十萬元資金如果只是在銀行做定期存款，有些浪費(fèi)。并且，十萬元錢在一些地方也是能夠買房，而買房不一定就是理財(cái)。題主，首先要樹立一個(gè)健康、正確的理財(cái)觀點(diǎn)；其次，是多多了解市面上的理財(cái)渠道、產(chǎn)品；最后，規(guī)劃自己的理財(cái)方向。

十萬元的資金如果做理財(cái)，最重要的是在如何降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提高利息收入，并且要符合自身的背景條件，具有穩(wěn)定收益的作用。做搭配式理財(cái)，金老師認(rèn)為是合理的：

1、10萬元的資金將3萬元做銀行定期存款理財(cái)，這部分資金可以把期限拉長一些。很多讀者會說10萬元資金可以做銀行大額存單，但是很多銀行大額存單的門檻資金為20萬、30萬元，明顯是達(dá)不到門檻資金要求的。普通銀行存款沒有門檻，雖然低于大額存單的年化利率，但長期限的定期存款年化利率也算不錯(cuò)，年化利率能在3%-3.5%之間。

2、再將6萬元的資金做不同期限的銀行中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)。銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)等級分為五等：低風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)、中高風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)。中等風(fēng)險(xiǎn)以上的風(fēng)險(xiǎn)等級對本金有這一定的風(fēng)險(xiǎn)，并不適合普通投資者做理財(cái)。所以，主要標(biāo)的選擇低風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)方向。這類渠道產(chǎn)品年化收益率能在3%-6%之間，結(jié)合短期、中期，也能提高資金的流動性，一旦出現(xiàn)資金應(yīng)急情況也可以就短期理財(cái)產(chǎn)品中救急使用。

3、還有1萬元，可以分為兩部分，一部分放在余額寶等貨幣基金平臺，流動性強(qiáng)，就算是日常使用也能靈存靈取、靈活使用，并且還有著不錯(cuò)的利息收入，現(xiàn)在普遍在2%-3.5%區(qū)間。而另外一部分，可以做一些風(fēng)險(xiǎn)渠道的投資，博取一些可能提高收益的舉動，比如基金、股票。當(dāng)然，這部分資金的方向盡量要是價(jià)值方向，而不是投資方向。

題主需要多學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)理財(cái)觀點(diǎn)與認(rèn)知眾多的渠道，只有多學(xué)習(xí)、多了解，對理財(cái)也就水到渠成了。

首先回答問題：1、不要存定期；2、更不要存活期；3、理財(cái)不是數(shù)學(xué)，沒有數(shù)學(xué)那么難，本身只是工具與工具的結(jié)合，很簡單。

為什么不讓存定期

通常來看，銀行三年期定期存款利率3%左右，為了獲得這樣的收益率要把10萬塊錢鎖死整整三年，從流動性的角度上來講是完完全全不劃算的，同樣的10萬塊錢從來買理財(cái)產(chǎn)品，往往半年期或者一年期的理財(cái)產(chǎn)品就能夠有4.1%的年化收益，這是我不推薦存定期的核心理由。

那為什么不存活期呢？原因就更簡單了，同樣是隨時(shí)可取隨時(shí)可用，活期的年化收益率0.35%，余額寶的年化收益率2.37%，既然對于投資者來講兩者效用完全相同，那就沒有任何理由放棄收益率更高的余額寶而去選擇存活期。

理財(cái)該怎么理

理財(cái)看起來很復(fù)雜，但本質(zhì)上就是各種金融工具的混合，目的是為了達(dá)到保值增值的目的。但是理財(cái)看的不是你手頭有10萬塊錢，這10萬塊錢該怎么理財(cái)，而是結(jié)合你自身的家庭情況、收入情況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動性偏好等因素綜合定制一個(gè)適合你自身的理財(cái)方案。舉個(gè)例子，同樣A和B兩個(gè)人問我10萬塊錢買點(diǎn)兒什么好，A沒車沒房，有老婆有小孩，家庭總積蓄就這10萬塊錢，那我當(dāng)然建議他做結(jié)構(gòu)化的產(chǎn)品，給自己加一個(gè)強(qiáng)安全墊；B有10套房，車子開的勞斯萊斯，有專職司機(jī)，月收入過百萬，那我當(dāng)然推薦他直接玩兒期權(quán)、期貨、股票這些高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置。兩者核心的差距在于，A很難承擔(dān)10萬塊的風(fēng)險(xiǎn)，B對于10萬塊虧損了可能也毫不在意，他更在乎的是能不能用這10萬變成20萬、30萬……

