wàn)億元。從這些數(shù)據(jù)上可以很直觀地看出大家對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的態(tài)度變化，越來(lái)越多的人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有了意識(shí)，當(dāng)然，像王石這樣的企業(yè)家或者（超）高凈值人群更不例外。

胡適先生曾談過(guò)保險(xiǎn)的意義：“只是今天作明天的準(zhǔn)備；生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備；父母作兒女的準(zhǔn)備；兒女幼時(shí)作兒女長(zhǎng)大時(shí)的準(zhǔn)備；如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)��；生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛(ài)。能做到這三步的人，才能算作是現(xiàn)代人�！�

保險(xiǎn)本身是保險(xiǎn)的，可以對(duì)未知的意外狀況帶來(lái)的可能傷害降到可接受的范圍內(nèi)，換句話說(shuō)，就是加強(qiáng)可控性。

看了電影，[我不是藥神]。讓我更明白保險(xiǎn)的重要性。 在我9歲的時(shí)候，父母被保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)推銷(xiāo)了，最后心不甘情不愿全家5口都買(mǎi)了份保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)沒(méi)有太多種類(lèi)，全家都只買(mǎi)了供20年的人壽，當(dāng)時(shí)只流行這類(lèi)的。說(shuō)什么有人壽，也能當(dāng)儲(chǔ)蓄的。每年一到交保險(xiǎn)的時(shí)候，媽媽都話怨那保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，說(shuō)如果不用交這些費(fèi)用，我們生活不知過(guò)得多好。所以從小對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知就不是好的印象。 直到2002年，當(dāng)年我14歲，突然一個(gè)電話，我媽哭了。舅舅在2000年患了血癌，醫(yī)了2年，最終走了。當(dāng)年記得舅母和表姐表哥來(lái)了香港，我陪他們?nèi)チ算y行開(kāi)戶(hù)，當(dāng)時(shí)他們是存了一張100多萬(wàn)港幣的支票。了解后才知，當(dāng)時(shí)舅舅也被那位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)推銷(xiāo)了，也買(mǎi)了一份人壽保險(xiǎn)，因?yàn)樯砉柿�，最終賠了100多萬(wàn)，那時(shí)表姐表哥還是學(xué)生，舅母是家庭主婦，家庭沒(méi)有了支柱沒(méi)有了收入，最后舅母就拿著這筆錢(qián)開(kāi)了家店。之后沒(méi)有再聽(tīng)到媽媽埋怨那經(jīng)紀(jì)人了，有時(shí)還多謝他，說(shuō)不然舅母帶著3個(gè)表姐表哥一定垮掉的。 2017年，大伯的兒子，才32歲，正在計(jì)劃2018年結(jié)婚的，沒(méi)想到被驗(yàn)到鼻咽癌。一個(gè)病打亂了所有計(jì)劃，手術(shù)費(fèi)，化療費(fèi)，藥物費(fèi)，這一年大伯說(shuō)把所有的儲(chǔ)蓄都用了，婚也結(jié)不了了。但很幸運(yùn)，未來(lái)嫂子沒(méi)有離開(kāi)過(guò)，表哥也慢慢的康復(fù)中。很記得不止一位親戚都說(shuō)過(guò)這句話:[如果有買(mǎi)保險(xiǎn)就好了，就沒(méi)那么辛苦了。] 最近很火的一套電影，我不是藥神。這一套說(shuō)出病了，為了活下去 卻支付不了昂貴的費(fèi)用。當(dāng)然這電影很感人，哭得我唏哩嘩啦的，但我很想大家都明白，保險(xiǎn)你沒(méi)用到時(shí)真的會(huì)覺(jué)得沒(méi)用，但一旦發(fā)生了，你會(huì)特想感謝說(shuō)服你買(mǎi)保險(xiǎn)的那位。我經(jīng)歷過(guò)，體驗(yàn)過(guò)，所以我懂。 重疾險(xiǎn)是我個(gè)人覺(jué)得必須要有一份的�，F(xiàn)今這社會(huì)，太多的化學(xué)食品，基因改造食物，加工食品，防腐劑，無(wú)良的商家，連疫苗都有假了。多少的兒童被這些假疫苗毀了一生。經(jīng)這幾年的統(tǒng)計(jì)，4個(gè)人當(dāng)中就有1人患上癌癥。所以在出社會(huì)工作后，有了收人，第一件事是幫自己買(mǎi)了份重疾險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)的想法是我怕死，我不想拖累家人。 但至從表哥事件后，我想身邊所有親戚朋友都能買(mǎi)份重疾險(xiǎn)旁身。所以我去學(xué)了保險(xiǎn)，去了解那細(xì)節(jié)，那苛刻的條款。

