沒有信用，是這個保險行業(yè)最大的悲哀。

以前，保險公司都是國有企業(yè)，出于對國家的信任和壟斷，保險公司對信用基本不會考慮。

現(xiàn)在，隨著大量保險機構的產(chǎn)生，良莠不齊，保險信用成了最大的問題。

投保前，說的天花亂墜，投保后就是種種不賠。

保險費到賬后，就是各種提成，可能用于保險的錢，成了零頭。

有人說，中國的保險就是騙子，不無道理。

正如上文所提，購買前不查病歷，就是為后面不賠，埋下伏筆。

按照道理，只要保險公司接受了保金，不管什么情況，都應該有賠償義務。所以，保前仔細把關，這是保險公司的責任。

保前不管，保后不賠，這就是典型的流氓行為，應該予以譴責。

有文化的流氓最可怕

針對題主說的有時候買保險之前不查你病歷，到理賠時就能查出你十年病歷這是為什么？的問題，我覺得這就是保險公司的特色，就是有文化的流氓。

流氓不可怕，就怕流氓有文化

在我們傳統(tǒng)的意識里，流氓就是地痞無賴的代表，他們做事基本上毫無底線和原則，所以我們對流氓這個詞還是比較排斥的。代表這一種套路，但是他們還是有人能治得了的，無論是公安和法院，都能用法律的手段，制止那些流氓的不法行為。但是一旦流氓有了文化，那事情就不一樣了。因為太會用法律手段，把你按在地上摩擦摩擦。

有文化的流氓

其實我們看到很多新聞，就會發(fā)現(xiàn)保險公司的無賴程度。很多報道都是，買保險時不嚴格審查。然后報保險的時候，開始給你找病例檔案的，反正就是要從法理上證明，你早就有病，所以你要理賠的時候，就不符合理賠條件。他們會給你看當初你購買保險的時候，簽署的免責聲明。咬文嚼字的，讓你只能啞巴吃黃連，有苦說不出。這就是他們流氓的特色，因為他們有文化，有律師團隊在后面支持他們，用法律的武器，將一般的購買人按在地上摩擦。而普通老百姓，買保險誰會去看那些細則，就是只看標題，保你多少種重大疾病，這就可以了。不然如果自己啥都明白，還用買你保險啊。普通民眾賣你保險就是希望自己對未知情況的一種保障，但是保險公司往往就是在你已經(jīng)到了懸崖邊上的時候，本來指望自己提前預留的救命繩可以把自己拉回來。結果我們看到的報道，很多都是保險公司送上臨門一腳。

最后總結：

相信保險公司不理賠，有一萬個理由，但是他們雖然理贏了，但是心是虧得。他們這樣就是用他們的理論優(yōu)勢，碾壓普通百姓。就相當于普通百姓給保險公司交了保護費，按理說就應該受到保護。但是這個流氓是有文化的，他會和你講，你雖然交了保護費，但是你身體不健康，交了也不能給你保護。你說這個邏輯可怕嗎？黑社會應該也不會因為你叫保護后，因為你不健康，被打了就不來保護你。因為這樣他們就失信于人，以后沒法在道上混的，但是保險公司不怕，他們技能收錢，還能不賠你錢。

在沒有形成契約的時候，保險公司沒有權利也沒有義務去調(diào)查你的病歷，在購買保險的時候，保險公司會詢問身體健康情況，只要做如實告知就行了。

發(fā)生理賠的時候保險公司也不一定調(diào)查，其實保險公司每年調(diào)查的理賠案子真的不多，除非比較特殊的理賠案件才會調(diào)查，包括短期出險的，大額賠付的，賠付頻次比較高的案件以及極少的抽檢案件。

我們現(xiàn)在的保險業(yè)采取的詢問告知原則。

所謂詢問告知就是在投保的時候，保險公司會對投被保險人通過調(diào)查問卷的方式進行問詢，里面設計的問題主要有關身體健康，既往病史，收入情況，從事工作等等。

其實這個就是對于投被保險人的一種調(diào)查，投保人要做到如實告知，這是合同成立的最基本的要素。

舉例來說，有一些公司會詢問既往病史追溯到十年，有的公司詢問告知是追溯到五年，但是還會有其他的問題詢問就是是否有既往病史，沒有年期限制的，那就是無限追溯了。

而且保險公司如果去調(diào)查病歷的時候是需要產(chǎn)生費用的，在不到萬不得已的情況下，保險公司也不愿意自己去調(diào)查病歷，一般都是要求客戶提供病歷。

總而言之，只要是保險公司問到的，作如實回答就行，保險公司會根據(jù)客戶的告知情況進行核保，然后再決定是否承�；蛘咭院畏N方式承保。

理賠的時候為什么會調(diào)查病歷？

前文中說過，保險公司不是每一個案子都會調(diào)查以前的病歷，除非是特殊情況出現(xiàn)。

保險公司的調(diào)查一般都是建立再告知的基礎之上的，一旦超出告知范圍，即使調(diào)查到既往的一些事情也不能夠成為拒賠的理由。

保險公司的調(diào)查也是一種風險管控的手段，保險公司本身就是風險管理機構，所以在風險管理方面更為專業(yè)。

不過也不用擔心，只要是在保險公司投保的時候如實告知，而且保險公司一旦做出承保決定，并且30天內(nèi)無異議，保險公司就不可以再以此為由解除保險合同，也不會因為此原因而拒絕理賠。