就已知條件來看，可以怎么理

從問者的題目，我只能大致推斷，應(yīng)該是問者的所有私房錢了�？紤]到問者這部分錢有隨時(shí)取用的需求，作出如下建議：

1. 5萬塊購買券商、銀行固定收益理財(cái)，最好選擇時(shí)限為3個(gè)月到6個(gè)月這個(gè)區(qū)間的，收益率應(yīng)該在3.95%左右；
   

2. 2萬塊存余額寶方便隨時(shí)取用（如果10萬能解決的問題，2萬塊錢的定金無論如何搓搓有余了；2萬塊錢定金解決不了的問題，10萬也解決不了）；

3. 2萬塊錢購買指數(shù)基金或者直接購買大藍(lán)籌股票；（目前的市場價(jià)位相對來說比較劃算，即便之后大跌也可以放心加倉降低成本）

4. 1萬塊錢購買熱門板塊股票（俗話說得好，“搏一搏，單車變摩托”，但是這類股票風(fēng)險(xiǎn)較高，有極大的虧損風(fēng)險(xiǎn)，建議慎重選擇）

10萬人民幣說多不多說少不少，是普通工薪階層一到兩年的儲蓄，而這筆錢呢，創(chuàng)業(yè)呢又少了，買房呢又不夠。理財(cái)呢風(fēng)險(xiǎn)又比較大，所以如果選擇定期存款會是一個(gè)比較好的選擇但是也有利有弊。

第一定期存款利率太低、

目前我國銀行的定期存款都在2%、3%左右，這樣的定期是存款的利潤點(diǎn)實(shí)在太低了，很容易導(dǎo)致我們的資金貶值和縮水，回過頭看一下我們以前經(jīng)�？吹揭粋�(gè)故事，說三十年前把巨額資金一萬元存到銀行里邊兒三十年之后拿出的錢也剛剛一萬兩千多。其實(shí)從這樣的故事就可以看出把錢長期存在銀行里邊兒是多么不值。

第二跑不贏通貨膨脹、

我國每年的官方名義的通貨膨脹現(xiàn)在8%。通俗的講貨幣貶值率也在8%，其實(shí)我們擁有的貨幣每年你的以8%的速度減少。所以呢我們必須讓我們的貨幣或者消費(fèi)或者投資產(chǎn)生高于八的收益才能算跟著社會在成長在進(jìn)步。所以10萬塊錢的存在銀行里也會導(dǎo)致越來越少。

第三利于保存實(shí)力

在目前在通過膨脹經(jīng)濟(jì)低迷的時(shí)代里，手里擁有現(xiàn)金比什么都重要，把十塊錢存到銀行里也可以等待經(jīng)濟(jì)到底的時(shí)候，把現(xiàn)金取出來換成資產(chǎn)。當(dāng)經(jīng)濟(jì)向上走的時(shí)候，到達(dá)一定高度的時(shí)候把資產(chǎn)賣出，這樣其實(shí)是獲利的。所以十萬元存在銀行里，無論從定期活期，其實(shí)如果把十萬元定義為貨幣保存率更為合理。

第四說銀行定期存款是保證本金的最好方式、

當(dāng)一個(gè)人又不懂理財(cái)，又不會看長期的經(jīng)濟(jì)趨勢，又不關(guān)心通貨膨脹，帶來的金錢名譽(yù)上的損失這些都不關(guān)心，那么把錢存在大銀行里面做一個(gè)長期的定存，每年能獲得兩三千塊錢的利息，也是一件非常開心的事情，也是最佳的選擇，起碼讓自己的人生覺得踏實(shí)。

總結(jié)一下：手里有錢在當(dāng)下社會里存在銀行里，已關(guān)未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展是最好的最有效的方式，也是最明智的方式。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)里，我們應(yīng)該明確的看到了是現(xiàn)金為王的時(shí)代，在現(xiàn)在的社會如果你有現(xiàn)金你就可以等待機(jī)會伺機(jī)而動，在經(jīng)濟(jì)低迷的時(shí)候，如果沒有現(xiàn)金其實(shí)是挺悲哀的一件事兒。所以我建議十萬元存在銀行里作為現(xiàn)金持有量。

我曾經(jīng)在三線城市做過城市商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理，當(dāng)時(shí)我名下的客戶總資產(chǎn)大概有5000萬做有，客戶數(shù)量大概有1000人左右。在這1000人當(dāng)中，存款數(shù)字在5-10萬之間的是最多的，大概占了有50%左右。由于我對這個(gè)層級的客戶有過一定的接觸，所以我知道這些人的痛點(diǎn)。