說(shuō)一下什么是保險(xiǎn)。有買(mǎi)保險(xiǎn)和沒(méi)買(mǎi)有什么差？誰(shuí)最需要保險(xiǎn)？ 保險(xiǎn)是什么？為什么買(mǎi)香港保險(xiǎn)？ 保險(xiǎn)很簡(jiǎn)單，三種 重疾，醫(yī)療，儲(chǔ)蓄 1. 重疾 患上重大的疾病后，無(wú)論醫(yī)不醫(yī)，只要醫(yī)生證明已患病，就能賠理。(這一款也是個(gè)人覺(jué)得最需要的) 現(xiàn)今太多的化學(xué)食物，而患癌癥的機(jī)率也不斷地上升。公司每年都有統(tǒng)計(jì)重疾保理賠數(shù)據(jù)，超過(guò)60%以上是癌癥，第二心臟疾病，第三中風(fēng)。

重疾險(xiǎn)能保障超100種的重疾，能多次理賠，還有分紅增值。這也是最多人買(mǎi)的產(chǎn)品，也是我呼吁大家必買(mǎi)的。 2.醫(yī)療 所有住院費(fèi)用都可以實(shí)銷(xiāo)的醫(yī)療保險(xiǎn)，花了多少，公司就賠多少，實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)，消費(fèi)型產(chǎn)品。 醫(yī)療產(chǎn)品，能終生賠償5000萬(wàn)，全球看病住院都能報(bào)銷(xiāo)。 3.儲(chǔ)蓄 美金儲(chǔ)蓄計(jì)劃，為未來(lái)做好準(zhǔn)備，增值率高，利息高于銀行，沒(méi)有股票高風(fēng)險(xiǎn)，保障價(jià)值。特別適合為寶寶??買(mǎi)的。加上外匯管制，有了美元儲(chǔ)蓄，美元利息高，寶寶長(zhǎng)大想出國(guó)都不怕外匯管制每年只對(duì)換5萬(wàn)美金了。或者長(zhǎng)大后的教育基金還是結(jié)婚費(fèi)用還是創(chuàng)業(yè)，這都能幫寶寶預(yù)早計(jì)劃的。

以上三種我會(huì)先呼吁客先買(mǎi)好了保障型，1.重疾和2.醫(yī)療后，再買(mǎi)3.儲(chǔ)蓄。 一個(gè)金字塔,要有了底部穩(wěn)固了，再發(fā)展上去，這金字塔才不會(huì)倒。 舉個(gè)例，當(dāng)你一味不停的儲(chǔ)蓄，但一個(gè)突發(fā)而擊的病癥，醫(yī)療費(fèi)，不能工作，沒(méi)收入，辛辛苦苦的儲(chǔ)蓄就一下發(fā)光了?? 從業(yè)保險(xiǎn)這塊，真心是想幫助客戶(hù)做好財(cái)富分配，而不是一味說(shuō)服客戶(hù)什么都買(mǎi)。這是無(wú)良經(jīng)紀(jì)的手法。

對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)，坤鵬論的看法是有些保險(xiǎn)是必保的，比如說(shuō)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)以及車(chē)險(xiǎn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)是真的保險(xiǎn)，不管怎么說(shuō)，交了這兩種保險(xiǎn)，對(duì)于自身是一種保障，老了可拿退休金，并且所有退休的人都一樣，病了住院可以享受大部分醫(yī)療費(fèi)的報(bào)銷(xiāo)，否則真的是看不起病，等死啊。

至于車(chē)險(xiǎn)，估計(jì)大多數(shù)有車(chē)一族也會(huì)保，據(jù)說(shuō)現(xiàn)在不小心撞死個(gè)人得賠五六十萬(wàn)甚至更多，對(duì)于普通家庭遇到這種事情如果在沒(méi)有保險(xiǎn)的情況下賠付確實(shí)是“傷筋動(dòng)骨”，而且街上豪車(chē)眾多，誰(shuí)都不能保證沒(méi)有意外發(fā)生。