關于保險公司的調(diào)查能力

在保險告知這一個事情上不要有僥幸心理，只要保險公司愿意調(diào)查，基本上可以將你的相關病歷調(diào)查的清清楚楚。

保險公司一般會先從相關醫(yī)院開始查，主要是從大型的綜合性醫(yī)院調(diào)查，如果沒有就開始調(diào)查�？漆t(yī)院，然后就是社保 報銷記錄甚至是社保購藥的記錄。這些都有可能是保險公司調(diào)查的方向。

如果保險公司對于此案有較大的疑慮且保險公司未能調(diào)查出結果，保險公司會委托三方調(diào)查機構記性調(diào)查，專業(yè)的調(diào)查機構能力如何這個不用再多議了吧。

老炮建議：在購買的保險的時候不要存在僥幸心理，按照保險公司的要求作如實告知是最安全的，即使不能承保也不會引起后面的麻煩事情，況且現(xiàn)在保險公司的拒保概率是非常低的。

買保險之前，保險公司沒有投保人和被保險人的授權，是不能查被保險人的病歷的。

如果保險公司對每一個被保險人都通過取得投保人和被保險人的授權去查被保險人的病歷，那么成本非常高，而且不符合條件的被保險人的比例很低。我們國家大多數(shù)人的保險意識還非常低，投保群體比較少，保險公司承保幾乎是來者不拒。加上部分隱瞞病史的投保人和被保險人發(fā)生保險事故，保險公司可以拒賠，所以，保險公司不會花這冤枉錢去查病歷。

再來說說理賠，只要沒有故意騙保，投保超過兩年，查病例其實不用擔心，只要跟理賠的病沒有因果關系，如果保險公司拒賠，可以到銀保監(jiān)會申訴或者到法院起訴。根據(jù)以往的法院判決案例，投保超過兩年，以前的疾病跟理賠的疾病并沒有因果關系，法院都判決保險公司賠償?shù)摹１热�，被保險人有心臟病，本來是不符合重疾險的投保要求的，但是保進去了，然后，過了三年，被保險人得了癌癥，那么保險公司還是要賠，如果是心臟病需要做搭橋手術去理賠，那么保險公司不用賠。因為癌癥跟心臟病無關，心臟搭橋手術是心臟病嚴重起來需要的手術。

重大保險事故發(fā)生以后，為什么保險公司想方設法找拒賠的理由呢？最重要、最直接的原因是我們國家絕大部分保險公司的理賠部門的獎金跟賠付率掛鉤，賠得少，理賠部門的人員獎金就高，所以，理賠部門的人會竭盡所能去找不用賠的理由，這是為自己掙錢��！當然，投保人和被保險人一般不是很專業(yè)，什么能賠，什么不能賠不是很清楚，保險公司理賠部門對投保存在瑕疵的案件會對申請理賠的客戶進行恫嚇，很大一部分人就放棄理賠了，他們不知道去銀保監(jiān)會申訴和上法院起訴。保險理賠糾紛上法院，保險公司勝訴的案例寥寥無幾！

保險遵循最大誠信原則。即我相信你說的是事實。而不是假定你說的是假話，我先把你查個底掉。

保險投保時需要如實告知，包括三個方面:基本信息，健康信息，財務信息等。保險公司以你告知的都是真的為前提，與你簽約保險合同。但你如果隱瞞信息，那么你也要承擔起后果。這不是很正常的邏輯嗎？如果是你如實告知后，保險公司承擔了相關風險，保險公司就不回反悔。例如:你說你有甲狀腺疾病，保險公司依舊正常承保。則保險公司就會理賠。

保險公司對健康告知有問題的客戶進行進一步核查，也是為了公平。讓超過風險值的人進入，就意味著對低風險的人不公平。

是否理賠時就一定會查你而不賠呢？顯然不是的。如果你如實告知，理賠時提交資料真實無誤，符合理賠條件，保險公司不會去調(diào)查你的，而會給予理賠。但如果你所患疾病有疑點，那自然會去調(diào)查。這樣做依舊是為了體現(xiàn)誠信和公平原則。

保險公司的錢是自己的嗎？不完全是。保險公司的錢都來自保戶，如果你也投保交了保費，你愿意保險公司不負責任的隨意賠付那些有疑點的客戶嗎？那些人賠掉的是你的保費，或許就是你出險時的理賠金。你愿意讓不誠信的人占你的便宜嗎？

如果保險公司想高考一樣的，在投保時把所有投被保人都審一般，這樣不合理也做不到。那個行業(yè)又可以如此嚴苛的審查客戶？如果這樣做，你或許會說:保險公司純粹就是不讓人買保險嗎，瞎折騰啥呢。是吧？