痛點(diǎn)一：不懂理財(cái)

早幾年我算是零售客戶經(jīng)理，我所在的銀行根本就沒有理財(cái)產(chǎn)品，只有定期存款。后來我所在的銀行也開始發(fā)行理財(cái)，我也轉(zhuǎn)為了理財(cái)經(jīng)理。原來我維護(hù)的客戶也開始慢慢的買理財(cái)，放棄了定期存款。在與這些客戶的交流過程中，我發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)在5-10萬的客戶都是一般的工薪階層，幾乎沒有什么理財(cái)知識，他們就是單純的信任銀行，才將錢都存入了銀行。至于是存定期還是買理財(cái)，也全都是聽銀行的工作人員進(jìn)行講解。

痛點(diǎn)二：不受重視

對于資產(chǎn)在5-10萬的人來說，是最需要銀行理財(cái)經(jīng)理的。這群人不像那些資產(chǎn)比較少的人，基本不需要理財(cái)，也不像資產(chǎn)比較多的人，有各種銀行、理財(cái)、信托等工作人員圍著他們出理財(cái)方案。這個(gè)層級的客戶在大銀行不會被重視，銀行工作人員在忙碌的時(shí)候也不愿意為他們做出講解。

痛點(diǎn)三：可選擇性小

雖然在外人來看這個(gè)層級的人資金有限，但是在持有人來說，這幾乎是全部家當(dāng)。他們一方面不敢投到風(fēng)險(xiǎn)高的地方，比如創(chuàng)業(yè)、股市、期貨等；另一方面他們的資金數(shù)額也決定了有些產(chǎn)品他們享受不了，比如大額存單、信托等。

基于以上三個(gè)痛點(diǎn)，我給的建議是，題主可以到小銀行，比如城市商業(yè)銀行這種層級的銀行。小銀行吸引客戶不容易，這種層級的客戶會被看重，小銀行的理財(cái)經(jīng)理在服務(wù)方面可能沒有大銀行規(guī)范，但是卻有著極高的熱情。我估計(jì)理財(cái)經(jīng)理多半會采用理財(cái)加定投的方式來向你推薦：手中閑置資金購買銀行理財(cái)，每月工資拿出部分做基金定投。

總結(jié)：

一、如果把我國的金融行業(yè)比作一座金字塔的話，銀行無疑是金字塔的最下面一層。銀行的產(chǎn)品最豐富，適用的群體最廣，風(fēng)險(xiǎn)相對最小，但是受益可能不如金字塔尖的證券、信托等金融類別。當(dāng)你不知道如何理財(cái)時(shí)，找銀行來幫忙至少不會錯(cuò)，尤其是在資金不是很多的時(shí)候。

二、如果把銀行本身再比作一座金字塔，銀行越小越靠底層。首先是這類銀行數(shù)量多，其次，這類銀行扎根全國各級別城市，覆蓋的客戶群體更廣泛。他們的產(chǎn)品更多的是為當(dāng)?shù)氐钠胀ù蟊娫O(shè)計(jì)，特別適用于金額較小，但有理財(cái)需求的人。

銀行研究僧，你學(xué)習(xí)，我也跟著學(xué)習(xí)。

你的這種情況屬于典型的不會理財(cái)，十萬元本金哪怕是存定期存款收益也有幾千塊錢，隨你辦理部分理財(cái)?shù)脑捒梢垣@得更高的收益，具體給你介紹幾種理財(cái)方式，希望可以讓你提升收益，不要白白損失利息。

第一，民營銀行存款。民營銀行存款是目前低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方式中利率最高的存款方式，三年期利率可以達(dá)到5%，部分五年期存款可以達(dá)到5.5%的水平。如果十萬元本金，一年的利息收入可以達(dá)到5500元，頂上大部分人一個(gè)月份工資了。

第二，國債。國債是最安全的理財(cái)方式，也是最為佛系的理財(cái)方法，很適合不愿意動腦筋的人理財(cái)。國債的收益率三年期可以達(dá)到4%，低于民營銀行理財(cái)方法。本金十萬元，一年的利息收入為4000元。

第三，P2P理財(cái)。這種理財(cái)方式我認(rèn)為是最冒險(xiǎn)的理財(cái)方式，理財(cái)收益雖然比較高，但是一旦暴雷本金損失慘重。目前這種理財(cái)方式收益率為10%左右，有些可以達(dá)到12%的水平。本金十萬元，一年利息可以達(dá)到10000元，還是很可觀的。