以上所說(shuō)的都是保險(xiǎn)的益處，本身保險(xiǎn)對(duì)老百姓是有幫助的，但在實(shí)際操作中，老百姓的感覺(jué)就是不買(mǎi)保險(xiǎn)不放心，買(mǎi)了保險(xiǎn)理賠的時(shí)候又操心，這是現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)普遍現(xiàn)象。比如車(chē)險(xiǎn)，坤鵬論一同事第三者保了一百萬(wàn)，在一次交通事故中撞了一個(gè)老太太，住院、理賠一系列事情。賠付的時(shí)候，護(hù)工費(fèi)，醫(yī)藥費(fèi)許多項(xiàng)保險(xiǎn)公司都會(huì)用各種理由少賠或不賠。

坤鵬論有一點(diǎn)想不明白，既然保了一百萬(wàn)，只要正常住院的費(fèi)用，不是惡意騙保的情況下，保險(xiǎn)公司都應(yīng)該賠，但確實(shí)發(fā)生理財(cái)困難的狀況，還得去法院告保險(xiǎn)公司，一拖需要幾年時(shí)間。

再就說(shuō)暖氣保險(xiǎn)，家里暖氣露水，把樓下淹了，保險(xiǎn)公司告知得管道爆裂才屬于理賠范圍，普通百姓對(duì)這樣的文字游戲真是無(wú)語(yǔ)了。所以說(shuō)人們不是不喜歡保險(xiǎn)，只是有些保險(xiǎn)真的不保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)到底保險(xiǎn)嗎？關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，我想從三個(gè)視角來(lái)談?wù)劇?/p>

1、基于風(fēng)險(xiǎn)管理視角的保險(xiǎn)2、基于經(jīng)濟(jì)學(xué)視角的保險(xiǎn)3、基于現(xiàn)實(shí)視角的保險(xiǎn)

簡(jiǎn)單說(shuō)，就是從理到情的說(shuō)一說(shuō)，我選擇深入淺出的回答方式。當(dāng)然，如果你只想看結(jié)論，可以直接去看第三部分，基于現(xiàn)實(shí)視角的保險(xiǎn)。

先來(lái)談一下風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理。 保險(xiǎn)中的“風(fēng)險(xiǎn)”是“純粹風(fēng)險(xiǎn)”，指的是只有損失的機(jī)會(huì)而沒(méi)有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)是不確定的，并且是客觀存在的。

現(xiàn)代社會(huì)中，為了減少風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，風(fēng)險(xiǎn)管理成為了很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)管理的一條基本原則是：以最小的成本獲得最大的保障。一般而言，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的處理有回避風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)防風(fēng) 險(xiǎn)、自留風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)等四種方法�；乇茱L(fēng)險(xiǎn)與預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)不必過(guò)多解釋?zhuān)�重點(diǎn)解釋一下什么是自留風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

什么是自留風(fēng)險(xiǎn)？

（1）自留風(fēng)險(xiǎn)是指自己非理性或理性地主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這里的\"非理性\"自留風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)損失發(fā)生存在僥幸心理或?qū)�潛在的損失程度估計(jì)不足從而暴露于風(fēng)險(xiǎn)中。事實(shí)上，很多人在生活中選擇的便是自留風(fēng)險(xiǎn)，他們對(duì)未來(lái)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)往往存在著僥幸心理，采取的大多數(shù)是消極的回避態(tài)度，而不是積極主動(dòng)地去管理風(fēng)險(xiǎn)�！皦氖虏粫�(huì)發(fā)生在我身上”、“即使真的發(fā)生了也不一定造成多大影響”、“提前思考?jí)氖聲?huì)發(fā)生可能帶來(lái)不祥”這樣的話代表著一些人的心聲�？梢哉f(shuō)，在風(fēng)險(xiǎn)因素越來(lái)越多的現(xiàn)代，很多人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)還是相當(dāng)落后的，而這也成為了保險(xiǎn)意識(shí)普及的一大絆腳石。