正常操作，符合絕大部分人的利益，沒毛病。

免體檢，提醒投保人如實告知讓買保險變的簡單，同時節(jié)省了保費

先做一個假設，如果每投保一個案件就到醫(yī)院去查被保人的就診記錄，這些成本算誰頭上？

增加的成本如下：

1、保險公司調(diào)查成本，這樣做肯定要增加人、工資、交通費等。

2、社會成本，醫(yī)院要配合保險公司調(diào)查也會增加醫(yī)院的成本。

在最大誠信原則的前提下，投保人、被保人說實話并不會增加成本，為什么不說實話呢？

理賠時再去調(diào)查并不影響誠信的人

身正不怕影子斜，投保人說了實話就不怕查，對理賠結果并不會產(chǎn)生影響。

只是部分不說實話或保險公司工作沒到位未引導說實話，前者不賠是對不說實話的懲罰，如果能證明未如實告知是保險公司的原因，即使查出問題，法院照樣支持保險公司賠償。

理賠調(diào)查是保險賠付的一道程序，并未有針對性，投保人又擔心什么呢？

三木寄語：歡迎評論區(qū)留言、互動、交流，如果有幫助，歡迎點贊、轉(zhuǎn)發(fā)、收藏，如果想買保險、問理賠，也可以私信我；如果喜歡我的創(chuàng)作內(nèi)容，歡迎關注我，每天都會為大家分享保險知識，謝謝大家的耐心閱讀，我們下期再見。

購買保險的時候保險公司是沒有權利查你的病歷的，只能通過詢問方式，作為投被保人要如實回答，保險合同是最大的誠信合同。為什么理賠時保險公司可以查看你的過往記錄呢？是因為你在辦理理賠時簽了航權協(xié)議，授權給保險公司后，保險公司才有權利查看你的過往病歷。不管是買保險也好，辦理理賠也好，誠信是最重要的。關注我，了解更多保險相關知識，謝謝！

保險要求講誠信，投保時有一個健康告知，要求被保人如實告知是否有疾病史，保險公司為了降低成本，前期不查病歷，因為不是所有的投保人都會需要理賠的。理賠時保險公司為了防止騙保、隱瞞病史，理賠時要審查，查出來有病史且未告知的，肯定是不理賠的。所以買保險的時候一定要如實告知健康狀況，別聽業(yè)務員說什么能填什么不能填的，否則萬一需要理賠又不能理賠，自己就虧大了。

說個最簡單的原因，你去買一輛車，賣車人員會跟你說這個車是三缸車，跑的時候有異響嗎？賣車的會跟你說這個車撞一下死亡率百分百嗎？肯定都一直在講這車多好多好，現(xiàn)在買多劃算，買了以后生活有多幸福。只有當你買過了，開了一段時間，親身體驗過以后才知道怎么樣。

這就是商家的銷售方法，保險也一樣，為啥剛開始不檢查病歷，理賠的時候去檢查？可以這么說，如果買保險之前保險公司要檢查病歷，那么國內(nèi)至少有99%的人買不了保險，誰能保證自己身體一點事都沒有？如果這么多人都買不了保險，保險公司怎么融資？融不到資怎么投資？投不了資怎么賺錢？這很明顯是給你送錢的，結果你還不要，這不是開玩笑嗎？

那為啥理賠的時候要查病歷？最主要的原因就是你是從保險公司拿錢，保險公司不可能平白無故把錢給你，我只要生病了保險公司都賠，哪有這么好的事？保險公司也會站在自己的利益上考慮，因此會查病歷，甚至可以查到十年的病歷，目的就是找到客戶投保時未如實告知，這樣就可以以為如實告知為由只退還保費了。

我們再來從專業(yè)的角度上考慮，為什么保險公司投保時不查病歷？

還是那句話，如果投保的時候查病歷，那么至少99%的人都買不了保險，而風險是隨時存在的，買不了保險就等于沒有抵御風險的能力，如果無法抵御風險，則會導致社會危機。所以保險公司為了能讓更多的人享受到保險帶來的好處，所以就采取了沒有查病歷的做法。

另外一方面，由于雙方還沒有簽訂合同，保險公司無權查詢客戶的隱私，因此就不可能去查詢客戶病歷，只能讓客戶口頭相告。

那為什么理賠的時候要查病歷呢？

因為保險講究的是最大誠信原則，雙方必須講究誠信，才能讓合同持續(xù)有效。所以保險公司為了證明客戶是不是進行了如實告知，所以會查詢客戶病歷。

另一方面雙方簽訂了合同，那么保險公司就有權去查詢客戶病歷，以此證明客戶有進行如實告知義務，這也是為了防止騙保的出現(xiàn)。

以前則為為什么保險公司在投保的時候不查病歷而在理賠的時候查病歷的原因。歡迎大家補充！

最大誠實義務！投保時，保險公司會對一些重要問題向投保人詢問，是要求誠實回答的。理賠時，保險公司查資料，可以說是核實投保人是否誠實。另外，這也有合同交易效率的考量！