以上三種方式任何一個(gè)都高于一般存款，更高于活期利息，可以分散選擇。

我是談財(cái)論道，每天分享財(cái)經(jīng)觀點(diǎn)，歡迎關(guān)注。

為什么不會理財(cái)不學(xué)習(xí)下呢？理財(cái)很難么？其實(shí)一點(diǎn)都不難，自己把自己的錢理財(cái)做到年化收益10%左右，真的沒有那么難�？赐晡疫@篇文章，你就可以開始去嘗試。那么有什么比較好的理財(cái)方式呢？我認(rèn)為定投公募基金，適合大多數(shù)人。具體怎么定投，那就接著往下看。

公募基金產(chǎn)品是非常成熟的了，基金主要分為股票基金，混合基金，債卷基金和貨幣基金，風(fēng)險(xiǎn)由大到小。我覺得你剛開始可以重點(diǎn)投資混合型基金，這樣風(fēng)險(xiǎn)就低很多。然后收益也還不錯(cuò)。從我個(gè)人投資基金的經(jīng)驗(yàn)看，主要采用定投的方式，每兩周到一個(gè)月定投一次。這樣年化收益10%左右，還是很容易做到的。所以購買基金讓收益比普通存款高不少。

我自己投資基金的一些經(jīng)驗(yàn)，在定投基金之前，我會先篩選幾個(gè)凈值增長不錯(cuò)的基金。然后從支付寶上進(jìn)到相關(guān)基金的討論區(qū)，討論區(qū)里每天都有投資者發(fā)投資心得和他們自己投資的該基金的收益曲線。通過這種方式先了解基金一段時(shí)間，觀察下是不是符合自己的預(yù)期，如果符合預(yù)期那就開始定投。

購買公募基金的話，就是跌了也不用擔(dān)心，我記得我在股指3100多點(diǎn)的時(shí)候買的基金，最多的時(shí)候虧去了30%�，F(xiàn)在股指雖然只有2900多點(diǎn)，可是我購買的基金，今年漲了50%以上，所以整體收益有30%多，年化收益15%，還是可以的。

手上這10萬，最好不好存定期，因?yàn)橛懈�好的選擇！

從題主的敘述來看，經(jīng)濟(jì)狀況可能一般，這樣情況下，手頭這10萬就彌足珍貴。千萬不要頭腦發(fā)熱去創(chuàng)業(yè)，現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)不容易，如果自己沒有別人稀缺的資源，十有八九會失敗的，這10萬到時(shí)有來無回。

同樣，股票、股票型基金、期貨什么的都不要碰，這些雖然可能獲取較高的收益，但是風(fēng)險(xiǎn)太大，保證不了資金的安全性。

目前情況下，對于承受風(fēng)險(xiǎn)能力差的投資者來說，銀行的非保本理財(cái)我也不建議碰。以前銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品很多都是保本保收益的，如今被央行叫停了，所以目前銀行發(fā)行的非保本理財(cái)是有虧損可能的，尤其一些中小型銀行。到時(shí)不但利息得不到，本金也會虧損，得不償失，不值得。

所以，對于保守型投資者來說，保住本金安全是第一位的，在這基礎(chǔ)上才能談收益。目前，銀行的保本產(chǎn)品主要有定期存款、大額存單、智能存款、國債四種。同樣期限下，定期存款利率一般是最低的，所以不建議。但是大額存單門檻太高，要20萬起，10萬是不夠的，所以存銀行的話，可以考慮智能存款和國債。

智能存款：

智能存款和銀行存款一樣，都是銀行的存款類產(chǎn)品，都是受存款保險(xiǎn)法保護(hù)的，即使銀行破產(chǎn)，50萬以內(nèi)也能賠償，所以安全性和銀行存款是一樣一樣的。

但是智能存款優(yōu)點(diǎn)可就多了：一是智能存款利率大大高于同期銀行存款定期利率；二是智能存款可以靠檔計(jì)息，這一點(diǎn)比銀行定期存款要誘人多了，不然我們急用錢中途取回時(shí)候，利率如果按照活期存款執(zhí)行，那損失可就太大了。