什么是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)？

（2）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指通過(guò)某種安排，把自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)全部或部分轉(zhuǎn)移給另一方。通過(guò)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)而得到保障，是應(yīng)用范圍最廣、最有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，而保險(xiǎn)就是其中之一。保險(xiǎn)能夠轉(zhuǎn)移和分?jǐn)偧兇怙L(fēng)險(xiǎn)，又通過(guò)對(duì)損失的補(bǔ)償來(lái)減少純粹風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。（部分資料來(lái)自mba智庫(kù)百科）

可知，從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)是有必要的，它是風(fēng)險(xiǎn)管理中的一個(gè)重要工具。

保險(xiǎn)，指的就是保障風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，不論現(xiàn)在它帶給人多么不好的印象，又或者先進(jìn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)有多少，保障都一直是保險(xiǎn)的根本性質(zhì)。保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波也一再?gòu)?qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)姓保”，突出保險(xiǎn)的保障作用。

除了大家常討論的健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)之外，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付是保險(xiǎn)保障作用的一個(gè)例子。

2016年9月的臺(tái)風(fēng)莫蘭蒂給整個(gè)福建多個(gè)地區(qū)造成了巨大的損失，房屋的損壞情況非常嚴(yán)重。當(dāng)大家多談及保險(xiǎn)的巨額保費(fèi)，理賠困難時(shí)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)卻常被人忽略。事實(shí)上，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)非常低，每年只需要幾百元，甚至是幾十元即可，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)卻可以保障數(shù)十萬(wàn)的損失，如若當(dāng)時(shí)有投保家財(cái)險(xiǎn)，房主便可以將臺(tái)風(fēng)莫蘭蒂對(duì)于房屋造成的巨大損失降到最低。

通常來(lái)講，一定數(shù)額的錢(qián)在一定時(shí)期可能會(huì)產(chǎn)生變化。如5元，在一定時(shí)間內(nèi)可能仍舊是5元，這一概率是100%。這種情況下期望收益率為0。當(dāng)然，還有一種，即在所謂的簡(jiǎn)化的彩票模型的情況下，我們可以假設(shè)5元有二分之一的概率會(huì)變?yōu)?0元，也有二分之一的概率變?yōu)?，在這種情況下，5元的期望收益率仍然為0（期望值仍為5元），盈虧概率相等（都為二分之一）。這種情況在經(jīng)濟(jì)學(xué)中被稱(chēng)為公平賭博。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，通常假設(shè)個(gè)體是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，此時(shí)效用曲線是一條向上凸的弧線。

在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，我們可以假設(shè)事故發(fā)生的概率是P,損失額為L(zhǎng)，不發(fā)生保險(xiǎn)事故的概率為1-P，損失額為0。假設(shè)投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)需要支付的保險(xiǎn)費(fèi)為F，保險(xiǎn)金額為S。F-PS則為保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)。在這個(gè)公式里用到了U(x)，它表示的就是效用（utility）。當(dāng)投保人支付一定保費(fèi)后，對(duì)于用戶(hù)可以滿足PU(W-F-L+S)+(1-P)U(W-F)≥PU(W-L)+(1-P)U(W)條件，由于投保人效用函數(shù)的二階導(dǎo)數(shù)通常為負(fù)，從而可使得投保人的整體效用提升。（由于之前已經(jīng)有答主詳細(xì)解釋過(guò)，這里就不舉例論證了）

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)近年來(lái)得到了快速的發(fā)展，但由于政府支持力度不夠、保險(xiǎn)項(xiàng)目自身的收益因素和法制制度環(huán)境不健全等原因，保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理，保險(xiǎn)供需錯(cuò)配問(wèn)題還十分嚴(yán)重。

買(mǎi)到的保險(xiǎn)產(chǎn)品與自己的需求不匹配，這就尷尬了。

比如，年收入10W+左右的買(mǎi)了年繳2W的返還型保險(xiǎn)，家庭收入20W的給剛出生的孩子買(mǎi)了年繳5W的教育險(xiǎn)，這樣的現(xiàn)象并不少見(jiàn)，而高昂的保費(fèi)也成為很多人生命不能承受之重。

