首先要糾正一下，根據(jù)最高法最新的司法解釋，籠統(tǒng)地說民間借貸利率最高為15.4%是不準(zhǔn)確的，正確的說法是司法保護(hù)的民間借貸利率上限為一年期LPR的4倍。所謂15.4%只是根據(jù)當(dāng)前的一年期LPR為3.85%，依此計算得出的。但是LPR是浮動利率，存在下調(diào)的可能性，也存在上調(diào)的可能性，因而將其認(rèn)定為固定的15.4%，是錯誤的。

銀行屬于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)的貸款利率并不納入民間借貸的調(diào)節(jié)范圍。但在司法實務(wù)中，法院往往也會參考民間借貸利率的上限標(biāo)準(zhǔn)來審理類似的債務(wù)糾紛案件。通常來說，銀行貸款利率是要低于民間借貸利率的，但按照最新司法解釋來看，目前銀行的一些消費信用貸和信用卡分期的利率都是已經(jīng)超過了上限的。這也預(yù)示著，銀行的信用貸利率也會進(jìn)一步下調(diào)。否則，就會有人天天投訴銀行高利貸了。輿論的壓力也會指向銀行。只是，貸款利率的傳導(dǎo)性存在一定的時間差。不過，估計也用不了多久了。

銀行一旦跟進(jìn)下調(diào)信用貸利率的話，就意味著相當(dāng)一部分人資質(zhì)一般的人都貸不到款了。原來對資質(zhì)不是很好的人，可以采用高風(fēng)險高定價；現(xiàn)在利率上限降低了，那么貸款資源就只能向資質(zhì)好的人群傾斜。當(dāng)然，從這兩年普惠金融的實施效果來看，對抗風(fēng)險能力較弱的普通人群收緊貸款，更有利于社會穩(wěn)定，從某種意義來理解，這對他們是一種保護(hù)，避免他們陷入債務(wù)陷阱，避免更多人群成為“老賴”。

所以，任何政策都是有兩面性的，決策部門做的就是兩害相權(quán)取其輕，而對普通人來說，不能盯著借貸來過日子，多開源節(jié)流才是正道。

很快 民間借貸將難以生存

更多小企業(yè)倒閉 失業(yè)增多

因為國家要逐步取締私人借貸，只保留金融機(jī)構(gòu)的借貸行為。所以想放款掙錢，要先辦一個有資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。

銀行或持牌金融機(jī)構(gòu)不適用本次司法解釋是因為本次調(diào)整主要是打擊違法放高利貸的職業(yè)放貸人，利率其實包含了兩個層次的意義，一是風(fēng)險定價，二是出借人的盈利期望。民間借貸利息高是因為民間借貸的屬性決定的，有利可圖會導(dǎo)致越來越多的職業(yè)放貸人挺而走險來干這行，缺錢的人想方設(shè)法借錢度日，惡性循環(huán)下去，實體經(jīng)濟(jì)就起不來了。長痛不如短痛，長遠(yuǎn)來看是利國利民的好事。雖然有違法不朔及既往的基本原則，但是也只能接受了。

很快你就會發(fā)現(xiàn)，差錢只能找有資質(zhì)有牌照的金融機(jī)構(gòu)借款，否則哪怕兒子借父親的，只要有利息，就是違法行為；因為這就是他們的最終目標(biāo)；其實說白了，就是有人看上這塊蛋糕了！

打擊銀行跟民間借貸暗箱操作，僅此