以騰訊牽頭設(shè)立的微眾銀行為例，目前存入3-5年，利息可達(dá)4.125%，如果存滿5年的話，利率更是高達(dá)4.50%，比同期銀行定存高多了。

國債：

國債相比銀行定存，利息要高一些，而且國債有國家信用兜底，是沒有風(fēng)險(xiǎn)的，保本保收益。所以國債一向很搶手，尤其受一些大爺大媽歡迎。

以前國債比較難于買到，現(xiàn)在國債推出的期數(shù)很多，比以前容易買到了，所以買國債也是個(gè)不錯(cuò)的選擇，比銀行定期存款要合適多了。

綜上，定期存款雖然能確保資金的安全性，但是從利率方面來說，不是最好的選擇，同等條件下盡量考慮智能存款和國債為妥。

對于您手上的10萬元閑錢該如何處理？我倒是建議你不要選擇銀行定期存款，推薦首選民營智能存款產(chǎn)品。因?yàn)榇祟愔悄艽婵畋榷ㄆ诟�靈活，又不會有利息的損失，而且享有較高收益。

假設(shè)你存入銀行定期存款，一旦有急需用錢的時(shí)候，提前支取就只能按照取款日的掛牌活期儲蓄利率計(jì)息，目前央行活期基準(zhǔn)利率僅為0.35%，如此一來客戶必定會在利息上損失不少。但是，智能存款支持靠檔計(jì)息，在利息計(jì)算上更劃算也更給力。如下圖所示:

這就是某民營銀行發(fā)行的智能存款，如果客戶持有不滿3年而超過2年以上，則按照當(dāng)前靠檔計(jì)息的利率2.94%計(jì)息，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行活期儲蓄收益。如果你一直持滿存期3年以上，就可以享受5.45%的最高存款利率。甚至最高的某民營銀行智能存款產(chǎn)品－億聯(lián)智存（利添利 A款）到期復(fù)合利率已經(jīng)突破6%以上。

特別要提醒一下，目前國內(nèi)大多數(shù)民營銀行的智能存款利率都在4%以上，這也同樣高于銀行同期定期存款。

智能存款既有活期的靈活性，又有定期的較高收益。但仍屬于一般性存款，納入存款保險(xiǎn)的保障范圍。50萬元以內(nèi)的本息可獲得最高的限額賠付。

智能存款已經(jīng)成為民營銀行攬儲的一把利器，尤其是在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品收益普遍不佳、呈現(xiàn)下跌趨勢的情況下，流動性高、收益高的此類智能存款就特別受普通投資者的歡迎。

其實(shí)目前余額寶2點(diǎn)幾還是比銀行十萬定期利息高，飛月寶3點(diǎn)4幾，另外還有一個(gè)人壽什么的4點(diǎn)幾。個(gè)人覺得余額寶旗下的理財(cái)還是可信的，本人在余額寶也辦理了理財(cái)保險(xiǎn)，相信他。

十萬元不建議存銀行定期，因?yàn)殂y行定期的利息很低，四大行三年期定存利率僅2.75%，市面上很多低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品收益要遠(yuǎn)高于銀行定期存款。你應(yīng)該適當(dāng)?shù)胤稚⑼顿Y，以提高理財(cái)收入。我個(gè)人比較偏向于穩(wěn)健的理財(cái)方式，即在保本的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)一定的財(cái)富增值，所以十萬元的理財(cái)建議如下：

一、2萬元投資貨幣基金，放在余額寶或者零錢通。

這部分的錢主要用于日常生活開支，所以要放在流動性高、低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品中。這里主推支付寶的余額寶或者微信零錢通，它們跟市面上的貨幣基金都大同小異，年化收益率約為2.5%，但好處是隨存隨取，隨時(shí)可以直接用于支付日常生活支出。

二、6萬元投資債券基金，抵御貨幣貶值同時(shí)獲取一定的增值收益。

債券基金投資的品種主要是國債、金融債和企業(yè)債等，風(fēng)險(xiǎn)較小，年化收益率在7%左右，遠(yuǎn)高于銀行定期存款，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也低，流動性比銀行定期存款好，所以這是主要配置的品種，保本且能獲得一個(gè)較高的收益。

三、2萬元定投指數(shù)基金，未來5年內(nèi)大概率能獲得15%以上的收益。

由問題可以知道，題主是理財(cái)小白，所以不建議投資股票，風(fēng)險(xiǎn)較高，但是可以通過定投一籃子股票即指數(shù)基金的形式，購買權(quán)益類產(chǎn)品，未來5年內(nèi)大概率能獲得15%以上的收益。一般而言，5年內(nèi)來一波牛市的概率極大。

作為理財(cái)小白，不建議配置太多的權(quán)益類產(chǎn)品，所以這個(gè)配置方案主要以低風(fēng)險(xiǎn)債券基站為主，目的是保本穩(wěn)健增值。

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