當(dāng)然還有很多稀里糊涂買(mǎi)錯(cuò)了保險(xiǎn)的人，在出險(xiǎn)后，發(fā)現(xiàn)自己購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)并不能降低風(fēng)險(xiǎn)給自己造成的經(jīng)濟(jì)損失，買(mǎi)錯(cuò)的人多了，對(duì)保險(xiǎn)的聲討之聲自然就不絕于耳了。

怪誰(shuí)了？

我們知道，保險(xiǎn)公司現(xiàn)階段使用的是保險(xiǎn)代理人制度，一方面代理人促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，但銷(xiāo)售誤導(dǎo)的問(wèn)題不容忽視。很多保險(xiǎn)代理人為了高傭金在保險(xiǎn)推薦會(huì)選擇返還、分紅等保險(xiǎn)，這是行業(yè)通病，癥狀明顯亟待治療。

保險(xiǎn)到底保險(xiǎn)嗎？只要買(mǎi)對(duì)了，這個(gè)問(wèn)題就不存在了。

大家一定會(huì)問(wèn)，怎樣才是買(mǎi)對(duì)了保險(xiǎn)？

1、需求匹配

你買(mǎi)到的保險(xiǎn)符合你的需求。不要出現(xiàn)買(mǎi)重疾險(xiǎn)買(mǎi)成分紅險(xiǎn)的尷尬。

2、價(jià)格合理

買(mǎi)到的保險(xiǎn)產(chǎn)品性便宜。其實(shí)就是市場(chǎng)上同樣保障的保險(xiǎn)，你買(mǎi)到的那份保險(xiǎn)價(jià)格更便宜。

這里還得提醒一下，需求與價(jià)格之間永遠(yuǎn)是需求在前，價(jià)格在后。

需求匹配永遠(yuǎn)是第一位！

SO，保險(xiǎn)到底保險(xiǎn)嗎？當(dāng)然。

答案是毋庸置疑的，但如果你可以買(mǎi)到適合自己的，買(mǎi)到價(jià)格合適的，那樣不僅可以讓保險(xiǎn)更加保險(xiǎn)，也能讓你的人生更加保險(xiǎn)。

【智能保險(xiǎn)師】公眾號(hào)已開(kāi)通，同名APP也已經(jīng)上線，歡迎與精算師在線聊保險(xiǎn)。限時(shí)福利，公眾號(hào)回復(fù)“頭條”即可免費(fèi)領(lǐng)取一份航空意外險(xiǎn)。

我是不幸得了甲狀腺重疾，平安壽險(xiǎn)賠付我現(xiàn)金，我投保的家人的保費(fèi)都得到了豁免，親身經(jīng)歷告訴大家，現(xiàn)在這種社會(huì)環(huán)境，農(nóng)村醫(yī)保、社保、商業(yè)保險(xiǎn)，三者至少要有一項(xiàng)。投商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，一定要做到如實(shí)告知之前是不是確診過(guò)什么疾病，哪怕是小病，以免出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司調(diào)查后被拒賠。另外，投保時(shí)的保險(xiǎn)代理人非常重要，一定要選擇比較優(yōu)秀的，負(fù)責(zé)任的，關(guān)鍵時(shí)候會(huì)比一般業(yè)務(wù)員受用很多

謝邀！是的，有可能真的如你所說(shuō)出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況，即領(lǐng)取的錢(qián)小于保費(fèi)。要看你投保的是什么險(xiǎn)種，一般情況下在投保前，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員都會(huì)打印一份投保計(jì)劃書(shū)，上面可以看到每個(gè)年度下的領(lǐng)取多少錢(qián)！

什么情況下會(huì)出現(xiàn)這種拿不回本錢(qián)呢？1.在保單有效期內(nèi)退保，退保時(shí)只能退回保單的現(xiàn)金價(jià)值，而現(xiàn)金價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于保費(fèi)。2.由于投保時(shí)年齡太大，那么保障成本就會(huì)增加，而保額又是很高，可能出現(xiàn)到保單終止了也拿不回所繳保費(fèi)的錢(qián)呢！

下面以一個(gè)真實(shí)的投保案例，演示不同年度可以拿回多少錢(qián)，會(huì)不會(huì)出現(xiàn)拿回的錢(qián)還沒(méi)有所繳的保費(fèi)多呢？

40歲男性為自己投保，繳費(fèi)期限30年，年交保費(fèi)20054元:

保險(xiǎn)年度1年，合計(jì)繳費(fèi)20054元，被保險(xiǎn)人41歲，退保時(shí)現(xiàn)金價(jià)值是:560元。

保險(xiǎn)年度2年，合計(jì)繳費(fèi)40108元，被保險(xiǎn)人42歲，退保時(shí)現(xiàn)金價(jià)值是:4812元。

保險(xiǎn)年度3年，合計(jì)繳費(fèi)60162元，被保險(xiǎn)人43歲，退保時(shí)現(xiàn)金價(jià)值是:9220元。

保險(xiǎn)年度4年，合計(jì)繳費(fèi)80216元，被保險(xiǎn)人44歲，退保時(shí)現(xiàn)金價(jià)值是:15326元。

保險(xiǎn)年度5年，合計(jì)繳費(fèi)100270元，被保險(xiǎn)人45歲，退保時(shí)現(xiàn)金價(jià)值是:21738元。

保險(xiǎn)年度20年，合計(jì)繳費(fèi)401080元，被保險(xiǎn)人60歲，退保時(shí)現(xiàn)金價(jià)值是:183260元。

保險(xiǎn)年度30年，合計(jì)繳費(fèi)601620元，保費(fèi)已經(jīng)繳清，被保險(xiǎn)人70歲，退保時(shí)現(xiàn)金價(jià)值是:331334元。

保險(xiǎn)年度60年，被保險(xiǎn)人100歲，退保時(shí)現(xiàn)金價(jià)值是:481602元。

保險(xiǎn)年度65年，被保險(xiǎn)人105歲，退保時(shí)現(xiàn)金價(jià)值是:516976元。即使努力活到了105歲，只要是沒(méi)有發(fā)生意外，想拿回本錢(qián)還要繼續(xù)活下去才可以。

非常高興回答您的問(wèn)題，希望我的答案對(duì)您有所幫助。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)不要買(mǎi)人情單，而是買(mǎi)適合自己需求的產(chǎn)品。

保險(xiǎn)界的投訴確實(shí)很多，這也與大環(huán)境下公司的業(yè)績(jī)要求、后續(xù)無(wú)保障等相關(guān)。

很多保險(xiǎn)代理人的行為與騙子無(wú)異，為了業(yè)績(jī)沒(méi)有下限，包括故意向客戶(hù)隱瞞保險(xiǎn)條款里的免責(zé)條款，對(duì)自己賣(mài)的產(chǎn)品的保障內(nèi)容不清楚卻胡亂給客戶(hù)許諾，明知客戶(hù)投保健康狀況存在問(wèn)題卻建議客戶(hù)向保險(xiǎn)公司隱瞞……

這個(gè)隱瞞是指消費(fèi)者已有疾病既往癥，如高血壓、各種慢性病、曾患某疾病做過(guò)治療等等，保險(xiǎn)公司會(huì)在客戶(hù)申請(qǐng)理賠時(shí)調(diào)查客戶(hù)的病例情況，有些重疾產(chǎn)品的健康告知是非常嚴(yán)格的。

所以請(qǐng)各位千萬(wàn)不要把自己的社�？�拿去給家里老人買(mǎi)什么慢性病、心血管疾病的藥。否則，自己在之后的投保中會(huì)很麻煩。

通常健康險(xiǎn)都會(huì)在保險(xiǎn)合同里約定一個(gè)等待期，例如重疾險(xiǎn)90天等待期，在這個(gè)等待期內(nèi)，如果消費(fèi)者在醫(yī)療機(jī)構(gòu)檢查出了保障責(zé)任里的疾病，保險(xiǎn)公司只返還已交保費(fèi)而不承擔(dān)保障責(zé)任。

但同時(shí)，有很多專(zhuān)業(yè)的代理人是真的用心在為身邊的人做保險(xiǎn)規(guī)劃，業(yè)績(jī)可能不是最好的，但是做得時(shí)間長(zhǎng)了會(huì)贏得很好的口碑，獲得更多人的信任。

保險(xiǎn)代理工作和其他銷(xiāo)售工作一樣，業(yè)務(wù)員品質(zhì)參差不齊，大家在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)不能礙于人情而隨便下保單，而是要買(mǎi)適合自己需求的產(chǎn)品！